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1 Lebensversicherer Saarbrücken, März 2010

2 1 GESELLSCHAFT Telefon: Halbergstraße Telefax: Saarbrücken RATING Die (im Folgenden als CosmosDirekt Leben abgekürzt) erfüllt die Qualitätsanforderungen der Versicherungsnehmer nach Ansicht der ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur exzellent. Assekurata vergibt der CosmosDirekt Leben hierfür das Rating A++. Das Gesamtergebnis setzt sich aus folgenden Einzelergebnissen zusammen: Die Teilqualitäten Gewicht [%] Sicherheit exzellent 10 Erfolg exzellent 25 Gewinnbeteiligung/ Performance exzellent 30 Kundenorientierung sehr gut 25 Wachstum/ Attraktivität am Markt exzellent 10

3 2 UNTERNEHMEN Neben dem Qualitätsurteil ist eine Reihe von Unternehmensmerkmalen entscheidend dafür, ob ein Versicherungsunternehmen der richtige Ansprechpartner für einen Kunden ist. Geschäftsgebiet Das Geschäftsgebiet der CosmosDirekt Leben erstreckt sich satzungsgemäß auf das In- und Ausland. Der Geschäftsbetrieb ist auf die Bundesrepublik Deutschland beschränkt. Kundengruppen Das Produktangebot der CosmosDirekt Leben orientiert sich hauptsächlich am Bedarf von Privatkunden. Im Firmenkundengeschäft liegt der Schwerpunkt auf der arbeitnehmerfinanzierten Altersvorsorge. Geschäftsgegenstand Die CosmosDirekt Leben bietet die wesentlichen Arten der Lebensversicherung im Privatkundengeschäft einschließlich der Rentenversicherung sowie der Unfalltod- und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung an. Auch fondsgebundene Lebensversicherungen werden offeriert. Im Bereich der Risikolebensversicherung ist das Unternehmen in Deutschland Marktführer. Im Geschäftsmix der CosmosDirekt Leben dominieren nach Versicherungssummen die Risikolebensversicherungen mit mehr als 88 %, auf die kapitalbildenden Lebensversicherungen inkl. FLV entfallen etwa 12 % der Versicherungssumme. Die laufenden Prämieneinnahmen verteilen sich zu 51,47% auf Risikolebensversicherungen, gefolgt von den Einzel-Rentenversicherungen inklusive Versicherungen nach dem Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz mit 21,41%, Einzel-Kapitallebensversicherungen mit 14,01% und sonstigen Lebensversicherungen mit 13,07%. Auf die Kollektivversicherungen entfallen lediglich 0,04% der laufenden Bruttoprämien. Vertrieb Die CosmosDirekt Leben arbeitet als Direktversicherer. Die Kommunikation mit den Kunden erfolgt über Internet, , Telefon, Fax oder Brief. In Deutschland ist die CosmosDirekt Leben Marktführer unter den Direktversicherungsunternehmen. Konzernstruktur Die CosmosDirekt Leben wird in der Rechtsform der Aktiengesellschaft betrieben. Sie ist eine 100 %ige Tochtergesellschaft der Generali Deutschland Holding AG (im Folgenden Generali Deutschland genannt), die wiederum in den Konzern der italienischen Assicurazioni Generali SpA integriert ist.

4 3 Zwischen der Generali Deutschland und der CosmosDirekt Leben besteht ein Beherrschungs- und Gewinnabführungsvertrag. Größe Mit gebuchten Bruttoprämien in Höhe von 1.249,3 Mio. gehört die CosmosDirekt Leben im Geschäftsjahr 2008 zu den größeren deutschen Lebensversicherungsunternehmen. Im Bereich der Risikolebensversicherung ist die CosmosDirekt Leben Marktführer. Personal Die CosmosDirekt Leben beschäftigte im Jahresdurchschnitt 2008 insgesamt 1041 Mitarbeiter, von denen 33 Auszubildende waren. Vorstand Peter Stockhorst (Vorsitzender), Bernd Andres, Dr. Dr. Michael Fauser Aufsichtsrat Dietmar Meister (Vorsitzender)

