Vorsorgeberatung. mehr Zins spesenfrei zahlen mehr Ertrag Bonus für Sie optimal versichert = Ihr Gesamtnutzen

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1 Sparen + Zahlen + Anlegen + Finanzieren + Vorsorgen = 5 Vorteile mehr Zins spesenfrei zahlen mehr Ertrag Bonus für Sie optimal versichert = Ihr Gesamtnutzen Vorsorgeberatung elli60/pixelio.de

2 Einleitung Vorsorgeanalyse/ Vorsorgeplanung Die Vorsorgeberatung der Bank EKI erbringt Dienstleistungen in der zweiten und dritten Säule. Als eingetragener Vermittler bei der Eidgenössischen Finanzmarktaufsicht FINMA (Register Nr ) bieten wir Ihnen einen unabhängigen Vergleich von Vorsorgelösungen im Bereich Einzel- und Kollektivleben. Vorsorgeanalyse/Vorsorgeplanung Überprüfung Ihrer Vorsorgeleistungen im Erlebensfall, bei Erwerbsunfähigkeit und im Todesfall. Entdecken Sie mit uns Ihre Vorsorgelücken frühzeitig; Sie gewinnen dadurch Sicherheit. Wir offerieren Ihnen die passende Vorsorgelösung zum besten Preis. Finanz- und Pensionsplanung Gesamtheitliche Betrachtung Ihrer Einkommens-, Ausgaben-, Vermögens-, Steuer- und Nachlasssituation. Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre finanzielle Gesamtsituation. Wir bringen Licht ins Dunkel und zeigen Ihnen allfälligen Handlungsspielraum auf. Planen Sie Ihre Vorsorge frühzeitig, damit Sie heute und morgen das Leben unbeschwert geniessen können. Das Vorsorgesystem der Schweiz wird von drei Säulen getragen: der staatlichen, der beruflichen und der privaten Vorsorge. Das 3-Säulen-Konzept hat zum Ziel, den gewohnten Lebensstandard im Alter, bei Invalidität und im Todesfall für sich oder die Hinterbliebenen aufrechtzuerhalten. Doch wie gut sind Sie und Ihre Angehörigen in den fünf möglichen Fällen versichert (im Erlebensfall, bei Erwerbsunfähigkeit und Tod, bei Krankheit und Unfall)? Mit einer Vorsorgeanalyse werden allfällige Vorsorgelücken erkannt und individuelle Möglichkeiten zu deren Deckung aufgezeigt. Es gilt einige Sachverhalte zu klären: Bin ich über- oder unterversichert? Stimmt das Preis-/Leistungs-Verhältnis bei meinen aktuell laufenden Policen noch? Sind meine Familie und ich genügend abgesichert, wenn mir oder meinem Partner/meiner Partnerin etwas zustösst? Habe ich für mein Alter genügend vorgesorgt? Besonders wichtig ist die Vorsorgeanalyse für Paare im Konkubinat, mit Kindern oder mit Wohneigentum. Im Todesfall eines Konkubinatspartners ist der Überlebende meist gar nicht versichert. Bei Familien mit Kindern und/oder Wohneigentum besteht die Gefahr, dass der Vorsorgeschutz nicht ausreichend gewährleistet ist. Pensionskassenberatung Für Firmenkunden überprüfen wir gerne die bestehende Pensionskassenlösung und zeigen Optimierungsmöglichkeiten auf. Neu gegründeten Firmen helfen wir bei der Wahl der idealen Pensionskasse. Wählen Sie mit uns die optimale auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Lösung und profitieren Sie vom attraktivsten Kosten-/ Nutzen-Verhältnis. Die Grafik zeigt einen der häufigsten Fälle von fehlendem Versicherungsschutz auf: Beispiel: Familienvater mit 2 Kindern, Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit Inhaltsverzeichnis Seite 2 Einleitung 3 Vorsorgeanalyse/Vorsorgeplanung 4 Finanzplanung 5 Pensionsplanung 6 7 Lebensversicherungen 8 Pensionskassenlösungen für Unternehmungen 9 Vergleich einer Pensionskassenlösung für eine Unternehmung 10 Säule 3a 11 Freizügigkeitskonto CHF Alter Krankentaggeld 39 kurzfristige 41 Arbeitsunfähigkeit BVG AHV/IV BVG AHV/IV BVG AHV/IV Bruttolohn Bedarf Vorsorgelücke 47 langfristige Arbeitsunfähigkeit 100% 80% 60% 40% 20% 0% Zusätzliche Informationen finden Sie im Prospekt Vorsorgeanalyse. 2 3

