Finanzen im Griff. Führershein und eigens Auto. Die eigene Wohnung. Wohnungseinrichtung. Handy und Schulden. Vorsorgen für später.

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1 Finanzen im Griff Führershein und eigens Auto Die eigene Wohnung Wohnungseinrichtung Handy und Schulden Vorsorgen für später Schuldenspirale

2 Modul 1: Finanzen im Griff Arbeitsblatt Anzahl Woher kommen die Moneten? 1 Seite Wo bleibt das Geld? Girokonto: Was ich wissen sollte! Kredit: Was gibt es zu beachten? Kreditarten: Welche gibt es? Bargeldlos zahlen: Wie geht das? Augen auf beim Kreditvertrag! 2 Seiten 2 Seiten 3 Seiten 1 Seite 1 Seite 2 Seiten

3 Woher kommen die Moneten? 1. Trage in die Tabelle alle Geldquellen ein (z. B. Taschengeld, Geldgeschenke, Geld aus Nebenjobs wie Nachhilfe, Zeitungen oder Prospekte austragen etc.), aus denen du im Laufe des Jahres Geld erhältst. 2. Trage auch die Höhe der Summen ein, die du erhältst und die Anzahl der Zahlungen im Jahr (hier kannst du auch schätzen). Du musst die Summen nicht in der Klasse mitteilen, die Angaben sind nur für dich bestimmt. Geldquelle Höhe der Summe Anzahl der Zahlungen Taschengeld Geburtstag Weihnachten Nebenjobs Zeugnis / gute Noten Summe der Einnahmen Vergleiche die Gesamtsumme mit den Angaben der Kids-Verbraucheranalyse Sind deine Einnahmen gleich, höher oder niedriger als bei deinem Altersdurchschnitt? M1 Finanzen im Griff Seite 1» Woher kommen die Moneten? Woher kommen die Moneten? Und, nichts vergessen?

4 Wo bleibt das Geld? Trage eine Woche lang in die folgende Tabelle ein, wofür du dein Geld ausgibst. Die Eintragungen sind nur für dich bestimmt und sollen eine Grundlage für die weitere Arbeit in der Gruppe sein. Die Spalten sind bereits beschriftet, du kannst weitere Stichworte einfügen, die für dich wichtig sind. Freizeit Musik Bücher Hobbys Schulbedarf Kleidung Computer Essen & Süßes & Geschenke Handy Wochenausgaben Trinken Co. Bleibt am Ende der Woche oder am Ende eines Monats noch Geld übrig? M1 Finanzen im Griff Wenn ja, was machst du damit sparen oder ausgeben? Sparst du auf ein bestimmtes Ziel? Wenn ja, wie sparst du? Spardose Sparbuch lasse mein Geld auf dem Girokonto Sparvertrag Sonstiges Seite 1» Und wo bleibt das Geld? Ist das anstrengend...

5 Wo bleibt das Geld? Auswertung Werte die Tabelle der Wochenausgaben nach folgenden Aspekten aus: Notiere wie viel du in dieser Woche insgesamt ausgegeben hast. Bilde die Summen für die Ausgaben-Gruppen. Rechne deine Ausgaben prozentual auf die Ausgabengruppen aus. Wie ist dein Einnahmen-Ausgaben-Verhältnis? Welche außergewöhnlichen Ausgaben oder Einnahmen gab es? Was hast du gespart? Ist es dir leicht oder schwer gefallen, die Ausgaben regelmäßig aufzuschreiben? Unterrichtshilfe finanzkompetenz M1 Finanzen im Griff Seite 2» Und wo bleibt das Geld? Du wirst dich wundern, wo dein Geld bleibt...

6 Girokonto: Was ich wissen sollte! M1 Finanzen im Griff Bankkunden-Karte Die Bankkunden-Karten sind mittlerweile zu den wichtigsten Karten in Deutschland geworden. Mit ihnen kann man weltweit an Geldautomaten des Maestro-Systems Bargeld abheben. Sie können auch zum Bezahlen an mehr als 5 Millionen elektronischen Kassen eingesetzt werden. Durch ihre Mehrfachfunktion sind sie zum häufigsten Zahlungsmittel in Deutschland geworden. Über 52 Millionen ec-karten oder andere die ec-karte ersetzende Bankkunden-Karten sind bereits im Gebrauch. Auf der Vorderseite der Karte sind der Name des Kontoinhabers und die Kontonummer angegeben. Auf der Rückseite befindet sich ein Magnetstreifen, der die verschlüsselten Daten enthält, die bei der Automatenbenutzung eingelesen werden. Zusätzlich wird zur Auszahlung noch eine vierstellige Geheimnummer benötigt - auch PIN genannt -, die die eigene Unterschrift ersetzt. Diese Nummer ist unbedingt getrennt von der Karte aufzubewahren, um eventuellem Missbrauch vorzubeugen. Geldkarten-Funktion Ein kleiner vergoldeter Chip auf der Vorderseite der Karte enthält eine Geldkarten-Funktion. Er kann an speziellen Ladeterminals der Banken unter Eingabe der PIN mit bis zu 200 aufgeladen und dann wie ein elektronisches Portmonee benutzt werden.die Geldkarte dient vor allem zur Begleichung von Kleinbeträgen. Einige Parkhäuser, Fahrkartenautomaten oder der Hamburger im Schnellrestaurant sind typische Beispiele für den Einsatz des Chips. Die Geldkarte gibt es als kontoungebundene Karte oder in Kombination mit einer kontogebundenen Karte. Kreditkarte Mit einer Kreditkarte kann der Inhaber weltweit in Geschäften, Hotels, an Tankstellen usw. ohne Bargeld Zahlungen leisten. Bei Reisen in andere Länder ist man unabhängig von der dort geltenden Landeswährung. Kontoeröffnung Die Eröffnung eines Girokontos ist Voraussetzung für die Teilnahme am bargeldlosen Zahlungsverkehr. Der Kontoeröffnungsantrag enthält Angaben zur Person des Kontoinhabers. Durch das Geburtsdatum stellt die jeweilige Bank fest, ob der Antragsteller vollgeschäftsfähig ist. Jüngere Personen, die noch nicht das 18. Lebensjahr vollendet haben und nicht über ihr Vermögen selbstständig verfügen können, bedürfen für die Eröffnung eines Girokontos der Zustimmung ihrer Eltern oder ihres Vormundes. Im Kontoeröffnungsantrag geben der Kontoinhaber und wahlweise weitere verfügungsberechtigte Personen eine Unterschriftsprobe ab. Die Bank kann so bei Verfügungen über das Konto die Unterschriften auf den Vordrucken mit den hinterlegten Unterschriften der Verfügungsberechtigten vergleichen. Bei der Kontoeröffnung wird auch die Legitimation des neuen Kunden geprüft. Seite 1» Welches Konto für mich? Das soll ich alles wissen!? Na klar, und mit einem Girokonto bist du dann dein eigener Fianzminister...

