Doppelt sparen mit Riester

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1 onderdruck aus Finanztest 12/2010 oppelt sparen mit Riester onderdruck Eigenheim. Günstiger geht es nicht ins Eigenheim. ie besten Riester- arlehen der Bauspar - kassen sind erste ahl für Bauherren und Immobilienkäufer. Bauherren und ohnungskäufer schlagen etzt zwei Fliegen mit einer Klappe, wenn sie ihr Eigenheim mit einem Riester-arlehen finanzieren. Unser Test zeigt: Für ein günstiges Riester-arlehen zahlen sie weniger Zinsen als für einen ungeförderten Kredit. Außerdem sparen sie durch staatliche Zulagen und teuervorteile viele tausend Euro. Erste ahl sind die Riester-Kredite der Bausparkassen, die aus einem arlehen und einem Bausparvertrag bestehen (siehe Kasten. 47). ie LB est bot so einen Kredit in Höhe von Euro Anfang Oktober zu einem Effektivzins von nur 3,29 Prozent an und das mit festen Zinsen für die gesamte Laufzeit von 22 Jahren. o billig kamen Immobilienkäufer in eutschland noch nie an einen zinssicheren Kredit. ie Riester-Förderung gibt es noch obendrauf. Ähnlich niedrige Zinsen für Riester-Kre - dite mit Laufzeiten um 20 Jahre und länger boten chwäbisch Hall und die Landesbausparkassen Bayern, Ost und Rheinland- Pfalz. Auch ihre Bausparkredite waren selbst ohne staatliche Förderung günstiger als edes Bankangebot. Kombikredite sind billiger Ein weiterer Vorteil der Kombikredite ist die hohe Zinssicherheit. ie Zinsen und die monatlichen Raten stehen für die volle Laufzeit der Finanzierung fest. Bei einem gewöhnlichen Immobilienkredit, einem Annuitätendarlehen mit direkter Tilgung, ist der Zinssatz dagegen nur für eine begrenzte Zeit festgeschrieben. Um eine annähernd so hohe icherheit wie beim Kom-

2 bikredit zu erhalten, müssen Kreditnehmer schon eine Zinsbindung von 20 Jahren vereinbaren. en günstigsten Riester-Kredit in dieser Variante bot die Allianz mit einem Effektivzins von Prozent. och im Vergleich zu den Kombikrediten ist das fast schon ein teures Angebot. Gleich sieben der zehn Bausparkassen im Test waren günstiger: chwäbisch Hall, üstenrot und die Landesbausparkas sen Bayern, ord, Ost, Rheinland-Pfalz und est. er Zinsunterschied ist enorm. Bei dem Euro-Kredit von chwäbisch Hall, dem günstigsten bundesweiten Anbieter von Riester-Kombikrediten im Test, sind die Hauseigentümer nach 23 Jahren und 8 Monaten schuldenfrei. Mit der gleichen Monatsrate hätten sie beim arlehen der Allianz zu diesem Zeitpunkt noch gut Euro chulden. Zwei Kreditvarianten eit zwei Jahren gibt es die staatlichen Riester-Zulagen und teuervorteile nicht nur für parverträge zur Altersvorsorge, sondern auch für die Tilgung eines arlehens fürs Eigenheim. Zwei Kreditmodelle stehen zur Auswahl: Ein Riester-arlehen mit direkter Tilgung (Annuitätendarlehen) und einer Zinsbin - dung von beispielsweise 10, 15 oder von 20 Jahren. Ein Kombikredit einer Bausparkasse. Er besteht aus einem Bausparvertrag und einem arlehen in Höhe der Bausparsumme. tatt das arlehen zu tilgen, spart der Kreditnehmer zunächst einen Bausparvertrag an, mit dem er das arlehen nach beispielsweise zehn Jahren auf einen chlag ablöst (siehe o funktionieren die Testsieger. 3). ie Riester-Kredite unterscheiden sich nicht grundsätzlich von herkömmlichen Kreditangeboten. amit die Förderung fließt, müssen beide Varianten edoch einige Bedingungen erfüllen: er Vertrag muss von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen oder vom neuen Bundeszentralamt für teuern zertifiziert sein. Kreditnehmer dürfen das arlehen nur Zurzeit nur zweite ahl: Geförderte arlehen mit direkter Tilgung Anbieter (Adressen siehe. 93) Bundesweites Angebot Allianz comdirect bank Cosmosirekt r. Klein Enderlein Fiba Immohyp Freie Hypo Hypofact Hypothekendiscount Hypovereinsbank Interhyp antander Consumer Bank Targobank Volkswagen Bank direct Baugeld pezialisten creditweb Volksbank üsseldorf euss Berliner Volksbank Volksbank Münster L Bank Volksbank Rhein-Ruhr Postbank/BH T Baufi irekt MKiB eutsche Bank Haus und Geld Accedo Hannoversche Leben eutsche BK Badenia Kreissparkasse Köln LB Ost üstenrot 3,35 3,39 3,39 3,39 3,39 3,67 3,69 3,69 3,70 3,71 3,69 3,86 3,93 4,23 3,56 3,30 3,82 ie Angebote sind nach dem Effektivzins für 20 Jahre Zinsbindung sortiert. ie eweils günstigsten Angebote sind gelb markiert. = Ja. e = Eingeschränkt. = ein. = Entfällt. Finanzierungsbeispiel: Kredit Euro Rahmenbedingungen Effektivzins (Prozent) für Zinsbindung 10 Jahre Maximaler Kredit 15 Jahre 20 Jahre (Prozent des Kaufpreises) 3,94 3,93 3,94 3,94 3,79 3,95 3,82 3,81 3,82 3,82 4,12 4,00 4,14 4,00 4,15 4,01 4, ,02 4,18 4,03 4,18 4,17 4,31 4,23 4, ,94 3,92 4,29 = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet). 