Folgerating Concordia Rechtsschutz-Versicherungs- Aktiengesellschaft

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1 Folgerating Concordia Rechtsschutz-Versicherungs- Aktiengesellschaft Rechtsschutzversicherer Hannover, September 2011

2 1 UNTERNEHMEN Concordia Rechtsschutz Versicherungs-AG Telefon: Karl-Wiechert-Allee 55 Telefax: Hannover RATING Die (im Folgenden als Concordia Rechtsschutz abgekürzt) erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur gut. Assekurata vergibt der Concordia Rechtsschutz hierfür das Rating A. Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung eingehen: Die Teilqualitäten Gewicht [%] Sicherheit weitgehend gut 20,00 Erfolg sehr schwach 20,00 Kundenorientierung sehr gut 40,00 Wachstum/ Attraktivität im Markt exzellent 20,00

3 2 UNTERNEHMENSPORTRAIT Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Satzungsgemäß erstreckt sich das Geschäftsgebiet der Concordia Rechtsschutz auf das In- und Ausland. Faktisch ist es derzeit auf das Inland beschränkt. Kundengruppen Das Produktangebot der Concordia Rechtsschutz richtet sich an die Gruppen Privat-, Gewerbe- und Landwirtschaftskunden. Geschäftsgegenstand Der Geschäftsgegenstand der Concordia Rechtsschutz besteht satzungsgemäß in der Rechtsschutzversicherung im Erstversicherungsgeschäft. Vertrieb Die Concordia Rechtsschutz vertreibt ihre Produkte über die Vermittler der Ausschließlichkeitsorganisation der Concordia Versicherungsgesellschaft a.g., die bundesweit durch die Vertriebsdirektionen in der Fläche präsent sind. Die Vertriebsdirektionen sind unternehmenseigene dezentrale Geschäftsstellen mit Kundendienstbüros. Den größeren Anteil des Geschäfts machen jedoch Makler und Mehrfachvermittler aus, deren Quote sich in den vergangenen Jahren stetig auf ca. 70 % erhöht hat. Schadenregulierung Die Schadenregulierung führt die Concordia Rechtsschutz-Leistungs-GmbH als 100-prozentige Tochter der Concordia Versicherung Holding AG durch. Unternehmensstruktur Die Concordia Rechtsschutz wird in der Rechtsform einer Aktiengesellschaft geführt und ist eine 100-prozentige Tochter der Concordia Versicherung Holding AG, die wiederum zu 100 % der Concordia Versicherungs-Gesellschaft a.g. gehört.

4 3 Größe Mit einem Volumen der gebuchten Bruttoprämien in Höhe von 83,9 Mio. gehört die Concordia Rechtsschutz im Jahr 2010 zu den 20 größten eigenständigen Rechtsschutzversicherern in Deutschland. Personal Im Jahr 2010 beschäftigte die Concordia Rechtsschutz durchschnittlich 20 Mitarbeiter im Innendienst. Vorstand Dr. Heiner Feldhaus (Vorsitzender), Henning Mettler, Hans-Jürgen Schrader, Lothar See, Wolfgang Glaubitz, Johannes Grale Aufsichtsrat Volker Stegmann (Vorsitzender)

