Untersuchung zur Übertragung des Konzepts der Grameenbank zur Finanzierung marginalisierter Frauen in Asien auf Europa

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1 Arbeitspapier 75/2003 Fachhochschule Hannover Fachbereich Wirtschaft Ex oriente lux: Untersuchung zur Übertragung des Konzepts der Grameenbank zur Finanzierung marginalisierter Frauen in Asien auf Europa Thorsten Schwarze Hrsg. von Dipl. Volkswirt Prof. Dr. Inse Cornelssen Arbeitspapier Nr. 75/03 des Fachbereichs Wirtschaft der FH-Hannover, Juni 2003 ISSN Nr (print) ISSN Nr (internet)

2 II Inhaltsverzeichnis Seite Inhaltsverzeichnis... II Tabellenverzeichnis... V Abbildungsverzeichnis... VI Abkürzungsverzeichnis... VII Kurstabellenverzeichnis... VIII Einleitung Das Konzept der Grameenbank in Bangladesh Zur Situation in Bangladesh Der Gründer: Muhammad Yunus Anfänge Von der Gründung bis zur Unabhängigkeit Regierungsbank Janata Landwirtschaftsbank Krishi Projekt von Tangail Gründung der Grameenbank Frauen als Kreditnehmer der Grameenbank Die Rolle der Frau in Bangladesh Vorteile der Kreditvergabe an Frauen Leistungs- und Forderungssystem Gruppenbildung Rückzahlungssystem Die 16 Regeln der Grameenbank Fluktuation bei Grameen Erfolge von Grameen Grameen II Basic-loan und Flexi-loan Auflösung des Gruppenfonds Darlehensversicherung. 32

3 III Seite Fünf-Sterne Niederlassungen Statistische Daten von Grameen II Übertragung des Grameenkonzepts nach Europa Grameen Modelle in Europa Women s small loan Estland Zur Situation in Estland Das Projekt: Women s small loan Chwarae Teg Wales Zur Situation in Wales Das Projekt: Chwarae Teg Women s enterprise Wales Women s Bank Lofoten/Norwegen Zur Situation in Norwegen und auf den Lofoten Das Lofoten Projekt ADIE Frankreich Zur Situation in Frankreich Das ADIE Projekt Deutschland Ein Standort für Grameen? Förderprogramme für Existenzgründer Öffentliche Subventionen und Zuschüsse Mikrokreditprogramme Zugangsprobleme zu Mikrofinanzierungen Probleme der Kreditnehmer/Existenzgründer Probleme der Kreditinstitute Implementierung des Grameenkonzepts Reduzierung von Moral Hazard Reduzierung der adversen Selektion.. 77

4 IV Seite Systembarrieren Sozialleistungen Schwarzarbeit. 81 Fazit Schrifttumsverzeichnis Anhang... 94

5 V Tabellenverzeichnis Seite Tabelle Nr. 1: Erfolgsstatistik von Grameen zum Quelle: Homepage von Grameen: monthly updates, 12/ Abfrage vom Tabelle Nr. 2: Grameen II Statistik 34 Quelle: Yunus, Muhammad: Grameen Bank II Disigned to Open New Possibilities, Oktober Abfrage vom Tabelle Nr. 3: Gebiete des Lofoten Projekts 52 Quelle: Reuber, Otto; Reuber, Mechthild: Die Gemeinde der Lofoten html, Abfrage vom Tabelle Nr. 4: Verlauf der seit Gründung vergebenen Darlehen Quelle: Homepage der ADIE Abfrage vom

6 VI Abbildungsverzeichnis Seite Abbildung Nr. 1: Bezirke des Erweiterungsprogramms von 12 Tangail Quelle: Microsoft Encarta Enzyklopädie 2002 auf CD-ROM: Bangladesh. Abbildung Nr. 2: Microcredit Highway 30 Quelle: Yunus, Muhammad: Grameen Bank II Disigned to Open New Possibilities, Oktober 2002.

