Fit für EDEKA. Geschäftsbericht 2012

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1 Fit für EDEKA. Geschäftsbericht 2012

2 Kennzahlen in Mio Forderungen an Kreditinstitute 1,7 4,9 43,6 20,9 4,6 Forderungen an Kunden 1.079, ,9 911,9 933,1 912,1 Festverzinsliche Wertpapiere 354,4 347,6 244,9 218,0 222,6 Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten 582,7 580,3 540,0 551,1 530,8 Verbindlichkeiten gegenüber Kunden 799,6 751,3 678,4 676,3 641,9 Eigenkapital einschließlich Bilanzgewinn 85,5 83,9 82,4 80,5 79,0 Bilanzsumme 1.539, , , , ,0 Kundenkreditvolumen 1.196, , , ,4 995,9 Jahresüberschuss 3,7 3,7 3,7 3,6 3,6 Zahl der Mitarbeiter Inhalt 01 Ihre EDEKA. Ihre Zukunft. Ihre Bank. 02 Vorwort des Vorstands 04 EDEKABANK Highlights Firmenkunden 08 Privatkunden 10 EDEKABANK intern 12 Lagebericht 2012 EDEKABANK AG 30 Jahresabschluss 2012 EDEKABANK AG 46 Konzernlagebericht 2012 EDEKABANK AG 64 Konzernjahresabschluss 2012 EDEKABANK AG

3 EDEKABANK Ihre EDEKA. Ihre Zukunft. Ihre Bank. Liebe Edekaner, Sie sind Spitze! Wieder einmal haben Sie Ihre eigenen Umsatzrekorde gebrochen. Und wieder einmal waren Sie dabei erfolgreicher als der Wettbewerb. Und wenn man sich fragt, wie Sie das schaffen, braucht man sich nur in den nächstliegenden EDEKA-Markt zu begeben. Angenehmes Ambiente, sympathische Mitarbeiter, erstklassige Produkte da stimmt einfach alles! Und um das zu erreichen, braucht es Menschen, die Ihre Aufgabe lieben. Oder besser: Menschen, die Lebensmittel lieben. Menschen wie Sie. Sie sind die Besten und verdienen auch das Beste. Zum Beispiel eine Bank wie die EDEKEABANK. Ob Finanzierungen von EDEKA- Märkten, Abwicklung der Bargeld- und EC-Cash-Zahlungen, Vermögensberatung oder private Bankgeschäfte wir sind auf Ihre anspruchsvollen Wünsche als Edekaner spezialisiert. Und auch wir wollen immer besser werden, für Sie und für Ihre Zukunft. Damit Sie Spitze bleiben. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

4 VORWORT DES VORSTANDS Auf Expansionskurs... Maik Wandtke und Jürgen Manegold Die EDEKABANK will jeden einzelnen Edekaner durch erstklassige Leistung überzeugen. Wir haben bisher viel erreicht und wir reifen weiter mit jeder einzelnen Aufgabe, die uns gestellt wird. 02 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

5 VORWORT DES VORSTANDS Sehr geehrte Damen und Herren, verehrte Aktionäre, liebe Kunden, die Finanzmarktkrise lässt uns nicht los, hat sie sich doch inzwischen ausgedehnt zu einer europäischen Haushalts- und Eurokrise, an deren Dramatik sich im Verlauf der Zeit nichts geändert hat, auch wenn sich offenbar eine Art Gewöhnungseffekt einstellt. Das Wort des Jahres 2012 Rettungsroutine drückt dies sehr gut aus. All die unzähligen Entscheidungen, Verkündungen und Prognosen taugen nicht dazu, sich ein klares Bild von den zukünftigen Entwicklungen machen zu können. Aber wie es auch kommen mag, die EDEKABANK ist gut gewappnet. Seit jeher verfolgen wir eine streng konservative Unternehmenspolitik im besten hanseatischen Kaufmannssinn, welche die zum Teil heftigen Krisenwogen der letzten Jahre nahezu unberührt an uns vorbei ziehen ließ. In eher ruhigem Fahrwasser haben wir unbeirrt weiter daran gearbeitet, die EDEKABANK auszubauen und zu modernisieren. Wir konzentrieren uns auf die Aufgaben und die Anforderungen, die wir als beste Bank der Edekaner leisten müssen und in Zukunft noch besser leisten wollen. Und die Erfolge des Geschäftsjahres 2012 zeigen uns, dass wir mit der im Jahr 2010 begonnenen Neujustierung auf unsere Kunden auf dem richtigen Weg sind. So haben wir in diesem Jahr durch eine umfassende Neuorganisation unserer Kreditprozesse die Bearbeitungszeiten in diesem Bereich halbieren können. Und das bei laufendem Betrieb, der zudem für 2012 einen neuen Rekord im Kreditneugeschäft mit sich brachte. Die Rückvergütung bei Girocard für EDEKA hat mit einer um ein Drittel gestiegenen Auszahlung an die EDEKA- Händler unsere kühnsten Erwartungen übertroffen. Wir konnten neue Privatkunden gewinnen und haben seit kurzem die beste Online-Filiale aller Zeiten. Unsere seit Jahren andauernde Produktoffensive wird nicht nur von unseren Kunden goutiert, auch Finanztest stellte uns mehrfach gute Zeugnisse aus. An dieser Stelle möchten wir ausdrücklich unseren Dank aussprechen an unsere Mitarbeiter, die mit eindrucksvollem Engagement und streckenweise beträchtlicher Mehrarbeit diese guten Ergebnisse ermöglicht haben. Ebenso möchten wir Ihnen, unseren Kunden, für die außerordentlich gute Zusammenarbeit danken. Mit Hilfe Ihrer Anregungen und offenen Worte konnten wir unseren Kompass immer wieder nachjustieren und Irrwege blieben uns erspart. Aus diesem Grund lassen wir im Jahr 2013 erneut eine Kundenbefragung durchführen, um ein noch differenzierteres Bild Ihrer Erwartungen an uns zu bekommen. Denn Sie sind es, die EDEKA erfolgreich machen. Und wir freuen uns, Sie dabei auch in Zukunft mit den bestmöglichen Bankleistungen zu unterstützen. Hamburg, im Mai 2013 Jürgen Manegold Sprecher des Vorstands Maik Wandtke Mitglied des Vorstands EDEKABANK AG Geschäftsbericht

6 EDEKABANK HIGHLIGHTS 2012 Highlights 2012 Neu: Das EDEKAJuniorenkonto für junge Edekaner. Jung. Frisch. Knackig. Dein EDEKA-Juniorenkonto mit kostenloser Kreditkarte und 50 Euro Startguthaben fürs Handy Testsieger: EDEKA-Konto keine Kosten, kleiner Dispozins, und dann noch 50 Euro Einkaufsbonus. Konditionsticker: Die wichtigsten Konditionen auf einen Blick in jeder handelsrundschau. EDEKA-Konto: Meine EDEKA. Meine Bank. EDEKABANK - Konditions-Ticker Da ist mehr für Sie drin. Kassieren Sie Jahr für Jahr bis zu 50 Euro Einkaufsbonus Kostenfreies EDEKA-Juniorenkonto 50 Euro Startguthaben fürs Handy + Prepaid-MasterCard inklusive Günstiges Telefonieren mit EDEKA mobil. Weltweit und im Web bezahlen bei voller Kontrolle. Konditionen für Firmenkunden +++ variable Darlehen ab 2,35 % +++ Kontokorrent Geschäftskonto ab 7 % +++ Online Tagesgeld (bis EUR) 0,50 % Konditionen für Privatkunden +++ EDEKA-Konto Dispokredit 7,99 % +++ Baufinanzierung 10 Jahre fest ab 2,50 % +++ EDEKA-Tagesgeld.direkt (bis EUR) 1,10 % Kostenloses Girokonto ohne Bedingungen EDEKA-Konto Im Test: 177 Gehaltsund Rentenkonten Ausgabe 02/2013 Jetzt EDEKA-Konto online eröffnen: Meine EDEKA. Meine Bank. EDEKA-Konto: Hier kriegen Sie noch was raus. Kostenloses Girokonto ohne Bedingungen EDEKA-Konto Im Test: 177 Gehaltsund Rentenkonten Ausgabe 02/2013 Als Edekaner genießen Sie viele Heimvorteile und profitieren von 1 Prozent Einkaufsbonus auf Ihre Einkäufe bei EDEKA. Meine EDEKA. Meine Bank. Mehr in der Gehaltstüte: Beileger informieren Edekaner über interessante EDEKABANKProdukte. Kreditkarten mit Herz. Neuer, schicker, besser: Onlinefiliale und die Satellitenseiten für den Direktabschluss. 04 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

