epayment innovative Zahlverfahren für Onlineshops
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- Mina Kerner
- vor 7 Jahren
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1 Informationsblatt für Einzelhändler epayment innovative Zahlverfahren für Onlineshops Stand 07/2010 Zentrale Leitstelle für Innovation und Technologietransfer bei der Zentralstelle für Berufsbildung im Handel e.v. Mehringdamm Berlin Fon: Fax: Mail: info@zbb.de Web:
2 Inhaltsverzeichnis 1. Einführung - Innovative Zahlverfahren Erwartungen an ein Zahlverfahren Sicherheitsaspekte Paymentlösungen für Onlineshops Checkliste für Händler für die Auswahl von Zahlverfahren Anbieter (Auswahl) Weiterführende Informationen Glossar zbb 2010 Seite 2 von 15
3 1. Einführung - Innovative Zahlverfahren Mit der Einführung von SEPA und der Umsetzung der Zahlungsdienste Richtlinie der EU werden neben den etablierten Finanzdienstleistern spezialisierte Anbieter von Zahlungsdiensten auf den Markt streben. Das wird hoffentlich den Wettbewerb stärken und Transaktionskosten für Zahlungsabwicklungen senken. Da davon auszugehen ist, dass die einzelnen Anbieter ihre Leistungen mit zusätzlichen, kundenbezogenen Leistungen und Zugangskanälen voneinander abgrenzen, wächst auch der Informationsbedarf für Händler. In diesem Leitfaden werden innovative zum Teil auch schon verbreitete Techniken für Bezahlvorgänge sowohl für Onlinehändler wie auch den klassischen stationären Handel vorgestellt. Unter dem Begriff innovative Bezahlverfahren fasst man solche Verfahren zusammen, die mithilfe moderner Informations- und Kommunikationstechnologie Zahlungen initiieren, die dann zumeist auf der Grundlage etablierter Bankverfahren (Überweisung, Lastschrift, Kartenzahlung) abgewickelt werden. Die Deutsche Bundesbank unterscheidet Zahlverfahren wie folgt: Traditionelle Bezahlverfahren: Überweisung, Lastschrift, Kartenzahlung, die beleghaft, am SB-Terminal oder PoS-Terminal initiiert werden. Innovative Bezahlverfahren Neue Bezahlverfahren und Zahlungsinstrumente, wie Übertragung von elektronischem Geld oder kontaktloses Bezahlen Neue Wege der Initiierung von Zahlungen, wie Bezahlen im Internet oder Bezahlen mit dem Handy Neue Formen derabsicherung von Zahlungen, wie biometrische Verfahren, Authentifizierung über -Adresse, Telefonnummer oder Scratch-Karte Die deutliche Steigerung des Onlinehandels ermöglichte das Entstehen und die Etablierung von speziell dafür zugeschnittenen Zahlungsverfahren im unbaren Zahlungsverkehr. Laut einer Studie von ibi research bieten schon mehr als 12% der Onlinehändler entsprechende Zahlverfahren an. Das sind unter anderem Inkassoverfahren (z. B. Click & Buy), serverbasierte E-Geldsysteme wie PayPal oder auch das deutsche giropay-verfahren. Den Schwerpunkt des vorliegenden Leitfadens bilden die Möglichkeiten und die Einbindung von Online-( E )-Paymentverfahren für Händler, die das Internet als (zusätzliche) Verkaufsplattform nutzen. Eine Checkliste zur Unterstützung von Händlern bei der Auswahl von angebotenen Zahlungsverfahren finden Sie in Kapitel Erwartungen an ein Zahlverfahren Bei der Auswahl von Zahlverfahren sind teilweise die Interessen von Händler und Kunden gegenläufig. Jeder Partner wird in erster Linie für sich das Verfahren mit dem niedrigsten wahrgenommenen Risiko nutzen. Um trotzdem zum Kaufabschluss zu kommen, bieten Händler ihren Kunden zumeist einen Mix von Zahlungsverfahren an, in denen auch Zahlverfahren mit Risiken eingeschlossen sein können. Nach der Studie Erfolgsfaktor Payment von ibi- zbb 2010 Seite 3 von 15
