Schummeln ist gefährlich!

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1 Schummeln ist gefährlich! Der Weg zu einer guten Berufsunfähigkeits-Versicherung ist mit einigen Hürden gespickt. Wir zeigen, wie Sie diese überwinden. Foto: Alexander Raths Fotolia.com Vorerkrankungen müssen korrekt angegeben werden sonst gefährden Sie Ihren Versicherungsschutz! Die Prämienhöhe für eine private BU-Versicherung hängt nicht nur vom Eintrittsalter, sondern auch von der Risikoeinschätzung ab. Die meisten Versicherer arbeiten mit vier Risikogruppen. Landwirte werden häufig in Gruppe 3 oder 4 mit erhöhtem oder hohem Risiko eingestuft. Die damit verbundenen Prämienaufschläge können teilweise vermieden werden, wenn man die Versicherung schon als Schüler bzw. Azubi abschließt. Leider haben Menschen, die eine Berufsunfähigkeits-Versicherung am dringendsten brauchen, kaum eine Chance, eine solche Police zu bekommen. Das gilt z. B. für Allergiker, Diabetiker, Herzinfarkt-Patienten oder Menschen mit schweren Bandscheiben-Schäden. Im Versicherungsantrag müssen Sie sämtliche Krankheiten und Behandlungen angeben. Dabei macht Schummeln überhaupt keinen Sinn. Im Gegenteil: Wenn Sie etwas verschweigen, kann die Versicherung im Leistungsfall die Zahlung der Rente verweigern. Sie wird Ihnen dann vorwerfen, bei der Antragstellung Ihre vorvertraglichen Pflichten verletzt zu haben. Viele Fragen: Wer jedoch im Versicherungsantrag ehrlich alle Leiden angibt, muss damit rechnen, dass genau diese Bereiche vom Versicherungsschutz ausgeklammert oder mit einer Prämienerhöhung bestraft werden. Im schlimmsten Fall bekommen Sie überhaupt keinen Vertrag. Neben Alter, Beruf und Gesundheitszustand interessieren sich die meisten Versicherungen auch für riskante persönliche Vorlieben. Wer also als Hobby Bergsteigen, Gleitschirmfliegen, Tauchen oder Fallschirmspringen betreibt, muss mit erheblichen Prämienzuschlägen rechnen oder wird ganz abgelehnt. Leider reicht es beim BU-Schutz nicht aus, Angebote von verschiedenen Gesellschaften einzuholen und dabei in erster Linie auf die Prämienhöhe zu achten. Erst wenn das umfangreiche Antragsformular ausgefüllt ist und der Anbieter geprüft hat, erfahren Sie, ob und zu welchen Bedingungen Sie versichert werden. Die Gesundheitsfragen beziehen sich meist auf die letzten 5, selten 10 Jahre. Bei entsprechenden Vorerkrankungen kann ein Blick in die vorliegende Krankenakte sinnvoll sein. Sprechen Sie bei Bedarf mit Ihrem Hausarzt und bitten Sie ihn, bei Nachfragen der Versicherungen nur das preiszugeben, was im erfragten Zeitraum tatsächlich aufgetreten ist. Probeanträge stellen: Versicherungen gehen mit den angegebenen Erkrankungen teilweise sehr unterschiedlich um. Daher kann es sinnvoll sein, anonyme 54 top agrar 4/2013

2 ANFRAGE Vorgegebene Laufzeit zur Berufsunfähigkeits- Absicherung..... Höhe der garantierten Rente... Verzicht auf abstrakte Verweisung ja nein BU-Rente ab 50 % ja nein Prognosezeitraum 6 Monate ja nein Rückwirkende Zahlung der BU-Rente ja nein Arztanordnungsklausel ja nein Nachversicherungsgarantie ja nein Dynamik ja nein Geltungsbereich weltweit ja nein Abgabe des Betriebes als Voraussetzung für die BU-Rente ja nein Karenzzeit ja nein Bruttojahresprämie... Nettojahresprämie (nach Abzug der Überschüsse)..... Holen Sie nach diesem Schema Angebote von mehreren Versicherungen ein und wählen dann die für Sie günstigste aus. Anfragen bei mehreren Gesellschaften zu stellen, z. B. über den Vertreter oder einen Makler. Damit decken Sie im ersten Schritt Ihre Identität nicht auf. Hintergrund: Interessenten für eine Berufsunfähigkeits-Versicherung, die wegen Vorerkrankungen Probleme bei der Vertragssuche