Studienkredite. Ulrich Müller Universität des Saarlandes 2. Juni 2016

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1 Studienkredite Ulrich Müller Universität des Saarlandes 2. Juni 2016

2 Worum es geht Finanzierung eines Studiums über Kredit: für manche schlicht das Allerletzte ( Schulden fürs Studium? Niemals! ) für manche der allerletzte Strohhalm ( Sonst müsste ich das Studium abbrechen ) So viel vorweg: Ein Studienkredit ist auf keinen Fall allererste Wahl, aber je nach Situation dann vielleicht doch die richtige Ulrich Müller 2. Juni

3 Grundfrage Teilweise Unsicherheit Studieninteressierte(r): Wie finanziere ich überhaupt mein Studium? Eltern: Können wir uns überhaupt leisten, dass unser Kind studiert / noch einen Master dranhängt? Ulrich Müller 2. Juni

4 Individuelle Kosten: ca. 800 im Durchschnitt (Sozialerhebung) Lebenshaltungskosten Miete Beiträge, Gebühren Mobilität PC-Ausstattung Ulrich Müller 2. Juni

5 Ein Studium lohnt sich! Man investiert Man profitiert Zeit Geld Energie Persönlichkeitsentwicklung Selbstverwirklichung Besseres Ausschöpfen des persönlichen Potenzials Geringeres Arbeitslosigkeitsrisiko Bessere Aufstiegschancen Besseres Einkommen Ulrich Müller 2. Juni

6 Ein Studium lohnt sich! Es geht nicht nur ums Geld, aber: Ein Studium lohnt sich auch finanziell Datenquelle: Schmillen, Achim; Stüber Heiko (2014): Lebensverdienst nach Qualifikation Bildung lohnt sich ein Leben lang. In IAB- Kurzbericht 1/2014; Berechnungen des IAB auf Basis der Stichprobe der integrierten Arbeitsmarktbiografie (SIAB). Ulrich Müller 2. Juni

7 Ein Studium lohnt sich! Studium = Impfung gegen Arbeitslosigkeit (Datenquelle: IAB Institut für Arbeitsmarkt und Berufsforschung: Qualifikationsspezifische Arbeitslosenquote) Ulrich Müller 2. Juni

8 Noch einmal zur Grundfrage Ja, ein Studium lohnt sich! Langfristig denken! Es scheitert nicht am Geld!! Schön, und wie finanziere ich mein Studium jetzt? Ulrich Müller 2. Juni

9 Baustein 1: Unterstützung durch die Eltern 87 % der Studierenden erhalten finanzielle Unterstützung durch die Eltern, durchschnittlich 476 / Monat 10 % der Studierenden finanzieren sich allein über Elternbeiträge (2012) d.h. 90 % nutzen auch oder nur andere Quellen!! Es hängt also nicht nur von der finanziellen Situation der Eltern ab! Ulrich Müller 2. Juni

10 Baustein 2: Nebenjob 63 % der Studierenden arbeiten nebenbei, durchschnittliche Einnahmen 323 / Monat Probleme: enge Taktung des BA/MA-Studiums, Konzentration aufs Studium wünschenswert, Verlängerung des Studiums? Mögliche Nebenwirkung auf Kindergeld-/BAföG-Zahlung Vorteile: Kontakte für Berufseinstieg, Wertvolle Lebens- und Praxiserfahrungen, keine Verschuldung! Vortrag 14:15 Uhr dazu! Ulrich Müller 2. Juni

11 Baustein 3: BAföG Staatliche Studienfinanzierung berechnet meist nach Einkommen der Eltern Höchstsatz: 670 / Monat (auswärts ohne Kind); ab Herbst / Monat 50 % Zuschuss; 50 % unverzinstes Darlehen Rückzahlungsbeginn fünf Jahre nach Förderende; insg. max Rückzahlung Berücksichtigung Schwangerschaft, Kindererziehung Nebenbei geringfügige Beschäftigung möglich; Stipendien bis 300 /Monat anrechnungsfrei Problem: Mittelstandsloch Vortrag 12:15 Uhr dazu! Ulrich Müller 2. Juni

