Finanzwissen finanziell sorglos leben

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1 Finanzwissen finanziell sorglos leben 2009 Finanzwissen GmbH Seite 1 von 64

2 Finanzwissen finanziell sorglos leben Inhaltsverzeichnis 0 EINFÜHRUNG ZIELE FÜR S LEBEN GELD EINNEHMEN EINKOMMEN WIE KOMMT MAN ZU GELD? WIE KOMMT MAN SICHER UND DAUERHAFT ZU GELD? KARRIERE ALS ANGESTELLTER IN EINEM UNTERNEHMEN ERFOLG ALS SELBSTÄNDIGER UNTERNEHMER EINKOMMEN UND STEUER GELD AUSGEBEN - KONSUM GELD VERWALTEN - BUDGET VERMÖGEN UND SCHULDEN ZINSESZINSEFFEKT ZINSEFFEKT ZINSESZINSEFFEKT VERMÖGEN SCHULDEN INFLATION OFFENER UND VERSTECKTER ZINS KUNDE UND FINANZVERTRIEB PRINCIPAL-AGENT-PROBLEM GELD ANLEGEN GELDANLAGE ALTERSVORSORGE FINANZEN LANGFRISTIG PLANEN BANKEN UMGANG MIT GELDINSTITUTEN VERSICHERUNGEN UMGANG MIT ASSEKURANZEN IMMOBILIEN WERTE IN BETON-GOLD FINANZWEISHEITEN - DIE MANCHMAL GAR NICHT STIMMEN ANHANG / RECHTLICHE HINWEISE Finanzwissen GmbH Inhaltsverzeichnis Seite 2 von 64

3 - Finanzwissen Schön, dass Sie sich um Ihre Finanzen selber kümmern und dies nicht Banken überlassen. Finanzwissen hilft Ihnen dabei. Sie können noch mehr gewinnen. Mit dem DAX-Börsenbrief von Finanzwissen genießen Sie jede Menge Vorteile: - Top-Renditen von über 50 % - Gewinne, wenn der DAX steigt - Gewinne, wenn der DAX fällt Abonnieren Sie den DAX-Börsenbrief von Finanzwissen jetzt! Hunderte Kunden profitieren bereits Finanzwissen GmbH - Geld und Geldanlage mit System und Rendite Seite 3 von 64

4 - Finanzwissen 0 Die alten Phönizier haben vor tausenden von Jahren das Geld erfunden. Die wichtigste Frage aber bleibt: Warum so wenig? Generationen von Menschen plagen sich mit dem Phänomen, dass das Geld knapp ist und dass man davon abhängig ist. Dabei ist es gar nicht so schwer, die eigenen Finanzen so zu verwalten, dass langfristig ein solides Vermögen dabei entsteht. Auch das Anlegen von Geld mit dem Ziel einer hohen jährlichen Rendite ist einfach und erfolgreich realisierbar. Dafür benötigt man Finanzwissen und dessen Umsetzung in konkretes Handeln. Wir bieten daher Finanzwissen für Privatleute an, damit Sie in Zukunft Ihr Geld selbst verwalten und in die eigenen Hände nehmen. Die Finanzwissen GmbH ist ein Team von erfahrenen Leuten, die international gut ausgebildet sind. Uns eint die Auffassung, dass Finanzwissen kein Geheimnis sein sollte, welches teuer verkauft wird. Daher haben wir vieles aufgeschrieben, was es bei den privaten Finanzen zu beachten gilt. Zusätzlich kann man für die Geldanlage unsere einfachen, für Privatanleger optimierten Muster-Strategien ab acht Euro monatlich abonnieren. In der Vergangenheit lag die Rendite bei disziplinierter Signalumsetzung bei 20-30%* pro Jahr, wobei typische Spesen einer Direktbank berücksichtigt sind. Das grundsätzliche Finanzwissen ist auf zwölf Themenbereiche aufgeteilt. Wenn Sie sich die zwölf Kapitel ansehen, werden Sie feststellen, dass die klassischen Geldanlagethemen erst ab Nummer sieben auftauchen. Die Themen 1-6 sind aber viel wichtiger, als die Themen Durch die Unkenntnis der ersten sechs Themen ist es überhaupt erst möglich, das Banken und Versicherungen sowie eine ganze Armada von Finanzjournalisten, Analysten und Finanzberatern sich vom sauer ersparten Geld der Privatleute gut nähren. Wer möchte nicht sorglos leben? Wir wissen alle, zu mindestens in den seltenen Augenblicken, in denen wir vernünftig sind, dass dies nicht wirklich geht. Aber genau in dem sensiblen Bereich der Finanzen und des Geldes, kann man ein Sicherheitspolster relativ einfach erreichen. Dies führt in einem gewissen Grade zu einem Gefühl der Sorglosigkeit; man hat diese Sorge weniger. Genau dies ist der Zweck dieses Buches. Vorgehensweisen, hier etwas hochtrabend Strategien genannt, zu vermitteln, die im Laufe der Zeit zu einem beruhigendem finanziellen Polster führen, mit dem sich sorgloser leben lässt. Vielleicht gelingt es sogar in 10 oder mehr Jahren, die finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen. Wer dagegen schnell reich werden möchte, sollte lieber Lotto spielen oder ins Casino seines Vertrauens gehen. Die Wahrscheinlichkeit mit diesen Strategien wohlhabend zu werden, sind zwar gering, aber eines ist klar: Egal ob man damit arm oder reich wird, es geht in jedem Falle schnell. Sie werden hier also grundlegende Strategien für den Weg zum Wohlstand finden, für deren Umsetzung Disziplin, Ausdauer und Zielstrebigkeit vonnöten sein wird. Denn eines ist klar, für Ihr finanzielles Wohlergehen sind allein Sie verantwortlich, genau dies können Sie unmöglich delegieren. Kein Finanz- oder Bankberater kann und wird Ihnen dabei wirklich helfen, denn dieser hat eigene, zum Teil andere Interessen als Sie Finanzwissen GmbH - Geld und Geldanlage mit System und Rendite Seite 4 von 64

