Folgerating IDUNA Vereinigte Lebensversicherung ag für Handwerk, Handel und Gewerbe

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1 Folgerating Lebensversicherer Hamburg, September 2013

2 1 UNTERNEHMEN Telefon: Neue Rabenstraße Telefax: Hamburg RATING Die (im Folgenden als IDUNA Leben abgekürzt) erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur gut. Assekurata vergibt der IDUNA Leben hierfür das Rating A. Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung eingehen: Die Teilqualitäten Gewicht [%] Sicherheit sehr gut 10 Erfolg Gewinnbeteiligung/ Performance voll zufriedenstellend 25 gut 30 Kundenorientierung gut 25 Wachstum/ Attraktivität im Markt voll zufriedenstellend 10

3 2 UNTERNEHMENSPORTRAIT Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Das Geschäftsgebiet der IDUNA Leben unterliegt satzungsgemäß keiner Beschränkung. Faktisch beschränkt es sich auf das deutsche Bundesgebiet. Kundengruppen Die historisch gewachsene Kernzielgruppe der IDUNA Leben bilden, ähnlich wie bei den anderen Unternehmen der SIGNAL IDUNA Gruppe, die Kunden aus Handwerk, Handel und Gewerbe (HHG). Darüber hinaus ist die IDUNA Leben auf Angestellte des öffentlichen Dienstes und auf Arbeitnehmer ausgerichtet. Geschäftsgegenstand Die IDUNA Leben bietet neben Altersvorsorgelösungen des Drei-Schichten-Modells und Absicherungsmöglichkeiten für biometrische Risiken auch Geldanlageprodukte und Immobilienfinanzierungen an. Das Unternehmen gehört zu den wenigen Marktteilnehmern, die aufgrund ihrer Gruppenzugehörigkeit ein Allfinanzangebot bereitstellen können. Die SIGNAL IDUNA Pensionskasse AG bietet als hundertprozentige Tochter der SIGNAL IDUNA Holding AG Versorgungslösungen im Bereich der betrieblichen Altersvorsorge (bav) an. Gemessen an den Versicherungssummen besteht der Geschäftsmix der IDUNA Leben zu rund 63 % aus Hauptversicherungen und zu rund 37 % aus Zusatzversicherungen. Nach laufenden Prämieneinnahmen des direkten Geschäftes liegt der Schwerpunkt auf den Einzel-Kapitalversicherungen (35 %) und den Einzel-Rentenversicherungen (27 %). Rund 12 % der laufenden Beiträge resultieren aus den Kollektivversicherungen und weitere knapp 10 % aus den fondsgebundenen Lebensversicherungen. Die Einzel-Risikoversicherungen spielen mit knapp 2 % eine untergeordnete Rolle im Bestandsmix der IDUNA Leben. Die Zusatzversicherungen machen knapp 11 % der laufenden Prämien aus und bestehen hauptsächlich aus der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung und den Risiko-/Zeitrenten- Zusatzversicherungen. Die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung kommt auf einen Anteil von rund 4 %. Vertrieb Die IDUNA Leben vertreibt ihre Produkte vornehmlich über die eigene Ausschließlichkeitsorganisation (Exklusivvertrieb) und darüber hinaus über Makler, Mehrfachvertreter, Finanzdienstleister sowie Bankenkooperationen.

4 3 Konzernstruktur Die IDUNA Leben wird in der Rechtsform eines Versicherungsvereines auf Gegenseitigkeit (VVaG) betrieben. Zur Unternehmensgruppe, welche in Form eines Gleichordnungskonzerns geführt wird, gehören darüber hinaus folgende Obergesellschaften: SIGNAL Krankenversicherung a. G. SIGNAL Unfallversicherung a. G. Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a. G. Größe Gemessen an den gebuchten Bruttobeiträgen gehört die IDUNA Leben 2012 mit 1.289,0 Mio. zu den 20 größten Lebensversicherungsunternehmen in Deutschland. Personal Zum 31. Dezember 2012 waren Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter bei der SIGNAL IDUNA Gruppe beschäftigt, davon waren 589 Auszubildende. Hinzu kamen selbständige Außendienstmitarbeiterinnen und -mitarbeiter. Vorstand Ulrich Leitermann (Vorstandsvorsitzender), Dr. Karl-Josef Bierth, Marlies Hirschberg-Tafel, Michael Johnigk,, Michael Petmecky, Dr. Klaus Sticker, Prof. Dr. Markus Warg Aufsichtsrat Reinhold Schulte (Vorsitzender)

