KAPITEL 9: BANKWESEN GESCHÄFTE MACHEN IN GREATER PHOENIX, USA 9.1: DAS US-BANKENSYSTEM

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1 KAPITEL 9: BANKWESEN 9.1: DAS US-BANKENSYSTEM Anders als in vielen Ländern sind die Banken in den USA nicht in Staatsbesitz und werden nicht staatlich kontrolliert. Sie verwalten die Zahlungsmittel der Bürger, stellen Unternehmen und Personen Kredite zur Verfügung und bieten verschiedene Finanzdienstleistungen an. Die einzigen großen staatlichen Banken, die sich aktiv am Bankensystem beteiligen, sind die zwölf Federal Reserve-Banken, die als Zentralbank fungieren und die Richtlinien des Board of Governors des Federal Reserve-Systems umsetzen. Das Bankensystem der USA lässt sich in zwei große Gruppen einteilen: Geschäftsbanken und Sparkassen. Geschäftsbanken führen vorwiegend kommerzielle Transaktionen für Firmenkunden durch, obwohl sie auch Dienstleistungen für Privatpersonen anbieten. Die Hauptfunktion der Sparkassen war traditionell die Förderung privater Sparguthaben und die Finanzierung von Wohneigentum durch Vergabe von Darlehen. Ihre Aktivitäten haben sich jedoch mittlerweile ausgeweitet. Geschäftsbanken Geschäftsbanken arbeiten in den USA in einem dualen Regulierungssystem. Eine Geschäftsbank kann entweder auf Bundesebene durch den Comptroller of the Currency als National Bank oder durch den Bundesstaat, in dem sie aktiv sein möchte, als State Bank zugelassen werden. In beiden Fällen ist die Bank im Besitz ihrer Aktionäre. Beispiele für große Geschäftsbanken sind Citigroup, Bank of America und JPMorgan Chase & Co. National Banks müssen Mitglieder des Federal Reserve System sein. State Banks werden von den Behörden des Bundesstaats überwacht. Sie können Mitglied im Federal Reserve System werden, sind dazu aber nicht verpflichtet. National Banks müssen ihre Einlagen über den Bank Insurance Fund (BIF), der von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) geleitet wird, versichern. State Banks können ihre Einlagen über den Bundesstaat oder über den BIF versichern. Die Kapitalanforderungen sind zu gewissen Teilen vorgegeben. Alle kontoführenden Institutionen, auch die National Banks, müssen eine Geldreserve in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes der Einlagen (nach Maßgabe der Federal Reserve) bei der Federal Reserve Bank ihres Distrikts führen. Beschränkungen des Höchstzinssatzes, den Geschäftsbanken zahlen können, wurden abgeschafft. Um Unternehmen als Hauptkunden zu gewinnen, spezialisieren sich Geschäftsbanken in der Regel auf die Zulassung von Sichteinlagen und Termineinlagen von Unternehmen und die Vergabe von Geschäftskrediten. Sie engagieren sich auch im Privatkundengeschäft, indem sie Spareinlagen verwalten, Girokonten führen und Konsumentenkredite, Hypotheken und Darlehen an Kleinunternehmen vergeben. Geschäftsbanken haben häufig Abteilungen, die für die Vergabe internationaler Kredite, Akkreditive und Inkassi zuständig sind. Große Geschäftsbanken handeln in der Regel mit Devisen und bieten Treuhanddienste an. Sparkassen Sparkassen, die sich traditionell der eigenen Kommune und den Privatkunden zuwenden, nehmen verschiedene Organisationsformen an, wie genossenschaftliche Sparkasse oder Bausparkasse. Die Unterscheidungen sind allerdings in zunehmendem Maße nur noch von historischer Relevanz und verlieren an praktischer Bedeutung. Sparkassen können sich entweder im Besitz von Aktionären oder ihrer Einleger befinden. Sie können von einem Bundesstaat oder vom nationalen Office of Thrift Supervision zugelassen sein. National zugelassene Sparkassen müssen ihre Einlagen vom Savings Association Insurance Fund (SAIF) versichern lassen, der 2006 mit der BIF fusionierte und vom FDIC geführt wird. Vom Bundesstaat zugelassene Sparkassen können ihre Einlagen über den Bundesstaat oder über den SAIF versichern. 61

