Erstrating Concordia Rechtsschutz-Versicherungs- Aktiengesellschaft

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1 Erstrating Concordia Rechtsschutz-Versicherungs- Aktiengesellschaft Rechtsschutzversicherer Hannover, September 2010

2 1 UNTERNEHMEN Concordia Rechtsschutz Versicherungs-AG Telefon: Karl-Wiechert-Allee 55 Telefax: Hannover RATING Die (im Folgenden als Concordia Rechtsschutz abgekürzt) erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur gut. Assekurata vergibt der Concordia Rechtsschutz hierfür das Rating A. Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung eingehen: Die Teilqualitäten Gewicht [%] Sicherheit weitgehend gut 20,00 Erfolg sehr schwach 15,00 Kundenorientierung sehr gut 40,00 Wachstum/ Attraktivität am Markt exzellent 25,00

3 2 UNTERNEHMENSPORTRAIT Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Satzungsgemäß erstreckt sich das Geschäftsgebiet der Concordia Rechtsschutz auf das In- und Ausland. Faktisch ist es derzeit auf das Inland beschränkt. Kundengruppen Das Produktangebot der Concordia Rechtsschutz richtet sich an die Gruppen Privat-, Gewerbe- und Landwirtschaftskunden. Geschäftsgegenstand Der Geschäftsgegenstand der Concordia Rechtsschutz besteht satzungsgemäß in der Rechtsschutzversicherung im Erstversicherungsgeschäft. Vertrieb Die Concordia Rechtsschutz vertreibt ihre Produkte über die Vermittler der Ausschließlichkeitsorganisation der Concordia Versicherungsgesellschaft a.g., die bundesweit durch die Vertriebsdirektionen in der Fläche präsent sind. Die Vertriebsdirektionen sind unternehmenseigene dezentrale Geschäftsstellen mit Kundendienstbüros. Den größeren Anteil des Geschäfts machen jedoch Makler und Mehrfachvermittler aus, deren Quote sich in den vergangenen Jahren stetig auf ca. 70 % erhöht hat. Schadenregulierung Die Schadenregulierung führt die Concordia Rechtsschutz-Leistungs-GmbH als 100 -prozentige Tochter der Concordia Versicherung Holding AG durch. Unternehmensstruktur Die Concordia Rechtsschutz wird in der Rechtsform einer Aktiengesellschaft geführt und ist eine 100- prozentige Tochter der Concordia Versicherung Holding AG, die wiederum zu 100 % der Concordia Versicherungs-Gesellschaft a.g. gehört.

4 3 Größe Mit einem Volumen der gebuchten Bruttoprämien in Höhe von 79,8 Mio. im Jahr 2009 gehört die Concordia Rechtsschutz zu den 20 größten eigenständigen Rechtsschutzversicherern in Deutschland. Personal Im Jahr 2009 beschäftigte die Concordia Rechtsschutz durchschnittlich 21 Mitarbeiter im Innendienst. Vorstand Dr. Heiner Feldhaus (Vorsitzender), Henning Mettler, Hans-Jürgen Schrader, Lothar See, Wolfgang Glaubitz Aufsichtsrat Volker Stegmann (Vorsitzender)

