Erstrating oeco capital Lebensversicherung AG

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1 Erstrating Lebensversicherer Hannover, September 2010

2 1 UNTERNEHMEN Telefon: Karl-Wiechert-Allee 55 Telefax: Hannover RATING Die (im Folgenden als oeco capital Leben abgekürzt) erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur gut. Assekurata vergibt der oeco capital Leben hierfür das Rating A. Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Bewertung eingehen: Die Teilqualitäten Gewicht [%] Sicherheit gut 10 Erfolg weitgehend gut 25 Gewinnbeteiligung/ Performance gut 30 Kundenorientierung gut 25 Wachstum/ Attraktivität am Markt sehr gut 10

3 2 UNTERNEHMENSPORTRAIT Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Das Geschäftsgebiet der oeco capital Leben erstreckt sich auf das Gebiet der Bundesrepublik Deutschland. Kundengruppen Die oeco capital Leben ist spezialisiert auf Geschäfte mit Privatkunden. Geschäftsgegenstand Die oeco capital Leben hat sich als erste deutsche Lebensversicherung darauf spezialisiert ihr Anlagen ausschließlich in nachhaltige und umweltfreundliche Kapitalanlagen zu investieren. Mit dieser besonderen Kapitalanlagepolitik bietet die oeco capital Leben die wesentlichen Arten der Lebensversicherung im Privatkundengeschäft einschließlich der Rentenversicherung sowie Zusatzversicherungen, insbesondere die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Im Geschäftsmix der oeco capital Leben dominieren die Hauptversicherungen gegenüber den Zusatzversicherungen. Gemessen an den Versicherungssummen setzt sich der Bestand in 2009 zu 79,98 % aus Haupt- und zu 20,02 % aus Zusatzversicherungen zusammen. Die Hauptversicherungen verteilen sich gemessen an den laufenden Prämieneinnahmen zu 65,51 % auf Einzel-Rentenversicherungen, gefolgt von den Einzel-Kapitalversicherungen mit 27,72 %, Einzel-Risikoversicherungen mit 1,69 % sowie den Zusatzversicherungen mit 2,51 %. Auf die Kollektivversicherungen entfallen 2,57 % der laufenden Bruttoprämien. Vertrieb Die oeco capital Leben vertreibt ihre Produkte vor allem über Makler und Mehrfachagenten. Weiterhin vertreibt die oeco capital Leben ihre Produkte auch in Teilen über die Ausschließlichkeitsorganisation der Concordia Versicherung a.g. Konzernstruktur Die oeco capital Leben wird in der Rechtsform einer Aktiengesellschaft betrieben. Sie gehört zur Concordia-Versicherungsgruppe und ist eine 100 % ige Tochter der Concordia Versicherung Holding AG, die wiederum ein 100 % ige Tochtergesellschaft der Concordia Versicherungs-Gesellschaft a.g. ist. Innerhalb der Versicherungsgruppe gibt es neben der oeco capital Lebensversicherung auch die Concordia Lebensversicherung.

4 3 Größe Gemessen an den gebuchten Bruttobeiträgen gehört die oeco capital Leben in 2009 zu einer der kleinsten Lebensversicherungsunternehmen in Deutschland. Personal Für die oeco capital Leben selbst sind in 2009 lediglich acht Mitarbeiter tätig. Weitere Dienstleistungen bezieht die oeco capital Leben über Dienstleistungs- und Funktionsausgliederungsverträge innerhalb der Concordia-Versicherungsgruppe. Vorstand Dr. Heiner Feldhaus (Vorsitzender), Henning Mettler; Hans-Jürgen Schrader; Lothar See Aufsichtsrat Volker Stegmann (Vorsitzender)

