Versicherungen für Kinder. Existenzbedrohende Risiken absichern
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- Ilse Diefenbach
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1 Seite 1 von 6 Stand Februar 2011 Von Annette Jäger Versicherungen für Kinder Existenzbedrohende Risiken absichern Mit drei Policen kann man die Gesundheitsrisiken von Kinder sinnvoll absichern: Mit einer Kinderunfallpolice, einer privaten Krankenzusatzversicherung und später einem Berufsunfähigkeitsschutz. Diese Policen sollte man so früh wie möglich abschließen. Zum einen sind dann bei Zusatz- und Berufsunfähigkeitspolice die Beiträge noch gering, zum anderen kann es schnell an die finanzielle Existenz der Eltern gehen, wenn ein Kind aufgrund von Krankheit oder Unfall möglicherweise ein Leben lang unterstützt werden muss. Allerdings gibt es zwei Policen, die weiter oben stehen auf der Prioritätenliste: Die Risikolebens- und die Berufsunfähigkeitsversicherung der Eltern. Denn wenn diese aufgrund von Tod oder Krankheit nicht mehr arbeiten können, ist das für den Nachwuchs noch einschneidender. Was man bei Abschluss von speziellen Kinderpolicen beachten muss, erfahren Sie auf den folgenden Seiten. 1. Kinderunfallversicherung 1a. Was leistet die gesetzliche Unfallversicherung? Der gesetzliche Unfallschutz greift für Kinder erst ab dem Besuch eines Kindergartens oder wenn sie Schüler sind. Dann sind sie während der Kindergartenzeit oder des Unterrichts sowie auf dem Weg dorthin und wieder zurück versichert. Die gesetzliche Unfallversicherung kommt bei Unfällen, die sich in diesem Rahmen ereignen sowohl für die Krankheits-, Arzt- sowie Krankenhauskosten auf als auch für eventuell Reha- Maßnahme oder Rentenansprüche. Eltern sollten wissen, dass die gesetzliche Unfallversicherung im Falle einer Invalidität erst ab einer Einschränkung von 20 Prozent leistet. Bedenken sollte man auch, dass die gesetzlichen Renten im Invaliditätsfall in der Regel viel zu niedrig sind, um den Lebensunterhalt eines Kindes zu bestreiten. Unfälle außerhalb von Kindergarten oder Schule, sind gar nicht versichert. 1b. Was leistet eine private Kinderunfallversicherung? Eine private Kinderunfallversicherung ist ab dem Tag der Geburt sinnvoll. Denn auch im Kleinkindalter lauern Gefahren. Eine private Kinderunfallversicherung sichert das Risiko Invalidität durch Unfall ab. Sie springt dann ein, wenn die geistige und körperliche Leistungsfähigkeit des Kindes dauerhaft beeinträchtigt ist. Eine Beeinträchtigung gilt dann als dauerhaft, wenn die Unfallfolgen voraussichtlich für länger als drei Jahre bestehen bleiben. Versichert sind Unfälle, die sich im Verkehr, im Haushalt und Garten, sowie bei Spiel und Sport ereignen. Die Police garantiert für diesen Fall eine bestimmte Geldsumme, die
