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1 Produkte Theorie & Empirie 1

2 Ärztehaftpflicht FTD.de , 20:30 Berufshaftpflicht: Ärzte im Versicherungsnotstand Premium Gynäkologen und Humangenetiker finden kaum noch Schutz bei Versicherungen - und wenn, dann nur zu einem hohen Preis. von Herbert Fromme Hamburg Krankenhäuser und Ärzte in bestimmten Fachrichtungen wie Gynäkologie, Humangenetik und Chirurgie haben es immer schwerer, eine bezahlbare Berufshaftpflichtversicherung zu finden. Das beklagt der Verband Deutscher Versicherungsmakler (VDVM) in Hamburg. "Die Zahl der Versicherer, die auch schwere Risiken und Fachrichtungen zeichnen, ist spätestens seit 2012 äußerst begrenzt", sagte VDVM-Vorstandsmitglied Sven Erichsen, Geschäftsführer bei Aon, dem größten deutschen Versicherungsmakler. So seien große Gesellschaften vollständig aus der Deckung von Krankenhäusern ausgestiegen. Die wenigen, die noch Risiken zeichneten, seien äußerst wählerisch. Hintergrund ist meistens die erhebliche Verteuerung von schweren Personenschäden, die wegen ärztlicher Fehler während der Schwangerschaft oder bei der Geburt entstehen. Das hatte auch schon bei den Hebammen zu einer Vervielfachung der Versicherungsprämien und zu entsprechenden Protesten geführt. Maklerin und VDVM-Vorstandsmitglied Adelheid Marscheider aus Oberfranken spürte den neuen Ton der Assekuranz bei einem ihrer Kunden. In dem Medizinischen Versorgungszentrum (MVZ) arbeiten 33 Ärzte, unter ihnen Gynäkologen und Humangenetiker. "Die R+V Versicherung kündigte die Police aus einem Rahmenvertrag sehr kurzfristig zum 1. Juli 2012", sagte Marscheider. Der Vertrag bestand mit dem Berufsverband der Frauenärzte. Die R+V bestätigte die Kündigung. "Die Versicherungsnehmer wollten das Risiko der Präimplantationsdiagnostik nicht aus ihrem Tätigkeitsschwerpunkt ausschließen", erklärte ein Sprecher. Daraus ergäben sich unkalkulierbare Risiken. Da die Ärzte ihren Tätigkeitsschwerpunkt nicht wie gefordert ändern wollten, mussten sie einen neuen Versicherer suchen. Für die R+V-Police hatte das MVZ Euro Prämie pro Jahr bezahlt. "Wir haben danach erfolglos versucht, bei einem deutschen Versicherer das Risiko neu zu decken", sagte Marscheider. Auch Marktführer Allianz habe das MVZ abgelehnt. "Die Allianz hat mitgeteilt, sie versichert das Risiko nicht, würde sie es versichern, betrüge die Prämie mindestens Euro", sagte Marscheider. 2

3 Ärztehaftpflicht Schließlich fand die Maklerin die österreichische Donau Versicherung, die zur Vienna Insurance Group gehört. Die neue Jahresprämie: Euro. "Manche Praxen stehen vor der Schließung, wenn sie keinen Versicherungsschutz finden", sagte sie. "Es ist für alle Seiten sehr unbefriedigend, wenn Versicherer sich einfach zurückziehen, statt die Preise angemessen zu erhöhen", sagte der VDVM-Vorsitzende Peter Wesselhoeft vom Makler Gossler Gobert & Wolters. Kritik hatte der VDVM nicht nur an der Risikopolitik der Versicherer, sondern auch an ihrem Verhalten bei Schäden. Wesselhoeft beklagte Probleme mit Callcentern, ungeschulten Mitarbeitern und schlechter Erreichbarkeit. Erichsen formulierte es noch drastischer. "Die Regulierung erfolgt bisweilen unter dem Motto: Der Schaden ist nicht versichert, ein Grund wird sich schon finden", sagte er. 3

