Lehrerfortbildung Finanzierung. Esslingen, 12. März 2012

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1 Lehrerfortbildung Finanzierung Esslingen, 12. März 2012

2 Finanzierungsarten 1. Sparkassen-Privatkredit Dient der Finanzierung von Konsumgütern, wie z.b. - KFZ - Einrichtung/Möbel/Renovierung - Urlaub - Führerschein - TV/Stereoanlage Die Laufzeit des Sparkassen-Privatkredits muss sich an der Nutzungsdauer des finanzierten Wirtschaftsgutes orientieren 2. Dispositionskredit Dient der kurzfristigen Finanzierung von kleinen Beträgen und zur Überbrückung kleiner finanzieller Engpässe Seite 2

3 Sparkassen-Privatkredit (1/2) Kreditart Genau festgelegter Kreditbetrag, der in einer Summe auf ein für den Kunden eingerichtetes Darlehenskonto gutgeschrieben wird. Die gleichbleibenden monatlichen Rückzahlungsraten werden bei Vertragsabschluss gemeinsam vereinbart. Kredithöhe Bei der KSK Esslingen-Nürtingen von bis EUR (Bonität vorausgesetzt). Verzinsung/Kosten Der Zinssatz bei Inanspruchnahme ist fest bis zur Rückzahlung des Betrages, zzt. ab 4,99 % p.a. bis 13,49 % p.a. effektiv. Inklusive der einmalige Bearbeitungsgebühren in Höhe von 2,00 %. Belastung Den Einzug der Kreditrate (Zinsen + Rückzahlung des Kreditbetrages) nimmt die KSK bequem per monatlichem Einzug vom Girokonto vor. Seite 3

4 Sparkassen-Privatkredit (2/2) Verfügung Der Gesamtbetrag wird sofort nach Bewilligung des Kredits dem gewünschten Girokonto gutgeschrieben. Danach können Sie frei über die Summe verfügen. Rückzahlung Der Kreditbetrag wird in monatlich gleichbleibenden Raten zurückbezahlt, d.h. mit einer hohen Planungssicherheit. Im Kreditgespräch wird mit dem Kunden die für ihn passende Höhe der Rückzahlungsrate und die Kreditlaufzeit, die sich aus der Kombination Kreditbetrag/ Laufzeit des Kredits errechnet (maximale Rückzahlungsdauer 120 Monate), ermittelt. Zielgruppe Volljährige Privatpersonen mit einem kurzfristigen, höheren Geldbedarf, der sich nicht vorteilhaft mit Hilfe des Dispositionskredits abbilden lässt bzw. der Kunde hat den Wunsch nach einer geregelten Rückzahlung. Seite 4

5 Restkreditversicherung Eine Restkreditversicherung (RKV) dient dem Kreditnehmer (und seiner Familie) zur Absicherung von Ratenkrediten. Die KSK bietet dafür 3 verschiedene Varianten an: - Absicherung Todesfall (Familie müsste sonst die Restschuld tragen) - Absicherung Arbeitsunfähigkeit (Durch den Verdienstausfall können Darlehensraten nicht mehr bezahlt werden) - Absicherung Arbeitslosigkeit (Das geringere Einkommen reicht zur Tilgung des Kredits nicht mehr aus) Die RKV kann bequem über den Sparkassen-Privatkredit mitfinanziert werden. Seite 5

6 Dispositionskredit (1/2) Kreditart Bei entsprechender Kreditwürdigkeit (Bonität) und geregeltem Einkommen wird dem Kunden eine unbefristeter Kreditlinie auf dem Girokonto bereitgestellt, die er je nach Geldbedarf flexibel in Anspruch nehmen und zurückführen kann. Kredithöhe Ab EUR 250; i. d. R. beträgt die Höhe des Dispositionskredites das zwei bis dreifache der regelmäßigen monatlichen Eingänge (Gehalt, Rente/BAföG). Verzinsung/Kosten Die Bereitstellung des Kredites ist kostenlos. Die Kreditzinsen fallen nur auf den in Anspruch genommen Betrag an, der Zinssatz kann sich ändern und richtet sich nach dem Referenzzinssatz, zzt. 12,34 % nominal pro Jahr, Bearbeitungsgebühren fallen für Sie nicht an. Besonderheit: Die direkten Refinanzierungskosten sind nur ein Teil der Gesamtkosten. Da der Disporahmen sehr flexibel ist, können die Banken nicht im Voraus disponieren und müssen immer die entsprechende Liquidität vorhalten. Auch für nicht in Anspruch genommene Kreditlinien muss Eigenkapital der Banken bereitgestellt werden (verursacht Kosten). Seite 6

7 Dispositionskredit (2/2) Belastung Die Verzinsung erfolgt taggenau auf den jeweils in Anspruch genommenen Betrag. Der Einzug der Zinsen erfolgt vierteljährlich, jeweils zum Rechnungsabschluss des Girokontos. Verfügung Auszahlungen können jederzeit ohne weitere Genehmigung vorgenommen werden (z. B. per Überweisung, am Geldautomaten oder mit der SparkassenCard). Rückzahlung Hier ist der Kunde absolut flexibel. Einzahlungen sind jederzeit, egal in welcher Höhe, möglich. Es gibt keine festgelegten Kreditraten. Zielgruppe Kunden, die grundsätzlich ihren finanziellen Spielraum erhöhen wollen (Flexibilität) bzw. sehr kurzfristigen Geldbedarf haben. Seite 7

