Noch gibt es Spitzenzinsen

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2 och gibt es Spitzenzinsen Eigenheim. Ob fürs neue Eigenheim oder für eine Anschlussfinanzierung langfristige Immobilienkredite gibt es zurzeit noch für Zinsen um die 4 Prozent. FOTO: WEBERHAUS Fast einen Prozentpunkt sind die Zinsen für Immobilienkredite seit dem Rekordtief im vergangenen September gestiegen. Viele Experten sehen darin bereits den Beginn einer nachhaltigen Zinswende. Bis etzt aber können sich Bauherren und Wohnungskäufer kaum über die aktuellen Kreditkonditionen beklagen. as zeigen die Ergebnisse unseres aktuellen Tests und der langährige Vergleich. Selten zuvor war es so günstig wie heute, die eigenen vier Wände zu finanzieren. Baudarlehen mit festen Zinsen für oder 2 Jahre bekommen Kreditnehmer derzeit noch für weniger als 4, Prozent Zinsen im Jahr. Mit nur 0 Euro im Monat können sie ein zinssicheres arlehen von 0000 Euro aufnehmen und in 2 Jahren komplett abzahlen. as macht die eigenen vier Wänden erschwinglich auch für viele urchschnittsverdiener. Für das neue Eigenheim müssen sie oft nicht viel mehr ausgeben als für die alte Miete manchmal sogar weniger. Von den niedrigen Zinsen profitieren aber auch Hauseigentümer, die demnächst einen Anschlusskredit benötigen. Weil sie weniger Zinsen zahlen müssen als bisher, können sie ihre Schulden einige Jahre früher loswerden als ursprünglich geplant. Zinsunterschiede bis zu 000 Euro Wer zu lange zögert, riskiert, die günstige Gelegenheit zu verpassen. Steigende Inflationsraten in Europa haben das Risiko erhöht, dass die Kreditzinsen steigen. Und seit Monaten ziehen in vielen Ballungsräumen in eutschland die Immobilienpreise an. Wie es mit Zinsen und Preisen weitergeht, ist ungewiss. Wer sichergehen will, ist aber gut beraten, sich etzt um die Finanzierung seines Eigenheims zu kümmern. Wir haben Kreditangebote von fast 90 Banken, Bausparkassen, Kreditvermittlern und Versicherern untersucht und die besten Angebote für sechs Modellfälle ermittelt. Ob mit oder ohne staatliche Förderung, ob klassisches Bankdarlehen oder Kreditkombination mit einem Bausparvertrag: Günstige Angebote gibt es für fast eden Finanzierungswunsch. Hier drei Beispiele: ie Landesbausparkasse Rheinland-Pfalz bietet einen zinssicheren Euro- Kredit mit gut 19 Jahren Laufzeit zu einem von nur 3,87 Prozent an (siehe S. 43). Zulagen und Steuervorteile aus der Riester-Förderung gibt es gratis dazu. Unser Rat Kombikredite. Erste Wahl sind derzeit die Kombikredite der Bausparkassen mit staatlicher Riester-Förderung. Sie sind zinssicher und oft günstiger als vergleichbare Bankangebote. ie niedrigsten Zinsen im Test hatten einige Landesbausparkassen sowie die Alte Leipziger und Schwäbisch Hall. ie meisten Bausparkassen vergeben ihre Kredite allerdings nur bis zu oder Prozent des Immobilienwerts. Klassische arlehen. Als Alternative sollten Sie sich stets auch Angebote für klassische Kredite mit direkter Tilgung einholen. ehmen Sie ein Riester-arlehen, wenn Sie Anspruch auf die Förderung haben und der Zinssatz für den Förderkredit nicht oder nicht Immobilienkäufer