Kurzportrait St Bernard Fahrzeugversicherung. dfadsfa. Zusammenfassung. Portrait

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1 Solution Providers Schweiz AG Management Consulting Neugutstrasse 89 CH-8600 Dübendorf/Zürich Phone Fax Kurzportrait St Bernard Fahrzeugversicherung dfadsfa Zusammenfassung Mit St Bernard ist ein neuer Anbieter für Online Fahrzeugversicherungen in den Schweizer Markt eingetreten. Bei der Beurteilung des Produktes und des Online-Auftritts fallen folgende Eigenschaften besonders auf: St Bernard bietet eine flexible Wahl von Zusatzdeckungen an und weist die Prämien je Modul transparent aus. Dies darf als Unique Selling Point eingestuft werden. Ein absolutes Novum im Schweizer Markt ist die gewährte Kündigungsfrist von nur einem Arbeitstag. Mit den Berufsgruppen und Funktionsstufen führt St Bernard Tarifmerkmale ein, welche bisher im Privatkundengeschäft noch nicht verwendet wurden. Für die erste Prämienauskunft erfolgt die Bonuseinstufung über das Alter des Kunden und unter der Annahme, dass keine Vorschäden bestehen. Im Unterschied zu den Mitbewerbern sind im Online-Prozess von St Bernard die Allgemeinen Geschäftsbedingungen vor der ersten Prämienauskunft zu akzeptieren. Portrait St Bernard Assure Limited ist eine 2012 von Mark Byrne gegründete Versicherungs- und Rückversicherungsgesellschaft mit Hauptsitz in Gibraltar. Seit Mai 2014 bietet sie an ihrer Zweigstelle Martigny, Wallis, eine 100%-ige online Autoversicherung in der Schweiz an. St Bernard ist von der Schweizerischen Finanzmarktaufsicht (FINMA) lizensiert und Mitglied des Schweizerischen Versicherungs-Verbandes (SVV), des Nationalen Garantiefonds und des Nationalen Versicherungsbüros. Zum Schutz des Schweizer Autoversicherungsportfolios hat St Bernard 2014 einen 3-Jahresvertrag mit einem global führenden Rückversicherer (A.M. Best Rating A+) abgeschlossen. Die Rechtsschutzdeckung wird über DAS (www.das.ch), den grössten Rechtsschutzversicherer in Europa, abgewickelt.

2 Geschäftsmodell St Bernard bietet einen komplett papierlosen, reinen Internetvertrieb ihrer Produkte an (www.stbernardassure.com). Das Unternehmen ist auf den Schweizer Markt fokussiert und stellt zusätzlich einen 24/7 Service in den Landessprachen durch lokale Call Center zur Verfügung. Als Unique Selling Point (USP) werden folgende Punkte genannt: USP St Bernard Zeitersparnis durch Online End-to-End Prozess (Offerterstellung bis Zahlung, Kreditkarte möglich) Günstige Prämien dank geringeren Verwaltungskosten eines Onlineversicherers Flexible Anpassung von Zusatzdeckungen im Webportal Kostenfreier 24/7 Call Center Service Kommentar Solution Providers St Bernard ist nach idirect24 der zweite Versicherer der Schweiz, der mit einem reinen Online- Geschäftsmodell operiert. Dies ist daher kein exklusives Vertriebsmerkmal mehr. Die meisten Mitbewerber haben den Kostenvorteil des Online-Geschäftsmodells bereits erkannt und bieten ihre Versicherungen, teilweise unter anderen Produktebrands, im Internet an resp. platzieren ihre Produkte für preisaffine Interessenten in Online- Vergleichsdiensten. Die günstigeren Prämien durch tiefere Verwaltungskosten sind deshalb nicht als Alleinstellungsmerkmal zu taxieren, umso mehr da im Prämienvergleich erkennbar ist, das je nach Profil und Risiko St Bernard nicht generell günstigere Prämien anbietet. Die flexible Wahl der Zusatzdeckungen sowie die transparente Ausweisungen der Prämien je Modul sind im Vergleich zu den Mitbewerbern gut gelungen. Die Wahlmöglichkeiten in vier Produktbündel bringen jedoch eine Komplexität mit sich, welche Konsumenten überfordern könnte. Kostenfreie Anrufe sind in der Branche nicht neu und stellen aus unserer Sicht keinen Konkurrenzvorteil dar. Generell lässt sich sagen, dass die von St Bernhard selbst angeführten USP nur teilweise einzigartig im Schweizer Markt sind. Die folgende Produktanalyse zeigt jedoch auf, dass die Produkte einige Features aufweisen, die so im Schweizer Markt neu und damit einzigartig sind. 2

