Gutes aus der Provinz

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1 Sondrdruck aus Finanztst 11/1 ngbot ngbot gbit b Sondrdruck Guts aus dr Provinz ngbot bundswit ngbot auf das Gschäftsgbit bgrnzt Ristr-Banksparplän. Di aktulln Minizinsn solltn Sparr nicht schrckn. Mit inm gutn Ristr-Banksparplan lign si immr noch richtig. W nigr als 1 Proznt Vrzinsung wi soll daraus in vrnünftig Rnt ntsthn? Dr Blick auf dn Startzins vilr Ristr-Banksparplän ist in dr Tat wnig rmutignd. Doch auf lang Sicht bitn si gut Chancn auf in attraktiv Zusatzrnt. Das gilt Di Sparplankart bschluss von frn Lückn. Ristr-Banksparplän sind für vil Sparr di sinnvollst Lösung. Lidr spiln di mistn Bankn nicht mit, da an dism Produkt wnig zu vrdinn ist. Di großn Privatbankn wi Dutsch Bank, Commrzbank odr Hypo vrinsbank bitn kin Ristr- Banksparplän an. Und slbst bi Spar - kassn und Gnossnschaftsbankn kann von inm flächndckn dn ngbot kin Rd sin. Grad im Ostn hat unsr Ristr-Kart allr Bankspar - plän aus dm Tst risig Lückn. Lösung. Blibt als uswg in Bank, di auch Frmdkundn annimmt (blaur Punkt). Sparr ghn mit dm ausgfülltn ntragsformular in in Postfilial und lassn untr Vorlag ihrs Prsonalauswiss das Postidnt- Vrfahrn durchführn. Wr das Glück hat, in Wohnortnäh inn mpfhlnswrtn Sparplan inr rgional tätign Bank zu findn (sih Tabll S. 5), sollt zugrifn.

2 Ristr-Banksparplän vor allm für di Top-Produkt aus unsrm Tst von 84 Ristr-Sparplänn. Di Spitznangbot stammn fast all von klinn Sparkassn und Gnossnschaftsbankn aus dr Provinz. Di rst Gig spiln ausnahmwis Ort wi Radvormwald, Ennptal, Padrborn und Wadrsloh. Unsr Rat Vortil. Ristr-Banksparplän bitn Ihnn in dm ltr inn günstign Einstig in di gfördrt ltrsvor - sorg. Slbst wnn Si s sich spätr andrs übrlgn, lign Si damit ni falsch. Wchsln Si in in andrs Ristr-Produkt, habn Si kin finanzilln achtil. Kündign Si vorzitig, müssn Si nur di Fördrung zurückzahln. Di Sparplän ignn sich auch gut für all, di nur vag mit inm spätrn Hauskauf libäugln. Jüngr Sparr. Sparr bis nfang 4 nhmn Vrträg mit stigndn Zinsaufschlägn. Di bstn ngbot, di Kundn aus ganz Dutschland abschlißn könnn, stammn von dn Sparkassn Radvormwald- Hückswagn und Ennptal-Brckrfld. uch mit dn Sparplänn dr Sparkassn Padrborn-Dtmold und Bckum-Wadrsloh ist dis Grupp gut bdint. chtung: Im nordrhin-wstfälischn Radvormwald müssn Kundn zum bschluss ds Vrtrags vorbikommn. Ältr Sparr. uch für ältr Sparr sind di Vrträg dr bidn rstgnanntn Sparkassn attraktiv. Danbn kommt für si vor allm in Vrtrag infrag, dssn Zins möglichst wnig untr dm aktulln Marktzins ligt (sih Tabll ab S. 4). Di Sparplän dr Sparda- Bank Hamburg, Volksbank Gronau-haus, Mainzr Volksbank, Dutschn Skatbank, Volksbank Hllwg, VR-Bank Pirmasns, Volksbank ordmünstrland und dr Volksbank Sigrland rfülln dis Vorausstzung. idrigzins blastt ltrsvorsorg Ristr-Sparr, di dn bschluss ins Banksparplans wgn dr Minizinsn schun, solltn bdnkn: Entschidnd für di Höh ihrr spätrn Rnt sind nicht di Zinsn von hut, sondrn di künftign Zinsn, wnn schon vil Gld in ihrm Sparplan ligt. ußrdm btrifft das historisch nidrig Zinsnivau nicht nur di Sparplän, sondrn auch all andrn Formn dr sichrn ltrsvorsorg. ur dass bi dn Sparplänn dr sofort siht, was Sach ist. Ein Rntnvrsichrung, di hut abgschlossn wird, hat kinswgs bssr Prspktivn. Zwar ligt ihr garantirtr Zins mit 1, Proznt höhr als dr Startzins dr mistn Banksparplän, abr di Garanti bziht sich nur auf das, was nach bzug allr Kostn von dn Einzahlungn übrig blibt. Di