BERUFSUNFÄHIGKEIT CHECKLISTE FINANZTEST EINFACH. BESSER. DIREKT.

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1 BERUFSUNFÄHIGKEIT CHECKLISTE FINANZTEST EINFACH. BESSER. DIREKT.

2 Die Stiftung Warentest hat eine Checkliste zur Bewertung von Berufsunfähigkeitsversicherungen herausgegeben. Diese Information beantwortet die in der Checkliste gestellten Fragen für die von der Hannoverschen Lebensversicherung AG angebotenen Berufsunfähigkeitsprodukte. Seit 2005 wurden die Produkte zur Absicherung gegen die wirtschaftlichen Folgen einer Berufsunfähigkeit von der Zeitschrift FINANZtest bereits viermal in Folge mit dem Qualitätsurteil Sehr Gut bewertet. BEDINGUNGEN 1. VERWEISUNGSVERZICHT Gilt der Versicherte laut Bedingungen bereits als berufsunfähig, wenn er infolge Krankheit, Körper verletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, nicht mehr ausüben kann, und verzichtet der Versicherer darauf, ihn auf einen anderen Beruf zu verweisen? LÄNGERES AUSSCHEIDEN AUS DEM BERUFSLEBEN Frage: Ab welchem Zeitraum des längeren Ausgeschiedenseins aus dem Berufsleben prüft der Versicherer im Leistungsfall zusätzlich zu der Frage, ob der Versicherte nicht mehr in seinem zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigungen ausgestaltet war, arbeiten kann, ob er nicht noch eine andere, seiner Ausbildung und seinen Fähigkeiten und seiner bisherigen Lebensstellung entsprechende Tätigkeit ausüben kann (kein Verzicht auf die abstrakte Verweisung)? Antwort: Unsere Versicherungsbedingungen sehen keinen Zeitraum vor. Ist die Wiederaufnahme der beruf lichen Tätigkeit vorgesehen (z.b. ununterbrochener Erziehungsurlaub), gilt die zuletzt bei vorübergehendem Ausscheiden aus dem Berufsleben ausgeübte Tätigkeit als versichert. Der Versicherte wird also so gestellt, als hätte er seinen Beruf weiter ausgeübt. Es ist aber auch möglich, dass der Versicherte aus dem Berufsleben ausgeschieden ist und eine Wiederaufnahme der beruflichen Tätigkeit nicht absehbar ist. Im Leistungsfall wird dann auf eine berufliche Tätigkeit abgestellt, die der Versicherte aufgrund vorhandener beruflicher Fähigkeiten und Kenntnisse, die durch Ausbildung und Erfahrung erworben wurden, ausüben könnte. Dabei muss eine solche Tätigkeit der bei Ausscheiden aus dem Berufsleben bestandenen Lebensstellung entsprechen. Näheres siehe 2 (4). 2. NACHPRÜFUNGSVERFAHREN Legt der Versicherer bei der Nachprüfung der Berufsunfähigkeit die gleichen Kriterien zugrunde wie bei der Erstprüfung? 3. PROGNOSEZEITRAUM Leistet der Versicherer laut Bedingungen bereits dann, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeitsdauer von voraussichtlich 6 Monaten prognostiziert? 4. RÜCKWIRKENDE ANERKENNUNG Zahlt der Versicherer die Rente auch dann ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, falls der Arzt in den ersten sechs Monaten keine klare Prognose abgeben kann?