7 EDEKABANK HIGHLIGHTS 2012 EDEKA-Konto: Auch 01 So 04 Mi 01 Do 02 Do 02 Fr 02 Mo 02 Mi 02 Sa 03 Fr 03 Sa 03 Di 03 Do 03 So 04 Sa 04 So 04 Mi 04 Fr 04 Mo 05 Mo 05 So Heilige Drei Könige 07 Sa 06 Mo 6. KW 07 Di 10. KW 01 Di 14. KW 05 Do 06 Di 06 Fr 07 Mi 07 Sa Karfreitag Tag der Arbeit 05 Do 05 So 06 Mo 07 Sa 07 Di 19. KW 07 Do 08 Do 08 So 08 Di 08 Fr 09 Fr 09 Mo 09 Mi 09 Sa 10 Fr 10 Sa 10 Di 10 Do 10 So 11 Sa 11 So 11 Mi 11 Fr 11 Mo 12 Mo 12 So 12 Do 13 Mo 13 Fr 14 Sa 14 Di 15 So 7. KW Valentinstag 11. KW 12 Sa 12 Do 13 Di 13 Fr 14 Mi 14 Sa 13 So 14 Mo 15 Mi 15 Do 15 So 16 Do 16 Fr 16 Mo 17 Di 17 Fr 17 Sa 17 Di 17 Do 18 Mi 18 Sa 18 So 18 Mi 18 Fr 16 Mo 3. KW 19 Mo 19 So 19 Do 20 Mo 20 Fr 21 Sa 8. KW Rosenmontag 21 Di 22 So 12. KW 19 Do 20 Di 20 Fr 21 Mi 21 Sa 20. KW 15 Di 16. KW 04 Di 06 Fr 08 Mi Ostern 03 Mo 04 Sa 05 Di 09 Do 15. KW Ostermontag 03 Fr 04 Mi 06 Mi 07 Mo 16 Mi Christi Himmelfahrt 19 Sa 21 Mo 21. KW 08 So 32. KW 05 Mo 06 Do 07 Fr 07 So 07 Mi 07 Fr 08 Sa 09 So 10 Mo 11 Sa 11 Di 12 Do 14 Sa 12 So 13 Mo 16 So 17 Fr 17 Mo 18 Mi 18 Sa 18 Di 25. KW 19 Di 19 Do 20 Mi 20 Fr 21 Do 21 Sa Maria Himmelfahrt 19 So 20 Mo 22 Fr 22 So 22 Mi 22 Sa 23 Mi 23 Sa 23 Mo 23 Do 23 So 24 Di 24 Do 24 So 24 Di 24 Fr 24 Mo 25 Mi 25 Sa 25 So 25 Mi 25 Fr 25 Mo 25 Mi 25 Sa 25 Di 26 Do 26 So 27 Fr 27 Mo 28 Sa 28 Di 29 So 30 Mo 26 Mo 9. KW 29 Mi 5. KW 26 Do 26 Sa 27 Di 27 Fr 27 So 28 Mi 28 Sa 28 Mo 13. KW 29 Do 29 So 30 Fr 30 Mo 31 Sa 31 Di 17. KW 18. KW 26. KW 30. KW 26 Di 26 Do 26 So Pfingsten 27 Mi 27 Fr 27 Mo 22. KW Pfingstmontag 28 Do 28 Sa 28 Di 29 Di 29 Fr 29 So 30 Mi 30 Sa 30 Mo 31 Do 31 Di EDEKA-Konto: Für Edekaner einfach mehr drin Jedes Jahr bis zu 50 Euro Bonus auf alle Einkäufe bei EDEKA Kostenfrei Bargeld abheben an über Geldautomaten an allen VR-Banken 0,- Euro Kontogebühr Sicheres Online-Banking mit mobiletan direkt aufs Handy 100 % Bankgeheimnis, 100 % Datenschutz 31. KW 35. KW 12 Mo 14 Fr 15 Do 15 Sa 16 Fr 16 So 17 Sa 17 Mo 18 Do 18 So 18 Di 42. KW 22 Mo 19 Mo 47. KW 21 Mi Buß- und Bettag 24 Sa 25 Do 25 So 19 Mi 21 Fr 24 Mo 1. Weihnachtstag 26 Mi 2. Weihnachtstag 26 Fr 26 Mo 27 Sa 27 Di 27 Do 28 Fr 28 So 28 Mi 28 Fr 29 Sa 29 Mo 30 So 30 Di 31 Fr 31 Mi Jetzt wechseln Jetzt wechseln 44. KW Reformationstag 48. KW Finanztest 52. KW Heiligabend 25 Di 26 Mi 29 Mi W erbung am Point of salary : Das EDEKA-Konto auf Verdienstabrechnungen und Umschlägen. 23 So Totensonntag 27 Do 30 Do EDEKA-Konto: Für Edekaner mehr drin 22 Sa 22 Do 23 Fr 24 Mi 51. KW 20 Do 20 Di 43. KW 23 Di 50. KW 12 Mi 13 Do 14 Mi 17 Mi 21 So 39. KW 46. KW 13 Di 16 Di 19 Fr 21 Fr 22 Di 23 Mo 24 Sa Aschermittwoch 11 Di 20 Sa 20 Do 22 So 23 Fr 24 Fr 22 Mi 10 Mo 11 So 15 Mo 38. KW 19 Mi 34. KW 21 Di 22 Do 23 Do 4. KW 08 Sa 09 So 10 Sa 14 So 15 Sa 24 Di 23 Mo 08 Do 09 Fr 11 Do 41. KW 49. KW 05 Mi 10 Mi 12 Fr 14 Fr 16 Do 17 Di 45. KW 09 Di 13 Sa 13 Do 15 So 16 Mo 17 So 15 Mi 08 Mo 37. KW 12 Mi 33. KW 14 Di 15 Fr 16 Sa 29. KW 03 Mo 04 Di 06 Di 10 Fr 13 Fr 01 Sa 02 So 04 So 05 Fr 08 Mi 14 Do Allerheiligen 03 Sa 06 Sa 09 Do 12 Di 01 Do 02 Fr Tag der Deutschen Einheit 04 Do 05 Mi 11 Mi 28. KW 03 Mi Dezember November 40. KW 02 Di 36. KW 06 Do 10 Di 09 Mo 24. KW 13 Mi 18 Mo 20 So Fronleichnam 02 So 02 Do 03 Di 05 Sa 01 Mo 01 Sa 01 Mi 27. KW Oktober September August 01 So 02 Mo 23. KW 06 So 11 Mi 2. KW Juli 01 Fr 10 Di 08 So 09 Mo 2013 mehr in der Tüte Juni Mai 01 So 01 Mi 1. KW 05 Do 06 Fr April 52. KW Neujahr 02 Mo 03 Di März Februar Januar Wandkalender im Einkaufstüten-Look. MHD 29 Do 29 Sa 30 Fr 30 So 31 Mo 1. KW Silvester kostenlose Kontoführung bis zu 50 EUR Einkaufsbonus kostenlos Bargeld abheben sicheres Online-Banking Jetzt Konto eröffnen: Wer überzeugen will, muss guten Service bieten. empfiehlt EDEKABANK VL-Sparplan: Ein attraktiveres Angebot zu finden dürfte VL-Sparern kaum gelingen. Bei der EDEKABANK genieße ich alle Vorteile einer modernen Bank. Und ich weiß, was mit meinem Geld passiert: Damit werden Investitionen in die EDEKA-Märkte gefördert, z.b. für moderne Kassensysteme. Deshalb kommt mein Gehalt aufs EDEKA-Konto. «Tanja (31), Angestellte, lässt es mit der EDEKABANK in der eigenen Kasse klingeln Meine EDEKA. Meine Bank. Ganz nah bei Ihnen: Die EDEKABANK auf den regionalen EDEKA-Messen. Groß aufgestellt: mobile Werbeflächen. W arum EDEKABANK? Ein Film sagt mehr als tausend Worte. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

