im Zinstief Wie Bausparkassen reagieren und Kunden profitieren

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1 Bausparen im Zinstief Wie Bausparkassen reagieren und Kunden profitieren Aktuell Weitreichende Folgen der europäischen Zinspolitik Seite 2-3 Daten Ziele, Zinsen, Zulagen Seite 4-5 Prinzip Sparen für sich und für die Gemeinschaft Seite 6-12 Optionen Die richtige Strategie in Zeiten von Mini-Zinsen Seite Foto: Shutterstock/Viviamo

2 Bausparen Folgen der Zinspolitik im Euro-Raum Die Balance bewahren Zinsen im Sturzflug Sparer leiden unter EZB-Entscheidungen. Bundesanleihen bringen kaum noch Rendite. Deutschland und der gesamte Euro-Raum befinden sich geldpolitisch in einer historischen Sondersituation: Die Europäische Zentralbank hat mit umstrittenen Maßnahmen die Kapitalmarktzinsen auf ein extrem niedriges Niveau nahe der Null-Linie gedrückt. Welche langfristigen Auswirkungen dies für die Wirtschaft insgesamt und speziell für die Spar- und Finanzierungskultur in Deutschland hat, kann noch nicht beantwortet werden. Erste Folgen der EZB-Geldpolitik spüren bereits jetzt Sparer ebenso wie Kreditinstitute darunter auch die Bausparkassen. Um die Zusammenhänge aufzuzeigen und die Konsequenzen zu erläutern, haben die Landesbausparkassen in Zusammenarbeit mit der Redaktion der Zeitschrift Das Haus dieses Magazin aufgelegt. Es erklärt, warum man von einem Bausparkollektiv spricht, in welchen Fällen Bausparkassen Verträge kündigen und wie Bausparer vom Zinstief profitieren. Quelle: FMH Ausgewählte Zeitpunkte Rendite 2,0 1,5 1,0 0,5 0,0 Januar 2013 Bundesanleihen mit 10jähriger Laufzeit, Entwicklung der Verzinsung seit Januar 2013 Juli 2013 A Januar B Juli C D Januar 2015 A 7. November 2013 Die EZB senkt den Leitzins von 0,5 % auf 0,25 %. B 5. Juni Der Leitzins erreicht einen neuen Tiefstand: Er liegt jetzt bei 0,15 %. C 4. September Die EZB überrascht viele Experten. Der Leitzins beträgt von nun an nur noch 0,05 %. D 22. Januar 2015 Mario Draghi kündigt Anleihekäufe im großen Stil an: Die EZB will ab März 2015 monatlich für 60 Mrd. Euro Staatsanleihen und andere Wertpapiere aufkaufen. Ob die Subprime-Krise, die durch platzende US-Immobilienkredite ausgelöst worden war, die Bankenkrise mit der Insolvenz der Investmentbank Lehman Brothers, die Finanzkrise mit dem drohenden Ausdörren internationaler Geldströme oder die Staatsschuldenkrise in Griechenland und anderen europäischen Staaten: All diese Turbulenzen der vergangenen Jahre konnten die Bausparkassen und ihre 25 Millionen Kunden in Deutschland ungerührt lassen. Denn Bausparen ist eines der stabilsten Finanzprodukte der Welt. Es beruht auf dem Kollektivgedanken. Zunächst wird gespart und so ausreichend Eigenkapital für eine solide Eigenheimfinanzierung angesammelt. Dann gibt es ein günstiges Bauspar- Darlehen mit festen Zinsen bis zur letzten Rate. Beide Seiten gehören untrennbar zusammen: Diejenigen, die mit ihren Sparbeiträgen ins Bausparkollektiv einzahlen. Und diejenigen, die aus diesen Mitteln ein Darlehen erhalten. Zusammen bilden sie die Gemeinschaft der Bausparer. Bausparen steht für einen gesunden Eigenkapitalanteil und langfristige Zinssicherung. Neben anderen, an Sicherheit orientierten Standards in der Wohnungsbaufinanzierung trägt es dazu bei, dass Immobilienfinanzierungen in Deutschland ein viel geringeres Ausfallrisiko haben als in vielen anderen Ländern der Welt, die vom Platzen gigantischer Immobilienpreisblasen erschüttert wurden. Dieses grundsolide, krisenvorbeugende System wird von der Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank belastet. Denn die Bausparkassen müssen Spargelder, die sie nicht als Darlehen vergeben, nach den Vorgaben des Bausparkassengesetzes in risikoarme Wertpapiere anlegen, die aufgrund der EZB-Nullzinspolitik jedoch kaum noch Rendite erbringen. Gleichzeitig gibt es Bausparer, die kein Darlehen mehr in Anspruch nehmen, sondern so lange wie möglich von der für heutige Verhältnisse hohen Guthabenverzinsung ihrer alten Verträge profitieren möchten auch weil in dieser unnatürlichen Zinssituation Anlage-Alternativen fehlen. Das ist aus Sicht dieser Kunden verständlich, widerspricht aber dem Kerngedanken des Bausparens: dem Sparen in der Gemeinschaft zur Erreichung eines zinsgünstigen Darlehens. Bausparkassen müssen deshalb in dieser Ausnahmesituation, für deren Entstehen sie keinerlei Verantwortung tragen, gegensteuern. Sie haben dafür zu sorgen, dass das Gleichgewicht zwischen Spar- und Darlehensseite im Bausparsystem auch bei extrem niedrigen Zinsen gewährleistet bleibt. Dafür müssen sie Optionsrechte nutzen, die sie in der Vergangenheit nie in Anspruch nehmen mussten. Dazu zählt die Kündigung von meist jahrzehntealten Bausparverträgen, für die der Darlehensanspruch entfallen ist ( übersparte Verträge ) oder bei denen keine Finanzierungsabsicht mehr besteht (wenn zehn Jahre nach Erreichen der Zuteilungsreife kein Darlehen in An- spruch genommen wurde). Für diese Maßnahmen bekommen die Bausparkassen natürlich keinen Beifall, oft aber immerhin Verständnis, wenn sie die Hintergründe erklären. Bei den gekündigten Verträgen haben die Kunden bereits außergewöhnlich lange von (aus heutiger Perspektive) hohen Zinsen profitiert. Ein Bausparvertrag ist aber keine zeitlich unbegrenzte Kapitalanlage. Vielmehr trägt die Bausparkasse dafür Verantwortung, dass in einer Gesamtschau die Vorteile des Produkts