haben, landen nicht selten im HIS (Hinweis- und Informationssystem) des Gesamtverbands der deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Versicherer melden hier Kunden aus allen Sparten, die sie problematisch finden. Einmal abgelehnt, haben sie dann auch bei anderen Gesellschaften kaum noch eine Chance, die gewünschte Versicherung zu bekommen. Damit Sie sauber vergleichen können, müssen Sie sowohl die Laufzeit als auch die Höhe der BU-Rente einheitlich vorgeben. Die Versicherungsgesellschaft sollte Ihnen dann den tariflichen Bruttobeitrag und den zu zahlenden Nettobeitrag nennen. Der zu zahlende Nettobetrag ist von den erwirtschafteten Überschüssen abhängig. Die gewünschte BU-Absicherung sollte jedoch von der Versicherungsgesellschaft garantiert werden (siehe Musteranfrage). Die Alternative zu anonymen Anfragen: Sie reichen konkrete Anträge auf Abschluss einer BU-Versicherung bei verschiedenen Gesellschaften parallel ein. Bekommen Sie daraufhin mehrere Versicherungsverträge, wählen Sie den für Sie günstigsten aus. Die übrigen Policen, die für Sie nicht in Frage kommen, müssen Sie dann aber spätestens bis 14 Tage nach Erhalt der Unterlagen wieder kündigen bzw. dem Vertragsabschluss widersprechen. Vorschäden und dann? Bei gesundheitlichen Vorschäden hat der einzelne Versicherer verschiedene Möglichkeiten. Er kann die Antragsannahme schlichtweg verweigern; Risikozuschläe in angemessener Höhe verlangen; bestimmte Körperteile aus dem Versicherungsschutz ausklammern. Ob das sinnvoll ist, sollte man sich sehr gut überlegen. Falls die ausgeklammerten Körperteile eher zu den Hauptrisiken zählen, ist der Nutzen eines solchen Vertrages sehr fragwürdig. Beachten Sie außerdem, dass die Höhe der versicherbaren BU-Rente grundsätzlich durch das üblicherweise erwirtschaftete Einkommen gedeckelt ist. Je nach Versicherer darf die Berufsunfähigkeits-Rente 50 bis 80 % des vorherigen Einkommens nicht übersteigen. Konkrete Einkommensnachweise werden in der Regel jedoch erst bei Renten in Höhe von oder /Monat verlangt. Karenzzeit sinnvoll? Manche Versicherer bieten die Vereinbarung einer Karenzzeit an. Das bedeutet: Wenn Sie berufsunfähig werden, zahlt die Versicherung die Rente nicht sofort, sondern erst nach einer bestimmten Wartezeit von z. B. 6 Monaten, einem Jahr oder sogar erst nach zwei Jahren. Da die Versicherung im Leistungsfall einiges an Geld spart, fällt die Prämie etwas niedriger aus. Trotzdem raten wir von einer Karenzzeit eher ab, da die Ersparnis in der Regel nicht besonders groß ist. Außerdem entsteht möglicherweise eine neue Risikolücke. Beispiel: Es geht Ihnen gesundheitlich schlechter, Sie gehen aber von einer vorübergehenden Krankheit aus. Später stellt sich heraus, dass in Wirklichkeit eine dauerhafte Berufsunfähigkeit vorliegt. Dann könnte die Versicherung mit dem Hinweis auf verspätete Meldung u. U. den Versicherungsschutz verweigern. Betrieb abgeben? Sie kennen die Bestimmungen der Alterskasse: Ein Landwirt kann die Erwerbsminderungsrente nur dann erhalten, wenn er seinen Betrieb abgegeben hat. Die Frage ist deshalb: Müssen Sie auch bei einer privaten Berufsunfähigkeits-Versicherung Ihren Betrieb abgeben, bevor die vereinbarte Rente gezahlt wird? Nein, in der Regel nicht. Für die meisten Versicherer zählt ausschließlich das BU-Schutz für Ehegatten? Häufig wird gefragt, ob auch für den Ehegatten eine eigene Berufsunfähigkeits-Versicherung abgeschlossen werden sollte. Das hängt vor allem davon ab, inwieweit der Ehegatte mit seiner Arbeitskraft oder eigenen Einkünften maßgeblich zum Familieneinkommen beiträgt. Wenn dies der Fall ist, kann auch hier eine eigene Berufsunfähigkeits-Absicherung sinnvoll sein. Dabei ist es von Vorteil, wenn der Ehegatte auch eine landwirtschaftliche Ausbildung besitzt oder z. B. als Mitgesellschafter am Betrieb beteiligt ist. Den Versicherungen fällt es dann im Ernstfall schwerer, den Ehegatten auf eine andere Tätigkeit zu verweisen und damit die Rentenzahlung zu verweigern. Besitzt der Ehegatte keinen eigenen BU-Schutz, sollte für ihn eventuell eine private Unfallversicherung mit ausreichend hoher Invaliditätssumme vereinbart werden, um die Lücken wenigstens teilweise zu schließen (siehe Seite 58). top agrar 4/