5 4 SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die IDUNA Leben eine sehr gute Unternehmenssicherheit auf. Die Teilqualität Sicherheit dient der Beurteilung einer möglichen Existenzgefährdung eines Lebensversicherungsunternehmens. Im Vordergrund steht die Analyse der unternehmensspezifischen Risikolage sowie der Sicherheitsmittelausstattung zur Deckung von potenziellen Verlusten und Erfüllung der garantierten Leistungsversprechen. Darüber hinaus wird anhand von Szenariorechnungen eine Einschätzung der Risikotragfähigkeit vorgenommen. Schließlich ist eine Beurteilung des Risikomanagements Gegenstand der Prüfung. Sicherheitsmittel in diesem Sinne sind das Eigenkapital und die sogenannten freien Rückstellungen für Beitragsrückerstattung (freie RfB). Letztere sind zur Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer bestimmt, können mit Zustimmung der Aufsichtsbehörde jedoch auch zur Abwendung eines Notstandes herangezogen werden, um somit die Ansprüche der Versicherungsnehmer zu sichern. Die Sicherheitsmittelausstattung der IDUNA Leben zeigt folgende Entwicklung: Sicherheitskapitalquote* IDUNA Leben 7,95 7,41 7,32 6,89 8,03 Markt 8,92 8,76 8,48 8,34 7,96 * [Eigenkapital unter Abzug der nicht eingeforderten ausstehenden Einlagen + Genussrechtskapital mit EK-Charakter + nachrangige Verbindlichkeiten + freie RfB] in % [Deckungsrückstellung ohne FLV und Ansammlungsguthaben] Die Sicherheitskapitalquote der IDUNA Leben steigt 2012 auf 8,03 % und ist nunmehr marktgängig ausgeprägt. Der deutliche Anstieg beruht auf einer 2012 emittierten Mitgliederanleihe in Höhe von 200 Mio.. Des Weiteren ist zu berücksichtigen, dass die IDUNA Leben dem Verständnis eines Versicherungsvereins entsprechend einen marktüberdurchschnittlichen Anteil vom Rohüberschuss an die Kunden weitergibt (siehe Abschnitt Gewinnbeteiligung/Performance) und gleichzeitig das Eigenkapital sukzessive ausbaut. Vor diesem Hintergrund ist die Sicherheitsmittel-Ausstattung der IDUNA Leben als sehr gut zu bezeichnen. Bei der Beurteilung der Angemessenheit bestehender Sicherheitsmittel von Lebensversicherern ist es weiterhin wichtig, diese im Verhältnis zur bestehenden Risikolage zu betrachten. Dies wird durch Solvabilitätsdeckungsgrade, denen insbesondere aufsichtsrechtliche Bedeutung zukommt, zum Ausdruck gebracht. Hier werden die vorhandenen Eigenmittel ins Verhältnis zu einer risikobasierten Mindestanforderung gesetzt. Die IDUNA Leben erfüllt die aufsichtsrechtlichen Solvabilitätsanforderungen in sehr guter Weise; die Solvabilitätsquote steigt deutlich von 144,53 % in 2011 auf 166,91 % in Zusätzlich zum aufsichtsrechtlichen Ansatz bezieht Assekurata in ihrer Value-at-Risk-Betrachtung (VaR) die Risiken aus der Kapitalanlage mit in die Beurteilung der Sicherheitslage ein. Im Rahmen