7 Girokonto: Was ich wissen sollte! Kontoauszug Wenn ein Girokonto eröffnet wird, gibt der Kunde an, ob und wann ihm seine Kontoauszüge zugeschickt werden sollen. Er kann diese auch bei seinem Kreditinstitut abholen oder am Kontoauszugsdrucker seines Instituts selbst ausdrucken. Der Kontoauszug enthält Kontonummer, Datum des Buchungstages und den Kontostand aus dem vorhergehenden Auszug (Übertrag alter Saldo). Die Umsätze erscheinen getrennt nach Soll (Belastungen) und Haben (Gutschriften). Aus dem Saldoübertrag und den Umsätzen ergibt sich der neue Saldo. Dieser kann sowohl im Haben stehen, wenn der Kunde ein Guthaben besitzt, als auch im Soll, wenn Kredit in Anspruch genommen wurde. Die Angaben in der Rubrik «Text» geben Aufschluss darüber, um welchen Geschäftsvorfall es sich handelt; sie enthalten teilweise Kurzbezeichnungen. Der «Wert» kann von dem Buchungstermin abweichen; er gibt den Verzinsungsbeginn der einzelnen Buchungen wieder. Scheck Kontoinhaber können mit Überweisung und Scheck über ihr Girokont o verfügen. Der Aussteller eines Schecks weist sein Kreditinstitut durch Unterschrift an, jedem Inhaber dieses Schecks eine bestimmte Geldsumme aus seinem Guthaben zu zahlen. Die Barauszahlung eines Schecks durch das bezogene Geldinstitut kann aus Sicherheitsgründen ausgeschlossen werden, wenn der Scheck mit dem Vermerk «Nur zur Verrechnung» versehen wurde. Dieser Verrechnungsscheck wird dem Konto des Scheckeinreichers gutgeschrieben. Ein Scheck darf nur ausgestellt werden, wenn der Aussteller auf seinem Konto über ein Guthaben in Höhe des Scheckbetrages oder einen entsprechenden Kredit verfügen kann. Die Vordatierung des Schecks ist wirkungslos, weil ein Scheck bei Sicht, d.h. bei Vorlage, einzulösen ist. Die Unterschrift als Aussteller können nur Personen leisten, die über das Konto Verfügungsberechtigung haben; sie muss mit der hinterlegten Unterschriftsprobe übereinstimmen. Dauerauftrag Mit einem Dauerauftrag weist der Kontoinhaber sein Kreditinstitut an, Zahlungen von gleichbleibender Höhe in regelmäßigen Abständen an bestimmte Gläubiger auszuführen. Er wird z.b. für regelmäßig wiederkehrende Zahlungen wie Miete, Beiträge oder Überträge auf Sparkonten nur einmal ausgefertigt und gilt, wenn er nicht zeitlich begrenzt wird, bis auf Widerruf. Lastschrift Unterrichtshife Finanzkompetenz M1 Finanzen im Griff Die Lastschrift ist ein Einzugspapier. Der Zahlungsempfänger lässt durch Vermittlung seines Kreditinstitutes aus dem Guthaben des Kontoinhabers einen ihm zustehenden Betrag abbuchen. Dazu ist es erforderlich, dass der Zahlungspflichtige dem Empfänger eine Einzugsermächtigung gegeben hat. Von Einzugsermächtigungen wird besonders dann Gebrauch gemacht, wenn bei periodisch wiederkehrendem Einzug von Forderungen die Höhe der Beträge wechselt, z. B. bei Telefongebühren usw. Zur Information des Kunden über den Belastungsgrund werden die Lastschriftangaben auf dem Kontoauszug mit ausgedruckt, da der Einzug der Lastschriften beleglos im elektronischen Lastschrifteinzug erfolgt. Modifiziert nach Sparkassen Schulservice; vgl. auch schulservice/schulservice401.html vom Seite 2» Welches Konto für mich?