3 5. RÜCKWIRKENDE ZAHLUNG Zahlt der Versicherer die Rente rückwirkend (z.b. mind. bis zu drei Jahren) ab Beginn der Berufs unfähigkeit, wenn Sie versäumt haben, ihm diese frühzeitig (innerhalb von drei Monaten) nach Eintritt zu melden? 6. UNVERSCHULDETE OBLIEGENHEITSVERLETZUNG Verzichtet der Versicherer bedingungsgemäß auf die Anwendung des 19 Abs. 3 und 4 neues Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bei schuldloser Anzeigepflichtverletzung des Versicherungs nehmers? 7. RÜCKTRITT DES VERSICHERERS Wie lange kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten und ist er leistungsfrei, wenn er feststellt, dass der Kunde falsche Angaben gemacht hat? 5 / 10 JAHRE Anmerkung: Nur unter bestimmten, sehr engen Voraussetzungen kann der Versicherer überhaupt vom Vertrag zurücktreten und die Leistung verweigern. Dieses ist zunächst einmal nur bei Vorsatz bzw. Arglist (innerhalb der ersten 10 Vertragshre) oder grober Fahrlässigkeit (innerhalb der ersten 5 Jahre) möglich, und bei grober Fahrlässigkeit auch nur, wenn wir den Vertrag bei Kenntnis der nicht angezeigten Umstände nicht geschlossen hätten. Kann der Versicherte nachweisen, dass der nicht oder nicht richtig angegebene Umstand weder für den Eintritt oder die Feststellung des Ver sicherungsfalles noch für die Feststellung oder den Umfang unserer Leistungspflicht ursächlich war, bleibt unsere Leistungspflicht bestehen. Näheres enthält 6 (13) der Allgemeinen Bedingungen für die Lebens versicherung (ALB 08). Ist eine möglichst kurze Rücktrittsfrist für die Versichertengemeinschaft wirklich vorteilhaft? Die (Mehr-)Leistungen, die in solchen Fällen dann an einige wenige schwarze Schafe zu zahlen sind, müssen von allen Versicherten in Form höherer Beiträge aufgebracht werden. 8. PFLEGEFALL Ab wie vielen Pflegepunkten zahlt der Versicherer eine anteilige Rente? Ab wann zahlt der Versicherer die volle Rente? Wir richten uns bewusst nicht nach der gesetzlichen Regelung (Pflegepunkte), weil dort jederzeit Änderungen vorgenommen werden können. Bei uns besteht bereits voller Leistungsanspruch, wenn der Versicherte voraussichtlich 6 Monate so hilflos ist, dass er für mindestens 90 Minuten täglich der Hilfe einer fremden Person bedarf. Die exakte, vollständige Formulierung entnehmen Sie bitte 2 (5). Unsere Definition entspricht den zurzeit geltenden Voraussetzungen für die Pflegestufe 1.

4 9. BEITRAGSSTUNDUNG a. Stundet der Versicherer die Beiträge, solange noch nicht geklärt ist, ob er das Leiden als Berufs unfähigkeit anerkennt? b. Gilt die Stundung auf Antrag? c. Verzichtet der Versicherer dabei auf Stundungszinsen? d. Stundet der Versicherer unabhängig davon, ob alle Unterlagen vorliegen? 10. RÜCKZAHLUNG VON RENTEN Verzichtet der Versicherer auf Rückzahlung der bereits gezahlten Renten, wenn er die Berufs unfähigkeit zunächst nur befristet anerkennt und später einen negativen Bescheid erteilt? 11. BEFRISTETE ANERKENNTNISSE Schreibt der Versicherer in seinen Bedingungen nachvollziehbar fest, ob er auf eine befristete Anerkennung verzichtet oder sofern einmalig befristet anerkannt wird für wie lange das Leistungsanerkenntnis befris - tet werden kann? 12. ARZTANORDNUNGSKLAUSEL Verzichtet der Versicherer auf die Arztanordnungsklausel? 13. NACHVERSICHERUNGSGARANTIE Kann der Kunde später unter bestimmten Voraussetzungen den Versicherungsschutz (die Rente) ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen? Erhöhungen sind z.b. bei folgenden Ereignissen möglich: Abschluss einer Ausbildung oder eines Studiums Meisterprüfung oder Promotion Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit Einkommenserhöhungen von mindestens 10% Heirat Geburt oder Adoption eines Kindes Erwerb einer Immobile Außerdem ist bei der Hannoverschen Leben alle 5 Jahre eine Erhöhung auch ohne konkretes Ereignis möglich! Details zu den Voraussetzungen sind in 14 BUP08C enthalten.