tatsächlich garantirt Rndit auf all Einzahlungn ligt in viln Fälln untr 1 Proznt. Bi Ristr-Banksparplänn gibt s kin vrstcktn Kostn, sondrn allnfalls gring Kontoführungsgbührn. Dr ausgwisn Zins flißt fast ungschmälrt dm Sparr zu. Dr größt Vortil diss Ristr-Produkts ist s, dass man kinn großn Fhlr machn kann, wnn man s abschlißt. Slbst Unntschlossn, di noch kin klarn Vorstllungn von ihrr witrn Lbnsplanung habn, riskirn mit inm Ristr-Banksparplan nichts. Solltn si ihr Plän ändrn und dn Sparplan nicht witr bsparn odr sogar vorzitig auflösn, rlidn si kinn finanzilln achtil. Dn Kundn, di dn Sparplan bis zum End durchhaltn, ist bis zum Bginn dr uszahlung ohnhin in ordntlich Rndit sichr. Dafür sorgt schon di staatlich Fördrung: Zur Grundzulag von 154 Euro kommn ährlich Euro für ds ab 8 gborn Kind und 185 Euro für ds ältr Kind. Für Gutvrdinr sind di Sturrsparniss für ihr Einzahlungn sogar noch attraktivr als di Zulagn. Finanztst misst Zinsabstand atürlich wolln auch di nbitr von Banksparplänn an ihrn Produktn vrdinn. Das tun si, indm si dn Zins, dn si slbst am Markt rziln, nicht voll an dn Sparr witrgbn. Finanztst hat in Qualitätsknnziffr ntwicklt, um dis Diffrnz zu rmittln: dn Rnditabstand zu inm Mustrsparvrtrag (sih So habn wir gtstt, S. 4). J gringr dr bstand, dsto bssr ist dr wilig Sparplan. Unsr Mthod funktionirt, wil Bankn sich bi variabl vrzinstn Sparplänn an Rgln haltn müssn. Si dürfn di Zinsn nicht willkürlich snkn, sondrn müssn sich an inm nachvollzihbarn Rfrnzzins orintirn. uf dis Wis soll vrhindrt wrdn, dass Bankn nu Kundn mit kurzfristign Top-Zinsn in langfristig unattraktiv Vrträg lockn. Stigt dr Rfrnzzins, muss auch dr Zins ds Banksparplans stign. Zwischn dn bstn und schlchtstn Banksparplänn unsrs Tsts ligt in Rnditabstand von mhr als 1,5 Prozntpunktn. Das klingt unspktakulär, hat abr groß uswirkungn auf das Endvrmögn, das spätr für di Rnt britstht. Mhr als 11 Euro Untrschid Lgt man das nidrig aktull Zinsnivau zugrund, bringn di bstn Sparplän bi Monatsratn von 15 Euro nach 15 Jahrn rund 6 Euro mhr als di schlchtstn ngbot, nach Jahrn sind s sogar 11 Euro. Bi inm höhrn Zinsnivau fil dr Untrschid sogar noch größr aus. Sparr solltn sich abr nicht von hohn nfangszinsn blndn lassn. Dr Startzins ist nur in Mrkmal von viln, drn Folgn wir durch unsrn Vrglich mit inm Mustrsparplan brücksichtign. Di untrsuchtn Sparplän lassn sich in zwi Grundtypn intiln, in ngbot mit und ohn Bonus. Bi dn Sparplänn ohn Bonus handlt s sich übrwignd um ngbot von Volks- und Raiffisnbankn mit shr infachm Strickmustr. Ihr Vrzinsung richtt sich nach dr Umlaufrndit, inm anrkanntn Zinsbaromtr für Bundswrtpapir untrschidlichr Laufzit. m üngstn npassungstrmin, dm 15. ugust, stand di Umlaufrndit bi 1, Proznt. Di Vrzinsung vilr daran gknüpftr Sparplän lag in halbs Proznt daruntr. Di virtlährlich npassung sorgt dafür, dass di Sparplän wils auf dr Höh ds Zinsgschhns sind. Vor zhn Jahrn btrug di Umlaufrndit übrigns noch mhr als 5 Proznt. Momntaufnahm täuscht Einig Sparplän, wi di dr VR-Bankn Coburg und Rostock, falln aus dr Rih. Si zihn nicht in fst Marg von dr Umlaufrndit ab, sondrn gbn inn bstimmtn Prozntsatz dr Umlaufrndit an dn Sparr witr. FOTO: SVE HOBBIESIEFKE Laufnd Vrträg Frühr Top-ngbot sind witrhin gut Finanztst-Lsr, di wi Dtlv Davids (Bild) in dn vrgangnn Jahrn mithilf ds Finanztst-Urtils inn Ristr-Banksparplan abgschlossn habn und disn nicht odr nicht mhr vorn widrfindn, müssn sich kin Sorgn machn. Di Zinskonditionn vom bschluss