8 FIRMENKUNDEN Ärmel hoch Voller Einsatz für den EDEKA-Einzelhandel. Der selbstständige EDEKA-Einzelhändler ob Existenzgründer oder Mehrbetriebsunternehmer ist heute selbstbewusster denn je. Er will eine Bank auf Augenhöhe. Eine Bank, die ihn perfekt in seinem Geschäft unterstützt. Eine Bank wie die EDEKABANK. Neue Bestmarke im Kreditgeschäft. Die EDEKA-Einzelhändler sind der Wachstumsmotor des EDEKA-Verbundes. Deren Umsatz stieg im Jahr 2012 um etwa 1,5 Milliarden Euro auf 21,5 Milliarden Euro. Und die EDEKABANK durfte dieses Wachstum unterstützen mit einem Finanzierungsvolumen in Rekordhöhe: Das bewilligte Kreditvolumen betrug 239 Millionen Euro für das Jahr 2012, was nicht nur eine deutliche Steigerung zum Vorjahr bedeutet (196 Millionen Euro), sondern den höchsten Wert in der Geschichte der EDEKABANK darstellt. Dahinter stehen 477 Investitionsfinanzierungen im selbstständigen Lebensmitteleinzelhandel (Vorjahr: 344). Der Kurs der EDEKA wird besonders deutlich bei den Existenzgründungen. Hier verzeichneten wir einen Anstieg von 82 Finanzierungen im Vorjahr auf 110, wobei das Finanzierungsvolumen von 67 Millionen Euro auf 85 Millionen Euro anwuchs. Die Bearbeitungszeit von Krediten ist ein wichtiges Kriterium dafür, wie unsere Leistungen von den EDEKA-Kaufleuten wahrgenommen werden. Um uns hier deutlich zu verbessern haben wir unsere Kreditprozesse umfassend neu organisiert. Und es ist uns gelungen, die Durchlaufzeiten vom Kreditantrag bis zur Valutierung zu halbieren. Immer mehr Edekaner entdecken Leasing. Seit über 30 Jahren betreut unsere Tochtergesellschaft LGH Leasinggesellschaft für den Handel mbh bundesweit die EDEKA-Einzelhändler mit allen Dienstleistungen rund um Leasing. Im Jahr 2010 haben wir den Firmenkundenvertrieb der Bank mit zwei ausgewiesenen Leasingexperten verstärkt, um themenübergreifend für jeden einzelnen Kunden das passende Finanzierungskonzept zügig realisieren zu können. Eine gute und richtige Entscheidung: Die Marktdurchdringung schreitet voran, und der Leasingabsatz stieg im Jahr 2012 um 28,4% auf ein Leasingvolumen von 16,4 Millionen Euro das beste Leasinggeschäft seit drei Jahren. Dabei waren besonders die Investitionen im Zuge der LUNAR-Kassenumstellung wichtige Leasing- 06 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

9 FIRMENKUNDEN themen. Viele EDEKA-Kaufleute kamen auch über einen Kfz-Wunsch zur LGH und entdeckten dann die ganze Bandbreite an Möglichkeiten, die Leasing ihnen bietet. Nachtrag: Im Frühjahr 2013 hat die LGH Leasing ihren Firmennamen in EDEKA Leasing GmbH geändert, um die Verbundenheit mit dem EDEKA-Verbund noch klarer herauszustellen. EDEKABANK ist Rückgrat des EDEKA-Zahlungsverkehrs. Die EDEKABANK bietet Deutschlands größte Infrastruktur für Kartenzahlungen. 80 % der EDEKA-Märkte wickeln ihren Zahlungsverkehr über uns ab. Im Jahr 2012 haben wir erstmals die Schallmauer von 200 Millionen Kartenzahlungen durchbrochen. Im Rahmen der Girocard für EDEKA, kurz G4E, konnten wir eine Rekord-Rückvergütung in der Größenordnung mehrerer Millionen Euro ausschütten, über ein Drittel mehr als im Vorjahr. Um der EDEKA-Gruppe Zugang zu neuen innovativen und kostengünstigen Zahlverfahren zu verschaffen, haben wir an der Entwicklung und Gestaltung neuer POS- Zahlver fahren mitgewirkt. So haben wir uns zum einen an der Pilotierung von girogo beteiligt, mit dem die Deutsche Kreditwirtschaft den Kleinstbon-Bereich zu sensationell günstigen Konditionen realisieren will. Zum anderen haben wir uns als erfahrenes Clearinghaus an der Gestaltung der Zahlfunktionalität der EDEKA-App beteiligt. Nach der in 2012 erfolgten Pilotierung folgt nun in ausgewählten EDEKA-Regionen der erste Flächengang. SEPA kommt! Ab dem 01. Februar 2014 wird die Einzugsermächtigung durch die europaweite SEPA-Lastschrift ersetzt. Dies bringt einen erheblichen Vorbereitungsaufwand für alle Unternehmen mit sich, dessen Tragweite sehr oft unterschätzt wird. Deshalb hat die EDEKABANK das Thema SEPA-Umstellung unserer EDEKA-Handelsgesellschaften sowie der EDEKA-Zentrale samt Tochtergesellschaften frühzeitig angestoßen. Seit Frühjahr 2012 informieren wir unsere EDEKA-Kollegen in nunmehr sechs Workshop-Veranstaltungen über die SEPA- Regularien und beraten die EDEKA-Gruppe zahlungsverkehrsfachlich für die Umstellung der IT-Systeme. Vermögensberatung wächst gegen den Trend. In 2012 ist es uns gelungen, die Anzahl der betreuten Vermögenskunden innerhalb der EDEKA deutlich zu steigern. Und während sich die Bundesbürger insgesamt aus den Wertpapieranlagen weiterhin zurückziehen, ist unser Fondsbestand um 8,1 Millionen Euro auf eine Höhe von 38,9 Millionen Euro angewachsen. Damit gehörten wir zu den absatzstärksten Banken innerhalb des genossenschaftlichen Bankenverbundes. Der Großteil des Fondswachstums entfällt auf die PrivatFonds der Union Investment, die allesamt deutlich über den Tagesgeldsätzen performten, und das bei überschaubaren Risiken als herausragendes Merkmal dieser innovativen und zeitgemäßen Vermögensanlagenform. Und beim Zertifikateabsatz haben wir es in 2012 erstmalig geschafft, unter die Top 25 der vertriebsstärksten Genossenschaftsbanken unter den von der DZ BANK betreuten Instituten zu kommen. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

10 PRIVATKUNDEN Klick, klick, fertig So gut und so einfach kann Bank sein. Als beratende Direktbank ist die EDEKABANK ihren Edekanern in allen Regionen Deutschlands ganz besonders verpflichtet. Erstklassige Bankprodukte, erstklassige Beratung und eine moderne Online-Filiale, die Bankgeschäfte zum Vergnügen macht. Relaunch der Online-Filiale ebank.de Die Online-Filiale der EDEKABANK ist der Dreh- und Angelpunkt für unsere bundesweit verstreuten Kunden. Wenn wir schon nicht jeden persönlich empfangen können, so soll doch der Internetauftritt ein ebenso professionelles wie ansprechendes Besuchserlebnis bieten. Seit dem September 2012 erscheint die Online-Filiale in einem völlig neuen Erscheinungsbild. Gemeinsam mit zurzeit drei Produktseiten, die wie Satellitenseiten mit eigener URL das Onlineangebot abrunden, steht den Edekanern die modernste Online- Filiale im Verbund der Volks- und Raiffeisenbanken zur Verfügung. Hier kann man sich mit Hilfe pfiffiger Erklärfilme informieren und die verschiedenen Bankprodukte online abschließen in Form und Funktion State of the art. Finanztest (1): Empfehlung der Dispokonditionen des EDEKA-Kontos. In der Ausgabe Finanztest 11/2012 wurde die Dispokondition des EDEKA-Kontos seitens der Tester empfohlen. Im Vergleich standen bundesweit 946 Institute. Davon waren nur 11 getestete Genossenschaftsbanken, 3 Direktbanken sowie 6 Sparkassen in Deutschland günstiger im Bereich der Dispozinssätze als die EDEKABANK. Was der Test nicht erwähnt, sind Kontoführungsgebühren, die bei einzelnen Kontomodellen den günstigen Dispozins quersubventionieren. Zieht man die Kontoführungsgebühren in die Betrachtung mit ein, würde das kostenlose EDEKA-Konto in diesem Vergleich den 4. Platz unter allen getesteten Banken belegen. Finanztest (2): EDEKA-Konto unter den 10 günstigsten Girokonten. Drei Monate nach dem ersten Test wurde das EDEKA-Konto in der Ausgabe 02/2013 nochmals in einen umfassenden Girokonto-Test einbezogen. In der Rubrik der kostenlosen und günstigen Konten ohne Bedingungen zählt das EDEKA-Konto zu den 10 günstigsten überregionalen Onlineangeboten. Neben der Kontoführung ist beim EDEKA-Konto auch das 08 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