3 ärztlich festgestellte Krankheitsbild. Trotzdem könnte die Weiterbewirtschaftung des Betriebes im Einzelfall die Versicherung dazu veranlassen, die festgestellte Berufsunfähigkeit anzuzweifeln. Wir empfehlen deshalb, vor der Unterschrift in diesem Punkt unbedingt Klarheit zu schaffen. Am besten lassen Sie sich von der Versicherungsgesellschaft schriftlich bestätigen, dass die Zahlung einer Rente definitiv nicht von der Abgabe des Betriebes abhängig gemacht wird. Finanzieller Engpass: In schlechten Jahren oder bei finanziellen Engpässen wird häufig überlegt, ob man nicht bei den Versicherungen sparen kann. Hier ist jedoch Vorsicht geboten. Die Berufsunfähigkeits-Versicherung ist in vielen Betrieben einer der wichtigsten Bausteine der privaten Risikovorsorge. Deshalb sollten Sie auf jeden Fall vermeiden, diesen Versicherungsschutz zu gefährden. Das wäre der Fall, wenn Sie die Berufsunfähigkeits-Versicherung vorschnell kündigen. Später bekommen Sie vielleicht keine neue Police mehr oder nur noch zu wesentlich schlechteren Bedingungen. Schnell gelesen Beantworten Sie die Gesundheitsfragen sorgfältig und vollständig alles andere ist riskant! Testen Sie mit Probeanträgen, ob Sie eine Chance auf guten Versicherungsschutz zu bezahlbaren Prämien haben. Die Vereinbarung einer Karenzzeit ist in der Regel nicht sinnvoll. Vereinbaren Sie, dass die Rentenzahlung nicht von der Abgabe des Betriebes abhängig gemacht wird. Einzige Chance für eine vorübergehende Entlastung: Nach Angaben der Stiftung Warentest können Sie Ihren Vertrag bis zu einem halben Jahr ruhen lassen, müssen nichts zahlen, haben in dieser Zeit aber natürlich auch keinen Versicherungsschutz. Bei einer längeren Pause ist jedoch in der Regel eine erneute Gesundheitsprüfung fällig. Fazit: Bei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie immer zunächst prüfen, ob Sie nicht an anderer Stelle sparen können. Besitzen Sie z. B. eine Kapital-Lebensversicherung, können Sie diese vorübergehend beitragsfrei stellen lassen. Das führt im Ergebnis zwar zu einer geringeren Versicherungssumme, verschlechtert aber in der Regel die Rendite der Ablaufleistung nicht. Ist die Berufsunfähigkeits-Versicherung mit einer Kapital-Lebensversicherung gekoppelt was wir nicht empfehlen, können Sie in Absprache mit der Versicherung häufig auch wie folgt vorgehen: Sie setzen die Einzahlungen in die Lebensversicherung vorübergehend oder ganz aus, führen die BU-Versicherung aber unverändert weiter. Haben Sie eine Berufsunfähigkeits- Versicherung mit Dynamik abgeschlossen, können Sie bei finanziellen Engpässen prüfen, ob diese wirklich noch zwingend nötig ist. Wenn nicht, können Sie die Dynamik kündigen und damit zumindest verhindern, dass die Beiträge in den folgenen Jahren weiter steigen. Burkhard Fry 56 top agrar 4/2013

