SCHUFA Kredit-Kompass 2013

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1 SCHUFA Kredit-Kompass 2013 Empirische Untersuchung der privaten Kreditaufnahme in Deutschland Finanzverhalten von Jugendlichen und jungen Erwachsenen Wir schaffen Vertrauen

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3 SCHUFA Kredit-Kompass 2013 Empirische Untersuchung der privaten Kreditaufnahme in Deutschland Finanzverhalten von Jugendlichen und jungen Erwachsenen

4 2 Inhaltsverzeichnis Inhaltsverzeichnis SCHUFA Holding AG 4 Vorwort 5 Dr. Michael Freytag 1 Ergebnisse im Überblick 6 2 Private Kreditaufnahme in Deutschland 10 Repräsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten Einleitung 10 Trends der privaten Kreditaufnahme 10 Entwicklung von Zahlungsstörungen 16 Zahlungsstörungen im regionalen Vergleich 20 Risiken der privaten Kreditaufnahme 24 Fazit 29 3 Jugendliche und junge Erwachsene (15 bis 24 ) 38 Wachsendes Qualitätsbewusstsein der jungen Generation Karsten John Alles digital? 39 Einfach mal abschalten? 39 Soziale Netzwerke als virtuelle Bühne 40 Null Bock auf Finanzen? 44 Die Welt, in der wir leben, verändert sich auch auf dem Finanzmarkt 44 Immer auf der Suche 45 Kredite in der jungen Zielgruppe 46 Kreditaufnahme Fazit 47 Exklusive Befragung bei Jugendlichen zwischen 15 und 20 n 48

5 Inhaltsverzeichnis 3 4 Überschuldungsprävention durch Bildung und Beratung 58 Darstellung der aktuellen Lage und wünschenswerte Änderungen Prof. Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky Einführung und Überblick 58 Überschuldung 58 Wandel der Alltagsökonomie und der Verbraucherrolle 61 Erfahrungen aus dem Armutspräventionsprogramm 64 Zur Situation der sozioökonomischen Bildung 67 Elemente eines Programms der Überschuldungsprävention 70 Glossar 76 Anhang 79 SCHUFA macht Schule 79 SCHUFA-Verbraucherbeirat 80 SCHUFA Kredit-Kompass 81 Studien in der Wissenschaftsreihe SCHUFA Kredit-Kompass 82 Abkürzungsverzeichnis 85 Abbildungsverzeichnis 86 Fragebogen der Jugendbefragung der GfK 88 Impressum 92

6 4 SCHUFA Holding AG SCHUFA Holding AG Zahlen, Daten & Fakten Der Datenbestand der SCHUFA umfasst 655 Millionen Informationen zu 66,2 Millionen Privatpersonen und 4 Millionen Unternehmen. Pro Tag erteilt die SCHUFA rund Auskünfte an Vertragspartnerunternehmen und Verbraucher Firmenkunden aus Kreditwirtschaft, Handel und Dienstleistungen sind als Vertrags- partner angeschlossen. 1,5 Millionen Privatkunden nutzen die SCHUFA über das Onlineportal meineschufa.de. Zu 91,2 Prozent der Verbraucher liegen ausschließlich positive Informationen vor. 97,5 Prozent aller Konsumentenkredite werden ordnungsgemäß zurückgezahlt.

