Herzlich willkommen zum Reichwerden! - Mit strategischer Finanzplanung ans Ziel - Frankfurt/Main, 19. Februar 2010

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1 Herzlich willkommen zum Reichwerden! - Mit strategischer Finanzplanung ans Ziel - Frankfurt/Main, 19. Februar 2010

2 Agenda 1. Wer wir sind 2. Unsere Beratungsphilosophie 3. Reich werden - Was heißt das? 4. Erst die Sicherheit 4.1. Nur die Existenz bedrohenden Risiken absichern 4.2. Private Haftpflicht 4.3. Tod 4.4. Krankheit 4.5. Berufsunfähigkeit 5. dann das Vermögen / Altersvorsorge aufbauen 6. Zulagen und Steuervorteile nutzen 7. Der 2+1 Steuersparplan 8. Die richtigen Anlageklassen für den Vermögensaufbau nutzen 9. Die richtigen Produktpartner auswählen

3 1. Wer wir sind Die FPS Financial Planning Solutions GmbH wurde 2006 von Holger Dombrowsky gegründet. Berufliche Stationen: Banklehre bei Sal. Oppenheim jr. & Cie. Studium der BWL an der Universität Mannheim Credit Suisse / Aufbau eines neuen Geschäftsbereichs für deutsche Privatkunden Regionaldirektor bei der Postbank Finanzberatung Seit 2006 Geschäftsführer der FPS Financial Planning Solutions GmbH Über 15 Jahre Erfahrung in der Finanzplanung für private Kunden

4 2. Unsere Beratungsphilosophie Unsere Unternehmensphilosophie ist die professionelle, ganzheitliche und nachhaltige Finanzberatung, die sich an Ihren Bedürfnissen orientiert, ohne Produktvorgaben. Wir stehen ausschließlich auf Seiten des Kunden und haben keine Verpflichtungen gegenüber Produktanbietern. Das ist nicht nur unsere Philosophie, sondern auch gesetzliche Verpflichtung für freie Makler. Wir beraten zu folgenden Themen: Vermögensmanagement Private Vorsorge Betriebliche Vorsorge Unsere Berater sind Diplom-Kaufleute oder Certified Financial Planner mit langjähriger Erfahrung in der Finanzplanung mit gehobenen Privat- und Firmenkunden. Wir sind an den Orten Hamburg, Düsseldorf, Frankfurt, Stuttgart, Nürnberg und München vertreten.

5 3. Reich werden Was heißt das? Reich sein heißt: ich sorge mich nicht um Geld. ich arbeite in erster Linie aus Freude an meiner Arbeit. ich brauche nicht zu arbeiten und mache ein Sabbatical. ich gönne mir eine Weltreise. ich nehme mir Zeit für meine Familie. Und es geht so: 1. Ich sichere meine Existenz ab. 2. Ich bilde mich weiter und erhöhe meinen Marktwert. (z.b. Masterstudiengang, Wirtschaftsprüfer, etc.) 3. Ich lege Geld zur Seite. 4. Ich baue Vermögen auf.

6 4. Erst die Sicherheit dann das Vermögen! Bevor Sie einen Berg voll Goldmünzen auf dem Tisch aufhäufen, schrauben Sie die Beine fest. 3 Vermögen aufbauen Vermögen 2 Altersvorsorge aufbauen Sicherheit 1 Risiken absichern

7 4.1. Sichern Sie nur Risiken ab, die Ihre Existenz bedrohen Trennen Sie zwischen Sinn und Unsinn! Ihr Reisegepäck ist abhanden gekommen? Sie zertrümmern eine Fensterscheibe beim Bolzen mit den Jungs? Ihre IKEA Möbel überleben den ersten Umzug nicht? Wird Sie das finanziell ruinieren? Wahrscheinlich nicht! Die folgenden fünf Risiken sind dagegen Existenz bedrohend. Obwohl die Wahrscheinlichkeit eher gering ist, dass sie eintreten: wenn sie eintreten, verändern diese Risiken Ihr Leben. Wir sprechen daher gerne vom negativen Lottogewinn. Persönliche Haftung (private Haftpflicht) Tod (wenn Hinterbliebene oder Familie existieren) Langwierige Krankheit (z.b. Reha-Maßnahmen nach einem Unfall) Berufsunfähigkeit (Lebensunterhalt sicherstellen) Berufsunfähigkeit (Altersvorsorge sicherstellen)

8 4.2. Die Private Haftpflichtversicherung Aller Anfang ist leicht! Die private Haftpflichtversicherung ist der günstigste und wichtigste Baustein in jedem Versicherungsportfolio. Wir bieten z.b. eine PHV eines Direktversicherers schon zu einem Jahresbeitrag von 40,10 an. Achtung: Ohne Haftpflichtversicherung kann ein blöder Unfall zum finanziellen Ruin werden. Beispiel: Beim Skifahren verletzten Sie einen anderen Skifahrer lebensgefährlich mit bleibenden gesundheitlichen Schäden. Sie werden zur Zahlung einer lebenslangen Invalidenrente von p.m. verurteilt. Risiko ca. 1,0 Mio. Euro* * Nettobarwert bei einer Laufzeit von 45 Jahren und einem Zinssatz von 4 Prozent Tipp: Bei Familien mit kleinen Kindern die Deliktunfähigkeitsklausel für Kinder unter sieben Jahren einschließen.

