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1 Tipps für: weniger Ausgaben + mehr Einnahmen Reinhold Kaiser Erka Wertanlagen cccc 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 1

2 Zur freundlichen Beachtung Dieses Werk ist durch das Urheberrecht geschützt. Zuwiderhandlungen werden strafund zivilrechtlich verfolgt. Ohne schriftliche Genehmigung des Autors ist jegliche auch auszugsweise Vervielfältigung und Verbreitung nicht gestattet, sei es in gedruckter Form, durch fotomechanische Verfahren, auf Bild- und Tonträgern, auf Datenträgern aller Art. Außer für den Eigengebrauch ist untersagt: das elektronische Speichern, insbesondere in Datenbanken, und das Verfügbarmachen für die Öffentlichkeit zum individuellen Abruf, zur Wiedergabe auf Bildschirmen und zum Ausdruck beim jeweiligen Nutzer. Dies schließt auch Pod-Cast, Videostream usw. ein. Das Übersetzen in andere Sprachen ist ebenfalls vorbehalten. Die Informationen in diesem Werk spiegeln die Sicht des Autors zum Zeitpunkt der Veröffentlichung dar. Bitte beachten Sie, dass sich gerade im Internet die Bedingungen ändern können. Sämtliche Angaben und Anschriften wurden sorgfältig und nach bestem Wissen und Gewissen ermittelt. Trotzdem kann von Autor und Verlag keine Haftung übernommen werden. Eine Beratung bezüglich Ihrer individuellen Situation bei einem Rechtsanwalt, Unternehmens- oder Steuerberater ist in jedem Fall angeraten. Reinhold Kaiser - Ausgabe Februar Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 2

3 Willkommen liebe Leser. ich bin Wertanlagen-Experte und spezialisierter Berater für Sachwertanlagen. Dieses Buch soll Ihnen helfen, aus Ihrem Geld auch in diesen unsicheren Zeiten nicht weniger, sondern mehr zu machen. Und zwar immer unter Berücksichtigung der Ihnen zur Verfügung stehenden Mittel und Möglichkeiten. Dazu gehört vor allen Dingen und zuallererst die Überprüfung der Ausgaben. Ein nicht unwesentlicher Teil dabei sind die Aufwendungen für Versicherungen. Durch meine große Lebenserfahrung und meine langjährige Berufserfahrung weiß ich, wie wichtig das Thema rund um die Finanzen ist und vor allen Dingen auf was es dabei besonders ankommt. Im Laufe der vielen Jahre habe ich mir durch regelmäßige Informationen und Recherchen ein enormes Wissen angeeignet. Zusätzlich kann ich auf ein in dieser Zeit entstandenes Netzwerk von anderen Spezialisten und Fachleuten zurückgreifen. Und nicht zuletzt: Die Umsetzung von negativen Erfahrungen in positive und erfolgreiche Handlungen. Alle diese Voraussetzungen zusammen ergeben meine Kompetenz auf diesem Gebiet. Wenn Sie wollen, können Sie davon uneingeschränkt profitieren. Ich freue mich, wenn Sie viele Anregungen bekommen und vor allem große Vorteile und einen echten Mehrwert für sich erzielen können. Herzlichst Reinhold Kaiser München, Maronstraße 8 für Rückfragen erreichen Sie mich unter der Telefon-Nummer sowie unter , oder per Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 3

4 Inhaltsverzeichnis Einleitung... Unsinnige Policen... Insassen Unfall... Arbeitslosigkeit... Reisegepäck... Ausbildungsversicherung... Wichtige Policen... Hausrat... Privat Haftpflicht... KFZ Versicherungen... Rechtsschutz... Versicherungen vergleichen... Das Internet hilft... Das Gespräch mit dem Berater oder online Abschluss... Nicht unter Druck setzen lassen / Angst ist ein schlechter Berater... Die Sache mit den Beiträgen... Kündigung einer Versicherung... Fallen und Probleme... Ein besonderer Fall, die Krankenversicherung... Altersvorsorge- ist eine Versicherung der günstigste Weg? - Möglichkeiten und Vermögensplanung... Wenns mal schlecht läuft, die Sache mit der Beitragsfreiheit... Ärger mit der Versicherung, was ist zu tun?... Schlusswort - Nichts ist beständiger als der Wandel Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 4

