Wettbewerb in der 2. Säule

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1 innovation zweite säule Wettbewerb in der 2. Säule Nachklang zur BVG-Arena vom 2. Mai 2011 im Käfigturm Bern

2 Aufbau von Oben + von Unten als konzeptionelle Diversifikation A H I - Konzeption 1. Säule 2. Säule 3. Säule Allgemeine Versicherung Berufliche Vorsorge Individuelle Vorsorge Gewährleistung der Existenzsicherung Angemessene Fortsetzung der gewohnten Lebenshaltung Bedarfsergänzung Hoheitlich, d.h. öffentlich-rechtlich aufgebaut & durchgeführt Von den Sozialpartnern mit den Vorsorgeträgern vertraglich aufgebaut & durchgeführt Sozialfürsorge 2

3 Was heisst Wettbewerb? Wettbewerb ist der stetige Prozess, in dem Akteure andere Akteure dauernd unter Druck setzen und damit - auch für die Allgemeinheit - Wachstum und Fortschritt erwirken. Der Wettbewerb generiert einen Markt von Gütern und Dienstleistungen, die von ihrer Natur her nicht hoheitlich erbracht werden müssen bzw. können. 3

4 Wozu Wettbewerb in der 2. Säule? Wohlstandsgewinn für Versicherte & Arbeitgeber Entlastung staatlicher Vorsorgeleistungen Qualitätssteigerung der Vorsorgeprodukte Risikominderung für die Akteure 4

5 Wettbewerbsfelder & Akteure der 2. Säule A Unter Vorsorgeeinrichtungen C 1 Sammeleinrichtungen 2 Gemeinschaftseinrichtungen 3 PK einer Unternehmung Die Diskussion bezog sich hier v.a. auf Vorsorgeeinrichtungen gemäss A 1 Unter Arbeitgebern via ihre PK (siehe folgende Folie) B Unter Zulieferanten der Vorsorgeeinrichtungen 1 Lebensversicherer 2 Banken / Asset Manager 3 Anlagestiftungen u.ä. 4 Custodians 5 Revisoren 6 PK-Experten 7 Fiduciary Manager 8 Anlageberater etc. 5

6 Arbeitgeber unterliegen via Pensionskasse dem Wettbewerb auf dem Arbeitsmarkt Die Pensionskassen, v. a. die betriebseigenen sind ein wichtiges Instrument des Arbeitgebers im Wettbewerb um die besten Talente Gesamtentschädigung für Arbeitnehmer: Ein Package verschiedener Leistungen PK als Teil der Gesamtentschädigung des AG unterliegt mittelbar diesem Wettbewerb: Sie muss maximalen Nutzen (Vorsorgeschutz) bei minimalen Kosten bereitstellen. 140' ' '000 80'000 60'000 40'000 20'000 0 Gesamtentschädigung: Kosten / Nutzen Nutzen Fringe Benefits AG-Beit. SV AG-Beit. PK AN-Beit. PK AN-Beit. SV Nettolohn Kosten Nutzen 6

7 Faktoren des Wettbewerbs in der beruflichen Vorsorge Vorbestehende Beziehungen des Arbeitgebers mit einer Bank bzw. einer Lebensversicherung oder einer Treuhandgesellschaft haben v.a. bei kleineren Unternehmungen grossen Einfluss auf die Wahl der Vorsorgeeinrichtung durch den Arbeitgeber. Vermittler haben ebenfalls eine wichtige Funktion für den Wettbewerb unter den Sammelvorsorgeeinrichtungen. Die Qualifikation der Vermittler ist entscheidend für die Qualität des Wettbewerbs und damit der beruflichen Vorsorge insgesamt. Fachliche und persönliche Voraussetzungen der Vermittler werden seit ein paar Jahren von der Finanzmarktaufsichtsbehörde geprüft, allerdings nur unzureichend. So wurden mit der Einführung des Nachweises der Voraussetzungen als Vermittler Personen einfach mal zugelassen. Erst die nachher in den Markt eingetretenen bzw. eintretenden Vermittler wurden bzw. werden auf ihre persönliche und fachliche Qualität geprüft, allerdings nur am Anfang und nicht auch nach einer gewissen Zeit. Dies ist angesichts der Bedeutung ihrer Aufgabe unangemessen. 7

