Die Zukunft der Kraftfahrtversicherung

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1 Die Zukunft der Kraftfahrtversicherung Düsseldorf 7 th International Insurance Day 07. Mai 2015 Dr. Kurt Mitzner

2 Agenda 1 Marktüberblick Kfz Versicherung 2 Welche Megatrends und Entwicklungen werden die Kfz Versicherung nachhaltig beeinflussen? 3 Welche Auswirkungen könnten diese Trends auf das Geschäftsmodell der Kraftfahrt Versicherung haben? 2

3 Neuzulassungen von Pkw in Millionen Bestand an Kfz-Versicherungen in Deutschland (2013) der Markt ist seit 2000 weitgehend gesättigt Kfz-Versicherungen gesamt Vollkasko Teilkasko Kfz-Unfall 4,5 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0 3,38 3,27 3,34 3,47 3,15 3,09 3,81 2,92 3,17 3,08 2,95 3,04 3,07 Quelle: GDV, Statista 3

4 Die Anzahl der Kfz-Versicherer nimmt kontinuierlich ab, das Bruttobeitragsvolumen ist in den letzten Jahren gestiegen Anzahl der Kfz-Versicherungsunternehmen ,36 Geb. Bruttobeiträge 21,34 21,97 22,33 22, ,22 20,8 20,37 20,06 20,16 20,89 21,99 23,26 24, * Quelle: GDV 4

5 Pressestimmen zu aktuellen Entwicklungen im Kfz Versicherungsbereich 5

6 Agenda 1 Marktüberblick Kfz Versicherung 2 Welche Megatrends und Entwicklungen werden die Kfz Versicherung nachhaltig beeinflussen? 3 Welche Auswirkungen könnten diese Trends auf das Geschäftsmodell der Kraftfahrt Versicherung haben? 6

7 Die Zukunft der Kfz-Versicherung wird durch verschiedene Megatrends beeinflusst vier wesentliche lassen sich bereits erkennen Aggregatoren / Portale Anhaltender Preiskampf Konsolidierung des Marktes Zunehmende Bedeutung als Vertriebskanal Fortschritt bei Technologien Schadenfrequenzen und Schadenhöhen werden beeinflusst Technologische Entwicklungen bieten Chancen und Herausforderungen für alle Marktteilnehmer Produkte/ Dienstleistungen Neue Rolle der Auto-Industrie Neue Anbieter drängen in den Markt für FS-Produkte Markeninteressen sowie die Absicherung der Margen bei Original Spare Parts und Services sind die Treiber Neue Mobilitätskonzepte Steigende Anzahl von Mobilitätsangeboten/ Sinkende Anzahl Fahrzeuge pro Kopf in D Ausgleich von Bestandsverlusten in den klassischen Versicherungen durch neue Dienstleistungen und Produkte rund um Mobilität?

8 Aggregatoren/ Portale In den letzten fünf Jahren ist die Zahl der über Aggregatoren abgeschlossenen Kfz-Versicherungen signifikant gestiegen Anzahl abgeschlossener Kfz-Versicherungsverträge über Aggregatoren in Mio. Stück 1,8 1,6 1,4 CAGR +26% 1,2 1,0 0,8 0,6 0,4 0,2 0, * Check24 Transparo (bis 2014) Financescout24 Autoscout24 Verivox TopTarif Geld.de sonstige Quelle: Research, Expertenschätzung; *: Hochrechnung/ Prognose 8

9 Aggregatoren/ Portale Die Entwicklung des Aggregatorenmarkts verläuft analog zum E-Commerce Bereich, mit UK als Vorreiter in Europa Online-Affinität und E-Commerce-Markt Umsätze im Online-Einzelhandel 64,1 UK in Mrd. Deutschland in Mrd. pro Kopf in pro Kopf in 54,8 59,7 Frankreich in Mrd. 40,1 pro Kopf in 45,0 49,9 38,5 42,5 46,4 27,2 1 8, ,9 20, ,6 23, , , , Quelle: Forrester Research, Bevölkerungsprognose durch statista.com, insee.fr und ons.gov.uk 9

