Vorzeitige Beendigung von Darlehensverträgen

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1 Vorzeitige Beendigung von Darlehensverträgen Begründung und Berechnung von Vorfälligkeitsentschädigung und Nichtabnahmeentschädigung aus juristischer und finanzmathematischer Sicht von Dr. Patrick Rösler, Prof. Dr. Konrad Wimmer, Dr. Volker Lang 1. Auflage Vorzeitige Beendigung von Darlehensverträgen Rösler / Wimmer / Lang schnell und portofrei erhältlich bei beck-shop.de DIE FACHBUCHHANDLUNG Thematische Gliederung: Kreditrecht, Verbraucherkredit und Verbraucherschutz Verlag C.H. Beck München 2002 Verlag C.H. Beck im Internet: ISBN

2 Vorwort... V A. EinfÏhrung... 1 B. Die MÎglichkeiten der Darlehensbeendigung... 7 I. Nichtabnahme durch den Kunden... 8 II. KÏndigung durch die Bank KÏndigung bzw. Widerruf durch die Bank vor Auszahlung KÏndigung nach 19 AGB-Banken bzw. Nr. 26 AGB-Sparkassen KÏndigung nach 12 VerbrKrG und 498 BGB n. F III. Ordentliche KÏndigung durch den Kunden Ûberblick: 609a BGB a. F. und 489BGBn.F KÏndigung variabel verzinslicher Kredite KÏndigung festverzinslicher Kredite a) KÏndigung bei Ende der Zinsbindung b) KÏndigung von Verbraucherkrediten c) KÏndigung nach 10 Jahren aa)vollauszahlungdesdarlehens bb)neuevereinbarung cc) KÏndigungsfrist Unabdingbarkeit der gesetzlichen KÏndigungsgrÏnde IV. Vorzeitiges Tilgungsrecht des Kunden GrundsÌtze der BGH-Rechtsprechung Weitere Fallgruppen vorzeitiges Tilgungsrecht Fallgruppen ohne vorzeitiges Tilgungsrecht Tilgungsaussetzung gegen Lebensversicherung KonsequenzenfÏrdiePraxis Rechtsdogmatische LÎsungsansÌtze zur vorzeitigen Beendigung a) Vorzeitiges Tilgungsrecht b) Ordentliches KÏndigungsrecht c) AuÞerordentliches KÏndigungsrecht d) Aufhebungsvertrag e) Wegfall der GeschÌftsgrundlage aa) GrundsÌtze... 55

3 VIII bb) Rechtsfolgen cc) Ûbertragbarkeit auf FÌlle vorzeitiger RÏckfÏhrung. 60 f)analogiezumwerkvertragsrecht g)ersatzkreditnehmerstellung V. AuÞerordentliche KÏndigung durch den Kunden Schuldrechtsmodernisierungsgesetz a)anfìngederschuldrechtsmodernisierung b)bedeutungdeseu-rechtes c) Weitere Entwicklung des Schuldrechtsmodernisierungsgesetzes MÎglichkeit der KÏndigung von DauerschuldverhÌltnissen aus wichtigemgrund Neuregelung der vorzeitigen Tilgung als auþerordentliches KÏndigungsrecht a) Die konsolidierte Fassung des Diskussionsentwurfs b)derregierungsentwurfvom c) Das KÏndigungsrecht des 490 Abs. 2 BGB in der Fassung desschrmodg VI. Aufhebungsvertrag VII. Vorzeitige Beendigung von Darlehen im Ausland ^ ein kurzer Rechtsvergleich C. ZahlungsansprÏche und Zahlungsverpflichtungen I. NichtabnahmeentschÌdigung II. VorfÌlligkeitsentschÌdigung Rechtsgrundlage bei vorzeitigem Tilgungsrecht KÏndigung durch die Bank a) Rechtsgrundlage b)verbraucherkreditrechtundverzug III. VorfÌlligkeitsentgelt Sittenwidriges VorfÌlligkeitsentgelt, 138BGB Billiges Ermessen nach 315Abs.3BGB VorfÌlligkeitsentschÌdigung als Grenze des VorfÌlligkeitsentgelts IV. Disagioerstattung V. RÏckerstattung einer Forward-PrÌmie VI. RÏckerstattung einer CAP-PrÌmie BegriffderCAP-PÌmie Rechtliche Einordnung der Zinsbegrenzungsvereinbarung RÏckerstattungsverpflichtung VII. Abwicklung und Erteilung der LÎschungsbewilligung. 114