mit wenig Eigenkapi - tal bekommen von der eine Finanzierung mit Jahren Zinsbindung zum von 4,26 Prozent. Möglich wird das durch die Kombination mit einem Kredit der staatlichen KfW-Bank. Für Hauseigentümer, die schon einen Teil der Schulden abgezahlt haben, vergibt die eutsche Bank den Anschlusskredit schon zum von nur 3,27 Prozent wenn sie ihn in zehn Jahren tilgen. Eines zeigt unser Test deutlich: Ein Vergleich von Kreditangeboten ist für Hauseigentümer bares Geld wert. Zwischen günstigstem und teuerstem Kredit klafften Zinsunterschiede bis zu 000 Euro. viel höher ist als für ein ungefördertes arlehen. ie günstigsten Riester-Kredite mit und 2 Jahren Zinsbindung hatte im Test die. Vergleich. Vergleichen Sie Kredite mit annähernd gleicher Zinsbindung anhand des es. Bei Bauspar- Kombikrediten ist der Gesamteffektivzins entscheidend. Er enthält neben den Zinsen auch die Sparbeiträge und Gebühren für den Bausparvertrag. Anschlusskredit. utzen Sie das niedrige Zinsniveau, um Ihre Schulden schnell zu tilgen. Brauchen Sie den Kredit erst in ein paar Jahren, können Sie sich mit einem Forwarddarlehen schon etzt niedrige Zinsen sichern. 0 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen 41

3 Kombikredite liegen vorn Zinssichere Kredite. Mit ihren Kombikrediten schlagen Bausparkassen erneut edes Bank - angebot. Vor allem die Riester-Variante ist spitze. iedrige Zinsen langfristig sichern! Mit diesem Motto fahren Immobilienkäufer etzt besonders gut. ie Zinsen für Hypothekendarlehen sind zwar umso höher, e länger der Zinssatz gebunden ist. och zurzeit sind die Aufschläge selbst für Kredite mit extrem langer Zinsbindung gering. Für einen Bankkredit mit beispielsweise 2 Jahren Zinsbindung zahlen Kreditnehmer nur rund einen halben Prozentpunkt mehr Zinsen im Jahr als für einen Zehn- Jahres-Kredit. afür sind sie am Ende der Zinsbindung ihre Schulden komplett oder zumindest größtenteils los. Zinserhöhun - gen brauchen sie nicht mehr zu fürchten. Zwei Kreditmodelle zur Auswahl Solche zinssicheren Kredite sind ein Schwerpunkt unserer aktuellen Untersuchung. Bauherren und Wohnungskäufer können zwischen zwei Varianten wählen: einem klassisches Bankdarlehen mit direkter Tilgung (Annuitätendarlehen) und einer Zinsbindung von Jahren und länger (siehe Tabelle S. 44); einem Kombikredit einer Bausparkasse mit festen Zinsen während der gesamten Laufzeit. Statt zu tilgen, spart der Kreditnehmer in dieser Variante zuerst einen Bausparvertrag an, mit dem er sein arlehen nach beispielsweise zehn Jahren ablöst (siehe Kasten unten und Tabelle S. 43). Beide Modelle gibt es auch als Riester-arlehen mit staatlicher Förderung. Kreditnehmer bekommen dann für die Tilgung oder die Bausparbeiträge staatliche Zulagen und oft auch Steuervorteile (siehe Kasten S. 44). Kombikredite sind am günstigsten Wir haben beide Kreditvarianten am Beispiel eines Ehepaars verglichen, das ein Haus für Euro kauft und dafür Euro Kredit benötigt. as Ergebnis ist eindeutig: ie Kombikredite der Bausparkassen sind wie schon im Vorahr im Schnitt deutlich günstiger als die Kredite der Banken mit ähnlich