5 - Finanzwissen Was es im Buch hingegen nicht geben wird, sind heiße Tipps, aktuelle Zinstabellen für Baufinanzierung oder Tagesgeld und ähnliches. Dies ist genau jene Flut von Informationen, die unermüdlich vom Finanzjournalismus auf den interessierten Leser herabprasselt. Ohne Grundwissen, feste Ziele und Strategien zur Zielerreichung verwirren jedoch diese Informationen und führen dazu, dass man gesteuert wird, anstatt selbst am Ruder zu sein. Daher wird es auch keine Empfehlung geben, in diese(s) oder jene(s) Produkt, Aktie oder Zertifikat zu investieren. Falls doch Produktnamen hier auftauchen, so stehen diese als Beispiel dafür, wie man eine Strategie umsetzen kann, und nicht als Produktempfehlung. Die Ihnen dargestellten Vorgehensweisen gelten grundsätzlich für alle, die am Wirtschaftsleben teilnehmen, also auch für Unternehmen und öffentliche Einrichtungen, aber wir haben Sie auf die Bedürfnisse von Privatleuten zugeschnitten. Ein wenig wollen wir auch Waffengleichheit zwischen den Privathaushalten und Vertretern der Finanzindustrie, also Banken, Versicherungen, Vermittlern, Makler, Finanz- und Anlageberatern, herstellen. Denn diese Leute betreiben Ihr Geschäft in der Regel hochprofessionell und haben nicht immer deckungsgleiche Interessen wie Sie als Privatanleger. Diesen natürlichen Interessensunterschieden haben wir wegen ihrer Bedeutung einen separaten Punkt (Kapitel 6 Kunde und Finanzvertrieb Principal-Agent- Problem ) unserer zwölf Strategiebereiche gewidmet. Grundsätzlich ist es immer gut, sich ein genaues Bild von den Interessen seines Gegenübers, Partners oder Verkäufers zu machen, sei es um die eigenen Interessen zu wahren, ihm mit Bedacht etwas Gutes zu tun oder auch eine langfristige Verbindung einzugehen. Wie kommt es eigentlich dazu, dass die Vertreter der Finanzbranche einen solchen Wissensvorsprung besitzen? Zum einen ist es natürlich so, dass sie eine entsprechende Berufs- und teilweise Hochschulausbildung haben und oft auch jahrelange Erfahrung im professionellen Umgang mit Geld. Auf der anderen Seite wird dieses wichtige und zentrale Thema Wirtschaft und Finanzen in der Schule in Deutschland sehr stiefmütterlich behandelt. Wer hat schon gelernt, wie man sich einen Überblick über die privaten Finanzen verschafft oder eine Einnahme- und Ausgabenrechnung aufstellt? Es gibt kein eigenständiges Fach Wirtschaft, von einem Fach Finanzwirtschaft ganz zu schweigen. Da wir beinahe täglich mit Geld umgehen müssen, ist dies aber wichtiger als eine korrekte chemische Formel oder der gelungene Aufsatz zu einer bestimmten Richtung in der Literatur. Dagegen wird zum Beispiel der Zinseszinseffekt nur in der Mathematik behandelt, ohne auf die weit reichenden Konsequenzen einzugehen. Albert Einstein bezeichnete den Zinseszinseffekt als die größte mathematische Entdeckung aller Zeiten. Da sitzen dann also die meisten Leuten völlig unbedarft bei Entscheidungen, die zum Teil das gesamte Leben betreffen, wie der Baufinanzierung oder der Lebensversicherung, ausgebufften Profis gegenüber, die sich auch noch in einer Litanei von Fachbegriffen ergehen. Bei diesem Kräfteverhältnis (besser Wissensverhältnis) ist klar, dass es Fälle gibt, bei denen Fußballprofis langfristige Baufinanzierungen über Raten von mehreren tausend Euro monatlich mit einer Laufzeit dreißig (30!) Jahren abschließen. Dabei dauert die Karriere eines gesunden Profisportlers nur etwa 15 Jahre Finanzwissen GmbH - Geld und private Finanzen selbst verwalten Seite 5 von 64

6 - Finanzwissen Im Grunde verkaufen also die Finanzvertreter, egal ob von einer Bank, einer Versicherung oder von einer sogenannten unabhängigen Finanzberatung, ihren Wissensvorsprung. Das tun sie natürlich so teuer wie möglich. Zum Beispiel liegt der Standardausgabeaufschlag für Anteile an Investmentfonds der großen, gängigen Gesellschaften bei 5 %. Bei einer Anlagesumme von Euro ,00 sind dies immerhin Euro 500,00. Dafür bekommt man aber schon eine erste wirklich individuelle Finanzberatung bei einem unabhängigen Vermögensverwalter. Das ist auf jeden Fall das bessere Investment. Wir sind jedoch der Meinung, dass Sie das Wissen kostenlos erhalten sollten. Sie bekommen alles, was Sie benötigen, um Ihre Finanzgeschäfte selbst erfolgreich in die Hand zu nehmen und um in dreißig Jahren finanziell unabhängig zu sein. Für acht Euro im Monat zusätzlich erhalten Sie Informationen, mit denen man im Schnitt nur zweimal jährlich Börsenorders ausführen muss und trotzdem (oder gerade deshalb) Renditen von 20 %* jährlich (p. a.) erwirtschaftet. Ausreichende Finanzmittel bedeuten vor allem die Freiheit, Ihr persönliches Leben so zu gestalten, wie Sie es möchten. Eine Ressource also, die einfach zu teuer und kostbar ist, als das man sie durch Unwissenheit einfach vergeuden sollte. Daher befasst sich unser erstes Kapitel auch mit der Lebensplanung und nicht mit Finanzen oder Geld. Finanzieller Wohlstand soll Ihnen ein Leben nach Ihren Wünschen und Vorstellungen ermöglichen. Dafür ist es jedoch zwingend erforderlich, Ziele und Wünsche hinreichend genau festzulegen. Das ist schon die halbe Miete, denn dann haben Sie eine grobe Richtschnur für s Leben und können sich bei jeder anstehenden Entscheidung fragen: Bringt mich Alternative A oder B meinem Ziel näher?. Nur auf Ihre persönlichen Ziele hin lässt sich Ihr Leben planen, soweit dies überhaupt möglich ist. Nur so lassen sich alle Lebensbereiche auf das Ziel hin ausrichten und somit auch eine zielgerichtete, individuelle Finanzplanung aufbauen. Ein offenes Wort: Auch wir wollen mit diesem Angebot Geld verdienen. Allerdings sind wir der Meinung, dass Finanzwissen kein Geheimwissen ist. Wissen über Finanzen und Geld sollte nicht mit teuren Ausgabeaufschlägen, Managementgebühren, Agios, Beratungsgebühren und ähnlichem bezahlt werden. Unsere zum Teil jahrzehntelange Erfahrung kann jeder, der bewusst mit Geld und seinen Finanzen umgehen möchte, hier nachvollziehen. Unsere Leistung besteht vor allem darin, dieses Wissen gesammelt, aufgeschrieben und strukturiert zu haben. Darüber hinaus halten wir das Wissen aktuell und stellen es Ihnen in leicht verständlicher Form zur Verfügung. Fangen Sie jetzt einfach an, mit dem so einfachen, dass es nur mit Disziplin und Ausdauer zum Erfolg führt: Leben Sie bewusst. Wir wollen Sie dazu befähigen, eigene Interessen und Ziele zu definieren, zu artikulieren und natürlich zu verwirklichen Finanzwissen GmbH - Geld und private Finanzen selbst verwalten Seite 6 von 64