Bausparvertrag erhalten bleiben. Dazu gehören die hohe Flexibilität und die vielen Wahlmöglichkeiten, von denen Bausparer auch künftig profitieren sollen. Sie können ihren Vertrag schneller oder langsamer besparen. Sie können ein Bauspardarlehen schneller oder langsamer zurückzahlen. Und sie können sofort bei Erreichen der Zuteilungsreife ihr Darlehen in Anspruch nehmen, oder später, oder gar nicht. Nicht im Sinne der Bausparergemeinschaft ist es, Anlegern ohne Finanzierungsziel zeitlich unbegrenzt Dauervorteile zu ermöglichen. Von den Kündigungen ist nur ein sehr kleiner Teil des gesamten Vertragsbestandes der Bausparkassen betroffen. Für viele Bausparer mit älteren Verträgen, deren Darlehenskonditionen angesichts minimaler Kapitalmarktzinsen nicht mehr attraktiv sind, lohnt es sich, in aktuelle Bauspartarife mit niedrigeren Darlehenszinsen umzusteigen. Dafür bieten ihnen die Landesbausparkassen individuelle Lösungen. So sehr die Nullzinspolitik der EZB die Bausparkassen zwingt, auf die Balance zwischen Spar- und Darlehensseite zu achten, so wenig ändert sie an der Attraktivität des Produktes Bausparvertrag für den Kunden. Im Gegenteil: Gerade im Niedrigzins-Umfeld kann sich das Bausparen besonders rechnen. Dies betonen auch Verbraucherschützer wie die Stiftung Warentest immer wieder. Denn mit einem Bausparvertrag können sich Immobilienfinanzierer das heutige Zinsniveau bis zur letzten Rate sichern auch wenn diese erst in zwanzig oder fünfundzwanzig Jahren fällig ist. Diese Zinssicherung zahlt sich aus: Schon ein Zinsanstieg um zwei Prozentpunkte kann zehntausende Euro Unterschied bei einer Finanzierung ausmachen. Für Haushalte, die ihre Finanzierung bei einem deutlichen Zinsanstieg nicht mehr tragen könnten, ist eine langfristige Zinssicherung sogar von existenzieller Bedeutung. Deshalb ist und bleibt das Bausparen eine gute Wahl, wenn es darum geht, für den Erwerb oder Erhalt einer Wohnimmobilie Eigenkapital anzusparen und ein zinssicheres Darlehen in Anspruch zu nehmen. Dass das sehr viele Verbraucher so sehen, beweist die seit Jahren große Nachfrage nach Bausparverträgen. 2 3

3 Foto: Shutterstock/Dvoevnore Zahlen, Daten, Fakten rund ums Bausparen Planbar, zinssicher, staatlich gefördert 25 Millionen Deutsche setzen auf Bausparverträge. 15 Mio. Haushalte in der Bundesrepublik verfügen über Bausparguthaben. Einkommens- und Verbrauchsstichprobe des Statistischen Bundesamts, Stand: Mio. Bausparverträge* besitzen die Deutschen insgesamt. Sie verteilen sich auf etwa 25 Millionen** Bausparer. *LBS-Statistik zum , **Hochrechnung der LBS-Bundesgeschäftsstelle Zugaben vom Staat Vorteil kann die Wohn- Riester-Förderung insgesamt bringen. Bauherren und Käufer können (abhängig von Familienstand und Einkommen) mit einem Wohnriester-Vertrag deutlich günstiger finanzieren als ohne. Und schneller. Institut für Vorsorge und Finanzplanung 67 % der Menschen in Deutschland finden: Haus- und Grundbesitz sind immer noch die beste Geldanlage. Und für 63 % ist Bausparen der erste Schritt, um später Wohneigentum erwerben zu können. TNS Infratest, Trendindikator Arbeitnehmersparzulage, Einkommensgrenze* E Wohnungsbauprämie, Einkommensgrenze* E jeweils maximale Förderung Single Riester ,6 Mrd. Euro haben Bausparkassen allein 2013 für den Erwerb von Wohneigentum ausbezahlt. Damit hatten die Bausparkassen einen Anteil von 21 % an den Wohnungsbaufinanzierungen. Familie mit zwei Kindern Prof. Dr. Schrooten, Hochschule Bremen, Riester-Förderung beide Kinder ab 2008 geboren Arbeitnehmer- Sparzulage Einkommensgrenze* E Wohnungsbau-Prämie Einkommensgrenze* E *zu versteuerndes Einkommen; es gelten Fördervoraussetzungen 10 % 8 % 6 % 4 % 2 % 0 % Zinsen festzurren Historische Tiefstände mit Bausparen für die Zukunft sichern Durchschnittlicher Effektivzins bei 10jähriger Zinsbindung 9,9 % 8,88 % Nov Nov Ausgewählte Zeitpunkte 5,05 % Feb 1999 Finanztest 6,76 % Feb 2000 Sensationell günstig Zurzeit sind vor allem die Kombikredite der Bausparkassen mit staatlicher Riester-Förderung sensationell günstig viel billiger als vergleichbar sichere Bankdarlehen mit 20 oder 25 Jahren Zinsbindung. Ausgabe 4/ 4,16 % Sept 2005 Quelle: Deutsche Bundesbank 5,30 % Aug ,50 % April ,24 % Dez Durchschnittlicher Hypothekenzins 6 % Bausparen Ziele, Zinsen, Zulagen zwischen November 1990 bis Dezember Vermögensaufbau diese Produkte eignen sich am besten selbst genutzte Immobilie Rentenversicherung Bausparvertrag Lebensversicherung fremd genutzte Immobilie Sparbuch-Rücklagen Edelmetalle betriebliche Altersversorgung Tagesgeld Aktien Festgeld Riester-Rente Investmentfonds festverzinsliche Wertpapiere Immobilienfonds 2013 Rürup-Rente 2 % 3 % 2 % 1 % 20 % 19 % 15 % 17 % 14 % 18 % 12 % 13 % 11 % 11 % 10 % 9 % 10 % 13 % 8 % 9 % 6 % 8 % Finanztest Attraktiv wie nie Nie war Bausparen so attraktiv wie heute. Die niedrigen Zinsen für das Bauspardarlehen sind garantiert auch wenn der Bausparer sein Darlehen erst in 10 Jahren abruft und die Zinsen am Kapitalmarkt bis dahin dreimal so hoch sein sollten wie heute. Diese Sicherheit bietet kein anderes Finanzprodukt. Ausgabe 11/ 10 % 20 % 30 % 40 % 50 % Mehrfachnennungen möglich Quelle: DSGV Vermögensbarometer /13 27 % 27 % 27 % 26 % 25 % 30 % 25 % 24 % Angaben in Prozent 52 % 50 % 4 5