11 PRIVATKUNDEN Onlinebanking im modernen Mobile-TAN- Verfahren komplett kostenfrei. Der niedrige Dispozins und der EDEKA-Einkaufsbonus gingen dabei nicht in die Wertung ein. Neu: EDEKA-Juniorenkonto Kann viel. Kostet nix. Für die Auszubildenden der EDEKA hat die EDEKABANK das EDEKA-Juniorenkonto entwickelt, das sich mit den Zusatzleistungen an die Bedürfnisse junger Menschen richtet. Natürlich ist es kostenlos und online zu bedienen. Das Highlight ist das 50-Euro Startguthaben für EDEKA mobil und die kostenlose Prepaid-MasterCard. Erst muss Geld auf die Prepaid-MasterCard übertragen werden, dann lassen sich Online-Einkäufe ganz bequem und sicher damit bezahlen. Da auch das Konto nicht überzogen werden kann, gibt es kein Risiko des unbedarften Verschuldens. Damit konnten wir es ab 12 Jahren freigeben und somit auch den jüngeren Kindern der EDEKA-Mitarbeiter zur Verfügung stellen. Finanztest (3): Edekabank VL-Sparplan bringt Top-Rendite In der Finanztest-Ausgabe 9/2012 gab es einen Schnelltest von unserem VL-Sparplan. Zitat: Vorteil: Der Sparplan hat keine Nebenkosten und bietet eine vorzügliche Rendite von fast 5,5 % pro Jahr... und das ohne jedes Risiko. Nachteil: Keiner. Und abschließend der Kommentar: Ein attraktiveres Angebot zu finden, dürfte VL-Sparern kaum gelingen. Der Edeka-Sparplan ist ideal für alle, die ihre vermögenswirksamen Leistungen ohne Risiko anlegen wollen. Unter Berücksichtigung der Arbeitgeberzuschüsse kommen sie auf eine persönliche Rendite, die ansonsten nur mit Aktienanlagen möglich ist. Dieser Einzeltest führte zu einem Ansturm auf dieses Produkt, den wir nur mit Sonderschichten bewältigen konnten. Da die Nachfrage weiterhin auf hohem Niveau blieb, wurden von der Online-Filiale bis zur Vertragsbearbeitung zügig neue Abläufe geplant und umgesetzt. EDEKABANK überzeugt Höchster Zulauf in Unternehmensgeschichte. Mit der 2011 begonnenen Privatkundenoffensive haben wir uns als Bank der Edekaner neu erfunden, mit Top-Produkten, einer hochmodernen Online-Filiale und weiterhin exzellenter Beratung. Das alleine bringt aber noch keinen Erfolg. Die Edekaner müssen davon auch erfahren. Angesichts der regionalen, uneinheitlichen Strukturen des EDEKA- Verbunds erforderte dies eine breite Palette verschiedener Maßnahmen: Artikel und Anzeigen im einzigen deutschlandweiten Magazin handelsrundschau und in einzelnen regionalen Mitarbeitermagazinen; ein Aktionsstand für das EDEKA-Konto auf allen regionalen EDEKA-Messen; Versand von Werbemittelpaketen an fast EDEKA-Märkte und zehntausende Gehaltsbeileger in allen EDEKA Regionalgesellschaften. Mit begleitenden Posts auf EDEKAs Facebook-Seite und dem unerwarteten Rückenwind durch Finanztest ist es uns gelungen, im Jahr 2012 mehr als neue Kunden für die EDEKABANK zu gewinnen. Ein absoluter Rekord seit Bestehen unserer Bank! EDEKABANK AG Geschäftsbericht

12 EDEKABANK INTERN Hinter den Kulissen Fitnessprogramm für die EDEKABANK. Wer die EDEKABANK von außen betrachtet und sich denkt, da tut sich eine Menge, hat vollkommen Recht. Und dennoch sieht er nur die Spitze des Eisberges. Wir wollen die beste Bank für unsere Kunden sein. Also tun wir alles dafür. Von der Kreditmanufaktur zum integrierten Kreditprozess. Kernstück des im Jahr 2012 gestarteten Fitnessprogramms für die EDEKABANK war die Neuorganisation unserer Kreditprozesse. Dafür wurden vorhandene EDV-Inselsysteme sukzessive abgeschafft und die Arbeitsabläufe in die neu modellierten Prozesse im Kernbankensystem bank21 überführt. Zentrales Element ist ein abteilungsübergreifendes Reporting, mit dessen Hilfe wir jederzeit Teilprozess- und Liegezeiten identifizieren und steuern können. So werden zeitintensive Störungen präzise erkannt und schnell behoben. Auch die Aufbauorganisation kam auf den Prüfstand und wurde angepasst, um die Entscheidungsbefugnisse für Kreditgeschäfte im Sinne effizienterer Abläufe neu zu ordnen. Finanztest lobt VL-Sparplan eine Überraschung mit Folgen. Von Januar 2012 bis einschließlich Juli 2012 wurden im Durchschnitt 20 VL-Sparpläne pro Monat eröffnet. Nach dem Erscheinen des Finanztestartikels im August waren es dann mehrere Hundert Stück pro Woche. Eine gigantische Aufgabe für die Gruppe MDL (Marktdienstleistungen) und die Berater der Direktbank, die mit herausragendem Engagement und Mehrarbeit in den Spitzenzeiten bewältigt wurde. In Folge wurde der VL-Prozess von der Beantragung über die Online-Filiale bis zur Vertragsverwaltung neu organisiert. Die weiterhin hohe Nachfrage nach unserem VL-Sparplan kann auf diese Weise ohne Mehrbelastung im Alltagsbetrieb bewältigt werden. Mehr Personal für Expansionskurs der EDEKABANK. Die gute Entwicklung der EDEKABANK spiegelt sich wider in der Erweiterung des Stellenplans um 4,5 Stellen und in dem Anstieg der durchschnittlichen Anzahl der Beschäftigten. Sie erhöhte sich im Berichtszeitraum um 10 Beschäftigte auf 132 Beschäftigte. Am Jahresschluss beschäftigten wir 144 Mitarbeiter 10 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