7 Vorwort 5 Vorwort Sehr geehrte Leserin, sehr geehrter Leser, die Jugend ist die Zukunft unserer Gesellschaft gerade auch in Zeiten des demographischen Wandels. Deshalb haben wir uns entschlossen, mit dem SCHUFA Kredit-Kompass 2013 zu analysieren, wie sich das Finanzverhalten der jungen Generation darstellt und entwickelt. Im diesjährigen Schwerpunktthema sind aktuelle Trends und deren Auswirkungen auf das Konsum- und Kreditverhalten untersucht und mit einer Selbsteinschätzung der jungen Generation verglichen worden. Im Hinblick auf das private Finanzverhalten können wir der Zukunft positiv entgegensehen, denn die junge Generation verhält sich besser als gemeinhin geglaubt wird. Dies belegen die SCHUFA-Daten sowie die Analysen der Gesellschaft für Konsum forschung (GfK). Eine von uns in Auftrag gegebene Umfrage der GfK liefert aufschlussreiche Ergebnisse. Der Kredit-Kompass 2013 enthält die neuesten Auswertungen der SCHUFA zur privaten Kreditaufnahme in Deutschland. Hierbei zeigt sich für das Jahr 2012 eine stabile Entwicklung mit positiven Veränderungen. Das Interesse an Krediten und die Zahl der tatsächlich aufgenommenen Kredite stiegen erneut an. Gleichzeitig blieb der Anteil der zurückbezahlten Kredite mit 97,5 Prozent erfreulich hoch. Im Hinblick auf die junge Generation bis 24 zeigen die SCHUFA-Daten, dass die Kreditaktivität in dieser Altersgruppe zunimmt, gleichzeitig aber der Anteil der gespeicherten Personen mit Negativinformationen um ein Viertel unter dem Gesamtdurchschnitt liegt. Jugendliche und junge Erwachsene gehen im Rahmen ihrer Möglichkeiten also durchaus verantwortungsbewusst mit ihrem Geld um. Das zeigen auch die Ergebnisse der aktuell durchgeführten GfK-Umfrage: So planen beispielsweise 78 Prozent der 15- bis 24-Jährigen ihre Ausgaben und befassen sich regelmäßig mit ihren finanziellen Angelegenheiten. Mehr als die Hälfte spart bereits kontinuierlich und sorgt so für ein finanzielles Polster für Anschaffungen oder Notfälle. Gleichzeitig fühlt sich die junge Generation selbst oft unsicher im Umgang mit finanziellen Angelegenheiten. Nur 30 Prozent sehen sich selbst gut über finanzielle Angelegenheiten informiert, und nur etwa 50 Prozent geben an, sich alleine um ihre finanziellen Angelegenheiten zu kümmern, da sie als zu komplex empfunden werden. Es ist erfreulich, dass die junge Generation in der Mehrheit überlegt und geplant mit ihren Finanzen umgeht. Dennoch besteht Handlungsbedarf in Sachen Finanzbildung, denn die junge Generation selbst sieht hier eigene gravierende Defizite. Diese Defizite gilt es abzubauen die SCHUFA wird hierzu ihren Beitrag leisten. Eine ebenso anregende wie informative Lektüre wünscht Ihnen Ihr Dr. Michael Freytag Vorsitzender des Vorstandes

8 6 Ergebnisse im Überblick 1 Ergebnisse im Überblick Private Kreditaufnahme in Deutschland Kapitel 2 stellt aktuelle Trends der privaten Kreditaufnahme auf der Basis der SCHUFA-Daten vor und weist auf besondere Entwicklungen in den einzelnen Altersgruppen hin mit einem Schwerpunkt bei jungen Erwachsenen von 18 bis 24 n. Im Jahr 2012 ist das Interesse an Ratenkrediten erneut gestiegen. Rund 7,7 Millionen Kredite wurden neu aufgenommen, gegenüber 2011 bedeutet das einen Zuwachs von neuen Krediten. Auch gegenüber 2010 hat die Zahl abgeschlossener Kredite damit zugelegt. Dazu passend entwickelte sich die Anzahl der Kreditanfragen sind sie gegenüber dem bereits hohen Niveau 2011 erneut gestiegen. 19,4 Millionen Anfragen stellten die Banken an die SCHUFA, gegenüber 2011 bedeutet das einen Zuwachs von 5,6 Prozent. Darin zeigt sich die zunehmende Bereitschaft der Verbraucher, vor einem Kreditabschluss mehrere Angebote einzuholen. Dieser Trend ist im Zehnjahresvergleich besonders deutlich: Starteten die Verbraucher 2002 für einen Kredit durchschnittlich 1,5 Anfragen und ,7 Anfragen, waren es im Jahr 2012 schon 1,9 Anfragen. Während die Anzahl der neuen Kredite zunahm, ist die durchschnittliche Kredithöhe nicht weiter gestiegen betrug sie Euro und stagnierte damit auf dem Niveau von 2011 (7.712 Euro). Junge Erwachsene unter 24 n nehmen grundsätzlich eher kleinere Kredite auf, allerdings weisen die Kredithöhen dieser Altersgruppe die höchsten Zuwachsraten auf. Die Gesamtzahl der laufenden Ratenkredite ist bis Ende 2012 auf 17,4 Millionen gestiegen. Im Jahr zuvor waren es 17,2 Millionen. Dabei verlief die Entwicklung bei jungen und älteren Konsumenten gegenläufig. Während die Zahl der Kredite bei Konsumenten bis 49 zurückging oder stagnierte, legte sie bei den über 50-Jährigen zu. Die Kreditlaufzeiten sind seit einigen n rückläufig. In den vergangenen zehn n verringerte sich die Laufzeit von 45 Monaten im Jahr 2002 auf nun 43,1 Monate (2012). Vor allem unter jüngeren Konsumenten geht der Trend zu kürzeren Verbindlichkeiten. Trotz der stagnierenden durchschnittlichen Höhe neu aufgenommener Kredite wuchsen die aktuellen Verpflichtungen für Personen im SCHUFA-Datenbestand mit mindestens einem Kredit im Jahr 2012 auf insgesamt Euro. Das waren 6,5 Prozent mehr als im Jahr Das Rückzahlungsverhalten bleibt stabil auf einem hohen Niveau. Insgesamt 97,5 Prozent aller Ratenkredite so viel wie in den zwei Vorjahren wurden im Jahr 2012 ordnungsgemäß bedient. Auch die Anzahl der positiven Kreditbiographien bleibt unverändert auf einem hohen Niveau. Zu 91,2 Prozent der Personen im SCHUFA- Datenbestand liegen ausschließlich positive Informationen vor. Die Überschuldungsgefahr war 2012 in Gesamtdeutschland rückläufig. Der SCHUFA-Privatverschuldungsindex verbesserte sich um 6,05 Prozent auf Punkte. Im Jahr 2011 waren es Punkte. Junge Erwachsene im Alter von 18 bis 24 n verfügen über eine unterdurchschnittliche Anzahl von laufenden Krediten. In den vergangenen zehn n ist der Anteil der