5 4 SICHERHEIT Nach Ansicht von Assekurata weist die CosmosDirekt Leben eine exzellente Unternehmenssicherheit auf. Die Teilqualität Sicherheit dient der Beurteilung einer möglichen Existenzgefährdung eines Lebensversicherungsunternehmens. Im Vordergrund steht die Analyse der unternehmensspezifischen Risikolage sowie der Sicherheitsmittelausstattung zur Deckung von potenziellen Verlusten und Erfüllung der garantierten Leistungsversprechen. Darüber hinaus wird anhand von Szenariorechnungen eine Einschätzung der Risikotragfähigkeit vorgenommen. Schließlich ist eine Beurteilung des Risikomanagements Gegenstand der Prüfung. Sicherheitsmittel in diesem Sinne sind das Eigenkapital und die so genannten freien Rückstellungen für Beitragsrückerstattungen (freie RfB). Letztere sind zur Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer bestimmt, können mit Zustimmung der Aufsichtsbehörde jedoch auch zur Abwendung eines Notstandes herangezogen werden, um somit die Ansprüche der Versicherungsnehmer zu sichern. Die Sicherheitsmittelausstattung der CosmosDirekt Leben zeigt folgende Entwicklung: Sicherheitsmittel-Quote* Cosmos L 11,43 12,08 12,31 13,09 12,53 Markt 8,07 8,88 9,60 9,69 9,09 * [Eigenkapital + freie RfB] in % [Deckungsrückstellung ohne FLV und Ansammlungsguthaben] Die Sicherheitsmittel-Quote der CosmosDirekt Leben steigt im Zeitverlauf bis 2007 kontinuierlich an. In 2008 geht diese Quote analog zum Markt zurück. Wobei das Unternehmen seine überdurchschnittliche Positionierung halten kann. Trotz der Tatsache, dass in 2009 mit einem Rückgang der Sicherheitsmittelquote um circa einen Prozentpunkt zu rechnen ist, dürfte sich die CosmosDirekt Leben weiterhin überdurchschnittlich positionieren können. Mit der hohen Sicherheitsmittelausstattung trägt die Gesellschaft den künftigen Eigenmittelanforderungen (Solvency II) Rechnung. Bei der Beurteilung der Angemessenheit bestehender Sicherheitsmittel von Lebensversicherern ist es zudem wichtig, diese im Verhältnis zur bestehenden Risikolage zu betrachten. Dies wird durch Solvabilitätsdeckungsgrade, denen insbesondere aufsichtsrechtliche Bedeutung zukommt, zum Ausdruck gebracht. Hier werden die vorhandenen Eigenmittel ins Verhältnis zu einer risikobasierten Mindestanforderung gesetzt. Die CosmosDirekt Leben erfüllt die aufsichtsrechtlichen Solvabilitätsanforderungen zu 172,99 %. Für 2009 ist hier jedoch mit einem leichten Rückgang der Solvabilitätsbedeckung zu rechnen.

6 5 Daneben betrachtet Assekurata jene Risiken, die aus der Kapitalanlage resultieren. In die Bewertung fließen dabei neben der Portfoliostruktur auch Untersuchungen des Kapitalanlagemanagements sowie der vorhandenen Steuerungsinstrumente der Gesellschaft mit ein. Mittels eines Value-at-Risk-Ansatzes ermittelt Assekurata die Höhe des Kapitalanlagerisikos. Im Rahmen dessen untersuchen die Analysten die jeweiligen unter Risiko stehenden Teile der im Portfolio enthaltenen Anlageklassen. Auf Basis historischer Volatilitäts- und Korrelationsdaten dieser Anlageklassen wird jener Verlust aus den Kapitalanlagen errechnet, der mit einer Wahrscheinlichkeit von 99,5 % innerhalb eines Jahres nicht übertroffen wird. Dabei werden Diversifikationseffekte mit einbezogen. Die so ermittelte Risikoanforderung wird mit den vorhandenen Eigenmitteln abgeglichen. Für den in 2008 auf diese Weise erreichten Deckungsgrad der CosmosDirekt Leben vergibt Assekurata ein sehr gutes Urteil.