10 Automotive Die Serviceintervalle werden länger, die Kontaktpunkte mit Kunden seltener und damit wertvoller Zyklus Kontaktpunkte Garantie Finanzierung Leasing Versicherung Kauf Unfall Garantie Verstärktes Bemühen der Marktteilnehmer, die wenigen Kontaktpunkte professioneller zu nutzen: Autobauer gehen dieses Thema konsequent am Point of Sale an (über Werkstätten, Händler und Produkte) Kundenbindung über Produktlösungen sind für Autobauer elementar: Steuerung in Markenwerkstätten Verkauf / Einbau von Originalteilen Angebot von weiteren Mehrwert-Services Breakdown Inspektion Bindung an die Marke über geeignete Produkte erhöht die Kundenhaltedauer Versicherungsprodukte tragen dazu bei, den Kundenzyklus geschlossen zu halten und den Kunden langfristig an die Marke zu binden 10

11 Automotive Hersteller verändern mit eigenen Versicherungslösungen und Dienstleistungen die Kfz-Versicherungslandschaft Mögliche Evolutionsstufen im Automotive Versicherungsgeschäft Überwiegend reine Kooperationsmodelle Hersteller bieten häufig Flatrates in Kooperation mit Versicherern an Verträge sind versicherungstechnisch meist nicht profitabel Im Paketverkauf am PoS nimmt der Absatz zu 2020 Zunehmend Aufbau eigener Versicherungslösungen Hersteller erhöhen ihre Einflussnahme auf die Produktgestaltung, insbesondere im Kaskosegment Profitabilität bleibt jedoch zweifelhaft, zumindest ohne Deckungsbeiträge von anderen hausinternen Profiteuren Weiterhin Hauptziel: Unterstützung der Marke und Steigerung Aftersales Neues Produktwelten, made by Automotive Automotive Player verfügen über alles, um ein eigenes, vermutlich überlegenes Tarifierungsmodell zu entwickeln, insbesondere für alle Nicht- KH-Tarife Ein Fahrzeug = ein Versprechen: Sicherstellung der Mobilität! (Garantie, Rückruf, Kollision, Panne, Service, ) Am Ende: All-In ab Werk? 11

12 Antrieb Vernetzung Fahrzeugsteuerung Technologien Technologische Trends bei Schaden & Tarifierung bieten neue Möglichkeiten, aber auch Herausforderungen Relevante Trends & Entwicklungen Autonomes Fahren Datenbrille Fahrerassistenzsysteme Head-Up Smartwatch Display 1 Schwerpunktfelder der technologischen Entwicklungen mit Einfluss auf das Versicherungsgeschäft: Fahrzeugsteuerung Technologien, die dem Fahrer Fahraufgaben abnehmen Car-2-X Communication App Lösungen Sensorik LTE/ 5G 2 Vernetzung Maut Systeme Internet of things Telematik Box E-Call Sammlung, Verarbeitung und Austausch von Daten innerhalb des Autos und vom Auto nach außen Erdgas- Motor Wasserstoff- Antrieb Hybrid- Motor Elektro-Motor 3 Antrieb Antriebstechnologien mit verschiedenen Energiequellen 12