9 Ergebnisse im Überblick 7 Personen mit Kredit in dieser Altersgruppe entgegen dem allgemeinen Trend rückläufig. Jugendliche und junge Erwachsene (15 bis 24 ) Wenn junge Erwachsene einen Kredit brauchen, holen sie sich überdurchschnittlich viele verschiedene Angebote ein. In der Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen waren es 2012 durchschnittlich 2,2 Anfragen pro Kredit. Der gesamtdeutsche Durchschnitt beträgt 1,9 Anfragen. Grundsätzlich nehmen jüngere Personen eher kleine Kredite mit entsprechend kürzeren Laufzeiten auf. Kredite, die 18- bis 19-Jährige 2012 abgeschlossen haben, hatten nur eine durchschnittliche Kredithöhe von Euro. Bei den 20- bis 24-Jährigen lag sie mit Euro etwas höher, aber immer noch deutlich unter dem Gesamtdurchschnitt von Euro. Die durchschnittliche Kreditlaufzeit der 2012 von 18- und 19-Jährigen abgeschlossenen Kredite lag bei 29,5 Monaten; bei den 20- bis 24-Jährigen waren es 35,3 Monate und damit 7,8 Monate kürzer als bei allen Krediten. Eine positive Entwicklung verzeichnete der Anteil der ausgefallenen Ratenkredite junger Erwachsener im Jahr Während in der Altersgruppe der 20- bis 24-Jährigen das Rückzahlungsverhalten stabil war der Anteil ausgefallener Ratenkredite lag bei 3,3 Prozent, verbesserte sich die Situation der 18- und 19-Jährigen. In dieser Altersgruppe sank der Anteil ausgefallener Ratenkredite um 0,2 Prozentpunkte auf 3,4 Prozent. Die Altersgruppe bis 24 liegt bei den Negativmerkmalen deutlich unter dem Durchschnitt. Insgesamt haben 98,8 Prozent aller 18- und 19-Jährigen eine positive Kreditbiographie, im Alter von 20 bis 24 n sind es immer noch überdurchschnittliche 92,6 Prozent. Diese Auswertungen belegen eine hohe Rückzahlungswahrscheinlichkeit und Zuverlässigkeit der jungen Generation. Kapitel 3 stellt die junge Generation vor und betrachtet ihr Konsum- und Finanzverhalten. Junge Menschen sind heute digital natives, sie sind mit digitalen Technologien wie Computer, Internet, Smartphone und Tablet aufgewachsen. Sie nutzen das Internet täglich über eine Vielzahl unterschiedlicher Geräte. Soziale Online-Netzwerke sind für Jugendliche und junge Erwachsene ein unverzichtbarer Bestandteil der Freizeitgestaltung. Die intensive Nutzung digitaler Medien führt zu neuen Denkmustern und einem fundamental anderen Vorgehen bei der Informationsverarbeitung. Informationen werden extrem schnell verarbeitet, man lernt mit einer Hypertext-Logik und nicht mehr mit der traditionellen Schrittfür-Schritt-Logik. Die hohe Geschwindigkeit ihres Lebens führt aber dazu, dass viele junge Menschen sich bereits zunehmend überfordert fühlen. Die Vernetzung in sozialen Netzwerken kann echte persönliche Kontakte nur unzureichend ersetzen. Das Empfinden von Einsamkeit und Alleinsein hat in der jungen Generation erheblich zugenommen. Diese Entwicklungen haben dazu geführt, dass bei Jugendlichen und jungen Erwachsenen der Wunsch nach Entschleunigung und das Bedürfnis nach Authentizität deutlich zunimmt. Das spiegelt sich auch in dem Kaufverhalten bei Gütern des täglichen Bedarfs wider. Junge Menschen geben heute gesunden, natürlichen und regionalen Produkten den Vorzug, sie orientieren sich stärker an der Qualität der Produkte als am Preis. Die meisten Jugendlichen und jungen Erwachsenen fühlen sich finanziell gut ausgestattet und kommen mit ihrem Geld aus. Mehr als die Hälfte der 15- bis 24-Jährigen spart regelmäßig. Allerdings fühlen sich viele junge Menschen angesichts der Komplexität des heutigen Finanzmarktes überfordert.

