Theorie und Empirie des privaten Haushalts

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1 Gliederung der Vorlesung 1. Der private Haushalt als Entscheidungseinheit 2. Das haushaltsstatistische Informationssystem 3. Struktur und Entwicklung von Bevölkerung und Privathaushalten in Deutschland und Europa 4. Einkommen und Einkommensverteilung in Deutschland und Europa 5. Erwerbsbeteiligung und Einkommensbezug einzelner Haushaltsmitglieder 6. Das Vermögen als Einnahmequelle von Haushalten 7. Kreditwürdigkeit und Kreditaufnahme von Haushalten 8. Das Ausgabeverhalten von Haushalten 9. Die Eigenproduktion von Haushalten 10.Zukunftsperspektiven der Haushaltsführung Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 1 Theorie und Empirie des privaten Haushalts Kapitel 7 : Kreditwürdigkeit und Kreditaufnahme von Haushalten 23. Januar Kreditwürdigkeit und Kreditaufnahme von Haushalten 7.0 Vorbemerkung 7.0 Vorbemerkung 7.3 Datenquellen zu Konsumentenkrediten 7.4 Trend und zyklische Schwankungen von Konsumentenkrediten 7.5 Haushaltsspezifische Unterschiede bei Konsumentenkrediten 7.6 Kreditwürdigkeit von Haushalten und Umfang der Kreditgewährung 7.7 Kreditaufnahmebereitschaft von Haushalten 7.8 Konsumentenkredite und Konsumverhalten Neben der Veräußerung von Aktiva ist die Kreditaufnahme für Haushalte eine weitere Einnahmequelle zur Konsumfinanzierung. Hier: Beschränkung auf Konsumentenkredite. Haushalte nehmen daneben noch Kredite zur Finanzierung des Kaufs oder Baus von Wohnungen auf, die vom Volumen weit umfangreicher sind. Diese Kredite sollen hier unberücksichtigt bleiben: Wohnungen werden in den Volkswirtschaftlichen Gesamtrechnungen als Investitionsgut betrachtet. Mithin handelt es sich bei dem Kauf oder Bau einer Wohnung nicht um einen Konsumakt, sondern um eine Investition. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 3 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 4 Als Konsumentenkredite werden bezeichnet: Ausleihungen von Banken (Kreditinstituten), an wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen zur Konsumfinanzierung. Erfassung in der vierteljährlichen Banken-Statistik der Deutschen Bundesbank als Kredite der Kreditinstitute an wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen. Abb : Kopfzeile Tabelle Kredite an inländische Unternehmen und Privatpersonen, Wohnungsbaukredit, Quelle: Deutsche Bundesbank, 2006, S. 34. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 5 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 6 1

2 Abb : Kopfzeile Tabelle Kredite an inländische Unternehmen und Privatpersonen, Wohnungsbaukredit, Quelle: Deutsche Bundesbank, 2006, S. 35. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 7 Kriterium Konsumfinanzierung Nicht dazugehörig: - Kredite für den Wohnungsbau - Kredite für Wertpapiere Problem der Abgrenzung von Wohnungsbaukrediten; es ist oft nicht erkennbar, inwieweit insbes. langfristige Kredite zum Ausbau und zur Renovierung von Wohnungen herangezogen werden. Problem der Abgrenzung zu Wertpapierkrediten; es ist nicht erkennbar, inwieweit insb. kurzfristige Kredite zur Finanzierung von Wertpapierkäufen (z.b. spekulative Aktienkäufe unter Ausnutzung des Kontokorrentkredites) herangezogen werden. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 8 Kriterium Bankenfinanzierung: Nicht dazugehörig: alle nicht bankenmäßigen Formen der Konsumentenverschuldung. - Abzahlungsgeschäfte, wenn Forderungen nicht an Banken übertragen werden. - Inanspruchnahme von Zahlungszielen. - Verschuldung in Zusammenhang mit Kreditkartenkäufen. - Leasing - Pfandleihe Kriterium wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen: unselbständige: Arbeiter, Angestellte, Beamte, Rentner und Pensionäre sonstige: Hausfrauen, Kinder, Schüler, Studenten, in Ausbildung befindliche Personen, Personen ohne Berufsangabe (d.h. alle Personen, die kein eigenes Einkommen beziehen). Problem Selbständige: In den Krediten an wirtschaftlich Selbständige können teilweise auch Kredite enthalten sein, die zur Konsumfinanzierung dienen. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 9 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 10 Statistische Unterscheidung Ratenkredite Nichtratenkredite Ratenkredite: sind zu tilgen nach einem von vornherein mit dem Kreditgeber vereinbarten Tilgungsplan, mit in der Regel gleichen Teilbeträgen, in regelmäßigen Zeitabständen. Nichtratenkredite: keine festgelegten Tilgungsraten Festkredite; in einer Summe rückzahlbar. Vereinbarte - möglicherweise dauerhafte - Überziehungen auf laufenden Konten (Kontokorrentkonten). Formen von Konsumentenkrediten: Anschaffungskredit (Ratenkauf) Persönliches Anschaffungsdarlehen Überziehungskredit Exkurs: Kredite, die statistisch nicht als Konsumentenkredite erfasst werden, aber funktional ihnen entsprechen: Kreditkarten, Kundenkarten Realkredite (Pfandkredit) Leasing, Mietkauf Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 11 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 12 2