12 Baustein 4: Stipendien Ulrich Müller 2. Juni

13 Baustein 4: (Deutschland-)Stipendium 300 /Monat geschenktes Geld! Hälftig vom Staat / von privaten Förderern finanziert Unabhängig vom Einkommen der Eltern Keine Rückzahlung! Nicht bei BAföG angerechnet! dium => Bewerben!! Ulrich Müller 2. Juni

14 Baustein 5: Studienkredite Genutzt von ca. 6 % der Studierenden (v.a. Ergänzungsfinanzierung zum Lücken schließen) Über 30 Anbieter (davon ca. 10 bundesweit), große Vielfalt: Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) Bundesverwaltungsamt (Abschlussdarlehen) (lokale) Banken Bildungsfonds (Career Concept, Deutsche Bildung, Brain Capital) Studentenwerke (Abschlussdarlehen) Ulrich Müller 2. Juni

15 Herausforderung Es gibt nicht den einen Weg, sondern viele Finanzierungsbausteine! Nicht alles passt für jeden; jeder muss individuellen Finanzierungsmix zusammenstellen! Studienkredite = letzte Lösung zum Löcherstopfen Ulrich Müller 2. Juni

16 Studienkredite im Detail Jetzt: Detaillierte Hinweise zu Studienkrediten da ist die Unsicherheit besonders groß! Große Unterschiede (Zielrichtung, Verwendungszwecke, Modalitäten ) Vergleichs- und Auswahlmöglichkeiten? Große Leichtfertigkeit vs. falsche Hemmungen Was ist das beste Angebot? Ulrich Müller 2. Juni

17 Grundtypen von Studienkrediten Studienkredite zur allgemeinen Studienfinanzierung KfW-Studienkredit; einige Sparkassen, (kaum noch) Großbanken Bildungsfonds Career Concept, Deutsche Bildung Studienkredite zur Abschlussfinanzierung Bundesverwaltungsamt; Kuhlmann-Stiftung; Studentenwerke (nicht im SL ) Studienbeitragsdarlehen private Hochschulen / Brain Capital Ulrich Müller 2. Juni

18 Entscheidungshilfe CHE-Studienkredit-Test Jährlich aktualisierte Bewertung aller Angebote aus individueller Perspektive der Studierenden Medienpartner: Kostenloser Download: Ulrich Müller 2. Juni

19 Entscheidungshilfe CHE-Studienkredit-Test 21 Indikatoren ( Idealkriterien ) in 5 Kategorien: Zugang: wo und für wen verfügbar? bestehen Hürden? Kapazität: ausreichender Zeitraum? maximaler Auszahlungsbetrag angemessen? Kosten: finanzielle Bedingungen? Gesamtkosten? Risikobegrenzung: Begrenzung des individuellen Risikos (z.b. bei Zinsänderungen, Arbeitslosigkeit)? Flexibilität: Fach- und Ortswechsel / Auslandsaufenthalte möglich? Existiert Auszahlungsbetrag variabel? Einmalzahlung (z.b. für einen Laptop) möglich? Nicht jedes Angebot für jeden geeignet! Ulrich Müller 2. Juni

20 Beispiel: KfW-Studienkredit Der beliebteste Studienkredit überhaupt ( Neukunden pro Jahr); über Studentenwerke, ausgewählte Banken und Sparkassen vertrieben monatlicher Auszahlungsbetrag zwischen 100 und 650 / Monat Zinssatz 4,16 % (effektiv) Stärken: Solides Angebot für Otto-Normal-Studenten : Kein Auswahlverfahren, keine Fächerbegrenzung Flexible Anpassung der Auszahlungsbeträge online möglich Schwächen: Festzins nur Option, kann gewählt werden (Aufpreis) Stundung der Zinsen während Auszahlung nur auf Antrag Auslandssemester nur bei paralleler Immatrikulation in D Keine Sonderauszahlung möglich Webseite: Ulrich Müller 2. Juni