7 VII Abkürzungsverzeichnis ADIE Association pour le droit à l Initiative Economique BIP Bruttoinlandsprodukt DtA Deutsche Ausgleichsbank IFAD International Fund for Agricultural Development IHK Industrie- und Handelskammer GGS Grameen Generalised System GCS Grameen Classic System ILO International Labour Organization KfW Kreditanstalt für Wiederaufbau NGO Nongovernmental Organization WDA Welch Development Agency WHO World Health Organization

8 VIII Kurstabellenverzeichnis Währung Einheiten Euro 1 US Dollar 1,0723 Estnische Kronen EEK 100 6,44 6,90 Norwegische Kronen NOK ,30 14,25 Britische Pfund GBP ,80 159,55 Bengalische Taka BDT* 100 1,59 1,71 Quelle: S Investor der Sparkasse Duderstadt: Kurse vom *Quelle: Yahoo Finanzen Deutschland: Kurs vom

9 Einleitung Innerhalb der Entwicklungshilfe hat sich in den letzten Jahren ein neues Konzept zur Armutsbekämpfung etabliert: die Kleinstkreditvergabe. Das auch als Mikrofinanzierung oder Kleinkreditvergabe bekannte Verfahren zielt dabei nicht auf die Spendermentalität der Industrieländer ab, wie es sonst bei sozialen und wirtschaftlichen Projekten oder bei der wirtschaftlichen Kooperation der Länder zur Entwicklungshilfe üblich ist. Fonds und alternative Banken wollen vielmehr durch die Vergabe von Kleinstkrediten direkt die wirtschaftliche Kraft der Armen fördern. 1 Kerncharakteristikum bei dieser Art der Finanzierung ist die Bereitstellung von finanziellen Mitteln einer Klientel, die nach konventionellen Kriterien keinerlei Aussicht auf den Erhalt eines Darlehens besitzt, weil sie vom traditionellen Bankensystem ausgeschlossen ist: Menschen, denen es mangels Grundbesitz, beruflicher Bildung oder sonstiger materieller Sicherheiten unmöglich ist, Garantien zur Absicherung eines Kredits zu stellen. Die Auszahlung eines Kleinkredites dieser Art erfolgt hingegen ohne die Bereitstellung von materiellen Sicherheiten. 2 Entwickelt wurde dieses Kreditsystem in den siebziger Jahren von Prof. Dr. Muhammad Yunus, damals Dekan und Ökonomieprofessor der Wirtschaftsfakultät an der Universität Chittagong in Bangladesh. Konfrontiert mit stetig wiederkehrenden Flutkatastrophen und Wirbelstürmen in Bangladesh, gefolgt von damit einhergehenden schweren Hungersnöten, stellte Muhammad Yunus den Sinn seiner theoretischen Vorträge über wirtschaftliche Vorgänge immenser Größenordnungen in Frage, da die Realität so aussah, dass den Menschen im eigenen Land das Notwendigste zum Überleben fehlte. 3 1 Vgl. Bock, Ulrike: Kleinkredite: Eine neue Entwicklungsstrategie?, Abfrage vom Vgl. Jacob, Hans-Reinhard; Warg, Markus: Microlending Ansätze für das klassische Kreditgeschäft, veröffentlicht in: Die Bank 06/97, S Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 17f.

10 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite 2 In den Folgejahren gründete er im Kampf gegen Hunger und Armut die Grameenbank (Dorfbank, von dem bengalischen Wort gram = Dorf od. ländlich 4 ) die mit Kleinstkrediten oft nicht mehr als fünfundzwanzig Dollar die Ärmsten der Armen auf dem Weg aus der Armut in die Selbständigkeit unterstützt. Die Finanzierungen werden dabei fast ausschließlich den unter der Armutsgrenze lebenden Frauen Bangladeshs gewährt. Weltweit werden heute in mehr als 60 Ländern darunter hauptsächlich Drittweltländer Kreditprogramme nach dem Prinzip der Grameenbank gefahren. 5 Die vorliegende Arbeit stellt zunächst das Grundkonzept der Grameenbank in Bangladesh vor. Es werden der Weg von den Anfängen 1974 bis hin zur Unabhängigkeit 1983 und aktuelle Entwicklungen bis dato vorgestellt. Besonderes Augenmerk wird dabei auf das im August 2002 eingeführte Modell Grameen II gelegt. Im zweiten Teil werden Möglichkeiten zur Übertragung des Konzepts der Grameenbank nach Europa aufgezeigt. Hier werden zunächst vorhandene Modelle aus Estland, Wales, Norwegen und Frankreich vorgestellt und hinsichtlich ihrer Wesensmerkmale charakterisiert. Danach werden bestehende Programme zur Mikrofinanzierung in Deutschland betrachtet. Zugangshürden zu diesen Finanzprodukten versperren dabei häufig die Aussicht auf einen Weg aus der Armut. Im Folgenden werden dann die Ursachen für diese Situation beleuchtet. Durch die simulierte Implementierung des Grameenkonzepts in das deutsche Bankensystem soll dann versucht werden, einen Ansatz zur Lösung dieser Zugangsprobleme darzustellen. 4 Vgl. Fuglesang, Andreas; Chandler, Dale: Participation as Process what we can learn from Grameen Bank Bangladesh, 1988, S Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 223.