4 Altersvorsorge Neuer "Friends Plan" mit zehn Vermögensverwaltern 26. März Friends Provident International legt für ihre fondsgebundene Versicherung Friends Plan" ein neues Anlagekonzept für die private und betriebliche Altersvorsorge auf. Es vereint Vermögensverwaltungs-Strategien von zehn Gesellschaften in einem Portfolio. Der britische Versicherer Friends Provident International (...) kombiniert in seinem neuen FPI Portfolio TopVermögensverwalter" zehn aktive Investmentansätze, die alle in eine Vielzahl von unterschiedlichen Anlageklassen investieren können. Das Kapitalanlagerisiko wird bei dem FPI Portfolio TopVermögensverwalter breit gestreut. Zehn erfahrene Vermögensverwalter variieren je nach Marktlage die Portfolioallokation, um mit ihren differenzierten Lösungs- Strategien Rendite-Chancen zu nutzen und das Risiko von Kursverlusten zu reduzieren. Diese Diversifizierung ist im Bereich der vermögensverwaltenden Anlagen im Bereich der langfristigen Altersvorsorge-Lösungen in Deutschland einzigartig", sagt Stefan Rueb (...), Investment-Manager bei der FPI-Vertriebsmanagementgesellschaft, der fpb AG (...). Kapitalanlagegesellschaften: Warburg Invest, Hamburger Sparkasse (Haspa), Morningstar Associates Europe, DJE Kapital AG, Carmignac Gestion, C-Quadrat, Ethenea, Sal. Oppenheim, Pimco und die smart-invest GmbH. In einer Unternehmens-Mitteilung heißt es, dass jedes Zielinvestment einen festen Anteil von 10 Prozent am Gesamtportfoli hat. Durch die unterschiedlichen Wertentwicklungen der Einzelstrategien könnten sich im Laufe eines Anlagejahres in Bezug auf die Ausgangsverteilung des Portfolios Veränderungen ergeben. Diese würden dann einmal im Jahr durch einen automatischen Rebalancing-Prozess korrigiert, der von Friends Provident International kontrolliert wird. Damit soll die Volatilität der Wertentwicklung des Gesamtportfolios reduziert werden, ohne jedoch die Ertrags- Chancen einzuschränken. Das Portfolio ist den Angaben zufolge für die Altersvorsorgesparer interessant, die die Chancen der Kapitalmärkte nutzen möchten, aber auf Grund der schwer einschätzbaren Marktentwicklung auf erfahrene Vermögensverwalter vertrauen, die ihnen die Anlageentscheidung abnehmen. Wie der Versicherer mitteilt, handelt es sich bei den Vermögensverwaltern um Privatbanken und 4

5 Altersvorsorge Das FPI Portfolio TopVermögensverwalter" soll das bisherige Angebot aus Einzelfonds, Höchststandssicherungsfonds, gemanagten und vermögensverwaltenden Portfolios ergänzen, mit denen Friends Provident International den unterschiedlichen Kundenbedürfnissen gerecht werden und den Versicherten eine große Anlageflexibilität in einem Altersvorsorgekonzept einräumen will. (eb / Jeder Vertragsinhaber könne zudem zu jeder Anlage-Strategie eine Garantie hinzuwählen, die zum vereinbarten Rentenbeginn die Höhe der eingezahlten Beiträge absichert. Die Garantie kostet 5 Prozent der Beiträge. Mit diesem Portfolio treffen wir genau den Nerv der Zeit. Makler und Kunden sind auf der Suche nach Alternativen zu den konventionellen Deckungsstockpolicen, deren Bedeutung erheblich sinken wird. Mit dem FPI Portfolio TopVermögensverwalter bieten wir eine interessante Alternative. Erstens, das Portfolio ist einfach zu erklären; zweitens, die Kapitalanlage übernehmen Experten, die unabhängig vom Versicherer sind, und drittens haben die Versicherten eine Chance auf mehr Rendite und mit der Friends-Garantie die Sicherheit des Beitragserhalts", sagt der Vorstand der fpb AG, Stefan Giesecke (...), zur Einführung des Anlagekonzeptes. 5

6 Altersvorsorge Auf diese Neuerungen setzen Altersvorsorge-Anbieter Stillstand bedeutet Rückschritt. Gemäß diesem Motto haben einige Versicherer ihre Angebote verbessert. Das reicht von einem erhöhten Garantiezins der LV 1871 über kostengünstige ETF-Angebote der Stuttgarter Versicherung bis hin zu verbesserten Angeboten und Bedingungen von Berufsunfähigkeits- und Risikolebens-Versicherungen von Zurich Versicherung, WWK und der Universa. Die Lebensversicherung von 1871 a.g. (...) (LV 1871) bietet ein neues Altersvorsorgeprodukt mit einem Garantiezins von 2,25 Prozent unter dem Namen Rente Garantie Plus an. Möglich wird der erhöhte Zins dadurch, dass die LV Private Assurance AG (...) mit Sitz in Liechtenstein Anbieter des Produkts ist (...). Die 100-prozentige Tochter der LV 1871 ist damit nicht an den aktuell in Deutschland festgeschriebenen Garantiezins von 1,75 Prozent gebunden. Angeboten wird das Produkt als klassische und als Index-Variante. In der Index-Variante sollen sich die Renditen an der Entwicklung des europäischen Kursindex Euro Stoxx 50 (...) orientieren, der die 50 größten börsennotierten Gesellschaften im Euroraum umfasst. Auch bei der Index-Variante sind die 2,25 Prozent Garantiezins gesichert, selbst wenn die Aktienentwicklung schlechter sein sollte. Diese Sicherheit wird durch ein sogenanntes Cap-Verfahren gewährleistet. Die monatliche Performance des Index wird dabei auf ein jeweils zum Jahresbeginn festgelegtes Maximum gedeckelt (Cap). Dieses Plus an Sicherheit bezahlen Anleger damit, dass sie auf einen Teil der möglichen Rendite verzichten. Stuttgarter setzt auf Exchange Traded Funds Die Stuttgarter Lebensversicherung a.g. (...) setzt bei fondsgebundenen Rentenversicherungen und Hybridprodukten künftig auch auf Exchange Traded Funds (...) (ETF) als kostengünstige Alternative zu gemanagten Fondspolicen (...). In der klassischen Variante wird das Vorsorgekapital in einem konservativ angelegten Sicherungsvermögen verwaltet. Die Kontrolle erfolgt durch die Finanzmarktaufsicht Liechtenstein. Garantiezins auch bei der Aktien-Variante sicher 6