5 4 SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die oeco capital Leben eine gute Unternehmenssicherheit auf. Die Teilqualität Sicherheit dient der Beurteilung einer möglichen Existenzgefährdung eines Lebensversicherungsunternehmens. Im Vordergrund steht die Analyse der unternehmensspezifischen Risikolage sowie der Sicherheitsmittelausstattung zur Deckung von potenziellen Verlusten und Erfüllung der garantierten Leistungsversprechen. Darüber hinaus wird anhand von Szenariorechnungen eine Einschätzung der Risikotragfähigkeit vorgenommen. Schließlich ist eine Beurteilung des Risikomanagements Gegenstand der Prüfung. Sicherheitsmittel in diesem Sinne sind das Eigenkapital und die so genannten freien Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen (freie RfB). Letztere sind zur Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer bestimmt, können mit Zustimmung der Aufsichtsbehörde jedoch auch zur Abwendung eines Notstandes herangezogen werden, um somit die Ansprüche der Versicherungsnehmer zu sichern. Die Sicherheitsmittelausstattung der oeco capital Leben zeigt folgende Entwicklung: Sicherheitsmittel-Quote* oeco capital Leben 7,98 7,33 7,16 6,86 7,30 Markt 8,88 9,60 9,69 9,09 8,89 * [Eigenkapital + freie RfB] in % [Deckungsrückstellung ohne FLV und Ansammlungsguthaben] Die Sicherheitsmittel-Quote der oeco capital Leben ist im Zeitverlauf rückläufig, steigt jedoch in 2009 auf 7,30 % der Kundenguthaben an. Damit liegt die Quote unter dem Marktdurchschnitt von 8,89 %, was jedoch im Kontext der noch jungen Unternehmenshistorie zu sehen ist. In dieser Zeit konnte die Gesellschaft noch keine marktüblichen RfB-Mittel aufbauen, was dazu führt, dass die Sicherheitsmittelausstattung der oeco capital Leben derzeit noch geringer ausfällt als marktüblich. Mit dem sukzessiven Aufbau der RfB trägt die Gesellschaft jedoch künftigen Eigenmittelanforderungen (Solvency II) Rechnung. Angesichts der geringen Risikoexponierung in der Versicherungstechnik und der defensiv aufgestellten Kapitalanlage sind die vorhandenen Sicherheitsmittel als gut zu bezeichnen. Bei der Beurteilung der Angemessenheit bestehender Sicherheitsmittel von Lebensversicherern ist es zudem wichtig, diese im Verhältnis zur bestehenden Risikolage zu betrachten. Dies wird durch Solvabilitätsdeckungsgrade, denen insbesondere aufsichtsrechtliche Bedeutung zukommt, zum Ausdruck gebracht. Hier werden die vorhandenen Eigenmittel ins Verhältnis zu einer risikobasierten Mindestanforderung gesetzt. Die oeco capital Leben erfüllt die aufsichtsrechtlichen Solvabilitätsanforderungen zu 167 %.

6 5 Daneben betrachtet Assekurata jene Risiken, die aus der Kapitalanlage resultieren. In die Bewertung fließen dabei neben der Portfoliostruktur auch Untersuchungen des Kapitalanlagemanagements sowie der vorhandenen Steuerungsinstrumente der Gesellschaft mit ein. Mittels eines Value-at-Risk-Ansatzes ermittelt Assekurata die Höhe des Kapitalanlagerisikos. Im Rahmen dessen untersuchen die Analysten die jeweiligen unter Risiko stehenden Teile der im Portfolio enthaltenen Anlageklassen. Auf Basis historischer Volatilitäts- und Korrelationsdaten dieser Anlageklassen wird jener Verlust aus den Kapitalanlagen errechnet, der mit einer Wahrscheinlichkeit von 99,5 % innerhalb eines Jahres nicht übertroffen wird. Dabei werden Diversifikationseffekte mit einbezogen. Die so ermittelte Risikoanforderung wird mit den vorhandenen Eigenmitteln abgeglichen. Der auf diese Weise für 2009 berechnete Deckungsgrad der oeco capital Leben erfüllt die von Assekurata gesetzten Mindestanforderungen deutlich und erreicht eine exzellente Beurteilung.