4 Wenn die Versicherung nein sagt Wer größere gesundheitliche Probleme hat, wird von der Versicherung schnell abgelehnt oder muss teure Prämienzuschläge bezahlen. Welche Alternativen gibt es zur Berufsunfähigkeits-Versicherung? Private Rente bei Erwerbsunfähigkeit Mehrere private Versicherer bieten eine Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit an. Sie ist dem BU-Schutz am ähnlichsten. Eine Erwerbsunfähigkeits-Versicherung zahlt die vereinbarte Rente jedoch erst dann, wenn Sie so krank sind, dass Sie überhaupt nicht mehr arbeiten können. Während Sie eine Berufsunfähigkeits-Rente in der Regel schon ab einer Einschränkung von 50 % erhalten, liegen die Anforderungen für eine private EU-Rente weitaus höher. Je nach Versicherungsbedingungen dürfen Sie maximal nur noch eine sogenannte Restarbeitsfähigkeit von zwei bis drei Stunden pro Tag haben. Sie müssen also ganz erheblich eingeschränkt oder krank sein, um diese Rente zu bekommen. Eine Erwerbsunfähigkeits-Police kostet in der Regel 30 bis 40 % weniger als eine entsprechende BU-Versicherung. Gemessen am Versicherungsschutz ist sie also nicht gerade billig. In speziellen Risikofällen oder bei schwerwiegenderen Vorerkrankungen ist diese Versicherungsform aber u. U. die einzige Chance, überhaupt noch eine angemessene Absicherung zu bekommen. Versicherung gegen schlimme Leiden Seit einigen Jahren gibt es auch bei uns die aus dem angelsächsischen Raum stammende Dread-Disase-Versicherung, wörtlich übersetzt eine Versicherung ge- Die Alternativen zur privaten BU- Versicherung haben unterschiedliche Schwerpunkte und Einschränkungen. Foto: Ocean/Corbis top agrar 4/

5 Lohnt eine Zusatzversicherung? Gegen Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten sind Sie über die Berufsgenossenschaft abgesichert. Im Ernstfall reicht die BG-Rente aber nicht aus, um den Betrieb finanziell über Wasser zu halten. Daher können Sie bei den meisten Berufsgenossenschaften den Versicherungsschutz durch eine freiwillige Zusatzversicherung erhöhen. Diese Möglichkeit besteht für den Unternehmer, den Ehegatten, aber auch für mitarbeitende Familienangehörige. Durch die Zusatzversicherung erhöhen Sie den sogenannten Jahresarbeitsverdienst, der für die Renenhöhe maßgebend ist. Diesen können Sie derzeit von pro Jahr auf maximal erhöhen. Die Laufzeit der Zusatzversicherung beträgt jeweils ein Kalenderjahr. Was kostet, was bringt sie? Der Tarif der Berufsgenossenschaft Nordrhein-Westfalen sieht z. B. Folgendes vor: Mit dem Höchstbeitrag von 825 / Jahr können Sie die Unfallrente bei 60 % Minderung der Erwerbsfähigkeit (MDE) verdreifachen, und zwar von knapp 500 auf etwa /Monat. gen schlimme Leiden. Sie zahlt, wenn beim Versicherten bestimmte schwere Erkrankungen ausbrechen, z. B. Multiple Sklerose oder ein Schlaganfall. Ob die Krankheit zur Berufs- oder gar Erwerbsunfähigkeit führt, ist unerheblich. Auch Fragen der Zumutbarkeit und der Verweisung spielen hier keine Rolle. Das gleiche gilt für die Frage, ob der Versicherte trotz der schweren Erkrankung noch weiter arbeitet oder nicht. Als Standardangebot werden folgende Erkrankungen versichert: Schlaganfall, Krebs, Herzinfarkt, Multiple Sklerose, Nierenversagen und Bypass-Operationen. Einige Versicherer haben ihren Schutz noch erweitert um Alzheimer, HIV, Parkinson usw. Psychische Leiden oder Rückenerkrankungen sind normalerweise vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Leider ist auch eine Dread-Disase-Police relativ teuer. Eine Rentenzahlung ist nicht vorgesehen. In der Regel wird eine Kapitalleistung von z. B oder vereinbart. Für eine Kapitalleistung von müssen Sie mit einem Jahresbeitrag in der Größenordnung von etwa rechnen (Stiftung Warentest 7/2012). Daneben steigen auch die Hinterbliebenen-Renten für Witwen und Waisen. Zahlen Sie den Höchstbetrag von 825 /Jahr, würde sich die Hinterbliebenen-Rente von derzeit knapp 400 auf /Monat erhöhen, die Halbwaisenrente von 190 auf 690. Das Verletztengeld würde von 16 auf 80 pro Tag steigen. Allerdings werden alle