5 4 SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die Concordia Rechtsschutz eine weitgehend gute Sicherheitslage auf. Kapitalausstattung sichtbares Eigenkapital 15,00 15,10 15,95 18,29 18,45 sichtbares Eigenkapital [% gebuchte Prämien fer] 20,98 19,76 19,99 22,56 21,98 gesamtes Sicherheitskapital 15,00 15,10 15,95 18,29 18,45 gesamtes Sicherheitskapital [% gebuchte Prämien fer] 20,98 19,76 19,99 22,56 21,98 Schadenreserven fer [% gebuchte Prämien fer] 112,55 116,17 122,01 127,93 129,36 Das Eigenkapital der Concordia Rechtsschutz steigt in den letzten Jahren kontinuierlich an und erreicht 2010 ein Niveau von 18,45 Mio.. Aufgrund des erneuten Prämienwachstums geht die Eigenkapitalquote als Quotient aus sichtbarem Eigenkapital und gebuchter Prämie für eigene Rechnung jedoch leicht von 22,56 % auf 21,98 % zurück. Dieser Wert liegt deutlich unter den Werten anderer Rechtsschutzversicherer im deutschen Markt, die durchschnittliche Eigenkapitalquoten von rund 40 % aufweisen. Hierbei ist jedoch zu beachten, dass die Concordia Rechtsschutz im Bedarfsfall von der kapitalstärkeren Muttergesellschaft gestützt werden könnte, während es sich bei den Rechtsschutzversicherern mit besonders hoher Eigenkapitalquote häufig um Konzernmuttergesellschaften handelt, die über kein anderweitiges Stützungspotenzial verfügen. Die Schadenreserven der Concordia Rechtsschutz steigen hingegen sowohl absolut als auch in Relation zur gebuchten Prämie für eigene Rechnung kontinuierlich an. Mit 129,36 % erreicht die Gesellschaft 2010 einen marktüblichen Wert. Aufsichtsrechtlich wird die Angemessenheit der Sicherheitsmittelausstattung durch die so genannte Solvabilität bestimmt. Hierbei werden die Sicherheitsmittel ins Verhältnis zu einem Risikoindikator gesetzt. Entsprechend der BaFin-Definition der Solvabilität erzielt die Concordia Rechtsschutz 2009 mit 119 % eine auskömmliche Bedeckung. Nach Auffassung von Assekurata bergen die Kapitalanlagen aufgrund der sehr vorsichtigen Portfolioausrichtung der Concordia Rechtsschutz nur sehr geringe Risiken. So liegt die Aktienquote bei unter einem Prozent, weswegen die Gesellschaft auch kaum von den Aktienmarktverlusten des Jahres 2011 betroffen ist. Auch innerhalb des Rentenbestands verfolgt die Concordia Rechtsschutz eine vorsichtige Anlagestrategie und hat daher beispielsweise in deutlich unterdurchschnittlichem Maße in Anleihen der so genannten PIIGS -Staaten (Portugal, Italien, Irland, Griechenland, Spanien) investiert.

6 5 ERFOLG Die Teilqualität Erfolg erzielt auch 2010 insgesamt eine sehr schwache Bewertung. Das versicherungstechnische Ergebnis verbleibt auch 2010 mit -3,39 Mio. (Vorjahr: -5,91 Mio. ) deutlich im negativen Bereich. Gleichwohl stellt dies im Verhältnis zur gebuchten Bruttoprämie den geringsten Verlust der Beobachtungsperiode dar. Hier wirkt sich vor allem die positive gesamtwirtschaftliche Entwicklung aus, die dazu führte, dass im Jahr 2010 die Arbeitsrechtsstreitigkeiten deutlich zurückgingen. Im Jahr 2009 hatte die Branche hier unter hohen Belastungen zu leiden. Die dauerhaft negativen Ergebnisse sind jedoch nicht primär auf eine marktüberdurchschnittliche Schadenbelastung zurückzuführen. So liegt die Schadenquote mit 72,56 % (Vorjahr: 75,87 %) nur leicht über dem Niveau des Gesamtmarktes von 71,9 % (Vorjahr: 75,0 %). Vielmehr wirken hier die vergleichsweise hohen Betriebskosten, die nötig sind, um die Gesellschaft als Serviceversicherer mit einer hohen Präsenz in der Fläche zu positionieren. versicherungstechnischer Erfolg vt. Ergebnis (ggf. vor BRE) -3,87-3,39-3,37-5,91-3,39 vt. Ergebnis fer vor BRE [% verdiente Prämien brutto] -5,48-4,49-4,26-7,31-4,08 Schadenaufwendungen fer [% verdiente Prämien fer] 75,05 74,43 73,55 75,87 72,56 Betriebskosten fer [% verdiente Prämien fer] 31,21 30,68 31,46 32,03 32,18 Dank der konservativen Kapitalanlage mit Schwerpunkt auf zinslastigen Anlagen gelingt es der Gesellschaft fast jedes Jahr, die Verluste aus der Versicherungstechnik auszugleichen erreichen Bruttoüberschuss und wirtschaftlicher Erfolg die besten Ergebnisse des Beobachtungszeitraums. Gleichwohl bewegt sich der gesamtwirtschaftliche Erfolg weiterhin im unteren Bereich der 15 größten Rechtsschutzversicherer, die die Rechtsschutzversicherung in einer eigenen Gesellschaft betreiben. Gesamterfolg Bruttoüberschuss 0,13 0,73 0,39-0,22 2,30 Bruttoüberschuss [% verdiente Prämien brutto] 0,19 0,97 0,49-0,28 2,76 wirtschaftlicher Erfolg 0,13 0,94 0,57 0,18 2,24 wirtschaftlicher Erfolg [% verdiente Prämien brutto] 0,19 1,25 0,72 0,22 2,70 Die versicherungstechnische Erfolgslage der Gesellschaft wurde vor allem durch den Aufbau der Schadenreserve und die überdurchschnittlichen Schäden von neu hinzugewonnenen Kunden negativ beeinflusst. Für die kommenden Jahre erwartet Assekurata jedoch aufgrund der vorsichtigeren Zeichnungspolitik sowie der Tatsache, dass die Schadenreservequote weitgehend an das Marktniveau angeglichen wurde, eine deutliche Erholung der versicherungstechnischen Erfolgslage. Gleichzeitig

7 6 werden die Kapitalanlageerträge bei dauerhaft niedrigem Zinsniveau nicht mehr den gleichen Erfolgsbeitrag zum Gesamtergebnis liefern können.

