Eine Information für Arbeitnehmer. Betriebliche Altersversorgung mit der LVM-Direktversicherung

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1 Eine Information für Arbeitnehmer Betriebliche Altersversorgung mit der LVM-Direktversicherung

2 Äußerst attraktiv und einfach unverzichtbar: die betriebliche Altersversorgung Die gesetzliche Rente wird zukünftig nicht mehr als eine Grundabsicherung im Alter sein. Sinkende Geburtenraten und die steigende Lebenserwartung bringen den Generationenvertrag ins Wanken. Die so entstandene Versorgungslücke muss jeder durch zusätzliche Altersvorsorge selbst schließen, zum Beispiel durch eine staatlich geförderte betriebliche Altersversorgung (bav). Nutzen Sie die Vorteile Günstiger als über Ihren Arbeitgeber können Sie zurzeit keine Altersversorgung aufbauen, weil der Staat die betriebliche Altersversorgung (bav) durch Steuer- und Sozialabgabenersparnis besonders fördert. Sie haben ein Recht auf Entgeltumwandlung Als Arbeitnehmer haben Sie einen Rechtsanspruch darauf, dass ein Teil Ihres Gehalts direkt für Ihre bav genutzt wird (Entgeltumwandlung). Ihr Arbeitgeber darf den Weg der betrieblichen Altersversorgung und den Anbieter selbst bestimmen. Der Rechtsanspruch kann über eine Direktversicherung, einen Pensionsfonds oder eine Pensionskasse erfüllt werden. 2

3 Auf einen Blick: So funktioniert die LVM-Direktversicherung Die Direktversicherung ist ein besonders einfacher, effektiver und sicherer Weg der betrieblichen Altersversorgung. Durch Entgeltumwandlung können Sie mit vergleichsweise geringem Nettoaufwand eine beachtliche zusätzliche Altersversorgung aufbauen. Nutzen Sie diese Möglichkeit. Wir sagen Ihnen, wie es geht. Arbeitgeber Zusage von Leistungen Entgeltumwandlung Arbeitnehmer Direktversicherung Beiträge Leistung Anspruch LVM Lebensversicherungs-AG Sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber Versicherungsvertrag abschließen Beiträge steuer- und sozialabgabenfrei einzahlen Zinsen und Gewinne kassieren Auszahlungsmodus festlegen Treffen Sie mit Ihrem Arbeitgeber eine Vereinbarung zur betrieblichen Altersversorgung. Schlagen Sie eine Entgeltumwandlung vor und bestimmen Sie die Höhe des Beitrags, der aus Ihrem Bruttolohn einbehalten werden soll. Ihr Arbeitgeber schließt dann zu Ihren Gunsten einen Direktversicherungsvertrag als betriebliche Altersversorgung bei der LVM Versicherung ab. Sie oder Ihre Hinterbliebenen haben damit einen direkten, unverfallbaren Anspruch auf die Leistungen. Ihr Arbeitgeber behält die vereinbarten Beiträge von Ihrem Bruttolohn ein und zahlt sie stattdessen steuer- und sozialabgabenfrei in die Direktversicherung ein. Der Arbeitgeber hat nur einen geringen Verwaltungsaufwand. Wir garantieren Ihnen eine Mindestverzinsung Ihrer Sparanteile von 1,25 Prozent (Stand 01/2015). Die Verzinsung erhöht sich darüber hinaus noch um eine attraktive Gewinnbeteiligung, die sich im Wesentlichen aus der Kapitalmarktentwicklung ergibt. Im Rentenalter können Sie zwischen einer lebens langen Rente und einer Kapitalauszahlung wählen. 3