3 Anschaffungskredit (Ratenkauf): Beim Kauf eines langlebigen Gebrauchsgutes wird Teilzahlung vereinbart. Meist wird eine Teilzahlungsbank eingeschaltet. Es erfolgt Sicherungsübereignung. Laufzeit orientiert sich an normaler Gebrauchsdauer des Gutes. (neben Pfandkredit) früheste Form des Kredites für Konsumenten; führte zum Abzahlungsgesetz um 1900 (Singer Nähmaschinen). Heute: typisches Beispiel für Kfz-Kredit. Persönliches Anschaffungsdarlehen: Erst seit 1959 von Banken angeboten. Mit der Bank wird ein Gesamt-Kreditbetrag vereinbart. Sicherheit allein durch Einkommen. üblicherweise maximal 1 Netto-eseinkommen. Laufzeit: maximal 10 e Ermöglicht Barzahlung im Geschäft und verschafft dadurch Einkaufsvorteile. Vereinfachung der Formalitäten, da für mehrere Käufe nur ein Kreditantrag bearbeitet werden muss. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 13 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 14 Überziehungskredit: Heute typischer Kleinkredit, seit fast alle Haushalte über ein Kontokorrentkonto verfügen. Kreditlinie meist 2 (3) Netto-Monatsgehälter. Ohne Formalitäten und Gebühren; wird bei regelmäßigem Einkommen meist automatisch eingeräumt. In der Regel gegenüber dem Anschaffungsdarlehen wesentlich teurer. Ermöglicht Ausgleich kurzfristiger Liquiditätsengpässe. Kreditkarten, Kundenkarten: Dienen primär zur Zahlungserleichterung. aber de-facto Kurzfristkredit: Zwischen der Inanspruchnahme und der Belastung durch einen Kreditkartenkauf vergeht meist 1 Monat. Tendenziell sehr teurer Kredit wg. der versteckten Kosten einer Kartenzahlung: Meist wird in Geschäften, die Kreditkarten akzeptieren, sehr teuer eingekauft, da die hohen Kartengebühren mit eingerechnet werden müssen. Vorteil für Geschäfte: Leichtere Kundengewinnung (fördert die Kaufsucht). Kundenkarten: Bedeutung wird nach Abschaffung des Rabattgesetzes steigen (Bonusgewährung). Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 15 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 16 Realkredit (Pfandkredit): Beleihung von veräußerbaren Sachwerten; wird der Kredit nicht getilgt, wird das Pfand verkauft/versteigert. Relativ teurer Kredit, aber problemlose Kreditvergabe. Historisch älteste Kreditform. Wird oft genutzt um kurzfristige Liquiditätsengpässe auszugleichen und Versorgungsengpässe zu verhindern (z.b. Strom oder Telefon), wenn Kreditlinien ausgeschöpft sind. Wieder zunehmende Bedeutung wg. Überschuldung vieler Haushalte und hohem Bestand an langlebigen, hochwertigen Gebrauchsgütern. Leasing, Mietkauf: Leasing: Kreditgeber bleibt wirtschaftlicher Eigentümer; das Gut kann lediglich nach Ablauf des Leasing-Vertrages zum Verkehrswert gekauft werden. Meist von Unternehmen genutzt, um Kreditlinien zu schonen. Im privaten Bereich (außer bei Kfz) von geringer Bedeutung. Ähnlich Mietkauf: Man mietet ein Gut und wird später Eigentümer. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 17 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 18 3

