S KLIPP & KLAR HEUTE & MORGEN CHANCE & RISIKO SCHÖN & GUT SPASS & SPIEL

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2 HEUTE & MORGEN AUSBILDUNGSFINANZIERUNG EINE LOHNENDE INVESTITION Wer seinen Kindern eine gute Ausbildung beziehungsweise ein Studium ermöglichen möchte, sollte frühzeitig die Ausbildungskosten bei seiner Finanzplanung berücksichtigen EURO. So viel kostet ein zehnsemestriges Studium, rechnet der Präsident des Deutschen Studentenwerks (DSW), Prof. Dr. Rolf Dobischat vor. Durchschnittlich. Das sind pro Monat 770 Euro ohne Studiengebühren. Für viele Familien bedeutet damit die Finanzierung von lediglich einem Studium einen erheblichen finanziellen Aufwand. Bei mehreren Kindern kann der Studienwunsch dann schnell zur unüberwindbaren Hürde werden sofern nicht frühzeitig vorgesorgt wurde. Gemeinsam mit Experten der Stadtsparkasse Augsburg und der Sparkasse Essen hat TR FFPUNKT einmal durchgespielt, wie die Ausbildungsfinanzierung einer Familie mit drei Kindern beispielhaft geplant werden kann und welche Kriterien beachtet werden sollten. Dabei geht es sicherlich nicht in erster Linie darum, dem Nachwuchs grundsätzlich zu einem Rundum-sorglos-Paket für das Studium zu verhelfen, sagt Sparkassenfachwirtin Katrin Egelseer von der Stadtsparkasse Augsburg. In der Regel handelt es sich bei der Studienfinanzierung ohnehin um eine klassische Mischfinanzierung, wie das Deutsche Studentenwerk mit seinen regelmäßig durchgeführten Sozialerhebungen belegt. Die drei wichtigsten Säulen sind Elternunterhalt, Jobben und die staatliche Unterstützung im Rahmen des Bundesausbildungsförderungsgesetz, kurz BAföG. Zwar werden 90 Prozent der Studenten von ihren Eltern unterstützt, und zwar mit 448 Euro im Monat. Doch ein Drittel der Studierenden ist zwingend auf einen Nebenjob angewiesen. RECHTZEITIG EINPLANEN Um den Druck, sich ein Studium nur mithilfe eines Teilzeitjobs leisten zu können, zu minimieren, sollte nach Ansicht von Katrin Egelseer die Ausbildung von Anfang an als fester Posten bei der Finanzplanung berücksichtigt werden. Denn selbst wenn sich die Sprösslinge später gegen ein Studium entscheiden mit wohnortfernen Ausbildungen oder einem Schuljahr im Ausland können schnell Kosten in Höhe von einigen Tausend Euro auf die Eltern zukommen. Ähnlich wie bei der eigenen Altersvorsorge gilt dann auch bei der Finanzplanung für den Nachwuchs: je früher, desto besser. Egelseer: Erstens kommen dann über die Jahre selbst bei kleineren Sparbeträgen doch beachtliche Summen zusammen und zweitens wirkt sich der Zinseszinseffekt, also die Verzinsung der Zinsen, stärker aus. Idealerweise würde das Kindergeld direkt in die Vorsorge des Nachwuchses eingezahlt. Bereits ohne Verzinsung ergibt sich gerechnet mit dem aktuellen Kindergeld in Höhe von 184 Euro monatlich auf diese Weise in 18 Jahren ein ansehnlicher Betrag von knapp Euro. Doch so einfach ist die Vorsorge für eine angemessene Finanzierung der Ausbildung häufig nicht. Schließlich sind die Mittel der Familie begrenzt und es gilt abzuwägen, wofür und in welcher Höhe sie verwendet werden sollen. So muss etwa unsere Beispielfamilie Möller im Rahmen ihrer Finanzplanung nicht nur die Ausbildungsfinanzierung berücksichtigen, sondern auch Geld für die eigene Altersvorsorge und das Eigenheim auf die hohe Kante legen. Deshalb müssen sie Prioritäten setzen die sich über die Zeit übrigens durchaus ändern können. Genauso wie das verfügbare Einkommen der Familie, wenn die Mutter wieder arbeiten geht oder die Baufinanzierung ausläuft, sagt Katrin Egelseer TR FFPUNKT 13

