Kreditvergabe und Zahlungsmoral Türkei

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1 Kreditvergabe und Zahlungsmoral Türkei

2 Türkei (März 2012) Banken verlangen hohe Sicherheiten Istanbul (gtai) - Deutschland ist abgesehen vom Energielieferanten Russland der Handelspartner Nummer eins der Türkei. Die Exporte an den Bosporus übertreffen dabei die Einfuhren von dort deutlich. Nach mehreren Krisen steht der Finanzsektor der Türkei heute recht modern und relativ stabil da. Finanzierungsinstrumente entsprechen immer mehr internationalem Standard, die Kosten sind jedoch vergleichsweise hoch. Bei der Absicherung sind einige Besonderheiten zu beachten. Kreditvergabe Eine Kreditaufnahme in der Türkei ist prinzipiell jederzeit möglich. Die Anforderungen der Banken an potenzielle Kreditnehmer sind allerdings hoch, ebenso das Zinsniveau. Nach der schweren Wirtschaftskrise, die das Land und insbesondere der Finanzsektor 2001 durchlebt haben, wurden die Regelungen im Bankgeschäft erheblich verschärft. Die aus der Konsolidierungsphase hervorgegangenen Kreditinstitute verfügen heute über vergleichsweise hohe Eigenkapitalquoten und agieren bei der Kreditvergabe äußerst vorsichtig. Mit Ausnahme von über lange Jahre erfolgreich gepflegten Geschäftskontakten werden stets Sicherheiten verlangt. Eine im Verhältnis zur Kreditsumme drei- bis fünffache Besicherung ist dabei eher die Regel. Relevant für die Bonitätsanalyse ist auch bei internationalen Konzernen die Position der Tochterfirma in der Türkei. Sollte diese nicht über ausreichende Sicherheiten verfügen, besteht die Möglichkeit einer Kreditsicherungsgarantie durch das Mutterhaus. In der Regel wird ein Darlehen aber direkt aus dem Ausland mit Besicherung durch das Stammunternehmen aufgenommen. Gegen eine Kreditaufnahme in der Türkei spricht das hohe Zinsniveau. Je nach Bonität des Kunden werden für einjährige Kredite in Hartwährung 8 bis 15% per annum verlangt, für Darlehen in der Landeswährung Türkische Lira (TL) sogar 15 bis 25%. Darin spiegelt sich die rigide Politik der türkischen Zentralbank, die damit einer Überhitzung des Marktes vorbeugen will. Dabei bedient sie sich seit Ende 2010 einer unorthodoxen Strategie aus relativ niedrigen Leitzinsen, um spekulative Gelder aus dem Ausland zu reduzieren, und hohen Einlageforderungen, um die Kreditvergabe der Banken im Inland zu bremsen. In der Tat hat das Kreditvolumen in der Türkei in den letzten Jahren deutlich zugenommen. Nach Angaben der Finanzmarkt-Regulierungsbehörde BDDK (Bankacilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu) hat sich der Umfang der vergebenen Kredite 2008 um 28,7%, 2009 um 6,9%, 2010 um 33,9% und 2011 um 29,6% erhöht. Dabei weisen seit 2010 die Darlehen an kleine und mittelständische Unternehmen das größte Wachstum auf. Die verschärfte Politik der Zentralbank setzt den Bankensektor nun verstärkt unter Druck, diese Zunahme zu verringern. Ein besonderer Kostenfaktor bei der Finanzierung von Importen sind verpflichtende Zahlungen an den Resource Utilisation Support Fund (RUSF; türkisch: Kaynak Kullanimini Destekleme Fonu, KKDF). Sie fallen an bei allen unterjährigen Krediten, die durch Privatpersonen und Unternehmen im Ausland aufgenommen werden, aber auch bei allen Nachsichtakkreditiven, Zahlungen gegen Wechsel mit diversen Zahlungszielen und Zahlungen gegen Rechnung mit Zahlungsziel. Der anzuwendende Satz hat sich im Oktober 2011 von 3 auf 6% auf die Zinszahlungen erhöht. Germany Trade & Invest 1