ds Vrtrags gltn daurhaft witr, sodass sich auch di Qualität nicht ändrt. Davids hat im Jahr bi dr Volksbank Krfld abgschlossn. Di Bank hat das frühr bundswit rhältlich ngbot spätr auf ihrn Einzugsbrich bschränkt. Dismal nahm si gar nicht am Tst til. In Phasn xtrm nidrigr Zinsn wirkt das attraktiv. Wnn zum Bispil di VR-Bank Coburg Proznt von dr Umlaufrndit abziht, ntspricht das drzit nur, Prozntpunktn. Im Durchschnitt dr vrgangnn zwanzig Jahr lag di Marg doch bi,88 Prozntpunktn. Da Finanztst kin Momntaufnahm bwrtn will, rchnn wir mit dm langfristign Durchschnitt. Dn -ährign Davids muss das nicht kümmrn. Sin Unbhagn übr di aktulln idrigzinsn ist nachvollzihbar, abr kin Grund, dn Vrtrag infrag zu stlln. Schon dank dr Fördrung blibt dr Sparplan in gut Ergänzung dr ltrsvorsorg. uch das Topangbot unsrs vrgangnn Tsts (Finanztst 11/1) von dr Landsparkass Schnfld fhlt. Dr nbitr wurd von dr Sparkass Wstholstin übrnommn, di inn vrändrtn Ristr-Sparplan anbitt. Das ngbot ghört zu dn bssrn im Tst, kommt abr an dn Schnfldr Sparplan nicht hran. Sparkassn blohnn Tru Di mistn von Sparkassn angbotnn Ristr-Banksparplän shn zurzit bssr aus als di an di Umlaufrndit gkoppltn Sparplän. ls Rfrnz nhmn si oft kombinirt Zinsrihn, di wit in di Vrgangnhit zurückrichn und das aktull Zinsnivau noch nicht voll widrspigln. Entsprchnd höhr sind bi ihnn di aktulln Startzinsn. Sparr, di disn Vortil mitnhmn, solltn abr bdnkn, dass si im Fall inr Zinswnd das achshn habn. Währnd di Umlaufrndit-Sparplän dn nstig kurzfristig mitmachn, würdn di Produkt mit träg ragirndn Rfrnzzinsn dn nun Trnd nur gdämpft und mit Vrzögrung witrrichn. Di mistn Sparkassnvrträg nthal - tn außrdm Bonusrglungn, di für lang Tru blohnn und di Rndit - rwartung oft dutlich aufpppn. Wr odr gar 5 Jahr dabiblibt, profitirt von anstigndn Zinstrppn, oft auch von Schlussboni auf all Einzahlungn. Solch Rglungn sind mituntr shr attraktiv, ghn abr zulastn dr Flxibilität. Muss in Kund zum Bispil nach 15 Jahrn sinn Vrtrag unrwartt auflösn, hat r zwar sichr mhr, als r ingzahlt hat. Er vrlirt mit dm Schlussbonus abr inn rhblichn Til dr Rndit. Dri Exotn ohn Bwrtung Wi schon in frührn Untrsuchungn gibt s inig ngbot, di nicht in unsr Bwrtungsschma passn. Das muss nicht hißn, dass si schlcht sind. Dn Sparplan dr Brlinr Bau- und Wohnungsgnossnschaft von 189 haltn wir sogar für in intrssants ngbot. Er bindt sin Vrzinsung an dn Garantizins für Lbnsvrsichrungn, dr zurzit 1, Proznt bträgt. Di Brlinr Baugnossn zahln im Momnt sogar friwillig dn altn höhrn Zins von, Proznt. Disn Zins richn si ohn bschlag witr und lgn rglmäßig Bonuszahlungn drauf. Für diss xotisch Konstrukt könnn wir kin Qualitätsknnziffr brchnn. Dr Garantizins ist in politisch binflusstr Zins, dr sich nicht kalkulirn lässt. Dnnoch könnn Sparr dn Sparplan bruhigt abschlißn. Di Konditionn sind fair und im aktulln Vrglich attraktiv. Di fhlnd langfristig Kalkulirbarkit ist grad für ältr Sparr kin Problm. icht so klar ist di Sach bi dn Sparplänn dr Stadtsparkassn Frudnbrg und Hilchnbach. Hir konntn wir dn Rnditabstand nicht brchnn, wil bid grad dabi sind, sich inn nun Rfrnzzins zu suchn. Di Qualität disr Sparplän lässt sich drzit nicht bwrtn. In Hft 1 warn Ristr-Rntnvrsichrungn im Tst, in Hft 1 sind s Vrträg mit Fonds (sih auch Gldanlag und ltrsvorsorg Finanztst 11/1 11/1 Finanztst Gldanlag und ltrsvorsorg