7 6 ERFOLG Die Erfolgslage der oeco capital Leben ist zum gegenwärtigen Zeitpunkt nach Ansicht von Assekurata insgesamt als weitgehend gut einzustufen. Die Wirtschaftlichkeit eines Unternehmens spiegelt sich in den von Assekurata untersuchten Kenngrößen zum Erfolg wider. Sie ist ausschlaggebender Faktor für die Wettbewerbspositionierung eines Versicherungsunternehmens im Marktumfeld. Letztlich stellt eine solide Erfolgssituation die Mittel bereit, die an die Versicherungsnehmer im Rahmen der Gewinnbeteiligung weitergereicht werden können. Gleichzeitig bildet der wirtschaftliche Erfolg die Basis für die künftige Existenzsicherheit des Anbieters. Der Gewinn eines Lebensversicherungsunternehmens setzt sich aus verschiedenen Erfolgskomponenten zusammen. So tragen neben Kosten- und Risikogewinnen vor allem die Erträge aus der Kapitalanlage zur Erfolgsentstehung bei. Als geeignete Messgröße für die Gesamterfolgssituation zieht Assekurata den Rohüberschuss heran. Er stellt den bilanziellen Jahresüberschuss vor Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer dar. Rohüberschuss in % der Kundenguthaben* oeco capital Leben 1,83 1,13 1,80 1,65 1,79 Markt 2,91 2,79 2,45 1,44 2,15 in % Umsatz** oeco capital Leben 7,71 5,37 9,39 9,13 9,25 Markt 16,29 17,18 15,71 10,27 14,25 * [Deckungsrückstellung ohne FLV + Ansammlungsguthaben] ** [gebuchte Bruttobeiträge abzgl. FLV Beiträge + Nettoerträge aus der Kapitalanlage] Die Rohüberschussentwicklung der oeco capital Leben ist aufgrund ihrer noch kleinen Unternehmensgröße nur eingeschränkt mit den hier abgebildeten Marktwerten vergleichbar. So fällt der erzielte Rohüberschuss im gesamten Betrachtungszeitraum insgesamt geringer aus und lässt sich am ehesten anhand der Relation zu den Kundenguthaben betrachten. Absolut beziffert sich der Rohüberschuss in 2009 auf 3,6 Mio.. Gemessen an den Kundenguthaben liegt dieser mit 1,79 % unter dem Marktwert von 2,15 %. Zur Beurteilung des Kapitalanlageerfolges stellt die Nettoverzinsung aus den Kapitalanlagen eine wichtige Größe dar, die allerdings durch bilanzpolitische Maßnahmen des Versicherers beeinflusst sein kann. Assekurata untersucht daher im Rating weitere Kapitalanlagekennziffern auf der Basis interner Daten, um die Nachhaltigkeit des Erfolgsausweises zu überprüfen.

8 7 Nettoverzinsung der Kapitalanlagen [%] oeco capital Leben 4,93 4,35 4,58 4,61 4,31 Markt 5,17 4,78 4,66 3,54 4,20 Die Nettoverzinsung der oeco capital Leben bewegt sich im gesamten Beobachtungszeitraum auf einem vergleichsweise konstanten Niveau. Auch unter Berücksichtigung der Kapitalmarktentwicklung der vergangenen Jahre konnte die oeco capital Leben ihr Niveau in 2008 aufrechterhalten. In 2009 beläuft sich die Kennzahl auf 4,31 % und ist im Vergleich zum Marktdurchschnitt von 4,20 %, wie auch im Vorjahr, überdurchschnittlich. Bei der ausgewiesenen Nettoverzinsung ist zu berücksichtigen, dass das Unternehmen von der Bilanzierungshilfe nach 341b Abs. 2 HGB keinen Gebrauch gemacht hat. Damit wurden keine Abschreibungen auf Vermögenspositionen vermieden. Da die Nettoverzinsung infolge des in 2001 eingeführten Abschreibungswahlrechtes an Aussagekraft verloren hat, stellt Assekurata zur Beurteilung des Kapitalanlageerfolgs zusätzliche weitere Rendite- Analysen an. Einerseits werden hierbei zusätzlich Veränderungen im Reserveniveau berücksichtigt. Anderseits geht die laufende Durchschnittsverzinsung aus den Kapitalanlagen mit in die Betrachtung ein. Diese Kennzahl verdeutlicht das Ertragsniveau aus laufenden, regelmäßig wiederkehrenden Erfolgskomponenten der Kapitalanlage, die zur Erfüllung der Garantieverpflichtungen der Versicherungsnehmer zur Verfügung stehen. Hierbei erreicht die oeco capital Leben in der fünfjährigen Betrachtung eine laufende Durchschnittsverzinsung von 4,34 % und positioniert sich gegenüber Markt (4,25 %) leicht überdurchschnittlich. Anhand der Betriebskosten, bestehend aus Verwaltungs- und Abschlussaufwendungen, wird der wirtschaftliche Umgang mit den zur Verfügung stehenden Mitteln betrachtet. Betriebskosten Abschlusskostenquote* oeco capital Leben 3,50 2,55 3,54 2,23 3,70 Markt 5,48 4,76 5,12 4,73 5,05 Verwaltungskostenquote** oeco capital Leben 3,38 3,43 3,31 3,31 3,38 Markt 3,08 3,11 2,95 2,71 2,52 * [Abschlussaufwendungen in % Beitragssumme Neugeschäft] ** [Verwaltungsaufwendungen in % der gebuchten Bruttobeiträge] Die Abschlusskostenquote der oeco capital Leben sind im Zeitverlauf unterdurchschnittlich und von dem hohen Wachstum der Gesellschaft gekennzeichnet. Die Verwaltungskostenquote ist für eine Lebensversicherung in der Größe der oeco capital Leben sehr konstant und unauffällig.