3 L O H N F Ü R G U T E L E I S T U N G E N Wer überdurchschnittliche Leistungen in der Schule oder im Studium nachweist und sich gesellschaftlich engagiert, kann auch mit einem Stipendium seine Hochschulausbildung unterstützen. Elf Begabtenförderungswerke bieten, mit staatlicher Unterstützung und gemäß ihren politischen, religiösen oder gesellschaftlichen Schwerpunkten, finanzielle Zuschüsse oder fachlichen Austausch an (www.stipendiumplus. de). Außerdem gibt es etwa 1750 private Stiftungen, die ein weiteres Prozent der Studenten unterstützen, sagt der Präsident des Deutschen Studentenwerks, Prof. Dr. Rolf Dobischat. Insgesamt erhalten allerdings lediglich zwei Prozent aller Studierenden ein Stipendium und eine durchschnittliche finanzielle Zuwendung von 328 Euro monatlich. Familie Möller hat sich bislang vergleichsweise wenig Gedanken über die Ausbildungsfinanzierung ihrer drei Kinder Antonie (elf Jahre), Thomas (neun Jahre) und Lilli (sieben Jahre) gemacht. In den vergangenen zwei Jahren waren die Eltern vor allem mit der Suche nach einem geeigneten Eigenheim beschäftigt. Kein Sonderfall, denn die eigenen vier Wände genießen bei den meisten Familien zunächst die höchste Priorität, weiß Egelseer aus Erfahrung. PRIORITÄTEN SETZEN Doch nach dem Einzug in das eigene Heim, dem Wechsel der ältesten Tochter auf das Gymnasium und der Einschulung der Jüngsten rücken das Thema der weiteren Ausbildung und die damit verbundenen Kosten allmählich in den Vordergrund. Wenn alles glattläuft, wird in sechs Jahren Tochter Antonie wohl ihr Abitur in der Tasche haben. In acht Jahren folgt Sohn Thomas und in neun Jahren wird auch Nesthäkchen Lilli wahrscheinlich ihre Schullaufbahn mit dem Abitur beenden. Angenommen, alle drei Kinder nehmen unverzüglich ein Studium auf, müsste die Familie bei einer monatlichen Unterstützung von 750 Euro pro Kind voraussichtlich folgende Summen aufbringen: Mit Beginn des Studiums von Tochter Antonie zwei Jahre lang jeweils 9000 Euro, danach zwei Jahre lang Euro, im fünften Jahr Euro. Erst danach sinkt die Be lastung für zwei Jahre zunächst auf Euro, dann für die beiden letzten Jahre auf 9000 Euro. Angesichts solcher Summen resignieren manche Eltern. Doch das wäre verfrüht, findet Sparkassenfachwirtin Egelseer: Statt sich von absoluten Summen irritieren zu lassen, sollte zunächst bestimmt werden, wie viel die Eltern für die Ausbildung ihrer Kinder überhaupt aufbringen können. Als Chefarzt verfügt Max Möller über ein Nettoeinkommen von 4500 Euro, Jutta Möller arbeitet seit der Einschulung der Jüngsten wieder in Teilzeit und steuert monatlich 800 Euro zum Familienbudget bei. Zusammen mit dem Kindergeld kommt Familie Möller auf 5858 Euro. Nach Abzug der monatlichen Lebenshaltungskosten, Zinsen und Tilgung für die Baufinanzierung, Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsund Lebensversicherung und zwei Riester-Fondssparverträgen bleibt ein frei verfügbares Einkommen in Höhe von 600 Euro. STUFENWEISE VORSORGEN Die Immobilienfinanzierung läuft, auch dank der Unterstützung der Großeltern, nur zehn Jahre. Da die monatliche Belastung für die Möllers in elf Jahren, mit drei Kindern im Studium, am höchsten ist, werden die dann frei werdenden Mittel sehr willkommen sein. Doch auch ohne familiäre Unterstützung gibt es Eltern, die der sicheren Rückzahlung des Kredites absolute Priorität einräumen, sagt Egelseer. Die Konsequenz: möglichst hohe Tilgungsraten. Doch dabei bleibt die Flexibilität auf der Strecke, wenn zum Beispiel unvorhergesehene Ausgaben das Budget belasten. Deshalb empfiehlt es sich nach Ansicht von Sparkassenfachwirtin Egelseer, zusätzlich für die Ausbildung der Kinder zu sparen: Dabei ist es durchaus überlegenswert, für das älteste Kind monatlich einen höheren Betrag zu sparen, da die Zeit bis zum Start des Studiums kürzer ist als bei den Geschwistern. Denkbar sei, 200 Euro für die Älteste, 150 Euro für den Filius und 100 Euro für Nesthäkchen Lilli monatlich zurückzulegen. Dann blieben 150 Euro zum Aufbau einer Liquiditätsreserve. Wenig Sinn macht es nach Ansicht Egelseers, die eigene Altersvorsorge zugunsten der Ausbildung seiner Kinder zu vernachlässigen zumal es für Produkte der Ausbildungsfinanzierung keine staatlichen Zuschüsse gibt, wie dies 14 TR FFPUNKT