3 Finanzplanung Pensionsplanung Verschaffen Sie sich Klarheit über Ihre finanzielle Gesamtsituation, damit Sie Handlungsspielräume erkennen und Träume verwirklichen können. Eine Finanzplanung ist eine individuelle Betrachtung über Ihre Einkommens-, Ausgaben-, Vermögens-, Steuer- und Nachlasssituation. Wir erarbeiten für Sie eine Planung mit Massnahmenvorschlägen, die auf Ihre persönliche Situation zugeschnitten ist. Die Finanzplanung umfasst folgende Elemente: Vorsorgeplanung Aufzeigen von allfälligen Vorsorgelücken Vermögensplanung Definieren einer Anlagestrategie Steuerplanung Vorschläge für Steueroptimierung Nachlassplanung Umfassende Planung des Nachlasses Dabei werden folgende Punkte berücksichtigt: Ihr persönliches Budget Ihre Wünsche/Ziele (z.b. eine längere Reise, Autokauf) Ihre familiäre Situation (Kinder, Ausbildung) Ihre Risikobereitschaft (Wie stark dürfen Ihre Anlagen schwanken?) Ihr Risikofaktor (Sind Gelder verplant, besitzen Sie ausreichende Liquiditätsreserven?) Planen Sie Ihre Pensionierung frühzeitig, damit Sie gelassen in die Zukunft blicken können. Eine Pensionsplanung ist aufgebaut wie eine Finanzplanung, wobei der Fokus auf Pensionierungsfragen gelegt wird. Wir erarbeiten mit Ihnen die Entscheidungsbasis, auf die Sie sich stützen können. Typische Fragestellungen können lauten: Kann ich meinen gewohnten Lebensstandard weiterführen? Kann ich mir eine frühzeitige Pensionierung leisten? Soll ich die Rente oder das Pensionskassenkapital beziehen? Soll ich meine AHV-Rente eventuell vorbeziehen oder aufschieben? Muss ich nach meiner Pensionierung eine Einkommenslücke aus dem Vermögen decken? Stellen Sie sich diese Fragen, dann freuen wir uns, wenn Sie sich für ein Erstgespräch melden. Wir erstellen Ihnen gerne eine Pensionsplanung mit verschiedenen Szenarien. Häufige Alternative zum Rentenbezug: Verzehr-/Wachstums-Konzept Nach einem Kapitalbezug aus der Pensionskasse muss meistens ein Ersatzeinkommen generiert werden. Mit dem Verzehr-/Wachstums-Konzept teilen Sie Ihr Vermögen in zwei Tranchen auf. Mit dem ersten Teil können Sie kontrolliert die Einkommenslücken schliessen (Verzehrteil), während der Wachstumsteil langfristig angelegt werden kann und die Substanz des Vermögens erhalten soll. Nach zwölf Jahren teilen Sie Ihr Vermögen erneut. Abgrenzung der Vorsorge-/Finanz- und Pensionsplanung in den verschiedenen Lebensphasen Beispiel einer Einkommenssicherstellung: Verzehr-/Wachstums-Konzept CHF Vorsorge-/Finanzplanung Lebensphasen Pensionsplanung inkl. Umsetzung und Aktualisierung Anteil Verzehr Anteil Wachstum Laufzeit des Modells 12 Jahre Total Kapital Anteil Wachstum Anteil Verzehr Vermögen Lebenshaltungskosten Einkommen Pensionierung Vermögensaufbau Ruhestand Rendite Wachstum 5% Rendite Verzehr 2% Jährlicher Verzehr * Familie Eigenheim Kapital nach 12 Jahren * Bezug Anfang Jahr Alter Zusätzliche Informationen finden Sie im Prospekt Pensionsplanung. 4 5