2 9.2: EINRICHTUNG EINES US-BANKKONTOS Um in den Vereinigten Staaten ein Bankkonto zu eröffnen, müssen einige allgemeine Informationen offengelegt werden. Die Einhaltung des United States Patriot Act verlangt von den Banken, Informationen zu sammeln, mit deren Hilfe sie ihre Kunden hinlänglich identifizieren können. Folgende allgemeine Informationen müssen der Bank mitgeteilt werden: Erforderliche Daten des Unternehmens bzw. der Person Rechtsgültiger Name des Kunden Name für Geschäftszwecke, falls zutreffend Rechtsform des Unternehmens Physische und postalische Adresse Steueridentifikationsnummer Organisationsstatus und Gründungsjahr Hauptsitzland (Sitz des Mutterunternehmens) und Land, in dem der Großteil der Geschäftsaktivitäten stattfindet (Umsätze) Land der Staatsbürgerschaft und Land, in dem sich die Vermögenswerte befinden Kapitalbeteiligung: Falls öffentlich: Land des Börsensitzes, Börse, Symbol 100-prozentige Tochtergesellschaft? Jahresumsatz: Art der Einnahmen Herkunft des Kapitals Erforderliche Personen- und Eigentumsdaten Primäre Kontaktdaten: Name Telefon Telefax Unterzeichnungsberechtigte Personen: Name(n) Titel Telefon Eigentumsverhältnisse (sowohl direkte als auch indirekte wirtschaftliche Eigentümer sind anzugeben): Hauptform (natürliche oder juristische Person) Hauptname (indirekt oder direkt) Erfordernisse und Durchführung der Finanzmittelverwaltung Angaben zu Geldmitteln: Anzahl und Volumen der Bareinlagen und deren Geschäftszweck Anzahl und Volumen der Barentnahmen und deren Geschäftszweck 62

3 ACH-(Automated Clearing House)-Aktivität Anzahl und Volumen der ACH-Aktivitäten und deren Geschäftszweck Internationale Aktivitäten und Länder, in die ACH-Transaktionen gesendet werden Internationale Überweisungen Anzahl und Volumen internationaler Überweisungen und deren Geschäftszweck Internationale Aktivitäten und Länder, in die Überweisungen gesendet werden Erforderliche Dokumentation Gründungsurkunde Formular W-9: Antrag auf Steueridentifikationsnummer und Bestätigung 9.3: FINANZMITTELVERWALTUNG Zur Finanzmittelverwaltung gehören in den Vereinigten Staaten alle Produkte und Dienstleistungen, die einer Bank für die Einziehung, Bearbeitung und Anwendung von Geld in jedem Unternehmen zur Verfügung stehen. Ein Sichteinlagenkonto bzw. Girokonto ist in der Regel der Mittelpunkt der Finanzmittelverwaltung. Daneben werden je nach den Bedürfnissen des Unternehmens oder der Person verschiedene Produkte und Dienstleistungen angeboten. Die Finanzmittelverwaltung umfasst auch den elektronischen Geldtransfer im In- und Ausland mittels elektronischer Überweisungen. Finanzmittelverwaltung Herkömmliche und elektronische Kontodienstleistungen o Forderungen und Verbindlichkeiten o Schließfächer o Visuelle Scheckerfassung o Bilderfassung am Arbeitsplatz o Kontoabstimmung Devisen o Spot- und Hedginglösungen o Arbeitsplatz- und Onlineplattformen zur Ausführung von Handelsgeschäften Liquidität o Lösungen zur Maximierung des Wertes der Barmittelbestände o Lösungen zur Verbesserung der Rendite der Barreserve Kreditkarten o Minimierung von Beschaffungs-, Debitoren- und Kreditorenkosten o Identifizierung von Einsparpotenzialen o Möglichkeiten der Nutzung von Online-Berichterstattung o Effektive Budgetverwaltung 63