5 Einleitung Versicherungen gibt es viele am Markt. Manche sind sinnvoll, andere eher nicht. Verschiedene Versicherungen sind auch wichtig und vom Gesetzgeber vorgeschrieben. Aber es herrscht ein wahrer Wildwuchs mit einem dichten Tarif- Dschungel. Da verliert mancher Normalbürger schnell den Überblick oder lässt sich von den Versprechungen der bunten Anzeigen blenden. Versicherungen, das ist auch ein Geschäft mit der Angst. Mit der Angst, mittellos dazustehen oder sich Forderungen gegenüber zu sehen, die unerfüllbar sind. Oft wird diese Angst von den Versicherungs-Gesellschaften geschürt in dem Wissen, dass Angst ein schlechter Berater ist. Schon ein indianisches Sprichwort sagt Ängste essen Seele auf! So kommt es, dass kaum ein Versicherungsnehmer noch die Balance zwischen Überversicherung und Unterversicherung findet. Denn es ist eine schlechte Idee, sei es aus wirtschaftlichen Gründen oder aus Gründen des Misstrauens, sich der Versicherungswirtschaft ganz zu verweigern. Man kann sich das schlicht nicht erlauben. Ganz ohne Versicherungen kann man schnell vor Verpflichtungen stehen, die das Lebenseinkommen locker übersteigen. Man denke hier nur einmal an die Haftpflichtversicherung, die ja für Schäden aufkommt, welche Sie als Versicherungsnehmer anderen zufügen. Durch Unachtsamkeit oder Ähnlichem kann schnell ein Schaden verursacht werden, welcher in die Millionen geht. Im Straßenverkehr gibt es die Haftpflichtversicherung für das Auto, die der Gesetzgeber zwingend vorschreibt. In Gegensatz zu den absolut unabdingbar wichtigen Versicherungen stehen die völlig unnötigen oder überflüssigen Versicherungen. Hier kann an erster Stelle zum Beispiel an die KFZ Insassen Unfall Versicherung gedacht werden. Ein Schadensfall, zu dem diese Versicherung eintreten muss, ist praktisch undenkbar. Schäden, die Insassen eines Fahrzeugs erleiden, werden von der vorgeschriebenen Haftpflichtversicherung des Unfall-Verursachers getragen. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 5

6 Oftmals ist es leider für den Versicherungsnehmer nicht wirklich zu erkennen, welche Police nun wichtig und welche gar unnötig ist. Auch gibt es noch andere Dinge im Umgang mit Versicherungen, die einfach wichtig sind. Dieser Ratgeber soll Ihnen helfen, dabei den Überblick zu behalten. Unsinnige Policen Manche Versicherungs-Policen kann man ganz einfach als Unsinn bezeichnen. Eine Versicherungs-Police ist immer dann fehl am Platz. wenn die Versicherung nicht für einen Schaden einstehen muss oder der Schaden bereits über einen anderen meist günstigeren Versicherungsvertrag sowieso abgedeckt ist. Von solchen Aktionen profitiert meist nur der Versicherer. Der Kunde hat dabei den Schaden, unnötige Beiträge für zu wenig Leistung und für zu viel Ärger bezahlt zu haben. Nachfolgend finden Sie die vier unsinnigsten Policen zusammengestellt: Insassen Unfall Der Name Insassen Unfall Versicherung klingt gut, aber wie ist es in der Realität? Zunächst wird hier mit der Angst des Fahrzeughalters oder Fahrers gespielt, für die Schäden seiner Mitfahrer aufkommen zu müssen. Meistens mit dem Argument, dass es sich bei den Mitfahrern meist um Bekannte oder Familienmitglieder handelt. Denen steht man ja recht nahe und will ihnen nichts Böses antun. So weit so gut. Trotzdem wird die Insassen Unfall Versicherung in den meisten Fällen nicht eintreten! Warum? Die Insassen Unfall Versicherung tritt nur dann ein, wenn der Schaden der Insassen durch keine andere Versicherung gedeckt wird. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 6

7 Viele Autofahrer wissen nicht, dass die Haftpflichtversicherung nicht nur die Schäden der anderen Verkehrsteilnehmer trägt, sondern auch die Schäden der Insassen, sofern ein Unfall verschuldet wurde. In diesem Fall sind die Mitfahrer über die Haftpflichtversicherung ausreichend abgesichert. Hat der Fahrer den Unfall verschuldet, geht das über die seine eigene Versicherung. Hat jemand anderer den Unfall verschuldet, so tritt dessen Versicherung für die Entschädigung ein. Sie sehen, die die Insassen Unfall Versicherung ist so unnötig wie ein Kropf. Arbeitslosigkeit Viele sind der Meinung, die Wirtschafts- und Finanzkrise sei ausgestanden. Sie ist jedoch immer noch mitten unter uns. Viele Menschen haben die berechtigte Angst um ihren Arbeitsplatz sowie den damit verbundenen sozialen Abstieg. Angst ist aber ein schlechter Berater und so blüht der Markt der Arbeitslosenversicherungen. Die Beiträge zur privaten Arbeitslosenversicherung sind jedoch sehr hoch und rechnen sich meist nicht. Bei einer Gegenrechnung wird schnell festgestellt, dass die Leistungen oft nicht ausreichend sind und in den meisten Fällen die private Arbeitslosenversicherung in der Regel nur für 12 Monate gezahlt wird. Oftmals werden da die gesetzlichen Leistungen dagegen gerechnet. Das ergibt dann schnell ein Nullsummenspiel oder gar ein Minusgeschäft. Damit ist die private Arbeitslosenversicherung meistens nur ein Geschäft für die Versicherungs- Gesellschaften mit dem sie ihren eigenen Profit steigern. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 7