4 research bieten beispielsweise 61 % der Online-Händler zwischen drei und fünf verschiedene Zahlungsverfahren in ihren Web-Shops an. Die Studie kommt weiter zu dem Schluss, dass tendenziell die Wahrscheinlichkeit mit der Anzahl der angebotenen Zahlungsverfahren steigt, dass der Kunde sein von ihm bevorzugtes Zahlungsverfahren findet. Als Folge dessen sinkt die Quote der Kaufabbrüche beim Checkout wesentlich. Im Onlinebereich hat sich gerade bei kleineren Zahlungsbeträgen (z. B. Buchund Medienkauf) auch die eigentlich für Händler risikobehaftete Zahlungsart Rechnung wieder mehr und mehr etabliert, da das Gesamtrisiko für Zahlungsausfälle geringer ist als die Investitions- und laufenden Kosten für risikoärmere Zahlungsarten. Gleichzeitig nimmt der Kunde einen Vertrauensvorschuss wahr, den er im Gegenzug mit dem Kauf und der Zahlung der gestellten Rechnung honoriert. Es lässt sich also sagen, dass bei der Auswahl eines Zahlungsverfahrens durch Sie als Händler nach Risikogesichtspunkten immer eine Abwägung von Ausfallrisiko, Kosten für Alternativen und Kundeninteresse stattfinden sollte. Auch der regelmäßige Blick auf die angebotenen Zahlungsverfahren bei Branchenführern sollte Ihnen Aufschluss darüber geben, welche Abwägungen die Wettbewerber angestellt haben. Aus der Händlersicht und Kundensicht lassen sich weiter folgende Erwartungen zusammenfassen: Händler: - Sicherheit, Wirtschaftlichkeit, Massentauglichkeit, Integrierbarkeit, Geschwindigkeit, Unabhängigkeit Kunde: - Sicherheit, Bedienbarkeit, entstehende Kosten, Geschwindigkeit, Anonymität, Interoperabilität, Internationalität 3. Sicherheitsaspekte Beim Einsatz von elektronischen Zahlungsverfahren sind folgende Sicherheitsaspekte zu beachten: Betrugssicherheit Abwendung von Schadensfällen vom Händler oder Kunden Datensicherheit Sichere Übertragung der übertragenen Zahlungsdaten mit Hilfe von SSL oder SET zum Schutz des Kunden Zahlungssicherheit Plausibilitäts- und Bonitätsprüfung und Blacklisting zum Schutz der Händler sowie Zahlungsausfallschutz wie zum Beispiel durch Einsatz von 3D-Secure. Eine Zertifizierung des Shops bzw. der Transaktionsprozeduren nach PCI DSS gibt sowohl dem Händler als auch dem Kunden zusätzliche Sicherheit. zbb 2010 Seite 4 von 15
5 4. Paymentlösungen für Onlineshops In Abschnitt 2 wurden die Auswahlkriterien und Erwartungen für den Mix von Zahlverfahren umrissen. In diesem Abschnitt werden die heute relevanten epayment-verfahren für Onlineshops aufgeführt. Die klassischen Verfahren, wie Lieferung auf Rechnung, Nachnahme, Vorkasse sowie Kreditkarte wurden dabei außer acht gelassen. Bei der Betrachtung von epaymentverfahren wird im Allgemeinen folgende Klassifizierung vorgenommen: Überweisungsbasierte Verfahren Kartenbasierte Verfahren basierte Verfahren Telefonnummerbasierte Verfahren Lastschriftbasierte Verfahren Inkassoverfahren Bitte beachten Sie, dass hier hauptsächlich die Anbieter von epayment- Verfahren gelistet sind. Bestimmte epayment-verfahren werden nicht nur direkt von den Anbietern sondern auch von Payment Service Providern zuätzlich zu anderen Bezahlverfahren angeboten. Sollten Sie schon Kontakt mit Payment Service Providern haben, sprechen Sie sie einfach an. Oft ist es so, dass mit dem Paymentanbieter ein Akzeptanzvertrag geschlossen wird und der Payment Service Provider übernimmt die Abwicklung und Einbindung. Soweit bekannt ist dies in den folgenden