IV) Auswirkung der Erklärungsmodelle auf die Kartentransaktion 81 B) Femabsatz 83 I) Zuwendungsverhältnis 83 1) Existenz einer selbständigen

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1 Inhaltsverzeichnis Vorwort 7 Abbildungsverzetchnis Kapitel: Einleitung 17 1 Rechtstatsächliche Beobachtungen 18 A) Karten- und Transaktionsarten 18 I) Kreditkartentransakttonen 18 II) EC-Kartentransaktionen 19 B) Regelungskontext 20 2 Rechtsmethodische Beobachtungen 22 A) Kreditkarte 22 I) Ausgangspunkt der rechtlichen Betrachtung 24 II) Leitbild der Kartentransaktion t 27 III) Methodische Erklärungsansätze, 29 1) Trilaterales Synallagma 29 2) Theorie des Netz Vertrages 32 B) EC-Karte 35 3 These und Gang der Arbeit Kapitel; Die rechtlichen Rahmenbedingungen der deutschen Kartensysteme 37 1 Kreditkarte 37 A) Nahabsatz 39 I) Zuwendungsverhältnis 39 1) Begründung der selbständigen Verpflichtung des Kartenausstellers 41 2) Rechtsnatur der selbständigen Verpflichtung, 43 a) Forderungskaufmodell, 44 b) Tilgungsmodell 44 c) Stellungnahme zum anwendbaren Erklärungsmodell 47 aa) Forderungskaufmodell 48 bb) Tilgungsmodell 58 3) Zwischenergebnis,, 61 II) Deckungsverhältnis 61 1) Anspruch aus abgeleitetem Recht 63 2) Anspruch auf Aufwendungsersatz,, 63 a) Anspruchsinhalt 64 b) Zeitpunkt der Weisungserteilung 65 c) Inhalt der Weisung ) Anspruch aus Vertrag 68 4) Vorliegen einer Anweisung 69 5) Zwischenergebnis 72 III) Valutaverhältnis 72 1) Fordeningskaufmodell 73 a) Leistung an Erfüllung statt ( 362 Abs. 1 BGB) 73 b) Leistung erflillungahalber ( 364, Abs, 2 BGB) 74 c) Abrede sui generis 76 2) Tilgungsmodell.., 76 a) Leistung an Erfüllung statt 76 b) Leistung erfüllungshalber 76 3) Zwischenergebnis.. 80

2 IV) Auswirkung der Erklärungsmodelle auf die Kartentransaktion 81 B) Femabsatz 83 I) Zuwendungsverhältnis 83 1) Existenz einer selbständigen Verpflichtung des Kartenausstellers 83 2) Fehlen einer selbständigen Verpflichtung 87 II) Deckungsverhältnis 87 1) Anspruch auf Aufwendungsersatz 88 2) Anspruch aus abgetretenem Recht 89 III) Valutaverhältnis 89 IV) Zwischenergebnis 92 2 EC-Karte 92 A) POS-Transaktion 93 I) Zuwendungsverhältnis 97 II) Deckungsverhältnis 99 III) Valutaverhältnis 102 B) POZ-Transaktion 105 I) Zuwendungsverhältnis, 106 II) Deckungsverhältnis 106 III) Valutaverhältnis 109 C) Zwischenergebnis, Vergleich Kreditkarten- und ec-kartentransaktion Kapitel; Systemspezifische Auswirkungen der Existenz oder Ausübung von Vertragslösungsrechten im Valutaverhältnis Kreditkarte 117 A) Nahabsatz 117 I) Fordenmgskaufinodell 118 1) Zuwendungsverhältnis 118 a) Mängelgewährleistung aus Forderungskauf. 118 b) Einwendungsdurchgriff 123 c) Einwand des Rechtsmissbrauchs 124 d) Vertragliche Rückbelastungsklauseln 124 aa) Vertragspraxis 124 bb) Streitstand 126 cc) Stellungnahme 128 2) Deckungsverhältnis, 132 a) Anspruch auf Aufwendungsersatz 132 aa) Widerruf der Weisung nach Auszahlung an das Vertragsunternehmen 133 bb) Widerruf der Weisung vor Auszahlung des Transaktionsbetrages 134 cc) Widerruf nach 499 Abs. 1, 495 Abs. 1, 355 BGB 140 dd) Einwendungsdurchgriff nach 499, 359 BGB ee) Fortfall der Erforderlichkeit der Aufwendungen, 144 ff) Einwand des Rechtsmissbrauchs 145 gg) Einwendungsdurchgriff aus 242 BGB 146 b) Anspruch aus abgeleitetem Recht 147 aa) Einwendungengegen die Valutaforderung 147 bb) Rechtsmissbrauch 149 II) Tilgungsmodell 150 1) Zuwendungsverhältnis 150 a) Einwendungsdurchgriff