10 8 Ergebnisse im Überblick Bei der Auswahl passender Finanzprodukte verlassen sich junge Erwachsene weniger auf konkrete Ansprechpartner bei Banken und Versicherungen. Sie nutzen dazu eher das Internet, z.b. Vergleichsportale. Die junge Generation ist sicherheitsbewusst und fordert Transparenz, um für sie richtige Finanzentscheidungen treffen zu können. Größere Geldbeträge geben junge Menschen vor allem für Reisen, Ausbildung, ein Auto oder Unterhaltungselektronik aus. Bei ihrem Kreditverhalten agieren junge Menschen eher vorsichtig. Fast 80 Prozent empfinden Schulden als belastend und nehmen Kredite nur ungern auf. Überschuldungsprävention durch Bildung und Beratung In Kapitel 4 stellt Professor Dr. Michael-Burkhard Piorkowsky die aktuelle Lage und wünschenswerte Änderungen der Überschuldungsprävention mit einem besonderen Blick auf Jugendliche und junge Erwachsene vor. Hauptauslöser für Überschuldung in der Reihenfolge ihrer Bedeutung sind Arbeitslosigkeit bzw. reduzierte Arbeit, Trennung, Scheidung oder überhöhter Konsum, oft in Verbindung mit einer unwirtschaftlichen Haushaltsführung. Bei jüngeren Erwachsenen ist neben Arbeitslosigkeit eine unwirtschaftliche Haushaltsführung ein Hauptauslöser. In dieser Altersgruppe ist auch die Geburt eines Kindes ein wichtiger Grund für Überschuldung. Professor Piorkowsky definiert Jugendliche und junge Erwachsene als verletzliche Verbraucher. Bei ihnen ist eine überwiegend fehlende Lebenserfahrung mit geringem Einkommen gepaart. Demgegenüber stehen Konsumwünsche und Ausstattungsbedarf, die in der Aufbauphase des eigenen Lebens hoch sind. Hinzu kommt, dass der Konsumgütermarkt durch die rasante Ausweitung des Güterangebots und eine zunehmende Komplexität der Produkte neue Anforderungen an den Verbraucher stellt. Nicht zuletzt deshalb ist die Zahl der Überschuldeten in den vergangenen 20 n stetig gestiegen. Überschuldungsprävention für Jugendliche und junge Erwachsene muss sich deshalb auf die Stärkung von Kompetenzen konzentrieren, die für Haushaltsgründung, Haushaltsführung und vernünftiges Konsumverhalten förderlich sind. Mehr Ökonomie in der schulischen Allgemeinbildung kann das Problem allein nicht lösen. Wichtig ist es, neue Inhalte zu vermitteln. Bislang orientiert sich die ökonomische Schulbildung an der Volkswirtschaftslehre und vernachlässigt damit Fragen der Einbettung der Wirtschaft in die Gesellschaft und eine konkrete Alltags- und Lebensökonomie.