2 Seite 2 von 6 Versicherungen für Kinder sich nach dem Grad der Invalidität richtet. Dieser ist in der sogenannten Gliedertaxe festgelegt. Je nach Ausmaß der Beeinträchtigung werden Anteile der Versicherungssumme ausbezahlt. Im Gegensatz zur gesetzlichen Unfallversicherung leistet die Police bereits ab einem Prozent Invalidität. In der Regel benötigt der Versicherte - in diesem Fall die Eltern - das Geld, um einen behindertengerechten Wohnungsumbau oder ein geringeres Einkommen wegen intensiver Betreuung des Kindes zu finanzieren. Damit die Versicherung leistet, muss die Invalidität in der Regel innerhalb eines Jahres nach dem Unfall eingetreten sein und innerhalb von 15 Monaten vom Arzt schriftlich festgestellt und beim Versicherer gemeldet sein. 1c. Darauf sollte man achten Um eine sinnvolle Police abzuschließen, sollte man einige Punkte beachten: Kapitalzahlung: Eine einmalige Kapitalzahlung ist einer monatlichen Rentenzahlung vorzuziehen. Denn in der Regel benötigt man gerade anfangs eine größere Summe für Investitionen. Außerdem verfügt man dann selbst über das Geld und kann es nach Belieben einsetzen. Bei einer Rentenzahlung verbleibt es bei der Versicherung. Außerdem sind die Rentenzahlungen meist zu niedrig. Eine einmalige Kapitalsumme kann man auch selbst anlegen und sich wie eine Rente monatlich auszahlen lassen. Versicherungssumme: Die Invaliditätssumme auch Versicherungssumme sollte nicht zu niedrig angesetzt sein. Im Ernstfall muss man lebenslang finanziell für ein beeinträchtigtes Kind aufkommen Euro sind zu empfehlen. Progression: Zusätzlich sollte man einen Progressionstarif wählen. Die Versicherungsleistung steigt dann bei höheren Invaliditätsgraden progressiv, also überproportional an. So ist auch das Risiko einer niedrigen Invalidität optimal versichert. Die Progression kann man in unterschiedlichen Höhen wählen. 225 Prozent bei Vollinvalidität sollten es bei einer Kinderpolice mindestens sein. Rechenbeispiel: Bei einer Versicherungssumme von Euro erhält man bei einer Progression von 225 Prozent und einem Invaliditätsgrad von 100 Prozent Euro. Bei einer Invalidität von 50 Prozent wäre es bereits Euro. Oftmals wird eine niedrige Versicherungssumme mit einer sehr hohen Progression verknüpft. Das ist wenig sinnvoll, denn es geht darum, niedrige Invaliditätsgrade (z.b.: der Verlust eines Daumens 20 Prozent Invalidität), die aber im Alltag extrem einschränkend sind, gut abzusichern. Übrigens: Niedrige Invaliditätsgrade kommen statistisch gesehen viel häufiger vor als die volle Invalidität. Todesfallsumme: Man sollte eine zusätzliche Todesfallsumme von Euro vereinbaren. Diese Summe wird einerseits ausgezahlt, wenn das Kind infolge eines Unfalls zu Tode kommen sollte. Sie hat aber noch einen anderen Zweck: Bei schweren Unfällen mit hoher Beeinträchtigung muss der Versicherer im ersten Jahr nur Vorauszahlungen in Höhe einer mitversicherten Todesleistung erbringen. Der Versicherer leistet auch dann den Vorschuss in Höhe der Todesfallsumme, wenn noch nicht feststeht, wie erheblich die Invalidität nach Abschluss der Behandlung ist. Fristen: Manchmal zeichnet sich nicht gleich nach einem Unfall ab, ob man dauerhaft invalide ist oder nicht. Bei guten Policen gelten längere Fristen als im Normalfall (siehe Punkt 1b.). Leistungsumfang: Nicht alle Arten von Unfällen sind abgesichert. Die Policen unterscheiden sich hier extrem. Mitversichert sollten sein: Tauchunfälle auch Kinder entdecken dieses Hobby häufig, Kosmetische Operationen, mindestens Euro, Schäden durch ausströmende Gase und Dämpfe, Dünste, Staubwolken, Säuren und ähnliches, Vergiftungen durch Nahrungsmittel.