6 5 dieser VaR-Betrachtung untersuchen die Analysten die jeweiligen unter Risiko stehenden Teile der im Portfolio enthaltenen Anlageklassen. Auf Basis historischer Volatilitäts- und Korrelationsdaten dieser Anlageklassen wird jener Verlust aus den Kapitalanlagen errechnet, der mit einer Wahrscheinlichkeit von 99,5 % innerhalb eines Jahres nicht übertroffen wird. Dabei werden Diversifikationseffekte mit einbezogen. Die auf diese Weise ermittelte Risikoanforderung wird mit den vorhandenen Eigenmitteln abgeglichen. Im Ergebnis erzielt die IDUNA Leben in der sogenannten risikogewichteten Solvabilität ein sehr gutes Ergebnis. Die Kapitalanlagepolitik der SIGNAL IDUNA Gruppe ist von einem gesunden Risikobewusstsein geprägt. Zielsetzung ist es, planbare und sichere Erträge zu erwirtschaften und gleichzeitig eine angemessene Überrendite zu erzielen. Die Gesellschaft kann dabei auf ein schlüssiges und fortschrittliches Steuerungs- und Controllinginstrumentarium zurückgreifen. Auch die versicherungstechnischen Risiken überwacht das Unternehmen fortlaufend. Die Organisation des Risikomanagements ist konzerneinheitlich geregelt und beinhaltet einen ausgereiften Risikokontrollprozess, wofür Assekurata ein exzellentes Urteil vergibt.

7 6 ERFOLG Die Erfolgslage der IDUNA Leben ist nach Ansicht von Assekurata als voll zufriedenstellend einzustufen. Der Gewinn eines Lebensversicherungsunternehmens setzt sich aus verschiedenen Erfolgskomponenten zusammen. So tragen neben Kosten- und Risikogewinnen vor allem die Erträge aus der Kapitalanlage zur Erfolgsentstehung bei. Als geeignete Messgröße für die Gesamterfolgssituation zieht Assekurata den Rohüberschuss heran. Er stellt den bilanziellen Jahresüberschuss vor Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer dar. Als Konsequenz aus den niedrigen Kapitalmarktzinsen verpflichtet der Gesetzgeber die Lebensversicherer, eine Zinszusatzreserve zu bilden. Diese dient dazu, die Garantieansprüche der Bestandskunden zu sichern. Analog der Garantieverzinsung fließt die Zinszusatzreserve direkt in die Deckungsrückstellung. Der Aufwand belastet die Rohüberschüsse und 2012 führten die Unternehmen diesem Reservetopf insgesamt 6,5 Mrd. zu. Nach Schätzungen von Assekurata sind bei gleichbleibendem Zinsniveau branchenweit für 2013 weitere rund 4,0 Mrd. nachzureservieren. Wie stark ein einzelnes Unternehmen von der Zinszusatzreserve betroffen ist, hängt von der individuellen Bestandszusammensetzung ab. Rohüberschuss in % der Kundenguthaben* IDUNA Leben 0,91 1,30 1,18 0,80 1,03 Markt 1,44 2,15 2,15 1,85 1,68 in % Umsatz** IDUNA Leben 7,93 10,56 8,65 7,00 8,58 Markt 10,27 14,25 13,85 12,61 11,36 * [Deckungsrückstellung ohne FLV + Ansammlungsguthaben] ** [gebuchte Bruttobeiträge abzgl. FLV Beiträge + Nettoerträge aus der Kapitalanlage] Bei der IDUNA Leben liegt der Anteil der konventionellen Deckungsrückstellung mit einem Rechnungszins von 4,00 % zum bei 29,09 %. Der gewichtete Mittelwert aller 69 Lebensversicherer, die an der Assekurata-Überschussstudie 2013 teilgenommen haben, beträgt dagegen lediglich 22,35 %. Damit ist die IDUNA Leben stärker von der Bildung der Zinszusatzreserve betroffen als der Marktdurchschnitt führte das Unternehmen 175,5 Mio. der Zinszusatzreserve zu, was 1,05 % der gesamten Deckungsrückstellung entspricht. Dennoch steigt der Rohüberschuss von 136,1 Mio. auf 177,0 Mio. an, da die Gesellschaft die Zinszusatzreserve durch die Realisierung stiller Reserven finanziert hat, während die Zuführung im Vorjahr aus dem laufenden Ergebnis erfolgte. Die Rohüberschussquoten der IDUNA Leben sind im gesamten Bewertungszeitraum marktunterdurchschnittlich,