8 7 KUNDENORIENTIERUNG Insgesamt beurteilt Assekurata die Teilqualität Kundenorientierung mit sehr gut. Bei der von Assekurata durchgeführten Kundenbefragung erreicht die Concordia Rechtsschutz ein exzellentes Ergebnis. Dabei fällt sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung der Gesellschaft deutlich besser aus, als im Durchschnitt der von Assekurata befragten Kompositversicherungskunden (Assekurata-Durchschnitt). Die hohe Gesamtzufriedenheit der Concordia-Rechtsschutz-Kunden ist nach Auffassung von Assekurata insbesondere auf die konsequente Wandlung der Gesellschaft vom reinen Kostenerstatter zum Dienstleister rund um das Thema Recht zurückzuführen. Im Zuge dieses marktweit zu beobachtenden Trends rücken die Rechtsschutzversicherer vor allem Leistungen, wie die telefonische Rechtsberatung, die Weitervermittlung an Rechtsanwälte oder auch die Beratung per in den Vordergrund. Vor allem die telefonische Rechtsberatung spielt inzwischen eine wichtige Rolle im Schadenmanagement der Versicherer, da sie hierdurch zum einen ihre Kosten senken können und zum anderen die Kundenbindung erhöhen. Weitere Produkterweiterungen betreffen vor allem die Online-Beratung (beispielsweise bei der Beurteilung von Vertragsangelegenheiten) und Mediationsleistungen, sowohl in Form von Präsenz- Mediationen als auch der sogenannten Shuttle-Mediation. Hierbei handelt es sich um eine außergerichtliche Streitschlichtung per Telefon, die von ausgebildeten Mediatoren durchgeführt wird. Nicht nur aus Kostengründen ist diese Form der Problemlösung für alle Parteien besonders interessant: Die gefundenen Lösungen erfolgen stets einvernehmlich, so dass beide Gruppen ihr Gesicht wahren, wodurch auch zukünftiges Konfliktpotenzial entschärft wird. Insgesamt ist Assekurata der Auffassung, dass die Concordia Rechtsschutz sich in der Kundenorientierung besser als der Marktdurchschnitt aufgestellt hat. Neben den genannten Maßnahmen im Bereich des Schadenmanagements ragen die gute Produktqualität und vor allem die Serviceorientierung im Kundenkontakt heraus. So verzichtet die Gesellschaft beispielsweise auf anonyme Call Center und leitet Kunden direkt in die entsprechenden Fachabteilungen weiter. Die Kundenbefragungsergebnisse bestätigen, dass die Kunden darin eine besonders hohe Wertschätzung erkennen. Der Anteil der Kunden, die angeben, sich bei den Kontakten mit ihrem Versicherer vollkommen oder sehr geschätzt gefühlt zu haben, liegt mit 78,3 % deutlich über dem Assekurata-Durchschnitt von 68,9 %. Auch die Weiterempfehlungsbereitschaft fällt deutlich überdurchschnittlich aus: 56,4 % gegenüber 50,7 % im Assekurata-Durchschnitt würden die Concordia Rechtsschutz ganz bestimmt weiterempfehlen; nur 7,6 % (Assekurata-Durchschnitt: 17,1 %) schließen dies aus oder halten es für unwahrscheinlich.