7 Altersvorsorge Fünf börsennotierte Indexfonds des Anbieters ishares (...) werden unter dem Namen ETF- Stars gebündelt. Zielgruppe sind laut Unternehmensangaben Anleger, die mit fondsgebundenen Produkten auf eine weltweit diversifizierende Anlagestrategie setzen wollen und sich für ein im Vergleich zu aktiv verwalteten Investmentfonds kostengünstigeres Modell entscheiden wollen. Die fünf Indexfonds decken die weltweit wichtigsten Aktienmärkte ab: ishares Msci World, ishares Dax, ishares Euro Stoxx 50, ishares S&P 500 und ishares Msci Emerging Markets. Zurich bietet Rentenversicherung mit BU-Schutz Mehrere Gesellschaften haben ihre Angebote für ihre Berufsunfähigkeits- und Risikolebens-Versicherungen überarbeitet. Seit Anfang April bietet die Zurich Versicherung (...) eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung für die Rentenversicherung Renteclassic select an. Die Rentenversicherung wurde im Frühjahr 2011 von den fünf Versicherern Zurich, Allianz (...), Debeka (...), Volkswohl Bund (...) und Stuttgarter Lebensversicherung (...) auf den Markt gebracht. Im Vertriebsweg Deutsche Bank (...) trägt das Produkt den Namen 5 Sterne Ansparrente. WWK setzt auf stärkere Individualisierung Die WWK Lebensversicherung a.g. (...) hat bei der 2007 eingeführten Produktgruppe BioRisk (...) die Einstufung der Berufsgruppen stärker individualisiert. Nach Aussagen des Unternehmens wird so der Nettobeitrag für zahlreiche Berufe um etwa 40 Prozent gesenkt. Vorteilhaft soll sich dies auch für viele im Büro tätigen Versicherungsnehmer auswirken, die keine Akademiker sind. Über Zusatzparameter wie Personalverantwortung oder Gehaltsangaben haben sie jetzt die Chance, in die günstigste Berufsgruppe eingestuft zu werden. Für Schüler und Studenten bietet die WWK die Möglichkeit, bei Abschluss einer Grundfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeits-Versicherung eine Wechseloption einzubinden. Bei Berufseintritt bis zum 31. Geburtstag können sie dann ohne erneute Gesundheitsprüfung in die Berufsunfähigkeits-Versicherung Komfort wechseln. Universa: Verbesserte Bedingungen in Risikoleben Die Universa Lebensversicherung a.g. (...) hat die Bedingungen für ihre Risikolebens-Versicherung verbessert. Innerhalb der ersten zehn Versicherungsjahre kann die Risikolebens-Versicherung in eine neue Absicherung umgetauscht werden, ohne neue Gesundheitsprüfung. Verlängert werden können Verträge bis zu einer Gesamtlaufzeit von 35 Jahren. 7

8 Altersvorsorge Die Universa sieht darin eine Verbesserung für junge Versicherungsnehmer, deren Lebensplanung noch unklar ist. Sie könnten sich so eine bedarfsgerechte Absicherung ohne erneute Risikoprüfung nachkaufen. Das Unternehmen teilt mit, dass es zudem günstigere Angebote für Nichtraucher gibt. Nachversicherungs-Garantien ermöglichen es, den Versicherungsschutz ohne Gesundheitsprüfung aufzustocken. Dies ist alle fünf Jahre möglich sowie bei Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes, Selbstständigkeit oder einer neuen Immobilienfinanzierung. Reimar Salzmann VersicherungsJournal

