Themenschwerpunkt Rürup-Rente

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1 Themenschwerpunkt Rürup-Rente Inhalt: Basiswissen Rürup-Rente Staatliche Förderung durch Steuerersparnis. Förderung und Steuern Die Rolle des Finanzamts jetzt und später. Rürup ist nicht gleich Rürup Zusatzversicherungen und Produktvarianten. Riester und Rürup im Vergleich Die verschiedenen Modelle staatlicher Förderung.

2 Rürup-Rente Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist eine staatlich geförderte Rentenversicherung für alle Bürger. Gerade für Selbstständige und Freiberufler ist sie sehr interessant, um steuerbegünstigt fürs Alter vorzusorgen. Zwei Vorteile sind für Selbstständige dabei besonders wichtig. Die Rürup-Rente ermöglicht es, Steuern in nennenswertem Umfang zu sparen. Darüber hinaus ist ein Insolvenzschutz integriert. Doch auch für Angestellte kann die Rürup-Rente eine attraktive Alternative oder Ergänzung darstellen. Basiswissen Rürup-Rente Staatliche Förderung durch Steuerersparnis. Die Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, ist eine staatlich geförderte Rentenversicherung für alle Bürger. Benannt ist sie nach Prof. Dr. Dr. h.c. Bert Rürup, einem der Wirtschaftsweisen und Leiter der damaligen Sachverständigen-Kommission zur Neuordnung der Besteuerung von Altersvorsorgeaufwendungen und Alterseinkommen. Eine Basisrente bildet wie der Name schon sagt eine verlässliche Grundlage für eine sichere Altersvorsorge, da der Versicherte lebenslang Leistungen erhält. Weitere Argumente für die Rürup-Rente sind beispielsweise ihre Flexibilität, da zusätzlich Sonderbeiträge gezahlt sowie die Dauer der Ansparphase und der Beginn der Auszahlungsphase ab dem 60. Lebensjahr individuell vereinbart werden können. Die wichtigsten Merkmale Jeder ist willkommen: Die Förderung der Rürup-Rente ist nicht auf bestimmte Personengruppen beschränkt. Die Rürup-Rente wird über Steuerersparnis im Rahmen des Sonderausgabenabzugs gefördert. Sie ist als Bestandteil der ersten Schicht des Drei-Schichten-Modells geschützt und damit aus Sicht des Staates der gesetzlichen Rentenversicherung gleichgestellt. Die Rürup-Rente kann ebenfalls nicht übertragen, beliehen, veräußert oder kapitalisiert werden und ist damit in der Ansparphase sicher vor Pfändung sowie dem Zugriff durch die Agentur für Arbeit (= Hartz-IV-sicher), dem Sozialamt oder Gläubigern (= Insolvenzschutz). Im Gegensatz zur Riester-Rente ist der monatliche Beitrag der Rürup-Rente nicht an das Einkommen gekoppelt. Es gibt keinen Mindestbeitrag für die Förderung. Neben festen Grundbeiträgen können die Versicherten flexible Einzahlungsmöglichkeiten nutzen. Die Rürup-Rente fordert keine lange Ansparphase, sondern kann durch hohe Beitragszahlungen innerhalb weniger Jahre aufgebaut werden im Extremfall sogar durch eine Einmalzahlung kurz vor dem geplanten Rentenbeginn. Wer bei Zahlungsschwierigkeiten auf die Beitragszahlung verzichten will oder muss, kann die Versicherung vorübergehend oder dauerhaft beitragsfrei stellen lassen. Bei Kündigung wird keine Leistung fällig, sie wirkt wie eine Beitragsfreistellung. Die Auszahlung der Altersrente beginnt bei Rürup-Neuverträgen frühestens mit Vollendung des 62. Lebensjahrs. Stand: Januar