7 Ziele für s Leben 1 Ziele für s Leben Sie können natürlich nicht Ihr komplettes Leben umkrempeln. Es helfen auch keine Motivationsprogramme, kein Du schaffst es! oder ähnliches. Eine Veränderung wird durch neues Wissen und nicht auf einen Schlag geschehen, sondern ganz langsam, so dass Sie es wahrscheinlich gar nicht merken. Es geht bei Finanzwissen um Strategien, also um langfristig angelegte Vorgehensweisen, denen ein solides Basiswissen zugrunde liegt. Zur erfolgreichen Ausführung dieser Strategien ist natürlich ein gerüttelt Maß an Disziplin erforderlich. Aber warum sollte man überhaupt diese Mühen auf sich nehmen? Ganz einfach. Weil es sich lohnt. Es lohnt sich in mehrfacher Hinsicht, denn Leute mit einer gewissen finanziellen Sicherheit, Vermögen also, sind weniger krank, leben länger und sind glücklicher. Aber auch das ist noch kein zwingender Grund. Ein langes, gesundes Leben mit ausreichenden Finanzen, wünschen sich viele, wenn nicht gar alle. Aber wie viele wollen dies wirklich, in dem Sinne, dass sie bereit sind, konkrete Schritte für ihre finanzielle Unabhängigkeit zu unternehmen. Damit fangen wir jetzt einfach mal an. Nehmen Sie sich ein Maßband vor, eines von der Sorte, die man im Baumarkt kostenlos bekommt. Dann schneiden Sie dieses Band bei der Marke von 82 cm durch. Dies ist nämlich die durchschnittliche Lebenserwartung in Jahren aller Menschen in Deutschland. Dann markieren Sie mit einem Stift die Stelle, die Ihrem jetzigen Alter entspricht. Merken Sie etwas? Egal wo Sie die Markierung setzen, ob bei 25, 35 oder 45 Jahren, es ist ernüchternd, wie viel von der eigenen Lebenszeit schon vorbei ist. Nun das ist der Lauf der Zeit, da kann man nichts machen. Aber man könnte sich vorstellen, was wäre wenn. Stellen Sie sich vor, Sie sind auf Ihrer eigenen (!) Beerdigung. Wir haben die Zeit einfach ein paar Jahrzehnte vorausgedreht und schauen nun auf Ihr Leben. Vor der versammelten Schar der Trauergäste soll eine Rückschau auf Ihr Leben gehalten werden, sowohl beruflich als auch privat. Sie können das Rad der Zeit nicht mehr zurückdrehen, aber Sie hatten noch Zeit, Ihre eigene Grabrede zu verfassen. Was sollte aus Ihrer Sicht drin stehen? Was soll an Positivem hervorgehoben werden? Welche Verdienste Erfolge und Lebenssituationen sollen gewürdigt werden? Was sollte tunlichst verschwiegen werden? Was gibt es sonst noch zu sagen? Wer soll die Grabrede halten? Wenn Sie Lust haben, schreiben Sie einfach mal den genauen Wortlaut auf aus der Sicht des dann gerade Gestorbenen. Versetzen Sie sich in diese etwas delikate Lage, aber Sie werden merken, dass Sie sich selber besser kennen lernen. Denn nur wer ein klares persönliches und berufliches Leitbild oder ein Lebensziel hat, ist in der Lage, seinem Leben einen Sinn zu geben. Was übrigens sehr selten in einer solchen Rede vorkommen wird, ist der der Satz: Ach, wäre ich doch bloß öfter länger in der Firma geblieben. Nun wird bei der kleinen Übung Grabrede oft der Wunsch Vater des Gedankens gewesen sein. Wünsche sind aber noch keine Ziele, z. B. ist der Wunsch Reich zu werden oder Sorglos zu leben, kein Ziel. Was unterscheidet denn aber Wünsche von Zielen? Ziele müssen a) spezifisch und b) messbar sein. Dann sollten sie c) anspruchsvoll und attraktiv sein sowie d) realistisch also erreichbar sein. Zu guter Letzt müssen Ziele mit einem Datum versehen werden, an dem sie erfüllt sein sollen. Ziele müssen also e) terminiert sein Finanzwissen GmbH Ziele für s Leben; Geld und private Finanzen selbst verwalten Seite 7 von 64

8 Ziele für s Leben Also in etwa als Beispiel: Wir möchten, wenn wir Rentner sind, in Adorf leben, zusammen mit unseren besten Freunden, Verwandten, mit ein oder zwei Mittelklasseautos und mit 2.000,00 Euro monatlich netto. Dies ist ein Ziel. Haben Sie dies definiert, ist der Rest eine logische Folge und somit fast Handwerk. Daher haben wir als Punkt Nummer eins die bewusste Lebensplanung gesetzt. Zur Umsetzung der Lebensziele benötigen Sie Geld und finanzielle Mittel. Haben Sie davon genug, können Sie sich Ihr Wunschleben leisten. Es geht zwar im Leben nicht nur um Geld und Finanzen. Es geht hier auch nicht darum, dass Sie zu Sparfüchsen und Geizhälsen mutieren und sich mit irgendwelchen Schnäppchen zu Tode sparen. Es geht darum, einfach nur bewusst zu leben und sich Ziele zu stellen. Wenn Sie Ziele haben, dann merken Sie sehr schnell, dass Sie zur Zielerreichung immer Geld benötigen; Geld einfach nur Mittel zum Zweck ist. Mit anderen Worten: Geld ist nicht alles, aber ohne Geld ist alles nichts. Ausreichende Finanzmittel bedeuten vor allem die Freiheit, Ihr persönliches Leben so zu gestalten, wie Sie es möchten. Wie kann man aber nun zu Geld kommen? Eine Langzeitstudie der amerikanischen Harvard-Universität über den Werdegang von Studienabsolventen über einen Zeitraum von zehn Jahren zeigt folgende Resultate: 83 % hatten keine Zielsetzung für ihren beruflichen Werdegang und verdienten im Durchschnitt einen bestimmten Betrag X in Dollar. 14 % hatten eine klare Zielsetzung für ihre Karriere, diese aber nicht schriftlich festgelegt. Diese Gruppe verdiente im Schnitt dreimal soviel Geld wie die erste Gruppe. 3 % hatten ihre Ziele auch schriftlich fixiert, sie verdienten im Schnitt zehnmal soviel wie die erste Gruppe. Nun müssen die Zahlenverhältnisse nicht genau auch auf Deutschland zutreffen, aber die Tendenz ist klar. Der Mechanismus wirkt auf zweierlei Art: Zum ersten wirkt es bei Ihnen persönlich, sie bewerten plötzlich viele Situationen danach: Bringt mich Alternative A oder B meinem Ziel näher?. Sie richten also vieles in Ihrem Leben auf die Ziele hin aus und beschäftigen sich innerlich mit Ihren Zielen. Zweitens werden Sie auch von Ihren Mitmenschen, Ihrer Umgebung auch so wahrgenommen: Er/Sie weiß was er/sie will!. Sie haben Ihr Leben im Griff, also trauen Ihnen andere zu, dass Sie auch andere Prozesse gut steuern können. Auf diese Weise wird so ein Ziel bis zu einem gewissen Maße eine sich selbst erfüllende Prophezeiung. Nehmen Sie sich für Ihr Leben etwas vor, setzen Sie sich ein paar Ziele für s Leben. Gehen Sie dabei stufenweise vor und das schöne ist: Die erste Übung dazu haben Sie bereits hinter sich, die persönliche Grabrede: 1. Verfassen Sie Ihre persönliche Grabrede 2. Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer jetzigen Lebenssituation. 3. Träumen Sie von der Zukunft: Heute in fünf Jahren. 4. Machen Sie einen persönlichen Wunschzettel. Lassen sie darin Erfahrungen, Erinnerung und Reisen einfließen. 5. Suchen Sie sich ein oder zwei persönliche Vorbilder. Warum diese? 6. Entwerfen Sie ein persönliches Leitbild. 7. Machen Sie eine persönliche Lebensplanung. Schließen sie alle Bereiche, beruflich wie privat, mit ein Finanzwissen GmbH Ziele für s Leben; Geld und private Finanzen selbst verwalten Seite 8 von 64