5 4 SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die Concordia Rechtsschutz eine weitgehend gute Sicherheitslage auf. Kapitalausstattung sichtbares Eigenkapital [Mio. ] 15,00 15,00 15,10 15,95 18,29 sichtbares Eigenkapital [% gebuchte Prämien fer] 22,34 20,98 19,76 19,99 22,56 gesamtes Sicherheitskapital [Mio. ] 15,00 15,00 15,10 15,95 18,29 gesamtes Sicherheitskapital [% gebuchte Prämien fer] 22,34 20,98 19,76 19,99 22,56 Schadenreserven fer [% gebuchte Prämien fer] 107,75 112,55 116,17 122,01 127,93 Das sichtbare Eigenkapital der Concordia Rechtsschutz hat sich 2009 deutlich von 15,95 Mio. auf 18,29 Mio. erhöht. Im Verhältnis zu den gebuchten Prämien für eigene Rechnung entspricht dies einem Anstieg von 19,99 % auf 22,56 %. Dieser Wert liegt zwar weiterhin deutlich unter dem Marktdurchschnitt anderer Rechtsschutzversicherer von rund 40 %, jedoch ist zu beachten, dass bei der Concordia Rechtsschutz im Notfall die Muttergesellschaft bereitstünde, Kapital zuzuführen. Da die Concordia Rechtsschutz aufgrund von gesetzlichen Bestimmungen keine Schwankungsrückstellung bilden muss, besteht das gesamte Sicherheitskapital ausschließlich aus dem Eigenkapital der Gesellschaft. Die Schadenreservequote hat sich im Beobachtungszeitraum kontinuierlich erhöht und erreicht 2009 ein Niveau von 127,93 % der gebuchten Prämie für eigene Rechnung (Vorjahr: 122,01 %). Innerhalb der Kapitalanlagen ist das Risiko der Concordia Rechtsschutz als gering zu bezeichnen. Das Unternehmen hat rund 99 % seines Vermögens in Anleihen angelegt, wobei jedoch Anleihen im unteren Investment-Grade-Bereich deutlich höher gewichtet sind, als bei vergleichbaren Unternehmen. Gleichwohl ist die Anlagepolitik der Gesellschaft als konservativ zu bezeichnen. Assekurata erachtet das Management der versicherungstechnischen Risiken als sehr gut. Hierzu zählen insbesondere die kontrollierte Annahmepolitik und konsequente Vertragssanierungen. Das Schadenmanagement durch Beratungen am Telefon und die Vermittlung von Kunden in ein angeschlossenes Anwaltsnetzwerk sind zielführend. Aufsichtsrechtlich wird die Angemessenheit der Sicherheitsmittelausstattung durch die so genannte Solvabilität bestimmt. Hierbei werden die Sicherheitsmittel ins Verhältnis zu einem Risikoindikator gesetzt. Entsprechend der BaFin-Definition der Solvabilität erzielt die Concordia Rechtsschutz 2009 mit 122 % eine auskömmliche Bedeckung.

6 5 ERFOLG Die Teilqualität Erfolg erzielt insgesamt eine sehr schwache Bewertung. Die Kennzahlenlage der Concordia Rechtsschutz ist in der Zeitreihe insbesondere durch das starke Wachstum der vergangenen Jahre geprägt. Hier beobachtet die Gesellschaft bei Versicherungskunden im ersten Versicherungsjahr besonders hohe Schadenquoten. Im Jahr 2009 kommen hohe Belastungen vor allem durch den starken Anstieg der Schäden in den Bereichen Arbeits- und Vertragsrechtsschutz zum Tragen. Wie auch bei anderen Rechtsschutzversicherern wirkt sich die Wirtschaftskrise hier stark aus. Dies zeigt sich im Anstieg der Schadenquote von 73,55 % auf 75,87 %. Nach Angaben des Gesamtverbands der Versicherungswirtschaft ist die Bruttoschadenquote 2009 marktweit von 71,2 % auf 75,0 % gestiegen. versicherungstechnischer Erfolg vt. Ergebnis (ggf. vor BRE) [Mio. ] -6,40-3,87-3,39-3,37-5,91 vt. Ergebnis fer vor BRE [% verdiente Prämien brutto] -9,65-5,48-4,49-4,26-7,31 Schadenaufwendungen fer [% verdiente Prämien fer] 78,85 75,05 74,43 73,55 75,87 Betriebskosten fer [% verdiente Prämien fer] 30,94 31,21 30,68 31,46 32,03 Infolge der höheren Schadenaufwendungen fällt das versicherungstechnische Ergebnis 2009 von -3,37 Mio. auf -5,91 Mio.. Im Verhältnis zur gebuchten Bruttoprämie entspricht dies einem Rückgang von -4,26 % auf -7,31 %. Die vergleichsweise höheren Betriebskosten der Concordia Rechtsschutz spiegeln die Geschäftspolitik der Gesellschaft wider, die nicht auf die Kostenführerschaft abzielt, sondern auf sehr guten Kundenservice und eine hohe Präsenz in der Fläche, welche mit höheren Aufwendungen verbunden sind. Gesamterfolg Bruttoüberschuss [Mio. ] -1,74 0,13 0,73 0,39-0,22 Bruttoüberschuss [% verdiente Prämien brutto] -2,63 0,19 0,97 0,49-0,28 wirtschaftlicher Erfolg [Mio. ] -2,40 0,13 0,94 0,57 0,18 Wie schon in den Vorjahren kann das Kapitalanlageergebnis 2009 die versicherungstechnischen Verluste nahezu ausgleichen. Der Bruttoüberschuss fällt 2009 mit -0,22 Mio. (Vorjahr: 0,39 Mio. ) oder -0,28 % (Vorjahr: 0,49 %) der verdienten Bruttoprämie jedoch negativ aus. Hiervon gehen -0,40 Mio. auf außerordentliche Effekte zurück, so dass der wirtschaftliche Erfolg 0,18 Mio. beträgt. Bei allen drei Ergebniskennzahlen bewegt sich die Concordia Rechtsschutz im letzten Viertel der 15 größten Rechtsschutzversicherer, die die Rechtsschutzversicherung in einer eigenen Gesellschaft betreiben.

