DAS INVESTMENT.COM. Die besten Riester- und Rürup-Policen

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1 Die besten Riester- und Rürup-Policen Riester hat's lange gerichtet, jetzt ist Rürup dran - die staatlich geförderte Altersvorsorge ist seit Jahren ein Rettungsanker für die deutschen Versicherer im schwächelnden Lebensversicherungsgeschäft. DAS INVESTMENT.com hat sich die fondsgebundenen Varianten mit Wertsicherungsfonds genauer angeschaut. Bisher brauchten deutsche Versicherer kein rettendes Staatsgeld - jedenfalls nicht direkt. Gelder aus dem Sonderfonds Finanzmarktstabilisierung haben die großen Gesellschaften nicht angezapft. Und auch Staatshilfen à la AIG gab es hierzulande nicht. Trotzdem freuen sich die Gesellschaften über staatliche Hilfe - in Form geförderter Vorsorgeprodukte. Die besten Riester- und Rürup-Policen: LV 1871 Rie-Star Alte Leipziger ALfonds-Riester Arag Forte 3D Rürup-Rente HDI-Gerling Two-Trust Rürup-Rente Volkswohl Bund Rürup-Rente Mit Zuwachszahlen von bis zu 80 Prozent bei der Riester-Versicherung glichen die Förderprodukte das schwächelnde Neugeschäft in den vergangenen Jahren aus. Der Rürup-Absatz legte sogar noch stärker zu, allerdings auf geringerem Niveau (siehe auch: Riester-ABC: Alles über die Riester-Rente). Rund 75 Prozent der insgesamt rund 12,2 Millionen Riester-Verträge sind Versicherungen. Und im Rürup-Geschäft haben sie ohnehin die Nase vorn, da diese Produkte bis Anfang 2007 der Assekuranz vorbehalten waren. >> Grafik vergrößern Rürup-Rente als neuer Hoffnungsträger Zwar lassen die Verkaufszahlen bei der Riester-Rente nach, aber schon macht sich die steuerlich geförderte Rürup-Rente bereit, ihren Platz einzunehmen. Bei unabhängigen Maklern ist sie einer

2 You-Gov-Psychonomics-Studie zufolge für dieses Jahr der neue Hoffnungsträger. Allerdings auch für die Konkurrenten, insbesondere bei Riester verlieren die Versicherer zunehmend Marktanteile an die Fondshäuser. Ein Grund dafür könnte die anhaltende Kritik an den geförderten Policen sein (zum Text: Riester-Fonds machen Versicherungen Konkurrenz). Der beliebteste Einwand: Durch den Versicherungsmantel sind die Produkte teurer als Fondssparpläne, dadurch können sie nur eine geringere Rendite erwirtschaften. In vielen Fällen ist das richtig. Da um die Fondslösungen noch der Versicherungsmantel liegt, fallen Kosten auf mehreren Ebenen an. Einen reinen Renditevergleich dürften daher immer die Fondshäuser gewinnen. Pluspunkt garantierte Rente Trotzdem haben die Versicherungen nach Meinung unabhängiger Experten Merkmale, die Kunden auf ihre Seite ziehen könnten.,,ein Vorteil von Fonds im Versicherungsmantel ist die schon bei Vertragsbeginn festgesetzte Garantierente auf Basis des Rentengarantiefaktors", sagt Lars Münch vom Team Lebensversicherung des Maklerpools PMA.,,Bei Fondssparplänen beziehen sich die Garantien nicht auf eine Rentenleistung, sondern nur auf den eingezahlten Beitrag und die Zulagen." Die späteren Renten richten sich nach den dann geltenden Sterbetafeln (zum Text: "Die Beitragsgarantie ist ein wesentliches Kaufargument").,,Die Entscheidung zwischen einer fondsgebundenen Riester-Versicherung und einem Fondssparplan sollte nicht allein aufgrund der Kosten getroffen werden", sagt deshalb auch der Teamleiter Lebensversicherung bei Maxpool, Frédéric Hoffmann.Neben der Garantierente gäbe es einen weiteren Vorteil, nämlich die Möglichkeit, durch die