4 Bausparen Aktuelle Diskussion 10 Fragen, 10 Antworten Was die Nullzinspolitik der Europäischen Zentralbank für Bausparer bedeutet. 1 Lohnt sich Bausparen angesichts niedriger Zinsen noch? Bausparen ist das klassische Instrument, um sich das aktuelle Zinsniveau langfristig zu sichern. Diese Zinssicherung bis zur letzten Rate ist angesichts historisch niedriger Zinsen so wertvoll wie nie zuvor. Auch wer erst in einigen Jahren eine Immobilienfinanzierung plant, kann sich mit einem Bausparvertrag jetzt schon niedrige Zinsen für die Zukunft sichern. Zusätzlich können Bausparer von attraktiver staatlicher Förderung profitieren. Dazu zählen die Wohnungsbauprämie, vermögenswirksame Leistungen mit Arbeitnehmersparzulage und der Wohn-Riester. Das sind Vorteile, die in dieser Form nur das Bausparen bietet. 2 Eine Zinserhöhung ist auf Jahre hinaus nicht absehbar. Ist deshalb Zinssicherung nicht überflüssig? Niemand weiß, wie sich die Zinsen in den nächsten fünf oder zehn Jahren entwickeln werden. Deshalb ist die langfristige Sicherung des derzeit historisch niedrigen Zinsniveaus absolut sinnvoll. Für Haushalte, die ihre Finanzierung bei einem deutlichen Zinsanstieg nicht mehr tragen könnten, ist eine langfristige Zinssicherung sogar von existenzieller Bedeutung. Den großen Stellenwert von langfristiger Zinssicherung hat auch die Zeitschrift Finanztest (Ausgabe 2/2015) betont: Bausparen ist und bleibt eine prima Idee für Sparer, die in Zukunft eine Immobilie bauen oder kaufen wollen. Sie sparen einige Jahre bei der Bausparkasse und bekommen dann ihr Erspartes und ein günstiges Darlehen ausgezahlt. 3 In welchen Fällen kündigen Bausparkassen alte Verträge? Angesichts der kontinuierlichen Abwärtsentwicklung der Kapitalmarktzinsen haben Kunden auf das Bauspardarlehen verzichtet. Stattdessen haben sie weiter angespart, bis schließlich die volle Bausparsumme erreicht ist, um von den im Vergleich zum gegenwärtigen Zinsniveau deutlich höheren Guthabenzinsen der älteren Verträge zu profitieren. Gerichte, Ombudsleute, aber auch Verbraucherschützer sind sich einig, dass der Zweck eines Bausparvertrages damit hinfällig geworden ist. Wenn das Guthaben die Bausparsumme erreicht hat oder übertrifft, ist die Kündigung des Vertrages also rechtlich unstrittig. Nach Auffassung der Landesbausparkassen ist es gleichfalls rechtlich sicher, dass seitens der Bausparkasse ein Kündigungsrecht auch bei Verträgen besteht, die seit zehn Jahren zuteilungsreif sind und bei denen kein Bauspardarlehen in Anspruch genommen wurde. Der Kunde hat sich damit nicht für den originären Zweck seines Bausparvertrags entschieden. Dieses Vorgehen ist bestätigt sowohl vom Landgericht Mainz (Aktenzeichen 5 O 1/14), von den Schlichtern der Bausparkassen sowie von der juristischen Literatur. Das Kündigungsrecht leitet sich ab aus 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB, wonach jedem Darlehensnehmer eines festverzinslichen Darlehens 10 Jahre nach dessen Empfang ein Kündigungsrecht zusteht. Bis zum Abruf des zugeteilten Bauspardarlehens ist die Bausparkasse Darlehensnehmer des Kunden. 4 Verbraucherschützer kritisieren, Bausparkassen hätten in der Vergangenheit auch mit hohen Bonuszinsen geworben. Stimmt das? Bausparen bietet den Kunden viele Wahlmöglichkeiten. Unterschiedliche Tarifvarianten tragen verschiedenen Kundenwünschen Rechnung. Dazu zählen auch Tarife, die einen Zinsbonus gewähren, falls der Bausparer bei Vertragsabschluss noch unsicher ist über seine Ziele und schließlich im Laufe der Jahre die Option aufgibt, das Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen. Anleger ohne Finanzierungsabsicht haben aber keinen zeitlich unbegrenzten Daueranspruch auf diese Guthabenverzinsung. 5 Welche Lösungen gibt es für Kunden mit alten Verträgen? Je nach Bedarf gibt es unterschiedliche Angebote, um zu einer für den Kunden sinnvollen Lösung zu kommen. Dazu zählt der Umstieg in andere Tarife mit niedrigeren Darlehenszinsen, aber auch Sofortfinanzierungen, mit denen sich Zinssicherheit über einen langen Zeitraum zu attraktiven Konditionen realisieren lässt. 6 Kann man sich auf die Zinssicherung auch bei steigenden Zinsen verlassen? Das Zwecksparsystem Bausparen ist für die langfristige Sicherung eines günstigen Darlehenszinses ausgelegt. Ein Zinsanstieg würde zu einer stärkeren Inanspruchnahme von Bauspardarlehen führen und das derzeitige Übergewicht auf der Sparseite ausgleichen. Falls die Nachfrage nach Bauspardarlehen im Verhältnis zu den Bauspareinlagen extrem ansteigen würde, haben Bausparkassen geeignete Instrumente, dies aufzufangen. Dazu gehört ein nach dem Bausparkassengesetz vorgeschriebener spezieller Fonds zur bauspartechnischen Absicherung, der das Zwecksparsystem in einer solchen Situation zusätzlich stabilisieren würde. 7 Ist das Bausparen noch sicher? Das Bausparsystem ist gesetzlich besonders geregelt. Bausparkassen nehmen Spargelder von Bausparern entgegen und vergeben daraus Bauspardarlehen. Spareinlagen, die vorübergehend nicht für Bauspardarlehen benötigt werden, muss die Bausparkasse risikoarm und sicher anlegen das fordert das Bausparkassengesetz. Dadurch sind Einlagen schon systembedingt sehr sicher. Bevor Bausparer ihr Darlehen in Anspruch nehmen können, müssen sie Eigenkapital ansparen. Gemeinsam mit der Bonitäts- und Beleihungsprüfung bei der Kreditvergabe sorgt dies für eine umfassende Risikoabsicherung. Über die gesetzlich vorgeschriebene Einlagensicherung hinaus gehören die Landesbausparkassen dem Haftungsverbund der Sparkassen-Finanzgruppe an. Damit ist ein Höchstmaß an Sicherheit gegeben. 