Berufsunfähigkeitsabsicherung

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1 19,80 Euro Durchblick Berufsunfähigkeitsabsicherung Stand: 09/2011 Komplexe Themen verständlich und klar Joachim Dolatschko Nathalie Dolatschko I h r e U n a b h ä n g i g k e i t s e r k l ä r u n g

2 Berufsunfähigkeitsabsicherung Komplexe Themen verständlich und klar Joachim Dolatschko, Nathalie Dolatschko Inhalt A. Wie diese Broschüre zu nutzen ist... 4 B. Zu den Autoren... 4 C. fc finanz consult Das unterschätzte Risiko Die Geschichte von Hans und Franz Was sagt die Statistik Wahrscheinlichkeit bis 65 berufsunfähig zu werden Ursachen die zur Berufsunfähigkeit führen Möglichkeiten der Absicherung Deutsche Rentenversicherung (DRV) Wann erhalte ich eine Erwerbsminderungs-Rente Was ist versichert? Wie hoch ist die Erwerbsminderungsrente? Welche privaten Versicherungskonzepte gibt es Berufsunfähigkeitsabsicherung Erwerbsunfähigkeitsversicherung Dread-Desease-Versicherung (DDV) Grundfähigkeiten Unfallversicherung Fazit

3 3. Vertragsarten Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung Die BUZ zu einer Risikolebensversicherung Die BUZ zu einer Lebens- oder Rentenversicherung Die Auswahl der richtigen Gesellschaft Beitrag Das Eintrittsalter Berufsgruppenrisiko Gesundheitszustand Einschub: Dynamik und Inflation Beitragsdynamisierung Leistungsfalldynamik Welcher Versicherer hat die besten Bedingungen Abstrakte und konkrete Verweisung Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung Flexibilität Stundung der Beiträge während der Prüfung des Anspruches Meldefristen Verkürzung des Prognosezeitraumes auf sechs Monate Weltweiter Versicherungsschutz Beitragserhöhung Kleines Fazit Unternehmensrating im BU-Bereich Solidität Kompetenz Antragsfragen Steuer und Krankenversicherung Fazit D. Anhang E. Abkürzungsverzeichnis

4 A. Wie diese Broschüre zu nutzen ist B. Zu den Autoren Die Reihe Durchblick soll Ihnen einen schnellen Überblick über das jeweilige Titelthema geben. Die Kunst besteht hier in der Vereinfachung. Mit Hilfe von Tabellen und Grafiken sollen komplizierte Zusammenhänge schnell und einfach dargestellt werden. Die Aufteilung der Seiten ist so gewählt, dass Sie links den Text, die Tabellen oder die Grafiken finden. In der rechten Spalte finden Sie dann eine kurze Zusammenfassung des Absatzes. Beispiel Wenn Sie dieses Symbol auf der rechten Seite finden, bedeutet das, dass auf dieser Höhe eine kurze Erklärung steht. Bei diesem Symbol finden Sie Beispiele zum besseren Verständnis. Den Fachleuten unter den Lesern möchte ich sagen, dass wir in der Reihe Durchblick versuchen, die Themen verständlich zu formulieren. Dabei verlieren die verwendeten Begriffe einiges an Genauigkeit hinsichtlich dessen, was der Gesetzgeber meint. Im Zusammenhang mit der Verständlichkeit nehme ich das aber bewusst in Kauf. Der Autor Joachim Dolatschko, Jahrgang 1956, ist Diplom- Kaufmann und CFP Certified Financial Planner. Er ist seit 1981 in der Kapitalanlage- und Altersvorsorgeberatung tätig. Seit 1994 arbeitet er als Geschäftsführender Gesellschafter der fc finanz consult, einem unabhängigen Finanzmakler-Unternehmen in München. Insofern bringt diese Schriftenreihe einen guten Durchblick zum jeweiligen Thema, ersetzt aber keinesfalls eine fundierte Anlageberatung. Wenn Sie Vorschläge zur Erweiterung oder zur Intensivierung einzelner Themenbereiche haben, dann bitte ich Sie sich per , unter dem Begriff Durchblick, mit mir in Verbindung zu setzen. Und nun wünsche ich Ihnen viel Spaß beim Lesen. Joachim Dolatschko Alle Rechte, insbesondere das Recht der Vervielfältigung und Verbreitung sowie der Übersetzung, sind vorbehalten. Kein Teil der Broschüre darf in irgendeiner Form ohne schriftliche Genehmigung der fc finanz consult reproduziert oder unter Verwendung elektronischer Systeme gespeichert, verarbeitet, vervielfältigt oder verbreitet werden. Haftungsausschluss: Sämtliche Inhalte dieses Buches wurden nach bestem Wissen und Gewissen recherchiert und sorgfältig geprüft. Dennoch kann für die Richtigkeit der Angaben keine Gewähr übernommen werden. Weder die Autoren noch die fc finanz consult haften für nachteilige Auswirkungen, die in einem direkten oder indirekten Zusammenhang mit Informationen stehen, die in dieser Broschüre enthalten sind. Die Co-Autorin Nathalie Dolatschko, Jahrgang 1983 hat Politik- und Wirtschaftswissenschaften studiert. Derzeit arbeitet sie als Senior Analystin bei einem Private Equity Dachfonds. C. fc finanz consult Die fc finanz consult Maklergesellschaft mbh wurde am gegründet. Die beiden Alleineigentümer und Gesellschafter-Geschäftsführer, Wolfgang Polta und Joachim Dolatschko verfügen über jahrzehntelange Erfahrung in der Anlagen- und Finanzplanung. Besonderen Wert legt das Unternehmen auf seine Unabhängigkeit. Nur wer unabhängig ist, kann auch unabhängig beraten. Was zählt, ist Ihr persönlicher Finanzerfolg. 4