3 Ristr-Banksparplän So habn wir gtstt Finanztst hat 81 Ristr-Banksparplän gprüft und bwrtt. Dri witr ngbot konntn wir nicht bwrtn, da für si kin Vrglich mit unsrm Mustrvrtrag (sih Qualität ds Vrtrags ) möglich war. Wir führn si auf Sit 6 sparat auf. nbindung an Umlaufrndit Di Zinsn von Sparplänn sind dirkt an di Umlaufrndit von Bundswrtpapirn gkopplt, di Zinsn wrdn zur Quartalsmitt angpasst. Fünf Institut vrwndn andr stichtagsaktull Rfrnzzinsn, in nbitr hält sich an dn Garantizins für Lbnsvrsichrungn. Di mistn Sparplän sind an inn glitndn Rfrnzzins odr in -zinsmischung gkopplt. Glitnd bdutt, dass rückwirknd dr Durchschnitt aus Ristr-Banksparplän dn Monatswrtn gbildt wird. m häufigstn ist di Mischung aus Proznt glitndm Drimonatszins (Euribor) und Proznt glitndm Zhnahrszins (Bundswrtpapir mit zhn Jahrn Rstlaufzit). Qualität ds Vrtrags Dr Rnditabstand ist unsr Maß für di langfristig Ertragsrwartung. Er zigt di Diffrnz zu inm Finanztst-Mustrvrtrag, dr dn Zins von zhnährign Bundswrtpapirn ohn bschlag und Kostn an dn Kundn witrgibt. J nidrigr dr Rnditabstand, dsto bssr. Dr Rnditabstand nthält all Kostn und Margn dr Bank. Um dn untrschid lichn Rfrnzzinsn grcht zu wrdn, hat Finanztst zusätzlich inn Korrkturfaktor brchnt, dr di Vrträg dirkt vrglichbar macht. ktullr Zins: Basiszins für uvrträg am. ugust 1. (nfänglich) Diffrnz zum Rfrnzzins: Mit dism bschlag zur Rfrnz startt dr Sparplan. Bi Sparplänn mit Bonus vrringrt sich dr bschlag mit dr Laufzit. rt ds Bonussystms: Zinszuschläg zur Grundvrzinsung. Kostn Vrwaltungskostn: Jährlich Kostn für Kontoführung. Produktwchsl: So tur ist s, in in andrs Ristr-Produkt zu wchsln. Fördrschädlich : Kostn bi vorzitigr uflösung. Dr Sparr muss zudm Zulagn und Sturvortil zurück zahln. Entnahm für Wohnigntum: Kostn, wnn man das angspart Kapital zur Baufinanzirung ntnhmn will. Di Sparplän mit dm gringstn bstand zum Mustrvrtrag sind am bstn. Bis zu 1 Proznt bstand ist akzptabl. nbitr ngbot bundswit Sparkass Radvormwald- Hückswagn ) Spark. Ennptal-Brckrfld Sparkass Padrborn-Dtmold Sparkass Bckum-Wadrsloh Sparda-Bank Hamburg Volksbank Gronau-haus Zrtifizirungsnummr 4664 nbindung an di Umlaufrndit 468 ) Mainzr Volksbank Dutsch Skatbank Volksbank ordmünstrland Volksbank Hllwg ) VR-Bank Pirmasns ) Volksbank Sigrland Sparkass Trir Sparkass Münstrland Ost Volksbank Jvr Sparkass Holstin VR Gnossnschaftsbank Fulda ) 149 ) 195 Di Fußnotn findn Si auf Sit 6. Qualität ds Vrtrags: Rnditabstand zum Finanztst-Mustrvrtrag bi Laufzitn von 1 Jahrn,4, 1, 1,,,,9,9,9,9,9,8 1,16 1,1,95,9,95 15 Jahrn,11,,5,6,85,44,64,69,,,6,6,6,6,6,8,8,9,9,94,95 Jahrn,1,,,,,4,4,4,4,4,8,5,6,9,91,95 5 Jahrn,4,9,9,9,14,96,,,,,,,,8,41,49,89,9,95 bi Wchsl nach 15 Jahrn 1),,,8,8,8,8,8,84 1,,94,99,9 ktullr Zins (Proznt) 1,69 1,4 1,4 4), 1,5 (,) 5),,,,,,54,8,19 1,,5, (nfänglich) Diffrnz zum Rfrnzzins 1,1 1,,5, (max.,5) 6) rt ds Bonussystms,5,5,5,5,5,6,18 (,66) 8),85, Kostn (Euro) Vrwaltungskostn Bi Produktwchsl im Vrbund Bi xtrnm Produktwchsl Bi fördrschädlichr Bi Entnahm für Wohnigntum Bschränkung bi bschluss (Jahr) Mindstanspardaur 5 Höchstaltr ds Kundn nbitr Volksbank Pin Raiffisn-Volksbank uburg/ Donau Sparkass Hanaurland Krissparkass Tübingn Ethikbank/ Volksbank Eisnbrg Dirkt Stadtspark. Mönchngladbach Sparkass Wstholstin Sparkass Staufn-Brisach ) 1 ) ) 4661 ) 84 ) 46 Krissparkass Widnbrück ) Vrinigt Raiffisnbankn Gräfnbrg-Forchhim-E.