9 betriebliche Altersversorgung URL: versicherungen/0,2828,846589,00.html 27. Juli 2012, 07:45 Uhr Altersvorsorge Betriebsrente (noch) nicht in Gefahr Von Lutz Reiche Protagonisten verteidigen die betriebliche Altersvorsorge gegen Schwarzmalerei. Die Betriebsrente ist nicht in Gefahr, sagen sie. Jedenfalls noch nicht. Denn bleiben die Zinsen niedrig, könnte es auf mittlere Sicht für manche Anbieter sehr eng werden. Hamburg - Heribert Karch lässt keinen Zweifel: "Unsere betriebliche Altersvorsorge ist weltweit das Beste, das man haben kann." Im Interview mit der Wirtschaftszeitung "Aktiv" lobt der Geschäftsführer der MetallRente, eines der größten Versorgungswerke der betrieblichen Altersvorsorge (BAV) in Europa, die Sicherheit und Vorteile der BAV in Deutschland. Wieder einmal. Kosten der mit Zulagen und Steuernachlässen gestützten Riester-Rente, heißt es. Für die Betriebsrenten-Protagonisten gibt es auch triftige andere Gründe in die Offensive zu gehen. Im Juni strafte "Öko- Test" das Gros der 184 analysierten Tarife der versicherungsförmigen Pensionskasse und Direktversicherung ab. Allein über diese zwei von fünf Optionen haben die Arbeitnehmer 176 Milliarden Euro in eine Betriebsrente investiert. Insgesamt sollen es 483 Milliarden Euro sein. Zuletzt erregten Schlagzeilen wie "Betriebsrente in Gefahr" oder "Rentenalarm" Aufsehen. "Die niedrigen Zinsen stellen viele Einrichtungen der betrieblichen Altersvorsorge vor ernste Schwierigkeiten", sagte der Finanzwissenschaftler Bernd Raffelhüschen der "FAS". Soll heißen: Viele BAV-Anbieter liefen Gefahr, die Zins- oder Rentenzusagen an die Beschäftigten nicht erwirtschaften zu können. "Die Altersvorsorge von 17 Millionen Deutschen ist bedroht", so die Zeitung. Das muss man ihm nachsehen. Schließlich ist der Mann als hartnäckiger Lobbyist für die Betriebsrente in Deutschland unterwegs. Die Früchte dieser Arbeit könnte er vielleicht bei einem Regierungswechsel ernten: Schmiedet die SPD doch ein neues Rentenreformkonzept. Demnach soll der Ausbau der BAV absoluten Vorrang haben, womöglich auch auf 9

10 betriebliche Altersversorgung Von "Anlagenotstand" könne keine Rede sein Fridtjof Helemann, Geschäftsführer der auf BAV und Personalthemen spezialisierten Unternehmensberatung Mercer Deutschland, will dieser Schwarzmalerei nicht folgen. Eine ernsthafte Gefahr - das sei hier vorweggenommen - kann er für die allermeisten Vorsorgeeinrichtungen nicht erkennen. Auch BAV-Experte Thomas Jasper vom Wettbewerber Towers Watson gibt Entwarnung. Die Anlageportefeuilles von Pensionskassen, Pensionsfonds und der Direktversicherung hätten in der Vergangenheit zwar Federn lassen müssen, erwirtschafteten im Schnitt aber noch eine Rendite von 4 Prozent, sagt Helemann. Unternehmen, die die Betriebsrente unmittelbar zahlen, aber Vermögen hierfür ausgelagert haben, erzielten teilweise höhere Renditen. Die These von einem "Anlagenotstand" in der BAV lässt Mercer daher nicht gelten. Doch reicht das gegenwärtige Renditeniveau der BAV- Portefeuilles, um die Zusagen an die Beschäftigten auch langfristig erfüllen? Hier liegt das eigentliche Problem der Analyse. Denn dazu müsste man die Wertpapierbestände und Verpflichtungen der Vorsorgeeinrichtungen genau kennen. Rentenpapiere investiert, schätzt Jörg Schubert, Vorstand des Anleihemanagers Bantleon. Das Haus berät Vorsorgeeinrichtungen und managt Assets im Volumen von 2,2 Milliarden Euro für sie. Einblick in ihre Anlagebücher gewähren die BAV-Anbieter aber nicht. Welche Papiere mit welcher Laufzeit und welchem Zinscoupon die Branche oder einzelne Anbieter halten, entzieht sich auch einem Experten wie Schubert. Auch welche Leistungen die Firmen ihren Beschäftigten nun unmittelbar (Direktzusage) oder mittelbar über einen externen Versorgungsträger (Unterstützungskasse, Pensionskasse, Direktversicherung, Pensionsfonds) zugesagt haben, ist nicht bekannt. Die Finanzaufsicht weist zwar die versicherungstechnischen Rückstellungen akkumuliert für die 152 Pensionskassen in Deutschland aus, die sie bilden müssen, um ihre Vertragsverpflichtungen dauerhaft erfüllen zu können. Eine durchschnittliche Zins- oder Rentenzusage lässt sich daraus jedoch nicht ableiten. Notszenarien zur Betriebsrente seien "völlig überzogen" Pensionskassen sind zu 80 Prozent und damit wie Lebensversicherer (87 Prozent) ähnlich hoch in 10