7 6 KUNDENORIENTIERUNG Insgesamt beurteilt Assekurata die Teilqualität Kundenorientierung mit sehr gut. Im Rahmen des Erstratings ist für die Concordia Rechtsschutz eine Kundenbefragung durchgeführt worden. Hierbei erreicht die Gesellschaft insgesamt ein exzellentes Ergebnis Die Bewertungsgrundlage stellt einerseits die Kundenzufriedenheit und andererseits die Bindung der Kunden an die Gesellschaft dar. Die Concordia Rechtsschutz erzielt in beiden Dimensionen überdurchschnittliche Ergebnisse. Bei der Frage nach der Gesamtzufriedenheit äußern sich 62,4 % vollkommen zufrieden oder sehr zufrieden. Der Durchschnittswert der von Assekurata gerateten Kompositversicherer (Assekurata- Durchschnitt) liegt bei 61,7 %. Der Anteil der unzufriedenen und weniger zufriedenen Kunden ist mit 3,5 % geringer als beim Assekurata-Durchschnitt (3,9 %). Im Markt der deutschen Rechtschutzversicherer ist in den vergangenen Jahren ein deutlicher Trend zu erkennen, dass sich die Versicherer von reinen Kostenerstattern zu Service-Dienstleistern rund um das Thema Recht wandeln. Hierbei spielen von den Gesellschaften vermittelte Beratungen per Telefon oder ebenso eine große Rolle, wie die Vermittlung von Versicherungsnehmern in Anwaltsnetzwerke, mit denen Kooperationsvereinbarungen bestehen. Hierbei handelt es sich um sorgfältig ausgewählte Anwälte, die eine qualitativ gute Beratung gewährleisten. Aus Sicht von Assekurata profitieren hierbei neben den Gesellschaften, die Kosten einsparen, auch die Kunden in Form einer schnellen, günstigen und hochwertigen Beratung. Gerade in diesem Zusammenhang spielt das Thema Kundenvertrauen eine wichtige Rolle. Denn nur auf dieser Grundlage nehmen die Kunden auch das Angebot wahr, im Streitfall zunächst einen vom Versicherer empfohlenen Anwalt zu konsultieren. Die Befragung zeigt, dass die Concordia Rechtsschutz ein im Marktvergleich sehr hohes Kundenvertrauen genießt. 73,6 % der Befragten geben an, ihrer Gesellschaft vollkommen oder sehr zu vertrauen, gegenüber 65,0 % beim Assekurata-Durchschnitt. Die Concordia Rechtsschutz legt einen hohen Wert auf ihren Kundenservice. Beispielsweise finden sich Kunden, die die Gesellschaft aus verschiedensten Gründen anrufen, nicht in einem Call Center wieder, sondern über eine Direktdurchwahl umgehend in der zuständigen Abteilung, so dass die Anliegen direkt mit einem mit der Materie vertrauten Fachmann besprochen werden können. Dies und auch die gute Ausbildung der Mitarbeiter spiegelt sich in einer hohen Kundenzufriedenheit mit der Kompetenz der Mitarbeiter in der Zentrale wider. Nur 2,4 % der befragten Kunden äußern sich nicht zufrieden, während 23,6 % vollkommen zufrieden und 55,1 % sehr zufrieden sind. Mit den Service insgesamt sind 63,6 % (Assekurata-Durchschnitt: 57,2 %) der befragten Kunden vollkommen zufrie-

8 7 den oder sehr zufrieden. Der Anteil der weniger zufriedenen oder unzufriedenen Kunden ist mit 2,5 % (Assekurata-Durchschnitt: 4,7 %) verschwindend gering.