-H. Sparkass Schwinfurt Sparkass Rgn-Vichtach ) Sparkass Unna Sparkass ltötting-mühldorf Krissparkass Hinsbrg Krissparkass hrwilr Krissparkass Köln Krissparkass Hall/W. Raiffisnbank Obrmain ord ) Raiffisn-Volksbank Bad Stafflstin ) Sparkass Fürstnfldbruck Sparkass Bochum Vrinigt Sparkassn Eschnbach, ustadt, Vohnstrauß ) Sparkass Ulm Sparkass Bad Tölz-Wolfratshausn Rostockr VR-Bank Sparkass Landsbrg-Dißn ) Sparkass Hohnlohkris ) Sparkass Glsnkirchn Krissparkass ordhausn Spark. Bonndorf-Stühlingn ) Krissparkass ugsburg ) ) 461 Krisspark. Saalfld-Rudolstadt 1 Krissparkass Pin ) Sparkass Stad-lts Land ) Sparkass Dudrstadt ) Stadtsparkass Obrhausn ) ) ngbot auf das Gschäftsgbit bschränkt Krissparkass Walsrod 41, Stadtsparkass Gvlsbrg Bank für Kirch und Caritas 1) Gnobank Mainz Raiffisnbank Rastd Zrtifizirungsnummr ) ) ) nbindung an di Umlaufrndit 4685 ) Qualität ds Vrtrags: Rnditabstand zum Finanztst-Mustrvrtrag bi Laufzitn von 1 Jahrn,95,95 1,5 1,1 1, 1,19 1,4 1,48 1,8 1,6 1,1 1,6 1, 1,69 1,6 1,4 1,4 1,8 1,84 1,6 1,1 1,94 1,8,14,,9,,,,9 15 Jahrn,95,95,96 1, 1, 1,4 1,6 1,8 1,8 1,8 1, 1, 1, 1, 1, 1,5 1, 1,9 1,4 1,4 1,5 1,6 1,6 1,9,,,1,,,,6 Jahrn,95,95,54,8,99,,4,66,66 1,8,,9,4,86,81,89,9,96,85,8,9,9,96 1,5,98 1,4 1,1,94 1,6 1,4,,,1,,,4 5 Jahrn,95,95,4 1,,68,98,6,,51,5 1,8,6,,,,6,4,8,81,1,,,6,8 1,4,81 1,41,86,6 1, 1,1,8 1,1,,9,,,, bi Wchsl nach 15 Jahrn 1),9,9 1, 1, 1, 1,6 1,61 1,8 1,4 1,4 1,4 1, 1, 1, 1, 1,8,5,11,9,5,48,,,8 ktullr Zins (Proznt),, 1,14,,46,,8,8, 1, (,94) 1) 1,,9,9 1,, 1,1, 1,6 1,5,6 1, 1,5, (,) 1),95,65, (nfänglich) Diffrnz zum Rfrnzzins,, 1,6,, 1, 1,9 1,9, 1,,, (1,1) 1) 1,8 1,9,1 1,,,4,15,8,95 (max. 1,) 6) 1,5,,5,5 rt ds Bonussystms 15 1, 1,9 1, 1, (1,5) 1),81 (,1) 9) 1, 1,8 1,5 1,8,95,96 1,,4 (,88) 11) 1,5 1,5 1,6 1,4 1,6,8,94,94,,9,9, 1,8 1,9 1,8 1,, 1,8 1,89 1, 1, 1 Kostn (Euro) Vrwaltungskostn Bi Produktwchsl im Vrbund %, mind. 5, max Bi xtrnm Produktwchsl Bi fördrschädlichr Bi Entnahm für Wohnigntum Bschränkung bi bschluss (Jahr) Mindstanspardaur Höchstaltr ds Kundn Gldanlag und ltrsvorsorg Finanztst 11/1 11/1 Finanztst Gldanlag und ltrsvorsorg 5

4 Ristr-uszahlung nbitr VR-Bank Fichtlgbirg Volksbank Emstal Volksbank Rgnsburg Zrtifizirungsnummr nbindung an di Umlaufrndit Qualität ds Vrtrags: Rnditabstand zum Finanztst-Mustrvrtrag bi Laufzitn von 1 Jahrn,9,9,9 15 Jahrn,6,6,85 Jahrn,4,4,9 5 Jahrn,,,6 bi Wchsl nach 15 Jahrn 1),8,8,88 ktullr Zins (Proznt),64,64, (nfänglich) Diffrnz zum Rfrnzzins,5,5,5 rt ds Bonussystms Kostn (Euro) Vrwaltungskostn 1 1 Bi Produktwchsl im Vrbund 5 5 Bi xtrnm Produktwchsl 5 5 Bi fördrschädlichr 1 Bi Entnahm für Wohnigntum 5 Bschränkung bi bschluss (Jahr) Mindstanspardaur Höchstaltr ds Kundn 56 Ristr-Sparr sucht Rnt Ristr-uszahlung. Banksparplan-Kundn müssn für di uszahlung ihrr Ristr-Rnt nicht bi ihrr Bank blibn. Es gibt ltrnativn. s für Kundn, di sich von ihrr Bank trnnn wolln, bishr nur shr wnig ngbot auf dm Markt. Ich hab noch kinn nbitr gfundn, sagt Karl. Sparkass Günzburg- Krumbach Sparkass Fulda VR Bank Hssnland RaiffisnVolksbank Gwrbbank, nsbach Krissparkass Stinfurt Sparkass Forchhim Volksbank llr-wsr VR-Bank Coburg Sparkass Rastatt-Grnsbach VR-Bank Bayruth VR Bank Bidnkopf-Gladnbach Sparkass Höxtr Sparkass Brchtsgadnr Land Kyffhäusrsparkass rtrn- Sondrshausn 481 ) ) 96 ) ) ) 1,4 1,4 1,9 1,1 1,8 1, 1,1 1,5,95 1,1 1,1 1,1 1,4 1,5 1, 1,8 1, 1, 1, 1,6,,66,99,99,,6 1, 1,8 1, 1, 1,6,9,8,1,54,98,98,48,46 1, 1,8 1,,94,,5,9 1,1 1, 1,4 1, 1, 1,1 1,14 1, 1,5 1, 1, 1, 1, (,) 1),,4 (,) 1) 1,4, 1, 1,5, (max.,) 6),,9 1,,,91 1,,, (,88) 11),, (,) 5),,8 (max. 1,) 6),8 (max. 1,) 6) 1,, 1, ) Di gstzlich Rnt bkommt Rinhold Karl schon. uf sin Ristr-Rnt wartt dr -Jährig noch. Gnaur gsagt: Er wartt