langer Zinsbindung. Vor allem in der Riester-Variante haben die Bausparkassen klar die ase vorn. as günstigste herkömmliche arlehen mit Jahren Zinsbindung bot die zu einem von Prozent an. as war zweifellos ein gutes Angebot, das auch bei vielen Vermittlern erhältlich war. och gleich sieben Bausparkassen waren besser. ie LBS Rheinland-Pfalz unterbot den Zinssatz der sogar um mehr als einen halben Prozentpunkt. Für das Euro- arlehen mit einer Laufzeit von mehr als 19 Jahren verlangte sie nur einen von 3,87 Prozent. as lag sogar noch unter den Zinssätzen der meisten Banken für Kredite mit nur zehn Jahren Zinsbindung. Eigenkapital muss reichen ie Topangebote der Bausparkassen kommen allerdings nur für Kreditnehmer infrage, die ein ausreichend hohes Eigenkapital haben. ie meisten Bausparkassen vergeben nur Kredite bis zu oder Prozent des Kaufpreises. Ein höherer Kredit ist in der Regel nicht einmal gegen Zins- So funktionieren Bauspar-Kombikredite Kombikredite der Bausparkassen sind eine Kombination aus einem Bausparvertrag und einem arlehen. er Kreditnehmer schließt einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme in Höhe seines Kreditbedarfs ab. Gleichzeitig erhält er zur Finanzierung seiner Immobilie ein arlehen in gleicher Höhe, das er erst später tilgt. er Kreditnehmer zahlt zunächst Sparraten für den Bausparvertrag und für das Vorausdarlehen nur Zinsen. Sobald er ein Mindestguthaben von beispielsweise 40 Prozent der Bausparsumme angespart hat und der Bausparvertrag zugeteilt wird, bekommt er die Bausparsumme ausgezahlt. amit löst er das Vorausdarlehen ab. ie Bausparsumme bestand aus dem Guthaben des Kunden und einem Bauspardarlehen, sodass er nun noch die Raten für das Bauspardarlehen abzahlen muss. ie Laufzeit beträgt e nach Modell bis über Jahre. ie Zinsen sind in der Regel für die gesamte Laufzeit festgelegt. ie Ratenhöhe kann sich e nach Modell nach der Zuteilung des Bausparvertrags ändern. Sonderzahlungen sind nach der Zuteilung immer möglich. Vor der Zuteilung des Bausparvertrags sind sie bei einigen Bausparkassen aber nicht zulässig oder begrenzt. 42 Bauen und Wohnen Finanztest 4/11

4 FOTO: FOTOLIA aufschlag drin. en Rest muss der Kunde daher aus eigenen Mitteln aufbringen und zusätzlich noch bis Prozent für die mit dem Kauf verbundenen ebenkosten. Kreditnehmer, die nicht so viel Eigenkapital haben, müssen auf teurere Angebote ausweichen. Wohn-Riester lohnt sich Ein weiteres bemerkenswertes Testergebnis: ie Zinssätze für Riester-Kredite waren im Test nicht höher als für die ungeförderten arlehen. Es gibt deshalb keinen Grund, auf die Förderung für den Kredit zu verzichten. Seit 08 gibt es die Riester-Förderung nicht nur für Sparverträge zur Altersvorsorge, sondern auch für arlehen zur Eigenheimfinanzierung. as Ehepaar im Modellfall würde zum Beispiel bei einem ährlichen Bruttoeinkommen von Kredite mit langer Zinsbindung Modellfall 1 Bauspar-Kombikredite für den Kauf eines Hauses für Euro, Kreditsumme Euro. Genannt sind Angebote der Bausparkassen mit festen Zinsen für eine Laufzeit von mindestens 18 Jahren. ie Kombikredite bestehen aus einem Bausparvertrag und einem Kredit zur Vorfinanzierung der Bausparsumme bis zur Zuteilung. 