Gothaer BUZFonds 2009 Ein innovatives Konzept über alle drei Schichten
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- Ingeborg Bösch
- vor 8 Jahren
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1 2009 Ein innovatives Konzept über alle drei Schichten Gothaer Lebensversicherung AG Weil es jeden 5. trifft
2 Berufsunfähigkeit kann jeden treffenund das unabhängig von Alter, Geschlecht oder Tätigkeit Die Fakten Jeder fünfte Arbeitnehmer wird im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig Rund * Versicherte beantragen jährlich neu eine Erwerbsminderungsrente; bewilligt werden nur ca. 40% Ursachen für Erwerbsminderung * Angaben der gesetzlichen Rentenversicherung 2V
3 Berufsunfähigkeit kann jeden treffenund das unabhängig von Alter, Geschlecht oder Tätigkeit Die Fakten Die Versorgungslücke bei Erwerbsminderung als Beispiel Bruttogehalt angestrebte Rente,75% des Bruttogehaltes halbe gesetzliche Erwerbsminderungsrente* volle gesetzliche Erwerbsminderungsrente* Euro Euro 477 Euro 954 Euro Die GRV kann auf alle Berufe am Arbeitsmarkt unabhängig vom Status, Ausbildung oder der Zumutbarkeit verweisen. * Die halbe Erwerbsminderungsrente erhält, wer mindestens 3, aber weniger als 6 Stunden am Tag arbeiten kann * Die volle Erwerbsminderungsrente erhält, wer weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kann 3V
4 Die Lösung eine Berufsunfähigkeitsabsicherung mit der Gothaer BUZFonds Versicherungsschutz von Beginn an Keine Verweisung auf andere Berufe BU-Rentenhöhe, Zahldauer und Endalter können individuell gewählt werden Beitragsbefreiung für die Hauptversicherung Individuelle Dynamikvereinbarung für Haupt und Zusatzversicherung im Leistungsfall Hohe Flexibilitäten, z. B. im Falle von Zahlungsschwierigkeiten Vielseitige Nachversicherungsoptionen Große Fondsauswahl mit kostenloser Wechseloption Chance, durch Geld-zurück-Effekt die Altersrente zu erhöhen 4V
5 Eine BUZ für jeden Kunden Der Kunde hat die Wahl: Durchgängige Verkaufsstory VarioRent plus - Classic in Verbindung mit einer BUZClassic ist ideal für Kunden, die auf Nummer sicher gehen VarioRent plus - Fonds in Verbindung mit einer BUZFonds ist ideal für Kunden, die aktiv an den Chancen der Kapitalmärkte teilhaben wollen Auch in der Gothaer BasisVorsorge Fonds (Schicht I) und Gothaer Direktversicherung ReFlex (Schicht II) kann eine fondsgebundene BUZ angeschlossen werden! 5V
6 Innovatives Konzept im Fondsbereich Alleinstellungsmerkmal Transparente Kapitalanlage Äquivalent zum konventionellen Bereich mit zwei Deckungsstöcken werden hier zwei Fondstöpfe gebildet Faire Kundenkommunikation: separat ausweisbarer und konstanter BU-Beitrag Tatsächliche Entnahme für die Risikoabsicherung aus dem BUZ- Fondstopf im Zeitablauf variabel Kündigung oder Ablauf der BU führt automatisch zur Reduzierung des Zahlbeitrages Altersvorsorgeguthaben wird nicht angetastet; es kommt zu keiner Entsparung des Altersvorsorgetopfes durch steigende Risikobeiträge Die BU-BF bleibt weiterhin im Fondstopf der Altersvorsorge Fester Beitragsanteil Fondstopf Altersvorsorge* Aufbau eines Fondsguthabens zur Verrentung Gesamtbeitrag Fester Beitragsanteil Fondstopf BUZ* Aufbau eines Fondsguthabens zur Risikoabsicherung Risikogerechte Entnahme zur Deckung des technisch einjährig kalkulierten BU-Risikos BUZFonds * Der gewählte Fondsmix bzw. Anlagestrategie ist für beide Fondstöpfe identisch. 6V