13 Antrieb Vernetzung Fahrzeugsteuerung Marktplayer verschiedener Branchen arbeiten gemeinsam an der technologischen Weiterentwicklung Überblick der wesentlichen Player und deren Kooperationen Technologien Google Car FAS Volvo Sartre, Drive ME Android Integration Prototyp ohne Lenkrad/ Pedale soll zukünftig als neues Taxi ähnliches Verkehrsmittel genutzt werden können Ziel: Unfälle auf Null zu reduzieren und das zu erschwinglichen Preisen Testpilot mit 100 selbstfahrenden Fahrzeugen auf öffentlichen Strecken in Schweden Ziel der Open Automotive Alliance (OAA) ist es, Android als Betriebssystem für Fahrzeuge zu etablieren Weitere Player Windows for Cars Apple Car Play Brennstoffzelle Tesla Motor Elektro-Motor In-Vehicle Infotainment per Sprachassistent Infotainmentsystem für Anrufe, Kartennavigation, Nachrichten und Musik Bis 2020 wollen Toyota und BMW einen gemeinsamen Brennstoffzellen-Antrieb entwickeln Tesla produziert das Batteriepaket und den Antriebsstrang für Elektro-Smarts und die B-Klasse Electric Drive Joint-Venture zur Entwicklung und Herstellung von Elektro-Motoren 13

14 gering Sicherheitspotential hoch Technologien Die Einfluss von Fahrer-Assistenz-Systemen (FAS) auf die Unfallzahlen ist deutlich zu erkennen Fahrzeugsteuerung: FAS Entwicklung Autonomes Fahren ABS 17% weniger schwere Unfälle mit Personenschaden Navigationssysteme ESP % der Versicherungsschäden entstehen bei Parkmanövern ACC 49% weniger LKW- Unfälle durch Spurverlassen auf Autobahnen Spurhalteassistent Einparkassistent Notbremsassistent Kreuzungsassistent 28% weniger Auffahrunfälle mit Personenschaden * 2020* 2025* 2030*??? FAS * geschätzt Neben FAS haben auch Gesetzesänderungen (z.b. Promillegrenze) sowie passive Sicherheitssysteme (z.b. Sicherheitsgurte, Airbags) die Schwere und Anzahl von Unfällen verringert Die Marktdurchdringung von FAS ist langwierig (z.b. hat ESP erst eine Marktdurchdringung von 2/3) 14

15 Mobilität Neue Mobilitätsangebote werden den Bedarf an Versicherungslösungen beeinflussen Übersicht Treiber Technologische Entwicklung Urbanisierung Demografischer Wandel Verändertes Mobilitätsverhalten Ökologisches Bewusstsein / Energiepreise Entwicklung von intelligenten Kommunikationstechnologien Rasante Ausbreitung von Smartphones und Nutzung von Apps Entwicklung des e-tickets Nutzung von Big Data zur Erfassung und Auswertung von Echtzeitdaten Stetige Zunahme der städtischen Bevölkerung und Abnahme der Bevölkerung in ländlichen Regionen Hohes Verkehrsaufkommen in Städten und schlechte Parksituation Steigende Lebenserwartung Rückgang der Geburtenrate Nachfrage nach altersgerechten Lösungen Sinkender Autobesitz bei jüngerer Generation Wachsende Affinität zum öffentlichem Personenverkehr und alternativen Mobilitätskonzepten Verstärkte Klimaschutzanstrengungen und stärkere Berücksichtigung ökologischer Aspekte im Konsumverhalten Steigende Energiepreise führen auch bei Autofahrern zur Suche nach Alternativen 15

16 Mobilität Mobilität entwickelt sich zur Multimodalität Evolutionsstufen der Mobilität Fokus auf Besitz Hoher Stellenwert des eigenen Autos - Auto als Statussymbol Entscheidung zwischen Nutzung von Auto oder öffentlichem Personenverkehr Informationsbeschaffung über Verbindungen mittels Fahrpläne / unkomfortabel Fokus auf Benutzen/Teilen Hohes Verkehrsaufkommen und schlechte Parksituation in den Städten machen Besitz von eigenem Auto unattraktiver Komfortable Informationsbeschaffung durch Nutzung neuer Technologien z.b. Apps Neue Mobilitätskonzepte wie z.b. Carsharing etablieren sich zunehmend Liberalisierung des Fernbusmarkts steigert Attraktivität der Angebote Fokus auf Multimodalität Vollständige Vernetzung von öffentlichem Personenverkehr, Carsharing, Fahrradverleihsystemen, Taxi, etc. (Uber, moovel) Zusammenschluss zu Megakooperationen in einem umfassenden Mobilitätsverbund Informationen über Verbindungen des gesamten Mobilitätsverbund jederzeit abrufbar auf übergreifenden Plattformen One Touch Mobility : Alle Verkehrsmittel werden zu einer Dienstleistung verbunden 16