11 Ergebnisse im Überblick 9

12 10 Private Kreditaufnahme in Deutschland 2 Private Kreditaufnahme in Deutschland Repräsentative Auswertungen auf Basis der SCHUFA-Daten Hier dargestellte Anfragen von Banken nach einer SCHUFA-Auskunft umfassen auch spezielle Anfragen im Rahmen der Konditionenermittlung. Einleitung Seit 85 n ist die SCHUFA als Mittler zwischen Verbrauchern und kreditgebender Wirtschaft etabliert. Sie trägt entscheidend dazu bei, dass sich die Kreditwirtschaft in Deutschland stabil und mit niedrigen Ausfallrisiken entwickelt. Im Jahr 2012 umfasste der SCHUFA- Datenbestand 554 Millionen Informationen zu 66,2 Millionen volljährigen Privatpersonen in Deutschland. Neben personenbezogenen Daten wie Name, Geburtstag und Anschrift speichert die SCHUFA auch kreditrelevante Angaben wie Informationen über laufende Kredite, Kredithöhen und Zahlungsausfälle. Der SCHUFA-Datenbestand repräsentiert die Konsumfinanzierung in Form von Ratenkrediten durch Banken und die Konsumfinanzierung in Form von Waren- oder Dienstleistungskrediten, wie sie der Handel oder Telekommunikationsanbieter gewähren. Ferner werden Daten aus öffentlichen Verzeichnissen wie den Schuldnerregistern der Amts gerichte abgebildet. Der Datenbestand der SCHUFA bildet die empirische Grundlage dieses Kapitels. Interesse an Krediten nimmt weiter zu Abb 2.1: Anfragen von Banken nach einer SCHUFA-Auskunft; in Quelle: SCHUFA Holding AG. Im Folgenden werden zunächst die Trends der privaten Kreditaufnahme betrachtet. Untersucht werden verschiedene Indikatoren zur Entwicklung der Kreditverpflichtungen und der Kreditausfallraten in Deutschland. Im Vordergrund stehen dabei Ratenkredite (auch Ratenzahlungskredite genannt), die typischste Form der Konsumentenkredite. Einige Daten werden differenziert nach dem Lebensalter ausgewertet. Hier stehen vor allem die Altersgruppe der Jugendlichen und jungen Erwachsenen von 18 bis 24 n im Vordergrund, deren Finanzverhalten Schwerpunktthema des vorliegenden Kredit- Kompass 2013 ist. Im Anschluss an die Trendanalyse untersucht der Kredit-Kompass die Entwicklung von Zahlungsstörungen. Dabei werden die Anteile der Personen mit weichen und harten Negativmerkmalen nach Alter und nach Bundesländern und Kreisen dargestellt. Das SCHUFA-Risikomodell unterteilt die Stufen der Verschuldung in vier Risikobereiche. Der von der SCHUFA 2006 entwickelte Privatverschuldungsindex (PVI) bildet für die Bundesländer, Kreise und kreisfreien Städte entsprechend jeweils die zurückliegende, aktuelle und zukünftige Überschuldungsgefahr ab. Trends der privaten Kreditaufnahme Möchte eine Privatperson einen Ratenkredit bei einer Bank aufnehmen, so holt die Bank bei der SCHUFA eine Auskunft zur Bonität der betreffenden Person ein. Die Anzahl der im Laufe eines s bei der SCHUFA eingehenden

13 Private Kreditaufnahme in Deutschland 11 An fragen kann daher als Gradmesser für das Inter esse an Ratenkrediten in diesem Jahr gelten. Wie Abbildung 2.1 zeigt, haben Banken im Jahr 2012 insgesamt rund 19,4 Millionen Anfragen an die SCHUFA gestellt. Gegenüber dem bereits hohen Niveau im Jahr 2011 bedeutet das einen Zuwachs von knapp einer Million bzw. rund 5,6 Prozent. Nach dem Auslaufen der staatlichen Umweltprämie für den Neuwagenkauf und anderer Finanzierungsangebote des Handels, die im Krisenjahr 2009 die Konsumnachfrage angekurbelt hatten, normalisierte sich die Kreditnachfrage Im Jahr 2011 stieg das Interesse nach Krediten bereits wieder deutlich an. Dieser Trend setzte sich 2012 fort. Eine weiterhin gute Konjunktur in der ersten shälfte 2012, die sich im sverlauf allerdings leicht abschwächte, sorgte für eine hohe Konsumbereitschaft. Konsumenten vergleichen Kreditangebote Immer häufiger holen die Konsumenten vor einem Kreditabschluss mehrere Angebote ein. Dieser Trend zeigt sich besonders deutlich im Zehnjahres vergleich der durchschnittlichen Anfragen pro Kredit. Während 2002 für einen Kredit durchschnittlich 1,5 Anfragen gestartet wurden, waren es ,7 und 2012 schon 1,9 Anfragen (siehe Abbildung 2.3). Diese Entwick- Zehnjahresvergleich: mehr Anfragen vor einem Kreditabschluss Abb. 2.3: Durchschnittliche Anzahl der Anfragen pro Kredit; nach Altersgruppen ,9 1,7 1,6 2,2 1,8 1,7 Anzahl der Kredite wächst Auch die Anzahl der neu abgeschlossenen Kreditverträge steigt wieder. Im Jahr 2012 haben die Verbraucher rund 7,7 Millionen Kredite neu aufgenommen. Das bedeutet gegenüber dem Jahr 2011 einen Zuwachs von neuen Krediten bzw. etwa 7 Prozent. (siehe Abbildung 2.2). Auch gegenüber 2010 ist die Anzahl neu abgeschlossener Kreditverträge gestiegen. Die steigende Zahl der Kreditanfragen bei Banken ging somit 2012, anders als 2011, auch mit einer wachsenden Zahl neu abgeschlossener Kreditverträge einher. Anzahl der Kreditverträge steigt Abb. 2.2: Anzahl der im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Ratenkreditverträge; in ,2 1,9 1,6 2,1 1,8 1,6 2,0 1,8 1,5 1,9 1,7 1,5 1,8 1,6 1,5 1,7 1,6 1,4 1,7 1,5 1,4 1,6 1,5 1,4 1,6 1,5 1,4 1,5 1,4 1, Quelle: SCHUFA Holding AG. > 74 1,4 1,4 1, Quelle: SCHUFA Holding AG. Gesamtwerte Deutschland 2012: 1,9 2007: 1,7 2002: 1,5