7 Ablaufleistungen im Vergleich Fondsrente mit konventioneller vs. fondsgebundener BUZ Beispiel: 30-j. Mann, BG 1, EUR BU-Rente bis Alter 67, Gesamtbeitrag 100 EUR, VarioRent plus Fonds (FR08-3) mit konventionellem vs. fondsgebundenem BU-Schutz, 8 % p.a. Wertentwicklung Beitragsaufteilung bei 100 EUR Gesamtbeitrag Ablaufleistungen zum Renteneintritt mit 67 Jahren 1. Fondsrente & 2. Fondsrente & BUZClassic BUZFonds 1. Fondsrente & 2. Fondsrente & BUZClassic BUZFonds 46,00 EUR 32,81 EUR EUR EUR* 54,00 EUR 67,19 EUR Risikoschutz Altervorsorge Fondstopf BUZ Fondstopf AV 28%Vorteil (Im Beispiel) * Die Ablaufleistung der Fondsrente mit BUZFonds setzt sich zusammen aus EUR Ablaufleistung der VarioRent plus und EUR Übertrag aus dem Fondstopf des Berufsunfähigkeitschutzes. 7V
8 Exklusiver Anbieter Alleinstellungsmerkmal in Schicht I Fondsgebunden BUZ zu Gothaer Basisvorsorge - Fonds Gesetzliche Vorgabe BMF-Schreiben vom Rz. 15 mit Aktualisierung der Rz. 11 des BMF- Schreibens vom 24. Februar 2005: Es liegt nur dann eine ergänzende Absicherung vor, wenn der vom Steuerpflichtigen zu zahlende (Gesamt-)beitrag zu mehr als 50% für seine Altersabsicherung eingesetzt wird. Diese Vorgabe muss zu jedem Zeitraum erfüllt werden. Gothaer Lösung Die Zwei-Topf-Variante der Gothaer gewährleistet, dass diese gesetzliche Vorgabe eingehalten und jederzeit nachgewiesen werden kann Die Risikobeiträge werden zu jedem Zeitpunkt dem dafür vorgesehenen Fondstopf entnommen, der über die Vertragslaufzeit konstant mit einem Anteil vom Gesamtbeitrag bespart wird, der unter 50% liegt Beiträge zur BUZ als Sonderausgaben abzugsfähig 8V
9 Ideale Kombination: BU-Absicherung mit Steuerbonus Steuervorteil Die Basisvorsorge ist die einzig staatlich geförderte Privatrente, an die sich eine BUZ anschließen lässt Dabei lassen sich bis zu 50% des Beitrages steuerbegünstigt für die BU einsetzen Die Basisvorsorge ist in der Ansparphase Hartz IV sicher und Insolvenz geschützt, d.h. die eigene Arbeitskraft wie auch die Rente sind unantastbar Dies ist auch ein attraktiver Bonus für gut verdienende Arbeitnehmer sowie Berufsanfänger mit Karrierezielen Sicherheit geht vor: Eine BU ist ebenso wichtig, wie die Mitnahme von Zulagen im Rahmen der staatlich geförderten Riesterrente 9V
10 Zielgruppen: Steuerbonus besonders interessant für Selbständige und Freiberufler Die Gothaer BasisVorsorge ist insbesondere für Selbstständige und Freiberufler aufgrund der steuerlichen Förderung ein höchst interessantes Produkt Ihr Status und ihre Einkommenssituation erfordern eine qualitativ hochwertige Absicherung für den Fall der BU Selbständige erhalten keine staatliche Absicherung im BU-Fall Leistungen der Versorgungswerke für Freiberufler werden immer stärker reduziert So leisten einige Versorgungswerke erst bei vollständiger BU und verlangen die Aufgabe der Kanzlei/Praxis oder das Ausscheiden aus dem Beruf Ergreifen Sie die Initiative für die finanzielle Sicherheit Ihres Kunden mit der steuerfinanzierte BUZ im Rahmen der Gothaer BasisVorsorge 10V