7 6 ERFOLG Die Erfolgslage der CosmosDirekt Leben ist zum gegenwärtigen Zeitpunkt nach Ansicht von Assekurata insgesamt als exzellent einzustufen. Die Wirtschaftlichkeit eines Unternehmens spiegelt sich in den von Assekurata untersuchten Kenngrößen zum Erfolg wider. Sie ist ausschlaggebender Faktor für die Wettbewerbspositionierung eines Versicherungsunternehmens im Marktumfeld. Letztlich stellt eine solide Erfolgssituation die Mittel bereit, die an die Versicherungsnehmer im Rahmen der Gewinnbeteiligung weitergereicht werden können. Gleichzeitig bildet der wirtschaftliche Erfolg die Basis für die künftige Existenzsicherheit des Anbieters. Der Gewinn eines Lebensversicherungsunternehmens setzt sich aus verschiedenen Erfolgskomponenten zusammen. So tragen neben Kosten- und Risikogewinnen vor allem die Erträge aus der Kapitalanlage zur Erfolgsentstehung bei. Als geeignete Messgröße für die Gesamterfolgssituation zieht Assekurata den Rohüberschuss heran. Er stellt den bilanziellen Jahresüberschuss vor Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer dar. Rohüberschuss in % der Kundenguthaben* Cosmos L 12,29 13,18 12,00 12,05 9,62 Markt 2,26 2,91 2,79 2,45 1,44 in % Umsatz** Cosmos L 36,92 37,92 37,14 39,06 34,31 Markt 13,15 16,29 17,18 15,71 10,27 * [Deckungsrückstellung ohne FLV + Ansammlungsguthaben] ** [gebuchte Bruttobeiträge abzgl. FLV Beiträge + Nettoerträge aus der Kapitalanlage] Die CosmosDirekt Leben kann ihren Rohüberschuss bis 2007 kontinuierlich steigern. In 2008 geht dieser infolge der Finanzmarktkrise analog zum Markt zurück. Diese Entwicklung spiegelt sich 2008 auch in abnehmenden Werten bei den Rohüberschusskennzahlen wider. Da der Rohüberschuss der CosmosDirekt Leben marktabweichend zu mehr als 90 % durch hohe Kosten- und Risikogewinne gespeist wird, zeigen sich die Auswirkungen der Verwerfungen am Kapitalmarkt hier weniger stark als bei anderen Marktteilnehmern. So erzielt die CosmosDirekt Leben sowohl gemessen am Kundenguthaben, als auch gemessen an den gebuchten Bruttoprämien weiterhin einen deutlich überdurchschnittlichen Rohüberschuss. Zur Beurteilung des Kapitalanlageerfolges stellt die Nettoverzinsung aus den Kapitalanlagen eine wichtige Größe dar, die allerdings durch bilanzpolitische Maßnahmen des Versicherers beeinflusst

8 7 sein kann. Assekurata untersucht daher im Rating weitere Kapitalanlagekennziffern auf der Basis interner Daten, um die Nachhaltigkeit des Erfolgsausweises zu überprüfen. Nettoverzinsung der Kapitalanlagen [%] Cosmos L 5,42 5,30 4,86 4,99 3,10 Markt 4,88 5,17 4,78 4,66 3,54 Entsprechend der allgemeinen Kapitalmarktentwicklung mit einem insgesamt gesunkenen Zinsniveau, zeigt auch die Nettoverzinsung der CosmosDirekt Leben im Beobachtungszeitraum einen abnehmenden Trend. Trotz dieser Entwicklung kann sich das Unternehmen im Zeitablauf insgesamt mit den ausgewiesenen Verzinsungen überdurchschnittlich im Markt positionieren. In 2008 weist die CosmosDirekt Leben mit 3,10 % erstmalig eine zum Marktdurchschnitt niedrigere Nettoverzinsung aus, allerdings ist für das abgelaufene Geschäftsjahr 2009 wieder mit einem leichten Anstieg zu rechnen. Durch den Bestandsschwerpunkt in der Risikoversicherung wird eine temporär unter dem Marktniveau liegende Nettoverzinsung die Erfolgssituation der CosmosDirekt Leben aber nur in einem geringen Maße beeinflussen. Bei der in 2008 ausgewiesenen Nettoverzinsung ist zu berücksichtigen, dass das Unternehmen von der Bilanzierungshilfe nach 341b Abs. 2 HGB Gebrauch gemacht hat. Die vermiedenen Abschreibungen entsprechen 3,41 % des Kapitalanlagebestands nach Buchwerten. Damit hat die CosmosDirekt Leben die in 2008 ausgewiesene Nettoverzinsung in einem sehr hohen Umfang gestützt. Zwischenzeitlich hat das Unternehmen die vermiedenen Abschreibungen jedoch wieder vollständig abgebaut. Anhand der Betriebskosten, bestehend aus Verwaltungs- und Abschlussaufwendungen, wird der wirtschaftliche Umgang mit den zur Verfügung stehenden Mitteln betrachtet. Betriebskosten Abschlusskostenquote* Cosmos L 1,99 1,78 2,11 2,58 2,10 Markt 4,57 5,48 4,76 5,12 4,73 Verwaltungskostenquote** Cosmos L 1,44 1,40 1,37 1,38 1,23 Markt 3,19 3,08 3,11 2,95 2,71 * [Abschlussaufwendungen in % Beitragssumme Neugeschäft] ** [Verwaltungsaufwendungen in % der gebuchten Bruttobeiträge]