3 Seite 3 von 6 Versicherungen für Kinder Extras: Auf Unfall-Tagegeld, Unfall- Krankenhaustagegeld und Genesungsgeld kann man verzichten. Bei Bedarf kann man eine Krankenzusatzversicherung abschließen. Auch auf Prämienrückgewähr sollte man verzichten. Dieses Modell ist meist unrentabel. 1d. Was kosten Policen? Die Preisspanne ist enorm. Es gibt Policen ab 90 bis 270 Euro im Jahr (Modellfall: Kind, ein Jahr alt, Euro Versicherungssumme, 225 Prozent Progression, Euro Todesfallsumme). Das Leistungsspektrum der Policen ist sehr unterschiedlich. Viele Unternehmen bieten unterschiedliche Tarife an, von Basis bis Komfort. Meist sind im Basisschutz wichtige Details ausgenommen, wie Leistung bei Vergiftungen oder Ersticken. Auch Erfrierungen sind oft ausgenommen sowie Schäden an Muskeln und Gelenken durch erhöhte Kraftanstrengung. Das stimmt aber so pauschal nicht für alle Angebote. Viel Geld bedeutet nicht automatisch auch viel Leistung! Ein genauer Vergleich des Leistungsumfangs ist also unerlässlich. Für einen einigermaßen umfangreichen Schutz muss man ab 90 Euro aufwärts im Jahr ausgeben. Tarifbeispiele siehe unter Kinderunfallversicherungen (Tarifbeispiele in Auswahl) Modellfall: Kind, ein Jahr alt, Euro Versicherungssumme, 225 Prozent Progression, Euro Todesfallsumme. Unternehmen Tarif* Jahresbeitrag in Euro Asstel Direkt Plus 91,13 NV Versicherungen Unfall max ,01 Huk 24 Classic 114,98 Volkswohl Bund Unfall Easy Komfort 115,43 VHV Allgemeine Klassik-Garant 116,62 Haftpflichtkasse Darmstadt Vario Komfort Plus 131,14 Gothaer Unfall 135,18 Münchener Verein Exklusiv 153,15 Swiss Life Partner Primus Premium 169,22 Generali Komfort Plus 214,58 *Leistungsumfang variiert. Quelle: biallo.de, Stand: Tipp: Oft sind junge Familien finanziell stark belastet. Der Abschluss von Versicherungspolicen erscheint da oft nicht als oberste Priorität. Großeltern sind jedoch oft gewillt, dem Enkel etwas Gutes zu tun und investieren dann meist in eine Ausbildungsversicherung. Diese ist aber in Sachen Rendite unrentabel. Eine Investition in eine Unfallversicherung wäre sinnvoller. 2. Kinderinvaliditätsversicherung 2a. Was sichert sie ab? Die Kinderunfallpolice sichert lediglich die Invalidität infolge eines Unfalls ab. Möchte man auch das Risiko Invalidität durch Krankheit absichern, muss man eine Kinderinvaliditätsversicherung abschließen. Policen gibt es mit einmaliger Kapitalzahlung oder lebenslanger Rentenzahlung. Manchmal ist zusätzlich zu einer Rentenzahlung eine kleine einmalige Kapitalsumme vorgesehen, um anfangs eine größere Investition zu tätigen. Meist ist die Versicherungssumme bei der einmaligen Kapitalzahlung bei Euro gedeckelt.
4 Seite 4 von 6 Versicherungen für Kinder Die Policen sind deutlich teurer als Unfallpolicen: Die Jahresbeiträge liegen bei 300 bis 500 Euro (lebenslange monatliche Rente von Euro). Zudem ist das Risiko, aufgrund von Krankheit im Kindesalter schwerbehindert zu werden, relativ gering. Davon sind eher ältere Menschen betroffen. Nicht zuletzt ist es schwierig, Policen mit idealen Versicherungsbedingungen zu finden. Im Antrag muss man umfangreiche Fragen zum Gesundheitszustand beantworten. Sehr viele Fälle sind von den Leistungen ausgeschlossen. Dazu gehören Psychosen, Neurosen oder Persönlichkeits- und Verhaltensstörungen. Dazu zählt auch eine Lernschwäche oder das Hyperaktivitätssyndrom ADHS. Die meisten Unternehmen versichern Kinder ohnehin nicht im ersten Lebensjahr. Angeborene Krankheiten als Ursache für spätere Behinderungen dürfen jedoch nicht mehr vom Versicherungsschutz ausgenommen werden. Die Police bietet viele Möglichkeiten, im Ernstfall mit seinem Versicherer über Ursache und Wirkung oder Interpretationen und Definitionen von Beeinträchtigungen zu streiten! 