9 8 Die künftige Erfolgssituation ist in hohem Maße abhängig von der Entwicklung des Lebensversicherungsmarkts, der versicherungstechnischen Erträge im engeren Sinn sowie von der Entwicklung an den Kapitalmärkten. Hierbei verfügt die oeco capital Leben aufgrund der moderaten Kostensituation und der auf Sicherheit ausgerichteten Kapitalanlageüber gut Erfolgsaussichten. Der hohe Bestand an Rententiteln im Portfolio stellt auch zukünftig eine ausreichende Überdeckung der Garantieverpflichtungen für die Versicherungsnehmer in Aussicht.

10 9 GEWINNBETEILIGUNG/PERFORMANCE Assekurata bewertet die Gewinnbeteiligung der oeco capital Leben gegenwärtig mit gut. Die Gewinnbeteiligung stellt aus Kundensicht ein zentrales Qualitätsmerkmal dar, weil sie die Höhe der Ablaufleistungen bzw. die zu zahlenden Nettoprämien bestimmt. Zur Beurteilung der Gewinnbeteiligung eines Lebensversicherers bedarf es einer Analyse der drei bestimmenden Gewinnbeteiligungskriterien: Höhe, Stabilität und Zeitnähe. Diese drei Bestimmungsgrößen stehen in einem Spannungsverhältnis zueinander, so dass die positive Ausprägung eines Merkmals oftmals zu einer geringeren Ausprägung bei einem anderen Kriterium führt. Höhe der Gewinnbeteiligung Die Höhe drückt sich in dem an die Versicherungsnehmer ausgeschütteten Rohüberschuss aus. Außerdem ist von Interesse, in welchem Umfang die Versicherungsnehmer an den erwirtschafteten Gewinnen beteiligt werden. Darüber hinaus werden für bestimmte Vertragstypen die Vergangenheitsrenditen betrachtet und die jährlichen Gewinnbeteiligungssätze in die Betrachtung einbezogen. An VN ausgeschütteter Rohüberschuss in % gesamter Rohüberschuss oeco capital Leben 100,00 92,21 95,06 92,32 92,63 Markt 92,71 92,45 91,60 87,73 91,27 in % Kundenguthaben* oeco capital Leben 1,83 1,04 1,71 1,53 1,66 Markt 2,70 2,58 2,33 1,26 1,96 * [Deckungsrückstellung ohne FLV + Ansammlungsguthaben] Die oeco capital Leben hat in 2009 insgesamt 3,3 Mio. an ihre Versicherungsnehmer ausgeschüttet; dies entspricht 92,63 % (Marktdurchschnitt: 91,27 %) des gesamten Rohüberschusses. Bezogen auf die Kundenguthaben kommt dies rechnerisch einer Verzinsung von 1,66 % gleich. Damit reicht die oeco capital Leben von ihrem Gewinn marktüberdurchschnittlich viel an die Versicherungsnehmer weiter. Aufgrund der insgesamt noch geringeren Ertragspotenziale fällt der Rohüberschuss geringer aus und ist im Vergleich zu anderen Mitwettbewerbern von geringeren Schwankungen gekennzeichnet. Stabilität der Gewinnbeteiligung Die deklarierten Gewinnbeteiligungssätze sind von der jeweiligen Ertragslage abhängig und können daher im Zeitverlauf Schwankungen unterliegen. Lebensversicherer verfügen allerdings in der Regel über Mittel, mit denen sie Ertragsschwankungen für ihre Kunden ausgleichen können. Zur Stabilisierung der Gewinnbeteiligung können Lebensversicherungsunternehmen die disponiblen Teile der RfB und die Bewertungsreserven in der Kapitalanlage einsetzen.

