Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen

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1 Raiffeisen Finanzakademie Zahlungsverkehr, Spareinlagen, Bausparen Dezember 2015 Mario Maiburger, EFA Vertriebsservice & Produktmanagement

2 Themen Zahlungsverkehr Kontoeröffnung Kontoarten Karten Spareinlagen Allgemeines Spareinlagenverzinsung Sparkontenanlage Sparkontoarten Verlust der Sparurkunde Bausparen

4 Ab wann gibt s ein Konto? 1. Kinder bis zum 7. Lebensjahr vollkommene Geschäftsunfähigkeit Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter 2. Bis zum 14. Lebensjahr beschränkte Geschäftsfähigkeit nur zu Ihrem Vorteil abgeschlossene Geschäft Bankgeschäfte: gesetzlicher Vertreter 3. Bis zum 18. Lebensjahr Verfügung über eigenes Einkommen Bankgeschäfte: Kontoführung auf Habenbasis 4. Ab dem 18. Lebensjahr volle Geschäftsfähigkeit Bankgeschäfte: alle Rechte und Pflichten

5 Kontoeröffnung Welche Dokumente sind notwendig? Natürliche Person: - Reisepass - Personalausweis - österreichischer Führerschein Juristische Person: - Firmenbuch- oder Vereinsregisterauszug - Gesellschaftsvertrag

6 Wer soll Kontoinhaber sein? Einzelkonto: nur ein Kontoinhaber Gemeinschaftskonto: zwei oder mehrere Kontoinhaber Oder-Konto: Kontoinhaber allein verfügungsberechtigt immer gemeinsam: Zeichnungsberechtigungen, Kontoeröffnungen, Kontoschließungen, Karten, Kontorahmen und Electronic Banking beantragen Und-Konto: Kontoinhaber nur gemeinsam verfügungsberechtigt

7 Kontoauszug Wie oft soll der Kontoauszug erstellt werden? Täglich, monatlich, vierteljährlich, bei jeder Soll- oder Habenbuchung, etc. Wie soll der Kontoauszug zugestellt werden?

9 Kontoarten Jugendkonto Jugend- und Studentenkonto für 10 bis 30jährige, 100% Rabatt für Kontoführung, 1 Maestrokarte inklusive, ab dem 19. Lebensjahr jährliche Inskriptionsbestätigung bei Studenten, Jugendstaffel

10 Kontomodelle NEU Quelle: Simon-Kucher & Partner

11 Kontoarten Private Girokonten Gehaltskonto für regelmäßige Gehaltseingänge Privates Girokonto für Zahlungen ohne regelmäßigen Charakter bzw. keine Gehaltseingänge Pensionskonto Für Pensionsbezieher Günstige Konditionen (gratis Zahlschein, Barein-/Barauszahlung) Bestätigung für PVA notwendig

13 Maestro-Karte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland QUICK-Funktion berührungsloses Zahlen (PayPass)

14 Maestro-Karte Funktionen Bankomat im In- und Ausland POS im In- und Ausland QUICK-Funktion berührungsloses Zahlen (PayPass) SB-Kontoservice (Foyer-/Indoorbereich) Kontostandsabfrage Bargeldbehebung Kontoauszugsdruck Überweisungsterminal Banknoteneinzahlung

15 Maestro-Karte PayPass Zahlen mit Hinhalte-Taktik innovativ & schnell Karte muss nicht aus der Hand gegeben werden max. EUR 25/Transaktion nach jeder 5. Transaktion, nach insgesamt EUR 75 oder bei Transaktionen über EUR 25 PIN-Eingabe erforderlich

16 Maestro-Karte Verlust/Diebstahl: Raiffeisen-Sperrhotline (+43 (0) ) Haftung: auf 150,- beschränkt (außer bei grober Fahrlässigkeit)

17 Kreditkarten Master Card card complete Visa Card

18 Kreditkarten Vorteile weltweit bargeldlos bezahlen weltweit Bargeld beziehen einfach im Internet bezahlen umfangreicher Versicherungsschutz (optional) Zinsgewinn (bis zu 6 Wochen Zahlungsfrist) 1x pro Monat eine Gesamtrechnung (d.h. nur 1 Buchung am Konto)

19 Kreditkarten Versicherungsschutz medizinische Leistungen/Ersatz der Behandlungskosten Hilfeleistung in Notfällen (Verlegung, Heimtransport) Reisegepäckversicherung (bis EUR 2.500,-) Auslandskrankenversicherung Reiseunfallversicherung (bis EUR ,-) Reise-Haftpflichtversicherung Reisestornoversicherung (bei regelmäßiger Verwendung)

20 Kreditkarten Voraussetzungen Volljährigkeit des Karteninhabers Girokonto seit 1 Jahr einwandfrei (sofern Konto schon 1 Jahr besteht) laufende Eingänge Deviseninländer oder Kunde mit deutscher Wohnadresse Kunde darf nicht in der Warnliste aufscheinen Bonitätsprüfung und Kartenlimit: Der Einkaufsrahmen ist abhängig von der Bonität des Kunden und ist ein revolvierender Kreditrahmen, der dem Karteninhaber jeweils für eine Abrechnungsperiode zur Verfügung steht.