8 Rolle und Funktion der Auffangeinrichtung Hat die Stiftung Auffangeinrichtung BVG Auswirkungen auf den Wettbewerb in der beruflichen Vorsorge, da sie Arbeitgeber, die sich keiner anderen Vorsorgeeinrichtung anschliessen, zwangsmässig bei ihr anschliessen müssen? Im Vorfeld der BVG-Gesetzgebung bestand von Seiten privater Vorsorgeträger und Lebensversicherer Befürchtungen bezüglich einer zu starken Stellung der Auffangeinrichtung BVG. 8

9 Spielfeld & -regeln des Wettbewerbs Der Wettbewerb der 2. Säule wird bestimmt durch die gesetzliche Definition des Spielfeldes und dem Erlass der zwingenden Spielregeln Spielstrategien und Spielzüge der 2. Säule werden vereinbart (Vertrag) auf dem Arbeitsmarkt Vorsorge-, Versicherungs- und Sparmarkt Finanzmarkt Dienstleistungsmarkt 9

10 Wettbewerb & Wahlfreiheiten Wettbewerb bedingt Wahlfreiheit der Konsumenten Eigentlicher Konsument in der beruflichen Vorsorge ist der Versicherte; die Vorsorgeeinrichtung ist nur mittelbar, d.h. fiduziarischer Konsument Wer hat heute Wahlfreiheiten in der 2. Säule? Arbeitgeber betr. Abschluss und Auflösung des Anschlussvertrages, dies aber nur im Einvernehmen mit seinen AN (Mehrheit der AN) Arbeitnehmer (u.a. hinsichtlich Leistungsform (Rente oder Kapital) WEF-Vorbezüge, Finanzierung für Aufnahme der selbständigen Erwerbstätigkeit, Auslandwegzug, individuelle Anlagestrategie) Vorsorgeträger betreffend Abschluss des Anschlussvertrages; kein Kontrahierungszwang / Ausnahme nur für Auffangeinrichtung BVG 10

11 Wettbewerb & Transparenz Wettbewerb bedingt Transparenz und Nachvollziehbarkeit Preis der Leistung Qualität Nachhaltigkeit Voraussetzungen für Transparenz funktionierender Vorsorgemarkt Wie viel staatliche Regulierung ist dafür notwendig? 11

12 Rating Braucht der Wettbewerb in der 2. Säule ein Rating? Wenn ja, wie soll dieses Rating organisiert sein (ö/p)? Welche Ziele wären mit einem Rating zu verfolgen? 12

13 Wettbewerb und Rechtsform Warum schränkt das Gesetz die Rechtsformen der Vorsorgeträger ein, wenn mit anderen Rechtsformen der Zweck besser erfüllt werden kann? Man kann den Wettbewerb der 2. Säule nur optimal nutzen, wenn die Akteure, hier die Vorsorgeeinrichtungen, in einer ihrem Unternehmen entsprechenden Rechtsgestalt daran teilnehmen können. 13

14 Wahl der Vorsorgeeinrichtung Warum sollen die Versicherten ihren Vorsorgeträger nicht wählen können, zumal sie in vergleichbaren Systemen (KV/ UV) die Trägerschaft auch wählen können? Vergleiche Warum keine freie Wahl der PK für die Versicherten? objektive Gründe? Lobbying der Interessenvertreter für Erhalt des status quo? zu wenig Vertrauen in die Urteilskraft der Versicherten? andere Gründe 14

15 Fazit Wettbewerb ist in der zweiten Säule unabdingbar, um die durch dieses Vorsorgesystem zu erreichenden Ziele tatsächlich zu erreichen. Das Gesetz hat den Rahmen dieses Wettbewerbs und die Bedingungen für den Eintritt in diesen Markt festzulegen. Vermittler haben für das Funktionieren des Wettbewerbs in der 2. Säule grosse Bedeutung, weshalb ihre Zulassung zu dieser Tätigkeit an hohe Qualifikationen zu knüpfen und regelmässig zu prüfen ist. Aufsicht und Rechtsprechung haben die Einhaltung der Wettbewerbsregeln zu beurteilen. 15

16 Vorschläge Bitte Vorschläge bezüglich Regelung und Praxis des Wettbewerb in der beruflichen Vorsorge mitteilen an Danke! 16