3 b) Einwand des Rechtsmissbrauchs 151 c) Vertragliche Rückbefastungsrechte 155 aa) Streitstand 155 bb) Stellungnahme 157 2) Deckungsverhältnis 158 B) Femabsatz, 159 I) Zuwendungsverhältnis 159 1) Einrede der fehlenden Fälligkeit der Valutaforderung sowie der Nichterbringung der Leistung im Valutaverhältnis 159 2) Leistungsverweigenmgsrecht aus 242 BGB 159 3) Vertragliche Rückbelastungsklauseln 160 II.) Deckungsverhältnis 165 1) Widerruf der Weisung 166 2) Einreden gegen den Aufwendungsersatzanspruch EC-Karte 166 A) POS-Transaktion 167 I) Zuwendungsverhältnis 167 1) Widerspruch gegen die Einzugsermächtigungslastschrift 168 2) Chargeback-Rechte 168 3) Einwendungsdurchgriff 168 4) Rechtsmissbrauchseinwand 169 II) Deckungsverhältnis 169 1) Widerspruch gegen die Kontenbelastung nach den Regeln des Einzugsermächtigungsverfahrens 170 2) Widerspruch gegen die Kontenbelastung bei Rechtsmissbrauch des Vertragsunternehmens 170 3) Widerruf der Weisung 171 4) Widerruf nach 495 Abs. 1 BGB n.f 173 5) Einwendungsdurchgriff, 173 6) Einwand fehlender Erforderlichkeit 174 7) Anspruch aufrichtiges Buchen 174 B) POZ-Verfahren 175 I) Zuwendungsverhältnis 175 1) Rückgabe der Lastschrift wegen Widerspruchs des Karteninhabers 175 2) Schadensersatzanspruch des Kartenausstellers 176 II) Deckungsverhältnis 177 III) Valutaverhältnis Gegenüberstellung der Rückbelastungsrechte 179 A) Kreditkarte 179 I) Nahabsatz 179 1) Zuwendungsverhältnis 179 2) Deckungsverhältnis 180 3) Valutaverhältnis 181 II) Femabsatz 181 B) ec-karte, 182 I) POS-Transaktion 182 II) POZ-Transaktion, 183 C) Übersicht zu kartenspezifischen Auswirkungen der Existenz oder Ausübung von Vertragslösungsrechten tm Valutaverhältnis,

4 4. Kapitel: Rückabwicklung der Leistungen aus dem Valutavertrag nach allgemeinen Regeln Kreditkarte 187 A) Nahabsatz 187 I) Forderungskaufmodell 188 1) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 346 ff. BGB 188 a) Verpflichtung des Kartenausstellers aus Forderungskauf 188 b) Auszahlung des Transaktionsbetrags an das Vertragsunternehmen 189 c) Zahlung des Karteninhabers an den Kartenaussteller 194 2) Rückabwicklung der Leistungen auf Verpflichtungen aus dem Valutavertrag nach 812 Abs. 1 BGB 195 a) Verpflichtung des Kartenausstellers aus Forderungskauf 195 b) Auszahlung des Transaktionsbetrages an das Vertragsuntemehmen c) Zahlung des Karteninhabers an den Kartenaussteller 199 II) Tilgungsmodell 204 1) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 346 ff. BGB, 205 a) Verpflichtung des Kartenausstellers 205 b) Auszahlung des Transaktionsbetrages an das Vertragsunternehmen c) Zahlung des Karteninhabers an den Kartenaussteller 209 d) Kartenspezifische Ansätze 209 2) Rückabwicklung nach 812 Abs. 1 BGB 211 a) Verpflichtung des Kartenausstellers 211 b) Auszahlung des Transaktionsbetrages an das Vertragsuntemehmen c) Zahlung des Karteninhabers an den KartenaussteHer 215 3) Kongruenz mit den vertraglichen Regelungen im Deckungsverhältnis 215 B) Fernabsatz 216 I) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 346 ff. BGB 216 II) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 812 Abs. 1 BGB ec-karte 218 A) POS 218 I) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 346 f. BGB 218 II) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 812 Abs. 1 BGB 218 B) POZ-Verfahren 218 I) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 346 ff. BGB 218 II) Rückabwicklung der Leistungen auf den Valutavertrag nach 812 Abs. 1 BGB Zusammenfassung 220 A) Rückabwicklung des Valutavertrages nach 346 BGB, 220 I) Kreditkarte 220 1) Nahabsatz 220 a) Forderungskaufmodell 220 b) Tilgungsmodell 221 2) Fernabsatz 222 II) ec-karte 222 1) POS-Transaktion 222 2) POZ-Transaktion 223 B) Rückabwicklung nach 812 BGB 223 C) Grafische Zusammenfassung und Bewertung Kapitel: Zwischenergebnis 225 A) Streitstand