1) Anbieter Gesamtlaufzeit (Jahre/ Monate) Laufzeit bis Zuteilung (Jahre/ Monate) Mit Riester-Förderung: Kombikredite mit 18 bis 24 Jahren Laufzeit LBS Baden-Württemberg E 18/1 8/2 9 LBS Bayern E 18/2 9/1 964 LBS ord E 18/ 9/7 994 LBS Rheinland-Pfalz E 19/4 9/ 870 3) Alte Leipziger BHW LBS West 19/7 /0 E / 9/6 /1 / ) Wüstenrot Schwäbisch Hall 22/9 22/ E 23/11 11/7 12/7 12/ Mit Riester-Förderung: Kombikredite mit mehr als 24 Jahren Laufzeit LBS Bayern E 24/1 13/0 834 LBS ord E 24/1 /0 840 Alte Leipziger LBS West 2/1 E 26/7 12/11 14/2 78 3) LBS Rheinland-Pfalz E 27/ /1 7 3) E 27/9 14/1 77 BHW 28/4 /1 782 Monatsbelastung (Euro) bis Zuteilung ) ) ) 702 3) nach Zuteilung (Prozent) 2) 4,09 4,13 4, 3,87 4, 4,93 4,09,0 4,44 4,37 4,63,23 4,7 4,84 4,33 4,34, Ohne Riester-Förderung: Kombikredite mit 18 bis 24 Jahren Laufzeit LBS Baden-Württemberg E 18/8 9/ E 19/ /0 994 LBS Rheinland-Pfalz E 19/ /1 963 Wüstenrot LBS ord 19/ E 19/11 /0 / eutscher Ring BHW ebeka Alte Leipziger /0 /3 /8 21/2 21/3 9/11 /1 13/6 /1 / Ohne Riester-Förderung: Kombikredite mit mehr als 24 Jahren Laufzeit Schwäbisch Hall LBS Rheinland-Pfalz 2/1 E 2/6 13/4 / Wüstenrot Alte Leipziger BHW ebeka eutscher Ring 26/ 27/11 28/2 29/ 29/ 31/11 14/8 14/6 /1 9/3 14/11 22/ ,24 4,89 4,73 4,90 4,61 4,32 4,27 4,62 4,86,17 4,,14 4,97 4, 4,91 E = Eingeschränkt auf eine Region. ie im Verhältnis zur Laufzeit günstigsten Angebote sind gelb markiert. 1) Aufgeführt sind nur Angebote, bei denen sich die monatliche Belastung vor und nach Zuteilung um maximal Euro unterscheidet. Für ede Variante durften die Bausparkassen ein Angebot einreichen. Bei den Riester-Kombikrediten haben wir die Grundzulagen für ein Ehepaar (8 Euro pro Jahr) und für Jahre die Kinderzulagen für zwei Kinder (370 Euro) berücksichtigt. Bei einer anderen Zulagenhöhe ergibt sich eine etwas abweichende Laufzeit. 2) Gesamteffektivzins aus Bausparvertrag und Vorausdarlehen inklusive Bausparbeiträge und Gebühren. 3) urchschnittliche Monatsbelastung. ie zu zahlende Rate ist zeitweise etwas höher, zeitweise etwas niedriger. Stand: 1. Februar /11 Finanztest Bauen und Wohnen 43

5 Kredite mit langer Zinsbindung Modellfall 2 Bankdarlehen für den Kauf eines Einfamilienhauses für Euro, Kreditsumme Euro (wie Modellfall 1, S. 43). ie Zinsbindung beträgt Jahre (Tilgung 2, Prozent) oder 2 Jahre (komplette Tilgung, Tilgungssatz etwa 2 Prozent). Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: Euro 1). Anbieter 2) Jahre = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet). = Kein Angebot. 1) Bei Jahren Zinsbindung. 