22 Spargeschäft RaiBa Kunde Kunde

27 Wesen der Sparurkunde Sparbuch ist Inhaberpapier Spareinlage gegen Sparurkunde Beweisurkunde streng verrechenbare Drucksorten Verwendungsnachweis (Kontrollnummer) Pflicht zur Ersteinlage (keine Sparbucheröffnung ohne Einzahlung)

29 Verzinsung Verzinsung abhängig von der Sparform Verzinsungsbeginn der Einzahlung = Tag der Einzahlung Verzinsungsende = vorangegangener Kalendertag der Auszahlung Zinstage 30/360

30 Verzinsung Zinsberechnung Z = K * p * t 360 * 100

31 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende?

32 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K * p * t 360 * 100

33 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 * 100

34 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = K K = 700 % = 1,25 t = 343 * p * t 360 * 100

35 Beispiel Herr Gerhard Huber legt am 18. Jänner 2014 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wie viel Zinsen bekommt er am Jahresende? Z = 700 * 1,25 * 343 = 360 * 100 8,34 K = 700 % = 1,25 t = 343

36 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)

37 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K * p * t 360 * 100

38 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K =? % =? t =? K * p * t 360 * 100

39 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = K K = % = 1,5 t = 188 * p * t 360 * 100

40 Beispiel 2 Herr Fritz Gruber legt am 15. Februar 2014, einen Betrag von 2.400,-- auf sein Sparbuch ein und behebt diesen wieder am 23. August Für wie viele Tage erhält der Kunde Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?) Z = 2400 * 1,5 * 188 K = % = 1,5 t = * 100 = 18,80

41 Vorschusszinsen Wann fallen Vorschusszinsen an? Bei Abhebung vor Ablauf der vereinbarten Bindungsdauer Wie hoch sind diese? 1%o pro vollem Monat der nicht eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils behobenen Betrag

42 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Vorschusszinsen? Behebung

43 Vorschusszinsen Beispiel: Bindungsdauer: 6 Monate Behebung im 4. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 2 volle Monate 2%o von 100 = 0,20 VZ

44 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: 400 Vorschusszinsen? Behebung

45 Vorschusszinsen Beispiel 2: Bindungsdauer: 9 Monate Behebung im 3. Monat: Behebung Vorschusszinsen? 6 volle Monate 6%o von 400 = 2,40 VZ

46 Kapitalertragsteuer (KESt) 25% Berechnungsbasis = Zinsertrag - Vorschusszinsen KESt-Abzug bei: Kapitalisierung der Zinsen (Zinsen werden Kapital zugerechnet, immer zum Jahresende) Realisat

47 Spareinlagenverzinsung Rechtliche Grundlagen Ursache OGH-Urteil untersagt Banken einseitige Zinsanpassungen Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam werden Wirkung Fixverzinsung oder Indikatorbindung für Spareinlagen zur Darstellung der Zinsentwicklung

48 Spareinlagenverzinsung Indikator 3-Monats-EURIBOR European Interbank Offered Rate ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-Zinssatz 24 repräsentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am Euro-Geldmarkt täglich (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters) der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate für die unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate) Indikator per xx.xx.xxxx

49 3-Monats-EURIBOR 5-Jahres-Entwicklung Quelle: internetwertpapiere.at xx.xx.xxxx

51 Sparkontoanlage Identifizierte Sparkonten bei Eröffnung und Behebung wird Identität festgehalten beliebige Bezeichnung Ausnahmen! Inhabersparbuch Losungswort ist verpflichtend

52 Sparkontoanlage Legitimierte Sparkonten Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank Bezeichnung: vollständiger Vor- und Zuname inkl. Adresse Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto Verfügung nur mit Unterschrift

54 Raiffeisensparbuch täglich fällig Zinssatz variabel vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt. keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum täglich fällig Einzahlungen / Behebungen jederzeit möglich keine Vorschusszinsen Zinssatz seit : 0,050 %