4 zum Beispiel bei der Riester-Rente der Fall ist. Diese staatlichen Zuschüsse nutzen die Möllers bereits und möchten deshalb die Vorsorge für ihre Kinder in Angriff nehmen. ANLAGEMÖGLICHKEITEN Bei der Auswahl der besten Anlageform entscheiden Risikobereitschaft wie auch persönliche Vorlieben. Natürlich gibt es immer noch Kunden, die am liebsten auf ein Sparbuch einzahlen regelmäßig oder zu besonderen Anlässen wie zum Beispiel Geburtstagen, sagt Privatkundenberater Dirk Schrief von der Sparkasse Essen. Gerade Großeltern schätzten den Gedanken, für ihre Enkel regelmäßig Geld zurückzulegen. Wer sich zum Beispiel für einen Sparplan entscheidet, kann neben der Verzinsung zusätzlich von Prämien profitieren, deren Höhe sich nach der Anspardauer richtet, sagt Schrief. Mit einer Ausbildungsversicherung kann sogar von Anfang an ein bestimmter Betrag vereinbart werden, der dann zu Beginn des Studiums auf jeden Fall zur Verfügung steht. Denn dabei handelt es sich im Grunde genommen um eine kapitalbildende Lebensversicherung. Stirbt der Versicherungsnehmer bis zum Studienbeginn, wird die Versicherung beitragsfrei gestellt und der Begünstigte erhält am Ende der Laufzeit gleichwohl die vereinbarte Versicherungssumme. FRISTEN BERÜCKSICHTIGEN Aktuell beträgt die garantierte Mindestverzinsung der Sparanteile 2,25 Prozent. Diese Variante ist vor allem für Nesthäkchen Lilli interessant, da sie frühestens in zehn Jahren ihr Studium aufnehmen wird. Bei Laufzeiten von weniger als zwölf Jahren ist der Abschluss von kapitalbildenden Lebensversicherungen aufgrund der veränderten steuerlichen Behandlung wenig attraktiv, sagt Schrief. Denn erst nach zwölf Jahren kann die Hälfte der Erträge steuerfrei ausgezahlt werden. Als attraktive Anlagealternative kommen, auch angesichts des noch langen Zeitraums bis zum Studium, Fondssparpläne in Betracht. Schrief: So stimmen etwa die Zielfonds der Deka die Anlage der eingezahlten Sparbeträge automatisch auf die geplante Anspardauer ab. Wird am Anfang zum Beispiel überwiegend in Aktien investiert, überwiegen gegen Ende der Laufzeit schwankungsärmere Anlagen. Durch diese Umschichtung werden die erzielten Wertzuwächse automatisch besser abgesichert, sagt Schrief. Je nach geplantem Studienbeginn wählen Eltern oder Großeltern den entsprechenden Zielfonds, in diesem Falle mit der Laufzeit bis 2016 für Tochter Antonie, aus und zahlen monatlich 200 Euro ein. Besonders vorsichtige Eltern können sich auch zum Beispiel für einen Deka- Zielgarantiefonds entscheiden. Dabei werden nicht nur die eingezahlten Sparraten, sondern auch die erreichten monatlichen Höchststände der letzten drei Jahre der Laufzeit garantiert, erklärt Privatkundenberater Schrief. Er betont noch einen weiteren Vorteil des TEURE TOP-UNIVERSITÄTEN Fondssparens, den insbesondere Familien mit ihren zahlreichen finanziellen Verpflichtungen bei der Planung über längere Zeiträume zu schätzen wissen: die Flexibilität. So sind auch Einmalzahlungen möglich oder es lassen sich die monatlichen Sparraten aussetzen, wenn es die finanzielle Situation nötig macht, sagt Schrief. AUSZAHLPLÄNE Legten die Eltern Möller monatlich 206 Euro für Antonie zurück, stünden Mitte 2016 voraussichtlich Euro zur Verfügung. Der angesparte Betrag könne dann wiederum für die Dauer des Studiums in einen Auszahlplan eingezahlt werden, der die Tochter beim Studium mit monatlichen Beträgen unterstützt. Wer auf Nummer sicher gehen will, wählt einen Auszahlungsplan mit fester Verzinsung. Aber auch die Auszahlung über einen Fondssparplan ist möglich, sagt Schrief. Bei einer angenommenen Rendite von vier Prozent stünden Tochter Antonie immerhin fünf Jahre lang rund 300 Euro monatlich zur Verfügung. Besonders teuer ist es für Studenten, wenn sie an einer prestigeträchtigen Uni im In- oder Ausland studieren möchten. Denn neben den häufig höheren Kosten für den Lebensunterhalt verlangen Eliteschmieden wie die WHU in Koblenz ( Euro/Jahr), die London School of Economics (3800 Euro/Jahr) oder Harvard ( Euro/Jahr) erhebliche Studiengebühren. Dafür bieten sie allerdings auch weitreichende Unterstützungsmöglichkeiten, vom Erlass der Studiengebühren bis zur Vermittlung von Studienkrediten. In Harvard erhalten zum Beispiel 70 Prozent aller Studenten eine Form der finanziellen Unterstützung dafür müssen die Eltern allerdings regelmäßig ihre wirtschaftliche Situation offen legen. Wer lediglich für ein Jahr ins Ausland möchte, kann übrigens auch Auslands-BAföG beantragen TR FFPUNKT 15