8 Kredit: Was gibt es zu beachten? Einführung Kredit bedeutet, dass Geld oder Wertsachen durch den Kreditgeber an den Kreditnehmer gegeben werden gegen dessen Zusage, Geld oder Wertsachen zu einem vereinbarten späteren Termin zu erstatten. Ein Kredit bringt Vorteile für beide: Der Kreditgeber bekommt Zinsen, und der Kreditnehmer kann z. B. mit dem Kredit seinen Betrieb rationalisieren, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Typisch für einen Kredit ist es, dass der Kreditgeber eine Leistung in der Gegenwart erbringt und damit zum Gläubiger wird, während der Kreditnehmer als Schuldner sich verpflichtet, die Gegenleistung erst in der Zukunft zu erfüllen. Von der Möglichkeit, fremde Mittel in Anspruch zu nehmen, um einen zeitlichen Vorsprung zu nutzen, machen sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen und öffentliche Stellen Gebrauch. Eine besondere Rolle spielt der Kredit für die Volkswirtschaft, in der das Geld zu einer Handelsware wird: Bei den Kreditinstituten. Kredite Banken sind Kreditinstitute mit besonderer, in ihrer Satzung festgelegter Aufgabenstellung. Ihre Aufgabe liegt darin, Einlagen zu sammeln und in Form von Krediten und Darlehen wieder auszuleihen. Bei der Ausleihung der ihnen anvertrauten Gelder ist besonders der Grundsatz der Sicherheit zu beachten. Traditionell wird ein erheblicher Teil des bei der Bank angelegten Spargeldes für den Bau von Wohnungen und Eigenheimen bereitgestellt. Begrifflich werden Kredit und Darlehen in der Praxis oft gleichgesetzt. Unter Darlehen wird aber auch eine besondere Kreditart verstanden. Diese ist gekennzeichnet durch Merkmale wie Langfristigkeit sowie feste Zins- und Tilgungsraten. Finanzierung von Krediten Die Mittel, aus denen die Banken ihre Kredite finanzieren, fließen ihnen durch Einlagen zu. Die Einlagen der Kunden sind entweder Giroeinlagen, die für den Zahlungsverkehr bestimmt sind und kurzfristig auf Girokonten gehalten werden, oder aber es sind Gelder, die der Anlage dienen und mehr langfristigen Charakter haben, wie z. B. Spareinlagen. Eine positive Entwicklung der Einlagen ermöglicht alle vertretbaren Kredite zinsgünstig zu geben. Überlegt ein Haushalt, ob es sinnvoll und wirtschaftlich ist, einen Kredit aufzunehmen, so sollte er sich auch über die Kreditkosten informieren und Vergleiche anstellen. Der Vergleich wird durch unterschiedliche Zinsbelastungen wie Monatszins, Jahreszins, Auszahlungszu- und -abschläge sowie Bearbeitungsgebühren erschwert. Die Kreditgeber sind verpflichtet, in diesen Fällen jeweils den Effektivzinssatz, d.h. die effektive jährliche Verzinsung des Kredites, anzugeben. Dieser Effektivzins ermöglicht auch bei unterschiedlichen Kreditkonditionen der einzelnen Kreditgeber problemlos den Zinsvergleich. Die wesentlichsten Informationsquellen sind Beratung, Prospekte, Schriftverkehr, Gebührenaushang, Antragsvordrucke. M1 Finanzen im Griff Seite 1» Welches Konto für mich? Puh, ganz schön kompliziert - muss das sein? Ja stimmt, aber auch ganz schön wichtig...

9 Kredit: Was gibt es zu beachten? Kreditkarten und Verträge Man unterscheidet verschiedene Kreditformen. Dazu gehören Darlehen für Privatpersonen, gewerbliche Betriebe, Landwirte, freie Berufe, Hypothekendarlehen, die speziell für den Wohnungsbau gegeben werden, sowie der Kontokorrentkredit, der Unternehmen in laufender Rechnung eingeräumt wird. Den Kontokorrentkredit finden wir auch in Form des Dispositionskredites für Privatpersonen vor. Hierbei handelt es sich um die Bereitstellung eines Kredites in ein- oder mehrfacher Höhe des monatlichen Nettoeinkommens. Dieser Dispositionsspielraum wird dem Privatkunden formlos auf dem Girokonto eingeräumt, wenn der Kunde bereits einige Zeit ein Privatkonto besitzt und auf dieses regelmäßig Eingänge verbucht werden. Zu verzinsen sind dabei nur die jeweils in Anspruch genommenen Beträge für den Zeitraum der tatsächlichen Kontoüberziehung. Im Geschäftsleben spielt auch die Finanzierung durch Wechsel, die von der jeweiligen Bank angekauft werden, eine bedeutende Rolle. Die Abwicklung eines Kreditgeschäftes erfordert besondere Sorgfalt, das sind die Kreditinstitute ihren Einlegern schuldig. Die Kreditinstitute geben langfristige Darlehen (Realkredite), die durch eine Hypothek oder Grundschuld gesichert sind, und lang-, mittel-und kurzfristige Kredite (Personalkredite), die ohne Bestellung von Sicherheiten als sogenannte Blankokredite oder gegen Sicherheiten gegeben werden. Durch das Gesetz über Verbraucherkredite, das am 1. Januar 1991 in Kraft trat, wurde der Schutz der Verbraucher gegenüber Kreditinstituten erheblich verbessert. Danach muss der Kreditvertrag alle die für die Kreditentscheidung des Verbrauchers wesentlichen Bedingungen enthalten, so beispielsweise Angaben über den Nettokreditbetrag, die Art und Weise der Rückzahlung des Kredites, den effektiven Jahreszins, die Kosten einer Restschuldversicherung und die zu bestellenden Sicherheiten. Dem Kreditnehmer wird zudem ein schriftliches Widerrufsrecht eingeräumt, so dass er sich innerhalb einer Woche ohne nachteilige Folgen vom Vertrag lösen kann. Darüber hinaus ist er grundsätzlich berechtigt, Kredite aller Art unter Einsparung von Zinsen und sonstiger laufzeitabhängiger Kosten vorzeitig zu tilgen. M1 Finanzen im Griff Allzweckdarlehen mit Laufzeitzinssatz Der Darlehensvertrag enthält alle wesentlichen Bedingungen, zu denen das Darlehen gegeben wird: die Darlehenshöhe, die Rückzahlungsbedingungen, die Verzinsung sowie die Zinserstattung bei vorzeitiger Rückzahlung bzw. die Verzugszinsen bei Verzögerung der Ratenzahlungen. Im Vordruck wird auch der Effektivzins genannt, das sind die tatsächlichen Kosten - auf ein Jahr umgerechnet -, die an Zinsen und Gebühren für den Kredit zu zahlen sind. Zur Sicherung des Darlehens enthält der Darlehensvertrag den Schuldschein mit Abtretung, der von den Kreditnehmern durch Unterschrift anerkannt wird. Es hängt vom Einzelfall ab, ob Sicherheiten notwendig sind und welche Form (Sicherungsübereignung, Abtretung von Forderungen, Bürgschaft) gewählt wird. Die Abtretung von Lohn- und Gehaltsansprüchen durch den Kreditnehmer kann zur Sicherung der Darlehensforderung dienen. Diese Abtretung reicht bei Allzweckdarlehen zumeist als Sicherheit. Eine Information des Arbeitgebers über die Abtretung erfolgt nur, wenn der Darlehensnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt. Seite 2» Welches Konto für mich?