3 Türkei (März 2012) Zahlungsmoral In der Länderklassifizierung für die Exportkreditgarantien der Bundesrepublik Deutschland steht die Türkei auf der Stufe 4. Nach der Regierungsübernahme durch die AKP 2002 und mehreren Jahren weitgehender Stabilität hat auch die Krise von 2008/2009 nicht zu einer Verschlechterung der Bewertung geführt. Der Kreditversicherer Coface sieht die Türkei im mittleren Bereich und stuft sie für kurzfristige Risiken in die Kategorie A4 ein. Euler Hermes sieht das Land in der Länderrisiko- Klasse C und schätzt das Risikoniveau mit Hoch (H2 im Februar 2012) ein. Wesentliche Faktoren hierfür sind Wechselkursschwankungen und der hohe Anteil kurzfristiger Kapitalzuflüsse zur Deckung des hohen Leistungsbilanzdefizites. Nach der langjährigen Erfahrung der AHK Türkei werden annähernd 90% der Außenstände korrekt und termingerecht beglichen. Der Payment Incident Index von Coface zeigt für die Türkei in den Jahren 2010 und 2011 signifikant bessere Werte im Zahlungsverhalten der Unternehmen als im weltweiten Durchschnitt. Aus der Praxis ist aber ebenso zu hören, dass Kunden - auch größere Unternehmen - Zahlungsziele verstreichen lassen oder von vornherein sehr lange Zahlungsfristen fordern. Dies ist aber nicht sofort als Zahlungsausfall oder Unwille zur Begleichung der Forderung aufzufassen, sondern kann in den Kontext einer im Orient stärker als in Europa auf kontinuierliche Verhandlungen ausgelegten Geschäftsbeziehung gestellt werden. Auch eine mehrfache schriftliche, telefonische oder gegebenenfalls auch persönlich vorgebrachte Nachforderung lässt sich in diesem Sinne als Kontaktpflege auffassen. In den meisten Fällen wird die Zahlung schließlich erfolgen, unter Umständen muss man einen gestaffelten Zahlungsplan ausarbeiten. Der erforderliche Zeit- und Verwaltungsaufwand sollte am besten von vornherein mit einkalkuliert werden. Grundsätzlich ist es insbesondere bei neuen Geschäftskontakten ratsam und üblich, die Zahlung mit einem bestätigten Akkreditiv abzusichern oder alternativ eine Zahlung mit Übergabe der Dokumente zu verlangen. Durch die Gebühren für die Ausstellung und Bestätigung des Akkreditivs ist diese Form der Absicherung für den türkischen Geschäftspartner allerdings mit zusätzlichen Kosten verbunden. Bei den Zahlungsvorgängen sind die formalen Auflagen des Außenhandelsregimes genau zu beachten. So müssen der Bank zur Abwicklung der Geldtransfers zur Bezahlung von Importen zum Beispiel die vollständigen Zollunterlagen vorgelegt werden. Möglich ist auch eine Besicherung durch eine Hypothek auf unbewegliches Vermögen. Im Warenverkehr dürfte diese Form jedoch wegen des großen Zeitaufwandes meist nicht praktikabel sein. Bei länger andauerndem Geschäftsverhältnis und gewachsener Vertrauensbasis ist auch die Lieferung gegen Rechnung üblich. Zahlungsziele können dabei Zeiträume von 15, 30, 45, 60, 90 oder auch 180 Tagen sein. Die Zahlung per Wechsel oder Scheck birgt jeweils für eine Seite Nachteile, die dazu führen, dass diese Instrumente im internationalen Geschäft nicht die erste Wahl sind. Während im Falle eines nicht gedeckten Wechsels erst ein Gerichtsverfahren angestrengt werden muss, um einen durchsetzbaren Titel zu erwirken, der Lieferant also eine eher unsichere Position hat, ist das Scheck-Gesetz andererseits so rigide, dass der Schuldner im Falle der Nichtauszahlung mit Schwierigkeiten bei jeglicher zukünftiger Kreditaufnahme rechnen muss. Dieses Risiko versuchen Unternehmen möglichst zu umgehen. Wechsel sollten auf jeden Fall bankavaliert sein. Anreize wie Rabatte oder Skonti zur Beschleunigung der Zahlung fallen im Kontext türkischer Geschäftskontakte weitgehend aus, da die Verhandlungen um den Preis in der Regel derart hart geführt werden, dass hierfür kaum noch Spielraum verbleibt. 2 Kreditvergabe und Zahlungsmoral