9 Ziele für s Leben Ein paar hilfreiche Anmerkungen zum persönlichen Lebensbild, Ihrer Lebensvision wie Sie es auch immer nennen: Schreiben Sie es real, das heißt ganz konkret und bereits so, wie die Zukunft sein wird, wenn Sie das Erwünschte erfolgreich erreicht haben und nicht in der Möglichkeitsform, im Konjunktiv. Also nicht, wie es eventuell sein könnte, wenn Sie es probieren. Dieser Hinweis hat einen einfachen Hintergrund: Unser Unterbewusstsein denkt einfach und ohne Umwege in klaren Bildern und nicht in fiktiven Annahmen. Sind Ihre geistigen und mentalen Vorstellungen hingegen auf abstrakte Eventualitäten ausgerichtet, programmieren Sie Ihr gesamtes Denken und Handeln nur darauf, wie es zwar sein könnte aber dann doch nicht ist oder nie sein wird. Denken Sie auch nie daran, dass etwas nicht passieren darf und stellen sich dabei das Unerwünschte vor und denken dabei Bloß nicht. Das Unterbewusstsein ist einfach strukturiert und kann die Verneinung nicht abbilden, was dazu führen kann, dass das unerwünschte Ereignis geradezu zwanghaft herbeigeführt wird. Schreiben Sie daher einfach einen wünschenswerten Lebensverlauf und ein positives Resümee auf. Das fällt Ihnen schwer? Einfach anfangen! In dieser Aufforderung steckt eine doppelte Botschaft: Einfach anfangen heißt, daraus keine großartige Prüfungsarbeit zu machen, sondern mit dem einfachen zu beginnen. Einfach anfangen bedeutet aber auch, sofort loszulegen Finanzwissen GmbH Ziele für s Leben; Geld und private Finanzen selbst verwalten Seite 9 von 64

10 Geld einnehmen und Einkommen 2 Geld einnehmen Einkommen 2.1 Wie kommt man zu Geld? 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Wenn Sie sich erfolgreich durch Kapitel 1 Ziele für s Leben gekämpft haben und sich Ziele vorgenommen haben, dann sollte es nun ans Verwirklichen dieser Ziele gehen! Aber ach, dafür benötigen Sie doch nicht etwa Geld? Wenn Sie Ziele haben, dann merken Sie sehr schnell, dass Sie zur Zielerreichung immer Geld benötigen; Geld einfach nur Mittel zum Zweck ist. Mit anderen Worten: Geld ist nicht alles, aber ohne Geld ist alles nichts. In diesem Kapitel Geld einnehmen Einkommen zeigen wir Ihnen, wie Sie systematisch, dauerhaft und sicher Ihre Einnahmen erhöhen. In Kapitel 3 Geld ausgeben Konsum geht es dann darum, die Ausgaben zu kontrollieren und zielgerichtet zu steuern. Wir zeigen Ihnen, wofür Sie Ihr hart verdientes Bares verwenden sollten. In Kapital 4 Geld verwalten Budget wiederum wird gezeigt, wie die Einnahmen und Ausgaben in Übereinstimmung zu bringen sind und die Zukunft zu planen ist. Wie kommt man also zu Geld? Wenn Sie im Bekanntenkreis herumfragen, erhalten Sie in etwa folgende Antworten: Vermögen erben Im Lotto gewinnen In der Spielbank gewinnen Bei Sportwetten gewinnen An der Börse spekulieren Eine geniale Idee haben und erfolgreich vermarkten Auf jede dieser Arten können Sie natürlich zu Geld kommen. Ihr Erbe müssen Sie realistisch selber einschätzen, alle anderen Varianten sind mit einer so großen Unsicherheit behaftet, dass sie nicht in Frage kommen Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Wie kommt man zu Geld? Seite 10 von

11 Geld einnehmen und Einkommen 2.2 Wie kommt man sicher und dauerhaft zu Geld? 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Dauerhaft kommt man zu Geld, in dem man mehr Geld einnimmt als ausgibt. Auf gut deutsch: Hart arbeiten und Konsumverzicht leisten! Aber hart arbeiten allein reicht nicht, denn in der Arbeitswelt des neuen Jahrtausends gibt es keine Schutzzonen mehr. Seitdem in Osteuropa und China Milliarden von Arbeitskräften zur Verfügung stehen, sinkt natürlich der Marktwert der Ressource Arbeit. Wer hart arbeitet, sich nicht weiterentwickelt wird regelrecht ausgebeutet und behält noch im besten Fall seinen Job. Aber dauerhaft und stabil deutlich mehr Einnahmen als Ausgaben zu generieren, wird ihm nicht gelingen. Jeder ist also auf sich selbst angewiesen. Das klassische, auf das Angestelltendasein fixierte Modell Deutschlands, das Vertrauen auf einen funktionierenden Wohlfahrts- und Sozialstaat sowie eine nahezu garantierte Beschäftigung bis zum Rentenalter, ist überholt. Der Staat wie die Unternehmen sind unzuverlässig geworden, sie können sich unter dem Druck der Globalisierung Arbeitsplatzgarantien nicht mehr leisten. Plötzlich wird es auch für Leute eng, die noch vor ein paar Jahren problemlos ihren Job wechseln konnten. Altersmäßig fängt die kritische Phase spätestens mit Ende 40 an. Danach finden viele keine neue Stelle mehr oder müssen weit unter ihrem Niveau neu anfangen. Bislang wird diese Gefahr allerdings weitgehend verdrängt. Die meisten sparen wenn überhaupt, ein oder zwei Jahresbruttoeinkommen und glauben, das wird reichen. Es reicht in den seltensten Fällen. Fällt das Arbeitseinkommen aus, braucht ein gut verdienendes Ehepaar um die 50 mindestens zwei Millionen Euro, um bis ins hohe Alter ohne Einschränkungen weiterleben zu können. Und genau das muss das Ziel sein: Finanzielle Unabhängigkeit, nicht nur von staatlicher Versorgung, sondern - ab einem gewissen Alter - auch vom Arbeitgeber. Das Ziel ist erreichbar - unter einer Voraussetzung: Mit solidem Geld- und Finanzwissen. Der Umgang mit dem eigenen Geld muss eine Art zweite Arbeit werden. Gefragt ist der informierte Mensch, der systematisch und professionell mit seinen Finanzen umgeht. Ein anspruchsvolles Ziel, keine Frage. Aber eines, das Unabhängigkeit in einer weitgehend fremdbestimmten Welt verspricht. Die Freiheit, einen gehassten Job aufzugeben - oder eine Stelle abzulehnen, die unter der eigenen Qualifikation liegt. Kurz: die Freiheit, selbst zu entscheiden, anstatt andere über sich entscheiden zu lassen. Spätestens ab Ende 40, wenn es auf dem Jobmarkt auch für hoch Qualifizierte eng wird, sollten gut verdienende Akademiker finanziell unabhängig sein. Die Frage ist: Was tun? Wie erreicht man die finanzielle Unabhängigkeit mit etwa 50 Jahren? Einnahmen erhöhen, aber wie? Wir gehen davon aus, dass Sie kein herausragender Künstler oder Sportler mehr werden, denn dafür muss man in der Regel von Kindesbeinen an intensiv üben. Grundsätzlich stehen Ihnen dann noch zwei Wege offen: 1. Karriere als Angestellter in einem Unternehmen 2. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2009 Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Wie kommt man sicher zu Geld? Seite 11 von 64