13 EDEKABANK INTERN und Mitarbeiterinnen, von denen 12 mehr als 25 Jahre in unseren Diensten standen. Acht Auszubildende waren im Jahresdurchschnitt für die EDEKABANK tätig. Drei Auszubildende haben ihre Prüfung zum/r Bankkaufmann/ -frau bestanden und anschließend eine Tätigkeit in unserem Hause aufgenommen. Die Erweiterung des regionalen Firmenkundenvertriebs konnten wir mit der Gewinnung von Sabine Palm für Süd-bayern und Oliver Reichel für Nordbayern erfolgreich vollenden. Wachstum braucht aber nicht nur mehr Köpfe, sondern auch mehr Wissen. Deshalb haben wir 504 Seminartage in die Weiterbildung unserer Mitarbeiter investiert. Neuorganisation der Vermögensberatung. Drei mobile Vermögensberater sind bundesweit in den Regionen unterwegs, um vermögende Kunden vor Ort umfassend und indivi duell zu beraten. Waren diese Berater bisher dem regionalen Firmenkundenvertrieb zugeordnet, wurden sie im Jahr 2012 mit den Vermögensberatern in der Hamburger Hauptstelle der EDEKABANK organisatorisch zusammengefasst. Ziel war es, die verantwortungsvolle und gesetzlich immer stärker reglementierte Vermögensberatung durch Bündelung der Kompetenzen und intensivemm Austausch untereinander zu verbessern. In diesem Sinne lag es nahe, gleich den ganz großen Schritt zu tun und eine neue Abteilung Vermögensberatung zu schaffen. Mit Erfolg. Die regionale Stärke in der Kundenbetreuung bleibt erhalten, während sich die fachliche Unterstützung der einzelnen Berater deutlich effizienter gestaltet. Ergebnis: höhere Marktdurchdringung und überdurchschnittlich hohe Vertriebszahlen. Junge EDEKABANKer drehen auf. Jedes Jahr ruft die EDEKA sämtliche Auszubildende der EDEKA-Gruppe zum bundesweiten MegaAzubi-Wettbewerb auf. Bereits im Vorjahr machten die Auszubildenden der EDEKABANK durch ihre Teilnahme und das Erreichen guter Platzierungen auf sich aufmerksam. In diesem Jahr haben die jungen EDEKABANKer jedoch für einen wahren Paukenschlag gesorgt. Alleine vier Bankazubis schafften es unter die Top 60 in die Endausscheidung auf der EDEKA-Jahrestagung in Warnemünde. Zu unserer großen Freude machte Derya Gürbüz den 1. Platz und holte sich den MegaAzubi-Award Weiterhin erreichte Josephine Krause den 3. Platz, und mit Mustafa Sahin haben es sogar drei Teilnehmer aus unserem Hause unter die ersten Zehn geschafft. Frau Gürbüz hat noch einen weiteren Grund zur Freude: Sie wurde von der EDEKA AG für die Teilnahme an einem Stipendium für Nachwuchskräfte mit Migrationshintergrund ausgewählt. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

14 LAGEBERICHT Lagebericht 2012 EDEKABANK AG 12 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

15 LAGEBERICHT Inhalt 14 Geschäfts- und Rahmenbedingen 15 Wirtschaftliche Entwicklung der EDEKABANK AG 20 Nachtragsbericht 20 Risikobericht 25 Zusammenfassende Beurteilung der Lage 26 Voraussichtliche Entwicklung, Chancen und Risiken (Prognosebericht) 28 Bestätigungsvermerk des Abschlussprüfers EDEKABANK AG Geschäftsbericht

16 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG Lagebericht 2012 I. Geschäfts- und Rahmenbedingungen Die Staatsschuldenkrisen einiger Euroländer und die verhaltene Weltkonjunktur dämpften in 2012 das Wirtschaftswachstum Deutschlands merklich. Das deutsche Bruttoinlandsprodukt ist nach ersten amtlichen Schätzungen preisbereinigt um 0,7 % gegenüber 2011 (3,0%) gestiegen. Auf Jahressicht leisteten der Außenhandel und die Konsumausgaben der privaten und öffentlichen Haushalte den größten Beitrag zum Anstieg des Bruttoinlandsprodukts. Der Privatkonsum legte 2012 in preisbereinigter Rechnung moderat um 0,8 % zu. Dies ist deutlich weniger als in 2011 (1,7 %), dem Jahr der stärksten Expansion seit Die Konsumbereitschaft in 2012 wurde insbesondere durch höhere Tarifabschlüsse und die anhaltend günstige Beschäftigungsentwicklung stimuliert. Darüber hinaus wurden zur Jahresmitte die Rentenbezüge spürbar angehoben. Die Konsumausgaben des Staates trugen zum gesamtwirtschaftlichen Wachstum mit 0,2 Prozentpunkten bzw. einem Drittel des Beitrages der Konsumausgaben (0,6 Prozentpunkte) bei. Die Verbraucherpreise sind im Jahresdurchschnitt gegenüber dem Vorjahr um 2,0 % gestiegen. Insbesondere bei Energieprodukten und Nahrungsmitteln waren erhebliche Preisanhebungen zu verzeichnen. Nach ersten uns vorliegenden Trenderhebungen werden sowohl die Unternehmensinsolvenzen als auch die Verbraucherinsolvenzen unterhalb der jeweiligen Vorjahreswerte liegen. Trotz einer Verschlechterung des Konjunkturumfelds und dem Rückgang der leicht mobilisierbaren Arbeitskraftreserven ist die Anzahl der Erwerbstätigen nach ersten amtlichen Schätzungen gegenüber dem Vorjahr auf einen neuen Rekordstand von 41,59 Millionen Menschen gestiegen. Die Zahl der Arbeitslosen ist hingegen leicht auf 2,89 Millionen zurückgegangen, was einer Arbeitslosenquote von 6,8 % entspricht. Nach Schätzungen des Bundesamtes für Statistik sind im gesamten deutschen Einzelhandel im Jahr 2012 nominal 1,9 % mehr umgesetzt worden als noch im Jahr Inflationsbereinigt ist jedoch von einem Rückgang ( 0,3 %) auszugehen. Einer Studie der Nürnberger Marktforschungsgruppe GfK zufolge, liegt die Umsatzsteigerung im Lebensmitteleinzelhandel mit nominal 2,2 % leicht über der des Gesamtmarktes. Die finanzielle Situation der öffentlichen Hand hat sich weiter entspannt. Hierzu trugen die Maßnahmen zur Haushaltskonsolidierung bei, die den Zuwachs der Staatsausgaben dämpften. Die Defizitquote, die Relation aus dem staatlichen Finanzierungssaldo und dem nominalen Bruttoinlandsprodukt, ist im Vorjahresvergleich von 0,8 % auf + 0,1 % gestiegen. Wie schon im Jahr zuvor war die europäische Staatsschuldenkrise in 2012 das bestimmende Moment für die Finanzmärkte im Euroraum. Die Europäische Zentralbank (EZB) verstärkte in 2012 ihre expansive Geldpolitik. So senkte sie den Leitzins im Juli von 1,00 % auf 0,75 % und damit auf ein neues Allzeittief. Die bislang schwerste Waffe im Kampf gegen die Euro-Staatsschuldenkrise setzte der EZB-Rat im September 2012 mit dem neuen Anleiheaufkaufprogramm OMT (Outright Monetary Transactions) ein. Die europäische Notenbank unterstrich damit ihr klares 14 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

17 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG Bekenntnis von Ende Juli 2012, im Rahmen ihres gegebenen Mandats alles zu tun, was nötig sei, um den Euro zu erhalten. Die weithin aufgekommenen Zweifel am Fortbestand des Währungsraums gingen daraufhin an den Finanzmärkten spürbar zurück. Für den Euro war das vergangene Jahr, nicht zuletzt auch aufgrund der stabilisierenden Rahmen und dem Treueschwur von Mario Draghi, eine turbulente Zeit. Der ebenfalls im September etablierte Rettungsmechanismus ESM und der Fiskalpakt unterstützten die Bemühungen der EZB erheblich. In dieser Gemengelage pendelte sich der Euro-Dollar-Kurs bis zum Jahresultimo bei 1,32 US-Dollar ein. Er lag damit knapp 3 US-Cent über seinem Vorjahreswert. Trotz der insgesamt erneut schwierigen Rahmenbedingungen konnten wir als EDEKABANK AG auch im Jahr 2012 an die positive Entwicklung der vergangenen Jahre anknüpfen. Dies entspricht unseren strategischen Zielen und operativen Erwartungen, indem wir unsere Substanz stärken und allen vertretbaren Kunden wünschen gerecht werden konnten. Mit der erfolgreichen Umsetzung des Geschäftsmodells der EDEKABANK GRUPPE haben wir uns wiederum als verlässlicher Partner der selbstständigen EDEKA-Einzelhändler und der gesamten EDEKA-Gruppe erwiesen. II. Wirtschaftliche Entwicklung der EDEKABANK AG Die EDEKABANK AG bietet ihre Bankdienstleistungen in der gesamten Bundesrepublik Deutschland an. Die Bank hat ihren Sitz in Hamburg und betreut ihre Kunden außerhalb von Hamburg mit mobilen Firmenkunden- und Vermögensberatern. Darüber hinaus hat die EDEKABANK AG ihre online-bankangebote deutlich ausgeweitet. Zweigniederlassungen unterhält die Bank nicht. Im Ausland ist die Bank nicht tätig. (1) ENTWICKLUNG Veränderung Mio. Mio. Mio. % Kreditneugeschäft mit selbstständigen Edeka-Einzelhändlern 242,4 191,4 51,0 26,6 davon: Existenzgründer 111,5 67,3 44,2 65,7 Die Geschäftsentwicklung der EDEKABANK AG verlief in diesem Jahr erneut zufriedenstellend. Die Neuabschlüsse im Kreditgeschäft lagen wie im Vorjahr auf hohem Niveau und oberhalb unserer Planwerte. Einen wesentlichen Anteil hatten wie im Vorjahr die Verträge, die auf der Existenzgründungsinitiative der EDEKA-Gruppe basieren. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