55 Raiffeisensparbuch mit Bindung für Zins- und Bindungsvereinbarungen Laufzeit von 3 bis 36 Monaten Zinssatz variabel oder fix Einzahlungen / Behebungen während der Laufzeit möglich Vorschusszinsen

56 Raiffeisen Vermögens-Sparbuch Laufzeit: 12, 24, 36, 48, 60 Monate Verzinsung auf die gesamte Laufzeit fix, unabhängig vom eingezahlten Betrag

57 Raiffeisen Prämien-Sparbuch Laufzeit von 36 Monaten marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR) vierteljährliche Zinsanpassung Prämie auf die jährlichen Einzahlungen monatliche Einzahlungsobergrenze von EUR 1.000,00 Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung entfällt die Prämie für das laufende Jahr

58 Raiffeisen Bonus-Sparbuch Laufzeit von 36 Monaten marktkonformer Zinssatz (3-Monats-EURIBOR) vierteljährliche Zinsanpassung Bonus auf die einmalig geleistete Einzahlung Vorschusszinsen bei vorzeitiger Behebung entfällt der Bonus für das laufende Jahr

59 Online Sparen bei Raiffeisen Salzburg

60 Topzins Sparen Konditionen Laufzeit: täglich fällig Verzinsung: variabel, befristete Sonderkondition bis vierteljährliche Zinsanpassung 1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt. Indikator 3-Monats-Euribor keine Vorschusszinsen

61 Topzins Sparen fix Konditionen Laufzeit: 3, (6), 12 Monate Verzinsung: Zinssatz fix über die gesamte Laufzeit (keine Anpassung) bei vorzeitiger Behebung 0,25% p.m. Zinsabschlag

62 Online Sparen Die Konkurrenten - Geldfluss

64 Verlust der Sparurkunde Verlust der Sparurkunde sofortige Verständigung der kontoführenden Stelle Erstellung Verlustprotokoll Kontosperre Sollbuchungen Grenze bei Saldo unter 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung über 1.000: Kraftloserklärungsverfahren

65 Kundensafe RVS Kundensafeanlage

66 Kundensafe Mietvertrag für Kundensafe ist legitimierte Geschäftsverbindung, gleich wie Girokonto Somit sind Einzel- und Gemeinschaftsmietverträge und auch Zeichnungsberechtigungen möglich! Keine Kontrolle des Inhaltes Jeder Zutritt wird geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

67 Sparbuchschließfach Eröffnung analog Kundensafe Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden Keine Mietgebühr! Keine Kontrolle des Inhaltes Zutritt wird NICHT geprüft Alle Schlüssel an Kunde ausgeben Bei Tod des Mieters: Meldung in Verlassenschaft

69 Raiffeisen WohnBau Sparen Bauen Wohnen Sparen Bildung Pflege

70 Das Prinzip der Gegenseitigkeit Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen Zuteilungsmasse

71 Vorteile von Raiffeisen WohnBauSparen Ertragreiches, sicheres Sparen Option auf ein günstiges Darlehen attraktive Verzinsung bei 6 Jahren Laufzeit staatliche Bausparprämie KESt-Freiheit der Prämie Anspruch auf Darlehen Verzinsung 1,9% - 6% lange Laufzeit niedrige Tilgungsrate kein Währungsrisiko Je höher die Einzahlungen, umso höher das mögliche Darlehen

72 Staatliche Förderung mit der Bausparprämie jährliche Festlegung durch den Staat Österreich zwischen 1,5% und 4% der jährlichen Einzahlungen Prämie für 2015: 1,500%, max. EUR 18,00 keine KESt-Pflicht für die Prämie, aber für die Prämienzinsen nur ein prämienbegünstigter Vertrag pro Person möglich Prüfung durch Finanzverwaltung

73 Prämienbegünstigte Einzahlungen Pro Person EUR 1.200,- jährlich = EUR 100,00 monatlich höhere Einzahlungen sind möglich, jedoch nicht mehr prämienbegünstigt

74 Bauspartarife Jugendtarif für alle bis zum 25. Geburtstag Zinssatz 2,0% + 0,25% Bonus für 1 Jahr fix danach jährliche Anpassung zum 1.1.* staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)

75 Bauspartarife Spartarif für über 25-jährige für alle nach dem 25. Geburtstag Zinssatz 2,0% für 1 Jahr fix Danach jährliche Anpassung zum 1.1.* Staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)

76 Bauspartarife MixZins für alle Zinssatz 0,5% für 3 Jahre fix Danach jährliche Anpassung zum 1.1.* Staatliche Prämie *Ø des 12 MO EURIBOR vom Novembers des Vorjahres abzgl. 1,3% (laut allgemeinen Bedingungen)