auf in guts ngbot für di uszahlung sins Ristr-Banksparplans, dn r im Jahr bi dr Mainzr Volksbank abgschlossn hat. Karl hat di Wahl: Entwdr r blibt mit sinm Gld bi dr Mainzr Volksbank und nimmt ins dr bidn ngbot von dr Bank und ihrm Vrsichrungspartnr R+V an. Odr r wchslt mit dm Erspartn zu inr andrn Bank, zu inm Vrsichrr odr inr Fondsgsllschaft sinr Wahl. Bankn und Sparkassn bitn ihrn Ristr-Banksparplankundn zwi Variantn: inn Bankauszahlplan, an dn sich ab dm 85. Lbnsahr in lbnslang Rntnvrsichrung anschlißt, für di glich zu Bginn Kapital bisitglgt wird, und in sofort bginnnd Rntnvrsich - rung (Sofortrnt). Übr di Vrsichrungsgsllschaft ntschidt in bidn Fälln di Bank. Si schlißt für ihrn Kundn inn Vrtrag ab. Doch Karl will libr slbst nach witrn ltrnativn suchn. Dr Chmikr und IT- Fachmann dnkt zum Bispil übr in Sofortrnt bi inr andrn Vrsichrungsgsllschaft nach, womöglich käm auch in Fondsauszahlplan infrag (mhr zu dn Fonds in Finanztst 1/1). llrdings gibt Sofortrnt bitt mhr Garantirnt Wir habn gprüft, was auf dm Markt ist, und vor allm di uszahlplän und Vrsichrungsangbot dr Bankn mit ihrn Vrsichrungspartnrn gfundn. Di Sofortrntn bitn oft höhr monatlich Zahlungn als di uszahlplän. Di sofort bginnndn Rntn könnn außrdm nach und nach stign, di ährlich Zinsausschüttung zusätzlich zur monatlichn uszahlung aus dm Bankauszahlplan wird daggn hr sinkn. Di ngbot dr Bankn untrschidn sich dutlich. Wir habn ngbot für inn 65-ährign Kundn ingholt, dr mit inm Ristr-Vrtrag in Kapital von 1 Euro angspart hat und am 1. Januar 1 in Rnt ghn möcht. Di Sofortrntntarif dr Stadtsparkass ichach 46 1,6,9,8 1,9,9 1,8 1 1 Sparkass Mmmingn- Lindau-Mindlhim Stadtspark. Blombrg/Lipp Sparkass Bilfld ) 4668 ) 1, 1,5 1,16 1, 1, 1,6 1,5 1,56 1, 1, 1,84 1,5 1, So flißt di Ristr-Rnt Sparkass Göttingn 4,,,,, 1, 1,8 1 1 Produkt mit nbindung an inn nicht brchnbarn Rfrnzzins, ngbot bundswit Brlinr Bau- und Wohnungsgnossnschaft von ) Stadtsparkass Frudnbrg ) 556 ) ) 1) 18) 1) 18) 1) 18) 1) 18) 1) 18), (1,) 1),5 () 1),5 (max. ) (max.,) B Klin Summ angspart Groß Summ angspart Stadtsparkass Hilchnbach ) ) 18) 18) 18) 18), (,5) 1), (max. 1,) Proznt Einmalzahlung (möglich) ngbot sortirt nach dm Rnditabstand für in Laufzit von 15 Jahrn. Bi dn andrn Laufzitn habn wir di fünf bstn bundswitn ngbot hrvorghobn. J nidrigr dr Rnditabstand, dsto bssr ist di langfristig Ertragsrwartung. nbindung an di stichtagsaktull Umlaufrndit: = Ja. = in, nbindung an inn andrn stichtagsaktulln Rfrnzzins odr in Rfrnzzinsmischung. = in, nbindung an inn glitndn Rfrnzzins odr in glitnd Rfrnz - zinsmischung. rt ds Bonussystms: = Laufzitabhängig stigndr Zinszuschlag. B = ll fünf Jahr 5 Proznt Bonus auf das Guthabn. C = Laufzitabhängig stigndr Schlussbonus auf di Summ allr Einzahlungn. = Entfällt. 1) In in Produkt ins frmdn nbitrs. ) Zum bschluss ds Vrtrags muss in Filial dr Bank aufgsucht wrdn. ) ltvrträg habn tilwis abwichnd Konditionn. 4) Es wird in Mindstzins von 1, Proznt garantirt. 5) Garantirt Mindstvrzinsung (vrtragsgmäßr kalkulatorischr Zins). 6) Dr Rnditabstand wurd mit dr maximaln Diffrnz zum Rfrnzzins brchnt. ) ngbot außrhalb ds Gschäftsgbits nur für Kundn, drn örtlich Sparkass odr Gnossnschaftsbank kinn Sparplan anbitt. 8) ktull Diffrnz (durchschnittlich Diffrnz dr ltztn Jahr). Di Bank zahlt 85 Proznt dr wilign Umlaufrndit. Dr Rnditabstand wurd mit dr durchschnittlichn Diffrnz brchnt. 