10 Kredit: Was gibt es zu beachten? Grundschuld / Hypothek Für den Bau eines Hauses einschließlich des Grundstückserwerbs oder für größere Renovierungen und Umbauten in einem Haus benötigt man ein Baudarlehen. Da es sich bei diesen Vorhaben um relativ große Summen handelt, ist auch das Baudarlehen im Betrag erheblich höher als ein sonstiger Kredit, den ein privater Haushalt beispielsweise für Anschaffungen aufnimmt; er hat zusätzlich eine viel längere Laufzeit. Aufgrund dieses hohen Kreditbetrages und der langen Laufzeit ist für das Baudarlehen ein besonderes Kreditsicherungsmittel erforderlich, meist die Grundschuld. Für den Bauherrn hat diese spezielle Sicherstellung den Vorteil, dass dadurch ein Baudarlehen im Vergleich zu den anderen Kreditarten zinsgünstiger ist. Hierbei sind zwei Rechtsgeschäfte zu unterscheiden, und zwar zum einen, wie bei jedem Kredit, die schuldrechtliche Verpflichtung aus dem gewährten Darlehen, zum anderen die dingliche Sicherstellung der Grundschuld. Üblicherweise wird eine Grundschuld eingetragen, die Hypothek ist die Ausnahme. Die Eintragung erfolgt im Grundbuch, das beim Grundbuchamt, einer Abteilung des Amtsgerichts, geführt wird. Auch ein privater Geldgeber kann sich zur Absicherung seiner Forderung eine Hypothek eintragen lassen. Eine Grundschuld erlischt nicht automatisch nach Rückzahlung des Baudarlehens, sondern kann zur Sicherstellung eines neuen oder anderen Kredites wieder verwendet werden. Kommt der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen aus dem Darlehensvertrag nicht nach, kann der Grundschuld- oder Hypothekengläubiger seine Forderung durch Zwangsversteigerung des Grundstücks durchsetzen. Unabhängig davon sehen die Kreditverträge üblicherweise vor, dass der Darlehensnehmer mit seinem sonstigen Vermögen gegenüber dem Darlehensgeber für Darlehensbetrag und -zinsen haftet. Die Grundschuld wird nach Rückzahlung des Darlehens auf Antrag im Grundbuch gelöscht. Der richtige Umgang mit Krediten Der sorgfältige Umgang mit dem Instrument Kredit will gelernt sein. Die Kaufangebote unserer Marktwirtschaft sind verlockend groß. Die wirtschaftlichen Möglichkeiten des Einzelnen aber sind unterschiedlich und oft sehr begrenzt. Das bedeutet, dass insbesondere Kinder und Jugendliche lernen müssen, sich in der Fülle der Angebote zurechtzufinden und ihre eigenen Geldmittel realistisch einzuteilen. Die Kreditmentalität in Deutschland hat sich grundlegend geändert und hat einen starken Einfluss. Zwar gibt es nach wie vor eine Menge Menschen, für die das Aufnehmen von Krediten etwas Beängstigendes ist, für andere jedoch gehören Sparen und Kreditaufnehmen zusammen wie Jacke und Hose zu einem Anzug. Damit die Wunschträume jedoch nicht zu Albträumen werden, muss in jedem Fall bevor ein Wunsch erfüllt wird überlegt werden, wie die Finanzierung darzustellen ist. Einer Kreditaufnahme sollte stets eine sorgfältige Budgetplanung vorausgehen. Nur so kann man überblicken, ob der Kredit überhaupt finanzierbar und ohne Schwierigkeiten abzahlbar ist. Dazu sind die Einnahmen sämtlichen Ausgaben gegenüberzustellen. Dies sollte als längerfristige Übersicht erfolgen, damit auch unregelmäßige Einnahmen und unregelmäßige Ausgaben erfasst werden. M1 Finanzen im Griff Modifiziert nach Sparkassen Schulservice; vgl. auch schulservice/schulservice419.html vom Seite 3» Welches Konto für mich?

11 Kreditarten: Welche gibt es? Kreditform Verwendungszweck Höhe Laufzeit Rückzahlung Besicherung Dispositionskredit Kurzfristiger und vorübergehender Geldbedarf 1-3 Monatsgehälter bis auf weiteres keine festen Raten, Kunde bestimmt Rückzahlung selbst keine, der Kreditnehmer ist jedoch als Kontoinhaber der Bank bekannt Anschaffungsdarlehen Finanzierung langlebiger Konsumgüter oder besondererwünsche (Beispiel: Weltreise) ca Euro bis Euro 6 Monate 6 Jahre feste monatliche Raten z.b. Kfz-Brief,Gehaltsabtretung, Bürgschaft Hypothekarkredit Hausfinanzierung keine Begrenzungen, meist zwischen Euro und Euro keine Begrenzungen, meist 5 25 Jahre üblicherweise gleich bleibende monatliche oder vierteljährliche Raten (Annuität); auch andere Rückzahlungsvarianten möglich Hypothek, Grundschuld M1 Finanzen im Griff Der Verwendungszweck bestimmt die Kreditform; dadurch erhält der Kreditnehmer eine Finanzierung, die auf seine Bedürfnisse zugeschnitten ist. Modifiziert nach: Umgang mit Geld, 9. Aufl. Deutscher Genossenschafts-Verlag eg, Wiesbaden Seite 1» Welches Konto für mich? Na, ich glaub das ist nix für mich. Zumindest sollte man sich einen Kredit immer sehr genau überlegen!