9 8 WACHSTUM/ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Nach Ansicht von Assekurata ist das Wachstum bzw. die Attraktivität im Markt der Concordia Rechtsschutz mit exzellent zu bewerten. Wachstumskennzahlen Zuwachsrate gebuchte Prämien brutto 8,77 6,46 6,89 4,35 1,56 Zuwachsrate Vertragsstückzahlen 4,38 4,48 1,38 1,60 2,24 Die Concordia Rechtsschutz ist im Beobachtungszeitraum verglichen zum Markt, der nach Verträgen stagniert und nach Prämien nur moderat wächst, deutlich besser gewachsen beträgt das Prämienwachstum 1,56 % (Vorjahr: 4,35 %) und das Vertragswachstum 2,24 % (Vorjahr: 1,60 %) wächst die Concordia Rechtsschutz nach Verträgen erstmals stärker als nach gebuchten Prämien. Hierfür zeichnet auch der verstärkte Vertrieb des attraktiven Sorglos -Tarifs verantwortlich, der sich durch ein sehr gutes Leistungsangebot bei günstigen Prämien auszeichnet. Im Schadenfall verringert sich der Selbstbehalt dieses Tarifs, wenn der Kunde einen Anwalt des Anwaltsnetzwerks, mit dem die Gesellschaft kooperiert, in Anspruch nimmt. Aus Sicht von Assekurata liegt der Erfolg der Gesellschaft neben dem attraktiven Preis-Leistungs- Verhältnis auch in der besonderen Kundennähe und der guten Makleranbindung begründet. Die besonders hohe Kundennähe wird auch durch die Kundenbefragungsergebnisse bestätigt. Hieraus ergeben sich auch gute Chancen, die Stornoquoten gering zu halten und weiterhin ein marktüberdurchschnittliches Wachstum zu erzielen. Weitere Potenziale liegen in der verstärkten Bearbeitung des Landwirtschafts- und Kleingewerbesegments. Die neu eingeführte All-Risk-Police bietet in Verbindung mit dem guten Ruf und dem Know-how der Gesellschaft in diesem Segment sowie der benutzerfreundlichen Angebotssoftware eine solide Grundlage für Neugeschäft. Eine Herausforderung liegt in der offensiveren Bewerbung der angebotenen Kooperationen und Zusatzleistungen, da viele Kunden auch aufgrund medienwirksamer Darstellungen von Anwälten hier noch Vorbehalte hegen. Nach Auffassung von Assekurata profitieren die Kunden von der telefonischen Beratung jedoch ebenso wie von der Empfehlung geeigneter Anwälte im Anwaltsnetzwerk. Daher handelt es sich nicht nur um reine Kosteneinsparungsmaßnahmen wovon die Kunden im Übrigen auch profitieren sondern vielmehr um eine tatsächliche Serviceleistung.

10 9 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von vier bzw. fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Rechtsschutzversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung, ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung. Zu diesem Zweck wird eine Zufallsstichprobe gezogen, aus der 800 Kunden von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt werden. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.

11 10 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (vgl. nachfolgende Tabelle). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Teilqualität Sicherheit Erfolg Kundenorientierung Wachstum/ Attraktivität im Markt Gewichtung [%] 20,00 15,00 40,00 25,00 Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, den Geschäftsführern der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten.

12 11 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Als Leitende Rating-Analystin fungierte bei diesem Rating der Concordia Rechtsschutz: Alexandra Kruse Senior Analystin Tel.: Fax: Für die Genehmigung des Ratings zeichnet das Assekurata-Ratingkomitee verantwortlich. Dieses setzte sich beim Rating der Concordia Rechtsschutz aus folgenden Personen zusammen: Interne Mitglieder des Ratingkomitees: Leitende Rating-Analystin: Alexandra Kruse Assekurata-Geschäftsführer Dr. Reiner Will Externe Mitglieder des Ratingkomitees: Dipl.-BW. Stefan Albers, gerichtlich bestellter Versicherungsberater Dipl.-Math. Volker Altenähr, ehemaliger Vorstandsvorsitzender einer Versicherungsgesellschaft, Dozent an der dualen Hochschule Baden Württemberg, Mannheim Prof. (em.) Dr. Dieter Farny, Seminar für Versicherungslehre der Universität zu Köln Prof. Dr. Oskar Goecke, Professor an der FH Köln Dipl.-Kfm. Eberhard Kollenberg, ehemaliger Partner einer renommierten Wirtschaftsprüfungsgesellschaft, Prof. Dr. Hans Peter Mehring, Professor an der FH Köln Dr. Helmut Müller, ehemaliger Präsident des Bundesaufsichtsamtes für das Versicherungswesen Prof. Dr. Catherine Pallenberg, DHBW Mannheim, Professor für Lehraufgaben im Bereich BWL- Versicherungen Prof. Dr. Heinrich R. Schradin, Direktor des Instituts für Versicherungslehre an der Universität zu Köln

13 12 Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH übernimmt keine Haftung für die hier veröffentlichten Informationen. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:

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