11 betriebliche Altersversorgung Angesichts niedrigster Wiederanlagerenditen im festverzinslichen Bereich ächzen viele private Lebensversicherer unter ihren garantierten Zusagen von durchschnittlich 3,3 Prozent. Eine analoge Zahl für die BAV- Verträge kann auch Jasper nicht nennen. Dafür sind die Zusagen in der BAV offenbar zu unterschiedlich. Vielfach haben Unternehmen eine direkte Kapital- oder Rentenleistung zugesagt, die sich prozentual am letzten Gehalt bemisst. Vermehrt sind die Firmen aber dazu übergegangen, eine Mindestverzinsung auf eingezahlte Beiträge zu garantieren. Darüber hinaus können die Zusagen auch konkret an die Entwicklung der Kapitalmarktzinsen gekoppelt sein, womit sie das finanzielle Risiko stärker auf den Mitarbeiter übertragen. Viele Unternehmen hatten Ende der 90er Jahre ihre Rentenzusagen teils noch mit hohen Zinsgarantien von 5 bis 7 Prozent ausgestattet, bestätigt Towers Watson. Derlei Renditen sind heute mit sicheren Rentenpapieren nicht mehr zu erwirtschaften. Das Volumen dieser hohen Zusagen in den betroffenen Unternehmen soll aber gering gewesen sein. Es stelle "keine Größenordnung dar, die für die Unternehmen gravierend oder gar existenzbedrohend wäre", sagt Helemann. Das Volumen beziffert der Mercer-Chef nicht, zieht gleichwohl das Fazit: "Aussagen, dass die betriebliche Altersversorgung in Not gerät, sind also völlig überzogen." Von Not will auch Bantleon-Vorstand Schubert nicht sprechen. Bislang gelinge es den meisten Anlagemanagern auch dank eines größeren Bestands älterer, höher verzinster Papiere im Portfolio, unter dem Strich besagte 4 Prozent Netto- Portfoliorendite zu erzielen. Diese 4 Prozent müssten es seiner Meinung auch mindestens sein, damit die Unternehmen ihre Rentenzusagen einhalten können. Bleiben die Marktzinsen länger niedrig, wird es eng Mit alternativen Anlageformen und einem aktiven Portfoliomanagement ließe sich die "magische Grenze" wohl auch noch eine Zeitlang verteidigen. Das Problem bei der Wiederanlage auslaufender Titel sei aber nicht von der Hand zu weisen. "Bleiben die Marktzinsen noch weitere fünf Jahre so niedrig, wird es eng." Dann dürften vor allem Vorsorgeträger leiden, die ihre Rentenzusagen mit einem vergleichsweise hohen Marktzins kalkuliert haben. "Rentenprognosen, die mit einem Marktzins von deutlich mehr als 4 Prozent gerechnet wurden, würde ich als gefährdet ansehen", sagt Schubert. 11

12 betriebliche Altersversorgung Da wundert es nicht, dass manche Portfoliomanager der BAV zuletzt wieder mehr Risiken in der Anlage wagten, wie Schubert beobachtet. Das Niedrigzinsumfeld veranlasse "viele Einrichtungen", mehr alternative Ertragsquellen zu den klassischen Staatsanleihen, Schuldscheinen und Namenspapieren beizumischen, ergänzt Helemann. Dabei wollen weder Mercer noch Towers Watson von einem Trend zu mehr Risiko in der Kapitalanlage sprechen. Versorgungsträger, die vergleichsweise hohe Renten zugesagt oder mit einem höheren Marktzins kalkuliert haben, müssten auf mittlere Sicht aber mehr Risiken eingehen, hält Schubert dagegen. Folgt man den Protagonisten der betrieblichen Altersvorsorge, ist die Betriebsrente nicht in Gefahr - jedenfalls noch nicht. Dabei räumt auch Mercer-Chef Helemann ein, dass "einzelne Einrichtungen möglicherweise Schwierigkeiten bekommen" könnten. In den Niederlanden haben Betriebsrentenfonds ihre Auszahlungen an die Beschäftigten wegen der schlechten Kapitalmarktlage bereits reduziert. Doppelter Schutz durch Arbeitgeber und Sicherungsverein Aber auch hier habe die Rechtssprechung des Bundesarbeitsgerichts klare Grenzen gezogen, die den Besitzstand weitgehend schützen. So können bereits erworbene Rentenanwartschaften dem Arbeitnehmer nicht mehr genommen werden. Arbeitgeber und Betriebsrat könnten sich allenfalls darauf einigen, dass die Rentenzusagen in Zukunft nicht weiter steigen, führt Jasper aus. Mit anderen Worten: Arbeitnehmer müssten um feste Rentenzusagen nicht fürchten. Das gelte auch, sollte eine regulierte Pensionskasse von der in ihrer Satzung verankerten "Sanierungsklausel" Gebrauch machen. Diese erlaubt es der Kasse, zugesagte Leistungen abzusenken, wenn sie das dafür erforderliche Geld nicht mehr aufbringen kann. Einzelne regulierte Pensionskassen hätten diese Klausel in der Vergangenheit tatsächlich genutzt und ihre Leistungen reduziert, räumt Japser ein. Doch auch hier sei der Arbeitgeber durch die Rechtssprechung dazu verpflichtet, die Einbußen bei der Betriebsrente auszugleichen. Das ist in Deutschland so nicht möglich. Laufende Betriebsrenten kann der Arbeitgeber ohnehin nicht kürzen, über mögliche Einschnitte bei noch aktiv Beschäftigen muss er mit der Arbeitnehmertretung verhandeln, sagt Experte Jasper von Towers Watson. 12