11 10 Diese Stabilisierungsmittel aus der disponiblen RfB zeigen bezogen auf den Wert der Gewinnbeteiligung des aktuellen Geschäftsjahres bei der oeco capital Leben folgendes Bild: Stabilisierungspotenzial aus der RfB* oeco capital Leben 116,12 48,63 67,12 151,88 196,64 Markt 216,79 249,45 237,14 191,41 195,50 * Disponible RfB (ohne Schlussüberschussanteilsfonds) in % Gewinnbeteiligung des Geschäftsjahres exkl. Direktgutschrift Obgleich die Stabilisierungsmittel der oeco capital Leben in der Vergangenheit stets unterdurchschnittlich ausfielen, zeichnet sich die Gesellschaft durch eine Konstanz in ihrer Gewinndeklaration aus. Die Stabilität für die zukünftige Höhe der Gewinnbeteiligung wird von Assekurata daher mit gut beurteilt. Das Unternehmen hat nach heutigem Stand mit seiner Deklaration der Gewinnbeteiligung von 4,25 % für das Geschäftsjahr 2010 ein mittelfristig tragfähiges Gewinnversprechen abgegeben. Die disponible RfB als Teil der gesamten RfB, der noch nicht für die Überschüsse des Folgejahres gebunden ist, baut sich bei der oeco capital Leben seit 2006, gemessen an der festgelegten RfB, kontinuierlich auf. So zeigte die disponiblen RfB in 2006 noch weit unterdurchschnittliche Stabilisierungspotenziale auf, wohingegen in 2009 mit 196,64 % ein erheblicher Aufbau zu erkennen ist. Damit verfügt die oeco capital Leben über ein marktübliches Niveau an Stabilisierungsmitteln für die Gewinnbeteiligung ihrer Versicherungsnehmer. Das Stabilisierungspotenzial aus stillen Reserven zum Ausgleich von Ergebnisschwankungen ist bei der oeco capital Leben mit 42,68 % der aktuellen Gewinnbeteiligung gering ausgeprägt. Hinzu kommen allerdings stille Reserven auf Namenspapiere, die jedoch nicht in die Betrachtung einfließen, weil ihre Realisierung unmittelbar niedrigere Zinsen bei der Wiederanlage nach sich ziehen würde. Zeitnähe der Gewinnbeteiligung Die Zeitnähe der Gewinnbeteiligung als ein weiteres wichtiges Beurteilungskriterium in der Teilqualität Gewinnbeteiligung bewertet Assekurata bei der oeco capital Leben als gut. Die oeco capital Leben gewährt eine nicht mehr obligatorische Direktgutschrift. Der Schwerpunkt der Gewinnbeteiligung erfolgt über die laufenden Zinsüberschüsse, die den Versicherungsnehmern nach Ablauf des Geschäftsjahres zugewiesen werden. Auch die Schlussüberschussanteilspolitik der Gesellschaft, also jene Überschüsse, die erst mit Fälligkeit des Vertrages den Versicherten zugehen, kann im Marktvergleich als moderat angesehen werden. Die oeco capital Leben verfolgt damit eine zeitnahe Gewinnbeteiligungspolitik. Die in den Verträgen gegebenen Garantiewerte fallen bei der oeco capital Leben marktunterdurchschnittlich aus.