11 Gegenüberstellung: Fondsgebundene BUZ mit 1-Fondstopf vs. 2-Fondstöpfen 1- Fondstopf: Alte Leipziger, HDI-Gerling, Aspecta 2 Fondstöpfe: Gothaer Lebensversicherung Es werden nur die tatsächlich anfallenden Kosten aus dem Gesamt-Fondsvermögen entnommen Dadurch kann bei moderater Wertentwicklung und steigenden Risikobeiträgen ein Entsparungseffekt auftreten Faire Kundenkommunikation: separat ausweisbarer und konstanter BU- Beitrag Zusätzlicher Ausweis der tatsächlichen Risikobeiträge über die Vertragslaufzeit es werden nur die tatsächlich anfallenden Kosten aus dem BU-Fondsvermögen entnommen Altersvorsorgeguthaben wird nicht angetastet, es kommt während der Vertragslaufzeit also zu keiner versteckten Entsparung des Altersvorsorgetopfes durch steigende Risikobeiträge Wenn die Fondsentwicklung nicht für die Risikoprämie ausreicht kann der Kunde flexibel reagieren 11V
12 Gegenüberstellung: Fondsgebundene BUZ mit 1-Fondstopf vs. 2-Fondstöpfen 1- Fondstopf: Alte Leipziger, HDI-Gerling, Aspecta 2 Fondstöpfe: Gothaer Lebensversicherung Die Risikoprämien für den Todesfallschutz und die BU- Beitragsbefreiung werden auf die gesamte Beitragssumme (Erlebensfallleistung und BU- Schutz) kalkuliert: Die Absicherung im Todesfall ist höher Gesetzliche Vorgabe zur Basisvorsorge nicht einzuhalten Verkaufsargument: Höhere Ablaufleistung, da der Todesfallschutz und die BU-Beitragsbefreiung ausschließlich auf den Altersvorsorge- Fondstopf kalkuliert werden, entnimmt man bedarfsgerechte und damit geringere Risikoprämien Kündigung oder Ablauf der BU führt automatisch zur Reduzierung des Zahlbeitrages für den Kunden Evt. vorhandenes Fondsguthaben aus dem BU-Fondstopf in Schicht 3 aus heutiger Sicht steuerfrei (Billigkeitsregelung) Integration auch in Schicht 1 Basisvorsorge möglich 12V
13 Wettbewerbsvergleich: Fondsgebundene Rentenversicherung Schicht III mit BUZ für BG3 (Gärtner) Positionierung Gothaer BUZFonds Mann, Gärtner, Eintrittsalter 30 Jahre, Laufzeit 35 Jahre, Versicherungsschutz: EUR BU-Monatsrente inkl. Bonus, monatlicher Zahlbetrag 200 EUR, Rentengarantiezeit 10 Jahre, Todesfallleistung: mindestens 10% der Beitragssumme, 8% Wertentwicklung p.a., Rentenbezugsform: Bonusrente, Auswahl: Premiumtarife Rang Gesellschaft Tarif Berufsgruppe Überschüssen mgl. Ablaufleistung mit 1 Gothaer BUZFonds (mind. 60% kfm. Tätigkeit) EUR 2 Gothaer BUZFonds EUR 3 Hamburg-Mannheimer ProfiLIFE FRVT EUR 4 Volkswohlbund FR(L) (mind. 60% kfm. Tätigkeit) EUR 5 Allianz BUZ Vorsorge Plus EUR 6 Condor Invest-Rente Comfort EUR 7 HDI-Gerling FUR EUR 8 Volkswohlbund FR(L) EUR 9 Alte Leipziger Alfonds - FR EUR Quelle: LVWIN Morgen & Morgen (Stand: ) Einzigartig am Markt ist, dass bei der Gothaer alle körperlich Tätigen und Handwerker der Berufsgruppe 3 automatisch in Berufsgruppe 2 eingestuft werden, sobald sie zu mindestens 60% kaufmännisch tätig sind. 13V
14 Ganz klar im Vorteil: Moderater Kostenausweis zu anderen Anbietern einer fondsgebundenen BUZ Kundenfreundlich Kostenausweis am Beispiel des 30-jährigen Mannes, Berufsgruppe 2, EUR BU-Monatsrente und 200 EUR Gesamtbeitrag:* Alte Leipziger HDI Gerling Gothaer einmalige Abschlusskosten 3.516, , ,00 sonst. Kosten p.a., max. 324,84 437,40 295,31 sonst. Kosten p.a., aktuell 324,84 357,48 249,09 sonst. Kosten in % Fondsguthaben p.a. 0,204% 0,48% 0 * Quelle: Angebotsangaben (Stand: ) 14V