11 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite 3 1. Das Konzept der Grameenbank in Bangladesh In Bangladesh existiert das Konzept der Grameenbank bereits seit mehr als 25 Jahren. Alles begann 1974 mit 27 Dollar Kleinstkredit verteilt auf 42 Familien. Heute hat die Grameenbank in Bangladesh 2,4 Millionen Kunden bei einem Kreditvolumen von insgesamt 3,8 Milliarden US-Dollar. 6 Die durchschnittliche Kredithöhe liegt demnach bei 150 US-Dollar. Weltweit konnten bisher mehr als 12 Millionen Menschen, vornehmlich Frauen, solche Minikredite in Anspruch nehmen und sich mit einfachen Dingen selbständig machen und eine Existenz aufbauen Zur Situation in Bangladesh Bangladesh ist auch heute noch eines der ärmsten Länder der Welt. Obwohl es seit seiner Unabhängigkeit 1971 mehr als 30 Milliarden US-Dollar Entwicklungshilfe erhalten hat, hat es nicht aus dem Teufelskreis der Armut herausgefunden. Die Bevölkerungsdichte liegt zurzeit bei ca. 890 Einwohnern pro km² bei einer Einwohnerzahl von ca. 131 Millionen Menschen. Die Wachstumsrate beträgt jährlich 1,59%. 8 Eine solche Bevölkerungsdichte würde sich in Europa ergeben, wenn die Einwohner Irlands, Frankreichs und Großbritanniens auf dem Gebiet Bayerns zusammengefasst würden. 9 Das BIP pro Kopf betrug 2001 in Bangladesh 360 US $ 10 (zum Vergleich: BIP pro Kopf 2001 in der Bundesrepublik = US $; BIP pro Kopf 2001 in den USA = US $) Vgl. o.v.; Grameenbank: Homepage von Grameen: monthly updates, 12/2002, grameen-info.org/bank/supdates.html, Abfrage vom Vgl. Englisch, Gundula: Banker der Armen, Interview mit Muhammad Yunus, erschienen bei changex, 03/2001, Abfrage vom Vgl. o.v.: Microsoft Encarta Enzyklopädie 2002 auf CD-ROM: Bangladesh. 9 Vgl. Yunus, Muhammad, Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. o.v.: Microsoft Encarta Enzyklopädie 2002 auf CD-ROM: Bangladesh. 11 Vgl. o.v.: Wirtschaftskammern Österreichs Statistik, bipew-wk.pdf. Abfrage vom