Tabellen vermerkt. Saferpay Inkassoverfahren six card solutions AG, Schweiz Der Kunde wird im Bestellprozess auf Bezahlfenster (im Shopdesign möglich) umgeleitet, und findet die angebotenen Zahlverfahren aus einer Hand Je nach Konfiguration u.a. 3-D Secure, PCI DSS Zertifikat, Bankzertifikat, SSL-Transaktion knapp Händler, durch Mix an unterstützten Zahlungsverfahren potentiell sehr viele Kunden ansprechbar alle gängigen Shopsysteme möglich + Abwicklung aus einer Hand: es kann jede gängige Zahlungsart (auch klassische Verfahren) modular hinzugebucht werden + Multiwährungsfähig + Zahlungsdaten brauchen nicht vom Händler verwaltet werden six card solutions AG ist mit saferpay selbst Mittler für andere Zahlungsverfahren zbb 2010 Seite 5 von 15
6 PayPal basiert PayPal Inc., seit 2003 Tochter von ebay Sowohl Händler als auch Kunde sind mit einem PayPal-Konto registriert, die Zahlung wird durch eine Umleitung auf die PayPal-Bezahlseite nach dem Absenden der Bestellung initiiert; die Zahlung erfolgt aus Guthaben oder wird über hinterlegte Bankverbindung bzw. Kreditkarte abgebucht Einzahlung kostenlos, Empfänger zahlt je nach Betrag zwischen 2,5% und 3,5% und Einmalbetrag in Höhe von / Transaktion es wird sowohl Käufer- als auch Händlerschutz (z.b. gegen Zahlungsausfall) angeboten ca. 10% der Shops, Kundenverbreitung: sehr hoch PayPal bietet verschiedene Hilfestellungen bei Integration in Onlineshop an + Sehr einfach zu bedienen auch Überweisungen von Person zu Person möglich + Auslandsüberweisungen mit vielen Fremdwährungen möglich (Sendung und Empfang) + Es gibt Klagen über (Sicherheits-)Pannen und verworrene Zuständigkeiten bei Reklamationen Verschiedene Payment Service Provider bieten Pay Pal an. (z. B. computop) Giropay Online-Überweisungsbasiert System, initiiert von Postbank, Sparkasse und VR- Banken, mittlerweile auch von anderen Banken akzeptiert Der Kunde wird bei einem Kauf auf die Online- Banking-Seite seiner Bank (insofern sie Giropay akzeptiert) geleitet, wo er die Rechnung über ein bereits ausgefülltes Formular bezahlen kann. je nach Anbieter, Provisionsmodell Kein Zahlungsausfall da Zahlungsgarantie der unterstützenden Bank ca. 900 Shops, 80% der Bankingkunden können angesprochen werden Einfache den Webshop, nur über Aquirer/Payment Service Provider + Schnelle Abwicklung - Nicht alle Banken machen mit - Da Überweisung ausgeführt wird, keine Rücktrittsmöglichkeit für Kunden, kann zur Ablehnung des Zahlverfahrens durch den Kunden führen Nur über Acquirer/Payment Service Provider möglich (z.b. concardis, B+S card service) zbb 2010 Seite 6 von 15
7 T-Pay Durch Mix an Zahlungsarten verschiedene Prinzipien wie kartenbasiert (MicroMoney), Nummernbasiert (Pay-by-Call, Call and Pay), Lastschrift, Inkasso Deutsche Telekom AG Kunde wird nach Auswahl der Bezahlart T-Pay zum T-Pay Login umgeleitet, hier wählt er aus, ob er anonym oder über seine registrierten Kontodaten bezahlen will; Betrag wird über Telefonrechnung oder Lastschrift eingezogen Erstregistrierung für Händler 100,- Euro, monatlich mindestens 10 Euro + Transaktionsprovision mit Umsatzstaffelung SSL-Verbindung Bisher wenig verbreitet Scriptbasierte Einbindung, Anleitungen auf Website zum Herunterladen + anonyme Zahlung möglich - anonyme Zahlverfahren (also auch Bezahlen per Handy) nur für Onlineinhalte möglich Keine Angaben mpass Shopsystem /Kompatibilität: Telefonnummernbasiertes M-Paymentsystem Vodafone und O2 Der Käufer initiiert Bezahlaktion im Internet und