2 Jahre Riester-arlehen Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank arlehen ohne Riester-Förderung Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank 4,47 Teuerster Anbieter im Test Anbieter 2) r. Klein Volksbank üsseldorf euss Volksbank Rhein-Ruhr Münchner Bank r. Klein Signal Iduna Sparda ürnberg Sparda Baden-Württemberg Volksbank üsseldorf euss Jahre 4,77 4,79 4,79 4,81 4,90 4,93 4,4 4, 4,47 4,62 4,6,21 2 Jahre 4,82 2) Genannt sind die eweils günstigsten Anbieter aus einer Stichprobe von 89 Instituten, sortiert nach dem für Jahre Zinsbindung. Stand: 1. Februar 11 4,70 4,74 4,64 4,79 4,70,2 Euro edes Jahr rund 10 Euro an Zulagen und Steuervorteilen erhalten. Obwohl es im Rentenalter Steuern auf die geförderten Beträge zahlen muss, bleibt unterm Strich ein dickes Plus. Einige Bausparkassen bieten ihre Riester- Kombikredite sogar zu Vorzugszinsen an. ie LBS Rheinland-Pfalz etwa vergibt das arlehen für Riester-Kunden mit einem satten Zinsrabatt von gut 0,3 Prozentpunkten. Solche Sonderangebote machen die Riester-Kombikredite zu einem nahezu perfekten Finanzierungsmix: Sie kombinieren Spitzenzinsen mit hoher Zinssicherheit und einer attraktiven staatlichen Förderung. Von den Zulagen und Steuervorteilen abgesehen, unterscheiden sich Riester-Kredite nur wenig von normalen arlehen. Es gibt aber Besonderheiten. Ehepaare müssen ihre Finanzierung in zwei arlehen aufteilen, um die Förderung auszuschöpfen. er Kreditvertrag muss eine Tilgung spätestens bis zum 68. Geburtstag vorsehen. Außerdem muss er von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht oder vom Bundeszentralamt für Steuern zertifiziert sein. Riester-arlehen gibt es aber längst nicht von allen Kreditinstituten. Während die meisten Bausparkassen ihre Kredite wahlweise mit und ohne Förderung anbieten, machen Banken um Wohn-Riester noch immer einen großen Bogen. Manche vermitteln aber wenigstens die Riester-ar - lehen anderer Anbieter. Wohn-Riester Zulagen und Steuervorteile vom Staat Förderberechtigte. Riester-Förderung gibt es für Arbeitnehmer, Beamte und alle, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind. Riester-arlehen. Gefördert wird die Tilgung eines arlehens zum Bau oder Kauf eines Eigenheims. er Eigentümer muss darin seinen Hauptwohnsitz oder Lebensmittelpunkt haben. Förderung. Für die Tilgung gibt es 4 Euro im Jahr Grundzulage plus 18 Euro für edes Kind (0 Euro für ab 08 geborene Kinder). afür müssen Kreditnehmer mindestens 4 Prozent ihres Bruttoeinkommens abzüglich der Zulagen in die Tilgung stecken, aber nicht mehr als 2 Euro im Jahr. Bis zu 2 Euro im Jahr für die Tilgung sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar. ie Zulage wird aber von der Steuerersparnis abgezogen. Besteuerung. ie geförderten Beträge werden auf einem Förderkonto erfasst und mit 2 Prozent verzinst. Im Rentenalter ist das Konto zu versteuern in Raten bis zum 8. Lebensahr oder auf einen Schlag mit Prozent Rabatt. Auszug. Wer sein Haus verkauft oder vermietet, muss das Wohnförderkonto vorzeitig versteuern. Ausnahmen: Er legt sich innerhalb von vier Jahren ein neues Eigenheim zu oder zahlt die geförderten Beträge binnen eines Jahres in einen Riester-Sparvertrag ein. Auch eine zeitweise Vermietung nach einem berufsbedingten Umzug ist möglich. Altvertrag. Hauseigentümer sollten die Förderung nur noch für ihr Riester-arlehen nutzen. as Vermögen auf ihrem alten Riester-Sparvertrag dürfen sie als Eigenkapital verwenden. 44 Bauen und Wohnen Finanztest 4/11