3 Produktangebot Produktpakete St Bernard bietet vier Pakete, die jeweils in Grunddeckung und flexible Optionen gegliedert sind: Grunddeckung Flexible Optionen Basic Haftpflicht Teilkasko, Bonusschutz, Rechtsschutz, Assistance Quality Haftpflicht, Teilkasko Kollisionskasko, Glasschäden, Zeitwertzusatz, Bonusschutz, Rechtsschutz, Marderschäden, Assistance, Mitgeführte Sachen Deluxe Haftpflicht, Teilkasko, Kollisionskasko, Glasschäden, Zeitwertzusatz Bonusschutz, Rechtsschutz, Unfallversicherung, Marderschäden, Parkschaden, Assistance, Mitgeführte Sachen Premium Haftpflicht, Teilkasko, Kollisionskasko, Glasschäden, Zeitwertzusatz Plus, Bonusschutz, Rechtsschutz, Unfallversicherung, Marderschäden Parkschaden, Assistance, Mitgeführte Sachen Erste Einschätzung zum Deckungsumfang: Marderschaden Eigenständige Deckungskomponente (nur im Premium Paket enthalten). Wir denken, es wäre vorteilhaft, diese in alle Grundversicherungen mit einzuschliessen. Assistance Wahlmöglichkeit bei allen Paketen. Falls diese nicht gewählt wird, muss der Kunde für sämtliche Pannenkosten selbst aufkommen (ausser es handelt sich um ein versichertes Kaskoereignis, bis CHF 1'000 gedeckt). Wettbewerber geben die Assistance-Deckung häufig gratis. Entschädigungssysteme Die drei Varianten Zeitwert, Zeitwertzusatz und Zeitwertzusatz Plus in der Kasko können unter Umständen zur Überforderung des Kunden führen. Die beiden Zeitwertzusatz-Optionen liegen über dem Marktdurchschnitt der anderen Anbieter. Glasschäden Es handelt sich hier um einen Zusatz zur bereits in der Kasko üblichen Glasdeckung (Zusatz = Scheinwerfer/Xenon). Parkschäden Sind auch mit der Teilkasko vereinbar, jedoch auf CHF 1'000 beschränkt und nur versichert, falls durch andere Fahrzeuge verursacht. Böswillige Beschädigungen (ohne Fahrzeugeinwirkungen) sind nicht versichert und müssen über eine allenfalls bestehende Vollkasko abgewickelt werden. 3

4 Spezifika 1) Konfektionierung der Produktbündel Die meisten Anbieter konfektionieren ihre Produktbündel in drei grundsätzlichen Ausprägungen: Erstens ein eingeschränkter Deckungsumfang für preisaffine Kunden, zweitens ein ausgewogenes Preis-/Leistungsverhältnis mit durchschnittlichen resp. marktüblichen Deckungs-/Leistungsausgestaltungen und drittens überdurchschnittliche Deckungen und Leistungen mit dafür entsprechend erhöhter Prämie. St Bernard gibt vier Produktbündel mit Basisdeckungen und wählbaren Zusatzdeckungen zur Auswahl. Die vier Varianten sind aufbauend, starten beim absoluten Minimum, der obligatorischen Haftpflichtversicherung, und enden beim alles umfassenden Produktpaket. Dabei werden jedoch im Online- Offerterstellungsprozess keine Vorgaben resp. Empfehlungen plausibilisiert. Die richtige Wahl des Produktbündels hängt stark von dem zu versichernden Objekt ab. Insofern wäre es für den nicht fachkundigen Interessenten sehr hilfreich, wenn z.b. abhängig vom Fahrzeugalter und/oder Fahrzeugwert eine Empfehlung vorgegeben würde. Ohne diese Hilfeleistung sind möglicherweise viele Interessenten in der Wahl überfordert. 2) Flexible Vertragsausgestaltung Seit in den letzten Jahren diverse Formen von Direktversicherungen in den Schweizer Markt eingetreten sind, ist eine Zunahme hin zur flexibleren Vertragsausgestaltung zu beobachten. Während früher eine lange Vertragslaufzeit (5-Jahresverträge) die Usanz war, ist es heute üblich, Jahresverträge abzuschliessen. Auch die Kündigungsfristen wurden von einzelnen Anbietern mittlerweile von den marktüblichen drei Monaten auf einen Monat gekürzt. St Bernard ermöglicht dem Kunden mit den Jahresverträgen und einer Kündigungsfrist von nur gerade einem Arbeitstag grösstmögliche Flexibilität und Ungebundenheit. Bisher sind keine so kurzen Kündigungsfristen bekannt. Dies birgt jedoch auch die Gefahr, dass Kunden sich dessen nicht bewusst sind und ohne Versicherungsschutz weiterfahren. Kurze Kündigungsfristen bergen demnach auch Risiken für den Versicherungsnehmer. 4