4 IX VIII. RÏckabwicklung ÏberhÎhter VorfÌlligkeitsentschÌdigungen RÏckzahlungundVerzinsung WeitergehendeSchÌden D. Rechtliche Rahmenbedingungen fïr die Berechnung I. Grundlagen II. Rechtlich geschïtzte Zinserwartung als Ausgangspunkt Allgemeines Sondertilgungsrechte III. Aktiv-Passiv-Methode IV. Aktiv-Aktiv-Methode Zinsmargenschaden Zinsverschlechterungsschaden Zinsverschlechterungsschaden neben Zinsmargenschaden. 137 V. Weitere Faktoren bei der Schadensberechnung Entfallende Risikokosten Ersparte Verwaltungskosten Entgelt fïr die vorzeitige Beendigung Cash-Flow-Methode Abzinsung Transparenz der Berechnung Effektiv-oderNominalzinssÌtze VI. Vorteilsausgleichung GestiegenesZinsniveau Margenerstattung bei Umschuldung VII. Nichtabnahme-und VorfÌlligkeitsentschÌdigungsklauseln in AGB Grundsatz VereinbarungeinerVorfÌlligkeitsklausel RÏckwirkung der Rechtsprechung E. Konkrete Methoden zur Berechnung der Zahlungsverpflichtung I. GrundsÌtzliche Probleme der Berechnung Cash-Flow-Methode und reale Zinsstrukturkurve Nominal-oderEffektivzinssÌtze Abzinsung von Risikokosten Transparenz der Berechnung AblÎsungperTermin II. Aktiv-Aktiv-Methode

5 X 1. Kumulative Berechnung von Zinsverschlechterungsschaden undzinsmargenschaden Vor-undNachteiledesAktiv-Aktiv-Vergleichs Finanzmathematischer Aufbau des Aktiv-Aktiv-Vergleichs 172 III. Aktiv-Passiv-Methode VereinfachterAktiv-Passiv-Vergleich Finanzmathematisch exakter Aktiv-Passiv-Vergleich Kurswertvergleich) a) AusgangsÏberlegung,,Kursbewertung`` b) Vorgehensweise beim korrekten Aktiv-Passiv-Vergleich 180 c)erstattungbeialtfìllen Exakter Aktiv-Passiv-Vergleich bei unterjìhrlichen Zahlungen Beispiel zur ErfÏllung der Transparenzanforderungen an die Abrechnung Mathematische Abbildung der realen Zinsstrukturkurve Folgerungen aus dem exakten Aktiv-Passiv-Vergleich und offene Punkte IV. Fallstudie: Methodenvergleich ExakterAktiv-Passiv-Vergleich Aktiv-Aktiv-Vergleich V. Disagioerstattung Methode der Disagioerstattung Disagioerstattung und VorfÌlligkeitsentschÌdigung Zinsfestschreibungszeit und geschïtzter Zinserwartungszeitraum VI. Erstattung eines Zinsnutzens VII. VorfÌlligkeitsentschÌdigung und VorschuÞzinsen Darstellung der VorschuÞzinsberechnung Berechnung der VorschuÞzinsen WertungderVorschuÞzinsregelung F. BerÏcksichtigung sonstiger VertragsÌnderungen I. AusgangsÏberlegung Bepreisung auþerplanmìþiger Ereignisse und bankinterne Konsequenzen Sondertilgungen WechselderDarlehensart ØnderungdesZahlungsrhythmus VerÌnderungderLaufzeit

6 XI II. Berechnungsmethoden bei Umschuldung und Margenerstattung LaufzeitverlÌngerung und Wechsel der Darlehensart Zinsstrukturkurveneffekte BegrenzungdesKreditvolumens III. AblÎsung per Termin und Forwarddarlehen AblÎsungperTermin Exkurs: Berechnung von Forward-Rates Forwarddarlehen Abs.2BGBundTerminablÎsung G. Abwicklung von LeasinggeschÌften und Teilzahlungskrediten I. Leasing II. Teilzahlungskredite Produktbeschreibung Vorzeitige RÏckzahlung von Teilzahlungskrediten H. SchluÞbetrachtung I. Hinweise zum Berechnungsprogramm auf der beiliegenden CD-ROM Verzeichnis BGH-Entscheidungen Literaturverzeichnis Anhang 1.AGB-Banken Nr.18,19) AGB-Sparkassen Nr.26) BÏrgerliches Gesetzbuch 314, 489, 490, 497, 498) BÏrgerliches Gesetzbuch ^ alte Fassung 609 a, 610) Verbraucherkreditgesetz ^ auþer Kraft 11,12) Sachverzeichnis

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