8 7 was hauptsächlich an der Kostensituation liegt (siehe Betriebskosten). Insbesondere aus diesem Grund bewertet Assekurata die derzeitige Erfolgslage mit voll zufriedenstellend. Zur Beurteilung des Kapitalanlageerfolges stellt die Nettoverzinsung aus den Kapitalanlagen eine wichtige Größe dar, die allerdings durch bilanzpolitische Maßnahmen des Versicherers beeinflusst sein kann. Assekurata untersucht daher im Rating weitere Kapitalanlagekennziffern, um die Nachhaltigkeit des Erfolgsausweises zu überprüfen. Nettoverzinsung der Kapitalanlagen [%] IDUNA Leben 3,66 4,20 4,17 3,96 4,89 Markt 3,54 4,20 4,28 4,13 4, sind vor dem Hintergrund der notwendigen Finanzierung der Zinszusatzreserve marktweit die Kapitalanlageergebnisse durch das Heben stiller Reserven gestiegen. Auch die IDUNA Leben konnte in höherem Maße Erträge aus der Kapitalanlage erzielen. Die Nettoverzinsung des Unternehmens verbesserte sich deutlich von 3,96 % auf 4,89 % und liegt damit oberhalb des Marktdurchschnitts von 4,60 %. Anhand der Betriebskosten, bestehend aus Verwaltungs- und Abschlussaufwendungen, wird der wirtschaftliche Umgang mit den zur Verfügung stehenden Mitteln betrachtet. Betriebskosten Abschlusskostenquote* IDUNA Leben 5,81 6,00 5,40 5,32 5,19 Markt 4,73 5,05 4,98 4,98 4,90 Verwaltungskostenquote** IDUNA Leben 4,12 3,94 3,41 3,81 3,80 Markt 2,71 2,52 2,29 2,35 2,35 * [Abschlussaufwendungen in % Beitragssumme Neugeschäft] ** [Verwaltungsaufwendungen in % der gebuchten Bruttobeiträge] Trotz rückläufiger Kostenquoten sind die Betriebskosten der IDUNA Leben im Marktvergleich noch relativ hoch, was die Ertragslage des Unternehmens belastet. Deswegen kann die Gesellschaft trotz solider Kapitalanlageergebnisse und der infolge vorsichtig angesetzter Kalkulationsgrundlagen erwirtschafteten Risikogewinne keine marktkonformen Rohüberschüsse erzielen. Der Blick auf die weiter oben beschriebene Umsatzrendite zeigt an dieser Stelle, dass die IDUNA Leben im Durchschnitt der vergangenen fünf Jahre über drei Prozentpunkte hinter dem Branchenwert zurückbleibt.

9 8 GEWINNBETEILIGUNG/PERFORMANCE Assekurata bewertet die Gewinnbeteiligung der IDUNA Leben gegenwärtig mit gut. Die Gewinnbeteiligung stellt aus Kundensicht ein zentrales Qualitätsmerkmal dar, weil sie die Höhe der Ablaufleistungen bzw. die zu zahlenden Nettoprämien bestimmt. Zur Beurteilung der Gewinnbeteiligung eines Lebensversicherers bedarf es einer Analyse der drei bestimmenden Gewinnbeteiligungskriterien: Höhe, Stabilität und Zeitnähe. Diese drei Bestimmungsgrößen stehen in einem Spannungsverhältnis zueinander, so dass die positive Ausprägung eines Merkmals oftmals zu einer geringeren Ausprägung bei einem anderen Kriterium führt. Höhe der Gewinnbeteiligung Die Höhe drückt sich in dem an die Versicherungsnehmer ausgeschütteten Rohüberschuss aus. Außerdem ist von Interesse, in welchem Umfang die Versicherungsnehmer an den erwirtschafteten Gewinnen beteiligt werden. Darüber hinaus werden für bestimmte Vertragstypen die Vergangenheitsrenditen betrachtet und die jährlichen Gewinnbeteiligungssätze in die Betrachtung einbezogen. An VN ausgeschütteter Rohüberschuss in % gesamter Rohüberschuss IDUNA Leben 91,92 94,41 92,50 91,18 91,53 Markt 87,73 91,27 89,54 87,45 87,27 in % Kundenguthaben* IDUNA Leben 0,83 1,23 1,09 0,73 0,95 Markt 1,26 1,96 1,93 1,62 1,47 * [Deckungsrückstellung ohne FLV + Ansammlungsguthaben] Trotz der kontinuierlichen Stärkung des Eigenkapitals gibt die IDUNA Leben mit einer mittleren Ausschüttungsquote von rund 92 % im Zeitraum 2008 bis 2012 einen höheren Anteil des erwirtschafteten Rohüberschusses an die Versicherungsnehmer weiter, als im deutschen Lebensversicherungsmarkt üblich. Die Branche kommt im selben Zeitfenster auf einen Wert von 89 %. Allerdings kann die IDUNA Leben aufgrund der vergleichsweise niedrigen Rohergebnisse (siehe Teilqualität Erfolg) über den gesamten Beobachtungszeitraum keine marktkonforme Verzinsung der Kundenguthaben vorweisen. Die über den Garantiezins hinausgehende rechnerische Verzinsung der Kundenguthaben liegt im Fünfjahresdurchschnitt mit 0,97 % unter dem Marktwert von 1,65 %. Zudem weist die Gesellschaft für die von Assekurata untersuchten kapitalbildenden Tarife vergleichsweise schwache Vergangenheitsrenditen auf. Besonders groß ist der Abstand zum Marktniveau bei den kurzläufigen Verträgen, wohingegen sich die Rendite der langläufigen Verträge dem Marktdurchschnitt annähert.