bestätigt per SMS die Auslösung einer Lastschrift. Vodafone/O2 Kunden bereits registriert, Kunden anderer Anbieter müssen sich registrieren je nach Akzeptanzvertrag Nutzung von zwei Kanälen (Internet und Mobilnetz) zur Authentifizierung, SSL ca. 60 Mio Handynutzer ansprechbar im Moment einziges anbieteroffenes, funktionierendes Handypaymentsystem mit Macropayment zur Bestellung von physischen Gütern wenig Akzeptanzstellen Integration über Payment Service Provider, Integration in Eigenregie + einziges funktionierendes mpayment für Macropayments + physische Güter - bisher nur wenig Akzeptanzstellen Payment Service Provider wie z.b. easycash, computop möglich zbb 2010 Seite 7 von 15
8 Click&Buy Inkassoverfahren ClickandBuy International Limited mit 20% Beteiligung der Telekom über T-Venture Kunde registriert sich mit seinen Kontodaten, zur Zahlung klickt ein Nutzer einen Button an und gibt seinen Click&Buy-Benutzernamen und sein Passwort ein. Click&Buy übernimmt die Zahlung und rechnet später per Kreditkarte oder Lastschrift ab Verkauf physischer Produkte: 19,95 Euro einmalig, 19,95 EUR monatlich, 2,9 % + 0,35 Euro pro Transaktion inkl. Fraud Protection, Zahlungsverfolgung, Mahnwesen und Inkasso usw. integriertes Risikomanagement TÜV-zertifiziert und als E-Geldinstitut gemäß EU- Richtlinie (2000/46/EG) anerkannt. ca Shops, hauptsächlich Micropayment ca. 20 verschiedene Shopsysteme, Beratung + hohe Verbreitung - Anfälligkeit für Phishing - Für Rücküberweisungen auf das Girokonto fallen Gebühren an Keine Angaben Moneybookers basiert Moneybookers Ltd. Prepaid-System; Kunde hat Kundenkonto und zahlt Geld per Überweisung oder Lastschrift etc. ein. Zahlung entweder über oder Gateway mit Login-Informationen Kosten beim Einzahlen, Rückübertragen bei Gutschrift auf Bankkonto, Transaktionsprovision mit Umsatzstaffel zwischen 0,09% und 2,9% zzgl. 0,29 Euro, Zahlungsschutz zusätzlich 6,9%-7,9% des Transaktionswertes SSL, Verifizierungsprozeduren zur Betrugsprävention, Transaktionslimits in Deutschland kaum verbreitet reicht von sehr einfacher Einbindung ( ) bis hin zur Integration über Gateway mit API und Scripts, Unterstützung über Online-Handbuch etc. + Keine Übermittlung privater Daten an den Shopbetreiber - Phishing anfällig - Transaktion lässt sich nicht rückgängig machen Keine Angaben zbb 2010 Seite 8 von 15
9 Sofortüberweisung.de Überweisungsbasiert Service der payment network AG (2005 gegründet, Sitz Gauting bei München Wie bei Giropay, allerdings werden die Zugangsdaten nicht direkt bei einer Online-Banking- Seite eingegeben, sondern von sofortüberweisung.de dorthin weitergeleitet. ab 1% Umsatzwert Ausfallrisiko gering, keine Rücklastschriften über angeschlossene ecommerce Unternehmen, im europäischen Ausland vertreten Eigenregie, Shopsystemanbieter sowie Payment Service Provider + preiswert Der Kunde muss seine Konto-Zugangsdaten bei sofortüberweisung.de eingeben Möglich, Bank oder Payment Service Provider Sofortlastschrift.de Shopsystem /Kompatibilität: Lastschriftbasiert Service der payment network AG (2005 gegründet, Sitz Gauting bei München) Schnelle automatisierte Lastschrift nach PIN Abfrage direkt nach der Bezahlung im Online-Shop Ab 1% der Warenkorbsumme optionales Forderungsmanagement relativ neu am Markt Nur selbständige Integration, zurzeit noch keine Schnittstellen zu Onlineshops verfügbar Einzugsermächtigung des Kunden notwendig, muss bei Folgezahlung wiederholt werden Bank zbb 2010 Seite 9 von 15