12 Geld einnehmen und Einkommen 2.3 Karriere als Angestellter in einem Unternehmen 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Kommen wir zu ersten Variante: Zuallererst müssen sie regelmäßig nach einer Gehaltserhöhung fragen. Dies geht auch ganz ohne Karriere. Jemand der sich nicht traut, nach mehr Gehalt zu fragen, hat Dutzende von Ausreden: Über Geld spricht man nicht! oder Man muss froh sein, wenn man überhaupt Arbeit hat oder Was sind schon 100 Euro im Monat. Um es exakt zu sagen, es sind Euro im Jahr; also Euro in 10 Jahren. Nicht schlecht für eine Stunde Gespräch oder? Wenn Sie jetzt alle zwei Jahre eine Gehaltserhöhung von 100 Euro durchsetzen, reden wir in zehn Jahren von Euro, in dreißig Jahren jedoch von Euro! Das ist viel Geld, welches Ihnen entginge, wenn Sie nicht immer wieder nach einer Gehaltserhöhung fragen. Wenn sie jetzt noch mit 4 % Zinsen jährlich rechnen, dann kommen Euro zustande! Aber der Chef will für das Geld Leistung sehen. Also führen Sie ein Journal, indem Ihre Leistungen für das Unternehmen aufgeführt sind. Dieses nehmen Sie dann ins Gespräch mit, damit Sie Argumente auf die Frage: Warum soll ich Ihnen mehr Geld geben? haben. Dazu müssen Sie den Eindruck erwecken, in der Zukunft kann die Firma noch viel mehr von Ihnen erwarten, damit die Gehaltserhöhung eine lohnende Investition darstellt. Muss man aber auch wirklich Leistung bringen, um mehr Geld zu erhalten? Nicht unbedingt, denn wie Prof. Michel Hartmann in seinem Buch Der Mythos von den Leistungseliten gezeigt hat, ist für Spitzenkarrieren in Deutschland immer noch die soziale Herkunft entscheidend und nicht die individuelle Leistung. Denn die Gleichung lautet: Macht/Einfluss ist gleich Leistung mal Erkennbarkeit. An dieser Erkennbarkeit hapert es bei den meisten Angestellten. Wie wird man nun vom Spitzenmanagement wahrgenommen? Das ist schwierig, denn am leichtesten versteht man sich mit Personen aus der gleichen sozialen Herkunft. Welche soziale Herkunft besitzen aber die Entscheider von heute? Sie kommen mehrheitlich aus dem Großbürgertum. Das ist natürlich eine schlechte Nachricht für alle, die ein anderes Elternhaus haben. Der erste Schritt ist aber die richtige Analyse, dann kann man auch die richtigen Schritte einleiten. Für alle, die nicht aus dem Großbürgertum stammen, gibt es zwei Maximen, um das Handicap zu umschiffen: - Mut zur Bildung und Mut zum Risiko - Auswahl von leistungstransparenten Bereichen wie z. B. Vertrieb Das typische Profil eines solchen Menschen sieht in etwa so aus: Er hat oft zwei Studiengänge mit Abschluss gleichzeitig absolviert und schnell promoviert. Alternativ hat er eine Zusatzqualifikation z. B. in den Wirtschaftwissenschaften erworben, was besonders für Naturwissenschaftler und Ingenieure empfehlenswert ist. Jetzt darf man sich nicht durch operative Tätigkeiten (z. B. 16 Stunden Tage) völlig vereinnahmen lassen, sondern man muss durch ein firmeninternes Netzwerk dafür sorgen, dass die eigenen Leistungen auch erkennbar sind Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Karriere als Angestellter Seite 12 von 64

13 Geld einnehmen und Einkommen 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Ideal wäre es, im Vertrieb eines Unternehmens anzufangen, da man in diesem Bereich relativ früh im Berufsleben viel Geld verdienen kann und die Leistung einfach transparent gegenüber Kollegen und Vorgesetzten ist. Ein Vertriebsmitarbeiter, der zuverlässig seine Vorgaben erfüllt, ist quasi unantastbar, denn ohne Umsatzeinnahmen kann eine Firma nicht existieren. Aber Sie dürfen nicht träge werden und mit dem Status quo zufrieden sein. Nach zwei bis vier Jahren sollten Sie in die Unternehmenszentrale wechseln und dort eine Stabsfunktion übernehmen. Auf dieser Position dürfen Sie sich wieder nicht operativ vereinnahmen lassen, sondern Sie sollten Zeit und den Kopf frei haben, um die nächsten Schritte zu planen, die Sie in die Geschäftsführung bringen. Vor allem tun Sie eines nicht: Sitzen Sie nicht der Illusion auf, dass die Interessen des Unternehmens die Ihrigen sind. Dies ist erst der Fall, wenn Sie Geschäftsführer bzw. Vorstandsvorsitzender sind. Wer sich mehr darüber informieren möchte, wie man in Großunternehmen Karriere macht, sollte das Buch Wahnsinnskarriere von Wolfgang Schur und Günter Weick lesen. Auf diesen Posten können Sie in DAX-Konzernen 10 Mio. und mehr Euro pro Jahr verdienen. Das ist aber nicht realistisch, denn für diese Spitzenkarrieren gilt wirklich eine geschlossene Gesellschaft des Großbürgertums. Aber im deutschen Mittelstand können Sie als Geschäftsführer bis zu Euro ,00 pro Jahr verdienen. Das ist ziemlich genau derselbe Betrag in nur einem Jahr, welcher am Anfang in 10 Jahren heraussprang, wenn Sie regelmäßig eine Gehaltserhöhung bekommen. Also es lohnt sich! 2009 Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Karriere als Angestellter Seite 13 von 64

14 Geld einnehmen und Einkommen 2.4 Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Diese zweite Variante sollte das Ziel eines jeden ambitionierten Menschen sein, denn bei der Karriere in einem großem Unternehmen müssen viele Kompromisse gemacht werden und der Erfolg, auf den Chefsessel zu gelangen, ist nicht sicher, denn Hunderte andere ehrgeizige Angestellte haben dasselbe Ziel. Aber wenn Sie schon als Angestellter relativ gut verdienen und in die Nähe des Führungskreises kommen, lernen Sie viel über sich und andere Menschen. Sie wissen über Ihre Stärken und Schwächen Bescheid und kennen Ihre Neigungen. Dann sollten Sie aufmerksam aufnehmen, wofür Menschen bereit wären, Geld auszugeben. Es sind oft die einfachen, nahe liegenden Sachen, die erfolgreich sind. Es gibt z. B. ungeahnte Möglichkeiten im Bereich der Senioren, von der einfachen Altenpflege angefangen, bis zu dem Unternehmer, der sich schon vor über 10 Jahren mit altersgerechten Konsumgütern selbständig machte und einen Riesenerfolg hat. Sein Geschäft hat großen Erfolg, was an sich kein Wunder ist, bei der vorhandenen Bevölkerungsverteilung über Altersgruppen in Deutschland. Hierzu ein Beispiel: Als kein Hersteller ein seniorengerechtes Mobiltelefon an den Markt bringen wollte, hat er sich mit Produzenten in Deutschland zusammen hingesetzt. Ergebnis: Ein weitgehend aus Standardbauteilen zusammen gebautes seniorengerechtes Handy mit großen Tasten, großem Display und genau dem richtigen Funktionsumfang. Selbst redend war dieses Projekt ein großer Erfolg. In dem ganzen Bereich der Senioren-Dienstleistungen ist ganz pragmatisch folgendes zu beachten: In Ostdeutschland beziehen die Menschen im Durchschnitt eine höhere Rente! Wieder andere importieren aus den USA gebrauchte Golfbälle, die dort von den Golfplätzen aufgesammelt werden und verkaufen diese hier in Deutschland mit satter Marge. Das kommt wohl daher, dass in Deutschland niemand verschlagene Golfbälle wieder aufsammelt. Auch das Internet hat trotz der Übertreibungseuphorie wirklich zu neuen Geschäftsmodellen geführt. Die ganzen Preisagenturen sind ein Beispiel dafür. Zeitgleich mit dem Telefon-Banking hat sich das Internet-Banking und damit eine Reihe von Direktbanken und Brokern etabliert. Dieses Medium bietet bei konsequenter Analyse noch viele Möglichkeiten. Ideal sind dabei Geschäftsmodelle, bei denen wenig oder keine stofflichen Güter transportiert werden müssen. Ein Beispiel hierfür sind lokalisierte Wetterdaten (z. B. Kachelmann, wetter.de), denn Informationen lassen sich natürlich am leichtesten per Internet transportieren Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Erfolg als Unternehmer Seite 14 von 64