4 Elektronischer Zahlungsverkehr Es gibt Formen des elektronischen Zahlungsverkehrs, die sich von einer Überweisung unterscheiden. Das Electronic Funds Transfer- (EFT)-System ist ein solches System. Dies ist das System, das Sie vielleicht nutzen, wenn Sie einem Gläubiger Ihre Kontonummer und Bankleitzahl geben und er die Summe von Ihrem Konto einzieht. EFT ist auch das System, das für manche Zahlungen genutzt wird, die über den Online-Zahlungsdienst einer Bank bezahlt werden. EFT-Transfers unterscheiden sich rechtlich grundlegend von Überweisungen. Eine EFT-Zahlung ist im Grunde ein persönlicher Scheck, während eine Überweisung eher ein elektronischer Bankscheck ist. In den Vereinigten Staaten werden derartige EFT-Transfers häufig als ACH-Transfers bezeichnet, weil sie über das Automated Clearing House durchgeführt werden. Ein wichtiger Unterschied zwischen ACH-Transfers und Überweisungen besteht darin, dass der Empfänger die Transaktion auslösen kann. Hierfür gibt es natürlich Einschränkungen, aber auf diese Weise werden beispielsweise automatische Zahlungen an Versorgungsunternehmen eingerichtet. 9.4: KREDITLÖSUNGEN Finanzdienstleister bieten eine große Bandbreite an Kreditlösungen an. Nachfolgend finden Sie einige gebräuchliche Beispiele: Kreditlinien Eine Kreditlinie ist hilfreich, wenn auf flexible Weise Arbeitskapital zur Verfügung stehen muss. Kreditlinien werden in der Regel aus den Barmitteln Ihres Unternehmens zurückgezahlt (d. h. aus den eingehenden Zahlungen) und können revolvierend oder nicht revolvierend sein: Mit einer revolvierenden Kreditlinie kann Ihr Unternehmen den Kredit laufend bis zum eingeräumten Höchstbetrag ausschöpfen, solange die Kreditvereinbarung besteht. Bei einer nicht revolvierenden Kreditlinie erhält Ihr Unternehmen den Kreditbetrag entweder in einer Summe oder in Teilzahlungen über einen gewissen Zeitraum hinweg. Sobald ein Betrag zurückgezahlt wird, verringert sich der verfügbare Kredit um diese Summe. Sie können eine Kreditlinie nutzen für die Finanzierung saisonaler Veränderungen von Lagerbestand und Zahlungseingängen die Wahrnehmung von Lieferantenangeboten nicht eingeplanten Geldbedarf Langfristige Kredite Langfristige Kredite sind Kredite, die in einem Betrag ausgezahlt und über einen vereinbarten Zeitraum hinweg zurückgezahlt werden. Sie können zur Finanzierung von Ausrüstungen oder einen Wechsel des Eigentümers, die Übernahme eines neuen Geschäfts oder andere langfristige Investitionen verwendet werden. Ein langfristiger Kredit hilft Ihnen bei der Verbesserung Ihrer Wettbewerbsfähigkeit durch Anschaffung der dafür benötigten Ausrüstungen und Anlagen der Vermehrung Ihres Arbeitskapitals, damit Ihr schnell wachsendes Unternehmen liquide bleibt der Maximierung der Rentabilität durch einen gut strukturierten langfristigen Kredit, dessen Rückzahlungsbedingungen mit Ihrem Cashflow abgestimmt sind 64