4 Die LVM-Direktversicherung bietet viele Möglichkeiten Für die betriebliche Altersversorgung mit einer LVM-Direktversicherung bieten wir interessante Varianten an. Wir ermitteln in einem Beratungsgespräch die für Sie passende Lösung und berechnen Ihnen gerne ein individuelles Angebot mit den Auswirkungen auf Ihre Steuern und Sozialversicherungsbeiträge. Steuer- und Sozialabgabenfreiheit der Beiträge Die Beiträge fließen direkt vom Bruttogehalt in Ihre LVM-Direktversicherung. Bis zu Euro* können derzeit (Stand 2015) jährlich steuerfrei in eine Direktversicherung eingezahlt werden, zuzüglich Euro, falls keine pauschal besteuerte Altersversorgung besteht. Zusätzlich sparen Sie bis zu einem Beitrag von Euro noch Ihren Anteil an Sozialversicherungsbeiträgen. 4 Unser Tipp Beachten Sie die tarifvertraglichen Regelungen! Unterliegt Ihr Unternehmen einem Tarifvertrag? Dann sollten Sie prüfen, ob darin Regelungen zur betrieblichen Altersversorgung enthalten sind. In den meisten Tarifverträgen ist dies heute der Fall. Eine Entgeltumwandlung ist üblicherweise zulässig. Sie haben die Wahl Sie entscheiden, welche Form der Beitragszahlung gewählt wird: \\ Bei der LVM-Direktversicherung mit konstanter Beitragszahlung steht der stetige Aufbau der Altersversorgung im Vordergrund. \\ Bei der LVM-Direktversicherung mit flexibler Beitragszahlung können Sie mal mehr, mal weniger einzahlen so wie Sie es wünschen. Das kann insbesondere bei schwankendem Einkommen von Vorteil sein. Auf Wunsch können Sie das Kapital auch teilweise in Investmentfonds investieren, um die Renditechancen am Kapitalmarkt zu nutzen. Kapitalwahlrecht Damit halten Sie sich alle Optionen offen. Kurz vor Vertragsende entscheiden Sie, ob Sie eine einmalige oder teilweise Kapitalauszahlung oder eine lebenslange Rente wünschen. Zusatzbausteine Bei Bedarf können Sie gleichzeitig noch Ihre Arbeitskraft und/oder Ihre Familie absichern, indem Sie zusätzlich einen Berufsunfähigkeits - und/oder Todesfallschutz vereinbaren. Tritt der Versorgungsfall ein, zahlt die LVM Lebensversicherungs-AG die Leistung direkt an Sie bzw. Ihre Familie aus. * Die Steuer- und Sozialabgabenfreiheit der Beiträge gilt bis zu 4 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung (West).

5 Wie wirken sich die Steuer- und Sozialversicherungsvorteile auf Ihr Nettogehalt aus? Die Direktversicherung ist eine äußerst attraktive Möglichkeit, durch die Nutzung steuerlicher und sozialversicherungsrechtlicher Vorteile eine zusätzliche Altersversorgung aufzubauen. Was das konkret heißt, zeigt unser Beispiel. Der Nettoaufwand fällt meist deutlich geringer aus Ein 30-jähriger Arbeitnehmer vereinbart mit seinem Arbeitgeber, dass im Rahmen der betrieblichen Altersversorgung monatlich 100 Euro von seinem Bruttogehalt in eine Direktversicherung eingezahlt werden. Die Zahlung soll bis zum Rentenbeginn mit 67 Jahren erfolgen. Dadurch verringern sich auch die Lohnsteuer und seine Sozialabgaben. Bei einem persönlichen Steuersatz von 30 Prozent und Sozialabgaben in Höhe von ca. 20 Prozent macht dies rund 50 Euro pro Monat aus. Und wie sehen die Leistungen aus? Die Sparanteile verzinsen wir mit mindestens 1,25 Prozent. Zusätzlich erhalten Sie eine attraktive Gewinnbeteiligung. Die Leistungen aus dem Direktversicherungsvertrag sind erst im Rentenalter mit einem in der Regel dann niedrigeren Steuersatz zu versteuern. Sie unterliegen der Kranken- und Pflegeversicherungspflicht der Rentner. Für Privatversicherte entfällt die Beitragszahlungspflicht. Unsere Beispielrechnung Arbeitnehmer (m/w) Eintrittsalter 30 Jahre Einzahlung im Monat 100 Lohnsteuerersparnis* - 30 Sozialabgabenersparnis* - 20 Nettoaufwand pro Monat 50 * Gerechnet wurde mit einem persönlichen Steuersatz von 30 Prozent und Sozialversicherungsabgaben von 20 Prozent. Fazit: Sie verzichten auf 50 Euro Ihres Gehalts. Dafür werden Ihrer Direktversicherung 100 Euro gutgeschrieben. Leistungen bei Rentenbeginn* Angenommene jährliche Verzinsung Lebenslange, jährlich steigende monatliche Rente von anfangs** oder wahlweise eine einmalige Kapitalzahlung von** 2,25 % ,25 % ,25 % * Tarif Q1BG, Garantiezeit 10 Jahre, Rentenbeginn mit 67 Jahren, Leistungen einschließlich möglicher Gewinnbeteiligung (Stand 2015) ** Alle Werte der Modellberechnung können nicht garantiert werden und sind nur als unverbindliche Beispiele anzusehen. Die Höhe der künftigen Gewinnbeteiligung lässt sich nur unverbindlich darstellen, weil sie von den künftigen Kapitalerträgen, von der Sterblichkeit und von der Entwicklung der Kosten abhängt. 5