15 Geld einnehmen und Einkommen 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Wenn Sie denn eine Idee gefunden haben, dann lassen Sie diese reifen. Kalkulieren Sie, ob das Geschäftsmodell sich tragen kann. Wie? Genauso, wie Sie in Kapitel 4 Geld verwalten Das Budget Ihr Haushaltsbuch führen; die Einnahmen müssen deutlich höher sein als die Ausgaben. Gehen Sie auch zur örtlichen Existenzgründerberatung. In diesem Gespräch werden Sie eine Menge lernen, einfach weil die Mitarbeiter dort täglich mit diesbezüglichen Anfragen konfrontiert sind. Lassen Sie sich aber nicht entmutigen, sondern nehmen Sie sich Zeit, um die aufgedeckten Schwachstellen zu beseitigen. Fangen Sie möglichst klein, ohne hohes finanzielles Risiko und nebenberuflich an. Das sollte möglich sein, da Sie im Idealfall ja noch Angestellter sind. Nehmen Sie keine Förderung in Anspruch, es sei denn, es handelt sich wirklich um geschenktes Geld, welches sie nicht zurückzahlen müssen. Ziehen Sie niemals eine Finanzierung einer Bank in Erwägung, denn eine Bank ist eine Institution die Dir einen Regenschirm leiht, wenn die Sonne scheint, und ihn zurückfordert, wenn es anfängt zu regnen. Dies ist kein Bonmot, es ist wirklich so, dass die Banken bei der kleinsten Unsicherheit die Kredite fällig stellen und damit teilweise sogar das Scheitern verursachen. Denn Die Bank hat nur das Ziel, das Geld der Bank zu mehren und dies sicher sowie im Zweifel kurzfristig. Greifen Sie, wenn sie die Anschubfinanzierung nicht alleine aufbringen können, auf Freunde, Familie und Mitstreiter zurück. Dies ist natürlich auch nicht konfliktfrei, aber in der Mehrzahl der Fälle nicht so existenzbedrohend, wie beim ungleichen Partner Bank. Investieren Sie die ersten Erträge wieder in Ihr Geschäft. Als Angestellter sollten Sie erst aussteigen, wenn die Erträge aus der Selbständigkeit netto nach Steuern zwei Jahre lang so hoch waren, wie die aus der Angestellten-Tätigkeit Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Erfolg als Unternehmer Seite 15 von 64

16 Geld einnehmen und Einkommen 2.5 Einkommen und Steuer 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Zum Thema Einkommen und Steuer, also der Einkommensteuer, existieren lauter Vorurteile, die als angebliche Wahrheiten Allgemeingut geworden sind. Dabei sind nur wenige Bereiche des Finanzwesens mehr durch Emotionen geprägt, als die Steuer. Die einen sind der Meinung, die Reichen zahlen zu wenig Steuern und die anderen sparen beziehungsweise vermeiden Steuern bis zur Grenze des Erlaubten und teilweise darüber hinaus. Dem Bereich Einkommen und Steuern sollte man sich völlig emotionslos und nüchtern nähern. Daher sind hier ein paar Fakten über das deutsche Steuersystem zusammengestellt. Alle Angaben und Zahlen sind, soweit nicht anders angegeben, dem Monatsbericht des Bundesfinanzministeriums vom März 2002 entnommen. Die Zahl der Steuerpflichtigen in der Lohn- und Einkommensteuerstatistik 1995 beträgt 29,8 Mio. (zusammen veranlagte Ehepaare sind als ein Fall gerechnet). Bei 2,1 Mio. unbeschränkt Steuerpflichtigen lag der Gesamtbetrag der Einkünfte unter Null. Bei diesen Verlustfällen wurde deshalb keine Einkommensteuer festgesetzt. Aus der Gesamtzahl der unbeschränkt Steuerpflichtigen ergibt sich durch Verdoppelung der Zahl der zusammen veranlagten Ehegatten die Gesamtzahl von rund 40 Mio. Personen, die von der Lohn- und Einkommensteuerpflicht im Jahr 1995 erfasst waren. Von den Steuerpflichtigen (Einzelpersonen bzw. zusammen veranlagte Ehegatten, die gemeinsam als ein Steuerpflichtiger zählen) bezogen im Jahr ,8 Mio. Einkünfte aus nichtselbständiger Arbeit, d. h. sie arbeiteten als Arbeiter oder Angestellte. Bei den 27,7 Mio. Steuerpflichtigen mit positivem Gesamteinkommen im Veranlagungszeitraum 1995 lag der durchschnittliche Gesamtbetrag der Einkünfte bei Euro ,00. Abb. 1: Durchschnittlicher Gesamtbetrag der Einkünfte nach Einkommensarten 2009 Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Einkommen und Steuern Seite 16 von 64

17 Geld einnehmen und Einkommen 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Welche Schlüsse kann man aus dieser Darstellung ziehen? Offensichtlich ist es lukrativ, einen Betrieb zu besitzen, oder selbständig zu arbeiten. Die Botschaft ist eindeutig: Unternehmer oder Freiberufler haben das höchste Einkommen. Dies sollte man auf jeden Fall in seiner Lebensplanung berücksichtigen. Mit dem hohen Einkommen lässt sich natürlich sehr viel einfacher ein Vermögen erlangen. Und siehe da, die Einkommen aus Kapitalvermögen sind ebenfalls beachtlich und liegen höher als der Durchschnitt. Bemerkenswert ist, dass das klassische, auf das Angestelltenverhältnis fixierte Arbeitsmodell der Bundesrepublik wenig lukrativ ist. Wie sieht es aber mit der Steuerbelastung der Einkommensarten aus? Dies zeigt Abbildung 2: Abb. 2: Durchschnittssteuersatz und Steuerbelastungsquote nach Einkommensart Die Besteuerung wirkt also offensichtlich ein wenig ausgleichend. Die attraktiven Einkommensarten werden relativ hoch besteuert. Dies bedeutet, von dem vielen Geld, welches verdient wird, muss nicht nur absolut sondern auch prozentual mehr an den Staat abgeführt werden. Falls, neben der Finanzierung der Staatsaufgaben, das Steuersystem das Ziel verfolgen sollte, eine Umverteilung des Einkommens von Personen mit hohen Einkommen zu Personen mit niedrigen Einkommen zu realisieren, dann ist dies offensichtlich gelungen. Dies zeigt auch die Abbildung auf der folgenden Seite. Aus dieser Darstellung wird deutlich, dass 5 % der Steuerpflichtigen ein Einkommen von Euro ,00 p. a. oder mehr verdienen. Diese 5 % der Steuerpflichtigen zahlen aber über 40 % aller Einkommenssteuern. Die Personen mit hohen Einkünften ( Reiche ) zahlen also nicht zu wenig Steuern. Wer also viel Geld verdient, zahlt gleichzeitig viel Steuern, trägt also überproportional zur Finanzierung des Gemeinwesens Deutschland bei. Jeder sollte in seinem Leben das Ziel verfolgen, in diese Verdienstbereiche vorzustoßen und so automatisch zum Gemeinwohl beitragen. Wer also viel Steuern zahlt, tut erstmal etwas Gutes. Trotzdem steht die Zahlung dieser Abgabe in keinem guten Ruf Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Einkommen und Steuern Seite 17 von 64