15 BUZFonds: Einführung einer äußerst wettbewerbsfähigen BU-Leistungsdynamik Neu Formen der Leistungsdynamik A) Beitragsbefreiungsdynamik: 1% bis 10% Erhöhung der Hauptversicherungsbeiträge im BU-Fall als Bestandteil der BU-BF A) Erhöhung der BU-Leistung: 1% bis 3% Garantierte Erhöhung der BU-Rente - Bestandteil der BU-Rente Besonderheiten Kundenindividuelle Wahl der Leistungs- und/oder Beitragsdynamik unterschiedliche Dynamiksätze sind wählbar Beitragsdynamik bis 5% (gekoppelt an Beitragsdynamik der Hauptversicherung Bei zeitlicher Befristung auf max. 10 Jahre ist ein Dynamiksatz bis 10% wählbar Insbesondere in der betrieblichen Altersversorgung ist eine garantierte Erhöhung der laufenden Leistungen wichtig, da der Arbeitgeber somit die Anpassungsprüfung im Rahmen einer (beitragsorientierten) Leistungszusage nach 16 BetrAVG umgehen kann 15V
16 A B Gothaer BUZFonds Dynamik zur Erhöhung der Hauptversicherung schützt vor Versorgungslücken in der Altersversorgung Eine normale BUZ mit BU-Beitragsbefreiung zahlt für den Versicherten die Beiträge der Hauptversicherung (HV) weiter. Die übernommene Beitragshöhe orientiert sich dabei am letzten vom Kunden selbst entrichteten Beitrag (Abbildung 1). Hat der Kunde eine Beitragsdynamik in seiner Hauptversicherung abgeschlossen, dann wird diese mit dem Eintritt des BU-Falls ausgesetzt Der Kunde hat keinen Inflationsausgleich mehr in der HV Da der Kunde zudem nicht mehr arbeitet, kann er keine weiteren Ansprüche an die gesetzliche Rentenversicherung (GRV) erwerben Je früher eine BU einsetzt, desto größer wird die Versorgungslücke in der Altersversorgung und die damit verbundene finanzielle Belastung des Kunden. Eine Dynamik zur Erhöhung der Hauptversicherung sichert den Kunden gegen dieses Risiko ab (Abbildung 2). Die Beiträge der Hauptversicherung werden weiterhin dynamisiert, um den Kunden eine bedarfsgerechte Altersversorgung zu ermöglichen. Der Kunde wird vor einer immer größer werdenden Versorgungslücke bewahrt. 1 Ohne Leistungsdynamik Wirkungsweise (vereinfacht) Beitragshöhe HV & BU-BF Dynamik der HV BU-Fall BU-BF 2 Mit Leistungsdynamik Beitragshöhe HV & BU-BF Wirkungsweise (vereinfacht) Dynamik der HV BU-Fall Lücke BU-BF t t 16V
17 A B Gothaer BUZFonds Dynamik zur Erhöhung der BU-Leistung gleicht Kaufkraftverluste der BU-Rente durch Inflation aus Eine normale BUZ zahlt dem Kunden eine konstante BU-Rente. Insbesondere bei einer frühzeitigen BU treten Inflationsrisiken besonders stark auf (Abbildung 1). Nach einigen Jahren reicht die BU-Leistung inflationsbedingt nicht mehr für den Lebensunterhalt Die finanzielle Situation der Kunden verschlechtert sich zusehend Eine Dynamik zur Erhöhung der BU-Leistung deckt dieses Risiko ab (Abbildung 2). Die Leistung der BUZ erhöht sich kontinuierlich bis zu 3% und gleicht Inflationseffekte für den Kunden aus. Insbesondere bei der betrieblichen Altersvorsorge ist eine garantierte Erhöhung der laufenden Leistungen um mind. 1% besonders wichtig. 1 Ohne Leistungsdynamik Wirkungsweise (vereinfacht) Ausgezahlte BU-Rente vs. Rentenbedarf bei Inflation BU-Fall BU-Rente 2 Mit Leistungsdynamik Wirkungsweise (vereinfacht) Ausgezahlte BU-Rente vs. Rentenbedarf bei Inflation Inflationsrate Inflationsrate BU-Fall Lücke BU-Rente t t 17V