3 In der Ruhestandsphase erhält der Versicherte eine monatliche lebenslange Rentenzahlung. Eine Kapitalauszahlung ist nicht möglich. Mögliche Zusatzabsicherungen Die Rürup-Rente kann durch Zusatzversicherungen ergänzt werden. Auf Wunsch umfasst sie auch Leistungen bei Erwerbsminderung bzw. Berufsunfähigkeit sowie die Absicherung des Ehepartners und/oder der Kinder bei Tod. Alle Zusatzversicherungen dürfen zusammengenommen bis zu 49 Prozent des Gesamtbeitrags betragen. Die Hinterbliebenen erhalten ihre Leistungen als Rentenzahlung. Eine Kapitalauszahlung ist nicht möglich. Für wen ist die Rürup-Rente geeignet? Die klassische Zielgruppe für die Rürup-Rente stellen Selbstständige und Freiberufler dar. Hintergrund: Dem Großteil der Selbstständigen steht keine andere staatlich geförderte Vorsorgemöglichkeit offen. Nur wenige Berufsgruppen (zum Beispiel Hebammen, Künstler, Landwirte) können als pflichtversicherte Selbstständige auch die Riester-Förderung nutzen. Je nach persönlicher Situation (Steuerbelastung) eignet sich die Rürup-Rente auch für gut verdienende Angestellte, die ihre Riester-Rente und/oder betriebliche Alterversorgung ergänzen möchten. Die Rürup-Rente ist außerdem für junge Leute interessant: Sie können während der langen Ansparzeit Steuervorteile ausschöpfen. Es gibt keinen Mindestbeitrag, so dass man bereits mit geringen Zahlungen einsteigen kann. Der wichtige Berufsunfähigkeitsschutz kann als Zusatzversicherung ergänzt werden. Bekannte und weniger bekannte Zielgruppen der Rürup-Rente Neben den bereits genannten Zielgruppen eignet sich die Rürup-Rente für alle, die ihre Beiträge für eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung steuerlich geltend machen wollen. Rentennahe Jahrgänge können steuerbegünstigt ihre bereits bestehende Versorgung ergänzen. Außerdem bleibt für sie ein Großteil der Rente dauerhaft steuerfrei. Der Abschluss eines Rürup-Vertrags ist auch für angehende Senioren und Rentner interessant: Die Rürup-Rente kann im Grenzfall wie eine Sofortrente gestaltet werden. Stellt die Rürup-Rente eine Konkurrenz zur Riester-Rente dar? Nein die beiden Modelle der staatlichen Förderung bieten für verschiedene Zielgruppen jeweils andere Vorteile. Außerdem steht die Rürup-Rente allen offen, während die Riester-Förderung nur bestimmten Personenkreisen zugänglich ist. Darüber hinaus können Angestellte die Rürup-Rente als Ergänzung zur Riester- Rente abschließen und somit beide Fördermodelle nutzen. Was Sie sonst noch wissen sollten Die Rürup-Rente ist als lebenslange monatliche Rente konzipiert und sieht keinerlei Ausnahmen vor keine Teilkapitalisierung bei Rentenbeginn wie die Stand: Januar

4 Riester-Rente, keine Kapitalauszahlung im Todesfall an die Hinterbliebenen wie bei privaten Rentenversicherungen. Über die Hinterbliebenenversorgung können nur Ehegatten berücksichtigt werden, nicht jedoch eingetragene Lebenspartner (Riester-Rente), Lebensgefährten oder andere nahe stehende Personen (private Rentenversicherung). Für die Waisenrente können nur Kinder im Sinne des Einkommensteuergesetzes berücksichtigt werden ( 32 EStG), längstens bis zum 25. Lebensjahr. Das ist bei der Riester-Rente genauso geregelt; nur private Rentenversicherungen bieten größere Flexibilität. Die Rürup-Rente ähnelt in vielen Merkmalen der gesetzlichen Rentenversicherung. Ein wichtiger Unterschied liegt jedoch in der Hinterbliebenenversorgung: Während bei der gesetzlichen Rentenversicherung die Angehörigen bei Erfüllung bestimmter Kriterien automatisch berücksichtigt werden, muss bei der Rürup-Rente dieser Schutz ausdrücklich vereinbart und letztendlich über höhere Beiträge finanziert werden. Förderung und Steuern Die Rolle des Finanzamts jetzt und später. Der Aufbau einer Rürup-Rente wird in der Ansparphase steuerlich gefördert. In der Rentenphase dagegen müssen die Leistungen versteuert werden. Dieses Prinzip heißt nachgelagerte Versteuerung. Gefördert als Bestandteil der Basisversorgung Der Gesetzgeber rechnet die Rürup-Rente im Drei-Schichten-Modell der Basisversorgung zu. Damit ist sie in vieler Hinsicht der gesetzlichen Rentenversicherung gleichgestellt: Die hier durch Beitragszahlung erworbenen Ansprüche können in der Regel nicht vererbt, beliehen, veräußert oder übertragen werden, sondern dienen der lebenslangen Absicherung des Versicherten in Form einer Rente. Der Staat unterstützt die Basisversorgung über einen steuerlichen Freibetrag: In der Erwerbsphase können Versicherte einen Teil der aufgewendeten Beiträge steuermindernd als Sonderausgaben geltend machen ( 10 Abs. 1 Nr. 2b EStG). Die jährliche Höchstgrenze wurde auf Euro für Alleinstehende ( Euro für Verheiratete) festgesetzt. In der Leistungsphase wirkt sich die nachgelagerte Besteuerung aus, d.h. der Rentner muss die Zahlungen, die er von der gesetzlichen Rentenversicherung oder einer Rürup-Rente erhält, ab 2040 voll versteuern ( 22 Nr. 1 a) aa) EStG). Langfristige Übergangsregelungen Als das Alterseinkünftegesetz 2005 in Kraft trat, konnten Versicherte nur 60 Prozent der von ihnen in die Basisversorgung eingezahlten Beiträge steuerlich geltend machen ( 10 Abs. 3 EStG). Dieser Anteil steigt jährlich um zwei Prozentpunkte an, sodass im Jahr 2025 die Vorsorgeaufwendungen in voller Höhe steuermindernd wirken. Im Gegenzug wird die Rentenbesteuerung (abhängig vom Jahr des Rentenbeginns) bis zum Jahr 2040 schrittweise erhöht. Stand: Januar

