Zins-Cockpit 2013 Zins-Vergleich 2013 im Mittelstand Mittelständler verlieren Milliarden durch zu hohe Kreditzinsen
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- Brigitte Schräder
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1 Mehr Konzentration auf s Wesentliche: info-service für Mittelstand & Banken Schulz & Partner Lösungen für Mittelstand und Banken Studie Zins-Cockpit 2013 Zins-Vergleich 2013 im Mittelstand Mittelständler verlieren Milliarden durch zu hohe Kreditzinsen 1. Quartal
2 Zins-Vergleich 2013 im Mittelstand Mittelständler verlieren Milliarden durch zu hohe Kreditzinsen Im 4. Quartal 2012 entstand dem Mittelstand ein Zinsschaden von 1,1 Mrd.. Viele mittelständische Unternehmen vertrauen ihrer Hausbank zu sehr und scheuen den Vergleich bei der Konkurrenz. Bei bestehenden Betriebsmittelkrediten haben die Banken die Margen mit 0,81 % p.a. deutlich ausgeweitet. Nach der erneuten Leitzinssenkung im Juli 2012 sind die Zinsen für Betriebsmittelkredite und Investitionsdarlehen im letzten Quartal 2012 weiter gesunken. Trotz alledem entstand dem deutschen Mittelstand im letzten Quartal 2012 ein Zinsschaden von über 1,1 Mrd. durch zu hohe Zinsen für Betriebsmittelkredite im Bereich der Prolongationen. Dies ergab die aktuelle Studie Zins-Cockpit, welche von der Unternehmensberatung Schulz & Partner quartalsweise veröffentlicht wird. Studie rät zu einer stetigen Überprüfung der Kreditkonditionen. Meist entsteht der Zinsschaden durch eine unzureichende Überprüfung der Kreditkonditionen. Die mittelständischen Unternehmer müssen sich bewusst sein, dass auch im Bereich der Betriebsmittelkredite die Zinssätze stets in Bewegung sind. sagt Studienautor Alexander Reinhard. Innerhalb eines halben Jahres können sich die Zinssätze um über ein halbes Prozent verändern, worüber die Banken die Unternehmen in der Regel nur bei steigenden Zinsen informieren. Die Studienautoren empfehlen daher, die eigenen Kreditzinsen mit dem innerhalb der Studie festgelegten Fairen Zins zu vergleichen und gegebenenfalls bei der Bank nachzuverhandeln. Auch ist es hierfür wichtig sich stets ein Vergleichsangebot von einer anderen Bank einzuholen, was von vielen Mittelständlern auf Grund der langen Geschäftsbeziehungen zu den jeweiligen Hausbanken häufig nur unzureichend gemacht wird. Zins-Strategie Faire Zinsen auf einen Blick Kredit / Darlehen Art Fairer Zins Top-Zins Betriebsmittelkredit Neugeschäft/ Prolongation 2,40 % - 3,20 % p.a. 1,50% - 2,00 % p.a. Investitionsdarlehen Prolongation 3,20 % p.a. 2,00% - 2,30 % p.a. Quelle: Schulz & Partner 2
3 1. Zins-Strategie 2013 Ergebnisse des Zins-Cockpits Das Schulz & Partner Zins-Cockpit zeigt, dass Betriebsmittelkredite und Investitionsdarlehen im Durchschnitt mit einem Zins von 2,40% p.a. bis 3,20 % p.a. im 4. Quartal 2012 für den Mittelstand bereitgestellt worden sind. Daneben wird innerhalb der Studie der Top-Zins bei guter Unternehmensbonität und/ oder guter Besicherung des Kredits erhoben. Die Top-Zinsen bewegen sich im Dezember 2012 zwischen 1,5 % p.a. bis zu 2,3 % p.a.. 2. Zins-Cockpit Mittelstand der Zins-Check für faire Konditionen Das Zins-Cockpit Mittelstand wird von der Unternehmensberatung Schulz & Partner quartalsweise erhoben. Es wird ein deutschlandweit geltender Referenzzins - für Betriebsmittelkredite (bis 1 Jahr) sowie - für Investitionsdarlehen (Laufzeit 1 5 Jahre) ermittelt. Diese Stichprobe basiert auf den Meldungen der Deutschen Bundesbank sowie aller Banken, Sparkassen und Genossenschaftsbanken. Die regelmäßige Prüfung lohnt sich! Unternehmer und Mittelständler können mit Hilfe des Zins-Cockpits die aktuelle Zinsentwicklung selbst einschätzen und ihre eigene Zins-Strategie überprüfen. Mit dem Zins-Check können die angebotenen Zinsen mit einem fairen Referenzzins verglichen und der laufende Zinsaufwand bestmöglich reduziert werden. 3. Zins-Cockpit Mittelstand Aktuelle Entwicklung bei Neukrediten Mit dem Zins-Cockpit werden die laufenden Zinsen und Kreditzusagen im Neukreditgeschäft der Banken beobachtet. Die Entwicklung der Kreditzusagen zeigt den mittelständischen Unternehmern wie freundlich oder restriktiv die Kreditvergabe aktuell von Banken gehandhabt wird. Zins-Cockpit Mittelstand - Zinsen für neue Betriebsmittelkredite Ergebnis: 3