5 ASPIRANTEN GESUCHT Als weltweit größte Organisation für den internationalen Austausch von Studenten und Wissenschaftlern bietet der Deutsche Akademische Austauschdienst (DAAD) einen umfangreichen Überblick über die unterschiedlichen Förderprogramme und Stiftungen, die Auslandssemester, Promotionsstudium, Praktika oder Forschungsvorhaben unterstützen. Eine Stipendiatendatenbank erlaubt die Suche von Stipendien nach Studienschwerpunkt und gewünschtem Zielland. Weitere Informationen unter Übrigens sollten Eltern bedenken, dass das auf den Namen der Kinder angelegte Geld auch rechtlich dem Nachwuchs gehört. Dabei handelt es sich um eine Schenkung, die deshalb nicht bei Bedarf zum Kauf des Familienautos verwendet werden darf, sagt Schrief. Was allerdings nur wenige wissen: Geht es um die Berechnung der Bedürftigkeit im Rahmen von Hartz IV, wird das Vorsorgevermögen der Kinder herangezogen. Schrief: Da gibt es, anders als beispielsweise bei den Riester-Verträgen, leider keine Ausnahme für die Kinder. WENN S ERSPARTE NICHT REICHT Doch was tun, wenn das Geld für die Finanzierung des Studiums dann doch nicht reicht? Auf alle Fälle muss es kein Grund sein, auf ein Studium zu verzichten. Zunächst gibt es unter bestimmten Bedingungen die staatliche BAföG-Unterstützung. Die finanziellen Zuschüsse betragen, einkommensabhängig, bis zu 648 Euro monatlich. Dabei wird die eine Hälfte ein als nicht zurückzahlender Zuschuss, die andere Hälfte als zinsloses Darlehen gewährt. STUDIENKREDITE Darüber hinaus können Studienkredite in Höhe von maximal Euro bei vielen Sparkassen beantragt werden für den Lebensunterhalt oder die Studiengebühren. Die Noten spielen bei der Kreditgewährung übrigens keine Rolle. Ebenso wenig die finanziellen Verhältnisse der Eltern. Die Eltern bürgen auch nicht für den Kredit, sagt Egelseer von der Stadtsparkasse Augsburg. Die wichtigste Voraussetzung für die Gewährung des Kredits sind in der Regel eine einwandfreie Schufa-Auskunft des Antragstellers und die Vorlage der jeweils aktuellen Immatrikulationsbescheinigung. Maximal sechs Jahre lang können Studenten auf diese Weise die Kosten für ihr Studium finanzieren. Und für die Rückzahlung des Studienkredits haben sie sogar bis zu zehn Jahre Zeit. Außerdem kann bis zu Beginn der Rückzahlung eine Ruhephase von bis zu zwei Jahren vereinbart werden, sagt Egelseer. Damit bleibt den Absolventen genügend Zeit, in Ruhe einen Arbeitsplatz zu finden. EINE LOHNENDE SACHE Selbst wenn die Ausbildungsfinanzierung Konsumverzicht erfordert die Investition in ein Studium lohnt sich. Im vergangenen Jahr verglichen die Bildungsexperten der Organisation für wirtschaftliche Entwicklung und Zusammenarbeit (OECD) die über das gesamte Berufsleben verteilten finanziellen Vorteile durch die höhere Bildung mit der Rendite, die der gleiche Betrag angelegt in eine sichere, mit fünf Prozent verzinste Staatsanleihe erwirtschaftet. Das Plus für einen männlichen Absolventen ist beachtlich: Im OECD-Durchschnitt beträgt es rund Euro (Quelle: org/de/bildungaufeinenblick). In Deutschland können Studenten immerhin noch Euro nach heutigem Wert mehr erwarten, als wenn sie den gleichen Betrag in Staatsanleihen inves tiert hätten. A lexandra B aur INFORMATIONEN Sie wünschen mehr Informationen? Dann rufen Sie an unter Hotline-Nr / * Oder klicken Sie im Internet unter im Menü links auf Sparkasse vor Ort. Die Suchfunktion führt Sie zur Website Ihrer Sparkasse. * ) 14 Ct./Min. aus dem dt. Festnetz. Höchstpreis bei Anruf aus Mobilfunknetzen: 42 Ct./Min. 16 TR FFPUNKT

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