12 Bargeldlos zahlen: Wie geht das? Zahlungsform Beispiel Vorteile / Besonderheiten Überweisung Ein Kunde schließt mit seiner Bank einen Vertrag, einen bestimmten Betrag seinem Konto zu belasten und einem anderen Konto gutzuschreiben Bezahlungen von Rechnungen sowie jeder Geldübertrag. BEISPIEL: Oma überweist an Enkel Zeit- und wegsparend, Zahlungsnachweis auf dem Kontoauszug, keine Bargeldbewegung notwendig Dauerauftrag Ein Kunde beauftragt seine Bank, regelmäßig eine bestimmte Überweisung vorzunehmen Lastschrift Einzugsermächtigung Ein Kunde ermächtigt einen Zahlungsempfänger, Geldforderungen von seinem Konto einzuziehen Scheck Anweisungen an ein Kreditinstitut, eine bestimmte Geldsumme auszuzahlen Electronic cash bzw. Maestro im Ausland Kunde gibt am electronic cash-terminal seine Bank- Card und Geheimnummer ein. Die Verbuchungen erfolgen auf dem elektronischen Zahlungsweg POZ BankCard wird im Händlerterminal eingelesen. Kunde unterschreibt Lastschriftbeleg. Der Rechnungsbetrag wird vom Konto eingezogen Zahlungen gleicher Beträge zu festen Terminen, z.b. Wohnungsmiete Wiederkehrende Zahlungen in wechselnder Höhe, z.b. Telefonrechnung, Stromrechnung Bezahlungen von Rechnungen sowie jeder Geldübertrag Zahlungen z.b. an der Tankstelle, in Geschäften, in Restaurants Zahlungen z.b. in Geschäften und Restaurants Nur einmalige Auftragserteilung, regelmäßige termingerechte Zahlung, keine Fristversäumnis Wie Dauerauftrag, Zahlungsempfänger initiiert die Zahlung Kein Bargeld erforderlich, jederzeit zahlungsbereit Bargeldlos, kein Ausfüllen von Scheck, sehr bequem und sicher Bargeldlos, keine Geheimnumer, bequem M1 Finanzen im Griff GeldKarte Kunde führt seine BankCard ins Terminal ein und bestätigt Rechnungsbetrag Kreditkarte Kreditkartenorganisation zahlt die Rechnung und zieht den Betrag vom Konto des Karteninhabers später ein Modifiziert nach: Umgang mit Geld, 9. Aufl. Deutscher Genossenschafts-Verlag eg, Wiesbaden 2002, S. 14 Seite 1» Bargeldlos zahlen Zahlungen z.b. Fahrkartenkauf, Parkgebühren an Automaten Zahlungen z.b. im Reisebüro, Restaurantrechnung, Kauf von Kleidung Kein Kleingeld, keine Geheimnummer, Nur beim Laden der Geldkarte wird die Geheimnummer benötigt Bargeldlos zahlungsbereit bei allen Vertragsunternehmen im In- und Ausland

13 Augen auf beim Kreditvertrag! M1 Finanzen im Griff M2 Führerschein und eigenes Auto M4 Die erste Wohnungseinrichtung Konsumentenkredite Jeder Kredit hat seinen Preis. Ein gut informierter Kreditnehmer kann beim Leihen allerdings Kosten einsparen. Hier einige Tipps, die Sie vor einer Kreditaufnahme beachten sollten. Widerruf des Kreditvertrages Überlegen Sie genau, ob Sie das, was Sie auf Kredit anschaffen wollen, tatsächlich sofort brauchen. Logisch: Wer spart, bis er den Kaufpreis beisammen hat, vermeidet die Kreditkosten. Wenn Sie nach Vertragsabschluss ins Grübeln kommen, ob die Entscheidung zur Kreditaufnahme richtig war, können Sie nach dem Verbraucherdarlehensvertragsrecht innerhalb von zwei Wochen nach Vertragsabschluss den Kreditvertrag widerrufen. Wenn Sie das tun, das Geld aber bereits ausgezahlt wurde, müssen Sie den Betrag innerhalb von zwei Wochen nach Erklärung des Widerrufs bzw. Auszahlung an das Kreditinstitut zurückzahlen. Die eigene wirtschaftliche Lage einschätzen Überprüfen Sie ehrlich, wie viel Sie von Ihrem monatlichen Einkommen regelmäßig für Raten abzweigen können, ohne sich übermäßig einschränken zu müssen. Warnzeichen erkennen Wenn Ihnen die Bank oder Sparkasse den gewünschten Kredit verweigert, betrachten Sie dies als Warnzeichen. Die Geldinstitute versagen ein Darlehen nicht ohne Grund. Vielmehr wird befürchtet, dass Sie vor dem Hintergrund Ihrer finanziellen Möglichkeiten den ausgezahlten Kredit nebst Zinsen und sonstigen Gebühren nicht zurückzahlen können. Gehen Sie nicht zu Kreditvermittlern Sie locken in Anzeigen mit "unbürokratischen, problemlosen Sofort-Krediten". Doch diese Kreditvermittler verlangen hohe Provisionen. Die Provision wird oft nicht direkt an den Vermittler gezahlt, sondern über den Kredit "mitfinanziert". Das hat Nachteile: Zusätzlich zu den Kosten, die bei dem Kreditinstitut für den Kredit entstehen, zahlen Sie Zinsen und Bearbeitungsgebühren für die Vermittlerprovision. Nicht selten wird ein Kredit bei einer Teilzahlungsbank vermittelt, dessen Zinssatz wesentlich höher ist als bei Banken oder Sparkassen. Seien Sie vorsichtig bei Umschuldungen Seien Sie bei Kreditangeboten besonders kritisch, die nur unter der Bedingung vergeben werden, alle alten Verbindlichkeiten abzulösen. Vergleichen Sie die Bedingungen, ansonsten könnte Sie der neue Kredit teuer zu stehen kommen. Vergleichen Sie Preise Vergleichen Sie die Preise möglichst vieler Kreditinstitute. Dabei dürfen Sie sich nicht von kleinen Monatsraten blenden lassen. Aussagekräftig ist allein der effektive Jahreszins. Darin sind alle Kosten einschließlich der Bearbeitungsgebühren auf die gesamte Laufzeit umgelegt. Nach dem Verbraucherdarlehensvertragsrecht sind die Kreditinstitute verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzugeben. Vorsicht bei Kreditangeboten wie z.b. Dispo-Vario, Idealkredit oder Scheckrahmenkredit Verlockend sind diese Angebote oft nur auf den ersten Blick: Es wird Ihnen ein hoher Kreditrahmen eingeräumt, den Sie mehrfach in Anspruch nehmen können. Auch die monatliche Ratenhöhe können Sie in einem gewissen Umfang selber wählen. Aber dem stehen auch Seite 1» Welches Konto für mich? Ich glaube, ich vergleich erst einmal im Internet.