5 1. Das unterschätzte Risiko Ich darf Sie zu Ihrem Entschluss beglückwünschen, sich mit Ihrer Berufsunfähigkeitsabsicherung zu beschäftigen. Verbraucherzentralen sind der Meinung, dass die Absicherung dieses Risikos ein absolutes MUSS ist. Warum ist das so? Hierzu eine kleine Geschichte Die Geschichte von Hans und Franz Hans und Franz sind gleich alt. Hans hat Jura und Franz Informatik studiert. Im Jahr 2005 machen Sie Ihren Abschluss. Drei Jahre später, im jungen Alter von 27, treffen sich beide in der Reha wieder. Die Prognose für beide: dauerhafte Berufsunfähigkeit. Sie unterhalten sich über ihre finanzielle Zukunft. Hans: Ich habe während meines Referendariats einen Riestervertrag abgeschlossen, da ich dachte es sei sinnvoll etwas für die Altersvorsorge zu tun. Über die Möglichkeit meine Arbeitskraft privat abzusichern habe ich damals nicht nachgedacht. Ich war ja gesund und dachte, was soll mir schon passieren. Da ich meine Wartezeit in der Deutschen Rentenversicherung noch nicht erfüllt habe, bekomme ich nicht mal eine Erwerbsminderungsrente. Meine Ersparnisse sind bald aufgebraucht, weil die Krankenkasse nach 6 Monaten die Zahlung eingestellt hat. Beispiel Franz entgegnet: Ich habe gleich nach dem Studium eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen und zwar in Höhe meines Nettoeinkommens. Die Altersversorgung war mir damals noch nicht so wichtig. Ich bekomme bis zum Rentenalter eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente. Die Rente ist so hoch, dass ich davon noch etwas für meine Altersversorgung zurücklegen kann. Was denken Sie, lieber Leser, liebe Leserin, welcher der beiden hat vernünftiger gehandelt? Sehen wir uns die finanziellen Folgen von Hans noch im Detail an: Hans wurde zwischenzeitlich von seinem Arbeitgeber gekündigt. Deswegen hat er eigentlich Anspruch auf Grundsicherung (entspricht der Sozialhilfe) in Höhe des Regelsatzes 1 von 359 Euro. Zusätzlich würde er die Kosten für einen angemessenen Wohnraum bekommen. Allerdings lebt Hans schon seit 2 Jahren mit seiner Freundin zusammen. Das Sozialamt betrachtet beide als Bedarfsgemeinschaft 2. Deshalb wird das Einkommen der berufstätigen Freundin angerechnet. Das führt dazu, dass Hans keine Grundsicherung erhält. Aber auch wenn seine Freundin nicht arbeiten würde, müsste Hans zuerst sein Vermögen aufbrauchen, bevor 1 Das ist der Regelsatz seit ; siehe auch 42 SGB XII; der Regelsatz steigt in gleicher Höhe wie die Renten der DRV (Deutsche Rentenversicherung) 2 Näheres zur Bedarfsgemeinschaft unter 5