4 7.3 Datenquellen zu Konsumentenkrediten Bankenstatistik der Deutschen Bundesbank; informiert über Kreditvergabe an Unternehmen und Privatpersonen allgemein und speziell über Ratenkredite Debetsalden auf Lohn-, Gehalts-, Renten- und Pensionskonten Einkommens- und Verbrauchsstichprobe des Statistischen Bundesamtes; informiert über die Kreditaufnahme bzw. Kreditbelastung einzelner Haushalte und läßt Belastungsunterschiede erkennen Abstimmung zwischen Aggregat- und Verteilungsstatistik Trend: Stetige Zunahme der Konsumentenkredite (ca. 12% p.a.). Zunehmender Anteil an der Kreditvergabe der Banken. Überproportionaler Anstieg in Relation zum verfügbaren Einkommen (Trend in den letzten en gebrochen). - Erhöhung der frei verfügbaren Einkommen. - Größere Finanzierungsspielräume (Sicherheiten, Beleihungsgrenzen). - Zunehmende Erhöhung des Anteils langlebiger Gebrauchsgüter an den Konsumausgaben (investive Ausgaben mit hohem Kreditfinanzierungsanteil). - Förderung der Kreditaufnahmemöglichkeiten. Zyklische Schwankungen: Zinsabhängigkeit (mit Verzögerungen: Autokäufe) Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 19 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 20 Kredite an wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen: Summe Ratenkredite und Debetsalden (in Mio ) Kredite an wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen je Privathaushalt ohne selbständige Bezugsperson (in ) Abb : Kredit an wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen: Summe Ratenkredite und Debetsalden (in Mio. DM), Quelle: eigene Erstellung (Daten der Deutschen Bundesbank), Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 21 Abb : Kredit an wirtschaftlich unselbständige und sonstige Privatpersonen je Privathaushalt ohne selbständige Bezugsperson (in Euro), Quelle: eigene Erstellung (Daten der Deutschen Bundesbank, sowie der VGR), Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 22 Masseneinkommen (unselbst. Arbeit und Renten) je Privathaushalt ohne selbständige Bezugsperson (in /Monat) Konsumentenkredite pro monatlichem Masseneinkommen ,9 1,8 1,7 1,6 1,676 1,727 1,803 1,826 1,769 1,754 1,705 1,720 1, ,5 1,518 1,508 1,496 1,540 1, , ,2 1,1 0 1,0 Abb : Masseneinkommen (unselbst. Arbeit und Renten) je Privathaushalt ohne selbständige Bezugsperson (in Euro/Monat), Quelle: eigene Erstellung (Daten der Deutschen Bundesbank), Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 23 Abb : Konsumentenkredite pro monatlichem Masseneinkommen, Quelle: eigene Erstellung (Daten der Deutschen Bundesbank), Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 24 4