14 Augen auf beim Kreditvertrag! Nachteile entgegen: Die Höhe der Mindestrate steigt bei steigenden Zinssätzen ebenfalls, da Sie ein Produkt mit einem veränderbaren Zinssatz gewählt haben. Da die Zinsbelastung monatlich oder zum Quartalsende nachträglich ermittelt wird, kann es vorkommen, dass Sie den Überblick verlieren. Sie wissen weder, wie lange der Kredit von Ihnen zurückgezahlt werden muss, noch wie teuer der Kredit insgesamt ist. Schöpfen Sie den Rahmen immer wieder aus, wird der Kreditverlauf für Sie immer unübersichtlicher. Ein Rahmenkredit kann oft der Eintritt in die dauerhafte Verschuldung sein. Informieren Sie sich umfassend über Kombinationsangebote Bei Kreditangeboten, bei denen über eine gleichzeitig abgeschlossene Kapitallebensversicherung der Kredit am Ende der Laufzeit (meist zwölf Jahre) getilgt werden soll, kann es dazu kommen, dass die Finanzierungskosten über die gesamte Laufzeit sowie die daraus resultierenden monatlichen Belastungen höher ausfallen als bei a nderen Finanzierungsvarianten. Die Nachteile können sein: Ein vereinbarter veränderbarer Zinssatz lässt bei steigendem Zinsniveau die Ratenhöhe ebenfalls steigen. Sie zahlen monatlich Zinsen und die Versicherungsprämie. Die Zinsen werden über die gesamte Laufzeit des Kredits vom vollen Kapitalbetrag berechnet. Der Kredit wird erst nach zwölf Jahren über die Ablaufleistung der Versicherung getilgt. Die angesparte Versicherungssumme dient wie vereinbart zur Tilgung des Kredits. Der Kreditvertrag läuft in der Regel über einen Zeitraum von zwölf Jahren. Über einen so langen Zeitraum ist die eigene finanzielle Belastbarkeit schwer planbar. M1 Finanzen im Griff M2 Führerschein und eigenes Auto M4 Die erste Wohnungseinrichtung Erteilen Sie keine Blankovollmacht Unterschreiben Sie einen Kreditantrag nur, wenn er vollständig ausgefüllt ist und Sie Ihre gesamte Rückzahlungsverpflichtung ersehen können. Was leistet die Restschuldversicherung? Die Vorteile einer Restschuldversicherung sind kleiner als man denkt. Für das Risiko, das mit Arbeitslosigkeit verbunden ist, tritt diese Versicherung nur in Ausnahmefällen ein. Nur beim Tod des Versicherungsnehmers wird die Restverbindlichkeit von der Versicherung übernommen. Hier sollte geprüft werden, ob der Abschluss einer allgemeinen Risikolebensversicherung nicht günstiger ist. Die Restschuldversicherung wird wie die Vermittlergebühr über den Kredit mitfinanziert. Achten Sie daher darauf, dass die Prämie und die damit verbundenen Kosten gesondert ausgewiesen sind. Was ist beim Kreditkostenvergleich zu beachten? Sie sollten nur Ratenkredite mit festen Konditionen vergleichen. Zwar ist bei Ratenkrediten mit variablen Konditionen der effektive Jahreszins meist niedriger. Allerdings bergen variable Konditionen ein Risiko, insbesondere wenn das allgemeine Zinsniveau steigt. Überlegen Sie genau, ob für Sie ein Ratenkredit oder eher ein Dispositionskredit in Frage kommt. Der Dispositionskredit eignet sich eher für kurzfristigen Geldbedarf, wenn eine baldige Rückzahlung ganz sicher ist. Achten Sie auch darauf, dass das von der Bank eingeräumte Limit nicht überschritten wird. Ansonsten zahlen Sie einen zusätzlichen Zinsaufschlag. Modifiziert nach: Wenn Sie Geld brauchen Jeder Kredit hat seinen Preis. Auf: ratgeber_rgz_pdf_84771.pdf vom Seite 2» Welches Konto für mich? Endlich eine gute Idee!

15 Modul 2: Führerschein und eigenes Auto Arbeitsblatt Anzahl Mein Traumauto! 1 Seite Freiheit und Abenteuer 2 Seiten Augen auf beim Kreditvertrag! 2 Seiten Mein erstes Auto 3 Seiten Finanzierung durch einen Ratenkredit 2 Seiten Eine Versicherung fürs Auto!? 1 Seite Ein Auto per Leasing? 1 Seite

16 Mein Traumauto! Du hast jetzt dreißig Minuten Zeit, in denen du über dein Traumauto nachdenken und es beschreiben sollst. Bearbeite die folgenden Fragen. Was bedeutet ein eigenes Auto für dich?.... Wofür brauchst du ein Auto?.... Über welche Eigenschaften soll dein Auto verfügen? Begründe deine Auswahl..... Wenn du dir ein bestimmtes Modell wünschst, gib ausführlich an, warum du dich dafür entscheiden würdest, und was dir am besten daran gefällt.. M2 Führerschein und eigenes Auto Seite 1» Mein Traumauto / Traumroller Mein Traumauto? Ein Roadster, was sonst?! Ein Roadster ist doch peinlich, und wie sollen da alle deine Freunde reinpassen?