6 er Grundsicherung erhält. Um die Grundsicherung zu erhalten, dürfte er maximal 2600 Euro Vermögen 3 auf der hohen Kante haben. Hans würde aber auch in diesem Fall keine Grundsicherung bekommen, weil seine Eltern mehr als Euro im Jahr verdienen 4. Die einzige Hoffnung, die ihm bleibt, ist, dass er sich gesundheitlich wieder so erholt, dass er wenigstens einen gering qualifizierten Beruf ausüben kann. Das ist aber ungewiss. Wie ist die Situation bei Franz? Franz erhält, für die nächsten 40 Jahre Gesamtrenten in Höhe von 2,3 Millionen Euro 5. Einen Teil der Rente verwendet er für den Aufbau einer Altersversorgung. Der Unterschied ist gewaltig Wie Sie sehen sind die Unterschiede enorm. Franz hat seinen Lebensstandard gesichert. Hans ist durch eine kleine Fehlentscheidung zum Berufsanfang in die soziale Abwärtsspirale gerutscht. Leider ist es oft Realität, dass junge Menschen zunächst anfangen ihre Altersvorsorge aufzubauen und dann erst ihre Arbeitskraft absichern. Wie ich meine eine fatale Fehlentscheidung. Niemand käme auf die Idee beim Bau eines Hauses beim Dach anzufangen. Jeder Architekt und jeder Maurer wird Ihnen empfehlen bei den Fundamenten anzufangen. Und so ist es auch richtig. Ein weiteres Problem ist, dass nur knapp 17% der Berufstätigen überhaupt eine private Berufsunfähigkeitsrente haben 6. Das ist insofern kurios, weil z.b. 75% der Haushalte eine Hausratversicherung haben. Der maximal mögliche Schaden des Hausrats ist auf die Versicherungssumme begrenzt, die überwiegend weit unter Euro liegt. Am Beispiel von Franz haben wir aber gesehen, dass die Summe des Einkommens das im Fall einer Berufsunfähigkeit nicht mehr erzielt werden kann, schnell in die Millionen geht. Nur 17% der Berufstätigen haben eine private BU-Absicherung Finden Sie es nicht auch erstaunlich, dass Menschen kleine Risiken gerne absichern, aber bei existentiellen Risiken die Augen verschließen? In dieser Durchblick-Reihe werde ich mich komplett dem Thema Berufsunfähigkeit (BU) widmen. Ich möchte Ihnen einen objektive Überblick geben wie häufig die BU überhaupt vorkommt warum die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung keine Berufsunfähigkeitsabsicherung ist 3 Details siehe 90 SGB XII, oder Erwerbsminderung 4 43 Abs. 2 SGB XII 5 40 Jahre x 12 Monate x Euro. Außerdem hatte er eine garantierte Rentensteigerung von 2% p.a. vereinbart. Zusätzlich wurde eine Rentenbonus von 2% p.a. berücksichtigt. Siehe hierzu auch Kapitel X.X 6 map-report, Manfred Poweleit, die 5,7 Millionen Hausfrauen nicht mitgerechnet 6