18 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG (2) Vermögenslage Veränderung Mio. % der BS Mio. % der BS Mio. % Bilanzsumme 1.539,8 100, ,1 100,0 57,7 3,9 Barreserve und Forderungen an Kreditinstitute 15,2 1,0 23,7 1,6 8,5 35,9 Forderungen an Kunden 1.079,9 70, ,9 69,8 46,0 4,4 festverzinsliche und andere Wertpapiere 409,3 26,6 402,5 27,2 6,8 1,7 Beteiligungen 30,7 2,0 17,9 1,2 12,8 71,5 Die Bilanzsumme hat sich auf Grund des gestiegenen Neugeschäftes im Kreditgeschäft sowie der Investition in Beteiligungen erhöht. Die Bank hält in der Liquiditätsreserve unverändert einen hohen Wertpapierbestand. In der Direktanlage gliedert sich der Wertpapierbestand in notenbankfähige Wertpapiere, welche die Bank zur Sicherung des Zahlungsverkehrs vorhält, in Höhe von 85,7 % des Gesamtvolumens, und in sonstige Wertpapiere in Höhe von 0,9 %. Das gewichtete durchschnittliche Rating der Wertpapiere in der Direktanlage liegt zwischen AA- und A+. Darüber hinaus hat die Bank zur Verbesserung der Diversifizierung und zur Er-gebnissteuerung einen Spezialfonds aufgelegt. Dessen Anteil am Gesamtvolumen beträgt 13,4 %. Im Gesamt bestand befinden sich keine Wertpapiere außerhalb des Investmentgrade. Die Liquidität der EDEKABANK AG war jederzeit gewährleistet. Die Bank hat sich an der Kapitalerhöhung der EDEKA ZENTRALE AG & Co. KG anteilsmäßig beteiligt und darüber hinaus ihre Beteiligung an der DZ Bank AG ebenfalls aufgestockt Veränderung Mio. % der BS Mio. % der BS Mio. % Verbindlichkeiten Kreditinstitute 582,7 37,8 580,3 39,2 2,4 0,4 Verbindlichkeiten Kunden 799,6 51,9 751,3 50,7 48,3 6,4 Fonds für allgemeine Bankrisiken 53,8 3,5 47,7 3,2 6,1 12,8 Bilanzielles Eigenkapital 85,5 5,6 83,9 5,7 1,6 1,9 16 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

19 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG Die Refinanzierung des Neugeschäftes spiegelt sich im Anstieg der Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten und Kunden wider. Die Bank hat wie im Vorjahr Beträge aus dem laufenden Ergebnis dem Fonds für allgemeine Bankrisiken nach 340g HGB zugeführt. Zusätzlich enthält der Fonds einen Sonderposten für Erträge aus dem Handelsbestand nach den Vorschriften des 340e Abs. 4 HGB. Ein angemessenes haftendes Eigenkapital als Bezugsgröße zahlreicher geschäftsbeschränkender Aufsichtsnormen bildet neben einer stets ausreichenden Liquidität die unverzichtbare Grundlage einer soliden Geschäftspolitik. Der von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht nach den Bestimmungen des Kreditwesengesetzes aufgestellte Grundsatz über die Eigenmittelausstattung wurde im Geschäftsjahr 2012 stets eingehalten. Das Grundkapital in Höhe von 35,8 Mio. ist in vinkulierte Aktien unterteilt. Die Kapital- und Gewinnrücklagen sind um 1,5 Mio. aus dem Jahresüberschuss erhöht worden. Das im Jahresabschluss 2012 ausgewiesene Eigenkapital beläuft sich auf 85,5 Mio., womit die EDEKABANK AG über eine solide Basis verfügt. (3) Finanz- und Liquiditätslage Die EDEKABANK AG ist zentraler Zahlungsverkehrsdienstleister der EDEKA-Gruppe. Daher ist die Liquiditätssteuerung der Bank ein wichtiger Baustein ihrer Risikostrategie. Die aufsichtsrechtliche Mindestnorm nach der Liquiditätsverordnung haben wir durch einen bankeigenen Grenzwert verdoppelt. Die Einhaltung der Liquiditätsnormen wird täglich geprüft und das Ergebnis an den Vorstand berichtet. Im Berichtsjahr wurden sie jederzeit eingehalten. Die Geschäftsstruktur der Bank gewährleistet grundsätzlich genügend Liquiditätsreserven. Darüber hinaus stehen der Bank ausreichende liquidierbare Mittel durch Dotierung eines Pfanddepots bei der Deutschen Bundesbank zur Verfügung. Für dieses Pfanddepot hat die Bank Mindestvolumina als Untergrenzen definiert. Darüber hinaus stehen ausreichende Geldhandelslinien bei anderen Kreditinstituten zur Verfügung. Durch die konsequente Liquiditätsüberwachung und -steuerung wurde im Berichtsjahr nur gelegentlich unter Ertragsoptimierungsgesichtspunkten auf diese Möglichkeiten zurückgegriffen. Die Einbindung in den genossenschaftlichen Liquiditätsverbund rundet die Liquiditätsvorsorge der Bank ab. Das Kreditneugeschäft wird im Wesentlichen über die KfW oder Länderförderbanken refinanziert. Auch hier stehen der Bank hinreichend Refinanzierungslinien zur Verfügung. Die EDEKABANK AG war im Jahr 2012 zu jeder Zeit in der Lage, ihren Zahlungsverpflichtungen unverzüglich nachzukommen. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

20 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG (4) Ertragslage Veränderung Mio. Mio. Mio. % Zinsüberschuss 29,4 26,2 3,2 12,2 Provisionsüberschuss 6,4 5,5 0,9 16,4 sonstiges Ergebnis 9,0 9,7 0,7 7,2 Verwaltungsaufwand 17,1 15,5 1,6 10,3 Bewertungsergebnis 9,4 32,5 41,9 128,9 Ergebnis vor Steuern 18,3 58,4 40,1 68,7 Steuern 8,5 7,0 1,5 21,4 Zuführung zum Fonds für allgemeine Bankrisiken 6,1 47,7 41,6 87,2 Jahresüberschuss 3,7 3,7 0,0 0,0 Entsprechend den gefallenen Zinsen am Geld- und Kapitalmarkt sind sowohl die Zinserträge als auch die Zins aufwendungen betragsmäßig gesunken. Jedoch ist der Zinsüberschuss im Vergleich zum Vorjahr erfreulich gestiegen, was durch erhöhte Durchschnittsvolumina und gezielte geschäftspolitische Maßnahmen erreicht wurde. Das Provisionsergebnis hat sich leicht verbessert. Das sonstige Ergebnis lag stabil auf dem Vorjahresniveau, wobei es auch in diesem Jahr erneut von Beteiligungserträgen geprägt war. Der Verwaltungsaufwand ist planmäßig gestiegen. Sowohl in den Personalaufwendungen als auch in den anderen Verwaltungsaufwendungen schlugen sich die von uns getätigten Investitionen in die Zukunft der EDEKABANK AG nieder. Bei der Bewertung unserer Risikoaktiva haben wir wie in den Vorjahren konservative Maßstäbe angelegt. Alle erkannten Risiken sind durch Wertberichtigungen und Rückstellungen abgeschirmt und unsere Wertpapierbestände wie in den vergangenen Jahren nach dem strengen Niederstwertprinzip bewertet. Wie im Vorjahr haben wir von den besonderen handelsrechtlichen Bewertungsmöglichkeiten für Kreditinstitute Gebrauch gemacht. Das überdurchschnittlich hohe positive Bewertungsergebnis des Vorjahres steht im Zusammenhang mit der Umwidmung der nach 340f HGB gebildeten aufsichtsrechtlichen Eigenkapitalbestandteile in den Fonds für allgemeine Bankrisiken nach 340g HGB. Der Steueraufwand ist im Vergleich zum Vorjahr gestiegen. Der Jahresüberschuss wird auf Vorjahresniveau ausgewiesen. (5) Gewinnverwendung Zur Stärkung des Eigenkapitals haben Vorstand und Aufsichtsrat gemäß 23 Abs. 4 der Satzung beschlossen, bzw. 40,7 % des Jahresüberschusses von den Gewinnrücklagen zuzuführen. Der Hauptversammlung wird vorgeschlagen, aus dem Bilanzgewinn eine Dividende in Höhe von auszuschütten und 53 auf neue Rechnung vorzutragen. 18 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