4 Ergebnis: Im 4. Quartal 2012 haben die Zinsen für neue Betriebsmittelkredite zwischen 2,07 % p.a. und 2,54 % p.a. verhältnismäßig stark geschwankt. Auch ist zu erkennen, dass zum ersten Mal im Jahr 2012 die Kreditzinsen leicht angestiegen sind. Ob sich hier bereits ein erster Trend zu weiteren Zinssteigerungen abzeichnet, wird maßgeblich von den weiteren Entscheidungen der EZB zur Zinspolitik abhängen. Zins-Cockpit Mittelstand - Kreditzusagen für neue Betriebsmittelkredite Ergebnis: Das Volumen der vergebenen Kredite schwankt stark. Im 4. Quartal 2012 hat sich das Volumen neu zugesagter Betriebsmittelkredite von 3,6 Mrd. im Oktober 2012 auf 6,0 Mrd. im Dezember 2012 erhöht. Insgesamt liegen die Neugeschäftsvolumina im Schnitt etwas hinter den Volumina des Vorjahres zurück. 4
5 4. Zins-Cockpit Mittelstand Aktuelle Entwicklung bei Alt-/Bestandskredite Mit dem Zins-Cockpit Mittelstand wird auch die Entwicklung bei Alt-/ Bestandskrediten beobachtet. Im Fokus der Untersuchungen stehen dabei die laufenden Zinsverlängerungen bei Betriebsmittelkrediten und Investitionsdarlehen. Damit erhalten die Unternehmen eine optimale Vergleichsmöglichkeit für die Zinsverhandlungen bei anstehenden Kreditprolongationen. 4.1 Betriebsmittelkredite Prolongationen im 4. Quartal 2011 Bestands-/Altkredite - Zinsen für Betriebsmittelkredite Betriebsmittelkredite Entwicklung der Bestandsvolumina 5
6 Ergebnis: Die Zinssätze für Bestands- und Altkredite im Bereich der Betriebsmittelkredite stabilisieren sich weiter und pendeln sich im Schnitt bei einem Wert von 3,17 % ein. Dies stellt gemessen an den Zinsstatistiken der letzten 10 Jahre einen Rekord dar. Trotz alledem sind die Zinsen im letzten Quartal 2012 nicht mehr weiter gesunken. Zwar ist momentan noch kein Gegentrend erkennbar, mit einer weiteren Senkung der Zinssätze ist momentan nicht mehr zu rechnen. Die Banken nützen weiterhin die für Kunden eigentlich sehr günstige Zinssituation um die eigenen Gewinnmargen im Bestandsgeschäft auszuweiten. Der Zinssatz fürbestandskredite liegt mit 3,17 % p.a. immer noch deutlich über den Zinsen für Neukredite mit durchschnittlich 2,36 % p.a.. Der Zinsunterschied beläuft sich somit im 4. Quartal 2012 auf 0,81 % p.a. zu Gunsten der Banken. Hieraus entsteht dem deutschen Mittelstand für die im 4. Quartal bestehenden Prolongationen ein jährlicher Zinsmehraufwand von über 1,1 Mrd.. (3. Quartal 2012: Zinsmehraufwand 1,23 Mrd. ) 4.2. Investitionsdarlehen mit Laufzeit 1 bis 5 Jahre Bestands-/Altkredite - Zinsen für Investitionsdarlehen 6
7 Investitionsdarlehen Entwicklung der Bestandsvolumina Ergebnis: Die Zinssätze für Investitionsdarlehen befinden sich im Gegensatz zu den Zinssätzen für Betriebsmittelkredite weiter im Sinkflug. Gegenüber dem 3. Quartal 2012 reduzierten sich die durchschnittlichen Zinssätze von 3,3 % p.a. um 0,2 % auf 3,1 % p.a. Einen Spitzenwert mit einem Zinssatz von 3,03 % p.a. erreichte der Monat Dezember. Damit können Investitionen so günstig wie noch nie finanziert werden. Ein finaler Trend ist hier noch nicht zu erkennen. Es ist durchaus möglich, dass sich die Zinssätze für Investitionskredite noch weiter nach unten bewegen werden. Die sinkenden Zinssätze sind zu einem gewissen Teil auch auf das weiterhin zurückhaltende Investitionsverhalten der Unternehmen zurückzuführen. Seit Dezember 2009 ist ein deutlicher Rückgang der Bestandsvolumina zu erkennen, welcher sich mit den nominalen Investitionsentwicklungen der mittelständischen Wirtschaft deckt. Insgesamt erreichen die Bestandsvolumina im 4. Quartal 2012 nur noch einen Wert von Mio.. und liegen somit zum ersten Mal wieder auf dem Krisenniveau vom Sommer
