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1 HYPOTHEKARKREDITE AN VERBRAUCHER.

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3 VORWORT Eine bestmögliche Beratung und ein optimales Service für Sie ist unser dringendstes Anliegen. Wir sind daher stets bemüht, Ihnen jene Informationen zur Verfügung zu stellen, die Sie in dieser so wichtigen Finanzierungsfrage zur Entscheidungsfindung benötigen. Daher haben sich auch nahezu sämtliche gewerbliche Kreditgenossen schaften als Mit glieder des Österreichischen Genossenschaftsverbandes (Schulze-Delitzsch) entschlossen, einen freiwilligen Verhaltenskodex für die Vergabe von Hypothekarkrediten abzuschließen. Der Verhaltenskodex wurde im Einklang mit weiteren europäischen kreditwirt schaft - lichen Verbänden und den europä ischen Verbraucherschutzorganisationen unterzeichnet. Der freiwillige Verhaltenskodex richtet sich an Verbraucher. Unser Ziel ist es, Sie vor Vertragsabschluss umfassend über Hypothekarkredite aufzuklären. Der Kodex sieht eine allgemeine und eine persönliche auf den Kunden zugeschnittene Information vor. Diese Broschüre soll Ihrer allgemeinen Information dienen. Wir wollen Ihnen damit bei Ihren Finanzierungsüberlegungen im Sinne einer partnerschaftlichen Beziehung behilflich sein. Ihr Kundenberater wird Sie darüber hinaus gerne näher informieren. Österreichischer Genossenschaftsverband (Schulze-Delitzsch) Der Vorstand Hans Hofinger Rainer Borns 3

4 1. WOHNUNGS- WIRTSCHAFTLICHER KREDIT WAS IST ÜBERHAUPT EIN WOHNUNGSWIRTSCHAFT LICHER KREDIT IM SINNE DES FREIWILLIGEN KODEX? Bei einem wohnungswirtschaftlichen Kredit oder einem wohnungswirtschaftlichen Darlehen stellt Ihnen Ihre Bank gegen hypothekarische Sicherstellung für folgende Zwecke einen Kredit oder ein Darlehen zur Verfügung:. Kauf eines Baugrundes;. Erwerb eines Eigenheimes oder einer Eigentumswohnung;. Neuerrichtung Ihres Eigenheims oder Ihrer Eigentumswohnung;. Umbau oder Renovierung Ihrer Eigentumswohnung;. Um-, Zu- oder Ausbau Ihres Eigenheimes;. Umschuldung eines Kredites oder Darlehens mit einem obigen Verwendungszweck. WELCHE VORTEILE ERGEBEN SICH FÜR SIE, WENN SIE IHRE WOHNVORSTELLUNGEN BEI UNS FINANZIEREN WOLLEN?. Vertrauen verbindet! Wir sehen es im Sinne der Kundenpartnerschaft als Selbst - verständlichkeit an, Sie individuell zu beraten und zu betreuen. Gerne gehen wir daher auf Ihre persönlichen und konkreten Wünsche ein und informieren Sie über sämtliche Finanzierungsmöglichkeiten.. Wir leiten Ihre individuellen Finanzierungswünsche durch kompetentes Fachwissen in ein maßgeschneidertes Finanzierungskonzept über.. Ihr Betreuer berät Sie gerne bei allen Fragen. 2. ART DER SICHERHEIT Ein wohnungswirtschaftlicher Kredit oder ein wohnungswirtschaftliches Darlehen wird in aller Regel mit einer Höchstbetragshypothek oder mit einer Darlehenshypothek besichert. Dabei können Sie Ihre eigene Liegenschaft (bzw. Ihr Superädifikat, Baurecht udgl.) oder Ihre 4