5 Ziel der Übergangsregelungen ist es, Doppelbesteuerungen möglichst zu vermeiden und dennoch den Bundeshaushalt nicht zusätzlich zu belasten. Um sicherzustellen, dass die Versicherten in der Übergangszeit keine Nachteile erleiden, wird bis zum Jahr 2019 die sogenannte Günstigerprüfung durchgeführt. Dabei wird der Sonderausgabenabzug nach altem und neuem Recht gegenübergestellt. Der Steuerpflichtige erhält automatisch die für ihn günstigere Regelung. Rürup ist nicht gleich Rürup Zusatzversicherungen und Produktvarianten. Wollen Sie Ihren Ehepartner zuverlässig absichern? Möchten Sie an den Renditechancen der Aktienmärkte teilhaben? Eine Rürup-Rente ist kein starres Standardprodukt, sondern kann flexibel auf die Anforderungen des Versicherten zugeschnitten werden. Finanzieller Schutz bei Berufsunfähigkeit Ein tragfähiger Berufsunfähigkeitsschutz zählt zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Die Rürup-Rente kann um entsprechende Zusatzversicherungen ergänzt werden. Der Clou: Bis zu 49 Prozent des Beitrags kann auf Zusatzversicherungen entfallen und dennoch werden die Zahlungen im Rahmen der Rürup-Rente gefördert. Damit eignet sich diese Rürup-Variante für alle, die Wert darauf legen, dass auch die Beiträge für ihre Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung steuerlich berücksichtigt werden. Absicherung der Familie Wer für den Fall des Falles umfassend vorsorgen will, sollte verschiedene Situationen durchdenken: Je nach Vertragsgestaltung erhalten die Angehörigen eine Rente, wenn der Versicherte erst als Rentner oder schon bereits vor Rentenbeginn stirbt. Wichtig für jeden guten Hinterbliebenenschutz: Setzen Sie die Höhe der Rente nicht zu gering an. Dies gilt für die Rürup-Rente ebenso wie für private Rentenversicherungen. Da der verwitwete Ehegatte auf diese Leistung angewiesen sein wird, ist eine Stand: Januar

6 verlässliche Versorgung eben mehr als eine Beitragsrückgewähr. Widmen Sie dem Thema Partnerrente also besondere Aufmerksamkeit damit für Ihre Familie zumindest in finanzieller Hinsicht gesorgt ist. Sollten die Grenzen bei Rürup (bis zu 49% des Beitrags für Zusatzversicherungen) nicht ausreichen, empfiehlt es sich, privat in der dritten Schicht vorzusorgen. Flexible Einzahlungsmöglichkeiten Besonderer Vorteil: Bei einer Rürup-Rente bieten einige Versicherer die Möglichkeit, neben festen Grundbeiträgen flexible Einzahlungsmöglichkeiten zu nutzen. Damit können zum Beispiel Selbstständige und Freiberufler je nach Geschäftslage mal mehr, mal weniger für ihre Altersrente zurücklegen. Da die geleisteten Beiträge variabel und zudem hohe Einmalzahlungen möglich sind, kann mit der Rürup-Rente auch die Generation 50+ noch eine tragfähige, staatlich geförderte Altersvorsorge aufbauen. Fondsgebundene Rürup-Rente Mehr Risiko, aber auch größere Chancen: Viele Versicherungsunternehmen bieten auch fondsgebundene Rürup-Tarife an. Die Beiträge werden dann entsprechend der vom Kunden gewählten Anlagestrategie in Fonds investiert. Wer Verlustrisiken begrenzen will, kann oft eine Garantieleistung vereinbaren. Was Sie sonst noch wissen sollten Trotz aller Flexibilität: Achten Sie darauf, dass Ihre Zusatzversicherungen insgesamt keinesfalls die 50-Prozent-Marke erreichen; andernfalls können Sie die Beiträge für Ihre Rürup-Rente nicht mehr steuerlich geltend machen. Vermeiden Sie Überzahlungen: Die Rürup-Rente ist dann steueroptimiert, wenn Sie die Höchstbeiträge der steuerlichen Förderung im Auge behalten. Denken Sie daran, dass es über die Jahre zu einem Kaufkraftverlust kommt. Außerdem kann sich Ihr persönlicher Bedarf ändern, zum Beispiel, wenn Sie heiraten oder eine Familie gründen. Überprüfen Sie deshalb Ihre Rürup-Rente immer wieder im Hinblick darauf, ob sie noch einen ausreichenden Schutz bietet. Mit entsprechenden Vereinbarungen zur Dynamik, dem Einschluss einer Partnerrente oder einer Nachversicherungsgarantie können Sie dies sicherstellen. Riester und Rürup im Vergleich Die verschiedenen Modelle staatlicher Förderung. Spricht man von staatlich geförderter Altersversorgung, denken die meisten Deutschen ausschließlich an die Riester-Rente. Die Rürup-Rente oder Basisrente dagegen ist noch weitgehend unbekannt. Wo liegen die Gemeinsamkeiten und was unterscheidet beide Modelle? Auf einen Blick: Für wen eignet sich welches Modell? Die Merkmale und Vorzüge der Rürup-Rente wurden auf den vorhergehenden Seiten schon ausführlich dargestellt. Deshalb beschränken wir uns an dieser Stelle auf einen Vergleich mit dem Riester-Modell. Stand: Januar