5 13. NACHVERSICHERUNGSGARANTIE (FORTSETZUNG) Maximale Rente: Erhöhung um maximal 50 % der bei Vertragsabschluss versicherten Jahresrente. Jährliche Gesamthresrente darf Euro nicht übersteigen. Anmerkung: Eine Erhöhung im Rahmen der Nachversicherungsgarantie erfolgt nach den aktuellen Tarifen. Die exakten Formulierungen und Voraussetzungen enthält AUSSCHLÜSSE Wann ist der Versicherungsschutz ausgeschlossen? Die Ausschlüsse sind abschließend in 3 aufgeführt. 15. GELTUNGSBEREICH Gilt der Versicherungsschutz weltweit und ohne zeitliche Befristung und auch für den Fall, dass der Wohnsitz für längere Zeit ins außereuropäische Ausland verlegt wird? Gelten besondere Bestimmungen, falls Sie im Ausland berufsunfähig werden? Wenn, welche? 16. BESONDERHEITEN Wir können verlangen, dass erforderliche ärztliche Untersuchungen in Deutschland durchgeführt werden. Welche Sonderleistungen bietet der Versicherer ohne zusätzlichen Beitrag bei Eintritt oder Ende der Berufsunfähigkeit? Einzelheiten enthält 11. Soforthilfe: Bei Berufsunfähigkeit infolge eines Unfalls Zusatzleistung in Höhe von 3 Monatsrenten Wiedereingliederungshilfe: In Höhe von 4 Monatsrenten (max Euro) Rehabilitationshilfe (Einzelfallabhängig) Einbezug von Verbraucherschützern in die Leistungsprüfung ( 12): Die Hannoversche Leben beteiligt sich mit bis zu 375 Euro an den Kosten, wenn der Versicherte die beabsichtigte Ablehnung eines Leistungsantrages durch Verbraucherschützer überprüfen lassen will. Bedarfsanalyse durch Verbraucherzentrale: Die Hannoversche Leben übernimmt die Kosten (bis zu 25 Euro) durch Anrechnung auf den Bei trag, wenn im Anschluss an eine durch eine Ver braucherzentrale durchgeführte Bedarfsanalyse eine Versicherung bei ihr abgeschlossen wird.

6 VERTRAGSGESTALTUNG 17. GRAD DER BERUFSUNFÄHIGKEIT Können Sie statt der Pauschalregelung auch eine Staffelregelung abschließen, die schon ab 25 oder 33,3 % Berufsunfähigkeit anteilig zahlt? (Siehe 1 Abs. 2) 18. BERUFSKLAUSEL Bietet das Angebot für Ihre Tätigkeit eine Berufsklausel wie beispielsweise für Ärzte oder Anwälte? entfällt Anmerkung: Berufsklauseln können für den Versicherten auch durchaus nachteilig sein, wenn beispielsweise im Laufe des Berufslebens eine andere Tätigkeit ausgeübt wird. Denn im Leistungs fall wird die Prüfung dann nicht auf die zuletzt ausgeübte Tätigkeit abgestellt, sondern auf den in der Klausel genannten Beruf auch wenn dieser vielleicht seit vielen Jahren bereits nicht mehr aus geübt wird. Bei der Comfort-BUZ Plus verzichten wir auf das Recht der abstrakten Verweisung. Bei der Comfort-BUZ ist diese abstrakte Verweisung zwar möglich, die Ausbildung und Fähigkeiten und auch die Lebensstellung werden dabei jedoch berücksichtigt. Es ist daher überhaupt nicht zulässig, beispielsweise einen Arzt auf eine nichtärztliche Tätigkeit zu verweisen. Auch eine hohe Ein kommens minderung ist nicht zu befürchten, weil die Lebensstellung berücksichtigt wird und das Einkommen aus der bisherigen Tätigkeit dabei eine wesentliche Rolle spielt. 19. DYNAMIK Ist es möglich, den Vertrag mit einer Dynamik auszustatten, um so dem Inflationsrisiko zu begegnen? 20. UMWANDLUNG Kann ein Vertrag bestehend aus Risikolebensversicherung plus BUZ auf Wunsch später in eine Kapitalllebensversicherung plus BUZ umgewandelt werden? 21. ANZEIGEPFLICHT Verzichtet der Versicherer darauf, dass Sie ihm nach Vertragsabschluss einen Berufswechsel oder ein er höhtes Risiko anzeigen müssen, zum Beispiel wenn Sie neuerdings eine gefährliche Sportart ausüben?