18 Geld einnehmen und Einkommen 2.1. Wie kommt man zu Geld? 2.2. Wie kommt man dauerhaft zu Geld? 2.3. Angestellter in einem Unternehmen 2.4. Erfolg als selbständiger Unternehmer 2.5. Einkommen und Steuer Abb. 3: Beitrag einzelner Einkommensgruppen zum Gesamtsteueraufkommen Heerscharen von Beratern und Vermittlern umschwirren gerade die Klientel der Gutverdiener mit Steuersparmodellen. Dabei gibt es regelrechte Zyklen im Angebot. Waren es in den neunziger Jahren die Ost-Immobilien ging es dann weiter zu Filmfonds und später zu Schiffsbeteiligungen. Was dabei oft vor lauter Steuer sparen vergessen wurde: Wie hoch ist denn die Rendite? Wie viel muss investiert werden und wie viel kommt dabei wieder heraus? Eine mögliche Steuerersparnis ist kein Kriterium für eine Investition. Rendite ist das alles entscheidende Kriterium. Auf eine positive Rendite müssen dann Steuern gezahlt werden. Und das ist auch gut so, denn Steuern sind eine sehr gute Investition. Gerade in Deutschland existieren eine hervorragende Infrastruktur, eine trotz aller Probleme effiziente Verwaltung und ein vergleichsweise gut organisiertes Staatswesen. Deutschland ist Exportweltmeister, daher können die Bedingungen für alle Teilnehmer am Wirtschaftsleben (also Steuerzahler) nicht schlecht sein. Deutschland hat eine friedliche Wiedervereinigung mit hohen Lasten hinter sich, ist mit einer um 30 % überbewerteten D-Mark in den Euro gegangen und schultert den größten Teils des Anpassungsdrucks der durch die EU-Erweiterung entstanden ist. Wie es wohl heute in Frankreich oder Großbritannien unter denselben Gegebenheiten aussähe? Es gibt in Deutschland ein hohes Maß an sozialem Frieden, die Streiktage je Beschäftigten sind europaweit am niedrigsten, es gibt keine Ausschreitungen frustrierter Jugendlicher oder Terroranschläge. Dies alles sind Umstände, die gerade auch für die Gutverdiener wichtig sind, da es in einem solchem Umfeld einfach leichter ist, den eigenen Erfolg aufzubauen und sich auf das Wesentliche zu konzentrieren. Denn alles andere funktioniert in Deutschland einfach so. Jeder profitiert also in einem hohen Maße von den Steuerzahlungen. Daher ist es fast widersinnig, mit hohem Aufwand Bargeld z. B. in die Schweiz zu bringen. Eine einfache Überweisung reicht ja nicht mehr aus, seitdem die Banken in Bedrängnis die Namen der Kunden herausrücken. Schneller als man denkt, hat man ein Verfahren wegen Steuerhinterziehung am Hals. Und das alles nur, weil man sich auf das falsche konzentriert hat, nämlich Steuern sparen, anstatt nach Möglichkeiten zu suchen, weiteres Einkommen zu generieren. Wer hauptsächlich Steuern sparen will, hört auf sein eigenes Leben aktiv zu gestalten. Er akzeptiert vorgegebene Verhältnisse und passt sich an, anstatt sein Leben selbst in Hand zu nehmen Finanzwissen GmbH Geld einnehmen und Einkommen; Einkommen und Steuern Seite 18 von 64

19 Geld ausgeben und Konsum 3 Geld ausgeben - Konsum Spätestens nach Kapitel 2 Geld einnehmen Einkommen wissen Sie, wie man Geld verdient. Leider kann man nicht von Luft und Liebe leben, so dass Sie hin und wieder Geld für Ihren Lebensunterhalt ausgeben müssen. Eine eiserne Grundregel müssen Sie beherzigen: Ihre laufenden Einnahmen müssen immer höher sein als Ihre Ausgaben. Falls dies unglücklicherweise einmal nicht zutreffen sollte, dann dürfen Sie nie, unter keinen Umständen einen Kredit aufnehmen, um reinen Konsum, wie z. B. einen Urlaub zu finanzieren. Leider wird genau dies auch noch in den Medien beworben ( Das kann ich auch! ), es führt aber möglicherweise in einen Teufelskreis. Denn natürlich müssen Sie für diesen Kredit Zinsen zahlen. Und dann gilt der alte Satz: Wer das Zinssystem verstanden hat, bekommt Zinsen ausgezahlt, wer es nicht verstanden hat, bezahlt die Zinsen. Was aber tun, wenn die Ausgaben zu hoch sind. Kurzfristig sollten Sie bei Ihren Ausgaben kürzen, um wieder einen ausgeglichenen Saldo zu erhalten. Langfristig müssen Sie immer Ihre Einnahmen erhöhen und dafür nicht konsumieren, sondern investieren. Die beste Investition, die Sie machen können, ist, sich selbst weiterzubilden. Es gibt Studien, die besagen, dass die Rendite für Bildung pro Ausbildungsjahr für Frauen bei 10,3 % p. a. und für Männer bei 8,3 % p. a. liegt. Wo bekommt man lebenslang 10 % Rendite jährlich? Darüber hinaus schlagen Sie zwei Fliegen mit einer Klappe: 1. Sie signalisieren Ihrer Umwelt, dass Sie bereit sind, Geld für Ihre Bildung auszugeben. Dies wird in der Regel hoch geachtet und führt fast automatisch zu einem höheren Verdienst bei potentiellen Arbeitgebern. 2. Sie investieren Zeit, um sich zu bilden. Auch dies wird geachtet und hat den schönen Nebeneffekt, dass Sie in der Zeit, in der Sie sich weiterbilden, nicht in großem Maße konsumieren können. Weiterhin sind Sie in der Bildungszeit nicht den Manipulationsversuchen der Werbung ausgesetzt. Damit ist ein gutes Stichwort gefallen: Die Werbung. Werbung will immer Ihr Bestes: Ihr Geld nämlich. Der allergrößte Teil der Werbung animiert zu reinem Konsum. Dabei führt Konsum oft zu Frust, weil man immer jemanden im Umfeld kennt, der noch mehr konsumieren kann. Nach dem Konsum ist Ihr Geld aber unwiederbringlich verloren. Manchmal geschieht dies sogar unbemerkt. Es gibt immer noch Leute, die glauben, dass z. B. ihr Fernsehkonsum kostenlos sei. Fernsehen ist eine wunderbare Sache, den ganzen Tag sind eine Menge Programme zu sehen und man zahlt keinen Cent dafür (die Gebühren für die öffentlich-rechtlichen Sender lassen wir mal außen vor). Dem ist leider nicht so. Da sich die Fernsehsender über Werbung finanzieren, bezahlen Sie Ihr Fernsehen durch Belästigung und Zeitverschwendung innerhalb der Filme und Sendungen. Jede Sekunde Werbung, die Sie konsumieren ist der Preis für den kostenlosen Fernsehgenuss. Dem können Sie abhelfen, indem Sie nicht mehr fernsehen oder sich einen HD-DVD-Recorder kaufen. Ab sofort nehmen Sie das, was Sie interessiert, auf und schauen es sich an, wann Sie wollen und nicht wenn es dem Sender ins Programm passt. Die mit aufgenommene Werbung spulen Sie einfach vor. Auf diese Weise haben Sie sich die Hoheit über Ihre Freizeit von den Marketingexperten und Werbestrategen ein wenig zurück erobert Finanzwissen GmbH Geld ausgeben und Konsum Seite 19 von 64