5 Vermögenswertgesicherte Finanzierung Mit Hilfe einer vermögenswertgesicherten Finanzierung kann Ihr Unternehmen den Wert seiner Anlagen nutzen, um seinen Finanzierungsbedarf zu decken. Dank spezieller Überwachung von Krediten und Sicherheiten stehen Ihnen Kredite offen, die ansonsten außerhalb Ihrer Möglichkeiten wären, weil hier nicht die traditionellen Kriterien für die Kreditvergabe berücksichtigt werden. Dadurch erhalten Sie mehr Flexibilität bei der Verfolgung Ihrer Ziele. Die Finanzierungsstrukturen können langfristige Kredite und revolvierende Kreditlinien beinhalten. Handelsfinanzierung Handelsfinanzierung versorgt Käufer und Verkäufer während einer Transaktion mit Liquidität, um das Arbeitskapital zu erhöhen und den Cashflow zu verbessern. Finanzinstitutionen stellen Mittel in Form von Krediten oder Ermäßigungen in einer Auszahlungshöhe bereit, die einem Prozentanteil (bis zu 100 Prozent) des Transaktionswertes entspricht, sowie mit einem Zinssatz, der die Bewertung des Risikos der Rückzahlung sowie die Fähigkeit des Geldgebers, eine Beteiligung an der Sicherheit der Transaktion zu sichern, widerspiegelt. Dokumentenakkreditiv: Sie können den Cashflow in den USA oder jedem anderen Land durch Import-, Export-, Standby- oder vorausbezahlte Akkreditive verbessern. Dokumenteninkasso: Beschleunigt die Abwicklung internationaler Handelsgeschäfte und senkt die Verkaufs- und Transferkosten für Waren und Finanzmittel. Kurzfristige Exportfinanzierung: Erhöht den verfügbaren Kredit für kurzfristige Exportfinanzierung Ihrer vermögensbasierte Kreditlinie durch Hinzufügung nicht versicherter ausländischer Forderungen zu den Sicherheiten. Mittelfristige Exportfinanzierung: Sind Sie ein US-Exporteur, können Sie Ihren ausländischen Kunden attraktive Kreditbedingungen und signifikant niedrigere Ausfallrisiken anbieten. Diese Exportfinanzierung deckt die meisten nicht mit einem Projekt verbundenen Kredite für den Export von Kapitalanlagen ab. Export-Import (Ex-Im) Bank Working Capital Guarantee-Programm: Beschleunigt die Zahlung von Exportgeschäften für Ihr Unternehmen. Holen Sie sich die Finanzierung internationaler Handelsgeschäfte einschließlich bereits laufender Transaktionen über Ihre Auslandsforderungen oder Ihren Lagerbestand. Dieses Finanzierungsprogramm für Vorausfuhr-Arbeitskapital wird über die Export-Import-Bank der Vereinigten Staaten angeboten. Eine Vielzahl anderer Kreditfazilitäten ist verfügbar, darunter Kreditkarten und Kredite, die in Verbindung mit der Small Business Administration angeboten werden, Ausrüstungsfinanzierung, Immobilienfinanzierung, Bankakzepte sowie komplexe Kapitalmarktlösungen. 9.5: INTERNATIONALE ÜBERWEISUNGEN Eine Vielzahl von Dienstleistungen ist erhältlich, um Unternehmen in den USA bei der Zahlung von Lieferanten oder der Übertragung von Finanzmitteln an Tochtergesellschaften in anderen Ländern zu unterstützen. Die Wahl der Übertragungsverfahren hängt häufig von der Dringlichkeit der Zahlung, dem Verhältnis zwischen den Parteien sowie dem Land, in dem der Empfänger seinen Sitz hat, ab. Überweisungen: Überweisungen funktionieren in die meisten Länder weltweit und stellen in der Regel eine pünktliche und zuverlässige Zahlung sicher. Überweisungen können via Bank oder einer Reihe von Onlinediensten durchgeführt werden. Dies ist oft die schnellste und sicherste Methode für weltweiten Geldtransfer ein- oder mehrmaliger Auslandszahlungen. 65

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