8 Wie flexibel sind Bausparverträge wirklich? Bausparen ist nicht nur sicher, sondern auch flexibel. Durch außerplanmäßige Tilgungen können Bausparer ihr Bauspardarlehen jederzeit und kostenfrei schneller zurückzahlen. Mit Zustimmung der Bausparkasse können sie auch von der Regelsparrate abweichen. 9 Wie wirkt sich die staatliche Förderung aus, wenn die Zinsen so niedrig sind? Gerade angesichts niedriger Sparzinsen wirkt sich die staatliche Förderung besonders stark aus. Als effektive Starthilfe vor allem für junge Sparer gibt es die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmersparzulage. Bei beiden Förderungen legt der Staat etwa neun Prozent auf die jährlich eingezahlten Sparbeiträge drauf. Noch höhere Summen sind beim Wohn-Riester möglich. 10 Bringt das Riester- Bausparen noch etwas? Wenn ein Riester- Bausparvertrag in eine Immobilienfinanzierung eingebunden wird, helfen die Zulagen und Steuervorteile dabei, Zinsen zu sparen und früher schuldenfrei zu werden. Der Vorteil liegt oft bei mehreren zehntausend Euro. Damit hilft Wohn-Riester nicht nur beim Vermögensaufbau, sondern auch bei der Altersvorsorge. Denn im Alter erweitert die selbstgenutzte, schuldenfreie Immobilie durch die ersparte Miete den finanziellen Spielraum. Dies ist angesichts eines sinkenden Rentenniveaus immer wichtiger. Außerdem ist die Eigenheimrente, anders als die Geldrente, von der Entwicklung der Kapitalmarktrendite vollkommen unabhängig. Deshalb ist der Wohn-Riester inzwischen auch das beliebteste unter allen Riester-Produkten. 6 7

5 Wie Bausparen funktioniert Die Grundidee ist bestechend einfach: Wer regelmäßig spart, baut Eigenkapital auf und erwirbt gleichzeitig den Anspruch auf ein zinsgünstiges Darlehen. Bereits bei Vertragsabschluss stehen sowohl die Spar- als auch die Darlehenszinsen fest. Guthabenzinsen und Förderungen (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmerspar- Das Prinzip Zehn Bauwillige benötigen für ihre Finanzierung je Euro. Jeder spart ein Zehntel der Summe pro Jahr. Legen alle zehn ihr Geld in einen Topf, kann der erste nach einem Jahr loslegen. Dieser beginnt mit der Rückzahlung des Darlehens und legt ein Zehntel der Summe zurück in den Bauspartopf. Ein Jahr darauf folgt der zweite und so fort. zulage, Wohn-Riester) füllen den Spartopf zusätzlich und erleichtern die Rückzahlung. Ein Bausparvertrag startet mit der Sparphase. Ist ein bestimmter Teil der vereinbarten Summe erreicht (in der Regel 40 Prozent), erfolgt die Zuteilung. Nun kann der Bauwillige über das Ersparte samt Guthabenzinsen und Förderungen sowie über das Darlehen verfügen. Lebensnah Der Bausparer bleibt flexibel. Er kann jederzeit und kostenfrei durch Sondertilgungen die Darlehensphase verkürzen oder den Vertrag während der Laufzeit sich verändernden Lebensumständen anpassen. Geschützt Gespartes, Guthabenzinsen, Prämien und Tilgungsleistungen fließen in einen gemeinsamen Topf. Mit den Spar- leistungen der einen Bausparer finanziert die Bausparkasse die Darlehen der anderen. Vielseitig Bauspardarlehen können eingesetzt werden für den Bau, Kauf, Umbau und die Modernisierung von Häusern und Wohnungen. Mit Wohn-Riester sorgen Bausparer privat optimal für ihr Alter vor und profitieren von staatlichen Zuschüssen von bis zu Euro. Staatliche ArbeitgeberFörderung Zulagen Das BausparKollektiv Sparen 7 Jahre E Tilgen 9 Jahre E E Erst sparen Beim klassischen Modell spart man zunächst einen bestimmten Teil der vertraglich vereinbarten Bausparsumme an. Dann wird das Guthaben plus Darlehen zugeteilt, das der Sparer nach und nach zurückzahlt. Sparen/Tilgen 7 Jahre/9 Jahre E/ E E Sicher angelegt Spareinlagen, die vorübergehend nicht für Darlehen benötigt werden, muss die Bausparkasse risikoarm und sicher anlegen, z.b. in Staatsanleihen im Euro-Raum oder Pfandbriefen. Die Geschichte des Bausparens Gründung der Bausparkasse für Jedermann durch Pastor von Bodelschwingh In den zwanziger Jahren entstehen die meisten deutschen Bausparkassen Ein neues Bewertungsverfahren löst das Lossystem für die Darlehenszuteilung ab Nach der Währungsreform gewinnen die Bausparkassen zahlreiche neue Kunden. Geld sofort Ein Vor- oder Zwischenfinanzierungskredit besteht aus einem Bausparvertrag (häufig mit vorteilhafter Riester-Förderung) plus tilgungsfreiem Vorausdarlehen. Wird der Bausparvertrag zugeteilt, wird mit dieser Summe das Darlehen abgelöst Es existieren bereits 1991 Die Bausparkassengesetz12,5 Millionen Bausparverträge. Novelle ermöglicht Blanko1948 waren es noch Kredite und Kleinstdarlehen Mit Wohn-Riester kann die private Altersvorge auch für Immobilien genutzt werden. Sichere Investition Bausparer stehen unter besonderem Schutz. Staatliche Kontrolle Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) überwacht Regeln, die für Bausparkassen gelten. Sie prüft z.b. Bauspartarife und welche Darlehen (auch Sofortkredite) in welchem Umfang vergeben werden dürfen. Rechtliche Vorgaben Das Bausparkassengesetz regelt u.a. die zulässigen Geschäfte der Bausparkassen sowie die Anlage und Verwendung der Bausparmittel. Die Bausparkassen-Verordnung schreibt z.b. vor, dass eine möglichst gleichmäßige Zuteilungs-Reihenfolge zu gewährleisten ist. Bausparen bleibt eine Erfolgsstory: Es existieren 30 Millionen Bausparverträge. Illustration: Björn Maier Die Vorteile des geschlossenen Finanzierungssystems Bausparen Das Zwecksparprinzip 9

