Michael Masberg. Die vorzeitige Beendigung von Kreditverhältnissen durch den Kreditnehmer. Ein Rechtsvergleich zwischen deutschem und englischem Recht
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1 Michael Masberg Die vorzeitige Beendigung von Kreditverhältnissen durch den Kreditnehmer Ein Rechtsvergleich zwischen deutschem und englischem Recht Verlag Dr. Kova
2 Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis 2 Abkürzungsverzeichnis 15 Literaturverzeichnis 17 Einleitung 39 Erster Teil: Die äußeren Rahmenbedingungen des Kreditwesens 41 A. Rechtsnatur, Ausgestaltung und Struktur von Kreditverhältnissen. 43 I. Die Kreditvereinbarungen Deutschland 47 a) Die Rechtsnatur des Darlehens gemäss 607 a.f. BGB 47 aa) Realvertrag 48 bb) Konsensualvertrag 49 cc) Stellungnahme 50 b) Die Rechtsnatur des Darlehens gemäss 488, 607 n.f. BGB c) Ausgestaltung und Struktur von Darlehensverträgen England 53 a) Die Rechtsnatur des Credit Agreement 53 b) Ausgestaltung und Struktur von Credit Agreements 56 aa) Common Law 56 (1) Loan Credit 56 (2) Säle Credit 58 (a) Hire-Purchase Agreement 58 (b) Conditional Säle Agreement 60 (c) Credit Säle Agreement 61 bb) Consumer Credit Act (1) Running-Account Credit und Fixed-Sum Credit 63 (2) Restricted-Use Credit und Ünrestricted-Use Credit 64 II. Die Zinsvereinbarung Deutschland 67 a) Das sprachliche Verständnis - Zins 67 b) Die Zinsvereinbarung in deutschen Recht England 70 a) Das sprachliche Verständnis - Interest 70 b) Die Zinsvereinbarung im englischen Recht 72
3 B. Die Entwicklung des Kreditwesens 73 I. Die historische Entwicklung des Kreditwesens Deutschland 73 a) Die Entwicklung des Kreditwesens bis zum ersten Weltkrieg aa) Privat- und Aktienbanken 74 bb) Sparkassenwesen 76 cc) Genossenschaftswesen 78 dd) Hypotheken- und Agrarbanken 80 b) Das Kreditwesen zwischen den Weltkriegen 82 c) Das Kreditwesen nach dem zweiten Weltkrieg England 88 a) Die Entwicklung des Kreditwesens bis zum ersten Weltkrieg aa) Privat- und Aktienbanken 88 bb) Sparkassenwesen 91 cc) Genossenschaftswesen 93 dd) Building Societies 93 b) Das Kreditwesen zwischen den Weltkriegen 94 c) Das Kreditwesen nach dem zweiten Weltkrieg 95 II. Die Struktur des heutigen Kreditwesens Deutschland 99 a) Die Universalbanken 99 aa) Geschäftsbanken 100 bb) Die Sparkassenorganisation 101 cc) Die Kreditgenossenschaften 103 b) Spezialbanken 104 aa) Hypothekenbanken und öffentlich-rechtliche Grundkreditanstalten 104 bb) Teilzahlungskreditinstitute 104 cc) Kreditinstitute mit Sonderaufgaben 105 dd) Bausparkassen 105 ee) Postbank England 107 a) DieRetail Banks 109 aa) Clearing Banks 110 bb) Die Functional Clearing Banks 111 (1) Trustee Savings Banks 112 (2) The National Savings Bank 112 b) Spezialinstitute 113 aa) Teilzahlungskreditinstitute - Finance Houses 113 bb) Building Societies 114 cc) Finance Corporations 119