14 12 Private Kreditaufnahme in Deutschland lung zeigt sich über alle Altersgruppen hinweg, wenn auch nicht überall im gleichen Ausmaß. Euro. Der Anteil dieser Kredite schwankte seit 2009 nur wenig. Insbesondere die 20- bis 24-Jährigen und die 25- bis 29-Jährigen nehmen sich Zeit für einen Kreditvergleich. Mit durchschnittlich 2,2 Anfragen pro Kredit fragen sie bei Banken am häufigsten an lag in diesen Altersgruppen die Zahl der Anfragen pro Kredit bei 1,8 bzw. 1,9 und 2001 nur bei 1,7 und 1,6. Auch die Altersgruppe der 18- bis 19-Jährigen kommt 2012 auf durchschnittliche 1,9 Anfragen pro Kredit. Insgesamt treiben die Altersgruppen zwischen 18 und 45 n den größten Aufwand bei der Kreditsuche. Mit höherem Alter nimmt die Zahl der Anfragen pro Kredit deutlich ab. Anteil kleinerer Kredite steigt wieder Der Vergleich zu 2011 ergibt, dass der Anteil der Kredite mit einer Höhe von bis zu Euro mit aktuell 30,0 Prozent um 1,5 Prozentpunkte höher lag als im Vorjahr und sich wieder dem Niveau von 2010 nähert (31,5 Prozent; siehe Abbildung 2.4). Die Anteile an höheren Krediten waren leicht rück läufig. Der Anteil der Kredite im Bereich von über bis Euro ging 2012 um 0,8 Prozentpunkte auf 26,4 Prozent zurück. Der Anteil der Kredite über Euro sank um 0,7 Prozentpunkte auf 27,7 Prozent aller Kredite. Die verbleibenden 15,9 Prozent entfielen auf Kredite mit einer Höhe von über bis Damit sinken die Anteile der höheren Kredite im Vergleich zu 2011 und nähern sich wieder dem Niveau von Neu aufgenommene Kredite nur bei jungen Erwachsenen höher Der allgemeine Trend zu höheren Krediten setzte sich nicht fort, wie die Entwicklung der durchschnitt lichen Höhe neu aufgenommener Kredite zeigt erreichte die Kredithöhe durchschnittlich Euro (siehe Abbildung 2.5). Gegenüber 2011 (7.712 Euro) blieb sie damit nahezu unverändert, gegenüber 2010 hatte sie mit 8,6 Prozent deutlich zugelegt. Grundsätzlich nehmen jüngere Personen eher kleine Kredite auf: Kredite, die 18- und 19-Jährige im Jahr 2012 abgeschlossen haben, hatten eine durchschnittliche Höhe von Euro. Mit zunehmendem Alter steigen die Kredithöhen. So nahmen 25- bis 29-Jährige bereits Ratenkredite mit einer durchschnittlichen Höhe von Euro auf. Die höchste durchschnitt liche Kredithöhe findet sich in der Altersklasse 55 bis 59. Im Jahr 2012 betrug sie Euro. Zwar sind die neu aufgenommenen Kredite junger Erwachsener noch vergleichsweise niedrig, aber in dieser Altersgruppe weisen die Kredithöhen die höchsten Zuwachsraten auf. Gegenüber 2011 haben die durchschnittlichen Kredithöhen der Altersgruppe 18 bis um 10,8 Prozent zugelegt, gegenüber Erhöhter Anteil kleinerer Kredite Abb. 2.4: Anteile der jeweiligen Kredithöhen an im jeweiligen Jahr neu abgeschlossenen Kreditverträgen; in Prozent ,0 15,9 26,4 27, ,5 15,9 27,2 28, ,5 16,6 26,2 25,7 Kredite bis Euro Kredite über bis Euro Kredite über bis Euro Kredite über Euro Quelle: SCHUFA Holding AG.