9 8 Die niedrigen Abschluss- und Verwaltungskosten der CosmosDirekt Leben stützen das exzellente Urteil in der Teilqualität Erfolg. Nachdem sich die Abschlusskostenquote in 2007 kurzfristig auf 2,58 % erhöht hat, reduziert sich diese im Geschäftsjahr 2008 wieder auf das Niveau der Jahre vor Als Direktversicherer gehört die CosmosDirekt Leben zu den Lebensversicherungsunternehmen mit den niedrigsten Abschlusskosten im Markt. Auch in der Verwaltungskostenquote spiegelt sich die schlanke Kostenstruktur der CosmosDirekt Leben wider. Dabei gelingt es der Gesellschaft, die ohnehin schon deutlich unter dem Marktniveau liegenden Verwaltungskosten in 2008 nochmals deutlich zu senken. Die künftige Erfolgssituation der CosmosDirekt Leben ist in hohem Maße abhängig von der Entwicklung der versicherungstechnischen Erträge im engeren Sinne (Kosten-, Risikogewinne). Diese liegen bei der CosmosDirekt Leben aufgrund der vorteilhaften Kosten- und Risikostruktur seit Jahren stabil auf einem exzellenten Niveau. Es ist daher davon auszugehen, dass das Unternehmen weiter eine deutlich marktüberdurchschnittliche Ergebnissituation ausweisen wird.

10 9 GEWINNBETEILIGUNG/PERFORMANCE Assekurata bewertet die Gewinnbeteiligung der CosmosDirekt Leben gegenwärtig mit exzellent. Die Gewinnbeteiligung stellt aus Kundensicht ein zentrales Qualitätsmerkmal dar, weil sie die Höhe der Ablaufleistungen bzw. die zu zahlenden Nettoprämien bestimmt. Zur Beurteilung der Gewinnbeteiligung eines Lebensversicherers bedarf es einer Analyse der drei bestimmenden Gewinnbeteiligungskriterien: Höhe, Stabilität und Zeitnähe. Diese drei Bestimmungsgrößen stehen in einem Spannungsverhältnis zueinander, so dass die positive Ausprägung eines Merkmals oftmals zu einer geringeren Ausprägung bei einem anderen Kriterium führt. Höhe der Gewinnbeteiligung Die Höhe drückt sich in dem an die Versicherungsnehmer ausgeschütteten Rohüberschuss aus. Außerdem ist von Interesse, in welchem Umfang die Versicherungsnehmer an den erwirtschafteten Gewinnen beteiligt werden. Darüber hinaus werden für bestimmte Vertragstypen die Vergangenheitsrenditen betrachtet und die jährlichen Gewinnbeteiligungssätze in die Betrachtung einbezogen. An VN ausgeschütteter Rohüberschuss in % gesamter Rohüberschuss Cosmos L 97,06 96,87 96,51 96,34 93,11 Markt 93,81 92,71 92,45 91,60 87,73 in % Kundenguthaben* Cosmos L 11,93 12,77 11,58 11,61 8,95 Markt 2,12 2,70 2,58 2,33 1,26 * [Deckungsrückstellung ohne FLV + Ansammlungsguthaben] In 2008 hat die CosmosDirekt Leben insgesamt 389,4 Mio. an ihre Versicherungsnehmer ausgeschüttet. Im Verhältnis zum gesamten Rohüberschuss beträgt die Ausschüttungsquote damit 93,11 % bzw. stellt bezogen auf alle Kundenguthaben rechnerisch eine Verzinsung von 8,95 % dar. Wenngleich diese Kennzahlenausprägungen zum Vorjahr spürbar gesunken sind, zeigt sich in diesen Größen weiterhin eine im Vergleich zum Markt deutlich höhere Beteiligung der Kunden an den Überschüssen. Auch insgesamt fällt das Überschussniveau trotz einer leichten Annäherung an den Markt unverändert hoch aus. Mit der Höhe des an die Versicherungsnehmer ausgeschütteten Rohüberschusses kann sich die CosmosDirekt Leben auch zu Versicherungsunternehmen mit einer ähnlichen Bestandsstruktur sehr gut positionieren. Speziell für die kapitalbildenden Tarife untersucht Assekurata zur Bewertung der Höhe der Gewinnbeteiligung die Vergangenheitsrenditen unterschiedlicher Versicherungsverträge. Im Rahmen dieser Analyse erzielt die CosmosDirekt Leben marktüberdurchschnittliche Werte und positioniert sich so-