6 Bausparvertrag Bausparen Die wichtigsten Begriffe Das Bauspar- ABC Das System hat sich über Jahrzehnte bewährt. Doch was macht das Bausparen eigentlich aus? Abschlussgebühr Mit der Abschlussgebühr deckt die Bausparkasse ihre Kosten. Sie beträgt normalerweise ein Prozent der Bausparsumme, also der Gesamtsumme aus anzusparendem Guthaben und Darlehen. Sie kann direkt erhoben werden, meist wird sie aber mit den ersten Sparraten verrechnet. Bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses für das Bauspardarlehen wird der auf die Darlehenshöhe entfallende Anteil der Abschlussgebühr berücksichtigt. Bausparkollektiv Der Begriff Bausparkollektiv versinnbildlicht den Grundgedanken des Bausparens. Viele Gleichgesinnte schließen sich zu einer Gemeinschaft zusammen und ermöglichen es so jedem einzelnen, Eigentum zu erwerben. Das Prinzip ist einfach: Alle zahlen zunächst in einen gemeinsamen Topf ein. Daraus erhalten sie dann nach festgelegten Fristen und Regeln ein Darlehen. Ebenfalls in diesen Topf fließen die Tilgungsleistungen, die Zinsen aus dem Darlehen, Guthabenzinsen für das eingezahlte Geld sowie Zulagen vom Staat und vom Arbeitgeber. Bauspartarif Das Prinzip des Bausparens ist immer gleich, dennoch gibt es ganz unterschiedliche Tarife. Welcher der richtige ist, hängt von den persönlichen Wünschen ab. Wie hoch ist der Finanzbedarf? Wie viel Zeit steht fürs Sparen zur Verfügung, was ist das Sparziel? Es gibt Tarife, die eher auf Bauen oder Kaufen ausgerichtet sind, und andere, die sich fürs Modernisieren anbieten. Wer Riesterförderung (--> Riester-Bausparen) in Anspruch nehmen kann, braucht hierzu ebenfalls einen speziellen Tarif. Je nach Tarifvariante können Ansparzeit, Dauer der Tilgung und auch Guthabenzinsen unterschiedlich sein. Allerdings: Die Wahl eines Tarifes heißt nicht, dass man auf Dauer festgelegt ist. Sparphase Zuteilung Bausparvertrag Er regelt im Detail die wesentlichen Elemente des Bausparens: die Sparphase, die Zuteilung und die Darlehensphase. In der Sparphase wird entsprechend der vereinbarten Bausparsumme monatlich oder vierteljährlich ein fester Betrag eingezahlt. Sie dauert so lange, bis das sogenannte Mindestsparguthaben (in der Regel 40 Prozent der Bausparsumme) erreicht ist. Sind Mindestsparsumme und alle weiteren Kriterien erfüllt, erfolgt die --> Zuteilung. Damit kann das Darlehen abgerufen werden und für wohnwirtschaftliche Zwecke (--> Zweckbindung) verwendet werden. Mit Auszahlung des Darlehens verfügt der Bausparer über die volle Bausparsumme. In der letzten Phase des Bausparens wird das Darlehen getilgt. Eigenkapital ist wesentlicher Baustein einer Immobilienfinanzierung. Wer keine Rücklagen hat, muss nicht nur mit höheren Zinsen rechnen, er riskiert auch bei einem vorzeitigen Verkauf, den Kredit nicht ablösen zu können. Bausparen ist eine optimale Möglichkeit, einen Grundstock zu schaffen. Denn die angesparte Summe wird dem Eigenkapital zugerechnet. Fachleute empfehlen mindestens 20 Prozent Eigenkapital. Niedrigzinsphase Seit mehreren Jahren befinden sich Deutschland und die EU in einer Phase niedriger Zinsen. Klassische Geldanlage lohnt kaum noch, Bausparen hingegen schon. Wer jetzt einen Bausparvertrag abschließt, bekommt zwar auch keine hohen Guthabenzinsen, aber er sichert sich heute die ebenfalls historisch niedrigen Darlehenszinsen für die Zukunft (--> Zinssicherung). Besonders attraktiv wird das Bausparen dadurch, dass verschiedene Förderungen in den Vertrag einfließen können: --> vermögenswirksame Leistungen und Arbeitnehmersparzulage, --> Wohnungsbauprämie, Riester-Zulagen (--> Riester-Bausparen). Zuteilung Darlehensphase Riester-Bausparen Ein Bausparvertrag kann mit Wohn-Riester kombiniert werden. Diese staatliche Förderung wird einkommensunabhängig gezahlt. Förderberechtigte Erwachsene erhalten bis zu 154 Euro und bis zu 300 Euro für jedes Kind (oder 185 Euro für den vor 2008 geborenen und kindergeldberechtigten Nachwuchs). Um die volle Förderung zu erhalten, muss pro Jahr ein Mindestbeitrag in den Riester-Bausparvertrag eingezahlt werden: vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens (abzüglich der Zulagen) oder maximal 2100 Euro bei höheren Einkommen. Zusätzlich sind Steuervorteile möglich. Ein Wohnriester-Bausparvertrag lohnt sich sowohl für aktuelle als auch angehende Eigenheimbesitzer, die in ihre selbstbewohnte Immobilie investieren wollen: Die einen kommen dank der Förderungen schneller in die eigenen vier Wände. Die anderen können zum Beispiel mit Hilfe von Wohn-Riester barriererefrei umbauen oder das riestergeförderte Darlehen für eine Umschuldung nutzen. Wohnriester Staatliche Förderung Sofortfinanzierung Auch ohne angesparten Vertrag kann man von der Zinssicherung mit Bausparen profitieren. Die Funktionsweise: Im ersten Schritt werden zeitgleich ein Bausparvertrag abgeschlossen und ein Vorfinanzierungskredit aufgenommen. Daher werden solche Sofortkredite oft als Kombikredite bezeichnet. Interessant dabei ist, dass der Kredit zunächst nicht getilgt wird, sondern nur die Kreditzinsen anfallen. Dadurch bleibt die Belastung bei gleichzeitiger Ansparung des Bausparvertrages überschaubar. Erst mit Auszahlung des Bausparvertrages wird getilgt und zwar in einer Summe. Danach wird nur noch das Bauspardarlehen getilgt. Enormer Vorteil: Die Zinsen sind bis zur vollständigen Entschuldung