1) Ab dem dritten Jahr. 2) Kostenfrei ab 000 Euro Kreditsumme. 3) Tilgungssatz wählbar zwischen 1 bis 3 Prozent. onder - tilgungsrecht e 2) Flexible Rate e 3) 3) Ehe - gattenvertrag tand: 1. Oktober 2010 FOTO: PLAIPICTURE / KAI JAB 2 Bauen und ohnen Finanztest 12/2010

3 Riester fürs Eigenheim Unser Rat Eigenheimfinanzierung. Ein günstiges Riester-arlehen ist ideal, um ein Eigenheim zu finanzieren. ie können es für den Bau oder Kauf einsetzen. In Ausnahmefällen dürfen ie ein Riester-arlehen auch als Anschlusskredit für eine bestehende Finanzierung verwenden (siehe. 52). Testsieger. ie Kombikredite der Bausparkassen chwäbisch Hall, LB est, LB Bayern, LB Rheinland-Pfalz und LB Ost waren in unserem Test am günstigsten. ie Zinsen für Immobilienkredite ändern sich allerdings ständig. Holen ie sich daher auch Angebote für ein Riester-arlehen mit direkter Tilgung ein. ie besten Angebote in dieser Variante hatten Allianz, L Bank und bei zehn Jahren Zinsbindung die LB Ost. ie Kredite der Allianz gibt es auch bei vielen Vermittlern, die arlehen der L-Bank bei einigen Volks- und Raiffeisenbanken. Bauspar-Kombikredite o funktionieren die Testsieger ie Kombikredite der Bausparkassen haben im Vergleich zu einem herkömmlichen Bankdarlehen einige Besonderheiten. Kombination. Kombikredite sind eine Kombination aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien arlehen. er Kreditnehmer schließt einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme in Höhe seines Kreditbedarfs ab. Gleichzeitig erhält er ein tilgungsfreies arlehen in gleicher Höhe zur Finanzierung seiner Immobilie. er Kreditnehmer zahlt zunächst parraten für den Bausparvertrag und für das Vorausdarlehen nur Zinsen. obald er ein Mindestguthaben von beispielsweise 40 Prozent der Bausparsumme angespart hat und der Bausparvertrag zugeteilt wird, bekommt er die Bausparsumme ausgezahlt. ie besteht aus seinem Guthaben und einem Bauspardarlehen. ann löst er das Vorausdarlehen mit der Bausparsumme ab. Anschließend zahlt er die Raten für das Bauspardarlehen. Laufzeit. Je nach Modell 15 bis über 30 Jahre. Je kürzer die Laufzeit, desto höher die monatliche Belastung. icherheit. ie Zinsen sind in der Regel für die gesamte Laufzeit festgelegt. Einzige Unsicherheit: er Zuteilungstermin ist nicht garantiert. ie meisten Bausparkassen schreiben den Zinssatz für das Vorausdarlehen aber bis zur tatsächlichen Zuteilung fest. ann sind Zinserhöhungen auch bei einer verzögerten Zuteilung ausgeschlossen. Flexibilität. ach der Zuteilung des Bausparvertrags sind onderzahlungen immer möglich. Vor der Zuteilung sind sie bei einigen Bausparkassen nicht zulässig oder begrenzt. Gesamteffektivzins. Achten ie bei Kombikrediten der Bausparkassen auf den Gesamteffektivzins von den Bausparkassen Gesamtkosten als ährlicher Prozentsatz genannt. ur über diese Angabe können ie die Bausparmodelle mit anderen Angeboten ähnlicher Laufzeit vergleichen. Lassen ie sich einen Finanzierungsplan samt Anspar- und Tilgungsplan für den Bausparvertrag erstellen. Altvertrag. enn ie ein Riester- arlehen abschließen, sollten ie die staatliche Förderung künftig allein dafür nutzen. Falls ie schon einen Riester-parvertrag haben, stoppen ie die Einzahlungen dafür. Meist ist es auch sinnvoll, das angesparte Kapital fürs Eigenheim zu verwenden. teuern. Im Rentenalter müssen ie teuern auf die im Riester-arlehen geförderten Beträge zahlen. Lassen ie sich von der Bank oder Bausparkasse ausrechnen, welche umme ie etwa versteuern müssen. Lassen ie sich durch die teuern aber nicht von einer Riester-Finanzierung abhalten. ie Vorteile überwiegen. 0 12/2010 Finanztest Bauen und ohnen 3