21 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG (6) Personalbericht Am Bilanzstichtag waren 144 (Vorjahr 134) Mitarbeiter, davon 9 Abteilungsleiter, 14 Gruppenleiter, 112 Sachbearbeiter und 9 Auszubildende bei der EDEKABANK AG tätig. Im Berichtsjahr standen 12 Mitarbeiter mehr als 25 Jahre in unseren Diensten. Die Vergütung der Mitarbeiter erfolgt nach dem Tarifvertrag für die Volksbanken und Raiffeisenbanken sowie genossenschaftlichen Zentralbanken. Sonderleistungen, die im Verhältnis zu den anderen Vergütungsbestandteilen von untergeordneter Bedeutung sind, werden über ein leistungs- und erfolgsorientiertes Vergütungssystem gewährt. Im Berichtsjahr wurden die in der Instituts-Vergütungsverordnung (InstitutsVergV) festgelegten Anforderungen an die Vergütungssysteme von Kreditinstituten und Finanzdienstleistungsinstituten sämtlicher Mitarbeiter einschließlich der Geschäftsleiter eingehalten. Dabei sind für die EDEKABANK AG die allgemeinen Regelungen anzuwenden. Die in der InstitutsVergV formulierten speziellen Regelungen sind nur von bedeutenden Instituten umzusetzen (mit einer Bilanzsumme von mindestens 10 Mrd. ). Wie in den Vorjahren haben wir auch in 2012 gezielt in Aus- und Fortbildung investiert. Unsere Mitarbeiter haben sowohl Seminarangebote im genossenschaftlichen Umfeld als auch bei externen Anbietern genutzt. Dabei haben vier Mitarbeiter erfolgreich qualifizierende Weiterbildungsabschlüsse erreicht. Drei Auszubildende haben ihre Prüfung zur /m Bankkauffrau/-mann in 2012 erfolgreich bestanden. Zum 1. August 2012 starteten zwei junge Menschen ihre Ausbildung zur/m Bankkauffrau/-mann. (7) Compliance, Geldwäsche und Datenschutz Die EDEKABANK AG fühlt sich auch aus eigener Verantwortung heraus den Compliance-, Geldwäsche- und Datenschutz-Richtlinien verpflichtet. Diesen Anforderungen sind wir vollumfänglich nachgekommen. Kunden wie Mitarbeiter der Bank schützen wir vor Persönlichkeitsrechtsverletzungen bei der Verarbeitung personenbezogener Daten. Die Bank stellt außerdem das rechtmäßige Verhalten ihrer Mitarbeiter sicher und vermeidet dadurch Interessenkollisionen zwischen Kunden, Mitarbeitern und Bank. Weiterhin hat die Bank zur Prävention von Geldwäsche, Terrorfinanzierung und sonstigen strafbaren Handlungen geeignete Maßnahmen ergriffen. (8) Nachhaltigkeitsbericht Die EDEKABANK AG fühlt sich einer langen Tradition verantwortlichen Handels verpflichtet. Das bedeutet, dass wir in unserem genossenschaftlichen Umfeld mit unseren Finanzprodukten und Dienst leistungen für Kunden, Mitarbeiter und Aktionäre einen Mehrwert schaffen und unseren ei ge nen wirtschaftlichen Erfolg auf nachhaltige partnerschaftliche Art und Weise erzielen. In diesen Kontext gehören auch die Förderung von Mitarbeitern und das Bemühen um eine umweltschonende Betriebsführung. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

22 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG III. Nachtragsbericht Nach Schluss des Geschäftsjahres 2012 ergaben sich bis zum Berichtszeitpunkt keine Vorgänge von besonderer Bedeutung. IV. Risikobericht (1) Risikostrategie Die EDEKABANK AG versteht das Risikomanagement einschließlich des Risikocontrollings als zentrales Element und kontinuierlichen Prozess ihrer Geschäftstätigkeit. Neben der Erfüllung aufsichtsrechtlicher Anforderungen ist für uns vor allem der eigene Anspruch nach Risikotransparenz und einer gesicherten Entscheidungsbasis zur ertrags- und risikoorientierten Geschäftssteuerung maßgebend. In inhaltlichen und systemtechnischen Fragen zur Gesamtbanksteuerung orientieren wir uns als Mitglied des Bundesverbandes der Deutschen Volks- und Raiffeisenbanken e.v. (BVR) an dessen Empfehlungen und Vorschlägen. Wir haben durch geeignete Maßnahmen sichergestellt, dass unseren Mitarbeitern entsprechende Informationen in internen und externen Seminaren zeitnah vermittelt werden. Die EDEKABANK AG hat in ihrem jährlichen Turnus das bestehende Risikomanagement überarbeitet und entsprechend den Anforderungen aus den Mindestanforderungen für das Risikomanagement (MaRisk) aktualisiert. Dabei wurde auf Basis der Entwürfe der überarbeiteten MaRisk ein Teil der Neuerungen wie z. B. der Kapitalplanungsprozess bereits eingearbeitet. Die weiteren Anforderungen aus den verlautbarten MaRisk (BaFin-Rundschreiben 10/2012 vom ) werden wir in 2013 umsetzen. Gefährdungen, die gegen eine materiell korrekte und termingerechte Implementierung sprechen, sehen wir nicht. Unsere Geschäftspolitik basiert auf einem klar definierten Kunden- und Kontrahentenkreis und ist konservativ ausgerichtet, damit wir den strukturellen Veränderungen in der Kreditwirtschaft sowie den aufsichtsrechtlichen und betriebswirtschaftlichen Anforderungen auch in Zukunft Rechnung tragen können. Wir stützen uns dabei auf eine angemessene Vermögens- und Kapitalstruktur. (2) Risikomanagement und Risikoreporting Auf Basis unserer Geschäftsstrategie und der Risikoinventur haben wir den Prozess der Gesamtbanksteuerung und des Risikomanagements in einem Risikohandbuch beschrieben. Detailliert hat die Bank dort ihre Vorgehensweise bei der Berechnung der Risikotragfähigkeit und der Festlegung der Einzelrisikolimite sowie die Strategien und Sicherungsmaßnahmen in den einzelnen Risikoarten festgehalten. Die Geschäftsstrategie und die einzelnen Risikostrategien sind dem Aufsichtsrat in seiner Sitzung Ende September 2012 zur Kenntnis gegeben worden. Die Zuständigkeiten im Rahmen des Risikomanagements sind in der Bank eindeutig geregelt. Die Gesamtverantwortung einschließlich der Methoden und Verfahren zur Risikomessung, Risikosteuerung und Risikoüberwachung trägt der Vorstand. Dieses schließt ein, dass Geschäfte mit neuen Produkten oder in neuen Märkten nach einem formalisierten Prüfungsdurchlauf nur mit Zustimmung des Vorstandes getätigt werden dürfen. 20 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