13 betriebliche Altersversorgung Kann der Arbeitgeber im Insolvenzfall nicht zahlen, springt als zweite Sicherungsinstanz der Pensionssicherungsverein (PSV) ein, wie die BAV-Protagonisten immer wieder betonen. Für die Durchführungswege Direktzusage, Unterstützungskasse und Pensionsfonds ist eine Mitgliedschaft im PSV verpflichtend. Bei der Direktversicherung oder eine Pensionskasse greifen andere Sicherungseinrichtungen. Im Insolvenzfall übernimmt der Verein dann die laufenden Renten und die Rentenanwartschaften, die "unverfallbar" sein müssen. Zumindest aber sind dem Arbeitnehmer die eingezahlten Beiträge garantiert. "Das hängt konkret von der Prüfung des Sicherungsfalls ab", wie eine PSV-Sprecherin erklärt. Hundertprozentige Sicherheit, hört und fühlt sich irgendwie anders an. 13

14 betriebliche Altersversorgung FTD.de , 00:00 Versicherungskolumne: Betriebliche Alterversorgung als Bindungsinstrument Kommentar Angebote zur betrieblichen Altersversorgung werden für Firmen immer wichtiger, stellen aber auch eine große bilanzielle Herausforderung dar. Versicherer können hier helfen - sofern das Unternehmen den richtigen Partner auswählt. von Walter Botermann Walter Botermann ist Chef der Versicherungsgruppe Alte Leipziger-Hallesche Der Markt für Produkte und Lösungen der betrieblichen Altersversorgung ist 2011 stark gewachsen. Es sieht so aus, als ob sich diese Entwicklung 2012 fortsetzt. So ist erkennbar, dass sich junge Leute, die in den Arbeitsmarkt eintreten, zunehmend für ihre Altersversorgung interessieren, weil sie wissen, dass die Rente über das gesetzliche Umlageverfahren zur Stabilisierung des Lebensstandards im Ruhestand bei weitem nicht ausreichen wird. Berater, Versicherungsmakler und Honorarberater sehen in der betrieblichen Altersversorgung ein zwar sehr beratungsintensives, aber auch stabiles und nachhaltiges Geschäftsfeld. Die Unternehmen schließlich, vor allem kleinere Firmen, müssen angesichts der demographischen Entwicklung alle Mittel einsetzen, um Fachkräfte langfristig zu binden. Den Betrieben kommt außerdem entgegen, dass das 2010 eingeführte Bilanzmodernisierungsgesetz mittelfristig bilanzielle Möglichkeiten bietet, die Bewertung der Pensionsverpflichtungen realistisch abzubilden. Diese Wege wurden von vielen börsennotierten und großen Unternehmen bereits eingeschlagen und umgesetzt. Auch in mittelständigen Firmen wird dieser Weg zunehmend genutzt. Derzeit sind allerdings nur etwa 30 Prozent der betrieblichen Altersversorgung durch die Unternehmen entsprechend gedeckt. Der Pensions-Sicherungs-Verein schätzt in aktuellen Veröffentlichungen die derzeitige Deckung der Zusagen von rund 250 Mrd. Euro auf 70 Mrd. Euro. Diese Werte gelten für Unternehmen in der Bundesrepublik Deutschland. Splittet man diese in Großunternehmen und Mittelstand auf, kommt man zu folgendem Ergebnis: Die DAX-Unternehmen haben zwei Drittel ihrer Pensionsverpflichtungen ausfinanziert - der Mittelstand dagegen nur ein Drittel. 14