8 Reisegepäck Auch bei der Reisegepäckversicherung kommt, wie bei fast allen Versicherungen, die Angst mit ins Spiel. Die Angst, dass das Hab und Gut auf Reisen verloren geht. Dabei wird jedoch, wie so oft, das Kleingedruckte übersehen. In diesem Fall das Kleingedruckte in der Police der Hausratversicherung wie auch das Kleingedruckte der Reisegepäckversicherung. Die Reisegepäckversicherung tritt nur dann ein, wenn keine andere Versicherung dafür einsteht. Wird Ihr Gepäck auf einer Reise gestohlen, so tritt in den meisten Fällen die Hausratversicherung ein. Für den Fall, dass es sich um eine organisierte Reise handelt, haftet der Reiseveranstalter und muss leisten. In den meisten Fällen ist somit die Reisegepäckversicherung ganz einfach sinnlos! Prüfen Sie also vor einer Reise ganz genau, was für Sie richtig ist. Ausbildungsversicherung Schon vom Namen her klingt die Ausbildungsversicherung merkwürdig. Lässt sich eine Ausbildung versichern? Welcher Grund könnte dafür in Frage kommen? Darum geht es auch gar nicht. Unter dem Strich handelt es sich bei der Ausbildungsversicherung um eine Kapitalversicherung. Oftmals sogar um eine Kapital-Lebensversicherung, die mit einer Unfallversicherung kombiniert wurde und bis zum Ausbildungsbeginn läuft. Versicherte Person kann hier das Kind oder aber auch jemand anders sein. Begünstigter ist in jedem Fall das Kind. Soweit klingt alles ganz gut. Aber was ist, wenn bis zum 18. Lebensjahr irgendetwas Unvorhergesehenes geschieht und das Geld früher benötigt wird. Das kann auf Grund hervorragender schulischer Leistungen oder eines Unfalls sein. Das Spektrum der denkbaren Möglichkeiten ist hier sehr breit. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 8

9 Es wäre sicher ein guter Tipp, statt einer Ausbildungsversicherung eine andere Vorsorge hierfür zu treffen. Hier gibt es viele sehr unterschiedliche und vor allen Dingen bessere Möglichkeiten. Sie können jeden Monat einen bestimmten Betrag dafür zurücklegen. Mehr dazu im Kapitel über Vorsorge und Rentenaufbau. Fast jede andere Verwendung des Geldes hierfür bietet mehr Flexibilität und höhere Erträge als eine Ausbildungsversicherung. Wichtige Policen Die Liste der unsinnigen Versicherungen könnte beliebig erweitert werden. Prüfen Sie aber auf jeden Fall immer, ob Sie die vorgesehene Absicherung überhaupt benötigen. Ob sie von der Art her sinnvoll ist und Ihnen im Endeffekt einen Nutzen bringt. Andererseits müssen Sie sich aber gegen bestimmte Risiken absichern. Hierfür gibt es die Versicherungen, die ganz einfach wichtig sind und die im Ernstfall vor größeren Schäden und Verlusten schützen. Beispiele hierfür sind an dieser Stelle die Hausratoder die Haftpflichtversicherung. Hausrat Die Hausratversicherung ist neben der Haftpflichtversicherung einer der wichtigsten Policen. Die Hausrat - Versicherung deckt alle Schäden ab, die durch Einbruch, Feuer oder Wasser verursacht werden. Damit wird also das Eigentum geschützt. Meist beinhaltet die Hausratversicherung auch eine Versicherung gegen Glasschäden aller Art. So ist die zerbrochene Scheibe oder das zerstörte Ceran-Kochfeld auch kein Problem mehr. Zu beachten sind mögliche Fallstricke bei der Hausratversicherung. Schnell kann dabei eine Über- oder die Unterversicherung entstehen. Das ist auf jeden Fall zu vermeiden. Also alles genau überprüfen. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 9