15 Private Kreditaufnahme in Deutschland 13 Durchschnittshöhe neu aufgenommener Kredite stabilisiert sich Abb. 2.5: Durchschnittliche Höhe der im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite; in Euro Zehnjahresvergleich: Kreditlaufzeiten gehen weiter zurück Abb. 2.6: Durchschnittliche Laufzeit der im jeweiligen Jahr neu aufgenommenen Kredite; in Monaten Gesamtwerte Deutschland 2012: : : ,5 30,5 33,3 35,3 36,9 39,5 Gesamtwerte Deutschland 2012: 43,1 2007: 44,8 2002: 45, ,1 42,0 43, ,5 44,5 46, ,6 46,4 47, ,8 46,6 46, ,3 46,9 46, ,7 47,1 46, ,6 47,2 45, ,1 46,6 43, ,9 44,5 41,7 > ,7 41,0 38, Quelle: SCHUFA Holding AG. > 74 35,3 37,1 39, Quelle: SCHUFA Holding AG betrug der Zuwachs sogar 32 Prozent. Auch die Höhen der Kredite der Altersgruppe 20 bis 24 sind überdurchschnittlich gestiegen. Im Gegensatz dazu verringerte sich 2012 die durchschnittliche Höhe der Kredite vor allem bei Älteren über 55. Trend zu Krediten mit kürzerer Laufzeit Die durchschnittliche Laufzeit neuer Kredite ist in den vergangenen zehn n weiter gesunken. Im Jahr 2002 lag sie bei 45 Monaten, 2007 waren es 44,8 Monate und bis 2012 ist sie weiter auf 43,1 Monate gefallen (siehe Abbildung 2.6). Dieser Trend zeigt sich einheitlich durch alle Altersgruppen hinweg. Vor allem unter jüngeren Konsumenten geht der Trend zu kürzeren Verbindlich keiten. Bei 18- bis 19-Jährigen lag die durchschnittliche Laufzeit neuer Kredite 2012 bei 29,5 Monaten gegen über 33,3 Monaten im Jahr Die kürzere Laufzeit passt zu den deutlich

16 14 Private Kreditaufnahme in Deutschland Zahl der laufenden Kredite steigt insgesamt, bei Jüngeren nimmt sie ab Abb. 2.7: Anzahl laufender Ratenkredite; nach Altersgruppen Zehnjahresvergleich: unter Jungen weniger Personen mit Kredit, bei Älteren steigt der Anteil Abb. 2.8: Anteil der Personen mit Kredit an allen Personen; in Prozent; nach Altersgruppen > Gesamtwerte Deutschland 2012: : : > 74 2,6 3,3 4,3 12,1 12,0 14,1 18,5 18,3 19,3 19,8 20,1 19,4 21,0 20,8 19,7 22,3 21,7 20,3 22,9 21,9 19,8 22,3 20,6 18,0 19,7 17,7 14,4 15,7 13,5 10,9 12,3 10,7 9,4 9,4 8,2 5,7 3,2 2,1 1,5 Gesamtwerte Deutschland 2012: 16,4 2007: 15,9 2002: 15,4 Quelle: SCHUFA Holding AG Quelle: SCHUFA Holding AG. geringeren durchschnittlichen Höhen der aufgenommenen Kredite dieser Altergruppe gegenüber anderen Altersgruppen (siehe Abbildung 2.5). Gegen den Trend waren die Kreditlaufzeiten im Zehnjahresvergleich bei der Generation 60+ (mit Ausnahme der über 74-Jährigen) bislang gewachsen. Hier scheint der Zenit überschritten zu sein: gegenüber 2007 ist die durchschnittliche Laufzeit der neu aufgenommenen Kredite auch in dieser Altersgruppe rückläufig. Zahl laufender Kredite wächst Am gab es in Deutschland laut SCHUFA-Datenbestand rund 17,4 Millionen laufende Ratenkredite. Bei nahezu gleichbleibender Höhe der Kredite hat die Zahl der laufenden Ratenkredite 2012 damit leicht um 1,4 Prozent zugenommen (siehe Abbildung 2.7). Dabei verlief die Entwicklung bei jungen und