11 10 wohl zu den direkten Wettbewerbern als auch zum Markt überdurchschnittlich. Die Deklaration der laufenden Verzinsung für das Geschäftsjahr 2010 beträgt unverändert zum Vorjahr 4,25 % und liegt damit leicht über dem Marktniveau von 4,19 %. Zudem ist die sehr günstige Kostenstruktur weiterhin ein Garant dafür, dass sich die Ablaufrenditen der CosmosDirekt Leben auch weiterhin auf einem sehr guten Niveau bewegen dürften. Stabilität der Gewinnbeteiligung Die deklarierten Gewinnbeteiligungssätze sind von der jeweiligen Ertragslage abhängig und können daher im Zeitverlauf Schwankungen unterliegen. Lebensversicherer verfügen allerdings in der Regel über Mittel, mit denen sie Ertragsschwankungen für ihre Kunden ausgleichen können. Zur Stabilisierung der Gewinnbeteiligung können Lebensversicherungsunternehmen die disponiblen Teile der RfB und die Bewertungsreserven in der Kapitalanlage einsetzen. Diese Stabilisierungsmittel aus der disponiblen RfB zeigen bezogen auf den Wert der Gewinnbeteiligung des aktuellen Geschäftsjahres bei der CosmosDirekt Leben folgendes Bild: Stabilisierungspotenzial aus der RfB* Cosmos L 273,86 236,89 226,25 248,79 298,67 Markt 172,37 216,79 249,45 237,14 191,41 * Disponible RfB (ohne Schlussüberschussanteilsfonds) in % Gewinnbeteiligung des Geschäftsjahres exkl. Direktgutschrift Für die CosmosDirekt Leben, die ihren Geschäftsschwerpunkt in der Risikolebensversicherung hat, ist diese Kennziffer nur bedingt aussagekräftig. So finanziert das Unternehmen über eine sehr hohe Direktgutschrift mehr als drei Viertel des Überschusses aus dem aktuellen Jahresergebnis. Dabei bestimmt sich die Direktgutschrift zu mehr als 95 % aus Kosten- und Risikogewinnen der Risikoversicherungen. Damit decken die Stabilisierungspotenziale nur einen sehr kleinen Teil der tatsächlichen Gewinnbeteiligung ab. Die hohe Stabilität der Gewinnbeteiligung resultiert bei der CosmosDirekt Leben vielmehr aus der sehr sicheren Kalkulation und der günstigen Kostensituation des Unternehmens. Die CosmosDirekt Leben hat nach heutigem Stand auch mit ihrer Deklaration der laufenden Gewinnbeteiligung von 4,25 % für das Geschäftsjahr 2010 ein stabiles Gewinnversprechen abgegeben. Infolge der Verwerfungen an den Kapitalmärkten ist das Stabilisierungspotenzial aus stillen Reserven zum marktweit nahezu vollständig abgeschmolzen. So auch bei der CosmosDirekt Leben. Im abgelaufenen Geschäftsjahr ist es dem Unternehmen jedoch wieder gelungen, in einem geringen Umfang stille Reserven, die der Gesellschaft zur Stabilisierung der Gewinnbeteiligung theoretisch zur Verfügung stehen, aufzubauen.

12 11 Zeitnähe der Gewinnbeteiligung Die Zeitnähe der Gewinnbeteiligung als ein weiteres wichtiges Beurteilungskriterium in der Teilqualität Gewinnbeteiligung bewertet Assekurata bei der CosmosDirekt Leben als exzellent. In ihrem Kerngeschäft, der Risikolebensversicherung, gewährt die Gesellschaft die Überschüsse unmittelbar aus dem laufenden Jahresergebnis. Auch bei den kapitalbildenden Tarifen erfolgt der Großteil der Gewinnbeteiligung über die Direktgutschrift. Die Höhe der gewährten Schlussgewinnanteile bei kapitalbildenden Versicherungen, die zu Lasten der laufenden Gewinnbeteiligung aufgebaut werden, betont die CosmosDirekt Leben stärker als der Markt. Zudem werden die Schlussgewinne bei vorzeitiger Vertragsauflösung und im Leistungsfall nur in den letzten Jahren vor Vertragsablauf anteilig gewährt. Im Gegenzug verzichtet die CosmosDirekt Leben aber auf Stornoabschläge. Ebenso spiegeln sich in den hohen Garantiewerten ein schneller Aufbau der Sparguthaben und damit auch eine zeitnahe Gewinnbeteiligung wider.