10 9 Stabilität der Gewinnbeteiligung Die deklarierten Gewinnbeteiligungssätze sind von der jeweiligen Ertragslage abhängig und können daher im Zeitverlauf Schwankungen unterliegen. Lebensversicherer verfügen allerdings in der Regel über Mittel, mit denen sie Ertragsschwankungen für ihre Kunden ausgleichen können. Zur Stabilisierung der Gewinnbeteiligung können Lebensversicherungsunternehmen die disponiblen Teile der RfB und die Bewertungsreserven in der Kapitalanlage einsetzen. Diese Stabilisierungsmittel aus der disponiblen RfB zeigen bezogen auf den Wert der Gewinnbeteiligung des aktuellen Geschäftsjahres bei der IDUNA Leben folgendes Bild: Stabilisierungspotenzial aus der RfB* IDUNA Leben 292,27 175,01 233,29 182,42 270,79 Markt 179,53 166,86 170,01 180,16 174,04 * Disponible RfB (ohne Schlussüberschussanteilsfonds) in % Gewinnbeteiligung des Geschäftsjahres inkl. Direktgutschrift und auf 0 begrenzte Veränderung des Schlussüberschussanteilfonds. Im gesamten Beobachtungszeitraum bewegt sich die disponible RfB-Quote der IDUNA Leben mindestens auf Höhe des Marktdurchschnitts zumeist noch deutlich darüber. Insofern stehen der Gesellschaft vergleichsweise hohe Stabilisierungsmittel für die Gewinnbeteiligung zur Verfügung. Die Quote von 270,79 % im Geschäftsjahr 2012 signalisiert, dass die IDUNA Leben ihre aktuelle Gewinnbeteiligung theoretisch länger als zwei Jahre lang aus der disponiblen RfB finanzieren könnte. Zugleich ist die hohe Ausstattung mit disponiblen RfB-Mitteln ein wichtiges Indiz dafür, dass die IDUNA Leben mit der 2013er-Deklaration ein tragfähiges Gewinnversprechen abgegeben hat. Die laufende Verzinsung (Rechnungszins zuzüglich Überschussanteilsatz) fällt mit 3,60 % marktkonform aus (Markt: 3,61 %). Aufgrund der hohen RfB-Ausstattung steht der IDUNA Leben nach Einschätzung von Assekurata auch künftig ein komfortables Polster zur Bemessung einer wettbewerbsfähigen Überschussbeteiligung zur Verfügung. Zeitnähe der Gewinnbeteiligung Die Gewinnbeteiligung der IDUNA Leben weist eine angemessene Zeitnähe auf, da der Anteil der Schlussdividende an der Gesamtverzinsung bei der Gesellschaft mit 10 % knapp 6 %-Punkte unter dem Marktwert liegt (je niedriger desto besser). Während die IDUNA Leben die schlussfälligen Gewinnbeteiligungskomponenten vergleichsweise gering betont, erlaubt die Kostensituation allerdings nur eine relativ geringe garantierte Beitragsrendite, was aufgrund des Zinseszinseffekts eine zeitnahe Gewinnausschüttung konterkariert.