10 Amazon Flexible Payments Inkasso (vorerst in Deutschland nur Kreditkarten) Amazon Inc. Viele verschiedene Abläufe und Pakete möglich Transaktionsprovision 2,9% + 0,30 $ auf den Warenkorbwert Basiert auf dem Transaktionssystem von Amazon noch sehr niedrig, da voller Funktionsumfang bisher nur in USA angeboten wird weitreichende Entwicklerunterstützung, verschiedene Schemata + sicher - Abrechnung in US-$ - Die meisten, auch für deutsche Shops interessante Funktionen wie Lastschrift, Abwicklung über Amazon-Prepaid-Konto oder Ünterstützung von Micropayment fehlen noch außerhalb der USA nicht bekannt Wirecard Kartenbasiert (virtuelle Prepaidkreditkarte) Wirecard AG, Deutschland Vorab eröffnet Kunde ein Konto bei wirecard.de, dabei wird lediglich der Name und eine Mobilfunknummer abgefragt; Freischaltcode wird nach Registrierung per SMS übertragen. Dieser Code wird auf Webseite eingegeben und virtuelle Kreditkarte wird erstellt. Das eingezahlte (Prepaid-) Guthaben kann für Käufe wie mit einer Kreditkarte sowie für direkte Transaktionen mit anderen Wirecard-Kontoinhabern genutzt werden. ähnlich wie bei Mastercard-Akzeptanz bei Betrugsfall keine Überziehung möglich, deutsche Banklizenz, PCI DSS Zertifikat hoher Grad an Akzeptanz Wie Mastercard Akzeptanz + kann an jeder Mastercard Akzeptanzstelle genutzt werden - jedes Aufladen und jede Transaktion kostet Geld Mastercard Aquirer/ Payment Service Provider zbb 2010 Seite 10 von 15
11 Paysafecard Kartenbasiert (Physische Prepaidkarte mit Scratch- Code) Paysafecard Prepaid Services Company Ltd Die Nutzer zahlen ganz einfach mit einem 16- stelligen PIN-Code von einer Scratch-Card im Webshop. Scratch-Card wird mit Prepaid-Beträgen von 10, 25, 50 und 100 Euro in Verkaufsstellen angeboten. für Kunden: wird nach 12 Monaten das Guthaben nicht verbraucht werden 2 Euro/Monat vom Guthaben abgezogen, für Händler: keine Registrierkosten oder Grundgebühren, Disagio in Höhe von 5,5 Prozent bei physischen Gütern, 12 Prozent bei digitalen Gütern sowie bis zu 35 Prozent bei Micropayment- Transaktionen (0,01 5 Euro) für Kunden wie Bargeld, für Händler: SSL- Verbindung, Einmal-PIN, Zahlungsgaranti ca Onlineshops Shopsystem XML-Webservice oder API-Client (Java) /Kompatibilität: Handling + Europaweiter Verkauf der Karten + Altersverifikation durch Ausgabe von U18 und Ü18 Karten + Kunde kann anonym bezahlen - hoher Disagio - Transaktion kann nicht rückgängig gemacht werden Payment Service Provider wie z. B. GlobalCollect zbb 2010 Seite 11 von 15
12 5. Checkliste für Händler für die Auswahl von Zahlverfahren Fragen, die Sie sich vor der Auswahl eines Zahlverfahrens stellen sollten: Hat mein Onlineshop eine Zertifizierung? Trifft zu Trifft nicht zu Zukünftige Option Hat die Zertifizierung/ Nichtzertifizierung Einfluss auf die Kundenakzeptanz der angebotenen Zahlungsformen? Sind meine Kunden technikaffin und bereit, epaymentverfahren zu nutzen? Biete ich bereits Online- Zahlverfahren an im Onlineshop? Besteht schon eine Partnerschaft mit Acquirern oder Zahlungsprovidern? Soll im Web-Shop auch die Möglichkeit bestehen, anonym zu bezahlen? Sollen über epayment kleine Eurobeträge bis zu 10 Euro (Micropayment) abgewickelt werden können? Sollen über epayment größere Eurobeträge > 10 Euro (Macropayment) abgewickelt werden können? Wiederkehrende Zahlungen - Wird eine Unterstützung wiederkehrender Zahlungen benötigt (z. B. für Abonnements)? Ist ein Payment Service Provider (PSP) bestimmt und ein Vertrag unterzeichnet? Verfügt der PSP über maximale Sicherheitsmaßnahmen und ist er PCI-zertifiziert? Sind Akzeptanzverträge mit anderen Zahlungsmittel-Anbietern abgeschlossen? zbb 2010 Seite 12 von 15