12 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite 4 Bangladesh ist ein Land mit einem Alphabetisierungsgrad von 51,4%. 20% der Bevölkerung lebt unterhalb des Existenzminimums. Zudem ist die Kinder- und Frauensterblichkeit in Bangladesh besonders hoch. 12 Das Land wird von zahlreichen Flüssen durchzogen. Der Großteil des Landes besteht aus der breiten Schwemmlandebene des Mündungsdeltas von Ganges und Brahmaputra. Das einzige Bergland, das weniger als ein Zehntel der Landesfläche einnimmt, sind die Chittagong-Berge in dem schmalen Landstreifen im Südosten des Landes. Bangladesh wird regelmäßig von Naturkatastrophen wie Überschwemmungen und tropischen Wirbelstürmen heimgesucht. Infolge dessen kommt es immer wieder zu großen Hungersnöten im Land. Im November 1970 forderte ein Wirbelsturm mehr als Menschenleben. Er war eine der schlimmsten Naturkatastrophen des 20. Jahrhunderts. Im April 1991 wurden bei einem weiteren Wirbelsturm in den Küstengebieten des Gangesdeltas über Menschenleben gefordert wurden bei einer Sturmflut Millionen von Menschen obdachlos. Die Hungersnot von 1974 forderte mehrere hunderttausend Opfer stand bei einer Flutkatastrophe die Hälfte des Landes unter Wasser und die Leute retteten sich auf die Dächer ihrer Häuser. 14 Bangladesh gehört zur Kategorie derjenigen Länder, in denen das Risiko, sich mit Tropenkrankheiten anzustecken, am größten ist. Es wurde von der Weltgesundheitsorganisation (WHO) daher von der zweiten in die dritte Kategorie eingestuft, welche das Infektionsrisiko mit derartigen Krankheiten widerspiegelt. Viele der Einwohner Bangladeshs haben kein festes Dach oder sauberes Trinkwasser zur Verfügung. Tausende leben auch heute noch auf offener Straße Vgl. o.v.: Microsoft Encarta Enzyklopädie 2002 auf CD-ROM: Bangladesh. 13 Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. Bock, Ulrike: Grameen: Eine Bank vergibt Kleinstkredite an die Armen, Interview mit M.Y., erschienen in der Zeitschrift Sonnenwind Ausgabe 5/2001, Abfrage vom Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 11.

13 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite Der Gründer: Muhammad Yunus Muhammad Yunus, Sohn eines Juweliers und der Tochter eines Kleinhändlers, wurde 1940 in Chittagong/Bangladesh geboren. Seine streng moslemische Familie besteht neben ihm und seinen Eltern aus weiteren 13 Kindern von denen jedoch fünf früh verstarben. 16 Yunus studierte Wirtschaftswissenschaften und war in den Jahren 1961 bis 1965 als Wirtschaftsdozent an der Universität in Chittagong tätig. Danach promovierte und lehrte er von 1965 bis 1972 an der Vanderbilt University in Tennessee/USA. 17 Nach der Rückkehr in sein Heimatland 1972 wurde er Leiter der wirtschaftlichen Fakultät an der Universität in Chittagong. Unter dem Eindruck der dort herrschenden Armut und verschiedener Hungerkatastrophen baute er ab 1976 die Grameenbank auf und ist heute ein international gefragter Berater in Sachen Mikrofinanzierung. 18 Das Jahr 1974 hat Yunus entscheidend geprägt. Es war ein Jahr, in dem Bangladesh von einer großen Hungersnot heimgesucht wurde. Der Flüchtlingsstrom verhungernder Menschen in die Metropolen des Landes wurde immer gewaltiger. Schließlich lagen mitten auf den Strassen die Toten und Verhungernden und der Strom riss nicht ab. 19 Angesichts solcher Zustände stellte Yunus den Sinn seiner Wirtschaftslehren in Frage. Welchen Nutzen hätten seine theoretischen Vorträge über wirtschaftliche Vorgänge und Beträge von Millionen und Milliarden Dollar, wenn die reale Wirtschaftslage des eigenen Landes so aussah, dass die Menschen zu Tausenden auf den Straßen verhungerten? Vgl. o.v.; Grameenbank: Homepage von Grameen: Banker to the poor, Abfrage vom Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 62 ff. 18 Vgl. o.v.: Muhammad Yunus, Kurzbiographie, erschienen in: geld-online vom , http// Abfrage vom Vgl. Hinz, Sabine: Grameenbank Ein Weg aus dem Elend, Kent Depesche 35/2002, members.internettrash.com/medwiss2/zinsengrameenbank.html, Abfrage vom Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 17.