4 Bonitätsprüfung von Geschäftspartnern Der Sektor der wirtschaftlichen Auskunftsdienste ist in der Türkei noch nicht weit entwickelt. Einzelne Agenturen oder Detekteien bieten seit einigen Jahren Firmenauskünfte als Dienstleistungen an. Hierzu gehören etwa die Firmen DTB, Fibar, Genar, Piturk oder ADT. Alternativ zu einer eigenen Kontaktaufnahme kann der Weg über die AHK Istanbul gewählt werden, die die nötigen Informationen gegen Gebühr vermittelnd beschafft. Es gibt keine zentrale Datenbank, die Informationen über das Zahlungsverhalten von Personen und Unternehmen sammelt. Lediglich börsennotierte Unternehmen müssen ihre Zahlen nach internationalem Standard veröffentlichen. Die sehr strikte Kontrolle der Banken durch die Bankenaufsicht seit der Krise 2001 führt jedoch dazu, dass die Kreditinstitute sich ihrerseits ihre Kunden sehr genau ansehen und relevante Informationen auch untereinander austauschen. Liquiditätsprobleme türkischer Unternehmen und Privatpersonen werden im Rahmen dieser Beobachtung festgehalten, Zahlungsverzögerungen wirken sich negativ auf die Bewertung der Bonität aus. Deutsche Lieferanten sollten sich diesbezüglich an ihre Hausbank wenden. Diese kann über den Kontakt zu türkischen Banken Anfragen zur Bonität einzelner Unternehmen weiterleiten und entsprechende Auskünfte erhalten. Türkische Unternehmen haben in der Regel mit mehreren Banken geschäftlich zu tun. Ein Hausbank-Prinzip gibt es nicht. Grundsätzlich sollten Informationen zur Zahlungsfähigkeit noch in der Phase der Geschäftsanbahnung eingeholt werden. Die Forderungseintreibung im Falle von Zahlungsausfällen ist nicht einfach. Hierauf sind einige wenige Anwaltsbüros spezialisiert. Im konkreten Fall kann die AHK Türkei mit Beratung und Kontakten weiterhelfen. Wachsende Bedeutung kommt in den letzten Jahren der Forderungsabtretung (Faktoring) zu. Neben zu diesem Zweck gegründeten Firmen sind auch viele türkische Banken in diesem Bereich aktiv. Exportfinanzierung Geschäftsbanken und spezielle Finanzierungsinstitute bieten verschiedene Finanzierungsmöglichkeiten für Auslandsgeschäfte an. Die wichtigsten deutschen Kreditgeber im Exportgeschäft sind die Ausfuhrkredit-Gesellschaft (AKA), Euler Hermes und die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Kontaktanschriften Folgende deutsche Banken sind mit Repräsentanzen in der Türkei vertreten: Commerzbank Büyükdere Caddesi, Yapi Kredi Plaza, B Blok, Kat 7, No: 19B, Levent - Istanbul Tel.: / ; Fax: über Internetseite, Internet: Germany Trade & Invest 3

5 Türkei (März 2012) Deutsche Bank Eski Büyükdere Caddesi, Tekfen Tower No: 209, K: 17-18, Levent - Istanbul Tel.: / ; Fax: über Internetseite; Internet: DZ Bank Mete Caddesi, 14/1, Taksim - Istanbul Tel.: / , -44; Fax: Internet: WestLB Ebulula Mardin Caddesi, Maya Park Towers, Akatlar - Istanbul Tel.: / ; Fax: , Internet: KfW-IPEX-Bank: AKA Ausfuhrkredit-Gesellschaft mbh: Anschriften internationaler Auskunfteien: Verband der Vereine Creditreform e.v. Hellersbergstraße 12, Neuss Tel.: 02131/1 09-0; Fax: Internet: D&B Deutschland GmbH Havelstraße 9, Darmstadt Tel.: 06151/ (Zentrale), (Kundenservice); Fax: Internet: Coface Deutschland Isaac-Fulda-Allee 1, Mainz Tel.: 06131/32 30; Fax: Internet: Lokale Auskunftsdienste und Detekteien: DTB Dis Ticaret Bilgi Merkezi: Fibar Financial Consulting: Genar Arastirma Danismanlik: ADT Dedektifcilik: Private Investigation Piturk: Exportkreditgarantien des Bundes: Euler Hermes Kreditversicherungs-AG/Bereich Exportkreditgarantien Internet: Kleine und mittelständische Unternehmen können sich speziell unter folgender Telefonnummer beraten lassen: 040/ Kreditvergabe und Zahlungsmoral

6 Weitere Anschriften in Ihrer Nähe finden Sie unter PriceWaterhouseCoopers AG: Private Exportkreditversicherer: (Sie bieten - anders als die staatlichen Programme - nur Schutz vor wirtschaftlichen Risiken) Allgemeine Kreditversicherung Coface Aktiengesellschaft (Zentrale): Atradius Kreditversicherung (Zentrale): Euler Hermes Kreditversicherungs-AG: PriceWaterhouseCoopers AG: Germany Trade & Invest 5

7 Kontakt Impressum Herausgeber: Germany Trade and Invest Gesellschaft für Außenwirtschaft und Standortmarketing mbh Villemombler Straße Bonn Tel.: +49 (0)228/ Fax: +49 (0)228/ Internet: Autor: Dr. Marcus Knupp, Istanbul Redaktion/Ansprechpartnerin: Ingeborg Kozel, Tel.: +49 (0)228/ , Redaktionsschluss: März 2012 Bestell-Nr.: Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck - auch teilweise - nur mit vorheriger ausdrücklicher Genehmigung. Trotz größtmöglicher Sorgfalt keine Haftung für den Inhalt. Hauptsitz der Gesellschaft: Friedrichstraße 60, Berlin Geschäftsführer: Dr. Jürgen Friedrich, Michael Pfeiffer Vorsitzender des Aufsichtsrates: Jochen Homann, Staatssekretär a.d. im Bundesministerium für Wirtschaft und Technologie Layout: Germany Trade & Invest Gefördert vom Bundesministerium für Wirtschaft und Technologie und vom Beauftragten der Bundesregierung für die Neuen Bundesländer aufgrund eines Beschlusses des Deutschen Bundestages.

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