4 dd) Discount Houses und Merchant Banks 120 C. Zusammenfassung 120 Zweiter Teil: Die historische Entwicklung der Möglichkeit vorzeitiger Beendigung von Kreditverhältnissen A. Deutschland I. Die Zinsbeschränkungen bis ins 16. Jahrhundert 125 II. 16. Jahrhundert bis Mitte 19. Jahrhundert 127 III. Das Kündigungsrecht in der Entwurfsphase des BGB 129 IV.Das Kündigungsrecht im BGB a.f. BGB Von 247 BGB zu 609 a BGB 134 V. Das Verbraucherkreditgesetz 140 VI. Schuldrechtsreform Regelungscharakter Anwendungsbereich 147 a) Kreditnehmer 147 b) Kreditverhältnis in engerem Sinne 149 B. England I. Die Zinsbeschränkungen bis ins 16. Jahrhundert 150 II. Die Aufhebung der festen Zinsschranken 152 III. Die Überlegungen im Vorfeld des Consumer Credit Act Crowther Report White Paper 158 IV. Der Consumer Credit Act Regelungscharakter / Regelungsumfang Anwendungsbereich bei Kreditverhältnissen 160 a) Kreditnehmer 161 b) Art des Kreditverhältnisses in engerem Sinne 162 aa) Personal Credit Agreement 162 bb) Consumer Credit Agreement 162 cc) Regulated Agreement 165 C. Zusammenfassung.. 166
5 10 Dritter Teil: Die Möglichkeiten vorzeitiger Beendigung von Kreditverhältnissen 169 A. Die Möglichkeiten vorzeitiger Beendigung auf gesetzlicher Basis I. Die Möglichkeiten vorzeitiger Beendigung vor Vertragsabschluß Deutschland England 171 a) Common Law Right of Withdrawal 171 aa) Regelungscharakter 171 bb) Ausübung des Common Law Right of Withdrawal 172 b) Right of Withdrawal gemäss CCA s aa) Rechtsnatur des Right of Withdrawal gemäss CCA s bb) Ausübung des Right of Withdrawal gemäss CCA s (1) Grundsatz 174 (2) Form der Notification of Withdrawal 175 (3) Besondere Fallkonstellationen 176 II. Die Möglichkeiten vorzeitiger Beendigung direkt nach Vertragsabschluß Deutschland 177 a) Der Widerruf gemäss 495 i.v.m. 355 BGB 177 aa) Normzweck / Regelungscharakter 177 bb) Anwendungsbereich 179 cc) Rechtsnatur 181 dd) Entstehung 183 ee) Wirkung 184 ff) Erlöschen des Widerrufsrechts 185 gg) Die Ausübung des Widerrufsrechts 185 (1) Die rechtsdogmatische Einordnung 185 (2) Formvorschriften 186 (3) Widerrufsfrist 188 (a) Die Widerrufsbelehrung 188 (b) Inhalt der Widerrufsbelehrung 189 (c) Gestalterische Form der Widerrufsbelehrung 192 (d) Anspruch auf Widerrufsbelehrung 194 (e) Wettbewerbsrechtliche Konsequenzen 196 (f) Die Auswirkungen bei fehlender bzw. falsch erteilter Belehrung 196 hh) Das Rückzahlungserfordernis bei erfolgter Valutierung ii) Unabdingbarkeit - Umgehungsverbot England 200 a) Cancellation gemäß sec. 67 CCA
6 11 III. aa) Normzweck/Regelungscharakter 200 bb) Anwendungsbereich 200 cc) Rechtsnatur 203 dd) Entstehung 203 ee) Wirkung 203 ff) Erlöschen des Rechts zur Cancellation 204 gg) Die Ausübung des Rechts auf Cancellation 204 (1) Formvorschriften - Notice of Cancellation 204 (2) Widerrufs-ZKündigungsfrist - Cooling of Period 205 (3) Widerrufs-ZKündigungsbelehrung 207 (a) Inhalt der Notice of Cancellation 207 (b) Gestalterische Form der Notice of Cancellation (c) Anspruch auf Widerrufs-/Kündigungsbelehrung (d) Auswirkungen bei fehlender bzw. falsch erteilter Belehrung 208 b) Cancellation gemäss Consumer Protection (Cancellation of Contracts Concluded away frorn Business Premises) Regulation Nichtabnahme des Darlehens 210 Die Möglichkeit vorzeitiger Beendigung bei fortgeschrittenem Vertragsverlauf Deutschland 211 a) Das ordentliche Kündigungsrecht gemäss 489 BGB 211 aa) Normzweck 211 bb) Anwendungsbereich