11 10 KUNDENORIENTIERUNG Assekurata bewertet die Kundenorientierung der IDUNA Leben mit gut. Die IDUNA Leben erreicht in der durchgeführten Kundenbefragung ein gutes Urteil. Die Bewertungsgrundlage stellt einerseits die Kundenzufriedenheit und andererseits die Bindung der Kunden an die Gesellschaft dar. Zur Bewertung bildet Assekurata Indexwerte, bei denen jeder Antwortkategorie ein Punktwert zugeordnet ist. Dabei gilt, dass das Kundenurteil besser ist, je höher der Indexwert (maximal 100 Punkte) ausfällt. Die IDUNA Leben positioniert sich bezüglich der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung auf einem durchschnittlichen Niveau. Der Zufriedenheitsindex des Unternehmens liegt bei 68,1 Punkten, während er im Durchschnitt der von Assekurata gerateten Lebensversicherungsunternehmen (Assekurata- Durchschnitt) bei 68,3 liegt. Beim Kundenbindungsindex erreicht die IDUNA Leben einen Wert von 64,0 (Assekurata-Durchschnitt bei 66,4). Die SIGNAL IDUNA will ihren Kunden bei allen Kontaktanlässen stets eine exzellente Beratungs- und Betreuungsqualität bieten. Insbesondere im Vertrieb genießt diese Maxime einen hohen Stellenwert, da die jeweiligen Vertriebspartner den Erstkontakt zum Kunden herstellen und in der Regel auch in der laufenden Betreuung der erste Ansprechpartner des Kunden sind. Um diesem Ziel möglichst nahe zu kommen, forciert die SIGNAL IDUNA Gruppe bereits seit Jahren in ihrem Exklusivvertrieb die ganzheitliche Kundenberatung. Das hierauf ausgerichtete Beratungsinstrument Expertise unterstützt nach Ansicht von Assekurata die Außendienstpartner optimal bei der Erfassung der Ist-Situation, um darauf aufbauend eine auf den Kunden zugeschnittene ganzheitliche, anlassbezogene oder themenfeldorientierte Beratung durchzuführen. Dass diese Vorgehensweise auch bei den Kunden Anklang findet, zeigen die Befragungsergebnisse. So sind 73,8 % der Kunden der IDUNA Leben mit der Betreuung durch ihren Versicherungsvermittler vollkommen oder sehr zufrieden, während es im Assekurata-Durchschnitt durchschnittlich 69,8 % sind. Das Produktangebot wird vom Unternehmen ständig weiterentwickelt und ist nach Einschätzung von Assekurata als innovativ zu bezeichnen. Sowohl die konventionelle SI Rente als auch die fondsgebundene Rente mit Garantie SIGGI überzeugen leistungsseitig mit einem hohen Maß an Flexibilität und lassen sich somit an verschiedene Lebensphasen anpassen. Das Berufseinsteigerprodukt FlexiJob wurde um eine kombinierte Premium Erwerbs- und Berufsunfähigkeitsversicherung erweitert, was die Marktstellung der IDUNA Leben in dieser Zielgruppe weiter verbessert. Wachstumspotenziale bieten sich auf dem Gebiet der Berufsunfähigkeitsversicherungen durch die Verfeinerung der Tarifierung. Die IDUNA Leben unterscheidet nun sieben statt bislang vier Berufsgruppen. Darüber hinaus wurde eine berufsgruppenabhängige Überschussbeteiligung eingeführt. Durch die Neugestaltung der Berufsunfähigkeitsprodukte hat die IDUNA Leben für viele Berufe ein attraktives Angebot und eine hervorragende Marktposition erreicht.