12 11 KUNDENORIENTIERUNG Die oeco capital Leben zeichnet sich nach Ansicht von Assekurata durch eine gute Kundenorientierung aus. Das Resultat dieser Teilqualität setzt sich aus den Ergebnissen einer turnusmäßig durchgeführten Kundenbefragung und den umgesetzten Verbesserungsmaßnahmen zur Kundenorientierung zusammen. Die im Auftrag von Assekurata in 2010 durchgeführte Kundenbefragung ergab ein gutes Ergebnis. Dieses Urteil setzt sich aus der Bewertung des Kundenzufriedenheitsindices sowie des Kundenbindungsindices zusammen. Mit einem Zufriedenheitsindexwert von 69,1 sind die Kunden der oeco capital Leben insgesamt etwas zufriedener, als dies im Durchschnitt aller von Assekurata befragten Lebensversicherungskunden (66,2) zu beobachten ist. Der Bindungsindexwert der oeco capital Leben liegt mit 66,8 annähernd auf dem Niveau aller von Assekurata befragten Lebensversicherungskunden (Assekurata-Durchschnitt: 65,9). Bei der Zufriedenheit mit dem Unternehmen insgesamt erreicht die oeco capital Leben ein überdurchschnittliches Ergebnis. So geben 67,0 % der oeco capital Leben-Kunden an, mit ihrem Lebensversicherer sehr bzw. vollkommen zufrieden zu sein, im Assekurata-Durchschnitt geben dies nur 56,1 % der Befragten an. Auch die Frage nach der Wiederabschlussbereitschaft, welche Aufschluss darüber gibt, inwieweit die Kunden an ihren Versicherer gebunden sind, liegt für die oeco capital Leben mit 88,8 % erkennbar über dem Durchschnittswert mit 82,6 %. Weiterempfehlen würden bei der oeco capital Leben mit 83,2 % ebenfalls mehr Kunden ihr Unternehmen, als dies im Durchschnitt mit 74,0 % zu beobachten ist. Überdurchschnittlich zufrieden sind die Kunden auch mit ihrem Vermittler bei der Beratung vor Abschluss sowie mit der Betreuung nach Vertragsabschluss: 69,2 % der oeco capital Leben-Kunden sind mit der Betreuung ihres Vermittlers nach Abschluss voll und ganz zufrieden (Assekurata-Durchschnitt aller: 59,9 %). Schließlich zeigen sich 46,5 % der Kunden mit dem von der oeco capital Leben angebotenen Preis-Leistungs-Verhältnis der Produkte sehr bzw. vollkommen zufrieden (Assekurata-Durchschnitt: 36,6 %), womit sich das Unternehmen positiv von seinen Mitwettbewerbern abheben kann. Die Kundenorientierung und der Kundenservice sind bei der oeco capital Leben wesentliche Bestandteile der strategischen Unternehmenspolitik. Dies spiegelt sich nicht nur in den guten Kundenbefragungsergebnissen wider, sondern zeigt sich auch in der kundenfreundlichen Gewinnbeteiligungspolitik. Zudem verzichtet die oeco capital Leben aufgrund von strategischen Überlegungen auf ein anonymes Call-Center und setzt stattdessen auf individuellen Kundenservice und feste Ansprechpartner sowohl für den Kunden als auch für den Vermittler. Die regionale Nähe zum Kunden wird über die Vertriebsdirektionen in der Fläche gewährleistet und aufrechtgehalten. Hier durch finden Kunden und

13 12 Vermittler ihren individuellen Ansprechpartner vor Ort, was sich auch in den hohen Vertrauenswerten der Befragung wiederfindet. Die hohe Servicequalität wird somit auch vom Servicegedanken der Innendienstmitarbeiter bestimmt, die durch umfangreiche Schulungen qualifiziert werden und zur Einhaltung der Service-Level beitragen. Ein wichtiger Faktor ist der Ausbau und die Qualifikation der Vertriebsbetreuung, um in einem persönlichen Betreuungsansatz die ganzheitliche Kundenbindung im Bereich der Lebensversicherung weiter zu stärken. Durch die nun begonnene Überarbeitung der IT-Architektur wird eine wichtige und zukunftsweisende Basis geschaffen, um eine effizientere Gestaltung der Geschäftsprozesse und Verbesserungen innerhalb der Serviceprozesse und Kundenbetreuung möglich zu machen. Die Produkt- und Sortimentspolitik der oeco capital Leben ist auf die Anlage in ökologische und nachhaltige Kapitalanlageinvestitionen ausgerichtet und bietet dem interessierten Kunden eine bis dato einmalige Alternative im deutschen Lebensversicherungsmarkt.