14 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite Anfänge 1974 Muhammad Yunus wollte angesichts der misslichen wirtschaftlichen Lage seines Landes selbst etwas unternehmen und begab sich zu diesem Zweck in das nahe der Universität gelegene Dorf Jobra, in dem ebenfalls große Armut herrschte. Er wollte herausfinden, woran es den Leuten konkret mangelt und wie er ihnen helfen kann. 21 Yunus machte sich auf den Weg in das Dorf und sprach mit den ärmsten Menschen vor Ort. Begleitet wurde er dabei meist von einem ortsansässigen Kollegen, der die Leute im Dorf kannte und wusste, wie er sie ansprechen musste, um persönliche Distanzen zu vermeiden. 22 Yunus stellte bei seinen Studien fest, dass die Menschen hart arbeiteten und dabei dennoch arm waren. Wie war das möglich? 23 Vor einem völlig verfallen Haus sah Yunus eine Frau sitzen. Es war offensichtlich, dass sie zu den Ärmsten des Dorfes gehörte, und dass ihre Familie nur mit größter Mühe über die Runden kam. Die Frau war dabei, aus Bambusrohr einen Stuhl zu fertigen. Sie war fleißig und trotzdem wohnte sie in den ärmlichsten Verhältnissen. Yunus begann, mit ihr zu reden, und nach kurzer Zeit erkannte er den Grund für ihre aussichtslose Situation: Die Frau kaufte sich frühmorgens den Bambus. Da sie das Geld dafür nicht aufbringen konnte, musste sie es sich bei einem sogenannten Paikari einem Zwischenhändler unter der Vereinbarung leihen, dass sie ihm am Abend zur Tilgung des Darlehens den fertigen Stuhl zu einem vom Zwischenhändler festgesetzten Preis verkauft. Der verbleibende Überschuss 21 Vgl. Mohr, Bärbel: Grameen Bank, eine Bank für Arme, Interview mit Muhammad Yunus, erschienen in: Sein Magazin, September 1999, grameen.html, Abfrage vom Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. o.v.; Bundesministerium für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung: Grameen Bank, Bangladesh, http: // www. bmz. de / printversion / themen / projekte / pr3. html, Abfrage vom

15 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite 7 war ihr Gewinn. 24 Am Ende eines Arbeitstages blieben der Frau so nur ein paar Pfennige übrig, die gerade mal das Überleben sicherten. 25 Sie befand sich demnach in der Abhängigkeit der Zwischenhändler, weil ihr das nötige Startkapital von umgerechnet 22 US Cent fehlte, womit sie sich den Bambus selber hätte kaufen können. Am Ende eines Arbeitstages wäre sie dann in der Lage gewesen, das fertige Produkt frei auf dem Markt mit einer sehr viel besseren Marge verkaufen zu können. 26 Yunus startete daraufhin mit seinen Studenten ein Projekt. Er erstellte eine Liste mit allen Personen aus Jobra, die sich Geld bei den Zwischenhändlern besorgen mussten und am Ende des Tages verpflichtet waren, die fertigen Produkte an die Paikari abzuliefern. Auf der Liste befanden sich 42 Namen von Personen, die insgesamt 27 US $ benötigten, um sich aus der Abhängigkeit der Zwischenhändler befreien zu können. 27 Muhammad Yunus hatte sich entschieden, den Armen die 27 Dollar aus der eigenen Tasche zu leihen, da es kein Kreditinstitut in Bangladesh gab, das diesen Menschen Geld zur Verfügung stellte. Die Leute aus Jobra sollten es ihm ohne Zins zurückzahlen, wenn sie dazu in der Lage waren. Er bekam das Geld ausnahmslos in der Folgezeit zurückgezahlt. 28 Doch war das nicht die Lösung des Problems. Yunus konnte mit eigenen Mitteln sein Projekt nicht ausweiten. Es musste eine institutionelle Lösung gefunden werden. Er hatte nicht die Absicht, Geldverleiher zu werden, sondern wollte ein akutes Problem seines Landes bekämpfen: Die Armut Vgl. Shehabuddin, Rahnuma: Empowering Rural Women - The Impact of Grameen Bank in Bangladesh, 1992, S Vgl. o.v.; Grameenbank: Homepage von Grameen: Banker to the poor, org/book/index.htm, Abfrage vom Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S Vgl. Wimmer, Nancy: Mikrokredite ein Erfolg der Armen, Vortrag und Diskussion The Unmaking of Poverty. Promotion Renewable Energies via MicroCredit. an der Universität Passau, , Abfrage vom Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 27.