23 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG Die Organisation des Risikomanagements orientiert sich neben den aufsichtsrechtlichen Anforderungen an den Erfordernissen des Geschäftsmodells der EDEKABANK AG. Die Risikoberichterstattung ist nach Art und Umfang an den zugrundeliegenden Risiken ausgerichtet. Inhalt Verantwortlicher Adressat Rhythmus Risikostrategie und Risikohandbuch Vorstand / Vorstandsstab Aufsichtsrat und Gesamtbank jährlich Rechnungswesen / Controlling Zusammenfassender Risikobericht Vorstandsstab Vorstand und Aufsichtsrat vierteljährlich Kreditrisikobericht Kreditrisikocontrolling Vorstand und Aufsichtsrat vierteljährlich Ergebnisvorschaurechnung und Risikotragfähigkeit Rechnungswesen / Controlling Vorstand monatlich Risikobericht Handelsgeschäfte Rechnungswesen / Controlling Vorstand täglich Liquiditätssituation Rechnungswesen / Controlling Vorstand täglich Operationelle Risiken Vorstandsstab Vorstand und Aufsichtsrat ad hoc / jährlich Innenrevision Innenrevision Vorstand und Aufsichtsrat ad hoc / jährlich Zur Steuerung und Bewertung der Risiken und Chancen nutzen wir weitestgehend die Systeme von VR-Control des genossenschaftlichen Rechenzentrums. (3) Risikotragfähigkeit Planung und Steuerung der Risiken erfolgen auf Basis der periodisch berechneten Risikotragfähigkeit. Die Bank fasst zunächst im Deckungspotenzial GuV die Ergebnisvorschaurechnung und alle zu erwartenden Verluste zusammen. Das im zweiten Schritt berechnete Risikodeckungspotenzial Substanz setzt sich insbesondere aus dem Kern- und Ergänzungskapital zusammen. Im dritten Schritt ermitteln wir definierte Abzugspositionen. Die erste Abzugsposition beinhaltet die Zahlung einer angemessenen Dividende an die Eigentümer. Die zweite Abzugsposition ergibt sich aus einem Mindesteigenkapitalwert, den die Bank bei einem auskömmlichen Solvabilitätskoeffizienten von 9,0 % zur Sicherstellung der Fortführung ihres Geschäftsbetriebes benötigt. Aus der Summe beider Risikodeckungspotenziale leiten wir unter Berücksichtigung vorstehender Abzugspositionen das aktuelle Risikobudget ab. Aus diesem aktuellen Risikobudget haben wir entsprechend der risikobegrenzenden, konservativen Geschäftsausrichtung der Bank einen Teilbetrag als strategisches Risikobudget definiert, das die maximale Verlustobergrenze insbesondere für unerwartete Adressenausfallrisiken und Marktpreisrisiken darstellt. Dieses strategische Risikobudget soll nach Möglichkeit im Jahresverlauf in seiner Höhe unverändert bleiben, um einerseits die Risiken zu beschränken und andererseits anhand der Auslastung der einzelnen Limite eine Risikoüberwachung und Risikosteuerung durchzuführen. Das aktuelle Risikobudget beträgt zum Bilanzstichtag 74,9 Mio. und liegt leicht unter dem Vorjahresansatz, da wir auf die Anrechnung der stillen Reserven im Wertpapierbestand vollständig verzichtet haben. Das strategische Risikobudget haben wir unverändert auf 36,0 Mio. beschränkt. Das festgelegte strategische Limit war in 2012 nie gefährdet und wurde nie überschritten. Auch bei einer Betrachtung über den Bilanzstichtag hinaus deckt das zur Verfügung gestellte strategische Limit die unerwarteten Risiken des Folgejahres ab. Die Risikotragfähigkeit war zu jeder Zeit gegeben. EDEKABANK AG Geschäftsbericht

24 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG Risikobudget, strategisches Risikobudget und die Auslastung zum (in %) aktueller Risikobudget Freiraum freies strategisches Risikobudget strategisches Risikobudget strategische Limite ausgelastet aktuelles Risikobudget strategisches Risikobudget Auslastung Monatlich überprüfen wir darüber hinaus, ob auch ein unter Stress-Szenarien ermitteltes globales Stress- Risikobudget in der Lage ist, das strategische Risikobudget unverändert beizubehalten. Bei Berücksichtigung der globalen Stress-Szenarien war das strategische Risikobudget im Jahresverlauf 2012 jederzeit in voller Höhe durch das ermittelte globale Stress-Risikobudget gedeckt. Vierteljährlich ermitteln wir weiterhin die Auslastung des globalen Stress-Risikobudgets in verschiedenen Stress-Szenarien. Dabei unterscheiden wir zwischen einem hypothetischen Stress (Standard), einem historischen Stress und dem Stress-Szenario eines schweren Konjunktureinbruchs. In allen Stress-Szenarien war das Risiko immer durch das globale Stress-Risikobudget gedeckt. Dies gilt auch bei einer Betrachtung über den Bilanzstichtag hinaus für die gestressten Risiken des Folgejahres. Nur einmal jährlich zum 30. Juni berechnen wir das inverse Stress-Szenario. Risikobudget, Globales Stress-Risikobudget und seine Auslastung per (in %) aktuelles Risikobudget globaler Stressabschlag globales Stress- Risikobudget ausgelastet 0 aktuelles Risikobudget Risikobudget im Stress Auslastung im hypothetischen Stress 22 EDEKABANK AG Geschäftsbericht 2012

25 LAGEBERICHT 2012 EDEKABANK AG (4) Risikoüberwachung und Risikosteuerung Der vierteljährliche Risikobericht enthält alle wesentlichen Risiken, die bei der Bank der Überwachung und Steuerung unterliegen: 1. Adressenausfallrisiken 1.1. Kreditrisiken 1.2. Wertpapierrisiken 1.3. sonstige Risiken 2. Marktpreisrisiken 2.1. Zinsänderungsrisiken 2.2. Wertpapierrisiken 2.3. Risiken im Spezialfonds 2.4. Risiken aus impliziten Optionsrechten der Kunden 2.5. sonstige Risiken 3. Liquiditätsrisiken 4. Operationelle Risiken 1. Adressenausfallrisiken 1.1. Kreditrisiken Zur Ermittlung und Steuerung der Kredit- und Bonitätsrisiken nutzt die Bank das Ratingsystem VR-Rating, das die Anforderungen der Baseler Kommission an interne Ratingverfahren erfüllt. Über den Stand der vom Rating erfassten Kreditnehmer, insbesondere aber über die Entwicklung der Risikostrukturen wie Risikogruppen, Größenklassen, Kundengruppen und Sicherheiten, werden Berichte und Analysen erstellt. Wir haben unter Berücksichtigung der Risikotragfähigkeit und der geschäftspolitischen Ausgangssituation der Bank die Kreditrisikostrategie auf der Grundlage des Vorjahres fortgeschrieben, deren Einhaltung laufend überprüft und berichtet wird Wertpapierrisiken Die Zweckbestimmung unserer Wertpapieranlagen, wie wir sie in der konservativ gefassten Geschäftsstrategie abschließend beschrieben haben, begrenzt bereits die Adressenausfallrisiken unseres Wertpapierportfolios. Wir erwerben keine Papiere außerhalb eines Investmentgrade Ratings, da diese im Regelfall keine notenbankfähigen Sicherheiten darstellen. Darüber hinaus haben wir zur Risikobegrenzung und Risikostreuung Restriktionen in Form einer Rating-Emittenten-Matrix festgelegt. Weitere spezielle Begrenzungen für das Gesamtdepot sind insbesondere zu einzelnen Ratingstufen, Branchen und Ländern definiert worden. Das Adressenausfallrisiko aus Wertpapiergeschäften wird an zwei Indikatoren gemessen. Arbeitstäglich wird in der Gruppe Unternehmenssteuerung / Controlling a) die Ausweitung von credit spreads und b) ein Teilausfall von Wertpapieren mit einem Rating schlechter als A- ermittelt und dem Vorstand berichtet. Darüber hinaus werden Marktentwicklungen sowohl auf Branchen- als auch auf Einzelunternehmensebene permanent überwacht. Im Wertpapierbestand sind keine ausländischen Emittenten enthalten, deren Geschäftssitz besondere Länderrisiken bedingt. In Kerneuropa haben wir 68,2 % unserer Wertpapierinvestitionen platziert, davon 49,5 % in Deutschland. Mit weiteren 30,6 % sind wir in Westeuropa und mit 1,2 % in den USA investiert. Bei multinational agierenden Konzernen haben wir grundsätzlich den Sitz der Konzernmuttergesellschaft bei der Länderzuordnung zu Grunde gelegt. Adressenausfallrisiken in den sogenannten GIIPS-Staaten haben wir nicht Sonstige Risiken Weitere Länderrisiken bestehen nur in unbedeutender Höhe. Kontrahentenrisiken aus Derivatgeschäften existieren nicht. EDEKABANK AG Geschäftsbericht