14 13 WACHSTUM/ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Das Wachstum bzw. die Attraktivität im Markt der oeco capital Leben bewertet Assekurata mit gut. In dieser Teilqualität geht es um die Beurteilung der Attraktivität eines Versicherers aus Kundensicht. Wachstumskennzahlen sind hierzu in der Regel eine geeignete Messgröße, da eine hohe Marktattraktivität, z.b. aufgrund eines guten Preis-Leistungs-Verhältnisses, häufig zu hohem Wachstum führt. Die rein quantitative Betrachtung anhand der Bruttoprämien und der Versicherungssummen wird um eine Untersuchung zur Wachstumsqualität erweitert. Hierbei geben Stornoquoten und das Abgangs- Zugangs-Verhältnis Auskunft über die Nachhaltigkeit des Wachstums. Die zukünftigen Wachstumschancen werden anhand relevanter Einflussfaktoren für das Wachstum analysiert. Quantitatives Wachstum Zuwachsraten Bruttoprämien in % oeco capital Leben 39,48 1,62 1,44 0,81 5,43 Markt 5,42 2,84 0,42 1,48 6,98 Zuwachsrate Versicherungssumme in % oeco capital Leben 7,30 10,84 10,10 11,87 2,18 Markt 1,61 2,28 2,03 2,01 1,54 Das Beitragswachstum fällt bei der oeco capital Leben im Betrachtungszeitraum sowohl nach gebuchten Bruttoprämien als auch nach Versicherungssummen marktüberdurchschnittlich aus. Obgleich sich aufgrund von Skaleneffekten höhere Wachstumsraten zeigen als im Marktdurchschnitt bewertet Assekurata die Zuwachsraten mit sehr gut. Wachstumsnachhaltigkeit Gesamter Abgang zu gesamtem Zugang in % oeco capital Leben 48,75 34,72 50,26 67,96 155,92 Markt 105,15 98,96 102,12 100,13 137,58 Stornoquote in % oeco capital Leben 6,16 5,14 4,11 4,62 6,45 Markt 4,99 5,11 4,99 5,55 6,08 Sowohl das Verhältnis von Abgängen zu Zugängen als auch die Stornoquote sind bei der oeco capital Leben bis in das Geschäftsjahr 2008 überdurchschnittlich positiv. Dieser Trend kann in 2009 nicht bestätigt werden und offenbart mit der gestiegenen Stornoquote auf 6,45 % ein marktüberdurchschnittliches Niveau. Auch im Verhältnis der Abgänge zu den Zugängen wird in 2009 ein Anstieg auf 155,92 % ersichtlich. Gegenüber dem Markt mit 137,58 % fällt dieses Verhältnis höher aus, wird jedoch deutlich von den hohen Einmalbeiträgen im Neugeschäft, die in dieser Kennzahl nicht berück-

15 14 sichtigt sind, verzerrend beeinflusst. In der fünfjährigen Betrachtung erhält das Abgangs-Zugangs- Verhältnis der oeco capital Leben eine sehr gute Bewertung. Für die künftige Wachstumsentwicklung sind verschiedene Faktoren von Bedeutung. Hier bestehen für die oeco capital Leben Wachstumschancen, die sich aus einer erfolgreichen Positionierung im Maklermarkt sowie der Schärfung ihres Markenprofils als Vorsorgeanbieter mit ökologisch nachhaltiger Kapitalanlage ableiten.

16 15 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Lebensversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Gewinnbeteiligung/Performance Wie hoch, stabil, zeitnah und ambitioniert ist die Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer? Wie kundenfreundlich sind die fondsgebundenen Versicherungsprodukte gestaltet und wie hoch ist die Performance der dahinter liegenden Investmentanlage? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung, ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung. Zu diesem Zweck wird eine Zufallsstichprobe gezogen, aus der 800 Kunden von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt werden. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indices in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.