17 Freiheit und Abenteuer Rollenspiel Zwei befreundete Paare tauschen ihre Ansichten über das Leben aus. Folgende Rollen sind zu besetzen: Agnes und Albert (Sie sind die Genügsamen) Bert und Britta (Für sie ist Lifestyle ist eine Frage der inneren Einstellung) Agnes und Albert A. wollen gemeinsam mit einem befreundeten Paar, den B. s, den nächsten Sommerurlaub verbringen. Die B. s schlagen vor, mit dem Auto nach Italien zu fahren. Die B. s fahren ein neues Cabrio, das sie geleast haben. Sie träumen davon, im sonnigen Italien mit dem Auto durch die Landschaft zu brausen. Bereits um sich ihre moderne Wohnungseinrichtung anschaffen zu können, mussten Bert und Britta B. hohe Kredite aufnehmen und einige Dinge auf Ratenbasis kaufen. Ihr Konto ist ebenfalls ständig überzogen, und verschiedene Mahnbescheide sind den B. s auch schon ins Haus geflattert. Trotzdem wollen sie auf keinen Fall auf ihren Lebensstil verzichten, obwohl der ganze Ärger um das liebe Geld ihnen reichlich Stress bereitet. Agnes und Albert A. bewohnen eine kleine, preiswerte Altbau-Wohnung. Sie besitzen ein Radio mit eingebautem Kassettenrecorder und einen kleinen Schwarz-Weiß-Fernseher. Die Wohnungseinrichtung stammt vom Sperrmüll oder ist selbstgebaut, wie Regale, Betten oder Tische. Den A's genügt das voll und ganz, sie finden es in ihrer eigenen Wohnung gemütlich, und das ist für sie das Wichtigste. Die A's haben bislang auf die Anschaffung eines Autos verzichtet und fahren beide mit dem Fahrrad. Sie kennen keine größeren finanziellen Sorgen; ihr Konto ist nicht überzogen. Nun wollen sie sich doch ein Auto kaufen, weil Agnes A. eine neue Arbeitsstelle hat und der Weg mit dem Fahrrad zu weit ist. Da sie auf ihrer neuen Arbeitsstelle auch mehr Geld bekommt, können die beiden sich einen kleinen Gebrauchtwagen leisten. Bert und Britta B. haben sich bereits über die einfache Wohnungseinrichtung der A's lustig gemacht, nun wollen sie die A's davon überzeugen, dass ein Neuwagen, der etwas hermacht doch wohl einem Gebrauchtwagen vorzuziehen ist, auch wenn man dafür einen Kredit aufnehmen muss. Diese sehen sich nun in die Lage gedrängt, ihren Lebensstil und Autowunsch verteidigen zu müssen. M2 Führerschein und eigenes Auto Seite 1» Freiheit und Abenteuer

18 Freiheit und Abenteuer Rollenbeschreibung: Agnes und Albert Ihr wollt nicht einsehen, warum man sich unbedingt einen teuren Neuwagen anschaffen soll und sich hierbei womöglich auch noch verschuldet. Der Gebrauchtwagen, den sie sich ausgesucht haben, ist vielleicht nicht gerade ein Ausstellungs-Objekt, aber sie wollen mit ihm ja auch nicht angeben, sondern nur damit von einem Ort zu anderen fahren. Außerdem ist er TÜV-geprüft, hat einen niedrigen Benzinverbrauch und die A's können ihn finanzieren. Autofahren ist für euch nur Mittel zum Zweck, ihr wollt damit keinesfalls ein Auto um anzugeben. Legt euch deshalb gute Argumente zurecht, die für euren Lebensstil Gebraucht, aber bezahlt" sprechen. Rollenbeschreibung: Britta und Bert Ihr wisst, dass ihr euch den Luxus, in dem ihr lebt, eigentlich kaum leisten könnt. Aber ihr meint, man kann finanziell nicht immer auf Nummer Sicher gehen. Deshalb habt ihr euch auf Ratenkäufe und Kontoüberziehungen eingelassen und euer Auto geleast. Euer Auto kann sich dafür aber auch sehen lassen. Es gibt so viele schöne und moderne Dinge, die man sich anschaffen kann warum solltet ihr auf einen gewissen Lebensstandard verzichten? Den Lebensstil und den Wagen der A's findet ihr eher primitiv. Ihr seid stolz auf euer Cabrio und macht euch lustig über die Rostlaube der A's. Wenn die ehrlich sind, würden die z.b. auch lieber einen teuren Wagen fahren als sich mit diesem alten Gebrauchtwagen zu begnügen! Überlegt euch weitere gute Argumente, die für euren Lebensstil Freiheit und Abenteuer sprechen. M2 Führerschein und eigenes Auto Quelle: Stange, W. & Gnielczyk, P Schuldenprävention Eine Zukunftswerkstatt. Berlin. Stiftung Verbraucherinstitut (Hrsg.). Seite 2» Freiheit und Abenteuer Ich soll Agnes spielen, oh Backe... Na klar, um Britta zu sein, musst du dir ja nix Neues einfallen lassen!