2b. Wichtige Merkmale Als Grad der Behinderung sollten 50 Prozent ausreichend sein, um Versicherungsleistungen zu erhalten. Manche Unternehmen leisten auch bei geringerer Beeinträchtigung. Einige Anbieter versichern auch Kinder unter einem Jahr. Das ist natürlich vorteilhaft, weil viele Beeinträchtigungen gerade in diesem Lebensabschnitt offensichtlich werden. Die Policen laufen meist nur bis zum 15. oder 16. Lebensjahr, selten auch bis zum 18. was natürlich von Vorteil ist. Die Fragen zum Gesundheitszustand sollten präzise gestellt und zeitlich begrenzt sein. 3. Private Krankenzusatzversicherung 3a. Stationärer Aufenthalt Eine private Krankenzusatzversicherung ist nicht zwingend nötig, aber ein angenehmes Extra. Vor allem ein Bereich ist für Kinder wirklich überlegenswert: die Versorgung bei einem Krankenhausaufenthalt. Denn mit einer privaten Zusatzpolice sichert man sich die freie Krankenhauswahl (die Behandlung in reinen Privatkliniken ist nicht vorgesehen), die Chefarztbehandlung und die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Das kann durchaus interessant sein, wenn die Kinder ernsthaft krank werden und man eine weit entfernte Spezialklinik aufsuchen möchte oder man wegen einer komplizierten Behandlung gerne auf den Chefarzt setzen möchte. Das ist im gesetzlichen Schutz so automatisch nicht vorgesehen. In der Regel ist die nächstliegende Klinik das Krankenhaus der Wahl. Als Kassenpatient hat man in der Regel auch keinen Einfluss darauf, welcher Arzt einen behandelt oder operiert. Kassenpatienten haben nur Anspruch auf die Behandlung durch den diensthabenden Arzt. Das kann der Assistenz-, der Stations- oder der Oberarzt sein. Für Kinder sind die Policen deshalb so interessant, weil sie sehr günstig sind, wenn man in jungen Jahren einsteigt. Das zahlt sich vor allem auch dann aus, wenn sie als Erwachsene die Policen weiterführen wollen. Wer nämlich mit einem geringen Betrag einsteigt, wird auch im Alter entsprechend weniger hochgestuft. Eine Police ist für Kinder für unter zehn Euro im Monat zu haben. 3b. Zahnzusatzpolicen Wenn man schon dabei ist, eine private Krankenzusatzversicherung abzuschließen, wird meist gleich noch eine Zahnersatzpolice mit angeboten. Doch damit hat es noch Zeit. Zahnersatz wird erst in höherem Alter zum Thema. Sollte bei Unfällen ein Zahn verloren gehen, springt die gesetzliche Krankenversicherung ein.
5 Seite 5 von 6 Versicherungen für Kinder Kieferorthopädische Behandlung: Allerdings kann eine Police, die auch kieferorthopädische Behandlungen einschließt, interessant sein. Leider kann man dieses Extra nicht separat versichern, es ist immer Teil einer Zahnersatzpolice. Zwar kommt für die Zahnkorrektur auch die gesetzliche Krankenkasse auf, allerdings nur in begrenztem Umfang: Ist das Kauen, Beißen, Sprechen und Atmen durch eine Zahnfehlstellung erheblich beeinträchtigt oder könnte die Fehlstellung in Zukunft Probleme machen, übernimmt die Kasse 80 Prozent der Kosten der Zahnkorrektur für Kinder und Jugendliche. 20 Prozent muss der Versicherte zunächst selbst bezahlen. Wurde die Behandlung erfolgreich abgeschlossen, erstattet die Kasse den Eigenanteil wieder zurück. Wird die Zahnkorrektur allerdings vorzeitig abgebrochen oder bleibt sie erfolglos, etwa weil der Patient die Spange nicht regelmäßig trägt, kann die Kasse die Erstattung verweigern. Besondere Materialien wie transparente Zahnspangen, eine aufwändigere Behandlung oder eine rein kosmetische Zahnkorrektur übernimmt die Kasse nicht - der Patient muss in die eigene Tasche greifen. Zusatzversicherungen versprechen, die finanzielle Last zu lindern. Doch meist halten sie nicht das, was man sich von ihnen verspricht: Denn auch sie zahlen meist nur medizinisch notwendige Behandlungen. Möchte man eine solche Police dennoch abschließen etwa weil eine Zahnkorrektur hinsichtlich der Familiengeschichte wahrscheinlich ist muss man früh genug einsteigen. Denn zum Teil gibt es zwei bis drei Jahre Wartezeit, bis der Leistungsumfang voll abrufbar ist. Wenn man bereits eine Empfehlung vom Kieferorthopäden für eine Behandlung hat, ist es zu spät, eine Police abzuschließen. Die aktuelle Behandlung ist dann vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Der Schutz kostet für ein fünf Jahre altes Kind zwischen vier und 13 Euro im Monat. Die Police sollte auch für rein privatärztliche Behandlungen aufkommen und nicht nur nach Vorleistung der gesetzlichen Krankenkasse erstatten. Der Anteil der Kostenübernahme sollte möglichst hoch liegen. Achtung: Manche Versicherer deckeln die Erstattung durch Maximalbeträge, die möglicherweise zu niedrig sind. Steht fest, dass das Kind keine Zahnkorrektur benötigt, kann man die Police durchaus wieder kündigen. 