16 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite Von der Gründung bis zur Unabhängigkeit Nach den Erfahrungen, die Professor Yunus in Jobra gemacht hat, musste zur Lösung des Problems ein besseres System gefunden werden. Den Armen musste die Möglichkeit geschaffen werden, sich bei Bedarf Geld zu leihen. Er dachte dabei an die vorhandenen Banken seines Landes. Sie waren in der Lage, den Armen Geld zu leihen, denn auch dazu waren sie seiner Meinung nach da Regierungsbank Janata 1976 Im August 1976 suchte Yunus die Regierungsbank Janata auf, die mit einer Zweigstelle in Jobra vertreten war. Die Regierungsbank sollte Kredite an die Armen des Dorfes vergeben, damit sie sich aus der Abhängigkeit der Zwischenhändler befreien konnten. Die Bank weigerte sich jedoch zunächst, den Armen Kredite zu gewähren. 31 Es wurden alle Arten von Einwänden vorgebracht, die einer Finanzierung der Ärmsten des Landes entgegenstanden: 32 Arme sind nicht kreditwürdig, Arme können nicht lesen und schreiben, die Beträge sind zu gering, die Menschen verfügen über keinerlei Sicherheiten, die Armen können nicht sparen, etc. Nach langen Verhandlungen und vielen Gesprächen war die Bank bereit, den Armen Geld zu leihen. Voraussetzung allerdings war, dass Muhammad Yunus für alle Kredite als Bürge einstand und jeden einzelnen Kreditantrag 30 Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 103 ff. 31 Vgl. Hossain, Mahabub: Credit for alleviation of rural poverty: The Grameen Bank in Bangladesh, 1988, S Vgl. Hinz, Sabine: Grameenbank Ein Weg aus dem Elend, Kent Depesche 35/2002, members.internettrash.com/medwiss2/zinsengrameenbank.html, Abfrage vom

17 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite 9 selbst unterzeichnen musste. 33 Die Gesamtsumme, die von der Regierungsbank damals zur Verfügung gestellt wurde, belief sich auf umgerechnet 250 US $. 34 Es wurden auch diesmal ausnahmslos alle Kredite termingerecht zurückgezahlt. 35 Muhammad Yunus machte damals die ersten entscheidenden Erfahrungen. Banken vergeben keine Kredite ohne Sicherheiten. Die Konsequenz daraus ist, dass es für besitzlose Menschen unmöglich ist, einen Kredit zu bekommen. Weiterhin machte er die Erfahrung, dass die Banken in Bangladesh weder eine Geschäftsbeziehung zu Analphabeten wünschen, noch bereit sind, Kredite an Frauen zu vergeben. Gleichzeitig bestätigte jedoch die hohe Rückzahlungsquote, dass die Armen eine weit bessere Rückzahlungsmoral haben als die Reichen des Landes. 36 Die Rückzahlungsquoten der staatlichen Banken Bangladeshs liegen durchweg darunter. So bewegt sich beispielsweise die Rückzahlungsquote der Staatlichen Bank für Industrieentwicklung in Bangladesh bei rund 10%. 37 Das Projekt mit der Regierungsbank Janata war jedoch auch keine dauerhafte Lösung, da Professor Yunus jeder Kreditantrag zugesandt wurde, egal ob er sich gerade in Europa oder in den Vereinigten Staaten von Amerika aufhielt. Die Bank sah demnach nicht die Armen als Vertragspartner der Kredite an, sondern Professor Yunus. Die Kreditnehmer hatten dementsprechend mit langen Bearbeitungszeiten bei ihren Kreditanträgen zu rechnen. Hinzu kam, dass der Aufwand für Muhammad Yunus einfach zu umfangreich wurde und er nach einer neuen Lösung suchen musste Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the international Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. Mohr, Bärbel: Grameen Bank, eine Bank für Arme, Interview mit Muhammad Yunus, erschienen in: Sein Magazin, September 1999, grameen.html, Abfrage vom Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S. 51 f. 37 Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. o.v.; Grameenbank: Homepage von Grameen: Banker to the poor, Abfrage vom