13 12 KUNDENORIENTIERUNG Die CosmosDirekt Leben zeichnet sich nach Ansicht von Assekurata durch eine sehr gute Kundenorientierung aus. Das Resultat dieser Teilqualität setzt sich aus den Ergebnissen einer turnusgemäß durchgeführten Kundenbefragung und den zugehörigen Potenzialfaktoren zusammen. Das Ergebnis der im Auftrag von Assekurata durchgeführten Kundenbefragung basiert auf einem Kundenzufriedenheitsindex und einem Kundenbindungsindex. Hinsichtlich sämtlicher Bestandteile der beiden Indizes erzielt die CosmosDirekt Leben zum Teil deutlich bessere Bewertungen als der Durchschnitt der von Assekurata gerateten Lebensversicherer (Assekurata-Durchschnitt). So äußerten sich mit 70,3 % deutlich mehr CosmosDirekt Leben-Kunden vollkommen bzw. sehr zufrieden mit dem Unternehmen, als im Assekurata-Durchschnitt (52,2 %). Beim Kundenbindungsindex erreicht die CosmosDirekt Leben die höchste Ausprägung in der Kündigungsresistenz. So geben 87,6 % der Befragten an, noch nicht darüber nachgedacht zu haben, ihre Versicherung bei der CosmosDirekt Leben zu kündigen oder ruhen zu lassen, während der Assekurata-Durchschnitt hier auf einen Wert von 78,2 % kommt. In der qualitativen Analyse zur Kundenorientierung zeichnet sich die CosmosDirekt Leben durch insgesamt sehr gute Kundenorientierungspotenziale aus. So verfolgt das Unternehmen eine an den Bedürfnissen und Serviceerwartungen der Kunden ausgerichtete Personalpolitik. Dies zeigt sich beispielsweise in einer 24-stündigen Servicebereitschaft. Dabei kann der Personaleinsatz stets flexibel dem zu erwartenden Anrufaufkommen angepasst werden, sodass die Kunden bei der CosmosDirekt Leben rund um die Uhr eine angemessene Anzahl an Ansprechpartnern vorfinden. Auch in Bezug auf die Beratungsqualität setzt die Gesellschaft auf eine hohe Kundenorientierung. Um diese auch gewährleisten zu können, bietet die Gesellschaft ihren Mitarbeitern Aus- und Weiterbildungsmöglichkeiten beispielsweise zu Fachthemen sowie arbeitsmethodischen Themen an. Zudem trägt eine Umstrukturierung im Kunden-Service-Center ebenso wie eine Modernisierung der Telefonanlage dazu bei, in der Kommunikation stärker den Kundenbedürfnissen gerecht zu werden. Desweiteren investiert die CosmosDirekt Leben verstärkt in eine Optimierung und Verbesserung des Internetauftritts. Hier ist vor allen Dingen die kundenfreundliche Gestaltung der Homepage mit Online-Rechner, Online- Anträgen bzw. einer technisch unterstützten Angebotserstellung sowie einem Online-Beratungscenter zu produktrelevanten Themen zu nennen. In der Produkt- und Sortimentspolitik verfolgt die CosmosDirekt Leben durch die Erweiterung und Verbesserung ihres Programms das Ziel, bedarfsgerechte Vorsorgelösungen für ihre Kunden anzubieten. Im Vertrieb wird die Service- und Beratungsqualität durch die Einstellung von speziell ausgebildeten Lebensversicherungs- und bav-spezialisten kontinuierlich gesteigert.

14 13 WACHSTUM/ATTRAKTIVITÄT IM MARKT Das Wachstum bzw. die Attraktivität im Markt der CosmosDirekt Leben bewertet Assekurata mit exzellent. In dieser Teilqualität geht es um die Beurteilung der Attraktivität eines Versicherers aus Kundensicht. Wachstumskennzahlen sind hierzu in der Regel eine geeignete Messgröße, da eine hohe Marktattraktivität, z.b. aufgrund eines guten Preis-Leistungs-Verhältnisses, häufig zu hohem Wachstum führt. Die rein quantitative Betrachtung anhand der Bruttoprämien und der Versicherungssummen wird um eine Untersuchung zur Wachstumsqualität erweitert. Hierbei geben Stornoquoten und das Abgangs- Zugangs-Verhältnis Auskunft über die Nachhaltigkeit des Wachstums. Die zukünftigen Wachstumschancen werden anhand relevanter Einflussfaktoren für das Wachstum analysiert. Quantitatives Wachstum Zuwachsraten Bruttoprämien in % Cosmos L 13,95 20,07 8,15 6,28 6,71 Markt 1,41 5,42 2,84 0,42 1,48 Zuwachsrate Versicherungssumme in % Cosmos L 11,08 10,26 6,88 5,50 3,71 Markt 6,89 1,61 2,28 2,03 2,01 Das Beitragswachstum fällt bei der CosmosDirekt Leben im gesamten Betrachtungszeitraum deutlich marktüberdurchschnittlich aus und wird von Assekurata mit exzellent beurteilt. Wenngleich die Zuwachsraten der CosmosDirekt Leben sich in den vergangenen Jahren dem Marktniveau nähern, übersteigen diese unverändert deutlich die im Markt erzielten durchschnittlichen Zuwachsraten. Wachstumsnachhaltigkeit Gesamter Abgang zu gesamtem Zugang in % Cosmos L 27,98 25,55 37,96 48,90 54,65 Markt 70,32 105,15 98,96 102,12 100,13 Stornoquote in % Cosmos L 2,49 2,27 2,47 2,86 3,14 Markt 5,50 4,99 5,11 4,99 5,55 Flankiert wird das hohe Bestandswachstum durch sehr positive Kennzahlen zur Wachstumsnachhaltigkeit. Sowohl die Stornoquote als auch das Verhältnis von Abgängen zu Zugängen sind vergleichsweise gering.