10 Früher wurde die Versicherungssumme anhand der Anzahl der Quadratmeter Wohnfläche festgelegt Euro pro Quadratmeter waren Normalwert. Nun hat sich aber das Leben in den letzten Jahrzehnten stark verändert. Es gibt unterschiedlichste Lebensmodelle und Gewohnheiten. Es kann durchaus sein, dass jemand in einer großen Wohnung mit einfacher Einrichtung und geringen Bedürfnissen lebt. Jemand anders wohnt vielleicht in einer kleinen Wohnung, hat jedoch viele Wertgegenstände. Daher arbeiten viele Versicherer mit einer Inventarliste. Hier lässt sich der Wert des Hausrats recht genau ermitteln und darstellen. Beachten Sie dabei auf jeden Fall folgendes: Bei einer Unterversicherung zahlt die Versicherung immer nur den versicherten Betrag. Bei einer Überversicherung zahlt der Kunde zu hohe Beiträge. Also achtsam sein. Privat Haftpflicht Eine Privathaftpflicht - Versicherung ist wie der Name schon sagt Pflicht. Die sollte jeder haben. Sie kommt für alle Schäden auf, die der Versicherte einem Dritten gegenüber schuldhaft verursacht hat. Auch bietet die Haftpflicht einen sogenannten passiven Rechtsschutz für die genannten Schadensfälle und ergänzt somit die normale Rechtsschutzversicherung. Es ist nicht nötig, alle Familienmitglieder einzeln zu versichern. Zum einen sind Kinder unter sieben Jahren deliktunfähig, sprich, hier können keine Schadensersatzansprüche geltend gemacht werden. Und zum anderen sind fast alle Policen als Familienversicherung ausgelegt. So ist es also möglich, für einen Betrag ab 30 Euro im Jahr die ganze Familie gegen Verpflichtungen abzusichern, die in die Millionen gehen können. Eine Haftpflichtversicherung ist also eine Police, die jeder einfach besitzen sollte. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 10

11 KFZ Versicherungen Hier wurde die Überschrift mit Bedacht gewählt. Die KFZ Versicherung unterteilt sich ja in die Haftpflichtversicherung, die gesetzlich vorgeschrieben ist und in die Teilbzw. Vollversicherungen. Aber wo ist der Unterschied? Im Grunde ist es ganz einfach: Die KFZ-Haftpflichtversicherung tritt für alle Schäden ein, die der Fahrer / Halter schuldhaft mit seinem Fahrzeug verursacht hat. Die Teilversicherung, auch Teilkaskoversicherung genannt, trägt neben Glasschäden alle Schäden, die durch Einbruch oder Ähnliches ihren Ursprung hatten. Hier wird Verschulden durch einen Dritten vorausgesetzt. Die Vollversicherung, auch Vollkaskoversicherung genannt, hingegen deckt Schäden, die man selber und nicht beabsichtigt seinem Fahrzeug zugefügt hat. Was ist hiervon wichtig und auf was kann verzichtet werden? Im Falle der KFZ Haftpflicht ist die Antwort ganz einfach: Der Gesetzgeber schreibt diese Versicherung vor! Bei der Teilversicherung sieht es etwas anders aus. Diese Versicherung ist freiwillig, aber sehr sinnvoll. Besonders Glasschäden, die es ja am Auto immer wieder gibt, gehen ins Geld. Deswegen ist die Teilversicherung wichtig, ebenso bei Einbruch und Wetterschäden. Am kompliziertesten ist die Frage in Bezug auf die Vollkaskoversicherung zu beantworten. Die Antwort gleicht einem Rechenexempel. Da hier Risiko und Kosten recht hoch sein können, sind auch die Beiträge für die Vollversicherung in Abhängigkeit vom Fahrzeugtyp entsprechend hoch. Meist lohnt sich die Vollkaskoversicherung nur für Fahrzeuge von entsprechendem Wert. Und natürlich auch unter Berücksichtigung der vorhandenen Rücklagen für eine Fahrzeugersatzbeschaffung. Das muss jeder für sich selber entscheiden. Jetzt kostenlos Kfz-Versicherung vergleichen, klicken Sie auf den Link: 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 11

12 Rechtsschutz Mit der Rechtsschutzversicherung ist es so eine Sache. Schon die Bibel sagt, Es kann der Frömmste nicht in Frieden leben, wenn es dem bösen Nachbarn nicht gefällt. Selbst der friedliebendste Mensch kann mit dem Gesetz in Konflikt kommen oder durch einen Mitmenschen in einen Streit verwickelt werden. Ein Gerichtsverfahren oder auch außergerichtliche Einigungen können ins Geld gehen. Es gibt zwar eine gewisse Grundversorgung im Rahmen der Prozesskostenhilfe etc. aber eine richtige Rechtsschutzversicherung bietet einfach mehr. Die Prämien halten sich in Grenzen, gewöhnlich liegen sie im Spektrum von 30 Euro bis 50 Euro im Monat. Das ist natürlich auch davon abhängig, welche Risiken damit abgedeckt werden sollen. Bedenkt man, welche Kosten ein Gerichtsverfahren erzeugen kann, ist dieser Betrag mehr als gerechtfertigt. Meistens eine Gewissensentscheidung. Versicherungen vergleichen Bevor man sich daran macht, eine Versicherung abzuschließen, ist es wichtig zu vergleichen. Die Preisspanne geht bei gleichen Leistungen oftmals doch sehr weit auseinander. Früher war es ja so, dass der Kunde alle Versicherungen bei der Gesellschaft hatte, die am Ort eine Agentur unterhielt. Hier saß der Versicherungsvertreter des Vertrauens. Dieser war oftmals nicht nur Versicherungsagent, sondern auch Beichtvater, Stammtischfreund und Rechtsbeistand. Diese Zeit ist aber heute längst vorbei. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 12