4 Lebensversicherungen Lebensversicherungen Als unabhängiger und neutraler Versicherungsvermittler können wir Ihnen die besten Offerten für Einzellebensversicherungen bieten. Die drei besten Gründe für einen Offertenvergleich bei der Bank EKI: Sparen Sie Zeit Sparen Sie Geld Geben Sie Ihre Daten nur einmal bekannt Profitieren Sie von unserer Vermittlereigenschaft: Bei Vorsorgefragen betreffend Versicherungen stehen wir Ihnen als Vermittler gerne zur Verfügung. So haben Sie einen Ansprechpartner für Bank- und Vorsorgefragen. Im nachstehenden Beispiel haben wir eine Todesfallrisikoversicherung bei fünf Gesellschaften verglichen: Vor Abschluss einer Versicherung empfehlen wir Ihnen, einen Vergleich durch die Bank EKI erstellen zu lassen; es lohnt sich immer! Eine Vorsorgeanalyse zeigt Ihnen auf, welche Vorsorgeprodukte für Sie geeignet sind. Produkte im Einzellebenbereich, die wir anbieten: Risikoversicherung bei Erwerbsunfähigkeit oder Todesfall Kapitalversicherung gemischte Lebensversicherung (klassisch oder fondsgebunden) anteilgebundene Lebensversicherung mit Kapitalschutz Erlebensfallversicherung (klassisch oder fondsgebunden) Leibrentenversicherung Leibrentenversicherung Die Funktionsweise einer Leibrente entspricht in etwa der einer Pensionskassenrente. Sie bezahlen einmalig oder über Perioden einen Betrag ein und erhalten sofort oder auf einen bestimmten späteren Zeitpunkt eine Rente. Die Flexibilität ist hier höher als bei der Pensionskasse: Sie können die Leibrente auf zwei Personen abschliessen (beim Versterben der ersten Person kann die Rente flexibel zwischen 60% bis 100% ausbezahlt werden). Mit oder ohne Rückgewähr wählbar (die Rückgewähr ist ein abnehmender Betrag, der im Todesfall an die Erben ausbezahlt wird). Die Rentenzahlung kann über einen bestimmten Zeitraum (z.b. 20 Jahre) oder auf Lebenszeit (Absicherung von Langlebigkeitsrisiko) gewählt werden. Rentenaufschub möglich: Sie zahlen heute ein, wollen aber die Rente erst in einigen Jahren beziehen. Privilegien von Lebensversicherungen Begünstigtenprivilegien: Sie haben die Möglichkeit der freien Begünstigung in der Säule 3b. Konkursrechtliche Privilegien: Im Falle eines Konkurses fällt die Versicherungspolice nicht in die Konkursmasse, sondern wird automatisch an Ihren Ehepartner überschrieben. Erbrechtliche Privilegien: Policen fallen im Todesfall im Gegensatz zum Bankkonto nicht in den Nachlass. Die Police wird jeweils direkt dem Begünstigten ausbezahlt, auch wenn die Erbschaft ausgeschlagen wird. Steuerrechtliche Privilegien bei Versicherungen mit Sparanteil: Die Zinserträge auf Policen sind steuerfrei und zählen somit nicht zum steuerbaren Einkommen. Steuerrechtliche Privilegien bei Leibrenten: Sie versteuern (im Gegensatz zur Pensionskasse) nur 40% der ausbezahlten Rente als Einkommen (Säule 3b). Beispiel: Konstante Todesfallversicherung, jährliche Prämienzahlung, Versicherungssumme CHF , Mann, Alter 40, Nichtraucher, Laufzeit 20 Jahre, Prämienbefreiung Wartefrist 12 Monate Versicherungsgesellschaft Anbieter 1 Anbieter 2 Anbieter 3 Anbieter 4 Funktion einer Leibrentenversicherung Aufgeschobene Leibrente Sofort beginnende Leibrente Bruttojahresprämie /. nicht garantierte Überschüsse Total Jahresprämie Prämie über gesamte Laufzeit Sparpotential zum besten Anbieter Kapital Kapital Rentenzahlungen Rentenzahlungen Einmalprämie Aufschubzeit mit Verzinsung Bezugsphase z.b. Pensionierung Einmalprämie Bezugsphase z.b. Pensionierung 6 7