7 warum eine Dread Desease oder eine Unfallversicherung die BU-Versicherung nicht ersetzen sondern bestenfalls ergänzen kann wodurch wir die Inflation im Griff behalten warum die Beiträge gerade für junge Leute nicht so hoch sind wie man befürchtet warum die Bedingungen bei der Auswahl der richtigen Gesellschaft so wichtig sind und worauf es dabei ankommt warum es wichtig ist bei den Gesundheitsfragen die Wahrheit zu sagen worin häufig die Mängel einer adäquaten Beratung bestehen (Auszüge aus der Finanztest-Studie) 1.2. Was sagt die Statistik Wahrscheinlichkeit, bis zur Rente mit 65 berufsunfähig zu werden nach Altersgruppen 50 % 40 % 30 % 20 % 10 % 0 % 20-Jährige 30-Jährige 40-Jährige 50-Jährige Männer Frauen Quelle: Focus Abbildung 1: Wahrscheinlichkeit, bis zur Rente mit 65 berufsunfähig zu werden Wahrscheinlichkeit bis 65 berufsunfähig zu werden Der Focus hat im Heft Nr. 30 vom die Erhebung der Deutschen Aktuarvereinigung in obiger Grafik zusammengefasst. Wie Sie sehen, ist das Risiko für einen 20-Jährigen bis zu seinem 65. Lebensjahr berufsunfähig zu werden, höher als man denkt. Natürlich werden 20-Jährige nicht alle im Alter von 20 berufsunfähig. In diesem Alter liegt die Wahrscheinlichkeit bei ca. 2 Personen pro Aber bis zum 65. Lebensjahr steigt die Wahrscheinlichkeit in Summe auf den Wert von 43% bei Männern und 38% bei Frauen. Das BU-Risiko ist höher als man denkt Warum diese Statistik für den einzelnen nicht hilfreich ist 7 Nils Kolster, Horst Loebus, Werner Mörtlbauer Neue Rechnungsgrundlagen für die Berufsunfähigkeitsversicherung, DAV1997, Blätter der DGVFM, Band XXIII, Heft 4, Oktober 1998, S.532 7

8 Es mag ja für Versicherer interessant sein zu wissen wie hoch das Risiko ist, um den Beitrag zu kalkulieren. Aber deswegen wissen Sie immer noch nicht, ob Sie Pech haben und berufsunfähig werden, oder ob Sie Glück haben und bis zum Rentenbeginn gesund bleiben werden. Diese Ungewissheit macht eine Absicherung der finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit notwendig. Wer hier ein Glücksspiel betreibt, handelt grob fahrlässig und setzt damit häufig nicht nur seine eigene finanzielle Zukunft aufs Spiel, sondern auch das seiner Familie Ursachen die zur Berufsunfähigkeit führen Häufig verbindet man das BU-Risiko mit Unfällen. Tatsächlich sind aber nur 10% der Berufsunfähigkeitsfälle durch Unfälle verursacht. Ursachen für eine Berufsunfähigkeit Nur ca. 10% der BU wird durch Unfälle verursacht Krebs und bösartige Geschwüre 15,01% sonstige Erkrankungen 14,75% Nervenkrankheiten 23,40% Erkrankungen des Skelettund Bewegungsapparats 25,17% Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems 11,10% Unfälle 10,57% Quelle: Morgen&Morgen GmbH, Juni 2009 Abbildung 2: Ursachen für eine Berufsunfähigkeit Die viel häufiger auftretenden Fälle wie nervliche und psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates oder auch die Volkskrankheit Krebs werden intuitiv nicht bedacht. Sie sehen vermutlich an ihrer eigenen Reaktion, dass das Risiko oft unterschätzt wird. Deshalb empfehlen wir Ihnen mit Ihrer Fähigkeit Ihren Beruf auszuüben kein Glücksspiel zu betreiben und Ihre Ausbildung nicht zu riskieren. Sichern Sie ihr Einkommen, um bei tatsächlicher Betroffenheit nicht noch einem finanziellen Fiasko gegenüberzustehen. 8

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