5 Eigentumswohnung zur Besicherung heranziehen. Diese Sicherheiten können aber auch von dritter Seite für Ihren wohnungswirtschaftlichen Kredit bzw. Ihr Darlehen bestellt werden. Für die Verpfändung von Liegenschaften und Bauwerken ist neben der Unterzeichnung der Pfandurkunde (Pfandvertrag zwischen Ihnen und Ihrer Bank) deren Einverleibung im Grundbuch (bei Liegenschaften, Eigentumswohnungen und Baurechtseinlagen) oder Hinterlegung bei Gericht (bei Superädifikaten) erforderlich. Die Pfandurkun den müssen sowohl von Ihnen als auch von Ihrer Bank gerichtlich oder notariell beglaubigt unterschrieben werden. Ihr Gebäude ist durch entsprechende Versicherungen abzusichern. Ihr Kundenberater informiert Sie diesbezüglich gerne über nähere Details. ARTEN DER HYPOTHEKARISCHEN BESICHERUNG Höchstbetragshypothek Bei der Höchstbetragshypothek wird ein Pfandrecht mit einem Höchstbetrag im Grundbuch eingetragen. Darin sind das Kapital, aber auch die Zinsen, etwaige Verzugs- und Zinseszinsen und Nebengebühren beinhaltet. Wesentlicher Unterschied gegenüber der Darlehenshypothek ist, dass die Höchstbetragshypothek auch für weitere Kredite und Darlehen, die wir Ihnen gewähren, als Sicherstellung herangezogen werden kann. Darlehenshypothek Bei der Darlehenshypothek wird ein Pfandrecht mit dem Kapitalbetrag (Darlehensbetrag), den Zinsen und Verzugszinsen, die die Bank höchstens zur Anrechnung bringen kann und einer Nebengebührensicherstellung, die der Sicherung der Zinsen und Spesen dient, im Grundbuch einverleibt. Die Sicherstellung ist nur für dieses bestimmte Darlehen und nur für den aus der ursprünglichen Darlehensforderung noch offenen Betrag zuzüglich der Zinsen gegeben, das heißt insbesondere, dass für neue Kredite oder Darlehen jedenfalls auch neue Sicherheiten bestellt werden müssten, was mit nicht unerheblichen Kosten verbunden wäre. Je nach Vereinbarung können weitere Sicherheiten erforderlich sein. 5

6 3. ANGEBOTENE PRODUKTE Sie können den Kredit bzw. das Darlehen entweder mittels Pauschalraten (Annuitäten) oder Kapitalraten in periodischen Abständen zurückzahlen. Im Falle von Pauschalraten bzw. Annuitäten zahlen Sie sowohl Zinsen als auch einen Kapitaltilgungsanteil zurück. Bei gleichbleibender Pauschalrate bzw. Annuität ist der im Rückzahlungsbetrag enthaltene Zinsanteil zu Beginn sehr hoch und der Kapitaltilgungsanteil sehr gering. Dieses Verhältnis verschiebt sich jedoch mit zunehmender Laufzeit zugunsten des Kapitaltilgungsanteils. Bei der Rückführung durch Kapitalraten zahlen Sie in regelmäßigen Abständen nur das Kapital zurück, während die Zinsen gesondert zu den Abschlussterminen zu bezahlen sind. Hinsichtlich weiterer Rückzahlungsmöglichkeiten wie z.b. Endfälligkeit eines Kredites oder Darlehens berät Sie gerne detailliert Ihr Berater. Mit dem Abschluss eines Bausparvertrages haben Sie bei Zuteilung Anspruch auf ein zinsgüns - tiges Darlehen. Für die Zuteilung des Bausparvertrages ist die Erfüllung bestimmter Voraussetzungen erforderlich. Nähere Informationen rund um das Thema Bausparvertrag erhalten Sie gerne von Ihrem Kundenbetreuer. 4. ART DER VERZINSUNG FIXZINSSATZ Gerade im Bereich der wohnungswirtschaftlichen Kredite spielen Fixzinsvereinbarungen eine wichtige Rolle. Für Sie bedeutet dies, dass Sie während des Fixzinszeitraumes vor einem Zinsanstieg geschützt sind. Die Zinsbelastung wird für Sie daher genau kalkulierbar. Gleichzeitig können Sie aber im Gegensatz zu einem variablen Zinssatz - nicht von einer Zinssenkung profitieren. Während der vereinbarten Fixzinsperiode können Sie den Kredit bzw. das Darlehen grundsätzlich nicht ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung kündigen. Nach Ablauf der Fixzinsperiode können Sie aber unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von höchstens 6 Monaten den Kredit vorzeitig zurückzahlen, ohne dass für Sie als Verbraucher zusätzliche Kosten entstehen. 6

7 VARIABLER ZINSSATZ Der variable Zinssatz wird den Entwicklungen der aktuellen Marktzinsverhältnisse angepasst. Ihr Zinssatz ändert sich in diesem Fall daher entsprechend objektiver Parameter, die wir mit Ihnen vereinbaren. Ändert sich der in der Zinsgleitklausel vereinbarte Zinsindikator, so kommt es auch zu einer entsprechenden Änderung (Erhöhung oder Senkung) Ihres Zinssatzes. Als Referenzzinssätze werden zumeist Zinssätze im Interbanken-Geschäft herangezogen. Die Anpassungen erfolgen immer in periodischen Abständen. Folgende marktübliche Parameter kommen am häufigsten zur Anwendung: EURIBOR (European Interbank Offered Rate): *) Ein Geldmarktzinssatz im Euro-Raum zu dem 40 Geschäftsbanken Gelder anbieten. Der Zinssatz wird täglich aus den durchschnittlichen Zinssätzen der 40 Geschäftsbanken zur Euro-Währung um 11 Uhr Brüsseler Zeit erstellt. SMR (Sekundärmarktrendite): *) Ein gewichteter Durchschnitt der Renditen der an der Wiener Börse notierten österreich ischen Anleihen mit einer Restlaufzeit von über einem Jahr. *) Diese Zinssätze werden von der Oesterreichischen Nationalbank veröffentlicht. 7