18 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite Landwirtschaftsbank Krishi Um sein Projekt fortsetzen zu können, wurde Professor Yunus vom Managing Director der Bangladesh Krishi 39 ein Betrag in Höhe von einer Million Taka umgerechnet damals ca US $ zur freien Verfügung gestellt und eine Zweigstelle der Krishi-Bank in Jobra eingerichtet. 40 Damit die eingerichtete Filiale nicht mit der Landwirtschaftsbank verwechselt würde, suchte Yunus nach einem geeigneten Namen für seine Zweigstelle und das Projekt mit der Krishi-Bank. Er entschied sich dafür, die Bank Grameen zu nennen, was soviel wie ländlich oder aus dem Dorf bedeutet. Seine Zweigstelle nannte Yunus Versuchszweigstelle Grameen. 41 Die Bewährungszeit des Projekts betrug ein Jahr. Im März 1978 wurde es gestartet und die ersten Kredite an mittellose Arme ausgezahlt. Das Pilotprojekt mit Grameen war erfolgreich, Rückzahlungsverluste blieben aus. 42 Einige Gegner des Projekts begründeten den Erfolg von Grameen jedoch damit, dass Muhammad Yunus in Chittagong eine ehrbare Persönlichkeit darstelle und die Menschen aus Respekt vor einem Professor eine gute Rückzahlungsmoral an den Tag legen. Solch ein Projekt könne nicht auf nationale Ebene ausgeweitet werden. 43 Um die Gegner vom Gegenteil zu überzeugen, wurde das Projekt auf ein größeres Gebiet ausgeweitet The Agricultural Developmentbank of Bangladesh ( Landwirtschaftsbank von Bangladesh ) 40 Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S. 53 f. 41 Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. Hossain, Mahabub: Credit for alleviation of rural poverty: The Grameen Bank in Bangladesh, 1988, S Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S Vgl. Hossain, Mahabub: Credit for alleviation of rural poverty: The Grameen Bank in Bangladesh, 1988, S. 23.

19 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite Projekt von Tangail Muhammad Yunus ließ die Gegend für das Projekt von seinen Gegnern bestimmen, wozu in erster Linie die Direktoren der nationalen Banken gehörten. Ihre Wahl fiel auf den Regierungsbezirk Tangail im Zentrum des Landes, unweit der Hauptstadt Dhaka. Das Projekt umfasste einen Zeitraum von zwei Jahren und begann offiziell am 6. Juni Jede nationale Bank Bangladeshs stellte Yunus drei Zweigstellen zur Verfügung. Insgesamt schloss das Projekt mit der Geschäftsstelle der Landwirtschaftsbank in Jobra 19 Zweigstellen ein. Die ersten Kredite wurden im November 1979 an landlose Bauern in Tangail ausgezahlt. 46 Nach Ablauf der zweijährigen Bewährungsprobe in Tangail forderte die Zentralbank 1981 die Leiter der teilnehmenden Banken auf, eine Stellungnahme zur Arbeit von Grameen abzugeben und über weitere Schritte zu entscheiden. 47 Die Rückzahlungsrate der ausgegebenen Kredite belief sich während der Bewährungsprobe auf 98-99%. Allerdings war das Urteil der Bankdirektoren nicht so enthusiastisch wie Yunus es erwartet hatte. 48 Es wurde ihm vorgeworfen, dass der Erfolg des Projekts einzig und allein an die Person von Yunus und an sein sich Tag und Nacht abmühendes Personal gebunden ist. Es könne aber nicht im gesamten Land mit einem Muhammad Yunus aufgewartet werden. 49 Kurz darauf startete Yunus daher ein Erweiterungsprogramm mit fünf weit voneinander entfernten Bezirken Bangladeshs, die geografisch über das gesamte Land verteilt waren. 45 Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S Vgl. Hossain, Mahabub: Credit for alleviation of rural poverty: The Grameen Bank in Bangladesh, 1988, S Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S Vgl. o.v.; Grameenbank: Homepage von Grameen: Banker to the poor, org/book/index.htm, Abfrage vom