17 Private Kreditaufnahme in Deutschland 15 alten Konsumenten gegenläufig. Während die Zahl der Kredite bei Konsumenten bis 49 zurückging oder stagnierte, legte sie bei Älteren ab 50 zu. Die meisten dieser Kredite wurden von Personen im Alter zwischen 45 und 49 n aufgenommen: insgesamt rund 2,65 Millionen. Auch in den benachbarten Altersklassen der 40- bis 44-Jährigen und der 50- bis 54-Jährigen war 2012 die Zahl laufender Ratenkredite mit rund 2,3 Millionen vergleichsweise hoch. Personen über 65 hingegen haben nur relativ wenige laufende Kredite, allerdings waren hier 2011 und 2012 Zuwächse zu verzeichnen. Junge Erwachsene haben ebenfalls eher wenige Kredite. Die Gruppe der 18- und 19-Jährigen verfügte über Kredite mit weiterhin fallender Tendenz: 10 Prozent weniger als 2011 und 24 Prozent weniger als In der Altersgruppe von 20 bis 24 n waren es Kredite; auch hier ging die Zahl gegenüber den zwei Vorjahren konstant zurück. Junge Erwachsene haben mehr Telefonverträge Abb. 2.9: Durchschnittliche Anzahl der Verträge pro Person aus den Branchen Telekommunikation und Banken bei jungen Erwachsenen und allen Personen ,64 1,26 0,40 2, bis 24-Jährige Alle Erwachsenen Telekommunikation Quelle: SCHUFA Holding AG. Banken klar die wachsende Teilnahme der Generation 60+ am Kreditmarkt sowie deren zunehmende wirtschaftliche Bedeutung. Junge Erwachsene bis zu einem Alter von 24 n hingegen sind heute am Kreditmarkt weniger aktiv als vor zehn n. Telefonieren vor Bankgeschäften Junge Erwachsene entscheiden sich seltener für einen Kredit Bezogen auf den Anteil der Personen mit Kredit in den jeweiligen Altersgruppen zeigt sich, dass die unter 25-Jährigen und die über 60-Jährigen weniger häufig über einen Kredit verfügen. Bei den 18- bis 19-Jährigen sind es nur 2,6 Prozent und bei den über 74-Jährigen nur 3,2 Prozent. Dahinter verbergen sich aber unterschied liche Trends, wie der Zehnjahresvergleich erkennen lässt (siehe Abbildung 2.8). Insgesamt nahm der Anteil der Personen mit Kredit seit 2002 um einen Prozentpunkt auf 16,4 Prozent im Jahr 2012 zu. Während sich der Anteil der 18- bis 19-Jährigen mit Kredit in den vergangenen zehn n fast halbiert hat, legte er bei den mindestens 35-Jährigen merklich und bei den mindestens 50-Jährigen deutlich zu. Der Anteil der Personen mit Kredit bei den 60- bis 64-Jährigen erhöhte sich von 10,9 Prozent im Jahr 2002 auf 15,7 Prozent Bei den über 74-Jährigen verdoppelte sich der Anteil im gleichen Zeitraum auf 3,2 Prozent. Hier zeigt sich Junge Erwachsene verfügen häufiger über feste private Telefonverträge als der Durchschnitt aller bei der SCHUFA gespeicherten Personen über 18. Jeder 18- bis 24-Jährige hat auf Basis aller Personen seiner Altersgruppe im SCHUFA-Datenbestand 0,64 Handyverträge, während bezogen auf alle Altersgruppen 0,4 Verträge pro Person registriert sind (siehe Abbildung 2.9). Hinweis: Bei der SCHUFA werden nur Laufzeitverträge und z.b. keine Prepaid-Verträge gespeichert. Bankgeschäfte hingegen tätigen die jungen Erwachsenen nach SCHUFA-Meldungen weniger häufig als der Durchschnitt: Während auf jeden 18- bis 24-Jährigen 1,3 Bankverträge kommen, sind es auf Basis aller Altersgruppen 2,1 Verträge. Kreditgesamtvolumen vergrößert sich weiter Ein weiterer Indikator zur Be trachtung der privaten Kreditaufnahme ist die Entwicklung der sogenannten Restschuld. Diese umfasst die sich

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