3c. Auslandsreisekrankenschutz Ist man mit den Kindern im Ausland unterwegs, ist eine Auslandsreisekrankenversicherung wichtig. Denn der Krankenschutz auf Urlaubsreisen ist innerhalb der gesetzlichen Krankenversicherung nicht ausreichend. Mitglieder einer gesetzlichen Krankenkasse sind im Urlaub in EU-Ländern, den Mittelmeeranrainerstaaten sowie in Ländern, die mit Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen haben, wie Rumänien, die Schweiz, die Türkei und Tunesien, im Krankheitsfall zwar versichert. Allerdings wird nur das an Kosten erstattet, was der Krankenversicherungsschutz des jeweiligen Landes an Leistung vorsieht. Der Standard im Vergleich zu Deutschland kann hier wesentlich geringer ausfallen! Bedenken sollte man, dass die Kosten für einen Rücktransport ins Heimatland nicht übernommen werden. Außerhalb der genannten Länder endet der Versicherungsschutz; hier muss der Urlauber den Arztbesuch oder Krankenhausaufenthalt aus eigener Tasche bezahlen - beispielsweise bei Urlaubsreisen nach Amerika. Eine private Zusatzabsicherung garantiert den medizinisch notwendigen Rücktransport sowie die volle Kostenübernahme bei Behandlungen im Ausland. Policen gibt es günstig für die gesamte Familie für rund 14 Euro im Jahr. Wichtige Merkmale:
6 Seite 6 von 6 Versicherungen für Kinder 4. Berufsunfähigkeitsversicherung 4a. Was leistet sie? Es ist immer noch wenig bekannt, dass auch Schüler Berufsunfähigkeitsversicherungen abschließen können. Viele erachten das für verfrüht. Doch das ist ein Irrtum man kann gar nicht früh genug einsteigen. Nicht nur, weil Schüler häufig keinerlei gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhalten, sondern vor allem deshalb, weil in die Beitragsberechnung der Berufsunfähigkeitsversicherung das Alter einfließt sowie der Gesundheitszustand. Und da Schüler in der Regel kerngesund sind, können sie sich auf diese Weise langfristig günstige Beiträge sichern. Schüler können ab dem 16. Lebensjahr eine Police abschließen. Hier erhält man finanzielle Leistung, wenn man aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr arbeiten kann. Da in über 90 Prozent der Fälle Krankheiten die Ursache für Berufsunfähigkeit sind, gehört die Absicherung mit zum wichtigsten Versicherungsschutz. Ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent erhält man eine monatliche Rente. Versichert ist immer die zuletzt ausgeübte Tätigkeit in diesem Fall ist es die Tätigkeit als Schüler. Er bekäme seine Rente bereits, wenn er wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr die Schulbank drücken kann. Meist ist die Höhe der monatlichen Rente gedeckelt b. Wichtige Merkmale Euro ist in der Regel oft das Maximum, das man absichern kann. In der Regel werden die Schüler-Policen bis ins Rentenalter weitergeführt. Oftmals wird von Unternehmen nur eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung angeboten. Davon sollte man Abstand nehmen. Denn diese Police sichert nur den schlimmsten Fall ab, sprich: Nur wenn der Schüler gar nicht mehr in der Lage ist, einer Tätigkeit nachzugehen, leistet sie. 50 Prozent Einschränkung sollten ausreichen, um die volle Rente zu erhalten. Die Police sollte Nachversicherungsoptionen bieten: Wenn der Schüler später einen Beruf wählt und eine Familie gründet, wird er eine höhere Rente benötigen. Eine Aufstockung der Rentenhöhe ohne erneute Gesundheitsprüfung sollte möglich sein. Hat man eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kann man die Versicherungsprämie der Unfallversicherung reduzieren oder eventuell auch ganz auf die Police verzichten.
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