15 betriebliche Altersversorgung Die betriebliche Altersversorgung ist ein wichtiges Instrument zur Mitarbeiterbindung Hier liegen auf der einen Seite Risiken für die langfristige Existenz vieler Unternehmen aber auch verschiedene Lösungsmöglichkeiten aus der Versicherungswirtschaft. Nur hier werden Zinsgarantien verknüpft mit der Abdeckung biometrischer Risiken wie Langlebigkeit oder Berufsunfähigkeit aus einer Hand angeboten. Durch Abschluss und Verpfändung von Rückdeckungsversicherungen kann entsprechendes Planvermögen geschaffen und das Bilanzbild durch Saldierung verbessert werden. Ähnlich geht man beim Contractual Trust Arrangement vor. Es erlaubt unter anderem eine Verrechnung der in der Handelsbilanz separierten Vermögenswerte gegen Pensionsrückstellungen. Dabei können neben Rückdeckungsversicherungen auch Vermögenswerte wie Aktien eingebracht werden. Die daraus entstehenden Vorteile - Verringerung der Bilanzsumme und Verbesserung des Verhältnisses von Eigen- zu Fremdkapital - nutzen viele kleinere Unternehmen heute noch nicht. Einen ganz anderen Weg kann der Mittelständler mit der Auslagerung in einen Pensionsfonds oder eine Unterstützungskasse beschreiten. Hier wird die Bilanz bei vollständiger und planmäßiger Ausfinanzierung der Pensionsverpflichtungen entsprechend verkürzt. Es gibt damit verschiedene Möglichkeiten, die Ausfinanzierung der betrieblichen Altersversorgung zu gestalten. Bei der Auswahl eines Versicherungspartners oder eines Konsortiums sollte neben einem qualifizierten firmenverbundenen Versicherungsmakler auch der Weg über Berater, unabhängige Makler oder Honorarberater, die über entsprechende Expertise in der betrieblichen Alterversorgung verfügen, gewählt werden. Diese Wege stellen sicher, nicht kurzfristig eine lang wirkende Fehlentscheidung zu treffen. Ein qualifizierter unabhängiger Berater wird Versicherungsunternehmen in eine Ausschreibung einbinden, die nicht nur über jahre- oder jahrzehntelange Expertise in der betrieblichen Altersversorgung verfügen, sondern deren Geschäftsstrategie langfristig angelegt ist. Solche Versicherer können jahrzehntelange Partner des Unternehmens sein. Die kurzfristige Höhe der Überschussbeteiligung ist heute kein Kriterium mehr für die Qualität eines Versicherers. Vielmehr sind es Fragen wie: Steht das Unternehmen zu den gegebenen Garantien? Kann es dies durch sein Risikomodell nachweisen? 15

16 betriebliche Altersversorgung Wie erfüllt es diese Garantieversprechen auch in einer langanhaltenden Niedrigzinsphase? Hat das Unternehmen genügend Eigenmittel und Eigenkapital, um auch heute schwer absehbare Krisen auszuhalten und werden diese Eigenmittel durch nicht vorgenommene Abschreibungen in den Kapitalanlagen verwässert? Der Preis der Sicherheit der betrieblichen Altersversorgung kann nicht hoch genug eingeschätzt werden, führt er doch bei einer qualifizierten Versicherungspartnerauswahl zu einer hohen Bilanzklarheit und einer stabilen Bindung von qualifizierten Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter an das Unternehmen. 16

17 betriebliche Altersversorgung 17

18 Bermuda FTD.de , 12:06 Credit Suisse: Bermuda - Paradies und Steuerschlupfloch Der Skandal um die Großbank Credit Suisse wirft ein Schlaglicht auf die Bermuda-Inseln. Fast magisch zieht es Versicherer und andere Investoren aus aller Welt dorthin - die Standortbedingungen sind schließlich so traumhaft wie das Wetter in dem britischen Überseegebiet. von Herbert Fromme Es ist kein Zufall, dass die eidgenössische Großbank Credit Suisse ihre Tochter für das Geschäft mit Versicherungsmänteln in Bermuda gegründet hat. Die Inselgruppe, in nur einer Flugstunde von der Ostküste der USA aus erreichbar, drängt sich für derartige Angebote gerade zu auf: So erlaubt die dortige Finanzaufsicht, Lebensversicherungspolicen mit allen möglichen Formen von Kapitalanlagen zu kombinieren - das ist bei Weitem nicht überall so. Zum Beispiel die Schweiz als Heimat der Credit Suisse geht da deutlich restriktiver vor. außerdem durch die hohen Importzölle sowie indirekte Steuern zu. Lebensversicherer wie Credit Suisse Life (Bermuda) spielen insgesamt nur eine untergeordnete Rolle im Versicherungsmarkt der Insel. Vor allem sind in der Hauptstadt Hamilton Rück- sowie Industrieversicherer angesiedelt. Diese Bermuda-Versicherer, fast alle in New York börsennotiert, verdienten 2010 rund 62 Mrd. Dollar an Prämieneinnahmen. Bermuda mit seinen knapp Einwohnern untersteht als britisches Überseegebiet noch immer der Krone, hat aber eine frei gewählte Regierung. Die Versicherungsaufsicht gilt als eine der schärfsten in den Offshore-Gebieten. Zurzeit verhandelt das Land mit der EU über die Anerkennung als Standort, dessen Regeln mit denen von Solvency II übereinstimmen - jenen Aufsichts- und Kapitalregeln, die für Europas Versicherer ab 2013 gelten. Nur dann können die Bermuda-Rückversicherer weiter in Europa ungestört Geschäfte machen. Außerdem müssen in Bermuda ansässige Unternehmen traumhaft wenig Steuern zahlen. Gewinne werden gar nicht besteuert, Firmen müssen lediglich bis zu 14 Prozent auf alle Gehälter leisten. Davon entfallen auf die Beschäftigten bis zu 5,25 Prozent. Einnahmen fließen der Inselregierung 18