4 für die Finanzierung einer selbstgenutzten Immobilie verwenden. Ehegatten müssen beide ein Baudarlehen abschließen, um die Riester-Förderung auszuschöpfen. er Kreditvertrag muss festlegen, dass der Kredit spätestens bis zum 68. Lebensahr getilgt wird. Riester-Kredite im Test Finanztest hat Bauspar- und Bankkredite mit Riester-Förderung anhand eines typischen Modellfalls untersucht und mit einer ungeförderten Finanzierung verglichen: Ein Arbeitnehmer-Ehepaar beide 38 Jahre alt mit zwei Kindern und einem gemeinsamen Bruttolohn von Euro kauft ein Haus für Euro Euro muss die Familie auf Kredit finanzieren. Für die Familie ist ein Riester-Kredit ideal. Zahlt sie die chulden innerhalb von 22 Jahren zurück, erhält sie in dieser Zeit für alle Mitglieder der Familie zusammen rund Euro Zulagen vom taat. azu kommt eine teuerersparnis von mehr als Euro der zweite Teil der Riester- Förderung (siehe. 52). eil das Ehepaar die Ehepaare arlehen optimal aufteilen Ehepartner müssen zwei arlehen aufnehmen, um die Riester-Förderung auszuschöpfen. och wie sollen sie die arlehen untereinander aufteilen? Beide Arbeitnehmer. Meist ist halbehalbe günstig auch wenn die Partner unterschiedlich viel verdienen. azu ein Beispiel: Ein Ehepaar ohne Kinder benötigt Euro Kredit. Von ihren chulden wollen die beiden 2 Prozent im Jahr tilgen. Er verdient Euro, sie Euro im Jahr. ehmen beide 000 Euro Kredit auf, tilgen sie von edem arlehen im ersten Jahr Euro. Zusammen mit der Riester-Zulage von 154 Euro schöpfen beide den steuerlich absetzbaren Höchstbetrag von 2 Euro aus (siehe. 52). ie Förderung bringt ihnen insgesamt rund 1400 Euro. Kredite durch die staatliche Förderung schneller zurückzahlen kann, spart es außerdem bis zu Euro Zinsen. Obwohl das Finanzamt im Rentenalter teuern auf die geförderten Beträge erhebt, bleibt unterm trich ein dickes Plus (siehe auch Beispielrechnungen auf. 53). Bei den Bauspar-Kombikrediten profitieren Riester-Kunden oft von Vorzugszinsen. Um Marktanteile zu gewinnen, bietet die Hälfte der Bausparkassen im Test ihr arlehen zur Vorfinanzierung des Bausparver - trags mit Riester-Förderung günstiger an als ohne. ie LB est lockt Riester-Kunden mit einem Zinsnachlass bis zu 0,75 Prozentpunkten. eshalb zahlt die Familie in unserem Modellfall bis zur Zuteilung des Bausparvertrags in zehn Jahren nur einen Minizinssatz von 2,6 Prozent auf das Vorausdarlehen. chwäbisch Hall senkt den Zinssatz für Riester-Kunden um einen halben Prozentpunkt. Bei solchen Zinsen spielt es kaum eine Rolle, dass die Bausparkassen das Guthaben auf dem Bausparvertrag bis zur Zuteilung meist nur mit 1 Prozent verzinsen, eine Abschlussgebühr in Höhe von 1 Prozent der Bauspar - Verteilen sie die Kreditsumme dagegen im Verhältnis ihrer Einkommen auf zwei arlehen von Euro und Euro, verschenken sie einen Teil der Förderung. Zusammen tilgen sie genau so viel wie mit der hälftigen Aufteilung. och nur noch Euro fließen auf das arlehen der Ehefrau. a das Finanzamt beim Ehemann höchstens 2 Euro anerkennt, kann das Paar zusammen nur Euro absetzen. er Riester-Vorteil sinkt dadurch um gut 300 Euro auf 1 0 Euro. ur ein Arbeitnehmer. icht so wichtig ist die Aufteilung, wenn ein Partner keine Einkünfte hat oder selbstständig ist und keinen eigenen Riester-Anspruch hat. In diesem Fall kann das Paar zusammen maximal 2 Euro steuerlich absetzen. Bis zum Höchstbetrag rechnet das Finanzamt die Tilgung beider Ehegatten zusammen. Egal, wie sie die arlehen aufteilen: er teuervorteil bleibt gleich. Im Zweifel sollten sich Riester-Finanzierer bei ihrer Bank oder Verbraucherzentrale über die beste Aufteilung ihrer Finanzierung beraten lassen. summe kassieren und oft auch Kontofüh - rungsgebühren verlangen. as sind zwar für sich genommen handfeste achteile. ie meisten Bausparkassen machen sie edoch durch ihre niedrigen Vorfinanzierungszinsen mehr als wett. as zeigt der niedrige Gesamteffektivzins der Bausparangebote, der neben den Zinsen auch alle Kosten für den Bausparvertrag berücksichtigt. iedrige Kreditsummen ie günstigsten Kombikredite haben aller - dings einen Haken: ie Bausparkassen vergeben sie nur bis oder