13 Das Internet hilft. Heute hilft das Internet weiter. Es gibt viele Vergleichsportale mit deren Hilfe der Versicherungssuchende die Preise und Leistungen vergleichen kann. Niemand muss dazu Versicherungsspezialist sein, um solch einen Vergleich durchzuführen. Meist reicht es, ein paar persönliche Daten sowie den Rahmen der Versicherung anzugeben. Das Ergebnis ist dann eine Liste mit den günstigsten Angeboten. Oftmals befindet sich in dieser Vergleichsliste auch sofort der Link zum online Antrag. So geht alles ganz schnell und einfach. Doch beim online Versicherungsvergleich ist Obacht geboten. Natürlich kann kein Portal alle Tarife aller Versicherungen kennen und manche Portale sind nur im Namen unabhängig. Es empfiehlt sich also, mehrere Portale zu vergleichen und anschließend auch noch mal ein Telefonat oder persönliches Gespräch mit der Versicherung seiner Wahl zu führen. Oftmals gibt es nämlich auch hier noch ein wenig Sparpotenzial. Und das ist ja das Ziel beim Versicherungswechsel oder Neuabschluss. Testen Sie einfach mal verschiedene Vergleichsportale. Das habe ich auch getan. Hier mein Favorit, den ich mit gutem Gewissen empfehlen kann: Gute Referenzen, übersichtliche Darstellung und schnelle Erreichbarkeit des Services. Finden auch Sie hier Ihre aktuellen Spartipps: Das Gespräch mit dem Berater oder online Abschluss Wie erwähnt, ersetzt das Internet heute oftmals den Versicherungsagenten. Und so wird die Frage aufgeworfen, ob es sinnvoll ist mit einem Berater zu sprechen oder wirklich direkt online abzuschließen. Auch hier macht es die Mischung. Wer direkt zum Versicherungsberater geht, ohne sich vorher zu informieren, ist diesem auf Gedeih und Verderb ausgeliefert. Wer 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 13

14 jedoch informiert ist, der hat zumindest schon einmal eine Gesprächsgrundlage und kann die Aussagen des Beraters interpretieren oder gar kontern. Wie erwähnt, es geht ja um den günstigsten Tarif, nicht bei den besten Leistungen, sondern bei den Leistungen die wirklich benötigt werden und sinnvoll sind. Auch darf nicht vergessen werden, dass der Berater am Abschluss mitverdient und somit ein vitales Interesse daran haben könnte, höhere oder mehr Verträge abzuschließen. Das heißt, im Zweifel kann sich der eine oder andere Berater verlockt fühlen, eine etwas merkwürdige Verhandlungslinie zu fahren. Nicht unter Druck setzen lassen / Angst ist ein schlechter Berater Es gibt Berater, die haben es verinnerlicht, dass der Versicherungsverkauf ein Geschäft mit der Angst ist. Somit versuchen sie an dieser Stelle ebenfalls, Ängste zu schüren und auch den Kunden unter Druck zu setzen. Frei nach dem Motto diese Konditionen kann ich Ihnen nur heute bieten,.. oder aber: stellen Sie sich vor, sie stürzen gleich auf dem Heimweg Diese und ähnliche Methoden und Sprüche sind an der Tagesordnung. Auch werden gerne kleine aber wichtige Feinheiten vergessen. Zum Beispiel wird kaum ein Vertreter erwähnen, dass die Schäden die eine Insassenunfallversicherung abdecken soll, meist durch die Haftpflicht getragen werden. Jedem der das Gespräch mit einem Versicherungsberater sucht, kann nur empfohlen werden, sich vorher genau zu informieren. Das gilt für die Beiträge wie auch für die Leistungen und Abhängigkeiten. Es ist nicht nötig sich unter Druck setzen oder gar Angst machen zu lassen. Denken Sie an das Indianer-Sprichwort: Angst essen Seele auf!. Besser ist es, ganz ruhig mit einem gewissen Informationspaket in das Gespräch zu gehen. Schnell wird auch der Berater merken, dass Sie informiert sind und sich somit darauf beschränken, die Fakten offen zu legen und mit seinem Angebot vielleicht doch den einen oder anderen Mitbewerber zu unterbieten. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 14