21 Beispiel: apostudienkredit Für Studierende der Human-, Zahn- und Tiermedizin + Pharmazie Ergänzungspaket zum KfW-Studienkredit (z.b. für Instrumentarium), max (ohne KfW ) Zinssatz: 4,06 % (effektiv) in Auszahlungsphase Stärken: Flexibler Zugriff (regelmäßig bzw. anlassbezogene Auszahlung) Aufstockung KfW-Studienkredit möglich Schwächen: Zinssatz variabel (Festzins nur als Option) Altersbegrenzung: max. 35 Jahre Zinsen in Auszahlung nicht gestundet Zinssatz der Rückzahlung erst nach Studienende vereinbart! Webseite: apobank.de Ulrich Müller 2. Juni

22 Beispiel: CareerConcept Studienfinanzierung Bildungsfonds = einkommensabhängige Rückzahlung (nach Berufseinstieg 4-8 Jahre zwischen 2 und 10 % des Bruttoeinkommens) Monatlicher Auszahlungsbetrag: max (+Studiengebühren) Stärken: Komplettes Auslandsstudium möglich Risikominimierung wegen Einkommensabhängigkeit Sonderzahlung möglich Schwächen: Auswahlverfahren U.U. sehr hohe Rückzahlung bei gutem Einkommen Webseite: Ulrich Müller 2. Juni

23 Beispiel: DKB Studenten-Bildungsfonds Heißt Bildungsfonds, ist aber keiner Monatlicher Auszahlungsbetrag bis max. 650 / Monat Zinssatz 6,49 % (effektiv) Stärken: Kreditrahmen: kann je nach Bedarf genutzt werden Sonderzahlung bis nutzbar Stundung der Zinsen während Auszahlung Auslandssemester möglich Schwächen: Altersbegrenzung: Bis max. 30 Jahre bei Studienbeginn Zinssatz sehr hoch! Webseite: dkb-studenten-bildungsfonds.de Ulrich Müller 2. Juni

24 Beispiel: Bildungskredit des Bundesverwaltungsamtes Beliebtes Angebot (ca Abschlüsse 2015), dient der Finanzierung der Studienabschlussphase Monatlicher Auszahlungsbetrag: 100, 200 oder 300 Euro (insgesamt max ) Zinssatz: 0,87 %! Stärken: Zinsgünstiges Angebot! Einmalzahlung bis möglich Schwächen: Altersgrenze: bis max. 35 Jahre bei Vertragsabschluss Geringe Förderhöhe Auszahlungsdauer max. 2 Jahre Webseite: Ulrich Müller 2. Juni

25 Beispiel: Mikrokredit der Kuhlmann- Stiftung Rettungsring, der in dringender Not kurz vor dem rettenden Ufer (Abschluss) geworfen wird (ca. halbes Jahr vor Abschluss) Auszahlungsbetrag: max (Einmalzahlung) Zinssatz: 5 Jahre zinsfrei, dann Rückzahlung auf einen Schlag Stärken: Unbürokratisch, rasche Entscheidung Zinsfreiheit Schwächen: begrenzte Summe / Förderdauer Indiv. Förderentscheidung des Geldgebers Webseite: Ulrich Müller 2. Juni

26 Zum Schluss: Konkretes Vorgehen Den wirklichen Bedarf kalkulieren! Einnahmen / Ausgaben checken (Kalkulationstabelle im Studienkredit-Test!); so wenig wie möglich, so viel wie nötig ; Kredite stopfen Lücken Möglichkeiten ohne oder mit geringer Rückzahlungsverpflichtung ausschöpfen! evtl. nur für bestimmte Phasen (z.b. in der Studienabschluss-Phase) nutzen Nicht auf Kosten von morgen einen höheren Lebensstandard leben! Anforderungen klären! Entscheidend ist nicht nur der Zinssatz Auslandsstudium geplant? Hochschulwechsel? Angebote vergleichen! Welche passen zu individuellen Anforderungen? KO-Kriterien (Alter? Fach?)? Kleingedrucktes prüfen! Anbieter kontaktieren! Angebot schriftlich erstellen lassen In Ruhe entscheiden Ulrich Müller 2. Juni

27 Verweise che-studienkredit-test.de bafög.de deutschlandstipendium.de stipendienlotse.de Ulrich Müller 2. Juni