Prozent des Immobilienwerts. er Kunde benötigt mindestens 20 bis 28 Prozent Eigenkapital und zusätzlich noch Geld für Grunderwerb - steuer, Grundbuch- und otargebühren und eine eventuelle Maklerprovision. er weniger Eigenkapital hat, muss auf teurere Angebote ausweichen. Banken sind bei der Kreditvergabe meist großzügiger als die Bausparkassen. enn das Einkommen des Kunden stimmt, vergeben sie ihre Kredite gegen Zinsaufschlag auch bis zu oder sogar Prozent des Kaufpreises. Auf eine Hausfinanzierung nur auf Pump sollten sich edoch allenfalls Immobilienkäufer mit hohem und absolut sicherem Einkommen einlassen. ur wenig Angebote der Banken Bankkredite mit Riester-Förderung sind nicht so leicht zu haben wie die Riester- Angebote von Bausparkassen. Bei den meisten Bausparkassen gibt es Kombikredite mit und ohne staatliche Förderung. ie eutsche Bausparkasse Badenia, üstenrot und LB Ost haben zusätzlich auch ein Riester-arlehen mit direkter Tilgung im Programm. Ganz anders ist es bei den Banken. ie meisten bieten zwei Jahre nach dem tart der ohn-riester-förderung noch immer kein eigenes Riester-arlehen an. enn überhaupt, vermitteln sie wie die Hypovereinsbank oder die Targobank lediglich das Riester-arlehen eines anderen Instituts. Unsere Tabelle auf eite 48 listet zwar 33 Anbieter von Riester-Annuitätendarlehen auf. Hinter den meisten dieser Angebote stecken aber die Riester-Kredite von lediglich drei Instituten: Gut im Geschäft sind nur die Allianz, die zur Postbank gehörende L Bank und die L-Bank, eine Hypothekenbank im Verbund der Volks- und Raiffeisenbanken. ie arlehen dieser Institute werden auch von Vermittlungsgesellschaften und anderen Banken vermittelt. 4 Bauen und ohnen Finanztest 12/2010

5 Riester fürs Eigenheim Riester-Kombikredite der Bausparkassen sind am günstigsten Anbieter Laufzeit 18 bis 24 Jahre Alte Leipziger LB Bayern LB ord LB Rheinland-Pfalz BH üstenrot LB est LB Ost eutsche BK Badenia chwäbisch Hall Laufzeit über 24 Jahre LB Bayern LB Ost Alte Leipziger BH LB est LB Rheinland-Pfalz LB ord Bundesweites Gesamtlaufzeit Angebot (Jahre/ Monate) Finanzierungsbeispiel: Kredit Euro Laufzeit bis Monatliche Belastung (Euro) Zuteilung (Jahre/ vor Zuteilung nach Zuteilung Monate) 18/0 18/0 18/0 19/0 21/1 21/6 22/1 22/7 23/0 23/8 24/1 24/9 25/4 26/4 26/9 28/3 30/10 8/6 8/11 9/2 10/2 10/2 10/8 10/3 11/2 8/3 12/7 12/5 11/2 12/6 15/2 14/8 15/2 16/1 874,50 850,00 5,50 0,00 827,26 755,00 768,50 2) 751,50 831,40 737,50 730,00 751,50 742,50 740,50 706,00 2) 674,76 699,76 ie Angebote sind nach der Laufzeit sortiert. ie günstigsten sind gelb markiert. = Ja. e = Eingeschränkt. = ein. 958,82 0,00 0,00 0,00 828,00 855,00 4,34 3) 751,50 831,40 698,00 750,00 652,00 763,34 738,00 4,34 3) 674,76 600,00 Gesamt - effektivzins (Prozent) 3,35 3,74 3,38 4,03 3,70 3,29 3,51 4,65 3,45 3,75 3,51 4,23 4,28 4,06 3,85 4,13 Rahmenbedingungen Maximaler Kredit (Prozent des Kaufpreises) Zins - garantie 1) Kostenfreie Ablösung nach der Hälfte der Vorfinanzierungszeit möglich. 2) Höhere Rate bis zur Zahlung der ersten Zulage vom taat. 3) iedrigere Rate bis zum egfall der Kinderzulage. tand: 1. Oktober 2010 Flexibilität in der parphase Ehe - gattenvertrag 0 Ausgewählt, geprüft, bewertet ir haben 79 Kreditinstitute und Vermittler sowie 22 Bausparkassen nach Angeboten für eine Riester-Finanzierung gefragt. eben arlehen mit direkter Tilgung (Annuitätendarlehen) konnten Bausparkassen auch Kombikredite mit Bausparverträgen anbieten. 30 Banken und Vermittler sowie 10 Bausparkassen lieferten uns Angebote. Finanzierungsbeispiel: Ein Ehepaar (beide 38 Jahre alt) mit zwei Kindern kauft ein Haus für Euro und benötigt Euro Kredit. as Bruttoahreseinkommen edes Ehepartners beträgt Euro (zusammen Euro). Für die Kinder erhalten die Eltern noch eweils 15 Jahre lang Zulagen. Beide Ehepartner schließen e einen Kreditvertrag in Höhe von Euro ab. Tabelle Kombikredite der Bausparkassen Gesamtlaufzeit: Laufzeit bis zur vollen Tilgung. Laufzeit bis Zuteilung: Voraussichtliche auer bis zur Zuteilung des Bausparvertrags. Monatliche Belastung: Angegeben ist die Rate für beide Kreditverträge ( Euro). ie ändert sich meist nach