15 Die Sache mit den Beiträgen Immer wieder sieht man in den Versicherungsverträgen und der Werbung, dass verschiedene Zahlungszeiträume angeboten werden. Oftmals besteht die Möglichkeit, die Beiträge monatlich, quartalsweise, halb- oder jährlich zu bezahlen. Jedem der es sich leisten kann, wird empfohlen, auf die jährliche Zahlungsweise auszuweichen. Dafür gibt es einen guten Grund: je kürzer die Zahlungszeiträume sind, desto mehr wird der Beitrag beaufschlagt. Die Versicherungsgesellschaften arbeiten ja mit dem Geld der Jahresbeiträge, die im Voraus gezahlt werden. Sie haben dabei bessere Möglichkeiten für sich Rücklagen etc. zu bilden, gegenüber einer monatlichen Zahlungsweise. Mancher wird denken: Ach die paar Euro, aber ganz so ist es nicht. Die Rabatte bei jährlicher Zahlungsweise können schon recht groß sein. Wenn man das auf alle Versicherungsverträge umlegt, die der Einzelne im Bestand hat, kommen so insgesamt auch schon einmal hundert Euro oder mehr im Jahr als Vorteil heraus. Bei dieser Summe kann man schon mal genauer hinschauen und rechnen. Kündigung einer Versicherung Was ist, wenn es erforderlich ist, einen Versicherungsvertrag zu kündigen? Sei es, dass das Risiko wegfällt oder einfach die Versicherung gewechselt werden soll. Schließlich ist eine Doppelversicherung reine Geldverschwendung und unsinnig. Leider ist es manchmal nicht ganz einfach, die Versicherung zu kündigen. Es gibt ein paar Regeln, die einzuhalten sind. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 15

16 Fallen und Probleme Vom Grundsatz her ist jeder Versicherungsvertrag befristet. Natürlich hat keine Gesellschaft Interesse daran, dass ein Vertrag gekündigt wird. Das ist die andere Seite der Medaille. Um es hier dem Kunden nicht ganz so einfach zu machen, verlängern sich die meisten Verträge stillschweigend. Um einen solchen Vertrag zu kündigen, muss eine schriftliche Kündigung im Einklang mit der Kündigungsfrist stehen. Diese Fristen sind in jedem Vertrag festgelegt. Kündigungen sollten immer schriftlich und per Einschreiben erfolgen, nur so hat der Kunde einen Nachweis über den Versand. Die Versicherung ist übrigens verpflichtet, die Kündigung zu bestätigen und eine Abschlussberechnung zu erstellen. Wirklich sicher sein kann der Versicherungsnehmer erst, wenn er die Kündigungsbestätigung in Händen hält. Übrigens sollte die Kündigung deutlich vor Beginn der Kündigungsfrist ergehen, damit man nicht aufgrund irgendwelcher Unstimmigkeiten den Kündigungstermin verpasst. Eine Kündigung kann sonst schnell wirkungslos werden. Vor Ablauf der vertraglichen Versicherungsdauer kann ein Versicherungsvertrag nur im Schadensfall gekündigt werden. Meist sind alle anderen Kündigungswege ausgeschlossen! In der Vergangenheit kamen findige Versicherungskunden auf die Idee, einfach keine Beiträge mehr zu bezahlen, um eine Kündigung seitens des Versicherers zu erhalten. Hiervon kann nur abgeraten werden, denn die Gesellschaft wird meist für die gesamte Vertragslaufzeit auf die ausstehenden Beiträge bestehen. Des Weiteren wird der Vertrag nach Zahlung der Beiträge wieder in Kraft gesetzt. Es wurde also bei dieser Methode außer viel Ärger NICHTS gewonnen! 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 16