17 Registrierte Nutzer in Tsd. Mobilität Der Carsharing Markt ist in den letzten 15 Jahren sehr schnell gewachsen; weiteres Wachstum wird erwartet Neue Mobilitätslösungen Beispiel Carsharing Carsharing Die Entwicklung des klassischen Carsharing in Deutschland Carsharing Fahrzeuge Registrierte Nutzer Fahrzeuge Klassisches (stationäres) vs. free floating (mobiles) Carsharing (CS) Ein Vergleich Stationäres CS Mobiles CS +22% +36% +13% % +139% +19% Prognosen für den Carsharing-Markt 2020: Europa: 15 Mio. Kunden/ Fahrzeuge Deutschland: 4 Mio. Kunden/ca Fahrzeuge Fahrzeuge Registrierte Nutzer Quellen: Bundesverband CarSharing 2013, Statista; Research; Studie Frost& Sullivan 17

18 Fragen zu den Megatrends Wird sich der Aggregatorenmarkt langfristig als ökonomisch tragfähiger Vertriebskanal erweisen? Wer oder was kann das Wachstum der Aggregatoren eindämmen? Was würde ein möglicher Einstieg von Google, Amazon oder Facebook in Deutschland konkret bewirken? Welche Auswirkungen haben FAS auf die Prämienkalkulation? Wird die Reduktion der Frequenz durch den höheren Einzelschaden neutralisiert? ecall: welche Chancen/ Herausforderungen bietet das System für Versicherungsunternehmen? Welche Probleme mit den neuen Antrieben / Energiespeichern gibt es? Wirken sich diese auf die Tarifierung der Prämien aus? Sind Partner-/Kooperationsmodelle bzw. PoS-Modelle für die Vertriebsaufstellung attraktiv? Wie lassen sich Partner-Modelle zwischen Versicherungsunternehmen und der Automotive-Industrie mit den anderen Vertriebskanälen eines Versicherungsunternehmens vereinbaren? Wer fragt zukünftig welche Form von Mobilität nach (Kundengruppen / Altersgruppen)? Was bedeuten diese Mobilitätsmodelle für das Design von Versicherungsprodukten und Dienstleistungen in der Zukunft? Wie können mögliche Komplett-Pakete von Versicherern aussehen? 18

19 Agenda 1 Marktüberblick Kfz Versicherung 2 Welche Megatrends und Entwicklungen werden die Kfz Versicherung nachhaltig beeinflussen? 3 Welche Auswirkungen könnten diese Trends auf das Geschäftsmodell der Kraftfahrt Versicherung haben? 19

20 Kooperationen können auf der Suche nach den Produkten und Leistungsangeboten der Zukunft helfen Kooperationen Automotive Werkstattmanagement/ Assisteure Mobilitätsgarantie Restwertmanagement für Gebrauchtfahrzeuge Finanzierung der Prämie als Package Zuführung Kunde Händler (z.b. beim Totalschaden) Garantieverlängerung VW Audi Skoda Seat Fiat Hyundai Renault Ford Allianz Mercedes- Benz Opel Direct Line Nürnberger Garanta HDI Kfz-Versicherer Schadenservice Online-Dienste (z.b. App) Werkstattbindung Werkstattservice Telematik-Tarife Produktbündelung Schutzbriefe BMW Ergo 20