8 5. Zins-Cockpit Mittelstand der Check für einen fairen Zins! Mit dem Zins-Cockpit können Unternehmer die von Ihrer Bank angebotenen Zinsen auf Fairness prüfen. Alleine bei Betriebsmittelkrediten entstand dem Mittelstand im 4. Quartal 2012 noch ein Zinsschaden von über 1,1 Mrd. aufgrund unfairer Zinsen. Die regelmäßige Prüfung lohnt sich! Für Betriebsmittelkredite und Investitionsdarlehen steht mit dem Zins-Cockpit ein deutschlandweit geltender Referenzzins zur Verfügung. Die Unternehmen erhalten auf einen Blick Referenzzinssätze für anstehende Bankverhandlungen und können mit dem fairen Zins eine Menge Geld sparen! 8
9 Verfasser: Achim Schulz, Alexander Reinhard Über Schulz & Partner Schulz & Partner bietet Lösungen für Banken und Mittelstand an. In dem Experten-Netzwerk arbeiten Spezialisten mit langjähriger Berufserfahrung aus unterschiedlichen Dienstleistungs- und Industriesparten. Alle Kollegen haben ihr Geschäft von der Pike auf gelernt und sind seit vielen Jahren für den Mittelstand tätig. Wir unterstützen unsere Mandanten sowohl bei der Problemanalyse als auch beim Erarbeiten von Lösungsansätzen. Zu unseren besonderen Stärken zählen die Umsetzungsbegleitung und das Wertsteigerungs-/Turnaround-Management. Ziel ist es einen echten Mehrwert für unsere Kunden zu schaffen. Wir fangen da an, wo andere aufhören. Lösungsmaßnahmen, welche wir unseren Kunden empfehlen, setzen wir auch gemeinsam in der Praxis um. Am Erfolg lassen wir uns gerne messen. Wir sind belastbar, arbeiten mit Herzblut und lassen unsere Kunden nicht im Stich! Aufbau des Zins-Cockpits Mittelstand von Schulz & Partner Das Zins-Cockpit Mittelstand wurde von der Unternehmensberatung Schulz & Partner aufgebaut. Es basiert auf den monatlichen Erhebungen der Deutschen Bundesbank. Dabei wird für die EWU-Zinsstatistik eine Stichprobe aus den Meldungen von etwa 200 Kreditinstituten gezogen. Die Stichprobe berücksichtigt eine Kombination aus Bankengruppen (Großbanken, Landesbanken, Regionalbanken, Kreditgenossenschaften und Sparkassen) und regionalen Kriterien. Disclaimer/ Haftungsausschluss Das Zins-Cockpit von Schulz & Partner gibt die aktuellen Einschätzungen des Verfassers wieder. Grundlage dafür waren die etwa 200 befragten Kreditinstitute, welche für die EWU-Zinsstatistik herangezogen werden. Die Sekundärinformationen und ergänzenden Auswertungen basieren auf veröffentlichten Datenquellen sowie wissenschaftlichen Fachberichten. Die vorstehenden Angaben werden nur zu Informationszwecken und ohne vertragliche oder sonstige Verpflichtungen zur Verfügung gestellt. (Die Studie stellt keine Wertpapierberatung oder Wertpapierkauf-/Verkaufsempfehlung dar.) Für die Richtigkeit, Vollständigkeit oder Angemessenheit der vorstehenden Angaben oder Einschätzungen wird keine Gewähr übernommen. c Copyright 2013, Schulz & Partner, Konrad-Zuse-Platz 8, München Bei Verwendung der Ergebnisse aus unserem Zins-Cockpit ist wie folgt zu zitieren: Zins-Cockpit Mittelstand von Schulz & Partner, München,
10 Schulz & Partner Lösungen für Mittelstand und Banken Konrad-Zuse-Platz MÜNCHEN Tel.: +49 (0) Fax: +49 (0) service@sp-unternehmerforum.de Bahnhofstraße HANNOVER Tel.: +49 (0) Fax: +49 (0) th Floor, 1 Canada Square Canary Wharf E14 5AA LONDON United Kingdom contact@sp-partners.de Tel.: +44 (0) Fax.: +44 (0)
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