3 Wahl des Produkts auch,,einfluss auf die Wahl des Rentenversicherers zu nehmen", so Hoffmann. Bei einem Fondssparplan schließt die Fondsgesellschaft zum Rentenbeginn eine Rentenversicherung ab, dabei wählt sie den Versicherer aus, mit dem sowieso schon eine Kooperation besteht. Das ist bei der DWS zum Beispiel die Zurich Gruppe Deutschland und bei Union Investment die R+V Versicherung. Fondsauswahl bei Versicherungen oft sehr viel breiter Ironischerweise ist bei den Fondssparplänen die Fondsauswahl oft eingeschränkter. Denn meist wird hier ausschließlich in hauseigene, zum Teil speziell für die geförderte Vorsorge aufgelegte Fonds angelegt. Bei modernen Fondspolicen ist das anders. Bei dem Drei-Topf-Hybridmodell, das beinahe alle Anbieter aus den Tabellen anbieten, steht im dritten Topf oft eine große Fondspalette diverser Anbieter zur Wahl, aus denen sich der Kunde sein eigenes Portfolio zusammenbauen kann. Auch bei Rentenpolicen nach amerikanischem Vorbild, den Variable Annuities, die etwa die Ergo-Tochter Vorsorge und der britische Anbieter Friends Provident anbieten, ist die Fondspalette sehr breit. Grafik vergrößern Ein weiterer Pluspunkt, der besonders bei der Rürup-Rente zieht, ist die Möglichkeit, sich zusätzlich gegen eine Berufsunfähigkeit (BU) absichern zu können.,,bei einem Fondssparplan ist kein Einschluss eines biometrischen Risikos möglich", so PMA-Mann Münch. Der Clou dabei:,,bei Einhaltung bestimmter Voraussetzungen kann der BU-Beitrag steuerlich geltend gemacht werden." Damit das Finanzamt die BU-Beiträge als Altersvorsorgeaufwendungen anerkennt, dürfen maximal 49 Prozent der Versicherungsbeiträge in den BU-Schutz fließen. Die fünf besten Riester- und Rürup-Policen finden Sie auf der nächsten Seite. LV 1871 Rie-Star Seit 1. April gibt es eine Besonderheit für Rie-Star-Kunden: Stellt sich bei Rentenbeginn heraus, dass sie wegen Krankheit eine geringere Lebenserwartung haben, erhalten sie die oft deutlich höhere Extra-Rente.