21 Geschicktes Produkt-Bundling kommt den gestiegenen Erwartungen der Kunden entgegen Produkte rund um das Fahrzeug Versicherungsprodukte Garantieverlängerungen Schadenmanagement Mobilitätsgarantie Reifen-Service Finanzierung/ Leasing Wartungspaket Schutzbrief Inspektionsservice Restwertmanagement Concierge-Service Werkstattbindung Service-Ersatz Wagen Weg von Traditions- hin zu Spezialprodukten (z.b. Fahrzeug Hersteller) Neugruppierung von Deckungselementen Neue Dienstleistungen/ Services 21

22 Der Trend geht zum Komplettpaket für das Thema Mobilität entscheidend ist aber, bei wem der Kunde dieses Paket kauft Versicherungsprodukte Versicherungsprodukte Garantieverlängerungen Garantieverlängerungen Schutzbrief Schadenmanagement Schadenmanagement Service-Ersatz Wagen Mobilitätsgarantie Bündelung aller Produkte und Services Mobilitätsgarantie Reifen-Service Restwertmanagement Werkstattbindung Finanzierung/ Leasing Concierge-Service Inspektionsservice Wartungspaket Finanzierung/ Leasing Reifen-Service Werkstattbindung Wartungspaket Schutzbrief Restwertmanagement Concierge-Service Service-Ersatz Wagen Inspektionsservice Welche Produktelemente finden wir heute? Welche Kombinationen bestehen bereits? Welche sind bis 2020 / bis 2025 denkbar? 22

23 Wesentliche Teile der Wertschöpfungskette der Kfz- Versicherer werden sich verändern Senkung der Schadenhäufigkeit Veränderung des Schadenmanagemt. Neue Erkenntnisse zum Risikoprofil Senkung der Prozesskosten Individualisierung von Angeboten Kundenbindung Entwicklung Produkte & Dienstleistungen Neukundengewinnung Bestandskundendurchdringung (Cross-selling) Bestandsführung (VN- Betreuung) Schaden-/ Leistungs- Mgt./In-/ Exkasso Asset- und Liability Mgt. inkl. Rückversicherungen Finanz- und Rechnungswesen inkl. Verwaltung Unternehmens-/ Vertriebs- Steuerung 23

24 Was sind mögliche praktische Ansatzpunkte, um zukünftig im Kfz-Versicherungsmarkt zu bestehen? Überprüfung der eigenen Wertschöpfungskette, von der Produktentwicklung bis zur Leistung bzgl. Kostensenkungspotenzial Optimierung aller Prozesse, großes Potenzial z.b. im Schaden-/ Werkstattmanagement Schaffen neuer Wege im Schadenmanagement mit Automobil- Herstellern und Zulieferern, z.b. bei der Ersatzteilversorgung Entwicklung einer Strategie zur Einbindung von Aggregatoren in den Vertrieb Nutzung neuer Technologien, wie z.b. Telematik / Pay as you drive Neue Ansätze in der Produktentwicklung z.b. Versicherung von Flotten (Autohersteller) Auseinandersetzung mit neuen Mobilitätsformen (car-sharing) und Generierung von Geschäftsideen Change Management: Schaffung des Bewusstseins bei Mitarbeitern und Vertrieb, dass die Veränderung unausweichlich sein wird 24

25 Publikationen zum Versicherungssektor 25

26 Wenn ich die Menschen gefragt hätte, was sie wollen, hätten sie gesagt schnellere Pferde. Henry Ford 2015 PricewaterhouseCoopers Aktiengesellschaft Wirtschaftsprüfungsgesellschaft. Alle Rechte vorbehalten. bezeichnet in diesem Dokument die PricewaterhouseCoopers Aktiengesellschaft Wirtschaftsprüfungsgesellschaft, die eine Mitgliedsgesellschaft der PricewaterhouseCoopers International Limited (IL) ist. Jede der Mitgliedsgesellschaften der IL ist eine rechtlich selbstständige Gesellschaft. Seite 26

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