festgeschrieben, die finanzielle Belastung ist damit exakt zu kalkulieren. Sonderzahlungen Unter Sonderzahlungen versteht man Einzahlungen, die die vereinbarten Spar- oder Tilgungsbeiträge überschreiten. Spar-Sonderzahlungen können beispielsweise sinnvoll sein, wenn ein Bausparer früher als vereinbart auf die Bausparsumme zugreifen möchte. Sie sind allerdings nicht jederzeit und bei allen Tarifen möglich. Bei der Darlehensrückzahlung hingegen können immer Sonderzahlungen entrichtet werden, ohne dass hierfür Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen. Diese Möglichkeit stellt einen weiteren großen Vorteil des Bausparens dar. Tarifwechsel Angesichts der seit Jahren sinkenden Zinsen sind Bauspardarlehen für Kunden mit älteren Verträgen im Vergleich zu heutigen Konditionen teils nicht mehr attraktiv. Deshalb schlagen Bausparkassen ihren Kunden mitunter einen Tarifwechsel vor. Auf diese Weise können auch Kunden mit älteren Verträgen von günstigeren Darlehenskonditionen profitieren, wenn sie eine Immobilie finanzieren möchten. Zeichnungen: Björn Maier 10 11

7 Bausparen Vorteile & Stärken Das Bauspar- ABC Überspart Ein Bausparvertrag wird in der Regel zunächst einige Jahre bespart. Ist ein bestimmter Betrag erreicht (meist 40 Prozent der vereinbarten Bausparsumme) und sind auch die anderen Voraussetzungen für die --> Zuteilung erfüllt, kann der Bausparer ein Bauspardarlehen erhalten. Der Darlehensanspruch ist so hoch wie die Differenz zwischen der Bausparsumme und dem angesparten Guthaben. Wer das Darlehen nicht in Anspruch nimmt, kann den Vertrag zunächst weiter besparen. Erreicht oder übersteigt das Guthaben aber die volle Bausparsumme, gilt der Vertrag als überspart. Denn dann besteht kein Darlehensanspruch mehr. Der Vertragszweck ist hinfällig. Und der Vertrag wird gekündigt. Vermögenswirksame Leistungen und Arbeitnehmersparzulage Viele Arbeitgeber überweisen zusätzlich zum Arbeitslohn vermögenswirksame Leistungen (vl). Der Staat fördert die Einzahlung von vl auf einen Bausparvertrag mit der Arbeitnehmersparzulage. Diese beträgt pro Person 9 Prozent von maximal 470 Euro, also bis zu 43 Euro pro Jahr. Dafür darf das zu versteuernde Jahreseinkommen Euro bei Alleinstehenden (und Euro bei Ehepartnern) nicht übersteigen. Wer vom Arbeitgeber nicht die vollen Leistungen erhält, kann die Differenz auch aus dem eigenen Arbeitslohn begleichen. Auf Riester-Bausparverträge können Arbeitgeber altersvorsorgewirksame Leistungen (AVWL) einzahlen. Vertragsänderung Bausparen ist so flexibel wie das Leben. Ändert sich die persönliche Situation, kann der Vertrag angepasst werden. Wer beispielsweise eine größere Summe benötigt, kann die Bausparsumme erhöhen. Wer weniger Geld benötigt, verringert sie oder teilt den Vertrag. Auch auf finanzielle Engpässe kann reagiert werden: Verträge können ruhen, sogar die Übertragung auf Verwandte ist möglich. Wohnungsbauprämie Jeder Bausparer, der mindestens 16 Jahre alt und unbeschränkt steuerpflichtig ist, kann die staatliche Unterstützung erhalten. Dazu darf das zu versteuernde Jahreseinkommen Euro bei Ledigen (und Euro bei Verheirateten) nicht übersteigen. Allerdings kann das reale Bruttoeinkommen deutlich höher liegen, da von diesem noch diverse Freibeträge abgezogen werden dürfen. Die Wohnungsbauprämie beträgt 8,8 Prozent der jähr- lichen Sparbeiträge. Das sind bei einem Ehepaar maximal 90 Euro. Denn die geförderte Sparleistung ist begrenzt: auf jährlich 512 Euro bei Ledigen und 1024 Euro bei Verheirateten. Seit 2009 darf die Prämie nur für Bau, Kauf oder Renovierung von Wohnraum verwendet werden. Ausnahme: Bausparer, die jünger als 25 Jahre sind, können über das Geld einmalig frei verfügen vorausgesetzt, sie haben sieben Jahre angespart. Zinssicherheit Bausparen ist eine Finanzierungsform, die langfristige Zinssicherheit garantiert. Sowohl die Spar- als auch die Darlehenszinsen werden mit dem Vertragsabschluss geregelt (vgl. Artikel rechts: Niedrigzinsen festhalten ). Zuteilung Unter dem Begriff Zuteilung versteht man den Zeitpunkt, ab dem die Bausparkasse die Bausparsumme (Guthaben und Bauspardarlehen) zur Auszahlung bereithält. Hierzu reicht es nicht, dass das Mindestguthaben eingezahlt wurde. Zusätzliche Voraussetzungen sind die vertraglich geregelte Mindestsparzeit und das Erreichen der erforderlichen Bewertungszahl. Zudem muss der Bausparer einen Antrag auf Zuteilung stellen. Die Bewertungszahl wird monatlich an vorher definierten Stichtagen ermittelt und ist entscheidend für die Reihenfolge der Auszahlung beantragter Darlehen. Ein Vertrag, der zugeteilt ist, muss nicht sofort abgerufen werden. Zweckbindung Ein Bausparvertrag ist eine zweckgebundene Sparform: Sie dient zur Finanzierung wohnwirtschaftlicher Maßnahmen. Im Kern bezieht sich diese Zweckbindung nur auf das Darlehen und die --> Wohnungsbauprämie. Über das Bauspar-Guthaben darf der Sparer grundsätzlich frei verfügen. Nur bei Riester- Bausparverträgen ist auch das Guthaben zweckgebunden (für Erwerb oder Entschuldung selbstgenutzten Wohneigentums). Als wohnwirtschaftliche Maßnahmen zählen neben dem Bau und dem Kauf von Immobilien beispielsweise auch Modernisierungsarbeiten, behindertengerechte Umbauten, Smart-Home- Techniken oder feste Einbauten wie die maßgefertigte Küche oder Teppichböden. Ebenso können Architekten mit Bausparmitteln bezahlt oder Verbindlichkeiten abgelöst werden, die durch Grundschulden im Grundbuch gesichert sind. Entscheidend ist, dass die Maßnahme dem privaten Wohnen dient. Zeichnungen: Björn Maier Foto: Shutterstock/ConstantinosZ Niedrigzinsen auf Dauer festhalten Wie die günstigen Konditionen von heute auch in Zukunft die Finanzierung erleichtern. Kein Bauherr sollte sich von den derzeit niedrigen Zinsen von Banken und Sparkassen dazu verleiten lassen, allein auf diese momentan günstigen Darlehen zu setzen. Experten rechnen zwar nicht vor 2016 mit einer Zinswende. Eine Wohneigentumsfinanzierung läuft jedoch deutlich länger. Die Zinsen für Baukredite sind in der Regel für 5, 10 oder 15 Jahre festgeschrieben. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist muss über die Konditionen für das Restdarlehen neu mit dem Kreditinstitut verhandelt werden. Falls das Zinsniveau auf dem Kapitalmarkt dann wieder gestiegen ist, kann es für Häuslebauer eine böse Überraschung geben. Ein Beispiel Nimmt ein Bauherr einen Kredit über Euro zu den heutigen Bedingungen auf (mit zwei Prozent Zinsen und zwei Prozent Tilgung), muss er dafür monatlich 333 Euro aufbringen. Nach einer Laufzeit von zehn Jahren hat er rund Euro Zinsen gezahlt. Müsste er die selbe Summe bei einem Zinsniveau von vier Prozent finanzieren, würde die monatliche Rate 500 Euro betragen. Nach zehn Jahren summierten sich die Zinsen auf mehr als Euro. Zwar ist die Restschuld dann etwas kleiner. Doch unter dem Strich führt der Zinsanstieg zu einer deutlichen Verteuerung der Finanzierung. Sicherheit schaffen Es lohnt sich also, jetzt die Gunst der Stunde mit den aktuellen Niedrigzinsen zu nutzen. Ein Bauherr, der auf Sicherheit bedacht ist, überlässt aber auch die künftige monatliche Belastung nicht der zufälligen Entwicklung am Kapitalmarkt. Er sorgt mit einem Bausparvertrag für die Zeit nach der Zinsbindung vor. Denn mit dann zugeteilten Bausparmitteln lässt sich die Restschuld ideal tilgen. Der große Bauspar- Vorteil: Die günstigen Zinsen für das Darlehen sind für die gesamte Laufzeit garantiert auch wenn die letzte Rate erst in 25 oder gar in 30 Jahren fällig wird. Wie Zinsen die Belastung beeinflussen Darlehenshöhe E Annuität Zins und Tilgung Rate monatlich Zinszahlungen insgesamt Beispiel A: Niedrigzins-Variante gebundener Sollzins 2 %, anfängliche Tilgung 2 %, Zinsbindung 10 Jahre 4000 E => 333 E E Beispiel B: um 2 % höheres Zinsniveau gebundener Sollzins 4 %, anfängliche Tilgung 2 %, Zinsbindung 10 Jahre 6000 E => 500 E E Mehrkosten durch höhere Zinsen E Schon ein Zinsanstieg um zwei Prozentpunkte kann zehntausende Euro Unterschied machen. Allerdings ist in der Niedrigzinsvariante bei sonst gleichen Annahmen die Restschuld etwas höher. Wird eine Immobilienfinanzierung mit einem Bausparvertrag kombiniert, lässt sich das derzeitige Zinsniveau bis zur letzten Rate festschreiben. Damit sichern sich Bauherren und Immobilienkäufer gegen künftige Zinsanstiege ab. Quelle: Landesbausparkasse Bayern 12 13

8 Bausparen Strategien & Lösungen Umsteigen Kombinieren Zuschuss zum Eigenheim Die staatliche Wohnriester- Förderung bringt Bausparer schneller in die eigenen vier Wände. Junge Familien profitieren am meisten. Ihre Vorteile können sich auf Euro summieren. Foto: istockphoto/yuri_arcurs Was tun mit dem alten Bausparvertrag? Durch die in den vergangenen Jahren extrem gesunkenen Zinsen sind die Konditionen für Bauspardarlehen in älteren Verträgen teilweise nicht mehr attraktiv. Doch betroffene Kunden müssen deshalb nicht auf eine günstige Finanzierung verzichten. Denn es gibt je nach individueller Situation verschiedene Möglichkeiten, zu einem attraktiven Darlehen zu kommen: Umsteigen Oft ist der Umstieg in einen aktuellen Tarif der einfachste Weg. Denn heutige Tarife bieten günstige Darlehenszinsen, von denen Kunden bei einer Finanzierung profitieren können. Kombinieren Eine weitere Variante ist es, ein alternatives Finanzierungsangebot der LBS in Anspruch zu nehmen. Dies kann zum Beispiel ein Kombikredit in den aktuellen Tarifen sein. In einer individuellen Beratung lässt sich für jeden Einzelfall die am besten passende Lösung ermitteln. Foto: Shutterstock/Andrei Shumskiy Die attraktiven Finanzierungs- Bedingungen machen das Wohneigentum für die Mehrheit der Deutschen zu einem erreichbaren Ziel. In den meisten Gegenden genügen dafür Durchschnittseinkommen völlig, wie Studien von LBS Research und dem Institut Empirica zeigen. Wer die Rahmenbedingungen nutzen will, kann häufig auch auf staatliche Unterstützung zählen. Familien etwa realisieren den Nestbau mit Hilfe der Wohnriester-Förderung deutlich günstiger und schneller. Alles Ausschöpfen Jeder förderberechtigte Erwachsene* erhält bis zu 154 Euro Grundzulage auf seinen Wohnriester-Vertrag. Der Nachwuchs bringt die Finanzierung mit Extra-Zulagen in Schwung. Bis zu 300 Euro pro Jahr gibt es für jedes Kind (für vor 2008 geborene, kindergeldberechtigte Kinder 185 Euro). Ehepaare dürfen wählen, auf wessen Vertrag die Kinderzulage fließt. Um die höchste Förderung zu erhalten, zahlt der Vertragsinhaber vier Prozent des sozialversicherungspflichtigen Brutto-Vorjahreseinkommens ein (abzüglich der Zulagen). Maximal fördert der Staat einen Sparbetrag von 2100 Euro im Jahr. Auch nicht berufstätige Ehepartner mit eigenem Wohnriester-Vertrag können die volle Zulage erhalten. Dafür müssen mindestens 60 Euro pro Jahr auf ihren Vertrag fließen. Die Förderung erhalten Wohnriester- Bausparer