Zuteilung des Bausparvertrags. ach unserer Vorgabe war maximal eine Ratenänderung von Euro (50 Euro pro arlehen) zulässig. Gesamteffektivzins: Er enthält alle Kosten der Finanzierung, neben den Zinsen auch parbeiträge, Abschluss-, arlehens- und Konto gebühren. Maximaler Kredit: Über diese Grenze hinaus ist eine Finanzierung nicht oder nur gegen Zusatzsicherheiten möglich. Zinsgarantie: er Zinssatz ist nicht nur bis zur voraussichtlichen, sondern bis zur tatsächlichen Zuteilung festgeschrieben. as schützt vor Zinserhöhungen, falls sich die Zuteilung verzögert. Flexibilität in der parphase: er Bausparer kann onderzahlungen leisten und das Vorausdarlehen ohne Kosten vorzeitig mit dem Bausparvertrag ablösen. Unflexibel sind Angebote, die onderzahlungen nur bis zum maximal geförderten Betrag (2 Euro inklusive parraten) erlauben oder keine kostenfreie Ablösung des Vorausdarlehens vor Ablauf der Zinsbindung zulassen. Ehegattenvertrag: Auch der nicht verdienende Ehegatte kann ein Riester-arlehen abschließen. Tabelle Riester-arlehen mit direkter Tilgung Effektivzins: Genannt ist eweils der effektive Jahreszins bei 2 Prozent Anfangstilgung. ondertilgungsrecht: Genannt sind nur ondertilgungsrechte, die im Kreditvertrag ohne Zinsaufschlag enthalten sind. Zusätzliche ondertilgungsrechte sind gegen Zinsaufschlag möglich. Flexible Raten: er Kreditnehmer kann innerhalb der Zinsbindung den Tilgungssatz innerhalb einer panne von 1 bis 4 Prozent kostenfrei mindestens zweimal ändern. 12/2010 Finanztest Bauen und ohnen 5

6 Riester fürs Eigenheim Eigenschaften Produkt Abschluss interessant für Kosten Banksparplan parvertrag mit variablem Zins, der e nach Angebot rasch oder langsam dem aktuellen Zinsniveau folgt. Verlässliches Produkt. Kunden ab Mitte 40, generell künftige Immobilienkäufer. Rendite an Kapitalmarktzinsen orientiert, die zurzeit niedrig sind. Keine Abschlusskosten, echselkosten meist moderat. Laufende Kosten über Zinsabschlag. Riester alle Produkte und ihre Eigenschaften im Überblick Fondssparplan Regelmäßiger Kauf von Investmentfonds per parplan. Aufteilung zwischen Aktien- und Rentenfonds schwankt e nach Alter des Kunden und Börsenlage. Höhe der späteren Auszahlung ungewiss. Junge Leute bis Mitte 30. Anleger können von Kursgewinnen an den Börsen profitieren. Fondskosten (Ausgabeaufschläge, laufende Kosten). Klassische Rentenversicherung Rentenversicherung, deren paranteil weitgehend konservativ (vor allem in festverzinsliche Anlagen) investiert wird. Mindestrente bei Vertragsschluss bekannt. Bequeme parer ab Mitte 30 bis 50 mit langfristig sicherem Einkommen. Mindestgarantie plus variabler Überschussbeteiligung. Hohe Versicherungskosten (Abschlusskosten und Verwaltungskosten). Fondsgebundene Rentenversicherung Rentenversicherung, deren paranteil ganz oder teilweise in Investmentfonds fließt. Höhe der späteren Rente bei Vertragsschluss weitgehend unsicher. ehr wenige parer. Anleger können von Kursgewinnen an den Börsen profitieren. Teurer Versicherungsmantel schmälert Renditechancen. T Hohe Versicherungskosten (Abschlusskosten und Verwaltungskosten), zusätzlich Fondskosten. Bausparen parvertrag mit niedrigem festen Zins und der Möglichkeit, später ein zinsgünstiges arlehen aufzunehmen. parer, die für sich selbst später eine Immobilie kaufen wollen. iedriger Guthabenzins (0,5 bis 1,5 Prozent minus Abschluss- und Kontogebühr). Option auf günstiges arlehen für die Eigen - heimfinanzierung. Abschlussgebühr 1 Prozent der Bauspar summe; dazu e nach Bauspartarif Kontogebühren (10 bis 30 Euro pro Jahr), arlehenszinsen und eventuell -gebühren. Baudarlehen arlehen mit festem Zinssatz, bei dem die Riester- Förderung in die Tilgung fließt. parer, die etzt eine Immobilie kaufen wollen, die sie selbst nutzen werden. Rendite entspricht den durch schnellere Tilgung ersparten Zinsen. Kein anderer Riester-parvertrag bringt eine so hohe sichere Rendite! ur vereinzelt Bearbei - tungs- und Kontogebühren oder Gebühren für die ertermittlung. Garantie Renditeerwartung Flexibilität Mindestgaranti plus variable Zinszusage auf parguthaben. a immer im Plus, gut zur späteren Baufinanzierung. echsel ederzeit ohne Verlust möglich. Mindestgarantie. 