des 489 BGB 213 (1) Festzinsdarlehen 213 (a) Festzinsvereinbarung über einem Jahr 213 (b) Festzinsvereinbarungen bis zu einem Jahr 215 (2) Verbraucherdarlehen 217 (3) Darlehen über 10-jähriger Laufzeit 219 (4) Variabel verzinsliches Darlehen 219 cc) Kündigungserklärung 219 dd) Unabdingbarkeit 220 b) Das außerordentliche Kündigungsrecht gemäss 490 Abs. 2 BGB 221 aa) Interessenlage 221 bb) Anspruch auf vorzeitige Ablösung 222 (1) Vorgesetzliche Lösungen 223 (a) Schriftum 223 (b)bgh 225 (2) Gesetzlicher Anspruch gemäss 490 Abs. 2 BGB 227 c) Vorzeitige Zahlung gemäss 504 BGB 229
7 12 aa) Normzweck/Regelungscharakter 229 bb) Anwendungsbereich 230 cc) Verfahren England 233 a) Early payment by debtor gemäss CCA 1974 s aa) Normzweck/Regelungscharakter 233 bb) Anwendungsbereich 234 cc) Verfahren 234 b) Das Recht auf vorzeitige Rückführung gemäss Common Law (The debtors' common law right to accelerate payment) 235 c) Equity Right of Redemption 235 B. Die Möglichkeit vorzeitiger Beendigung auf vertraglicher Basis 236 I. Deutschland 236 II. England 237 C. Zusammenfassung 237 Vierter Teil: Die Rechtsfolgen der vorzeitigen Beendigung 239 A. Die Rechtsfolgen vorzeitiger Beendigung auf gesetzlicher Basis 239 I. Die Rechtsfolgen vor Vertragsabschluß Deutschland England 239 II. Die Rechtsfolgen direkt nach Vertragsabschluß Deutschland 240 a) Ansprüche des Kreditgebers 240 aa) Rückgewähr 240 bb) Wertersatz 241 b) Ansprüche des Kreditnehmers 242 aa) Rückerstattungsansprüche 242 bb) Aufwendungsersatzansprüche England 243 a) Rückgabe geleisteter Zahlungen des Kreditgebers (recovery of money paid by debtor or hirer) CCA 1974 s b) Rückzahlung des Kredites (repayment of credit) CCA 1974 s c) Rückgabe der Waren (return of goods) CCA 1974 s III. Die Rechtsfolgen bei fortgeschrittenem Vertragsverlauf Deutschland 249
8 13 a) Ordentliche Kündigung gemäss 489 BGB 249 aa) Die Zinssituation nach Fälligstellung 249 bb) Die Disagioproblematik 250 (1) Rechtsnatur - Funktion 250 (2) Rückerstattung 253 b) Außerordentliche Kündigung gemäss 490 Abs. 2 BGB 254 aa) Rechtsnatur der Vorfälligkeitsentschädigung 254 bb) Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung 255 (1) Zinsmargenschaden 257 (2) Zinsverschlechterungsschaden 258 c) Vorzeitige Zahlung gemäss 504 BGB 260 aa) Zins- und Kostenrückerstattungsanspruch 260 bb) Neun-Monatsfrist 260 cc) Berechnung England 262 a) Early Payment gemäss CCA aa) Rechtswirkung 262 bb) Berechnung 263 (1) Fixierung des Abrechnungstages Settlement Date 263 (a) Berechnung des Abrechnungstages für endfällige Kredite (lump sum credits), CC(RES)R 1983 reg (b) Berechnung des Abrechnungstages für Ratenkredite (lump sum credits), CC(RES)R 1983 reg (2) Berechung des Betrages, der als Basis für die Rückerstattung genommen werden soll, regs. 3 und (3) Anwendung der Rückerstattungsformel, CC(RES)R1983reg b) Rebate im Common Law 267 B. Die Rechtsfolgen vorzeitiger Beendigung auf vertraglicher Basis 268 I. Deutschland 268 II. England 268 C. Zusammenfassung Fünfter Teil: Zusammenfassung und Perspektiven 271 Verzeichnis englischer Entscheidungen
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