6 7,0 Euro 14, sfr 03 Sonderheft zu A 222F April Kredit fürs Eigenheim Alles läuft nach Plan Finanzierungsplan. Über den besten Kredit entscheidet nicht nur der Zinssatz. Genauso wichtig ist ein maßgeschneidertes Finanzierungskonzept. Ein Super-Zinssatz ist kaum ein Trost, wenn Hauseigentümer zu knapp kalkuliert haben und die Kreditraten nicht mehr zahlen können. Gefährlich können ihnen aber auch besonders niedrige Raten werden. ie erkaufen sich viele durch einen extrem langsamen Schuldenabbau und ein hohes Zinsrisiko für den Anschlusskredit. amit ihnen solche Fehler nicht unterlaufen, benötigen Bauherren und Wohnungskäufer einen soliden Finanzierungsplan. Schritt 1 Möglichst viel Eigenkapital Je höher das Eigenkapital, desto geringer ist die Zinsbelastung und desto günstiger bieten Banken ihre Kredite an. Bis auf eine Reserve von drei bis sechs ettomonatsgehältern sollten Baufinanzierer daher ihr Erspartes fürs Eigenheim mobilisieren. Ideal ist es, wenn sie mindestens Prozent des Kaufpreises und die ebenkosten aus eigenen Mitteln bestreiten. Mit weniger Eigenkapital wird die Finanzierung zwar nicht unmöglich, aber teurer und risikoreicher. Tipp Als Eigenkapital können Sie auch Ihr Guthaben aus einem Riester-Sparvertrag verwenden. ie Entnahme müssen Sie bei der Zentralen Zulagestelle beantragen. Schritt 2 Kreditbedarf ermitteln Was kostet die Immobilie und wie viel Kredit ist nach Abzug des Eigenkapitals nötig? ie Antwort erfordert eine präzise Kalkulation aller Kosten. Zum Kaufpreis kommen e nach Bundesland 3, bis,0 Prozent Grunderwerbsteuer und rund 1, Prozent für otar und Grundbuchamt. Wer einen Makler einschaltet, zahlt 3, bis 7 Prozent Provision. Service In den Tabellen für unsere Modellfälle sind aus Platzgründen nur die besten Kreditangebote veröffentlicht. en kompletten Test erhalten Sie kostenlos unter Viele Testberichte, Checklisten und Kreditrechner rund ums Thema Eigenheim finden Sie auf unserer Internetseite unter Bauen und Finanzieren. ort können Sie auch das Finanztest Spezial Eigenheim zum Sonderpreis von,00 Euro bestellen. Spezial Eigenheim Bauen, kaufen und modernisieren Günstige Kredite Umschulden Energie sparen Versicherungen Geld vom Staat Recht Spezial Eigenheim Für eine ältere Immobilie benötigen Käufer meist noch Geld für Renovierungs- und Modernisierungsarbeiten. Bei eubauten sind oft nicht alle Bauleistungen im Bauvertrag enthalten. Tipp Bauherrenverbände und Verbraucher - zentralen überprüfen Bauverträge auf solche Kostenfallen. Lassen Sie vor dem Kauf eines Altbaus den Modernisierungsbedarf von einem Sachverständigen ermitteln. FOTO: HASE-HAUS 0 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen 4

7 Schritt 3 Ratenlimit festlegen Vor der Finanzierung kommt der Kassensturz: Wie viel Geld steht eden Monat sicher für Zins und Tilgung zur Verfügung? ie Antwort gibt eine detaillierte Haushaltsrechnung. arin stellen Bau- und Kaufwillige anhand der Kontoauszüge ihre Einnahmen und Ausgaben gegenüber. ie Miete fällt künftig weg. Sie müssen aber mit Betriebs- und Instandhaltungskosten von mindestens 2 bis 3 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche rechnen. Tipp Kontrollieren Sie Ihre Rechnung mit