9 4.3. Todesfall In der Beratungspraxis sind wir immer wieder überrascht, dass das Todesfallrisiko nicht ausreichend abgesichert ist. Und hier sprechen wir nicht nur vom Hauptverdiener (in den überwiegenden Fällen ist das bei Familien der Ehemann). Fällt die Ehefrau aus, ist das unter finanziellen Gesichtspunkten mindestens genauso problematisch, denn wenn kleine Kinder vorhanden sind, ist eine Kinderbetreuung erforderlich. Die Risikolebensversicherung ist eine der wenigen Versicherungen, deren Bedingungswerk sich bei den Versicherern kaum unterscheiden. Daher bieten wir hier gerne günstige Direktversicherer an. Tod Todesfallsumme Monatsprämie Den Todesfall sollten Sie absichern, wenn Sie Familie haben oder es Hinterbliebene gibt Euro (konstant) 22,74 * *28jähriger Mann Euro Todesfallschutz für 30 Jahre abgesichert Tipp: Mit zunehmendem Vermögen sinkt der Bedarf zur Todesfallabsicherung. Bei Abschluss der Versicherung ggfs. einen sinkenden Todesfallschutz vereinbaren.

10 4.4. Krankheit Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) wird umlagenfinanziert. Heute bedeutet das: wenige Beitragszahler finanzieren viele Rentner. Deswegen erhöhen sich die Beiträge (2009 bis zu 684 Euro pro Monat) weil das nicht reicht, werden die Leistungen zusätzlich gekürzt. Vorteile der privaten Krankenversicherung (PKV): - deutlich niedrigere Beiträge - kapitalfinanziertes System = medizinische Leistungen im Alter bezahlbar Privat krankenversichern dürfen sich Personen, die drei Jahre in Folge über der Pflichtversicherungsgrenze lagen liegt diese Grenze bei Euro. Beispiel: 28jähriger Berufseinsteiger Optionstarif in den ersten drei Jahren* - Ambulante Zusatzversicherung AE1 5,97 - Stationär Zweibettzimmer 13,76 Gesamt 19,73 * Hallesche Krankenversicherung als Beispiel / Die Barmenia bietet das Optionsrecht ohne ambulante und stationäre Leistungen zu einer Monatsprämie von 3,07 an. Krankenvollversicherung ab dem 4. Jahr* - Krankenversicherung NK2 241,78-50 Krankentagegeld KT43 10,20 - Pflegepflichtversich. PVN 17,63 Gesamt 269,61 * Hallesche KV mit 600 Euro Selbstbehalt p.a. als Beispiel Tipp: Berufseinsteiger können mit Optionstarifen den jetzigen Gesundheitszustand sichern und sich nach drei Jahren zu deutlich niedrigeren Beiträgen versichern.

11 4.5. Berufsunfähigkeit: Schützen Sie Ihr wertvollstes Kapital, Ihre Arbeitskraft! Der Verlust der Arbeitskraft kann die Existenz bedrohen, weil kein Vermögen vorhanden ist. Nur wer gar keinen Beruf mehr ausüben kann, dem zahlt die gesetzliche Rentenversicherung eine Erwerbsminderungsrente (jedoch erst nach 60 (!) Arbeitsmonaten). Bei einem Bruttoeinkommen von Euro vergütet der Gesetzgeber gerade noch Euro pro Monat 1). Rein finanztechnisch ist der Preis hoch, den jemand für den Verlust der Arbeitskraft zahlt: bei einem monatlichen Einkommen von Euro und einem Arbeitsleben von 30 Jahren, beträgt der Nettobarwert bei einem Zinssatz von 6 Prozent Euro. 2) In jungen Jahren sind Versicherte meistens kerngesund. BU-Schutz ist für kleines Geld zu haben. Gesünder als jetzt werden Sie kaum. Mit den ersten Wehwehchen gibt es den Berufsunfähigkeitsschutz nur mit Risikoaufschlag. Das heißt, die Absicherung wird teurer. 1) 36% des letzten Bruttogehaltes 2) Gehaltssteigerungen, Inflation, Steuern und andere Faktoren der Einfachheit wegen nicht beachtet