17 Ein besonderer Fall, die Krankenversicherung Ein ganz besonderer Fall in der Welt der Versicherungen ist die Krankenversicherung. Sie unterteilt sich zum einen in die gesetzliche Krankenversicherung, die GKV und in die private Krankenversicherung PKV. Die Unterschiede zwischen den beiden Versicherungen sind sehr groß und auch nicht jeder kann sich Privat versichern. Eine PKV ist nur dann möglich, wenn der Versicherte über ein bestimmtes Einkommen verfügt oder selbstständig ist. Allen anderen bleibt nur die GKV. Natürlich gibt es aber nicht nur EINE GKV und EINE PKV. Vielmehr buhlen hier ebenfalls die Gesellschaften um die Kunden. Jedoch besitzen beide Versicherungsarten völlig unterschiedliche Beitragsstrukturen. Der Beitrag zur GKV orientiert sich am Einkommen und die Leistungen sind gesetzlich festgelegt, ebenso die Zuzahlungen, die der Versicherte leisten muss. Dafür sind aber die anderen Familienmitglieder, so sie nicht über ein sozialversicherungspflichtiges Einkommen verfügen, mitversichert. Es ist also eine mehr oder weniger solide Grundversorgung, die auf jeden Fall eine vernünftige medizinische Versorgung sicherstellt. Für den das nicht reicht, werden Zusatzversicherungen bereitgehalten. Hier muss jeder selber rechnen, was ihm eine besondere Leistung wert ist und ob sich eine Zusatzversicherung lohnt. Der Beitrag zur PKV orientiert sich an den Leistungen. Der Versicherte hat die Möglichkeit zwischen verschiedenen Leistungspaketen zu wählen. Am unteren Ende des Leistungsspektrums steht der PKV-Basistarif, dessen Leistungen mit denen der GKV gleichzusetzen ist und der günstigste Tarif sein soll. Manchmal rechnet sich aber auch ein Paket / Tarif oberhalb des Basistarifes. Bei den PKV geht das Beitragsspektrum weit auseinander. Hier kann jedem nur empfohlen werden, genau zu rechnen und zu prüfen. Die Beitragsrechner im Internet machen einen solchen Vergleich recht einfach, obwohl die Leistungen der verschiedenen PKV nicht immer direkt vergleichbar sind. Machen Sie kostenlos PKV-Tarifvergleich, klicken Sie auf den folgenden Link: 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 17

18 Altersvorsorge: Ist eine Versicherung der günstigste Weg? Die gesetzliche Rentenversicherung ist nur noch eine Grundversorgung. Das ist kein Geheimnis. Im Rentenfall entsteht dann schnell eine nicht unbeträchtliche Versorgungslücke. Um hier die Leute vor allzu großem Schaden zu bewahren, führte der Gesetzgeber, zumindest in Deutschland, verschiedene Fördermöglichkeiten für private Altersversicherungen ein. Sicher kennt man auch im Ausland den Begriff Riester Rente. Eine wirkliche Altersvorsorge kann das aber auch nicht sein. Wie lange unser Rentensystem noch funktioniert, weiß niemand. Früher schlossen die Menschen schon in jungen Jahren Bausparverträge oder aber eben Lebensversicherungen ab, die damals recht attraktiv waren. Besonders, wenn es um eine lange Laufzeit ging. Da konnte die Versicherungssumme schon mal aufgrund der Ertragsausschüttungen verdoppelt werden. Das ist heute utopisch und lange vorbei. Eine Kapitallebensversicherung zur guten Altersvorsorge ist meiner Meinung nach mehr als zweifelhaft. Deshalb möchte ich mich an dieser Stelle mit ganz besonderen Aktivposten der Vermögensplanung befassen. Es geht ja im Leben nicht immer nur um richtig und falsch oder schwarz und weiß, sondern um einen guten Mix von Anlageklassen mit unterschiedlichen Risikoprofilen, die sich nach Möglichkeit ergänzen sollten. Neben den Wertpapieren, die vorzugsweise schnell verkäuflich sind (Liquidität), ist es wichtig auch, Sachwerte wie Immobilienvermögen als Inflationsschutz (Sicherheit) in der persönlichen Vermögensaufstellung zu haben. Vertrauen Sie keinesfalls reinen Geldwerten Sie sind damit mit großer Wahrscheinlichkeit bei den Verlierern! Deutsche Staatsanleihen mit 10 jähriger Laufzeit verzinsen sich zurzeit gerade mal mit 1,6% p. a., also mit weit weniger als die derzeitige Inflationsrate, die eher nach 3 % tendiert. Und die Sicherheit dieser Wert -Papiere? Urteilen Sie selbst. Würden Sie einer Firma mit über 2 Billionen Euro Schulden Ihr Geld anvertrauen? Sparbücher, Termingeld o. ä. sind beim derzeitigen Leitzeins von 0,25 % vom Ertrag her undiskutabel. Halten Sie Ihre Barreserve nur in der Höhe, die Sie unbedingt für Ihre Liquidität benötigen. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 18