15 14 Für die künftige Wachstumsentwicklung sind verschiedene Faktoren von Bedeutung. Hier bestehen für die CosmosDirekt Leben erhebliche Wachstumschancen, die sich aus der exzellenten Wettbewerbsposition der Produkte und dem Ausbau der Geschäftstätigkeit im Bereich der staatlich geförderten Altersvorsorgeprodukte ergeben. Mit dem Vertriebsansatz, die Marke CosmosDirekt über eine hohe Medienpräsenz weiterhin positiv im Markt zu platzieren, dürfte auch der Bekanntheitsgrad ansteigen und damit die hohen Wachstumspotenziale stützen.

16 15 RATINGMETHODIK UND RATINGVERGABE Methodik Beim Assekurata-Rating handelt es sich um eine Beurteilung, der sich die Versicherungsunternehmen freiwillig unterziehen. Die Bewertung basiert in hohem Maße auf vertraulichen Unternehmensinformationen und nicht nur auf veröffentlichtem Datenmaterial. Das Gesamtrating ergibt sich durch Zusammenfassung der Einzelergebnisse von fünf Teilqualitäten, die aus Kundensicht zentrale Qualitätsanforderungen an ein Versicherungsunternehmen darstellen. Für Lebensversicherer handelt es sich dabei im Einzelnen um: Unternehmenssicherheit Wie sicher ist die Existenz des Versicherers? Erfolg Wie erfolgreich wirtschaftet der Versicherer mit den Kundengeldern? Gewinnbeteiligung/Performance Wie hoch, stabil, zeitnah und ambitioniert ist die Gewinnbeteiligung der Versicherungsnehmer? Wie kundenfreundlich sind die fondsgebundenen Versicherungsprodukte gestaltet und wie hoch ist die Performance der dahinter liegenden Investmentanlage? Kundenorientierung Welchen Service bietet der Versicherer den Kunden? Wachstum/Attraktivität im Markt Wie attraktiv ist der Versicherer aus Sicht der Verbraucher? Geprüft werden die Teilqualitäten anhand umfangreicher Informationen. Hierzu gehören eine systematische und detaillierte Kennzahlenanalyse auf Basis der internen und externen Rechnungslegung, ausführliche Interviews mit den Mitgliedern des Vorstands der Gesellschaft und eine empirische Kundenbefragung für die Ermittlung der Kundenzufriedenheit und der Kundenbindung. Zu diesem Zweck wird eine Stichprobe von 800 Kunden gezogen und von einem professionellen Marktforschungsinstitut telefonisch befragt. Die Zufriedenheit der Kunden wird in unterschiedlichen Detaillierungsgraden gemessen. Einerseits befragt Assekurata die Kunden nach ihrer allgemeinen Zufriedenheit mit dem Unternehmen, andererseits erfassen die Rating-Analysten die Zufriedenheit in Bezug auf spezielle Bereiche. Sowohl die Kundenzufriedenheit als auch die Kundenbindung fließen in Form von Indizes in das Gesamturteil der Kundenbefragung ein.