12 4.5.1 Die häufigsten Ursachen für die Berufsunfähigkeit Sonstige Erkrankungen 11% Atmungsorgane 3% Stoffwechsel, Verdauung 4% Herz, Kreislauf, Gefäße 11% Psychische Erkrankungen 33% (z.b. Burn out) Krebs 14% Skelett, Muskeln 18% Nervensystem 6% Quelle: Verband Deutscher Rentenversicherungsträger (VDR) 2005

13 4.5.2 Der zentrale Aspekt bei der Berufsunfähigkeitsversicherung: die Verweisbarkeit Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte einspringen, wenn man den gegenwärtig ausgeübten Beruf aufgrund von gesundheitlichen Beeinträchtigungen nicht mehr ausüben kann. Je nach Bedingungen haben Versicherungen das Recht, die Leistungen zu verweigern, wenn der Versicherte einen anderen Beruf ausüben kann. In diesem Fall wird auf andere Berufe verwiesen (die so genannte Verweisbarkeitsklausel). Deshalb sollten Sie eine Versicherung wählen, die auf die Verweisung verzichtet und solange Sie Ihren gegenwärtigen Beruf nicht ausüben können, die Leistung zahlt. Tipp: Die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherungen unterscheiden sich ganz wesentlich. Achten Sie auf präzise formulierte und kundenfreundliche Bedingungen, die im Streitfall keine Auslegung zugunsten des Versicherers zulassen. Wählen Sie eine Versicherung, die im Leistungsfall nicht erst bei der Drohung mit dem Anwalt die BU-Rente zahlt. Einige sehr kostengünstige Versicherer fallen hier negativ auf.

14 4.5.3 Berufsunfähigkeitsschutz absichern und Altersvorsorge/ Vermögen aufbauen 1/3 Problem: Auch wenn im Berufsunfähigkeitsfall eine BU-Rente gezahlt wird, fehlen oft die finanziellen Mittel, um eine ausreichende Altersrente aufzubauen. Mit einer integrierten BU-Lösung schlagen Sie gleich drei Fliegen mit einer Klappe 1. Lebensstandard absichern 2. Altersvorsorge aufbauen 3. Vermögen aufbauen Fondssparplan im Versicherungsmantel Beispiel: Monatliche Entnahme der Berufsunfähigkeitsversicherung Beispiel: Szenario A: BU-Fall tritt ein: - Zahlung BU-Rente - Aufbau der Altersrente mit 10% Beitragsdynamik Einzahlung 150 Euro p.m.* *28jähriger Mann BU-Schutz bis 65 Rente/Kapital ab 65 Beiträge für BU- Versicherung BU-Schutz Euro p.m. Szenario B: BU-Fall tritt nicht ein: - Maximaler Kapitalaufbau

15 4.5.3 Berufsunfähigkeitsschutz absichern, und Altersvorsorge/ Vermögen aufbauen 2/3 Die integrierte BU-Lösung arbeitet mit altersgerechte Risikoprämien. Ihr Vorteil: In jungen Jahren zahlen Sie geringe Risikoprämien und haben einen maximalen Kapitalaufbau.

16 4.5.3 Berufsunfähigkeitsschutz absichern, und Altersvorsorge/ Vermögen aufbauen 3/3 Im BU-Fall zahlt der Versicherer die BU-Rente und zusätzlich die Beiträge für Ihre Altersvorsorge und das mit einer 10 prozentigen Beitragsdynamik. Wir nennen diese Lösung daher BU-Turbo. Ausgangslage: 150 Euro Beitrag vom Alter 28 bis Euro BU-Rente bis Alter % Beitragssteigerung im BU-Fall ( BU-Turbo )

17 5. dann das Vermögen / Altersvorsorge aufbauen 1/3 Bei durchschnittlich 2,5% Inflation werden sich Ihre Lebenshaltungskosten bis zum Rentenbeginn mehr als verdoppeln. Ermitteln Sie Ihre Rentenlücke! Euro Geplanter Rentenbeginn Euro Lebenshaltung Gesetzl. Rente 2,5% Inflation Betriebl. Rente Rentenlücke Jahre Jahre

18 5. dann das Vermögen / Altersvorsorge aufbauen 2/3 Ermitteln Sie den Kapitalbedarf zum Renteneintritt und die dazu erforderliche monatliche Sparrate! Euro Monatliche Sparrate Jahre 2046, 65 Jahre Jahre Prämissen 1) Rendite Ansparphase: 6% 2) Rendite Rentenphase: 4% 3) Beitragsdynamik: 3% 4) Inflation 2,5%

19 6. Zulagen und Steuerersparnisse beim Vermögensaufbau nutzen 1/2 Beispiele Schicht I Schicht II Vorsorgeinstrumente - BfA-Rente - Versorgungswerke (z.b. der Anwälte) - Basis-/Rüruprente - Betriebliche Altersvorsorge - Riesterrente Zulagen und Steuerersparnisse Beiträge können 2010 zu 70% steuerlich abgesetzt werden. Der Einzahlungsbetrag ist bei Singles auf Euro p.a. und bei Verheirateten auf Euro p.a. begrenzt. z.b. Einzahlungen in eine Direktversicherung sind 2010 bis zu Euro von der Steuer und den Sozialkosten befreit. Grundzulage 154 Euro plus individuelle Steuergutschrift.