18 Beteiligung an den Überschüssen Überschussverwendung in der leistungsfreien Zeit Sofortüberschüsse Angelsächsisches Kalkulationsprinzip in der leistungspflichtigen Zeit Jährlich steigende Gewinnrente Der Zuwachs bemisst sich in Prozent der Berufsunfähigkeitsrente zuzüglich der Gewinnrente des Vorjahres. B e i t r a g Fonds Entnahme der Verwaltungskosten nach Bedarf Entnahme der Risikoprämien nach Bedarf Die Gewinnrente wird erstmals fällig, nachdem die BU mindestens ein volles Versicherungsjahr bestanden hat und eine etwaige Karenzzeit abgelaufen ist. Die Gewinnrente wird zusammen mit der Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. 18V
19 Übersicht über die Annahmerichtlinien Neu 19V
20 Angenehm und einfach: Verkürzte Gesundheitsfragen für BU-Beitragsbefreiung (bis EUR / Jahr) seit 01/2008 Nur drei Fragen zu den häufigsten BU-Ursachen müssen beantwortet werden: a. Größe und Gewicht. b. Waren Sie in den letzten 3 Jahren aus gesundheitlichen Gründen mehr als 10 Kalendertage durchgehend nicht in der Lage Ihre berufliche Tätigkeit auszuüben? c. Waren Sie wegen Beschwerden oder Krankheiten des Rückens, des Bewegungsapparates, der Psyche, des Herzens oder des Kreislaufs, Zuckerkrankheit, Schlaganfall, Multiple Sklerose (MS) oder Krebserkrankungen in den letzten 3 Jahren in ärztlicher, physiotherapeutischer oder psycho-therapeutischer Behandlung? 20V
21 Erleichterter Abschluss durch flexible Berufsgruppeneinstufung Risikogerecht Eine Verbesserung der Berufsgruppe (BG3 in BG2) ist automatisch möglich durch Angaben zur Art der Tätigkeit Erfragt werden die prozentualen Anteile an kaufmännischer Tätigkeit Bei überwiegend kaufmännischer Tätigkeit (mindestens 60%) wird der Antragssteller aus BG 3 automatisch in BG2 eingruppiert* * Ausnahme: Hausmänner bzw. -frauen 21V
22 Bedarfsgerechter Schutz bis zum 67. Lebensjahr Führend am Markt Viele Berufe sind zukünftig grundsätzlich bis 67 versicherbar; daher erweiterte Fragen zum Berufsbild Alle Berufe der BG1 Alle Berufe der BG2 Alle Berufe der BG3 mit wenigen Ausnahmen: z.b. Kriminalbeamter und Polizist Absicherung bis zur gesetzlichen Rentenversicherung Berufe der BG4 haben meist das Höchstendalter 62 Aufgrund der Erweiterung wird für viele Berufe die Berufsausbildung überprüft und zur Voraussetzung einer Absicherung bis 67 gemacht 22V
23 Ausgewählte Zielgruppen des Gothaer BU-Schutz Zielgruppe Inhalt Freie Berufe/ Akademiker Ansatz: Höchste Qualität in den Bedingungen und den Produktflexibilitäten z. B. mit einer Leistungsdynamik Ziel: Hohe Absicherungsbereitschaft und finanziellen Spielraum der Zielgruppe zur erfolgreichen Kundenansprache nutzen Handwerker Ansatz: Moderate Prämien unter Berücksichtigung des realen Arbeitsbildes und der Entwicklung der Lebensarbeitszeit Ziel: Erschließung neuer Kundengruppen durch einen bezahlbaren Berufsunfähigkeitsschutz Junge Personen Ansatz: Höchste Qualität von Beginn an mit umfangreichen Nachversicherungsoptionen und der Gothaer Karriereoption Ziel: Frühe Kundenbindung von Kunden mit hohem Absicherungsbedarf und Chance zum Cross-Selling 23V