5 Pricing Als Risikomerkmale für die Prämienberechnung wendet St Bernard mit Berufsgruppen und Funktionsstufen Kriterien an, die von den Mitbewerbern noch nicht verwendet werden. Es wird zwischen fünf Tarifgruppen für Berufe bzw. Branchen und drei Tarifgruppen für Funktionsstufen unterschieden. Die maximalen Prämienzuschläge für die teuersten Tarifgruppen betragen: Berufe/Branchen bis 10,2% Funktionsstufen bis 3,5% St Bernard wirbt mit bis zu 15% günstigeren Preisen. Um die Prämien zu vergleichen, wurden Abfragen auf Schweizer Vergleichsportalen gestartet und das Produkt von St Bernard entsprechend dieser Eingaben so konfiguriert, dass ein Vergleich sinnvoll ist. In der Gegenüberstellung mit anderen Anbietern ergaben sich für die Prämien der sechs erstellten Profile nachfolgende Preispositionen: Junglenker (hohes Risiko, Deluxe: Haftpflicht & Vollkasko) Junglenkerin (mittleres Risiko, Quality: Haftpflicht & Teilkasko) Familienvater (niedriges Risiko, Deluxe: Haftpflicht & Vollkasko) Alleinerziehende (niedriges Risiko, Quality: Haftpflicht & Teilkasko) Senior (mittleres Risiko, Quality: Haftpflicht & Teilkasko) Seniorin (mittel-hohes Risiko, Deluxe: Haftpflicht & Vollkasko) Günstigste Berufs-/ Funktionsgruppe Teuerste Berufs-/ Funktionsgruppe günstigstes Angebot Hinteres Mittelfeld Zweitgünstigstes Angebot Mittelfeld Teuerstes Angebot Drittgünstigstes Angebot Mittelfeld Zweitteuerstes Angebot Teuerstes Angebot Hinteres Mittelfeld Das Ergebnis zeigt, dass St Bernard bei Junglenker/innen und Alleinerziehenden sehr konkurrenzfähig ist, für Familienväter und Senior(in)en jedoch gegenüber anderen Anbietern abfällt. Dies fällt auf, da bei vielen Wettbewerbern das Pricing aus Risikogründen genau nicht auf die Gruppe der Junglenker zielt. 5

6 Online-Offerterstellung Es sind folgende Punkte aufgefallen: Die Bonuseinstufung erfolgt über das Alter des Kunden (Annahme: keine Vorschäden/Unfälle). Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen sind bereits vor der Abfrage von Prämien zu akzeptieren, was ein Novum im Markt darstellt. Die Prämien der Paketübersicht (beim Start der Deckungswahl) sind i.d.r. niedriger als in der finalen Offerte (nach Abschluss der Risikodeklaration). Es wird angenommen, dass dies an der Abfrage unterschiedlicher bzw. von der Paketübersicht abweichender Ausprägung der Tarifkriterien liegt. Kundenfreundlich sind die transparente Auflistung der Preise der flexiblen Optionen sowie der «Schieberegler» zur Änderung von Selbstbehalten mit sofortiger Anpassung des Preises. Web-Ablauf, Prozess und Rechtschreibung zeigen Optimierungspotential. Fazit St Bernard ist ein 100%-iger online Autoversicherer auf dem Schweizer Markt. Der Marktanteil der Autoversicherungen mit Internetvertrieb wächst, denn die Möglichkeit eines papierfreien, zeitsparenden Vertragsabschlusses zieht online- und preisaffine Kundensegmente an. Durch viele Wahlmöglichkeiten und äusserst kurze Kündigungsfristen bietet St Bernard seinen Kunden viel Flexibilität und Ungebundenheit. Diese bedeutet jedoch, dass Kunden sich selbst intensiver mit den diversen Produkten und Bedingungen sowie bei Kündigung mit möglicher ungedeckter Zeitspanne auseinandersetzen müssen. Preislich schneidet St Bernard im Vergleich zu anderen Anbietern nur mittelmässig ab. Die beworbenen günstigen Prämien bewahrheiten sich nur für gewisse Zielgruppen. Da das Unternehmen (noch) nicht auf Comparis vertreten ist, gestalten sich Preisvergleiche eher schwierig. St Bernard ist gerade erst in den Markt eingetreten, daher ist davon auszugehen, dass sie mit zunehmender Erfahrung ihre Produkte weiter anpassen und den Tarif feinjustieren werden. 6

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