9) ktull Diffrnz (durchschnittlich Diffrnz dr ltztn Jahr). Di Bank gibt wils 6 Proznt dr Vrändrung ds Rfrnzzinss witr. Dr Rnditabstand wurd mit dr durchschnittlichn Diffrnz brchnt. 1) ktullr Zins (kalkulatorischr Zins). Drzit wird in nicht garantirtr Zinszuschlag gzahlt. 11) ktull Diffrnz (durchschnittlich Diffrnz dr ltztn Jahr). Di Bank zahlt 8 Proznt dr wilign Umlaufrndit. Dr Rnditabstand wurd mit dr durchschnittlichn Diffrnz brchnt. 1) ktull Diffrnz (durchschnittlich Diffrnz dr ltztn Jahr). Di Bank zahlt Proznt dr wilign Umlaufrndit. Dr Rnditabstand wurd mit dr durchschnittlichn Diffrnz brchnt. 1) ngbot nur für hauptamtlich Mitarbitr von katholischn kirchlich-karitativn Einrichtungn ds Erzbistums Padrborn sowi dr Bistümr Erfurt, Fulda und Magdburg. 14) Wird nur brchnt, wnn dr Kund in dn Vrtrag inzahlt. 15) ngbot nur für Gnossnschaftsmitglidr und drn Familinanghörig. 16) Es wird dr Garantizins für Lbnsvrsichrungn zugrund glgt. 1) icht brchnt, da sich dr Rfrnzzins nicht am Markt bildt. 18) icht brchnt, da Rfrnzzinswchsl und Zitrihnhistori nicht öffntlich zugänglich sind. Stand:. ugust 1 FOTOS: FOTOLI Einmalzahlung Wnn di Ristr-Rnt nicht höhr wär als gut 6 Euro im Monat, zahlt dr nbitr das angspart Kapital auf inn Schlag aus. Dr Rntnbtrag wird für urntnr ds Jahr angpasst. Ein solch gring Rnt rgibt sich aus Vorsorgvrmögn zwischn twa und 8 5 Euro nach nbitr. Finanzirung ds slbstgnutztn Eignhims odr dr Eigntumswohnung Monatlich Rnt aus inr Vrsichrung (Sofortrnt) bis zum Lbnsnd Kund kann wähln zwischn dm ngbot sinr Bank odr dm ins Vrsichrrs, zu dm r mit sinm Vorsorgvrmögn wchslt. Monatlich Rnt aus inm Bankauszahlplan 1) bis zum 85. Lbns ahr Monatlich Rnt aus inm Fondsauszahlplan 1) bis zum 85. Lbnsahr b dm 85. Lbnsahr: Monatlich Rnt aus inr Vrsichrung bis zum Lbnsnd 1) Bim für di nsparphas gwähltn nbitr odr inm andrn. 6 Gldanlag und ltrsvorsorg Finanztst 11/1 11/1 Finanztst Gldanlag und ltrsvorsorg

5 Ristr-uszahlung Unsr Rat Bankn und Sparkassn mit inr Rntngarantizit von zhn Jahrn bitn garantirt Monatsrntn zwischn 5,6 Euro (vil Sparkassn) und gut 9 Euro (Mainzr Volksbank). Rntngarantizit hißt in dism Fall: Di Rnt wird auf dn Fall zhn Jahr lang gzahlt, auch wnn dr Kund in disr Zit strbn sollt. Dann flißt das Gld an di Hintrblibnn. us dm uszahlplan bkommt unsr Modllkund in monatlich garantirt Summ zwischn gut 9 Euro und Euro. Hinzu kommn di ährlichn variabln Zinsrträg. Di Sparkassn zahln twas gringr Garantibträg als di Volksbankn. Strbn di Kundn, ght das Rstkapital aus dm uszahlplan an di Erbn. Zinsbtrag für uszahlplan sinkt Mit inr garantirtn Rat von gut 41 Euro fällt dr uszahlplan dr Mainzr Volksbank aus dm Rahmn. Dr Grund: Dr Zinssatz ligt in dr gsamtn uszahlphas bi garantirtn Proznt und ght in disr Höh in di Monatsrnt in. Dr fst Zinssatz ist in usnahm. Bi dn andrn Sparkassn und Bankn ist dr Zins auf das angspart Kapital an inn variabln Rfrnzzins gbundn ähnlich wi in dr nsparphas (sih S. ). Di Zinsn wrdn üblichrwis am Jahrsnd in inr Summ ausgzahlt zusätzlich zur Monatsrat. Dis Zinsausschüttung sinkt bis zum 85. Lbnsahr, wil das Kapital im Bankauszahlplan immr wnigr wird. b dm 85. Gburtstag schlißt sich an dn uszahlplan in Rntnvrsichrung an. Dafür lgt di Bank schon vor Bginn ds uszahlplans inn Til dr angspartn 1 Euro zurück. J nach ngbot wrdn davon zwischn Euro (ngbot ohn Bitragsrückgwähr dr VR Gnobank Fulda) und Euro (ngbot mit Bitragsrückgwähr dr Mainzr Volksbank) für di Rnt ab 85 abgzwigt. Di Volksbankn zahln diss Gld in dr Rgl bim Vrsichrr R+V in. Er ghört zur Volksbankn-Finanzgrupp. Di