4 Garantiesystem: Die LV 1871 verteilt nach dem Wertsicherungskonzept jeden Monat den Kundenbeitrag individuell je nach Vertragslaufzeit und Marktlage in bis zu drei Kapitaltöpfe. Laufen die Märkte beispielsweise sehr schlecht, fließt ein größerer Teil in die sichere Anlage, die aus dem Deckungsstock der Münchner einerseits und dem Wertsicherungsfonds Lyxor Evo Fund andererseits besteht. Der Lyxor-Fonds garantiert am Monatsende mindestens 80 Prozent des Fondsvermögens vom Monatsanfang. Gibt es ein Börsenhoch, wandert ein größerer Teil des Kundenguthabens in den dritten Topf, die freie Fondsanlage, bei der Kunden sich aus der Fondspalette der LV 1871 ihr eigenes Depot zusammenstellen können. Fondsanlage: Aus einer Palette von 45 Fonds aller Anlageklassen können sich Versicherte ihr Depot zusammenstellen. Zusätzlich gibt's vier gemanagte Varianten der Investmentboutique DJE und der Fondsgesellschaft DWS. Alte Leipziger ALfonds-Riester Das Alte-Leipziger-Produkt ist ein klassisches Drei-Topf-Hybridmodell und überzeugt mit einer hohen Garantierente. Garantiesystem: Es gibt drei Töpfe: Deckungsstock, Wertsicherungsfonds und freie Fondsanlage. Der Deckungsstock bietet eine garantierte Verzinsung von 2,25 Prozent. Bei lang anhaltenden Verlusten an den Aktienmärkten wandert ein größerer Teil des Guthabens dort hinein. Eigentlich soll aber der Wertsicherungsfonds die Garantiearbeit erledigen. Die Alte Leipziger greift hierbei auf den AL DWS Global-Aktiv+ zurück. Er kann global in alle Anlageklassen investieren, wobei bei zurückgehenden Aktienkursen der Aktienanteil sukzessive sinkt. Der Fonds garantiert, dass am Monatsanfang immer 80 Prozent des Vormonats-Endstands zur Verfügung stehen. Ist mehr Guthaben vorhanden, als die Alte Leipziger für den Beitragserhalt braucht, kann der Kunde es in ein selbst zusammengestelltes Portfolio aus der freien Fondsanlage investieren. Fondsanlage: 42 Fonds aller Anlageklassen bietet die Palette der Alten Leipziger. Bis zu fünf Fonds kann der Kunde miteinander kombinieren. Fondswechsel sind jederzeit möglich. Für Riester-Sparer, die die Fondsauswahl gerne aus den Händen geben, gibt es drei gemanagte Varianten. Arag Forte 3D Rürup-Rente Interessant ist bei dem Arag-Produkt vor allem das Garantiesystem, das sich leicht von den üblichen Drei-Topf-Hybridmodellen unterscheidet. Garantiesystem: Ein Teil der Kundenbeiträge fließt in eine klassische Rentenversicherung. Parallel dazu wandert ein Teil des Guthabens in den Wertsicherungsfonds Lyxor Safe Performer der Société Générale. In ihm sind monatlich 80 Prozent des Guthabens sicher. Dritter Topf ist die Fondspalette der Arag. Erlöse aus diesem Topf kann der Kunde in den "Arag Rendite-Tresor" schichten, wodurch sich die garantierte Leistung für den Kunden erhöht. Fondsanlage: Zur Wahl stehen 30 Fonds mehrerer Anbieter. Die Palette ist über verschiedene Anlageklassen gestreut. Bis zu zehn Fonds sind miteinander kombinierbar. Pro Jahr sind zehn kostenlose Fondswechsel und Strategiewechsel möglich. HDI-Gerling Two-Trust Rürup-Rente HDI-Gerling schafft es mit der Rürup-Police auf Platz 2 der Tabelle.

5 Powered by TCPDF ( DAS INVESTMENT.COM Garantiesystem: Kern des Konzepts ist der Wertsicherungsfonds. HDI-Gerling greift auf einen europäischen und einen globalen Wertsicherungsfonds der Société Générale zurück. Diese Fonds garantieren, dass ihr Wert innerhalb eines Monats um nicht mehr als 20 Prozent fallen kann. Die Fonds spielen zusammen mit dem Deckungsstock des Versicherers und der HDI-Fondspalette. Je nach Börsensituation werden entweder Deckungsstock und Wertsicherungsfonds oder Wertsicherungsfonds und Fondstopf gefüllt. Fondsanlage: Zur Wahl stehen über 30 Fonds verschiedener Gesellschaften. Neben Aktienfonds, die mit 25 Produkten den Löwenanteil ausmachen, sind auch Immobilien-, Renten- und Mischfonds im Angebot. Die Anlage kann jederzeit kostenfrei gewechselt werden. Volkswohl Bund Rürup-Rente Die geförderten Policen des Volkswohl Bunds werden von Maklern immer wieder auf die vorderen Plätze der besten Produkte gewählt. In unserem Beispiel überzeugt der Anbieter mit der drittbesten Rürup-Rente. Garantiesystem: Die Garantie wird durch die Kombination des Deckungstocks mit einem Wertsicherungsfonds dargestellt. Volkswohl Bund bietet zwei dieser Fonds an, den DWS Garant 80 Dynamic und den Cominvest Dynamic Safe 80. Die Aufteilung des Vertragsguthabens passt der Versicherer monatlich an. Vermögen, das nicht für die Garantie benötigt wird, kann der Kunde in von ihm ausgewählte Fonds anlegen. Fondsanlage: 38 Einzelfonds und vier gemanagte Varianten gibt es in der Police. Vertreten sind alle Anlageklassen und die wichtigsten Investmenthäuser. Bis zu zehn Fonds können miteinander kombiniert werden. Fondswechsel sind zwölfmal im Jahr kostenfrei. Autor: Karen Schmidt Dieser Artikel erschien am unter folgendem Link: n-1/