9 8 WACHSTUM/ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Nach Ansicht von Assekurata ist das Wachstum bzw. die Attraktivität im Markt der Concordia Rechtsschutz mit exzellent zu bewerten. Wachstumskennzahlen Zuwachsrate gebuchte Prämien brutto 6,46 6,89 4,35 1,56 3,51 Zuwachsrate Vertragsstückzahlen 4,48 1,38 1,60 2,24 0,69 Die Wachstumsraten der Concordia Rechtsschutz fallen im Fünfjahresdurchschnitt sowohl nach gebuchter Bruttoprämie als auch nach Vertragsstückzahlen deutlich marktüberdurchschnittlich aus. Gleichwohl lässt sich ein abfallender Trend beobachten, so dass die Zuwachsrate der Vertragsstückzahlen mit 0,69 % im Jahr 2010 hinter den vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) ausgewiesenen Branchenzahlen von 1,4 % zurückfällt. Das Prämienwachstum liegt hingegen auch dank der durchgeführten Beitragsanpassungen mit 3,51 % über dem Branchenwert von 1,3 %. Die hohe Attraktivität der Concordia Rechtsschutz liegt nach Auffassung von Assekurata neben dem attraktiven Preis-Leistungs-Verhältnis auch in der besonderen Kundennähe und der guten Makleranbindung begründet. Die besonders hohe Kundennähe wird auch durch die Kundenbefragungsergebnisse bestätigt. Hieraus ergeben sich auch gute Chancen, die Stornoquoten gering zu halten und weiterhin ein marktüberdurchschnittliches Wachstum zu erzielen. Im Vertrieb profitiert die Gesellschaft im Privatkundenbereich vom umfangreichen Deckungspaket, welches sie vor allem in der Sorglos -Linie anbietet. Im Landwirtschafts- und Gewerbesegment stellt die neu eingeführte All-Risk-Police in Verbindung mit dem guten Ruf und dem Know-how der Gesellschaft in diesem Segment sowie der benutzerfreundlichen Angebotssoftware eine solide Grundlage für das Neugeschäft dar. Hierdurch bietet die Concordia Rechtsschutz dem Vertrieb exzellente Möglichkeiten, geeignete Produkte haftungssicher zu verkaufen. Zukünftig geht Assekurata davon aus, dass sich der marktweite Wandel von Rechtsschutzversicherern zu Servicedienstleistern fortsetzen wird, wobei hier weniger völlig neue Leistungen den Wettbewerb bestimmen dürften, sondern vielmehr die Optimierung und Verbreitung der bestehenden Leistungen. Neben der telefonischen und der -Beratung kann hier die Mediation ein wichtiger Baustein sein. Hier wird es für die Rechtsschutzversicherer aber darauf ankommen, diese nicht nur in ihre Vertragsbedingungen aufzunehmen, sondern auch ihre Kunden im Schadenfall von dieser für alle Parteien in der Regel vorteilhaften Art der Streitschlichtung zu überzeugen. Assekurata erkennt bei der Concordia Rechtsschutz sehr gute Potenziale, dies erfolgreich umzusetzen und somit die Attraktivität des Produkts Rechtsschutzversicherung weiter zu erhöhen.

10 9 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von vier bzw. fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Rechtsschutzversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung, ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung. Zu diesem Zweck wird eine Zufallsstichprobe gezogen, aus der 800 Kunden von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt werden. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.

11 10 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (vgl. nachfolgende Tabelle). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Teilqualität Sicherheit Erfolg Kundenorientierung Wachstum/ Attraktivität im Markt Gewichtung [%] 20,00 20,00 40,00 20,00 Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, den Geschäftsführern der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten.

12 11 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Als Leitende Rating-Analystin fungierte bei diesem Rating der Concordia Rechtsschutz: Alexandra Rohmig Senior-Analystin Tel.: Fax: Für die Genehmigung des Ratings zeichnet das Assekurata-Ratingkomitee verantwortlich. Dieses setzte sich beim Rating der Concordia Rechtsschutz aus folgenden Personen zusammen: Interne Mitglieder des Ratingkomitees: Leitende Rating-Analystin: Alexandra Rohmig Assekurata-Geschäftsführer Dr. Reiner Will Externe Mitglieder des Ratingkomitees: Prof. (em.) Dr. Dieter Farny, Seminar für Versicherungslehre der Universität zu Köln Prof. Dr. Hans Peter Mehring, Professor an der FH Köln Dr. Helmut Müller, ehemaliger Präsident des Bundesaufsichtsamtes für das Versicherungswesen

13 12 Die im Ratingverfahren verwandten Daten werden mittels Einleseroutinen maschinell auf Inkonsistenzen und Erfassungsfehler geprüft. Die inhaltliche Prüfung der Daten umfasst einen Abgleich und die Plausibilisierung der Informationen aus unterschiedlichen Quellen, bspw. dem Jahresabschluss, der internen Rechnungslegung und den Berichten der Wirtschaftsprüfer. Darüber hinaus wird für alle erhobenen Informationen im Rahmen des Ratingverfahrens eine detaillierte Sichtprüfung durch die am Rating beteiligten Analysten vorgenommen. Während des gesamten Ratings steht die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH in einem intensiven Kontakt mit dem Unternehmen. Von dessen Seite nimmt der operative Ansprechpartner (Rating-Koordinator) die Aufgabe wahr, einen reibungslosen und zeitnahen Informationsaustausch sicherzustellen. Die im Rahmen des Ratings 2011 der Concordia-Rechtsschutz bereitgestellten Daten zeigten keine qualitativen Mängel auf. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:

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