5 Pensionskassenlösungen für Unternehmungen Vergleich einer Pensionskassenlösung für eine Unternehmung Im Bereich der beruflichen Vorsorge stehen wir Ihnen für die Wahl der geeigneten Pensionskassenlösung mit unseren Spezialisten zur Verfügung. Wir entlasten Sie bei der Abwicklung rund um Ihre Pensionskasse und stehen Ihnen jederzeit beratend zur Seite. Somit schaffen Sie die Voraussetzungen, sich vollumfänglich Ihrem Kerngeschäft zu widmen. Unsere Dienstleistungen als Vermittler umfassen unter anderem: Laufende Betreuung und Verwaltung Ihres BVG-Vertrags im Mandatsverhältnis Überprüfung und Optimierung Ihres Vorsorgeplans Kompetenter Ansprechpartner für Ihre Arbeitnehmer im Bereich der beruflichen und privaten Vorsorge Ausschreibungen und Vergleichsrechnungen mit den attraktivsten Anbietern auf dem Schweizer Vorsorgemarkt* Empfehlungen und Unterstützung aufgrund unserer langjährigen Erfahrung *Seite 9: Beispiel eines Pensionskassenvergleichs mit einem KMU aus der Region. Zusatz-/Kaderplan Mit einem Zusatz-/Kaderplan können Geschäftsführende und leitende Mitarbeitende überobligatorisch versichert werden. Die wichtigsten Vorteile sind: Ergänzende Vorsorge im günstigen Kollektivtarif Steigerung der Attraktivität als Arbeitgeber Steuerliche Entlastung seitens Arbeitgeber und Arbeitnehmer Sichere Kapitalanlage mit vergleichsweise hoher Rendite Auch in diesem Bereich unterstützen wir Sie bei der Wahl des passenden Vorsorgeplans (inklusive Konkurrenzvergleich) sowie bei der Umsetzung des gesamtheitlichen Konzepts. Einkäufe in die Pensionskasse Einkäufe von fehlenden Beitragsjahren in die Pensionskasse können wie die Säule 3a in der privaten Vorsorge direkt vom steuerbaren Einkommen in Abzug gebracht werden. Lassen Sie sich über diese Möglichkeiten ausführlich beraten und verbessern Sie Ihre momentane Vorsorgesituation. Dies eröffnet Ihnen Chancen im Hinblick auf eine sorgenlose Pensionierung oder gar auf einen vorzeitigen Ruhestand. Wohneigentumsförderung (WEF) Die Wohneigentumsförderung (WEF) erlaubt Ihnen, das angesparte Altersguthaben mittels Vorbezug oder Verpfändung bereits jetzt für selbstbewohntes Wohneigentum einzusetzen. Ein Vorbezug kann bei den Risiko- und Altersleistungen eine grössere Deckungslücke nach sich ziehen und löst eine Kapitalsteuer aus. Die Verpfändung hingegen kennt diese Folgen nicht. Gerne beraten wir Sie bei diesem wichtigen Entscheid. Lohndaten der gesamten Unternehmung Pensionskasse 1 (aktueller Anbieter) Pensionskasse 2 Pensionskasse 3 AHV-Jahreslohnsumme versicherter Lohn Sparen versicherter Lohn Risiko Altersleistungen vorhandenes Deckungskapital voraussichtliches Alterskapital mit Zins voraussichtliche Altersrente mit Zins zusätzliches Altersguthaben