Sparkassn arbitn mit dr Provinzial odr dr Vrsichrungskammr Bayrn zusammn. Si sind Til dr Sparkassn-Finanzgrupp. Planung. Fangn Si rund fünf Jahr vor Rntnbginn an, sich Gdankn übr di uszahlung ds Erspartn aus Ihrm Ristr-Banksparplan zu machn. Dann habn Si noch in britr uswahl, falls Si di ngbot Ihrr Bank mit dnn ins Vrsichrrs odr inr Fondsgsllschaft vrglichn wolln. Manch nbitr nhmn nur Kundn an, di brits in paar Jahr vor dr Rntnphas zu ihnn wchsln. uswahl. Wnn Si in möglichst hoh monatlich Rnt anstrbn, sind Si mist mit inr sofort bginnndn Vrsichrung ohn Rntngarantizit gut bdint. Wolln Si Ihr Erbn brücksichtign, wähln Si in Kombination aus uszahlplan und anschlißndr Rntnvrsichrung mit Bitragsrückgwähr. Das schmälrt doch di ltrsrnt. Modllrchnung. Vrlangn Si von Ihrr Bank in Modllrchnung, di zigt, wi sich Ihr Rnt in inm uszahlplan mit anschlißndr Rntnvrsichrung ntwickln kann, und in für dn Vrlauf inr sofort bginnndn Rnt. Tur Rntngarantizit Bi dr sofort bginnndn Rnt, also dr Variant ohn uszahlplan, machn fast all Sparkassn nur in Vrsichrungsangbot mit inr obligatorischn Rntngarantizit von 1 odr gar 18 Jahrn. So lang zahln si di Rnt auf dn Fall. Singls brauchn disn Schutz für Hintrblibn doch nicht und vil Vrhiratt wolln ihn nicht. Dnn r schmälrt di ltrsrnt. Kundn solltn wähln dürfn, ob si in Rntngarantizit wolln odr nicht. Bi dn mistn Volksbankn ist dis möglich. Di Krissparkass Köln macht nur in ngbot mit 18 Jahrn Rntngarantizit. Di garantirt ltrsrnt bträgt dann auch nur gut 5 Euro. Di Sparda Bank Hamburg rricht mit ihrr Sofortrnt ohn Rntngarantizit daggn fast 8 Euro im Monat. Übrschüss kommn wils obndrauf. Bi inr volldynamischn Rnt gibt s anfangs in gringr Rnt, di im Lauf dr Jahr stigt. Bi inm Bankauszahlplan kommt nach Zinsntwicklung nicht mhr so vil hinzu. Kundn solltn dis bdnkn, bvor si zwischn uszahlplan und Sofortrnt wähln. Vil wähln dn uszahlplan Di Mainzr Volksbank ligt mit gut 9 Euro Garantirnt (inklusiv zhn Jahr Rn - tngarantizit) in unsrr Stichprob dr Sofortrntn von Bankn an dr Spitz. Si bkommt vom Vrsichrungspartnr R+V inn andrn Tarif als andr Volksbankn. Di garantirt Rnt aus ihrm uszahlplan ist mit mhr als 41 Euro noch höhr. Doch dis Rnt wird bis zum 85. Lbnsahr um kinn inzign Euro stign. Daggn kann dr Kund mit inr Sofortrnt im fünftn Jahr nach Rntnbginn auf in Rnt von knapp Euro inklusiv Übrschüss hoffn. Und mit zunhmndr Rntndaur hat r di Chanc auf mhr. Von dn 66 Kundn dr Mainzr Volksbank, di in Ristr-Rnt bzihn, habn sich dnnoch nur 19 für in Sofort - rnt ntschidn, di groß Mhrhit für inn Bankauszahlplan. Banksparplan- Kundn sind shr sichrhitsbwusst. Si gbn wnig auf prognostizirt Übrschussbtiligungn, sagt Christian Oschwsky von dr Mainzr Volksbank. Wnig ngbot dr Vrsichrr Kurios: Bssr als dr Sofortrntn-Tarif dr R+V für ihrn Finanzpartnr Volksbank ist das ngbot für inn Kundn, dr sich slbst umschaut. Gut 4 Euro Garantirnt im Monat bkommt unsr Modllkund, wnn r mit sinn 1 Euro in ignr Rgi zur R+V wchslt und sich von ihr in lbnslang Rnt auszahln lässt. Knapp 4 Euro bkäm r von HansMrkur und HansMrkur4. Wir habn nur dis dri Vrsichrr gfundn, di übrhaupt in Sofortrnt zu Rntnbginn anbitn. Doch so richtig marktrif sind auch drn ngbot offnbar noch nicht. uch bi disn Vrsi ch - rrn hatt ich kinn Erfolg, sagt Ristr- Sparr Karl. Er will noch witr wartn. Bis zum 65. Lbnsahr hat r Zit. Vrlag und Hrausgbr: Stiftung Warntst, Lützowplatz 11 1, 185 Brlin, Tlfon: / 6 1-,

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