12 11 WACHSTUM/ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Das Wachstum der IDUNA Leben und ihre Attraktivität im Markt bewertet Assekurata mit voll zufriedenstellend. In dieser Teilqualität geht es um die Beurteilung der Attraktivität eines Versicherers aus Kundensicht. Wachstumskennzahlen sind hierzu in der Regel eine geeignete Messgröße, da eine hohe Marktattraktivität, z.b. aufgrund eines guten Preis-Leistungs-Verhältnisses, häufig zu hohem Wachstum führt. Die rein quantitative Betrachtung anhand der Bruttoprämien und der Versicherungssummen wird um eine Untersuchung zur Wachstumsqualität erweitert. Hierbei geben Stornoquoten und das Abgangs- Zugangs-Verhältnis Auskunft über die Nachhaltigkeit des Wachstums. Die zukünftigen Wachstumschancen werden anhand relevanter Einflussfaktoren für das Wachstum analysiert. Quantitatives Wachstum Zuwachsraten Bruttoprämien in % IDUNA Leben -1,95 6,67 20,73-19,37-3,72 Markt 1,48 6,98 7,36-4,81 1,11 Zuwachsrate Versicherungssumme in % IDUNA Leben -1,62-1,85-0,32-0,15-0,14 Markt 2,01 1,54 2,11 2,77 3,03 Die insgesamt sehr volatile Entwicklung der Bruttoprämien erklärt sich durch den Einfluss der Einmalbeitragseinnahmen fand dieser Trend marktweit seinen vorläufigen Höhepunkt, bevor der deutliche Rückgang dieses Geschäfts in den darauf folgenden Jahren insgesamt zu einem Prämienrückgang führte. Nach laufenden Beiträgen verzeichnet die IDUNA Leben 2012 erstmals im betrachteten Zeitraum wieder einen leichten Zuwachs, was sich auch in dem verbesserten Abgangs- /Zugangsverhältnis widerspiegelt (je niedriger desto besser). Wachstumsnachhaltigkeit Gesamter Abgang zu gesamtem Zugang nach lfd. Jahresbeitrag in % IDUNA Leben 129,91 159,28 127,97 108,48 92,26 Markt 100,13 137,58 106,21 93,08 91,70 Stornoquote in % IDUNA Leben 5,32 5,35 5,03 4,64 4,47 Markt 5,55 6,08 5,38 5,12 5,12 Beim Abgangs-Zugangsverhältnis hat die IDUNA Leben im Zeitablauf einen Aufwärtstrend zu verzeichnen sind die Zugänge erstmals höher als die Abgänge, weshalb die Quote in diesem Jahr

13 12 unter der 100 %-Marke liegt. Auch die Stornoquote entwickelt sich weiterhin positiv und erreicht 2012 einen Wert von 4,47 %, der erkennbar besser ausfällt als der Marktdurchschnitt. Die größten Chancen für die zukünftige Wachstumsentwicklung ergeben sich bei der IDUNA Leben aus der historisch gewachsenen Wettbewerbsposition innerhalb der Zielgruppe Handwerk, Handel und Gewerbe. Darüber hinaus steht das Unternehmen weiteren Zielgruppen offen und richtet sich deshalb aktiv an breite Teile der Bevölkerung. Neben Konzepten zur privaten Alterssicherung verfügt die IDUNA Leben auch über ein umfangreiches Produkt- und Programmspektrum innerhalb der betrieblichen Altersversorgung (bav). Zusätzliche Wachstumschancen bietet auch die verstärkte Bearbeitung des Maklersegments. Hierbei kann die IDUNA Leben durch die Eingliederung des Deutscher Ring Krankenversicherungsvereins in den Gleichordnungskonzern der SIGNAL IDUNA Gruppe auf ein hervorragendes Know-how zurückgreifen. Zentrale Herausforderung für die Zukunft ist es, die vorhandenen Potenziale in der Konzern- und Vertriebsaufstellung in ein stärkeres Wachstum zu überführen.

14 13 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Lebensversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Gewinnbeteiligung/Performance Wie hoch, stabil, zeitnah und ambitioniert ist die Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer? Wie kundenfreundlich sind die fondsgebundenen Versicherungsprodukte gestaltet und wie hoch ist die Performance der dahinter liegenden Investmentanlage? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung. Ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung runden das Rating ab. Zu diesem Zweck wird eine Zufallsstichprobe gezogen, aus der 800 Kunden von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt werden. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.