19 Eine Alternative sind Aktien und Unternehmensanleihen. Die hohe Volatilität von Aktien muss jeder für sich aushalten können. Gute Nerven und Geduld sind gefragt. Mit etwas Können und guter Hilfe ist damit ja auch Geld zu verdienen. Dabei sollten Sie auf jeden Fall immer gut informiert sein. Nach vielen Recherchen und diversen Probe-Abos bin ich auf den Kapitalschutz-Brief von Axel Retz gestoßen. Hier erfahren Anleger von einem wirklich erfahrenen und nachweislich erfolgreichen Börsen-Experten, wie Sie mit defensiver und sicherer Methode an der Börse 2-stellige Gewinne erwirtschaften. Und das nicht nur in guten Börsenzeiten. Börsianer erinnern sich an die schlechten Börsenjahre 2008/09. In 2008 lag der Gewinn im Vorsorgedepot von Axel Retz bei 25,44 % und in 2009 bei 23,12 % pro Jahr. Diese Insider-Informationen kann ich jedem empfehlen, der an einem soliden und sicheren Vorsorgeaufbau oder an der Verbesserung seiner Rentenbezüge interessiert ist. Erfahren Sie mehr über diesen unentbehrlichen Ratgeber klicken Sie auf den Link: Die Geldvermögen, also insbesondere die bisher so beliebten Staats-Anleihen und Termingelder, sind im Vergleich zu Aktien und Sachwertanlagen weitgehend ohne Substanz und langfristig gefährdet. Die internationale Finanzkrise ist noch lange nicht ausgestanden. Griechenland braucht laufend frisches Geld. In Italien bekommt die Regierung die Probleme, die sich dort auftun, keinesfalls in den Griff. Und Spanien? Viele Experten sehen immer noch den Euro gegenüber dem Dollar weiter an Boden verlieren, obwohl der Dollar auch nicht gerade als stabilste Währung anzusehen ist. Also äußerste Vorsicht vor Anleihen und Termingeldern! Bei offenen und geschlossenen Fonds hat gerade die jüngste Vergangenheit sehr viele negative Erfahrungen mit sich gebracht. Oft wurden die geplanten Ziele nicht erreicht, offene Immobilienfonds mussten aus Liquiditätsgründen des Fonds geschlossen werden. Die vorab vorhandene Verfügbarkeit des Kapitals wurde damit trotz Handel an der Börse einfach eliminiert. Prominentes Beispiel hierzu ist der SEB Immo Invest. Wer als Anleger sein Geld benötigt, kann dabei nicht glücklich sein. Viele Investoren suchen deshalb verstärkt nach direkten Sachwertanlagen. Dabei denkt jeder natürlich zuallererst an Immobilien. Nun sind Immobilien, wie der Name schon sagt, nicht so schnell zu kaufen oder zu verkaufen, wie man sich das manchmal wünscht. Außerdem ändern sich im Laufe eines Lebens die Bedürfnisse und Ansprüche an die Umgebung, die Größenordnung und Bewirtschaftung sowie an die Infrastruktur. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 19

20 Vor jeder Investition sind deshalb wesentliche Voraussetzungen zu überprüfen: Größe, Standort, Lage, Vermietbarkeit, Wiederverkaufsmöglichkeit und vieles mehr, was hinterher für eine sichere und dauerhafte Kapitalanlage von größter Wichtigkeit ist. Ebenso wichtig ist hierbei auch, wie viel an Eigenkapital Sie zur Verfügung haben und wie hoch der Fremdkapitalanteil ist. In der Regel ist nie vorherzusehen, wie die persönliche und wirtschaftliche Situation bei Finanzierungsverlängerung aussieht. Und wie viel Sie infolge von unvorhergesehener Risiken (Mietausfälle u. ä) aushalten könnten. Das sollten Sie vor dem Kauf einer Immobilie wirklich genau überlegen. Edelmetalle liegen immer noch trotz der hohen Preise sehr hoch in der Gunst vieler Anleger. Vergessen Sie aber dabei nie, dass gerade diese Anlagewerte sehr spekulativ sind und hohen Wertschwankungen unterliegen können. Im September 2011 war der Preis für eine Unze Gold noch bei USD, im Oktober 2013 war der Kurs nach einem kurzen Zwischenhoch von USD immer etwa um USD, mal mehr, mal weniger. Zu beachten ist hier auch bei Kauf und Verkauf die jeweilige Währungsparität zwischen EUR und USD. Hier spreche ich nur von physischen Werten. Investieren Sie zum Vorsorgeaufbau und zur Sicherung des Vermögens regelmäßig einen bestimmten Betrag in Gold oder Silber. Kaufen Sie monatlich zum Beispiel 1 g Gold in Barren oder eine Gold- und oder Silbermünze mit 1 Feinunze (oz 31,1 g). Lieferung zu sich nach Hause und Aufbewahrung an einem sicheren Ort. Setzen Sie dafür mindestens 10 % Ihres Einkommens ein. Damit können Sie einen Teil Ihrer Barreserve bestreiten und z. Β. Rücklagen für sich selbst und die Ausbildung der Kinder bilden. Hier können Sie krisensicher und inflationsgeschützt und zu absolut konkurrenzfähigen Preisen in Edelmetalle investieren. Informieren Sie sich ganz unverbindlich im Edelmetallshop. Klicken Sie auf diesen folgenden Link: Eine weitere zusätzliche und auch sehr gute Anlagemöglichkeit ist der Kauf von krisensicheren und langlebigen Investitionsgütern wie zum Beispiel handelsübliche Container. Sie werden dabei Eigentümer der einzelnen Objekte und bekommen auf Wunsch einen detaillierten Nachweis dafür. 10 Tipps - Geld sparen bei Versicherungen Seite 20

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