diese Renten nur im Falle eines Arbeitsunfalls oder einer anerkannte Berufskrankheit gezahlt. Bei privaten Unfällen oder anderen Krankheiten geht der Versicherte leer aus. Außerdem nimmt die Berufsgenossenschaft nicht jeden. Bei der Antragstellung müssen Angaben zu körperlichen, geistigen oder seelischen Gebrechen gemacht werden. Schwere Vorerkrankungen oder eine bereits bestehende Erwerbsminderung können zur Ablehnung führen. Fazit: Die Zusatzversicherung ist in bestimmten Fällen durchaus überlegenswert. Die Alternative wäre der Abschluss einer privaten Unfallversicherung, die dann sowohl private wie berufliche Unfälle abdeckt, allerdings keine Krankheiten, auch keine beruflich bedingten. Versicherung von Grundfähigkeiten Eine weitere Variante ist die Grundfähigkeits-Versicherung. Diese knüpft weder an den Verlust der Arbeitskraft noch an das Eintreten einer bestimmten Krankheit an. Entscheidend ist der Verlust einer oder mehrerer Grundfähigkeiten. Die Rente wird gezahlt, wenn man voraussichtlich mindestens ein Jahr lang nicht mehr in der Lage ist, eine sogenannte Kardinalfähigkeit aus der Kategorie A (sehen, sprechen, sich orientieren oder Hände gebrauchen) auszuüben. Alternativ gibt es die Rente, wenn drei Fähigkeiten aus verschiedenen Kategorien wegfallen (hören, gehen, Treppen steigen, knien, sitzen, stehen, greifen, Arme bewegen, heben und tragen, Auto fahren). Ein Nachteil besteht darin, dass z.b. geschwächte Krebs- oder HIV-Patienten keine Rente bekommen. Und auch psychische Erkrankungen führen nicht zur Rente, so lange sie nicht mit dem Verlust von körperlichen Grundfähigkeiten einhergehen. Die Grundfähigkeitsversicherung ist in Deutschland zurzeit noch ein Nischenprodukt. Die Absicherung kostet laut Stiftung Warentest (7/2012) für eine monatliche Rente von zwischen 700 und etwa 900 im Jahr. Private Unfallversicherung In weniger als 10 % aller Fälle wird die Berufsunfähigkeit durch einen Unfall verursacht. Das heißt: Eine private Unfallversicherung sichert Sie nur höchst unzureichend gegen den Verlust Ihrer Arbeitskraft ab. Falls Sie eine gute Berufsunfähigkeits-Police haben, benötigen Sie in der Regel keine zusätzliche Unfallversicherung. Im Einzelfall kann es jedoch gute Gründe für den Abschluss einer privaten Unfallversicherung geben. Das gilt für Menschen mit erheblichen Vorerkrankungen und/oder Risikoberufen, die häufig keine Berufsunfähigkeits-Versicherung aufnimmt oder nur mit hohen Zuschlägen. Eine private Unfallversicherung können Sie dagegen meist problemlos abschließen. Gesundheitliche Probleme oder Vorerkrankungen spielen hier in der Regel keine Rolle. Die Versicherungsleistung hängt dann vom Grad der Invalidität und vom abgeschlossenen Tarif ab. Der Invaliditätsgrad ist in der sogenannten Gliedertaxe festgelegt: Der Verlust eines Zeigefingers wird z. B. mit 10 %, der Verlust eines Armes mit 70 % veranschlagt. Wichtig ist, dass Sie eine ausreichend hohe Versicherungssumme wählen. Sinnvoll kann eine private Unfallversicherung auch für den Ehegatten und die schulpflichtigen Kinder sein. Die Stiftung Warentest empfiehlt je nach Familiensituation eine Versicherungssumme von bei Invalidität und zwischen und bei Vollinvalidität. Auf Zusätze wie Beitragsrückgewähr, Dynamik-Klausel, Tagegeld usw. sollte aus Kostengründen verzichtet werden. B. Fry Schnell gelesen Die private BU-Versicherung schützt umfassend und ist immer erste Wahl. Bekommen Sie keine bezahlbare BU-Police, sollten Sie die Alternativen prüfen. Alle Alternativen haben Vorund Nachteile, die man im Einzelfall abwägen muss. Eine generelle Empfehlung ist nicht möglich. 58 top agrar 4/2013

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