Die 3. Säule und Lebensversicherungspolicen

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1 Die 3. Säule und Lebensversicherungspolicen Säule decken 60% des Einkommens Einkommen und Vermögen sichern - Einkommen und Lebensstandart trotz Erwerbsunfähigkeit, Invalidität oder Unfall erhalten werden - Ausbildung der Kinder gesichert sein - Bau oder Erwerb eines Eigenheims Sicherheiten für einen Kredit oder Hypothek erbracht werden. - Zukünftige Anschaffungen sollen finanziert werden Hinterbliebene sichern Todesfall in der Familie = finanzielle Folgen für Hinterbliebene Mit einer Lebensversicherung, die im Todesfall Leistung erbringt, kann der Versicherte die Vorsorge genau dem Bedarf seiner Hinterlassenen anpassen. Alter geniessen Ohne finanzielle Sorgen in die Zukunft blicken Eine Lebensversicherung hilft dem Versicherten: - vorzeitige Pensionierung planen und dabei keine grossen Einkommens- und Vorsorgeeinbussen zu erleiden - Im Alter nötige Einkommen sicherzustellen - Kapital für besondere Wünsche & Pläne anzusparen - Für Pflegefall Mittel bereitzustellen - Vielleicht Erben zu helfen, Steuern & Kosten zu tragen - Im Todesfall des Versicherungsnehmers dem Hinterbliebenen finanzielle Sicherheit zu gewähren 3.Säule individuell angepasste Lösung Wahl zwischen freier und gebundenen Vorsorge 1

2 Die freie Vorsorge Verschiedene Möglichkeiten auf welche Art und Weise er diese Vorsorge aufbauen will. - individueller Vorsorgeplan bei einer Lebensversicherungsgesellschaft - Kapitalanlagen in Form von Wertpapieren - Kauf eines Eigenheims - Einlagen auf ein Sparkonto - Wertgegenstände - usw. Je nach Kanton in beschränktem Umfang Steuervergünstigungen. Bezahlte Prämien für persönliche Versicherungen dürfen bis zu einem bestimmten Höchstbetrag bei den Steuern vom Einkommen abgezogen werden. Die gebundene Vorsorge In der Schweiz wohnhafte und steuerpflichtige Erwerbstätige können mit der gebundenen Vorsorge ihre 3. Säule ausbauen und kommen so in den Genuss von besonderen steuerlichen Vergünstigungen, Beiträge an die gebundene Selbstvorsorge können bis zu bestimmten Maximalsummen in der Steuererklärung vom Einkommen abgezogen werden. reduziert die Steuern beim Bund, Kantonen und Gemeinden. Steuerabzüge von Beiträgen an die gebundene Vorsorge - Arbeitnehmer und Selbstständigerwerbende, die bereits einer Vorsorgeeinrichtung der 2.Säule angehören, können Summen bis zum Maximalbetrag von 8% des oberen BVG-Grenzlohnes vom steuerbaren Einkommen abziehen. - Arbeitnehmer und Selbstständigerwerbende, die keiner Vorsorgeeinrichtung der 2. Säule angehören, dürfen 20% des Erwerbseinkommens, im Maximum jährlich 40% des oberen BVG-Grenzlohnes in Abzug bringen. Die Steuervergünstigungen werden aber nur gewährt, wenn bestimmte Vorschriften eingehalten werden: - Die Versicherungspolice oder das Bankkonto muss als Vorsorgeinstrument der gebundenen 3.Säule erkennbar sein. Die Versicherung oder die Bank muss eine Bestätigung der Beiträge an die gebundene Vorsorge für die Steuerbehörde abgeben. Damit das Vorsorgeziel erhalten bleibt, dürfen die Geldmittel nicht zweckentfremdet werden. Der vorzeitige Bezug des angesparten Kapitals ist stark eingeschränkt. Kapitalbezüge sind nur möglich, - um Wohnraum für den Eigenbedarf zu erwerben oder zu finanzieren (Wohneigentumsförderung) - wenn die Person ins Ausland zieht - bei der Aufnahme oder bei Wechsel einer selbstständigen Erwerbstätigkeit 2

3 Vom Antrag bis zur Lebensversicherungspolice Versicherte Person: Versicherungsnehmer: Prämienzahler: Begünstigte Person: diejenige Person, auf deren Leben der Versicherungs-vertrag abgeschlossen wird. Das Leben dieser Person ist das versicherte Risiko. Schliesst Versicherungsvertrag mit der Versicherungsgesellschaft ab. Häufig der Prämienzahler natürliche und juristische Personen (Institutionen) Zinserträge Das Versicherungsunternehmen legt einen Teil der Prämien bei vermögensbildenden Versicherungsverträge, gewinnbringend an. Technischer Zinssatz: Minimalzins, der während der gesamten Dauer des Versicherungsvertrages garantiert ist. (Zinssatz vorsichtig festlegen) Überschussbeteiligung Je nach Geschäftsjahr festgelegt Bonus Gleichbleibende Prämie Versicherungsleistung erhöht Spargutschrift Die Versicherungsgesellschaft legt die Gewinnanteile mit Zinsen auf einem Konto an. Prämienermässigung Überschussanteile werden von den fälligen Prämien abgezogen. Vertraglich festgelegte Versicherungssumme bleibt konstant. 3