19 Augen auf beim Kreditvertrag! M1 Finanzen im Griff M2 Führerschein und eigenes Auto M4 Die erste Wohnungseinrichtung Konsumentenkredite Jeder Kredit hat seinen Preis. Ein gut informierter Kreditnehmer kann beim Leihen allerdings Kosten einsparen. Hier einige Tipps, die Sie vor einer Kreditaufnahme beachten sollten. Widerruf des Kreditvertrages Überlegen Sie genau, ob Sie das, was Sie auf Kredit anschaffen wollen, tatsächlich sofort brauchen. Logisch: Wer spart, bis er den Kaufpreis beisammen hat, vermeidet die Kreditkosten. Wenn Sie nach Vertragsabschluss ins Grübeln kommen, ob die Entscheidung zur Kreditaufnahme richtig war, können Sie nach dem Verbraucherdarlehensvertragsrecht innerhalb von zwei Wochen nach Vertragsabschluss den Kreditvertrag widerrufen. Wenn Sie das tun, das Geld aber bereits ausgezahlt wurde, müssen Sie den Betrag innerhalb von zwei Wochen nach Erklärung des Widerrufs bzw. Auszahlung an das Kreditinstitut zurückzahlen. Die eigene wirtschaftliche Lage einschätzen Überprüfen Sie ehrlich, wie viel Sie von Ihrem monatlichen Einkommen regelmäßig für Raten abzweigen können, ohne sich übermäßig einschränken zu müssen. Warnzeichen erkennen Wenn Ihnen die Bank oder Sparkasse den gewünschten Kredit verweigert, betrachten Sie dies als Warnzeichen. Die Geldinstitute versagen ein Darlehen nicht ohne Grund. Vielmehr wird befürchtet, dass Sie vor dem Hintergrund Ihrer finanziellen Möglichkeiten den ausgezahlten Kredit nebst Zinsen und sonstigen Gebühren nicht zurückzahlen können. Gehen Sie nicht zu Kreditvermittlern Sie locken in Anzeigen mit "unbürokratischen, problemlosen Sofort-Krediten". Doch diese Kreditvermittler verlangen hohe Provisionen. Die Provision wird oft nicht direkt an den Vermittler gezahlt, sondern über den Kredit "mitfinanziert". Das hat Nachteile: Zusätzlich zu den Kosten, die bei dem Kreditinstitut für den Kredit entstehen, zahlen Sie Zinsen und Bearbeitungsgebühren für die Vermittlerprovision. Nicht selten wird ein Kredit bei einer Teilzahlungsbank vermittelt, dessen Zinssatz wesentlich höher ist als bei Banken oder Sparkassen. Seien Sie vorsichtig bei Umschuldungen Seien Sie bei Kreditangeboten besonders kritisch, die nur unter der Bedingung vergeben werden, alle alten Verbindlichkeiten abzulösen. Vergleichen Sie die Bedingungen, ansonsten könnte Sie der neue Kredit teuer zu stehen kommen. Vergleichen Sie Preise Vergleichen Sie die Preise möglichst vieler Kreditinstitute. Dabei dürfen Sie sich nicht von kleinen Monatsraten blenden lassen. Aussagekräftig ist allein der effektive Jahreszins. Darin sind alle Kosten einschließlich der Bearbeitungsgebühren auf die gesamte Laufzeit umgelegt. Nach dem Verbraucherdarlehensvertragsrecht sind die Kreditinstitute verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzugeben. Vorsicht bei Kreditangeboten wie z.b. Dispo-Vario, Idealkredit oder Scheckrahmenkredit Verlockend sind diese Angebote oft nur auf den ersten Blick: Es wird Ihnen ein hoher Kreditrahmen eingeräumt, den Sie mehrfach in Anspruch nehmen können. Auch die monatliche Ratenhöhe können Sie in einem gewissen Umfang selber wählen. Aber dem stehen auch Seite 1» Welches Konto für mich? Ich glaube, ich vergleich erst einmal im Internet.

20 Augen auf beim Kreditvertrag! Nachteile entgegen: Die Höhe der Mindestrate steigt bei steigenden Zinssätzen ebenfalls, da Sie ein Produkt mit einem veränderbaren Zinssatz gewählt haben. Da die Zinsbelastung monatlich oder zum Quartalsende nachträglich ermittelt wird, kann es vorkommen, dass Sie den Überblick verlieren. Sie wissen weder, wie lange der Kredit von Ihnen zurückgezahlt werden muss, noch wie teuer der Kredit insgesamt ist. Schöpfen Sie den Rahmen immer wieder aus, wird der Kreditverlauf für Sie immer unübersichtlicher. Ein Rahmenkredit kann oft der Eintritt in die dauerhafte Verschuldung sein. Informieren Sie sich umfassend über Kombinationsangebote Bei Kreditangeboten, bei denen über eine gleichzeitig abgeschlossene Kapitallebensversicherung der Kredit am Ende der Laufzeit (meist zwölf Jahre) getilgt werden soll, kann es dazu kommen, dass die Finanzierungskosten über die gesamte Laufzeit sowie die daraus resultierenden monatlichen Belastungen höher ausfallen als bei a nderen Finanzierungsvarianten. Die Nachteile können sein: Ein vereinbarter veränderbarer Zinssatz lässt bei steigendem Zinsniveau die Ratenhöhe ebenfalls steigen. Sie zahlen monatlich Zinsen und die Versicherungsprämie. Die Zinsen werden über die gesamte Laufzeit des Kredits vom vollen Kapitalbetrag berechnet. Der Kredit wird erst nach zwölf Jahren über die Ablaufleistung der Versicherung getilgt. Die angesparte Versicherungssumme dient wie vereinbart zur Tilgung des Kredits. Der Kreditvertrag läuft in der Regel über einen Zeitraum von zwölf Jahren. Über einen so langen Zeitraum ist die eigene finanzielle Belastbarkeit schwer planbar. M1 Finanzen im Griff M2 Führerschein und eigenes Auto M4 Die erste Wohnungseinrichtung Erteilen Sie keine Blankovollmacht Unterschreiben Sie einen Kreditantrag nur, wenn er vollständig ausgefüllt ist und Sie Ihre gesamte Rückzahlungsverpflichtung ersehen können. Was leistet die Restschuldversicherung? Die Vorteile einer Restschuldversicherung sind kleiner als man denkt. Für das Risiko, das mit Arbeitslosigkeit verbunden ist, tritt diese Versicherung nur in Ausnahmefällen ein. Nur beim Tod des Versicherungsnehmers wird die Restverbindlichkeit von der Versicherung übernommen. Hier sollte geprüft werden, ob der Abschluss einer allgemei nen Risikolebensversicherung nicht günstiger ist. Die Restschuldversicherung wird wie die Vermittlergebühr über den Kredit mitfinanziert. Achten Sie daher darauf, dass die Prämie und die damit verbundenen Kosten gesondert ausgewiesen sind. Was ist beim Kreditkostenvergleich zu beachten? Sie sollten nur Ratenkredite mit festen Konditionen vergleichen. Zwar ist bei Ratenkrediten mit variablen Konditionen der effektive Jahreszins meist niedriger. Allerdings bergen variable Konditionen ein Risiko, insbesondere wenn das allgemeine Zinsniveau steigt. Überlegen Sie genau, ob für Sie ein Ratenkredit oder eher ein Dispositionskredit in Frage kommt. Der Dispositionskredit eignet sich eher für kurzfristigen Geldbedarf, wenn eine baldige Rückzahlung ganz sicher ist. Achten Sie auch darauf, dass das von der Bank eingeräumte Limit nicht überschritten wird. Ansonsten zahlen Sie einen zusätzlichen Zinsaufschlag. Modifiziert nach: Wenn Sie Geld brauchen Jeder Kredit hat seinen Preis. Auf: ratgeber_rgz_pdf_84771.pdf vom Seite 2» Welches Konto für mich? Endlich eine gute Idee!

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