19 Bermuda Dass die Inselgruppe im Atlantik überhaupt als Assekuranzparadies gilt, geht auf US-Investoren zurück, die einst dort Spezialversicherer gründeten - wie 1986 den Anbieter XL, nachdem die Versicherer in den USA Haftpflichtdeckungen drastisch verteuert hatten. In den vergangenen Jahren gründeten institutionelle Anleger stets nach Naturkatastrophen wie Hurrikan "Katrina" 2005 neue Versicherer, um von den nachfolgenden Preiserhöhungen zu profitieren. Wegen seiner laxen Steuerpolitik ist Bermuda international durchaus umstritten. Immer wieder haben in den vergangenen Jahren verschiedene US-Regierungen versucht, das Schlupfloch zu schließen. Eine ganze Reihe von Gesellschaften hat deshalb ihren rechtlichen Hauptsitz in die Schweiz oder nach London verlegt. 19

20 Elementarschutz FTD.de , 11:45 Zehn Jahre Elbhochwasser: Elementarschutz für Alle Weil die Überschwemmungsgefahr in den letzten Jahrzehnten zugenommen hat, ist die Zusatzabsicherung Elementarschutz für alle deutschen Haushalte eine Muss. Gerade in Risikogebieten ist die Versicherung aber oft nicht zu bekommen. von Anja Krüger "Ilse" war schuld: Tagelang wanderte das vom Berliner Meteorologischen Institut so getaufte Tiefdruckgebiet über Europa und tankte enorme Wasserdampfmengen. Über Irland entstanden, zog Ilse in den Mittelmeerraum und an den Alpen vorbei nach Ostdeutschland - und warf gewaltige Regenmassen ab. In diesen Tagen jährt sich zum zehnten Mal die Jahrhundertflut in Sachsen und Sachsen-Anhalt. "Das Elbhochwasser ist gemessen an den volkswirtschaftlichen Schäden das bis heute mit Abstand teuerste Naturereignis in Deutschland", sagt Peter Höppe, Klimaexperte des Rückversicherers Munich Re. Rückversicherer versichern Gesellschaften wie die Allianz, Axa oder HUK-Coburg, die Privatkunden und Firmen Policen verkaufen. Nach Katastrophen haben sie deshalb den genausten Überblick über den entstandenen Schaden. Das Elbhochwasser verursachte Kosten in Höhe von 11,6 Mrd. Euro - aber der versicherte Schaden lag nur bei 1,8 Mrd. Euro. Dass er nicht noch niedriger war, liegt an einer Besonderheit der ostdeutschen Haus- und Wohngebäudeversicherungen. Die meisten alten Verträge aus DDR-Zeiten haben einen sogenannten Elementarschutz. Im Westen sieht das anders aus. Eine einfache Gebäude- oder Hausratpolice deckt Schäden durch Überschwemmung, Starkregen, Erdbeben oder Schneedruck nicht. Das geschieht nur, wenn Besitzer für das Gebäude und Mieter für ihr Inventar zusätzlich den Elementarschutz abschließen. Den sollte jeder haben, meinen Versicherer und Verbraucherschützer in ungewohnter Eintracht. "Der Elementarschutz ist grundsätzlich für jeden sinnvoll", sagt Hajo Köster, Justiziar des Bundes der Versicherten. Es kann jeden treffen - heute mehr als früher verzeichnete die Munich Re weltweit 100 Überflutungen, jetzt sind es 350 im Jahr. "Es gibt keine Region, die ohne Gefährdung ist", sagt Höppe. Auch fernab von Flüssen steigt bei extremen Niederschlägen die Gefahr, dass Wasser etwa durch den Keller ins Haus dringt. "Im Vergleich zu Starkregen mit lokalen Sturzfluten ist ein Flusshochwasser relativ selten." 20

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