in der Spar- und Darlehensphase. Einkommensgrenzen gibt es nicht. Personen mit höheren Einkommen genießen sogar Steuervorteile: Denn sie können Riester-Beiträge bis zu einer Höhe von 2100 Euro von der Steuer absetzen, indem sie diese in ihrer Einkommensteuererklärung als Sonderausgaben geltend machen. Das Finanzamt prüft, ob die Ersparnis höher ausfällt als die erhaltenen Zulagen. Wenn ja, wird der Differenzbetrag ausgezahlt. In Summe Mithin kommen stattliche Beträge zusammen, wie ein Rechenbeispiel verdeutlicht: Eine junge Familie möchte ein Reihenhaus für Euro kaufen. Davon muss sie Euro finanzieren Euro deckt ein tilgungsfreier Vorfinanzierungskredit ab unterlegt mit zwei Wohnriester-Verträgen über jeweils Euro. Sparbeiträge und Riester-Zulagen lassen die Bausparguthaben zügig wachsen. Sobald die Verträge zuteilungsreif sind, nutzt das Elternpaar die Bausparmittel und löst den Vorfinanzierungskredit ab. Der staatliche Bonus fließt dann direkt auf das Darlehenskonto. Über die gesamte Laufzeit summieren sich die Riester-Zulagen für das Paar mit zwei Kindern (2005 und 2008 geboren) auf rund Euro, die Steuerersparnis sogar auf mehr als Euro. So lässt sich das Darlehen rascher tilgen als ohne Wohn- Riester. Das spart Zinsen. Zwar müssen die geförderten Sparund Tilgungsbeiträge ab dem Renteneintritt noch versteuert werden. Doch in der Regel ist der Steuersatz günstiger als während der Berufstätigkeit. Bei der Beispiel-Familie bleibt unter dem Strich ein Riester-Vorteil von über Euro. Je nach Einkommenund Familiensituation ist sogar eine noch größere Ersparnis möglich. Nach Berechnungen des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung kann der Wohn-Riester Vorteile von Euro oder mehr bringen. Mit Wohn-Riester günstiger finanzieren Ein Arbeitnehmer (er ist 39 Jahre alt, Bruttoverdienst E) und seine Frau (35 Jahre, Bruttoverdienst E) haben zwei Kinder (2005 und 2008 geboren). Sie wollen ein Reihenhaus für E kaufen E haben Sie bereits an Ersparnissen. Für Euro benötigen sie eine Finanzierung: Bankdarlehen tilgungsfreier Vorfinanzierungskredit in Kombination mit 2 Riester-Bausparverträgen zu jeweils E E E Durch die Kombination aus tilgungsfreiem Vorfinanzierungs- Kredit und den Riester-Bausparverträgen sichert sich das Paar Riester-Zulagen und Steuervorteile. Dadurch kann es das Darlehen schneller tilgen, was wiederum eine Zins-Ersparnis bringt. Gesamte Riester-Förderung Riester-Zulagen aus Bausparverträgen E + Steuerersparnis E + Zinsersparnis E = Fördervorteile bis zum Rentenbeginn E Die Familie wird mit Hilfe der Fördervorteile fünf Jahre schneller schuldenfrei als bei einer Finanzierung ohne Wohn-Riester. Die geförderten Spar- und Tilgungsbeiträge müssen ab dem Renteneintritt versteuert werden. Das Ehepaar muss dafür E aufbringen. Unter dem Strich bleibt ein Riester-Vorteil von E Quelle: Institut für Vorsorge und Finanzplanung * Berechtigt sind unter anderen Angestellte und Arbeitnehmer, die in der Deutschen Rentenversicherung pflichtversichert sind, Beamte, Richter und Soldaten.

9 Bausparen Die Ansprechpartner Die LBS-Gruppe auf einen Blick Zusammen betreuen die neun Landesbausparkassen rund 9 Millionen Kunden. Die Geschäftsgebiete sind auf die jeweilige Region begrenzt. LBS Schleswig-Holstein/Hamburg Vertragsbestand* Bausparsumme 14,3 Mrd. Euro Kunden Mitarbeiter 278 Pressekontakt 0431 / presse@lbs-shh.de LBS West Vertragsbestand* Bausparsumme 66,1 Mrd. Euro Kunden 2,12 Millionen Mitarbeiter 777 Pressekontakt 0251 / presse@lbswest.de LBS Rheinland-Pfalz Vertragsbestand* Bausparsumme 14,5 Mrd. Euro Kunden Mitarbeiter 261 Pressekontakt / presse@lbs-rlp.de LBS Saar Vertragsbestand* Bausparsumme 3,3 Mrd. Euro Kunden Mitarbeiter 79 Pressekontakt 0681 / heike.berner@lbs-saar.de LBS Baden-Württemberg Vertragsbestand* Bausparsumme 53,6 Mrd. Euro Kunden 1,33 Millionen Mitarbeiter 894 Pressekontakt 0711 / presse@lbs-bw.de Bremen Niedersachsen Nordrhein- Westfalen Düsseldorf Hessen Rheinland- Pfalz Wiesbaden Mainz Saarland Saarbrücken Stuttgart Baden- Württemberg Kiel Schleswig- Holstein Hamburg Hannover Thüringen Erfurt Mecklenburg- Vorpommern Schwerin Sachsen- Anhalt Bayern Magdeburg München Brandenburg Berlin Potsdam Sachsen Dresden Für alle, die mehr wissen wollen: Unter finden Medienvertreter aktuelle Meldungen aus der LBS-Gruppe und anstehende Presse-Termine. LBS-Info-Dienste informieren regelmäßig über die Themen Bauen und Finanzieren, Recht und Steuern sowie den Wohnungsmarkt. Impressum Herausgeber Bundesgeschäftsstelle Landesbausparkassen, Friedrichstraße 83, Berlin Text und Gestaltung Redaktion DAS HAUS in Zusammenarbeit mit dem Arbeitskreis Presse- und Öffentlichkeitsarbeit der Landesbausparkassen Druck Burda Druck GmbH, Hauptstraße 130, Offenburg März 2015 LBS Nord Vertragsbestand* Bausparsumme 29,7 Mrd. Euro Kunden 1,10 Millionen Mitarbeiter 518 Pressekontakt 0511 / monika.grave@lbs-nord.de LBS Hessen-Thüringen Vertragsbestand* Bausparsumme 19,6 Mrd. Euro Kunden Mitarbeiter 323 Pressekontakt 069 / sabine.schmitt@lbs-ht.de LBS Ost Vertragsbestand* Bausparsumme 23,5 Mrd. Euro Kunden Mitarbeiter 457 Pressekontakt 0331 / thomas.thiet@lbs-ost.de LBS Bayern Vertragsbestand* Bausparsumme 62,0 Mrd. Euro Kunden 1,63 Millionen Mitarbeiter 730 Pressekontakt 089 / presse@lbs-bayern.de LBS Bundesgeschäftsstelle Pressekontakt 030 / ivonn.kappel@dsgv.de * = Die Werte beziehen sich auf den Stichtag