20 Geld ausgeben und Konsum Das ist leider nicht alles. Die Fernsehsender bekommen ja Geld dafür, dass sie Werbung ausstrahlen. Wer bezahlt das? Auf den ersten Blick die Anbieter der beworbenen Produkte, möchte man meinen. Ja, aber woher haben denn die Anbieter das Geld dafür? Natürlich von Ihnen, den Kunden. Woher denn auch sonst? Machen Sie sich gegenwärtig, dass die Konsumenten jede Art von Werbung (Fernsehen, Radio, Zeitungen, Plakate usw.) selbst finanzieren. Jeder von uns bezahlt also die Werbung beim Kauf beworbener Produkte mit. In unserem Konsumentenleben fliegt uns täglich zunehmend lauter Müll um die Augen und Ohren. Es wird immer schwieriger, sich durch diesen Höllensturm aus Banalem, Billigem, Imitiertem und Willkürlichem durchzukämpfen und darüber nicht zu vergessen, was man an wirklichen Werten in sich trägt. Beinahe alles, was uns in der großen, weiten Welt und der breiten Öffentlichkeit um die Köpfe schwirrt, hat mit wirklichem Wert nichts zu tun. Es sind Konsumprodukte, darauf getrimmt, besonders gut und problemlos verbraucht zu werden. Ob wir sie in den Mund nehmen, in die Nase pusten, in die Ohren schwingen, in unser Wertpapierportfolio aufnehmen oder eben nicht. Alle derartigen Produkte sind nichts anders als eben Produkte. Bezeichnenderweise kommt das Wort Produkt vom lateinischen producere = vorführen ; das Produkt ist also das Vorgeführte, die Vorführung. Es ist zeitgemäß, sonst würde es sich nicht verkaufen, und es ist deshalb stets dem Verfall ausgesetzt. Und manchmal muss man sich in der Tat fragen, wer denn hier nun vorgeführt wird, das Produkt oder der Konsument bzw. der Anleger. Da kann man im Großen und Ganzen nicht wirklich viel dagegen machen. Man kann als Konsument aber ausweichen. Zum Beispiel gibt es sehr häufig Werbung von Elektronik-Märkten. Egal wie preiswert die Artikel dort sein sollten, die massive und ganz sicher nicht billige Werbung wird über die Preise mitfinanziert. Wenn Sie das nicht möchten, gibt es beim genauen Hinschauen Alternativen. Neben diesen Elektronik-Märkten haben sich oft Filialen von kleineren Ketten mit den gleichen Produkten, aber ohne Werbung niedergelassen. Oft sind diese spartanisch eingerichtet, aber Sie finden genau was Sie suchen und es ist oft noch preiswerter. Hier kommen ein paar allgemeine Tipps für das richtige Standvermögen, mit denen man sich den wissenschaftlich aufbereiteten Schmusetaktiken des Handels erwehren kann: 1. Kaufen Sie nur nach Bedarf und nicht nach Laune. Legen Sie genau fest, was Sie mit dem Kaufgut erreichen wollen und lassen Sie andere Funktionen links liegen. 2. Notieren Sie sich alles, was Sie wirklich benötigen und halten Sie sich beim Einkauf stur daran. 3. Viele Sachen haben jahreszeitliche Schwankungen in den Preisen: Wintersportartikel kauft man im April, Sommersachen im September, Schmuck, Uhren nach Weihnachten Finanzwissen GmbH Geld ausgeben und Konsum Seite 20 von 64

21 Geld ausgeben und Konsum 4. Für größere Käufe gilt: Jeder Preis ist grundsätzlich verhandelbar. Gute Argumente beim Verhandeln sind: a) Der Artikel ist woanders günstiger. b) Es handelt sich um Saisonware, Auslaufmodelle, die bald herabgesetzt werden. c) Sie reisen demnächst ins Ausland (z. B. USA) und könnten von dort das identische Produkt preiswerter einkaufen. d) Bieten Sie Bargeld an und bestehen Sie auf Barzahlungsrabatt. 5. Transport- und Montagekosten sollte der Händler in jedem Falle mit übernehmen. 6. Bevor Sie einen Laden betreten, machen Sie sich im Internet schlau. Nutzen Sie, wenn möglich Werksverkäufe. 7. Verlassen Sie sich nicht auf das Niedrigpreisimage mancher Händler und Handelsformen. Stellen Sie im konkreten Einzelfall exakte Preisvergleiche an. 8. Vorsicht bei Sonderangeboten. Falls es sich um Lockvögel handelt, Kaufen!, aber nur diesen Artikel. Oft handelt es sich aber um Ladenhüter, die noch schnell an den Mann gebracht werden müssen. 9. Nicht nur auf den Preis, sonder auch auf die Menge und die Qualität achten. Wer billig kauft, kauft oft zweimal. 10. Bestehen Sie auf Ihrem Umtauschrecht. Für den ersten Punkt mal ein Beispiel: Der PC-Kauf. Computer sind heute erklärungsbedürftiger denn je. Sie warten mit einem Gros von technischen Möglichkeiten auf. Und sie werden in kaum zählbaren Variationen angeboten - vom Basismodell von der Palette im Supermarkt bis zum High-End- Gerät, das auf Kundenwunsch zusammengestellt wird. In jedem Fall sollten Sie sich vor dem Kauf eines neuen Rechners fragen, was Sie mit dem Computer machen wollen. Denn auch hier gilt, dass weniger manchmal mehr sein kann. Für rund 1000 Euro bekommt man in der Regel einen Superrechner : Alles ist dabei. Solche fertig konfigurierten PCs werden oft auch in Supermärkten als Aktionsware angeboten. Dies ist für die meisten Anwender aber völlig überdimensioniert. Auf eine W-Lan-Karte könnten viele Verbraucher zum Beispiel gut verzichten, da sie auf absehbare Zeit kein Funknetzwerk in ihrer Wohnung einrichten werden. Auch eine superschnelle Grafikkarte kommt eher den Fans der neusten 3D-Action-Spiele zu Gute. Wer kein Geld für etwas ausgeben möchte, das er nicht benötigt, überlegt sich vorher am besten ganz genau, wozu der neue Rechner benutzt werden soll. Zu PCs mit sparsamer Ausstattung greifen vor allem Nutzer, die den Rechner brauchen, um ins Internet zu gehen, und um s und Briefe zu schreiben. Sie kommen mit einem PC aus, der einen günstigen Prozessor besitzt, über 80 Gigabyte Speicher verfügt und bei dem Grafik- und Soundchips Kosten sparend in die Hauptplatine eingebaut sind. Einen solchen PC erhalten Sie schon für unter 500 Euro Finanzwissen GmbH Geld ausgeben und Konsum Seite 21 von 64