8 5. KOSTEN Als weitere Kosten, die für Sie typischerweise anfallen, sind insbesondere zu nennen:. Bearbeitungsgebühr;. Rechtsgeschäftsgebühr;. Kosten für die Einverleibung des Pfandrechts in das Grundbuch (Grundbuchsgebühr);. Schätzkosten, Beglaubigungskosten;. Kontoführungsentgelte;. Kosten für Versicherungen;. Sonstige Spesen und Kosten;. Konvertierungsspesen bei Fremdwährungskrediten und -darlehen. 6. VORZEITIGE RÜCKZAHLUNG Sie können in aller Regel die Finanzierung ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Vorfälligkeitsentschädigungen für hypothekarisch besicherte Kredite/Darlehen sind dann zu entrichten, wenn die Rückzahlung während einer Fixzinsperiode erfolgt bzw. die vereinbarte Kündigungsfrist nicht eingehalten wurde. 7. BEWERTUNG DER SICHERSTELLUNG SCHÄTZWERT Die Schätzung der Liegenschaft (bzw. Eigentumswohnung, Baurecht, Superädifikat) erfolgt entweder durch eigens dafür ausgebildete Bankmitarbeiter oder auch durch externe Sachverständige. Der ermittelte Schätzwert entspricht dem aktuellen Verkehrswert. 8

9 BELEHNWERT Auf Basis des Schätzwertes wird der Belehnwert ermittelt, der aufgrund interner Richtlinien durch Abschläge künftige negative Marktentwicklungen berücksichtigen soll. 8. FÖRDERUNGEN UND STEUERVORTEILE Gerade im Wohn- und Immobilienbereich bestehen etliche Förderungen einzelner Bundesländer oder auch Gemeinden. Grundlegende Informationen über Förderungen erhalten Sie von Ihrem Kundenberater. Nähere Details erfahren Sie bei der jeweiligen Förderstelle, zum Beispiel beim Amt Ihrer Landesregierung. Für steuerliche Fragen hinsichtlich der Kreditrückzahlung kontaktieren Sie bitte Ihren Steuerberater oder die zuständige Steuerbehörde. 9. ABSCHLIESSENDE HINWEISE Wir hoffen, Ihnen mit dieser Broschüre jene Informationen vermittelt zu haben, die Sie für Ihre Finanzierungsentscheidung als Erstinformation benötigen. Ihre Zufriedenheit mit der Abwicklung Ihrer Finanzierung steht bei uns an oberster Stelle. Sollten sich bei der Abwicklung Ihres Kredites oder Darlehens Probleme ergeben, wird Ihr Kundenberater diese gerne vor Ort mit Ihnen besprechen. Sollten diese Gespräche für Sie dennoch zu keinem zufriedenstellenden Ergebnis führen, dann wenden Sie sich bitte an die Ombudsstelle des Österreichischen Genos sen - schaftsverbandes (Schulze-Delitzsch), Löwelstraße 14, 1013 Wien. Tel. +43 (0) oder 9

10 Wir haben den Kodex für wohnungswirtschaftliche Kredite auch deshalb freiwillig unterzeichnet, da wir der Überzeugung sind, dass Sie umfassende Informationen in dieser für Sie so bedeutenden Finanzierungsfrage in einfacher Form, klar und verständlich, zur Verfügung haben sollten, damit wir gemeinsam mit Ihnen die für Sie ideale Finanzierungsform finden können. Als Ihr Partner in Sachen Finanzierung sind wir stets um die für Sie beste Lösung bemüht. Für Rückfragen stehen Ihnen unsere Mitarbeiter gerne zur Verfügung. 10

11 5. Auflage, August 2009 Herausgeber: Copyright 2007 ÖGV - Österreichischer Genossenschaftsverband (Schulze-Delitzsch), Löwelstraße 14, 1013 Wien Produktion: Back Office Service für Banken Ges.m.b.H., Kolingasse 19, 1090 Wien Alle Recherchen wurden sorgfältig durchgeführt, sind aber ohne Gewähr. Haftungsansprüche sind ausgeschlossen. 11

12 KONTAKT BERATER BOG /2009 P08/2009 VERTRAUEN VERBINDET. Um die Wünsche und Träume unserer Kunden zu beflügeln, vertrauen wir als unabhängiger Finanzpartner auf die Grundwerte Regionalität, Flexibilität und Freiheit.

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