8 Ermittlung der geeigneten Finanzierungsart Auf Grund der geschilderten Besonderheiten ist der Dispositionskredit für den Kunden relativ teuer und sollte nur kurzfristig und für kleine Beträge in Anspruch genommen werden. Zeichnet sich ab, dass der Kredit nicht wieder schnell zurückbezahlt werden kann, ist es besser, ihn in einen Sparkassen-Privatkredit umzuwandeln. Wer eine längerfristige Finanzierung benötigt, sollte gleich den Sparkassen-Privatkredit nutzen und diesen dann mit festen Beträgen monatlich tilgen. Beim Sparkassen-Privatkredit ist die Kostensituation für die Sparkasse günstiger, weshalb auch der Kundenzins meist deutlich geringer ist. Seite 8

9 Beispiel Die Eheleute Sommer möchten ein neues Auto kaufen, da das alte verstärkt reparaturanfällig ist. Der neue Wagen kostet Euro. Familie Sommer verfügt über ein Sparguthaben von Euro. Der Restwert des alten PKW beträgt Euro? Was erscheint Ihnen beim Fall Sommer als geeignete Finanzierungsform? Seite 9

10 Ermittlung Finanzierungsbedarf Anschaffungskosten - Eigenmittel (z. B. Sparguthaben, Restwert PKW) - Andere Finanzierungsmittel (z. B. Darlehen von Verwandten) = Zu finanzierender Betrag In unserem Beispiel wären also Euro Euro (5.000 Euro Sparguthaben Euro Restwert PKW) = Euro zu finanzieren Seite 10

11 Kapitaldienstberechnung (1/2) Die Kapitaldienstberechnung stellt dar, ob die künftige monatliche Belastung (= Zins und Tilgung), die durch das Darlehen entsteht, tragbar erscheint. Hierzu zieht man die Lebenshaltungskosten heran, die in einem Durchschnittshaushalt monatlich anfallen. Dieser Betrag muss nach Abzug aller "festen" Verpflichtungen (Miete, Versicherungen, etc.) und der Darlehensrate mindestens übrig bleiben. Die Standardwerte bei der KSK betragen: 1 Person 800,00 EUR 2 Personen 1.200,00 EUR für jedes weitere Kind 200,00 EUR zuzüglich evt. Pauschalbeträge 150,-/250,-/ 150,- EUR (ETW / EFH / PKW) Seite 11

12 Kapitaldienstberechnung (2/2) Das Ehepaar Sommer hat 2 Kinder, d. h. demnach: 2 erwachsene Personen = 1.200,- Euro 2 Kinder = 400,- Euro erforderliche freie Lebenshaltungskosten = 1.600,- Euro Seite 12

13 Zins- und Ratenberechnung (1/2) Um nun eine tragbare Rate zu ermitteln, werden die monatlichen Einkünfte den monatlichen Ausgaben gegenübergestellt. Diese betragen für Familie Sommer: Einkünfte: Einkommen Hr. Sommer 2.319,- EUR Einkommen Fr. Sommer 400,- EUR Kindergeld (Monat) 368,- EUR 3.087,- EUR Ausgaben: Warmmiete 770,- EUR Beiträge Lebensversicherung 174,- EUR 944,- EUR Seite 13

14 Zins- und Ratenberechnung (1/2) Daraus ergibt sich: Summe der Einkünfte: 3.087,- EUR - Summe der Ausgaben: 944,- EUR = Freie Lebenshaltungskosten 2.143,- EUR Erforderlich Verbleiben 1.600,- EUR 543,- EUR Die Rate kann somit bis zu 543,- Euro betragen. Sinnvoll ist es natürlich, eine Reserve für unvorhergesehene Ausgaben zu lassen. Seite 14

15 Sicherstellung Grundsätzlich ist die Tragbarkeit des Kapitaldienstes und nicht die Sicherstellung maßgeblich für die Kreditvergabe. KSK verlangt als Sicherheit lediglich eine stille Abtretung der Bezüge. Bei anderen Banken werden aber auch andere Kreditsicherheiten eingesetzt, wie z. B. Bürgschaft, Sicherungsübereignung PKW, Abtretung/Verpfändung. Seite 15

16 Kreditwürdigkeitsprüfung (1/2) Um zu einer Kreditentscheidung zu kommen, gilt es, die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Unter Kreditwürdigkeit versteht man die persönliche Bereitschaft und die materielle Fähigkeit das gewährte Darlehen zurückzubezahlen. Eine Kreditvergabe ohne ausreichende Berücksichtigung der finanziellen Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers, kann nicht nur die Bank erheblich schädigen, sondern auch den Kreditnehmer in große Schwierigkeiten bringen. Seite 16

17 Kreditwürdigkeitsprüfung (2/2) Zur Kreditwürdigkeitsprüfung werden 3 verschiedene Kriterien herangezogen - Schufa (Prüfung auf negative Merkmale) - Scoring 1. Verhältnis Einkommen zu Kreditbelastung 2. Dauer der Beschäftigung des Kreditnehmers 3. Branche des Arbeitgebers 4. Kontoführung 5. Anlagevolumen - Kapitaldienstrechnung (Prüfung Kapitaldienstfähigkeit inkl. der neu vereinbarten Kreditrate) Seite 17

18 Bewilligung / Abwicklung / Auszahlung Führt die Kreditwürdigkeitsprüfung zu einem positiven Ergebnis, wird der Sparkassen-Privatkredit bewilligt Vor Vertragsunterschrift erhält der Kunde auf Wunsch einen Vertragsentwurf Außerdem erhält er die von der Verbraucherkreditrichtlinie definierten vorvertraglichen Informationen Mit dem Abschluss des Kreditvertrags wird dem Kunden das Merkblatt Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite ausgehändigt. Nach dem Abschluss des Kreditvertrags wird dem Kunden der Darlehensbetrag direkt auf sein Girokonto gutgeschrieben. Seite 18

19 Ihre Fragen Seite 19

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