17 16 Gesamturteil Die einzeln bewerteten Teilqualitäten werden abschließend mittels des Assekurata-Ratingmodells zu einem Gesamturteil zusammengefasst. Hierbei werden unterschiedliche Gewichtungen zugrunde gelegt (vgl. nachfolgende Tabelle). Das Ratingteam fasst die Ergebnisse der Teilqualitäten in einem Ratingbericht zusammen und legt diesen dem Ratingkomitee als Ratingvorschlag vor. Teilqualität Sicherheit Erfolg Gewinnbeteiligung/ Performance Kundenorientierung Wachstum/ Attraktivität im Markt Gewichtung [%] Die Teilqualität Sicherheit erhält bei Ratings von Lebensversicherern ein vergleichsweise geringes Gewicht. Dieses erklärt sich aus der engen Verbindung zu den höher gewichteten Teilqualitäten Gewinnbeteiligung/Performance und Erfolg, in denen Erfolgsrisiken, die in der Lebensversicherung eine besondere Bedeutung haben, eingehend analysiert und bewertet werden. Sie dienen als Frühwarnindikatoren für Sicherheitsrisiken und den potenziellen Einsatz von Sicherheitsmitteln im Verlustfall. Die Gewichtungsfaktoren der Teilqualitäten Gewinnbeteiligung/Performance und Erfolg sind wechselseitig dynamisch. Ab einem Bestandsanteil des fondsgebundenen Lebensversicherungsgeschäfts von mehr als 25 % steigt das Gewicht der Teilqualität Gewinnbeteiligung/Performance schrittweise an, während sich das der Teilqualität Erfolg im Gegenzug reduziert. Diese Vorgehensweise geht darauf zurück, dass bei der fondsgebundenen Lebensversicherung das Sparkapital in Fonds auf Rechnung und Risiko der Versicherungsnehmer angelegt wird. Die Erfolgslage des Versicherers hat hier für das Versichertenkollektiv eine deutlich geringere Bedeutung als in der klassischen Lebensversicherung. Die aus Kundensicht relevanten Qualitätsaspekte für das fondsgebundene Geschäft eines Anbieters werden, sofern der Bestandsanteil 25 % übersteigt, einer speziellen Prüfung in der Teilqualität Gewinnbeteiligung/Performance unterzogen. Sie gehen über den variablen Gewichtungsfaktor der Teilqualität mit einem ihrer Bestandsbedeutung angemessenen Gewicht in das Gesamturteil ein. Unabhängig von den Gewichtungsfaktoren erfahren die Ergebnisse der Kundenorientierung und Sicherheit eine besondere Bedeutung. Falls eines dieser Kriterien schlechter als noch zufriedenstellend ausfällt, wird das Gesamtrating auf diesen Wert herabgestuft (sogenannter Durchschlageffekt).

18 17 Ratingkomitee Das Assekurata-Rating ist ein Expertenurteil. Die Ratingvergabe erfolgt durch das Ratingkomitee. Es setzt sich aus den beteiligten Analysten, den Geschäftsführern der Assekurata und externen Experten zusammen. Das Ratingkomitee prüft und diskutiert den Vorschlag. Das endgültige Rating muss mit Einstimmigkeit beschlossen werden. Ratingvergabe Das auf Basis des Assekurata-Ratingmodells einstimmig beschlossene Rating führt zu einer Positionierung des Versicherungsunternehmens innerhalb der Assekurata-Ratingskala. Diese unterscheidet elf Qualitätsurteile von A++ (exzellent) bis D (mangelhaft). Assekurata stellt mit einem Rating keine Bewertungsrangfolge auf. A++ A+ A A- B+ B B- C+ C C- D exzellent sehr gut gut weitgehend gut voll zufriedenstellend zufriedenstellend noch zufriedenstellend schwach sehr schwach extrem schwach mangelhaft Die einzelnen Qualitätsklassen können einfach, mehrfach oder nicht besetzt sein. Hierbei können die Versicherungsunternehmen innerhalb der Bandbreite der Qualitätsklassen unterschiedlich positioniert sein. Beispielsweise kann ein Versicherer mit sehr gut (A+) bewertet sein und sich an der Grenze zu exzellent (A++) befinden, während ein anderer ebenfalls mit A+ bewerteter Versicherer an der Grenze zu gut (A) liegen kann. Dies gilt auch für die Bewertung der einzelnen Teilqualitäten.

19 18 WICHTIGE HINWEISE HAFTUNGSAUSSCHLUSS Die ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH übernimmt keine Haftung für die hier veröffentlichten Informationen. Sofern Einschätzungen zur zukünftigen Entwicklung abgegeben werden, basieren diese auf unserer heutigen Beurteilung der aktuellen Unternehmens- und Marktsituation. Diese können sich jederzeit verändern. Daher ist auch der Ausblick unverbindlich. Diese Publikation ist weder als Aufforderung, Angebot oder Empfehlung zu einem Vertragsabschluss mit dem untersuchten Unternehmen noch zu einem Erwerb oder zur Veräußerung von Finanzanlagen oder zur Vornahme sonstiger Geldgeschäfte im Zusammenhang mit dem untersuchten Unternehmen zu verstehen. Das Rating basiert grundsätzlich auf Daten, die der Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH von Dritten zur Verfügung gestellt wurden. Obwohl die von Dritten zur Verfügung gestellten Informationen sofern dies möglich ist auf ihre Richtigkeit überprüft werden, übernimmt die Assekurata Assekuranz Rating-Agentur GmbH keine Verantwortung für die Richtigkeit, Verlässlichkeit und die Vollständigkeit dieser Angaben. ASSEKURATA Assekuranz Rating-Agentur GmbH Venloer Str , Köln Telefon Telefax Internet:

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