7 Natürlich erfordert die Entscheidung für jede Art von Altersvorsorge genauere Überlegungen und sollte nur in Abstimmung mit einem Experten getroffen werden. Dennoch einige Aspekte zur ersten Orientierung: Förderberechtigte Personen mit niedrigem Einkommen und/oder mehreren Kindern sollten auf jeden Fall Riester den Vorzug geben. Freiberufler und Selbstständige, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung (GRV) pflichtversichert sind, haben grundsätzlich keinen Anspruch auf Riester- Förderung. Sie stellen damit die größte Zielgruppe von Rürup dar. Auch für Angestellte kann die Rürup-Rente interessant sein: Gerade bei Spitzenverdienern ist sie eine sinnvolle Ergänzung zu Riester und zur betrieblichen Altersvorsorge (bav), damit die Steuervorteile optimal ausgeschöpft werden. Eingeschränkte Fördergrenzen bei Riester (max Euro p.a.). Bei Rürup können Beiträge bis Euro p.a. (bei zusammen Veranlagten bis Euro p.a.) steuerbegünstigt aufgewendet werden. Kapital oder Rente? Riester sieht seit 2005 auch eine Teilkapitalisierungsmöglichkeit von 30 Prozent sowie eine Kapitalauszahlung von Kleinbetragsrenten vor, Rürup ausschließlich die Kapitalauszahlung von Kleinstbetragsrenten. Verwertungssicherheit: Riester bietet mehr Flexibilität durch (wenn auch zum Teil förderschädliche) Vererbbarkeit, Übertragbarkeit, (Teil-)Kapitalisierbarkeit. Rürup bleibt auch in Zukunft nicht vererbbar, nicht veräußerbar, nicht beleihbar, nicht übertragbar, nicht kapitalisierbar. In der Ansparphase sind übrigens beide Vorsorgewege vor Hartz IV und Pfändungen geschützt. Vorsorge-Know-how Unter finden Verbraucher Wissenswertes rund um Altersvorsorge und Versicherungen. Ziel des Infoportals zur Vorsorge ist es, komplexe Inhalte verständlich zu erklären und aktuelle Themen sachlich darzustellen. Die Website wird von der deutschen Niederlassung des Lebensversicherers Swiss Life ( betrieben. Swiss Life in Deutschland Die 1866 gegründete deutsche Niederlassung des Schweizer Marktführers für Lebensversicherungen hat ihren Sitz in München und beschäftigt rund 700 Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen. Im Privatkundensegment verfügt Swiss Life über langjährige Erfahrung in der privaten Rentenversicherung, der Lebensversicherung sowie im Berufsunfähigkeitsschutz. Moderne fondsgebundene Vorsorgeprodukte mit wählbaren Garantien runden das Angebot ab. Der Vertrieb der Vorsorgeprodukte erfolgt über die Zusammenarbeit mit Maklern, Mehrfachagenten, Finanzdienstleistern und Banken. Kontakt: Swiss Life, Unternehmenskommunikation, Berliner Str. 85, München Stand: Januar

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