5 I) Rahmenbedingungen 227 1) Kreditkartentransaktion im Nahabsatz 227 2) Kreditkartentransaktion im Femabsatz 228 3) POS-Transaktion 229 4) POZ-Transaktion 229 II) Rechtliche Konstruktion von Lösungsrechten 230 1) Kreditkartentransaktion im Nahabsatz 230 2) Kreditkartentransaktion im Fernabsatz ) POS-Transaktion ) POZ-Transaktion 231 III) Mögliche Ursachen des Streitstands 232 B) Die Konkretisierung der Rechtslage in den Kartensystemen in der Rechtsprechung des BGH 233 I) Kreditkarten im Nahabsatz 233 II) Kreditkarten im Fernabsatz 237 III) ec-kartentransaktion Kapitel: Europäische, US-amerikanische und internationale Rahmenbedingungen und deren Anwendbarkeit auf Kartentransaktionen Zahlungskartentransaktionen im EG-Recht 239 A) Der europäische Begriff der Zahlungskarte 240 B) Verbraucherkreditrichtlinie 87/ 102/EWG und Reformansätze 241 I) Richtlinie 87/102/EWG 241 1) Kreditkartentransaktionen 241 a) Anwendbarkeit auf Kreditkartentransaktionen 241 b) Einwendungsdurchgriff 243 c) Rückabwicklung 244 2) ec-kartentransaktionen 245 II) Reform der Verbraucherkreditrichtlinie 245 1) Kreditkartentransaktionen 246 a) Anwendungsbereich 246 b) Widerruf und Rückabwicklung 247 2) ec-kartentransaktionen 249 C) Sonstige verbraucherschützende Richtlinien 249 D) Rechtlich nicht bindende kartenspezifische Regelungsansätze der Europäischen Kommission 253 I) Empfehlung 87/598/EWG 253 II) Empfehlung 88/590/EWG 254 III) Empfehlung 97/489/EG 255 E) Vorschlag für eine Richtlinie des Europäischen Parlamentes und des Rates über Zahlungsdienstleistungen im Binnenmarkt 256 F) Ansätze in der Rechtsprechung des EuGH 258 I) Heininger 259 II) Schulte/Crailshaimer und die Grenzen nationalen Rechts bei der Rückabwicklung von widerrufenen Verträgen 260 III) Erste Schlussfolgerungen für die Beurteilung von Kartentransaktionen Freiwillige Vereinbarungen auf europäischer Ebene 266 A) Code of Conduct B) Code of best Practice der Europäischen Verbände des Kreditgewerbes

6 3 Gesetzliche Rüekbelastungsrechte des Karteninhabers gegenüber dem Kartenaussteller in den USA 267 A) TILA/Regulation Z 269 I) Einwendungsdurchgriff 269 1) Inhalt der gesetzlichen Regelung 270 a) creditcard 270 b) open end consumer credit plan 270 c) Ernsthafter Versuch einer Streitbeilegung mit dem Vertragsunternehmen 271 d) Kreditbetrag 272 e) Regionale Begrenzung 274 f) Durchsetzbare Einwendungen/Einreden 277 g) Begrenzung des Einwendungsdurchgriffes auf ausstehende Verbindlichkeiten 278 2) Kritik des Einwendungsdurchgriffs als Rechtsfigur 278 a) Rechtliche Qualifikation 279 b) Systembezogene Erwägungen 282 II) KorrektuA-erfahrenfürbillingerrors 283 B) EFTA Internationale rechtliche Regelungen Internationale vertragliche Regelungen 288 A) Kreditkarte 289 B) ec-karte Anwendbarkeit und Übertragbarkeit bestehender Regelungsansätze 290 A) Europäische und internationale rechtliche und vertragliche Ansätze 290 B) US-amerikanische Regelung Kapitel: Entwicklung eines Regelungsansatzes 293 I Erforderlichkeit eines Regelungsansatzes Konkretisierung eines Regelungsansatzes 301 A) Formale Konkretisierung 30J B) Materielle Konkretisierung 303 Literaturverzeichnis " t 3] j 14

7 PPN: Titel: Die Rückabwicklung von Kartenzahlungen : Auswirkungen der Existenz oder Ausübung von Vertragslösungsrechten des Karteninhabers gegenüber dem Vertragsunternehmen auf Kredit- und ec-kartentransaktionen / Dennis Voigt Baden-Baden : Nomos, 2007 ISBN: Bibliographischer Datensatz im SWB-Verbund