15 14 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (vgl. nachfolgende Tabelle). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Teilqualität Sicherheit Erfolg Gewinnbeteiligung/ Performance Kundenorientierung Wachstum/ Attraktivität im Markt Gewichtung [%] Die Teilqualität Sicherheit erhält bei Ratings von Lebensversicherern ein vergleichsweise geringes Gewicht. Dieses erklärt sich aus der engen Verbindung zu den höher gewichteten Teilqualitäten Gewinnbeteiligung/Performance und Erfolg, in denen Erfolgsrisiken, die in der Lebensversicherung eine besondere Bedeutung haben, eingehend analysiert und bewertet werden. Sie dienen als Frühwarnindikatoren für Sicherheitsrisiken und den potenziellen Einsatz von Sicherheitsmitteln im Verlustfall. Die Gewichtungsfaktoren der Teilqualitäten Gewinnbeteiligung/Performance und Erfolg sind wechselseitig dynamisch. Ab einem Bestandsanteil des fondsgebundenen Lebensversicherungsgeschäfts von mehr als 25 % steigt das Gewicht der Teilqualität Gewinnbeteiligung/Performance schrittweise an, während sich das der Teilqualität Erfolg im Gegenzug reduziert. Diese Vorgehensweise geht darauf zurück, dass bei der fondsgebundenen Lebensversicherung das Sparkapital in Fonds auf Rechnung und Risiko der Versicherungsnehmer angelegt wird. Die Erfolgslage des Versicherers hat hier für das Versichertenkollektiv eine deutlich geringere Bedeutung als in der klassischen Lebensversicherung. Die aus Kundensicht relevanten Qualitätsaspekte für das fondsgebundene Geschäft eines Anbieters werden, sofern der Bestandsanteil 25 % übersteigt, einer speziellen Prüfung in der Teilqualität Gewinnbeteiligung/Performance unterzogen. Sie gehen über den variablen Gewichtungsfaktor der Teilqualität mit einem ihrer Bestandsbedeutung angemessenen Gewicht in das Gesamturteil ein. Unabhängig von den Gewichtungsfaktoren erfahren die Ergebnisse der Kundenorientierung und Sicherheit eine besondere Bedeutung. Falls eines dieser Kriterien schlechter als noch zufriedenstellend ausfällt, wird das Gesamtrating auf diesen Wert herabgestuft (sogenannter Durchschlageffekt).

16 15 Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, dem Geschäftsführer Analyse der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten.

17 16 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Als Leitender Rating-Analyst fungierte bei diesem Rating der IDUNA Leben: Gerhard Reichl Senior-Analyst Tel.: Fax: Für die Genehmigung des Ratings zeichnet das Assekurata-Ratingkomitee verantwortlich. Dieses setzte sich beim Rating der IDUNA Leben aus folgenden Personen zusammen: Interne Mitglieder des Ratingkomitees: Leitender Rating-Analyst Gerhard Reichl Assekurata-Geschäftsführer Dr. Reiner Will Externe Mitglieder des Ratingkomitees: Dipl.-BW. Stefan Albers, gerichtlich bestellter Versicherungsberater Dipl.-Math. Volker Altenähr, ehemaliger Vorstandsvorsitzender einer Versicherungsgesellschaft, Dozent an der dualen Hochschule Baden Württemberg, Mannheim Prof. (em.) Dr. Dieter Farny, Seminar für Versicherungslehre der Universität zu Köln Rolf-Peter Hoenen, ehemaliger Vorstand einer Versicherungsgesellschaft und ehemaliger Präsident des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV)

18 17 Die im Ratingverfahren verwandten Daten werden mittels Einleseroutinen maschinell auf Inkonsistenzen und Erfassungsfehler geprüft. Die inhaltliche Prüfung der Daten umfasst einen Abgleich und die Plausibilisierung der Informationen aus unterschiedlichen Quellen, bspw. dem Jahresabschluss, der internen Rechnungslegung und den Berichten der Wirtschaftsprüfer. Darüber hinaus wird für alle erhobenen Informationen im Rahmen des Ratingverfahrens eine detaillierte Sichtprüfung durch die am Rating beteiligten Analysten vorgenommen. Während des gesamten Ratings steht die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH in einem intensiven Kontakt mit dem Unternehmen. Von dessen Seite nimmt der operative Ansprechpartner (Rating-Koordinator) die Aufgabe wahr, einen reibungslosen und zeitnahen Informationsaustausch sicherzustellen. Die im Rahmen des Ratings 2013 der IDUNA Leben bereitgestellten Daten zeigten keine qualitativen Mängel auf. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:

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