1) echselkosten meist sehr gering (zirka 50 Euro). Umstieg aber nur nach guter Börsenphase sinnvoll. Anleger kann Fondsauswahl nicht be einflussen. Garantie höher als Mindestgarantie. 1) Garantiezins auf Beitrag nach Abzug von Kosten liegt derzeit bei 2,25 Prozent. T egen bezahlter Abschlusskosten kann echsel in den ersten Vertragsahren Verluste bringen. Bei Beitragsfreistellung und Abschluss eines zusätzlichen Vertrags entstehen keine Verluste. Mindestgarantie. 1) T egen bezahlter Abschlusskosten kann echsel in den ersten Vertragsahren Verluste bringen. Umstieg zusätzlich nur nach guter Börsenphase sinnvoll. Bei Beitragsfreistellung und Abschluss eines zusätzlichen Vertrags entstehen keine Verluste. Zinsgarantie für die gesamte par- und arlehensphase. Flexible parraten in parphase, ahlrechte vor oder zu Beginn der arlehensphase (ahl-, Mehrzuteilung, Erhöhung der Bausparsumme etc.). Aber nur für spätere Eigenheimfinanzierung geeignet! Falls parer später kein arlehen aufnimmt, hat er einen schlecht verzinsten parvertrag. Zinsgarantie bei arlehen während der Zinsbindung. Zinsgarantie bei Kombikrediten meist über gesamte Laufzeit. T Anleger kann Zinszahlung nicht aussetzen und Tilgung höchstens auf 1 Prozent reduzieren! Je nach Vertrag onder - tilgungen zur Ausschöp - fung steuer licher Höchstbeträge möglich. eitere Flexibilität vom Vertrag abhängig (z. B. ondertilgungsrechte, Änderung der laufenden Rate). Planbarkeit Ertrag steht ungefähr fest. Für Auszahlphase entwe- Ertrag ungewiss. Für Auszahlphase der Abschluss sofor - entweder Abschluss sofor tiger versicherung oder tiger Renten- Rentenversicherung bis 85 Jahre plus Ren- Fondsentnahmeplan oder Bankentnahmeplatenversicherung. bis 85 Jahre plus Rentenversicherung. Garantierter Teil der lebenslangen Rente schon bei Abschluss bekannt. Zusätzliche Überschüsse allerdings ungewiss. Höhe der Rente weitgehend ungewiss. Zinssatz für arlehen steht heute schon fest. Zuteilungstermin wird aber nicht fest zugesichert. enn Bau- oder Kaufpläne konkret werden, muss Vertrag vielleicht angepasst werden. Bausparer sollten wegen niedriger Verzinsung Vertrag wechseln, sobald klar ist, dass sie doch kein Eigenheim finanzieren. icherheit durch lange Zinsbindung. olange man Kreditraten zahlen kann, muss man sich in dieser Zeit nicht um Vertrag kümmern. Riester- arlehen darf höchstens bis zum 68. Lebensahr laufen. Ab Rentenbeginn muss Förderung versteuert werden (auch auf einen chlag möglich). = ehr günstig. = Günstig. = eniger günstig. T = Ungünstig. 1) Gesetzlich vorgeschriebene Mindestgarantie: Zu Rentenbeginn müssen mindestens die eingezahlten Beiträge und die Zulagen vorhanden sein. 6 Bauen und ohnen Finanztest 12/2010

7 Regeln für ohn-riester ur fürs Eigenheim ie ohn-riester-förderung gibt es nur für ein arlehen, das der Eigentümer zum Bau oder Kauf einer Immobilie aufnimmt. as Haus oder die ohnung muss nach 2007 angeschafft oder fertiggestellt worden sein. er Eigentümer muss in der ohnung seinen Hauptwohnsitz oder Lebensmittelpunkt haben. Eine Modernisierung oder der Kauf einer vermieteten ohnung werden nicht gefördert. ur für zertifizierte arlehen er Kreditvertrag muss von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht oder seit Juli 2010 vom neuen Bundeszentralamt für teuern zertifiziert sein. er Kredit muss spätestens bis zum 68. Lebensahr getilgt werden. Zudem muss eder Ehepartner einen eigenen Vertrag abschließen, um die Förderung auszuschöpfen. ind alle Voraussetzungen erfüllt, kann ein Hauseigentümer auch seinen bestehenden Immobilienkredit mit einem Riester- arlehen ablösen. In der Regel ist das aber erst möglich, wenn die Zinsbindung des alten Kredits ausläuft. Mit Zulagen ins Eigenheim Regeln für ohn-riester. ie Riester-Förderung fürs Eigenheim gilt als kompliziert. och wer die pielregeln kennt, spart viele tausend Euro. Hohe Zulage für Familien mit Kindern ie Grundzulage vom taat beträgt 154 Euro im Jahr (Ehepaare 308 Euro). azu kommen 185 Euro für edes Kind, für das die Eltern Kindergeld erhalten. Für edes ab 2008 geborene Kind erhöht sich die Kinderzulage auf 300 Euro. Um die vollen Zulagen zu erhalten, müssen Kreditnehmer ährlich 4 Prozent ihres Bruttoeinkommens des Vorahres abzüglich der ihnen zustehenden Zulagen zur Tilgung einsetzen höchstens 2 Euro. er taat fördert nur Tilgungsleistungen, keine Zinsen. Bei Kombikrediten (siehe. 