6 Die Vorteile der LVM-Direktversicherung auf einen Blick Steuervorteile Die Beiträge sind jährlich bis zu Euro (Stand 2015) steuerfrei, zuzüglich Euro, sofern keine pauschal besteuerte Altersversorgung besteht. Sozialabgabenfreiheit Die Beiträge sind jährlich bis zu Euro (Stand 2015) für Sie und Ihren Arbeitgeber sozialabgabenfrei. Garantieverzinsung und Gewinnbeteiligung Neben einer garantierten Verzinsung in Höhe von 1,25 Prozent (Stand 01/2015) zahlen wir eine attraktive Gewinnbeteiligung. Flexible Einzahlung möglich Sie können auch einen Tarif wählen, der Ihnen eine flexible Beitragszahlung ermöglicht. Erweiterung des Versicherungsschutzes möglich Die Direktversicherung kann mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung und/ oder einer Hinterbliebenenversorgung kombiniert werden. Lebenslange Rente oder Kapitalauszahlung möglich Bei Rentenbeginn kann zwischen einer lebenslangen Rente und einer Kapitalauszahlung gewählt werden. Weiterführung bei Ausscheiden möglich Sie können die Direktversicherung auf Ihren neuen Arbeitgeber übertragen oder privat weiterführen. Keine Anrechnung bei Arbeitslosigkeit Die Direktversicherung wird nicht auf das Arbeitslosengeld II (Hartz IV) angerechnet. Insolvenzschutz Ihre Ansprüche sind bei Insolvenz Ihres Arbeitgebers geschützt. Der Vertrag wird in diesem Fall auf Sie übertragen und fällt nicht in die Konkursmasse. 6

7 Unser Tipp: Investieren Sie die vermögenswirksamen Leistungen in Ihre bav Vermögenswirksame Leistungen (VL) können ebenfalls für eine Entgeltumwandlung in die betriebliche Altersversorgung genutzt werden. Das ist eine clevere Idee und rechnet sich. Denn Sie sparen dabei Steuern und Sozialabgaben und können so mehr anlegen, ohne Ihr Nettogehalt zu verringern. Mehr Geld für die Altersvorsorge Bei der herkömmlichen Anlage vermögenswirksamer Leistungen erhöhen die zusätzlichen Zahlungen Ihres Arbeitgebers zugleich auch Ihr Bruttogehalt. Darauf zahlen Sie Steuern und Sozialversicherungsbeiträge. Werden die vermögenswirksamen Leistungen aber direkt in eine betriebliche Altersversorgung eingezahlt, bleiben die Einzahlungen steuer- und sozialabgabenfrei. und keinen Cent weniger in der Tasche Der Steuer- und Sozialversicherungsvorteil bietet Ihnen die Chance, dass Sie noch zusätzliche Teile Ihres Bruttolohns in die betriebliche Altersversorgung einzahlen können und Sie dennoch im Vergleich zur klassischen VL-Anlage netto das Gleiche ausgezahlt bekommen. Unser Beispiel Im nachfolgenden Beispiel werden beim klassischen VL-Sparen nur 40 Euro eingezahlt. Bei der von uns empfohlenen Variante hingegen fließen neben den 40 Euro monatlich weitere 35 Euro (insgesamt also 75 Euro) in die betriebliche Altersversorgung ohne dass Sie davon etwas im Portemonnaie bemerken. Hinweis Ob Sie Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen haben, können Sie dem für Sie gültigen Tarifvertrag entnehmen. Aber: Nicht alle Tarifverträge lassen eine Umwandlung der vermögenswirksamen Leistungen in eine betriebliche Altersversorgung zu. Die Nutzung der vermögenswirksamen Leistungen im Vergleich Klassisches Beispiel* VL-Sparen Bruttogehalt Zuzüglich VL Beitrag bav - 40 Umwandlung der VL in eine bav Zusätzlicher Beitrag bav aus Entgeltumwandlung - 35 Bruttogehalt gesamt Abzüge: Lohnsteuer und Soli Sozialversicherungsbeitrag VL - 40 Abzüge gesamt Nettoauszahlung Anlage in Altersversorgung }- 75 * Gerechnet wurde: Steuerklasse I (ohne Kirchensteuer); kinderlos, Lohnsteuertabelle Vorausgesetzt ist, dass der Tarifvertrag die Umwandlung der vermögenswirksamen Leistungen in eine bav zulässt. 7

8 Ihre Vorsorge ist bei uns in guten Händen Mit der Entscheidung für die LVM treffen Sie eine gute Wahl, wie hervorragende Ergebnisse in zahlreichen Unternehmensratings und Verbrauchertests gezeigt haben und da sind wir uns sicher noch zeigen werden. Aktuelle Beispiele: Wieder wird die LVM als einer der leistungsstärksten deutschen Versicherer ausgezeichnet (5 Sterne = Höchstnote) in der Zeitschrift WirtschaftsWoche (45/2014) und erhält die Gesamtnote sehr gut im Rating der ASSEKURATA (10/2014). Bedarfsgerechte Vorsorge braucht fachkundige Beratung. In der LVM-Versicherungsagentur in Ihrer Nähe erhalten Sie beides. Oder rufen Sie uns an: Telefon (0251) Telefax (0251) LVM Lebensversicherungs-AG LVM Pensionsfonds-AG LVM Unterstützungskasse GmbH Kolde-Ring 21, Münster W 8519 (01/2015)

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