5 7.4 Exkurs: Internationaler Vergleich von Konsumentenkrediten 7.5 Haushaltsspezifische Unterschiede bei Konsumentenkrediten Einkommen: Anteil der Verschuldung nimmt mit der Höhe des Einkommens zu; Gründe: höhere Kreditwürdigkeit. höheres frei verfügbares Einkommen. größere Anschaffungen von langlebigen, hochwertigen Gebrauchsgütern. Alter/Lebenszyklus: Überwiegend Kreditaufnahme bei Haushaltsgründung bzw. in der ersten Lebenshälfte; im höheren Alter Abbau der Verschuldung. Soziale Stellung / Stellung im Beruf: Höhere relative Verschuldung bei höherer Sicherheit des Einkommensbezuges (Beamte). Abb : Anteil der Bevölkerung mit Privatdarlehens- oder Kreditvertrag, nach Art des Kredites, 2000, Quelle: Europäische Gemeinschaften (Hrsg.), 2002, S Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 25 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes Haushaltsspezifische Unterschiede bei Konsumentenkrediten 7.6 Kreditwürdigkeit von Haushalten und Umfang der Kreditgewährung Saisonal: Höhere Verschuldung in der ersten eshälfte (Bezahlung von Autos und Urlaubsreisen mit dem Weihnachtsgeld). Zunehmende Bereitschaft der Banken zur Kreditvergabe; dauerhafte Kundenbeziehung durch Girokonten. Vermögensbestände und regelmäßiges Einkommen dienen als Sicherheiten. Typisches Massengeschäft: Einsatz von Standardisierten Verfahren der Bonitätsprüfung. Bedeutung von Kreditvermittlern; Kredithaie Gefahr der Überschuldung von Haushalten durch zu leichte Kreditvergabe ( Sorgloskredit ). Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 27 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes Kreditwürdigkeit von Haushalten und Umfang der Kreditgewährung 7.6 Kreditwürdigkeit von Haushalten und Umfang der Kreditgewährung Abb : Kategorienhierarchie für Kreditwürdigkeit, Abb a: Zusammenstellung der beurteilungsrelevanten Kreditnehmermerkmale, Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 29 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 30 5

6 7.6 Kreditwürdigkeit von Haushalten und Umfang der Kreditgewährung 7.7 Kreditaufnahmebereitschaft von Haushalten Tendenziell: Die Kreditaufnahmebereitschaft ist dort am größten, wo der Kredit zur Anschaffung hochwertiger, langlebiger Gebrauchsgüter dient (Investitionsgüter für den Haushalt). Abb b: Zusammenstellung der beurteilungsrelevanten Kreditnehmermerkmale, Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 31 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes Kreditaufnahmebereitschaft von Haushalten 7.8 Konsumentenkredite und Konsumverhalten Kredite dienen der Konsumfinanzierung und tragen zum Absatz bei. Ohne Kredite wäre insbes. der Absatz von langlebigen, hochwertigen Gebrauchsgütern problematisch. Abb : Die Verwertbarkeit einer Kreditaufnahme bei unterschiedlichen Verwendungszwecken, Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 33 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes Konsumentenkredite und Konsumverhalten Literaturhinweise (1) Abb : Bestimmungsgleichungen für die Konsumentenkredite, Quelle: Deutsche Bundesbank (Hrsg.), 1993, S. 31. o.v. (1992): Pfandkredit - Kräftig genagt. In: Der Spiegel, Deutsche Bundesbank (Hrsg.) (1993): Zur längerfristigen Entwicklung der Konsumentenkredite und der Verschuldung der privaten Haushalte. In: Monatsberichte 1993, S Deutsche Bundesbank (Hrsg.) (2004): Bankenstatistik April 2004, Statistisches Beiheft zum Monatsbericht 1, Deutsche Bundesbank (Hrsg.) (2006): Bankenstatistik August 2006, Statistisches Beiheft zum Monatsbericht 1, Europäische Gemeinschaften (Hrsg.) (2002): Verbraucher in Europa, Luxemburg, Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 35 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 36 6

7 Literaturhinweise (2) Literaturhinweise (3) Feinberg, Richard A (1986).: Credit Cards as Spending Facilitating Stimuli: A Conditioning Interpretation. In: Journal of Consumer Research 1986, S o.v. (2001): Amerikaner stöhnen über hohe Schuldenlast. In FAZ. Knies, Gundi / Spieß, C. Katharina (2003): Fast ein Viertel der Privathaushalte in Deutschland mit Konsumentenkredit-verpflichtungen. In: DIW Wochenbericht Nr. 17, 2003, S Mura, Jürgen (1986): Zur Geschichte des Konsumentenkredits der Sparkassen. In: Sparkasse 1986, S Schubert, Klaus H. (1991): Der Konsumentenkredit im Spannungsfeld von Ersparnisbildung und Nachfrage. In: FLF 1991, S o.v. (2003): Das süße Gift der Kredite. In: Welt am Sonntag. Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 37 Prof. Dr. Peter Hecheltjen Universität Trier Theorie u. Empirie des privaten Haushaltes 38 7