Kapitalform Invaliditätsleistungen Invalidenrente Invaliden-Kinderrente Wartefristen: - Prämienbefreiung (inkl.unfall) - Invalidenrente Todesfallleistungen 3 Monate 24 Monate 12 Monate 24 Monate 3 Monate 24 Monate Ehegattenrente Waisenrente Todesfallkapital Finanzierung Sparbeitrag Risikoprämie übrige Kosten Basiskosten z. L. Arbeitgeber Gesamtprämie Arbeitgeberanteil Arbeitnehmeranteil Die Kostenersparnis mit verbesserten Leistungen beträgt beim obigen Beispiel CHF pro Jahr. 8 9

6 Vorsorgekonto 3a und Vorsorgepolice 3a Freizügigkeitskonto und Freizügigkeitspolice Folgende Vorteile und Möglichkeiten bieten wir Ihnen mit dem Vorsorgekonto 3a: Steuerersparnis: Sie können die jährlichen Einzahlungen auf Ihr Vorsorgekonto 3a vom steuerbaren Einkommen abziehen. Keine Vermögenssteuer auf dem Kapital, keine Einkommens- und Verrechnungssteuer auf den Zinserträgen. Steuerbegünstigtes Bausparen oder später indirekte Amortisation. Keine Spesen auf dem Vorsorgekonto 3a, keine Depot-, Ausgabe- oder Rücknahmegebühren bei Wertschriftenlösungen. Flexibles Einzahlen zu einem attraktiven Zinssatz auf dem Vorsorgekonto 3a. Ideal für die Altersvorsorge oder das Sparen für Wohneigentum. Unsere Tipps: Es können beliebig viele Vorsorgekonti 3a eröffnet werden. Es empfiehlt sich ab CHF ein weiteres Vorsorgekonto 3a zu eröffnen, um bei einem gestaffelten Bezug die Steuerprogression zu brechen. Alternativ zum Vorsorgekonto 3a bieten wir auch Policen an. Wir zeigen Ihnen gerne die Vorteile auf und vergleichen für Sie die Angebote der Versicherungsgesellschaften. Es lohnt sich, über längere Zeit mittels Einzahlungen auf das Vorsorgekonto 3a in Wertschriften zu investieren (siehe Grafik unten). Wann kommt ein Freizügigkeitskonto in Frage? Sie wechseln Ihre Stelle und können Ihr Freizügigkeitsguthaben nur teilweise in die Pensionskasse Ihres neuen Arbeitgebers einbringen. Sie reduzieren Ihr Arbeitspensum (aufgrund von veränderten Familienverhältnissen). Sie erwarten ein Kind und planen eine Babypause. Sie lassen sich scheiden. Sie planen einen längeren Sprachaufenthalt/ eine längere Reise ins Ausland. Sie machen sich selbständig. Sie verlieren Ihre Stelle und werden arbeitslos. Nutzen Sie unser Freizügigkeitskonto oder entscheiden Sie sich für interessante Wertschriftenlösungen im Rahmen der BVG-Richtlinien. Konto- und Wertschriftenlösung möglich Erzielen Sie eine höhere Rendite, indem Sie Ihr Vorsorgekapital (2. und 3. Säule) in Anlagefonds investieren. Die Anlagegruppen unterstehen den BVG- Richtlinien und können bis maximal 50% in Aktien investiert sein. Mögliche Wertentwicklung bei Wertschriftenlösungen Beispiel: Anlagesumme via Einzahlung auf Vorsorgekonto 3a beträgt jährlich CHF (z.b. Anfang Jahr), Anlagedauer 25 Jahre Dauer Endkapital Rendite 3% Endkapital Rendite 4% Endkapital Rendite 5% 25 Jahre Unsere Partner im Vorsorgebereich: BVG-SAMMELSTIFTUNG JUNGFRAU c/o Bank EKI Genossenschaft Rosenstrasse Interlaken Endkapital mit 3% Zins mit 4% Zins mit 5% Zins Anzahl Jahre Zusätzliche Informationen finden Sie im Prospekt Rendita Vorsorgekonto 3a

7 BANK EKI Genossenschaft Rosenstrasse Interlaken T info@bankeki.ch Grindelwald Lauterbrunnen Wilderswil Bönigen gültig ab