47) werden anstelle der Tilgung die parbeiträge auf dem Bausparvertrag berücksichtigt, solange der Vertrag noch nicht zugeteilt ist. er Mindesteigenbeitrag ist für Immobilienkäufer keine Zusatzbelastung. o viel müssten sie für die Finanzierung ihres Eigenheims in aller Regel auch ohne Förderung für die arlehenstilgung ausgeben. ohn-riester lohnt sich! as zeigen unsere Musterrechnungen für fünf Immobilienkäufer, die ihr Eigenheim mit einem Riester-arlehen finanzieren. Je nach Einkommen, Familienstand und arlehen summieren sich die Vorteile aus der Förderung bis zum Rentenbeginn auf 00 bis 300 Euro (siehe Tabelle. 53). as Geld sollten sich Haus- und ohnungskäufer nicht entgehen lassen. ir erklären die wichtigsten Riester-Regeln. Förderanspruch Anspruch auf die Riester-Förderung haben alle, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, also vor allem Arbeitnehmer. Gefördert werden aber auch Beamte, Empfänger von Arbeitslosengeld, Väter oder Mütter in Elternzeit und Frührentner. Einen Riester-Vertrag kann außerdem der Ehepartner eines Förderberechtigten abschließen, auch wenn er keine eigenen Einkünfte hat. Ein Zulageantrag am Anfang reicht en Antrag auf Riester-Zulagen brauchen Kreditnehmer nur einmal beim Anbieter zu stellen. er bescheinigt die Tilgungsleistungen und leitet den Antrag an die Zulagenstelle. Für die Folgeahre reicht eine Vollmacht an den Anbieter. ie Zulagen überweist die Zulagestelle als ondertilgung direkt an die Bank. Bei Kombikrediten fließen sie als zusätzlicher parbeitrag auf das Bausparkonto, solange der Bausparvertrag noch nicht zugeteilt ist. Oft zusätzliche teuervorteile Jeder Förderberechtigte kann über die teuererklärung eine Tilgung bis zu 2 Euro im Jahr inklusive der Zulagen als onderaus- 0 12/2010 Finanztest Bauen und ohnen 7

8 Regeln für ohn-riester gaben absetzen. Bei Ehepaaren sind es bis zu Euro im Jahr, wenn beide förder - berechtigt sind. as bringt dem Riester- Finanzierer einen zusätzlichen teuervorteil, sofern die teuerersparnis aus dem onderausgabenabzug die Zulagen übersteigt. as ermittelt das Finanzamt nach Abgabe der Einkommensteuererklärung. Altvertrag als Eigenkapital nutzen er bisher Vermögen in einem anderen Riester-Vertrag angespart hat, kann es als Eigenkapital für die eigenen vier ände verwenden. as gilt für alle Riester-Verträge, egal ob Bank- oder Fondssparplan, Rentenversicherung oder Bausparvertrag. ahlweise kann der Riester-parer das gesamte Vermögen oder bis zu 75 Prozent entnehmen. adurch benötigt er für die Hausfinanzierung weniger Kredit und spart Zinsen. ie Kapitalentnahme aus seinem Altvertrag muss der Riester-parer bei der Zentralen Zulagenstelle beantragen. ie ist nur in unmittelbarem Zusammenhang mit dem Bau oder Kauf des Eigenheims erlaubt. avon geht das Finanzministerium aus, wenn Riester-parer das Geld innerhalb eines Zeitraums von einem Monat vor dem Antrag auf Entnahme und zwölf Monaten nach der Auszahlung für den Bau oder Kauf der Immobilie ausgeben. Hauseigentümer müssen sich also bereits beim Bau oder Kauf entscheiden, ob sie ihren alten Riester-Vertrag für Ihre Finan - zierung nutzen. Jahre später ist es nicht mehr möglich, das Riester-Vermögen beispielsweise für die ondertilgung einer bereits seit Jahren bestehenden Finanzierung zu verwenden. Eine Ausnahme gilt nur zu Rentenbe - ginn: ann kann der Hauseigentümer sein Vorsorgevermögen ganz oder teilweise zur Ablösung von Restschulden einsetzen. teuern im Rentenalter Im Rentenalter müssen Hauseigentümer teuern auf die zuvor geförderten Beträge zahlen. afür werden die geförderten Tilgungsleistungen und Entnahmebeträge rechnerisch auf einem ohnförderkonto verbucht und dort mit 2 Prozent im Jahr verzinst. Ab Rentenbeginn ist das Konto in gleichen Raten bis zum 85. Lebensahr zu versteuern. Oder der Eigentümer zahlt die teuern auf einen chlag zu Rentenbeginn, dann aber auf einen um 30 Prozent verminderten