17 16 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (vgl. nachfolgende Tabelle). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Teilqualität Sicherheit Erfolg Gewinnbeteiligung/ Performance Kundenorientierung Wachstum/ Attraktivität im Markt Gewichtung [%] Die Teilqualität Sicherheit erhält bei Ratings von Lebensversicherern ein vergleichsweise geringes Gewicht. Dieses erklärt sich aus der engen Verbindung zu den höher gewichteten Teilqualitäten Gewinnbeteiligung/Performance und Erfolg, in denen Erfolgsrisiken, die in der Lebensversicherung eine besondere Bedeutung haben, eingehend analysiert und bewertet werden. Sie dienen als Frühwarnindikatoren für Sicherheitsrisiken und den potenziellen Einsatz von Sicherheitsmitteln im Verlustfall. Die Gewichtungsfaktoren der Teilqualitäten Gewinnbeteiligung/Performance und Erfolg sind wechselseitig dynamisch. Ab einem Bestandsanteil des fondsgebundenen Lebensversicherungsgeschäfts von mehr als 25 % steigt das Gewicht der Teilqualität Gewinnbeteiligung/Performance schrittweise an, während sich das der Teilqualität Erfolg im Gegenzug reduziert. Diese Vorgehensweise geht darauf zurück, dass bei der fondsgebundenen Lebensversicherung das Sparkapital in Fonds auf Rechnung und Risiko der Versicherungsnehmer angelegt wird. Die Erfolgslage des Versicherers hat hier für das Versichertenkollektiv eine deutlich geringere Bedeutung als in der klassischen Lebensversicherung. Die aus Kundensicht relevanten Qualitätsaspekte für das fondsgebundene Geschäft eines Anbieters werden, sofern der Bestandsanteil 25 % übersteigt, einer speziellen Prüfung in der Teilqualität Gewinnbeteiligung/Performance unterzogen. Sie gehen über den variablen Gewichtungsfaktor der Teilqualität mit einem ihrer Bestandsbedeutung angemessenen Gewicht in das Gesamturteil ein. Unabhängig von den Gewichtungsfaktoren erfahren die Ergebnisse der Kundenorientierung und Sicherheit eine besondere Bedeutung. Falls eines dieser Kriterien schlechter als noch zufriedenstellend ausfällt, wird das Gesamtrating auf diesen Wert herabgestuft (sogenannter Durchschlageffekt).

18 17 Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, den Geschäftsführern der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten.

19 18 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Als Leitende Rating-Analystin fungierte bei diesem Rating der : Alexandra Kruse Senior-Analystin Tel.: Fax: Für die Genehmigung des Ratings zeichnet das Assekurata-Ratingkomitee verantwortlich. Dieses setzte sich beim Rating der oeco capital Leben aus folgenden Personen zusammen: Interne Mitglieder des Ratingkomitees: Leitende Rating-Analystin Alexandra Kruse Assekurata-Geschäftsführer Dr. Reiner Will Externe Mitglieder des Ratingkomitees: Dipl.-BW. Stefan Albers, gerichtlich bestellter Versicherungsberater Dipl.-Math. Volker Altenähr, ehemaliger Vorstandsvorsitzender einer Versicherungsgesellschaft, Dozent an der dualen Hochschule Baden Württemberg, Mannheim Prof. (em.) Dr. Dieter Farny, Seminar für Versicherungslehre der Universität zu Köln Dr. Peter Frey, ehem. Vorstandsvorsitzender eines deutschen Rückversicherers Prof. Dr. Oskar Goecke, Professor an der FH Köln Dipl.-Kfm. Eberhard Kollenberg, ehemaliger Partner einer renommierten Wirtschaftsprüfungsgesellschaft, Prof. Dr. Hans Peter Mehring, Professor an der FH Köln Dr. Helmut Müller, ehemaliger Präsident des Bundesaufsichtsamtes für das Versicherungswesen IVW Prof. Dr. Catherine Pallenberg, Berufsakademie Stuttgart, Studiengangleitung Versicherung und Honorarprofessorin Prof. Dr. Heinrich R. Schradin, Direktor des Instituts für Versicherungslehre an der Universität zu Köln

20 19 Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH übernimmt keine Haftung für die hier veröffentlichten Informationen. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:

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