20 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite 12 Es umfasste die Bezirke Dhaka und Tangail im Zentrum des Landes, Chittagong im südöstlichen Teil, Rangpur im Norden und Patuakhali im Süden Bangladeshs. 50 Abb. 1: Bezirke des Erweiterungsprogramms von Tangail 51 Unterstützt wurde das Erweiterungsprojekt durch einen Kredit vom International Fund for Agricultural Development. 52 Der Kredit des IFAD in Höhe von 3,4 Millionen Dollar galt zur Senkung der Kapitalbeschaffungskosten. Zugleich hatte die Ford Foundation eine finanzielle Unterstützung in Höhe von US Dollar zugesagt. Dieser Fonds galt als Garantiefonds für die am Projekt beteiligten Banken und musste nie angerührt werden. In den Jahren hat Grameen dadurch 50 neue Zweigstellen in den genannten fünf Bezirken eröffnet. 53 Die Summe der ausgezahlten Kredite belief sich 1981 auf insgesamt 13,4 Mio. Dollar. Im Jahr darauf wurden weitere 10,5 Mio. Dollar ausgeliehen Vgl. Hossain, Mahabub: Credit for alleviation of rural poverty: The Grameen Bank in Bangladesh, 1988, S Vgl. o.v.: Microsoft Encarta Enzyklopädie 2002 auf CD-ROM: Bangladesh. 52 IFAD (Internationaler Fonds für landwirtschaftliche Entwicklung). 53 Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S. 185.

21 Ex oriente lux: Das Konzept der Grameenbank Seite Gründung der Grameenbank 1983 Am 1. Oktober 1983 wurden die Aktiva und Passiva der am Projekt beteiligten Banken trotz erheblichen Widerstands der staatlichen Banken von Grameen übernommen. 55 Aus dem Grameenbank-Projekt wurde die Grameenbank mit zunächst einer staatlichen Beteiligung von 60%, die sich 1986 auf 25% reduzierte. 56 Heute halten die Kreditnehmer von Grameen 92% der Anteile Frauen als Kreditnehmer der Grameenbank Seit Beginn der Versuchsphase 1976 war Yunus stets darauf bedacht, dass mindestens 50% seiner Kreditnehmer Frauen waren. 58 Aufgrund der Schwierigkeit, Frauen in Bangladesh dazu zu bewegen, einen Kredit aufzunehmen, lag die Quote der Kreditnehmerinnen eingangs bei weniger als 40%. 59 Es dauerte sechs Jahre bis das angestrebte Gleichgewicht von 50% erreicht war. 60 Verschiedene Studien bewiesen jedoch, dass es den armen Familien in Bangladesh insgesamt mehr Vorteile verschafft, wenn der Kredit an die Frauen vergeben wird. Hinzu kommt, dass die Rückzahlungsmoral der Frauen die der Männer bei weitem übersteigt. 61 In 55 Vgl. Shehabuddin, Rahnuma: Empowering rural women - The Impact of Grameen Bank in Bangladesh, 1992, S Vgl. Gibbons, David S.: The Grameen Reader Training Materials for the International Replication of the Grameen Bank Financial System for Reduction of Rural Poverty, 1992, S Vgl. Hopper, Richard: Bangladesh Grameen Bank s Higher Education Loan Program,Boston/ USA 1999, Abfrage vom Vgl. Yunus, Muhammad: Grameen Eine Bank für die Armen der Welt, 1998, S Vgl. Shehabuddin, Rahnuma: Empowering rural women The impact of Grameen Bank in Bangladesh, 1992, S Vgl. Mohr, Bärbel: Grameen Bank, eine Bank für Arme, Interview mit Muhammad Yunus, erschienen in: Sein Magazin, September 1999, /grameen.html, Abfrage vom Vgl. Bock, Ulrike: Grameen: Eine Bank vergibt Kleinstkredite an die Armen, Interview mit M.Y., erschienen in der Zeitschrift Sonnenwind Ausgabe 5/2001, Abfrage vom