Betrag. Beispiel: Ein 40-Jähriger kauft ein Haus, zahlt seinen Kredit in 20 Jahren ab und schöpft die maximale Riester-Förderung mit einer Tilgung von ährlich 2 Euro aus. Mit 65 geht er in Rente. as ohnförderkonto weist dann Euro aus. Jährlich muss er bis zum 85. Lebensahr Euro versteuern. Bei 20 Prozent teuersatz sind das monatlich rund 50 Euro teuern. achteile beim Auszug vermeiden ie ohn-riester-förderung gibt es nur für selbstgenutzte Immobilien. er Haus oder ohnung später verkauft oder vermietet, muss das ohnförderkonto vorzeitig und auf einen chlag versteuern. Es gibt aber Ausnahmen. teuerliche achteile lassen sich vermeiden, wenn der Geförderte innerhalb von vier Jahren eine neue Immobilie kauft, die er selbst nutzt. azu zählt auch der Kauf eines auerwohnrechts in einem enioren- oder Pflegeheim. er Geförderte kann auch innerhalb eines Jahres einen neuen Riester-parvertrag abschließen, in den er die geförderten Beträge einzahlt. azu kann er zum Beispiel einen Teil des Verkaufserlöses verwenden. Auch eine befristete Vermietung der ohnung wegen eines berufsbedingten Umzugs ist möglich. In diesem Fall muss der Eigentümer spätestens bis zum 67. Lebensahr wieder einziehen. Hauseigentümer haben es also ein gutes tück selbst in der Hand, ob sie nach einem Auszug aus ihrem Riester-Haus die Förderbeträge vorzeitig versteuern müssen. Mit ohn-riester im Plus ie Tabelle zeigt für verschiedene Modellfälle den Vorteil einer Riester-Finanzierung gegenüber der ungeförderten Finanzierung eines Eigenheims. abei sind auch die im Rentenalter zu zahlenden teuern berücksichtigt. Bau oder Kauf einer selbstgenutzten ohnung und Finanzierung mit Riester-arlehen. Arbeitnehmer-Ehepaar (beide 35), 1 Kind (2008 geboren), gemeinsames Bruttoeinkommen Euro pro Jahr. Finanzierung: arlehen Euro, Zins 4,0 Prozent, Tilgung 1,73 Prozent, Monatsrate 955 Euro. Rentenbeginn in 30 Jahren. Kreditlaufzeit 1) Ohne Riester (Jahre/ Monate) 30/0 Mit Riester (Jahre/ Monate) 25/0 Riester- Zulagen 2) (Euro) 13 teuervorteile (Euro) Bruttovorteil zu im teuern Rentenbeginn 3) alter 4) Renten- (Euro) (Euro) Vorteil zu Rentenbeginn 5) (Euro) Arbeitnehmer-Ehepaar (beide 40), 2 Kinder (2001/2004 geboren), gemeinsames Bruttoeinkommen Euro pro Jahr. Finanzierung: arlehen Euro, Zins 4,0 Prozent, Tilgung 2,33 Prozent, Monatsrate 792 Euro. Rentenbeginn in 25 Jahren. 25/0 21/ Ehepaar (beide 40), 2 Kinder (2001/2004 geboren), Alleinverdiener mit Bruttoeinkommen Euro pro Jahr. Finanzierung: arlehen Euro, Zins 4,00 Prozent, Tilgung 2,33 Prozent, Monatsrate 792 Euro. Rentenbeginn in 25 Jahren. 25/0 22/ Alleinerziehender (40), 1 Kind (2002 geboren), Bruttoeinkommen Euro pro Jahr. Finanzierung: arlehen 000 Euro, Zins 4,0 Prozent, Tilgung 2,33 Prozent, Monatsrate 422 Euro. Rentenbeginn in 25 Jahren. 25/0 21/ Alleinstehender (45) ohne Kinder, Bruttoeinkommen Euro pro Jahr. Finanzierung: 000 Euro arlehen, Zins 4,0 Prozent, Tilgung 3,27 Prozent, Monatsrate 485 Euro. Rentenbeginn in 20 Jahren. 20/0 17/ ) Beim Riester-arlehen haben wir unterstellt, dass der Kreditnehmer neben den Zulagen auch die teuervorteile für ondertilgungen einsetzt. 2) Kinderzulagen wurden eweils bis zum 20. Lebensahr berücksichtigt. 3) Inklusive Zinsvorteile aus der Riester-Förderung. er Riester-Hauseigentümer spart bis zum Rentenbeginn die Kreditraten, die er bei einer Finanzierung ohne Riester noch zahlen müsste. Legt er das Geld zu einem Zinssatz von 2,5 Prozent nach teuern an, entspricht das Anlagevermögen zu Rentenbeginn dem Bruttovorteil. 4) Genannt ist der Barwert der teuerzahlungen zu Rentenbeginn. er Barwert entspricht dem Betrag, den der Hauseigentümer zu Rentenbeginn in einen Bankauszahlplan anlegen muss, um aus den Auszahlungen die bis zum 85. Lebensahr auf das ohnförderkonto zu zahlenden teuern zu begleichen. Bei der teuerrechnung wurde unterstellt, dass der teuersatz im Rentenalter 10 Prozentpunkte unter dem teuersatz vor Rentenbeginn liegt. 5) Bruttovorteil gegenüber einer ungeförderten Finanzierung abzüglich teuern. Herausgeber und Verlag: tiftung arentest, Lützowplatz 11 13, Berlin, Telefon: 0 30 / ,

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