7 22. PRODUKTFLEXIBILITÄT Bietet Ihnen der Versicherer die Möglichkeit, den Versicherungsschutz an veränderte Lebens situationen anzupassen, ohne diesen zu verlieren, z. B. bei Arbeitslosigkeit, Zahlungsschwierigkeiten? Anmerkung: Bei nachgewiesener Arbeitslosigkeit ist einmalig während der Vertragsdauer eine zinslose Stundung der Beiträge für die Dauer von 6 Monaten möglich. In dem Zeitraum, in dem Elterngeld bezogen wird, ist ebenfalls eine zinslose Stundung oder Teilstundung für die Dauer von bis zu 6 Monaten möglich. Alternativ besteht die Möglichkeit, die versicherten Leistungen in einem bestehenden Vertrag herabzusetzen oder den Vertrag beitragsfrei zu stellen. Innerhalb von 12 Monaten kann der ursprüng liche Vertrag ohne Gesundheits prüfung wiederhergestellt werden. 23. LAUFZEIT Kann die max. Vertragslaufzeit so gewählt werden, dass die Altersrente nahtlos an die Leistungs dauer der BU-Rentenzahlung anschließen würde? 24. MÖGLICHKEITEN BEI ZAHLUNGSSCHWIERIGKEITEN Kann eine Herabsetzung oder Beitragsfreistellung erfolgen, mit der Möglichkeit, innerhalb von 12 Monaten den Vertrag ohne Gesundheitsprüfung wieder aufleben zu lassen? Stundet der Versicherer auf Wunsch bei Arbeitslosigkeit oder Elterngeldbezug die Beiträge zinslos für bis zu 6 Monate? Ja, das ist grundsätzlich möglich, denn wir bieten diesen Versicherungsschutz bis zum 67. Le benshr. Es gibt aber berufsabhängige Höchst endalter für den Berufsunfähigkeitsschutz. Anmerkung: Voraussetzung ist, dass die Beiträge mindestens für 3 Jahre gezahlt worden sind.

8 BESTENS BEWERTET Comfort-BUZ Plus Top-Platzierung Hannoversche Leben 10/2006 Bestens bewertet Unsere Berufsunfähigkeitsprodukte schneiden regelmäßig in unabhängigen Verbrauchertests und Analysen mit Bestnoten ab. Sowohl von der Stiftung Warentest (7/2008) als auch von der Zeitschrift Capital (10/2006) wurde die Comfort-BUZ Plus mit Bestnoten ausgezeichnet. Sehr gut betreut Wir sparen, wo wir können, aber niemals beim Service. Unsere Experten sind immer für Sie da. Darüber hinaus erhalten Sie regelmäßig wert volle Tipps rund um Ihre private Vorsorge. Und wenn Sie an den aktuellen Ver einba - rungen zu Ihrer Berufsunfähig keitsversicherung etwas ändern möchten, haben unsere Experten immer ein offenes Ohr für Ihre Fragen und Wünsche. HANNOVERSCHE.DE EXPERTENTELEFON MO FR 8 20 UHR / SA UHR Hannoversche Leben Karl-Wiechert-Allee Hannover Stand Druck

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