24 Freiberufler: Rechtsanwälte, Ärzte, Architekten, Angehörige freier Berufe sind es gewohnt, in hohem Maße Eigenverantwortung zu übernehmen und besitzen dazu den finanziellen Spielraum Höchste Qualität Freiberufler unterliegen erheblichen Risiken: Vor allem in Arztpraxen, Anwaltskanzleien usw. ist der Ausfall des Freiberuflers oft existenzbedrohend. Ohne private BU- Rente sind sie meist auf ihre Kammerversicherung angewiesen, die häufig erst ab 100% Berufsunfähigkeit leistet. Die Gothaer-Lösung: Anzahl: 0,68 Mio. (u.a. 42 Tsd. Rechtsanwälte, 89 Tsd. Ärzte, 53 Tsd. Architekten) davon 0,31 Mio mit PNEK > EUR im Monat* * Quelle: Communication Networks 10.1 Trend Hervorragende Bedingungen: Leistungserbringung an das Vorliegen einer Berufsunfähigkeit von mindestens 50 % geknüpft Viele Details überzeugen Ihren Kunden Leistungsdynamik: Schützt vor Versorgungslücken in der Altersversorgung und Inflation In Kombination mit einer Basisversorgung: Neben der staatlichen Förderung partizipiert der Kunde an den Chancen der Kapitalmärkte oder der sicheren Deckungsstockanlage. Beste Voraussetzungen zur Kundenansprache 24V
25 Körperlich Tätige, Handwerker Moderate Prämien Körperlich Tätige und Handwerker sind größeren Gefahren am Arbeitsplatz ausgesetzt, als andere Berufsgruppen. Daher ist eine Absicherung für den BU-Fall umso wichtiger. Körperlich tätige Personen sind besonders gefährdet: Im Falle einer Restarbeitszeit von 3 Stunden am Tag greift zwar der volle Schutz der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, allerdings ist dieser auf maximal 34 % des Bruttoeinkommens beschränkt. Das reicht nicht, um den aktuellen Lebensstandard zu halten. Die Gothaer-Lösung: Anzahl: 8,8 Mio. Personen (davon 5,1 Mio. Facharbeiter mit abgelegter Prüfung, 3,3 sonstige Arbeiter, 0,3 Mio. Landwirte)* * Quelle: AWA 2007 Traditionell maßgeschneiderte Lösungen: In Prämienvergleichen ist die Gothaer stets gut positioniert. Berücksichtigung des realen Arbeitsbildes: Ist eine Person der BG3 zu mindestens 60 % kaufmännisch tätig, wird sie automatisch in BG2 aufgestuft. Lebensarbeitszeit bis Alter 67: Technische Hilfsmittel erleichtern vielfach die Tätigkeit von Handwerkern und ermöglichen ein Arbeiten bis 67. Die Gothaer hat diese Entwicklung erkannt. Großes Potenzial bei Handwerkern 25V
26 Junge Personen (Auszubildende, Studenten) Lösungsorientiert Eine Berufsunfähigkeitsversicherung vor dem Einstieg ins Berufsleben: Junge Leute haben meistens ein sehr begrenztes Budget doch gerade in jungen Jahren ist eine Absicherung für den BU-Fall besonders wichtig. Der Vorsorgebedarf junger Personen ist besonders hoch: Berufseinsteiger, die weniger als 5 Jahre gearbeitet und davon mindestens drei Jahre eine Zahlung der Pflichtbeiträge vorgenommen haben, erhalten keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente Die Gothaer-Lösung: Anzahl: 13,5 Mio. Personen von Jahren (davon 1,5 Mio. Studenten, 1,8 Mio. Azubis)* * Quelle: AWA 2007 Studenten: ab dem ersten Semester bis zu einer Jahresrente von Euro in BG2 der BU versicherbar Auszubildende: ab dem ersten Lehrjahr bis zu einer Jahresrente von Euro der BU versicherbar Prämienkalkulation entsprechend dem Zielberuf Gothaer Karriereoption: Innerhalb von fünf Jahre nach Versicherungsbeginn können Studenten/Auszubildende ihre BU-Absicherung ohne GP bei Berufseinstieg verdoppeln, maximal um EUR + Nachversicherungsoptionen nutzen Sie den optimierten Marktzugang! 26V
27 Überzeugende Fondsanlage mit renommierten Kapitalanlagegesellschaften Wer eine attraktive Rendite will, der braucht die passenden Investments: 27V
28 28V
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