4 Die Finanzierung und die Prämienzahlung bei der Lebensversicherung Sparteile der Prämie + Zinserträge = Deckungskapital für die vertraglich vereinbarte Erlebensfallsumme Prämie für Risikoversicherung berechnet der Versicherer mit Hilfe der statistischen Werte. Der Kunde kann die Prämie auf 2 Arten bezahlen: - periodisch jeweils jährlich, halbjährlich oder vierteljährlich im Voraus zu bezahlen. Die Versicherung bietet gut verzinste Prämienkonti - Bei Vertragsbeginn können mit einer Einmalprämie (Einmaleinlage) die gesamte Prämie im Voraus bezahlt werden. Individuelle Vorsorgelösungen für die verschiedensten Bedürfnisse Vermögensbildende Versicherung: fördern das planmässige Sparen Risikoversicherung: im EU oder Todesfall finanzielle Leistung garantiert Die wichtigsten Lebensversicherungen: Die gemischte Versicherung - Beinhaltet Sparen und Risikodeckung - Versicherungssumme wird im Todesfall oder bei Vertragsablauf ausbezahlt - Universellste Lebensversicherung Die Versicherung mit mehreren Auszahlungen - Auszahlung des versicherten Kapitals erfolgt in mehreren Etappen, verteilt auf die gesamte Laufzeit - Im Erlebensfall, Auszahlung in vertraglich festgelegten Zeitabständen - Im Todesfall, Auszahlung sofort (restliche oder gesamte versicherte Kapital) - Speziell jungen Leuten mittelfristige Sparziele + Todesfallrisiko-Deckung 4

5 Die Termin Versicherung - Termin der Auszahlung der Versicherungssumme im Voraus vertraglich festgehalten - Stirbt die versicherte Person > läuft die Versicherung prämienfrei bis zum Auszahlungstermin Die Erlebensfall Versicherung - Versicherte Person noch am Leben ist bei Vertragsablauf Auszahlung der Versicherungssumme - Ausschliesslich Kapitalanlage und Sparinstrument - Je nach Vertrag im Todesfall Rückvergütung der einbezahlten Prämien Die Todesfallrisiko-Versicherung - Im Todesfall wird die vereinbarte Versicherungssumme sofort ausbezahlt - Bietet den Hinterlassenen materielle Sicherheit - Gezielte Sicherung der finanzielle Verpflichtungen während der Amortisation von Krediten und Hypotheken. Die Erwerbsausfallrenten-Versicherung - Bei Eu erhält der Versicherte die vereinbarte Rente Die fondsgebundene-versicherung - Risikoversicherung und Sparanteil, der nicht verzinst, sondern in Kapitalanlagefonds investiert wird. - Risiko, die gewünschten Gewinne nicht zu erreichen Die Altersrenten-Versicherung - Versicherte Person erhält während einer bestimmten Dauer oder auch lebenslang eine Rente - Ergänzung zur 1. und 2. Säule Prämienbefreiung: Im Falle einer unfall- oder krankheitsbedingten Erwerbsunfähigkeit müssen die Versicherungsprämien nicht mehr bezahlt werden Deckungskapital Bei vermögensbildenden Lebensversicherungen wird währen der Laufzeit aus Sparanteilen der Prämie und dem technischen Zins dieser Sparteile das Deckungskapital gebildet. Der Rückkaufswert Bei einer vorzeitigen Auflösung des Vertrages steht das erreichte Deckungskapital dem Versicherungsnehmer zur Verfügung. Das Guthaben wird ihm unter Rückbehalt eines Kostenabzuges als Rückkaufswert ausbezahlt. 5

6 Der Umwandlungswert Will der Versicherte Prämienzahlung einstellen, Versicherung aber nicht auflösen Vertrag in prämienfreie Police umgewandelt. Rückkaufswert = Grundlage für prämienfreie Versicherung. Der Anrechnungswert Einige Lebensversicherungsgesellschaften gewähren den Versicherten besonders flexible Lösungen, die Rücksicht auf Veränderungen beim Vorsorgebedarf nehmen. Die bestehenden Policen werden unter gewissen Voraussetzungen (Versicherungsdauer, Prämienaufkommen) zu ihrem vollen Wert angerechnet und in die neue Vorsorgelösung eingebaut. Kredite sichern Sicherheit für Kredite Vermögensbildende Versicherung Policendarlehen bis höchstens zum Rückkaufswert aufnehmen 6

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