13 Um aus mehreren Systemen das für Sie passende zu finden, sollten Sie über folgende Fragen nachdenken: Muss ich in neue Hardware investieren? Muss ich in neue Software investieren? Erfolgt die Lizensierung pro Domain? Erfolgt die Lizensierung pro Unternehmen? Erfolgt die Lizensierung pro Transaktion? Ist der Schutz vor Zahlungsausfällen geregelt? Können die Kunden Feedback geben? Ist die Rückabwicklung per Reklamation möglich? Fallen Kosten für eine Rückabwicklung an? Fallen Kosten pro Transaktion an? Trifft zu Trifft nicht zu Zukünftige Option Wie lange dauert welcher Zahlvorgang? - Welches Zahlungsverfahren ist schneller? Bemerkungen Wann erfolgt der Zahlungseingang? Welcher Anteil der Kunden / Zielgruppe des Unternehmens kann das Verfahren ohne weiteres nutzen? Inwiefern können mit Hilfe des Zahlungsverfahrens durchgängige / automatisierte Prozesse gestaltet werden? Welche Zahlungsformen setzen andere, vergleichbare Shops ein? Gibt es das ausgewählte Zahlungsverfahren vielleicht günstiger in Kombination mit anderen Verfahren oder bei einem anderen Provider (Stichwort: Skaleneffekte durch Volumenverträge) zbb 2010 Seite 13 von 15
14 6. Anbieter (Auswahl) Amazon Flexible Payments - ClickandBuy International Limited - Computec Easycash - Giropay Heidelpay Heidelberger Payment GmbH Paysafecard Prepaid Services Company Ltd. Moneybookers Mpass Payment Network AG Paypal SIX Card Solutions Deutschland GmbH Telecash - T-Pay - Wirecard AG 7. Weiterführende Informationen Ab wird es in Deutschland den neuen Personalausweis als Smart Card mit einem RFID Chip geben. Damit erhalten Kunden von Webshops, Versicherungen und Behörden zukünftig die Möglichkeit zur elektronischen Identifikation (eid) und Unterschrift. Das Bundesministerium des Innern hat ein Förderprogramm aufgelegt, über das verbilligte bzw. kostenlose Lesegeräte auf Projektbasis zur Weitergabe an die Kunden bezogen werden können. Mehr Infos finden Sie auf dieser Website: zbb 2010 Seite 14 von 15
15 8. Glossar 3D-Secure Sicherheitssystem zur Kartenzahlung von VISA und Mastercard entwickelt. Zahlungsgarantie für angeschlossene Händler Acquirer Dienstleister, der die Rolle als kaufmännisches Bindeglied zwischen Onlineshop und Zahlverfahren übernimmt. Akzeptanzvertrag Vertrag zwischen Händler und Zahlungsdienstanbieter zur Akzeptanz eines Zahlungsmittels im elektronischen Geschäftsverkehr Domain Namensbereich einer Website, unter dem Inhalte abgelegt sind Macropayment Bezahlung von Zahlbeträgen über 10 Micropayment Bezahlung von Zahlbeträgen unter 10 SEPA Single Euro Payment Area (engl.) Einheitlicher Eurozahlungsverkehrsraum, Projekt zur Harmonisierung des europaweiten Zahlungsverkehrs zur Beseitigung der Unterschiede zwischen den nationalen und europaweiten Zahlungsprozessen. Payment Service Provider (PSP) Dienstleister, der als technisches Bindeglied zwischen Onlinehändler und Zahlverfahren übernimmt und z.b. bei der Integration des Zahlverfahrens in die Shopsoftware hilft. PCI DSS Payment Card Industry Data Security Standard (engl.) Regelwerk mit 12 Regeln zur Zertifizierung elektronischer Zahlungsabwicklung PIN Personal Identification Number (engl.) Sicherheitscode zur Authorisierung des Zahlvorgangs bei unbaren Zahlungsmitteln zbb 2010 Seite 15 von 15
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