20 6. Zulagen und Steuerersparnisse beim Vermögensaufbau nutzen 2/2 Das Konjunkturpaket II, das Wachstumsbeschleunigungsgesetz und das Bürgerentlastungsgesetz bringen Ihnen ab 2010 zusätzliche Steuervorteile: Bürgerentlastungsrechner

21 7. Der 2+1 Steuersparplan im konkreten Zahlenbeispiel Ansparen von 28 bis 65 Genießen von 65 bis Riesterrente - Beitrag p.a. 2 Die gesamten Zulagen und Steuerersparnisse vom Alter 28 bis 65 betragen: Rüruprente Beitrag p.a. Die Steuerersparnisse vom Alter 28 bis 65 betragen: Wiederanlage der Steuerersparnisse Steuersparplan Anlage aller Förderungen zu 6% p.a. Entnahme der Steuern auf die Renten (Restkapital zu 4,5% verzinst)

22 8. Die richtigen Anlageklassen für den Vermögensaufbau nutzen 1/3 Wählen Sie die Anlageklassen in Abhängigkeit von Ihren Zielen bzw. dem Zeithorizont! Alternative Anlagen Immobilienfonds Anlageklassen Anleihen Aktien Tagesgeld Alter Ziele Der Sportwagen Das Eigenheim Die Ferienimmobilie Der vorzeitige Ruhestand

23 8. Die richtigen Anlageklassen für den Vermögensaufbau nutzen 2/3 Wer in Aktien investieren möchte, braucht einen entsprechen langen Anlagehorizont! Beispiel: Wer Ende 1975 Aktien kaufte und bis Ende 1988 hielt, erreichte in diesem Zeitraum eine Rendite von 9,6% p.a.

24 8. Die richtigen Anlageklassen für den Vermögensaufbau nutzen 3/3 Versuchen Sie erst gar nicht den Index zu schlagen! Gesamtperformance des Vermögens 91% der Performance ist auf die Vermögensstruktur (Asset Allocation) Zurückzuführen. 91% 9% Nur 9% der Performance resultieren aus: - Einzeltitelauswahl (Stock Picking) - Kauf- bzw. Verkaufszeitpunkt (Market Timing) - anderen Faktoren. * Quelle: Financial Analyst Journal Mai/Juni 1991: Gary Brinson, Brian Singer und Gilbert Beebower, Determinants of Portfolio Performance II: An Update

25 9. Die richtigen Produktpartner auswählen 1/4 Wenn Sie in deutsche Versicherungsprodukte investieren, wählen Sie die Versicherer aus, die ausreichend stille Reserven besitzen, um in Aktien investieren zu können.

26 9. Die richtigen Produktpartner auswählen 2/4 Oder investieren Sie in Produkte britischer Versicherer. Standard Life erwirtschaftete z.b. in der Zeit vom bis eine Rendite von 8,4 Prozent p.a.

27 9. Die richtigen Produktpartner auswählen 3/4 Nur wenige Investmentfonds erwirtschaften auf lange Sicht befriedigende Renditen für den Kunden. Templeton Growth (Euro) Fund Carmignac Investissiment (A)

28 9. Das Starterpaket für einen 28jährigen Berufseinsteiger 4/4 1. Kostenloses Girokonto, Depot und Kreditkarte Monatsbeitrag 2. Private Haftpflichtversicherung 3,11 Euro 3. Private Krankenzusatzversicherung inkl. Optionstarif 19,73 Euro 4. Rüruprente inkl Euro BU-Schutz bis Alter 60 74,10 Euro* 5. Riesterrente 102,00 Euro* Gesamt 198,94 Euro *Nettobeitrag nach Steuergutschrift bei einem Bruttojahreseinkommen von Euro und einem Grenzsteuersteuersatz von 37%

29 Haftungsausschluss Die Inhalte dieser Präsentation wurden mit größter Sorgfalt erstellt. Bei den Berechnungen handelt es sich um Hochrechnungen unter Zugrundelegung von Annahmen. Für die Richtigkeit, Vollständigkeit und Aktualität der Inhalte übernimmt FPS GmbH jedoch keine Gewähr. Die vorliegende Präsentation ist nicht im Sinne einer Steuer- oder Rechtsberatung zu sehen.