folgender Faustformel: Addieren Sie zu Ihrer aktuellen Kaltmiete ohne Betriebskosten den Betrag, den Sie in den vergangenen Jahren monatlich zur Seite legen konnten. Ziehen Sie von der Summe 1 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche der neuen Wohnung für die Instandhaltung ab. er Rest bleibt für die Finanzierung übrig. Modellfall 3: Hauskauf mit KfW-Förderdarlehen Kauf eines Hauses für Euro, Kreditsumme Euro. ie staatliche KfW-Bank finanziert Euro mit Jahren Zinsbindung und Jahren Laufzeit. azu kommt ein Bankdarlehen von Euro mit Jahren Zinsbindung, 2 Prozent Tilgung und ährlichem Sondertilgungsrecht von Prozent der Kreditsumme. ie Tabelle zeigt den der Finanzierung aus Bank- und KfW-arlehen. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: 041 Euro. Riester-arlehen 4, 4,39 4,40 4,41 4,41 Cosmosirekt 4,41 4,41 Baufi irekt BF.direkt 4,41 4,41 TW arlehen ohne Riester-Förderung KB 4,32 4, Gladbacher Bank 4,37 4,37 4,40 2) 4,41 2) Cosmosirekt 4,41 2) 4,41 2) 4,41 4,41 Teuerster Anbieter im Test r. Klein Postbank/BHW Volksbank üsseldorf euss Signal Iduna r. Klein Volksbank üsseldorf euss PS RheineckarSaar Volksbank Pforzheim PS Koblenz Sparda West 4, 4,26 4,31 4,38 4,47 4,48 4,26 4, 4,40 2) 4,24 4,31 4,33 4,3 4,38 4,40,06 = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet). 1) Genannt sind nur die eweils günstigsten Anbieter aus einer Stichprobe von 89 Banken. 2) Bei Vermittlung regionaler Institute ist das Angebot günstiger. Stand: 1. Februar 11 Schritt 4 Fördermittel nutzen Bund, Länder und Gemeinden fördern den Bau, Kauf oder eine Modernisierung mit zahlreichen Programmen. ie Hürden sind allerdings unterschiedlich hoch. ie Bundesländer fördern bevorzugt Familien mit Kindern und legen Einkommensgrenzen fest. afür sind die Kredite besonders günstig und manchmal sogar zinslos. Unabhängig vom Einkommen kann eder ein arlehen der staatlichen KfW-Bank bekommen. An der Eigenheimfinanzierung beteiligt sie sich mit einem arlehen bis zu Prozent der Gesamtkosten. Es wird von der Bank vermittelt, die den Rest der Finanzierung übernimmt. Von diesem arlehen profitieren vor allem Kreditnehmer mit wenig Eigenkapital. Eine Finanzierung bis zu 90 Prozent des Kaufpreises gibt es mithilfe des KfW-Kredits mitunter zu Konditionen, die sonst nur Käufer mit hohem Eigenkapital erhalten (siehe Modellfall 3 unten). Tipp Informationen und Förderrechner zur Länderförderung finden Sie im Internet unter ie KfW informiert unter (Tel /33 77). Schritt Lange Zinsbindung wählen Während der Zinsbindung ist die Rate fest. anach hängt sie von der Zinsentwicklung ab, aber auch davon, wie viel der Kunde von seinen Schulden bereits getilgt hat. as Tempo der Tilgung wird durch den vereinbarten Tilgungssatz bestimmt. Wer sich eine Tilgung von 4 Prozent der Kreditsumme im Jahr leisten kann, muss eine relativ hohe Rate zahlen. afür hat er nach zehn Jahren die Hälfte der Schulden abgezahlt. Auch ein kräftiger Zinsanstieg könnte das Haus nicht mehr ernsthaft gefährden. Bei einer Tilgung von nur 1 bis 2 Prozent schuldet der Kunde der Bank dagegen nach zehn Jahren noch knapp bis 90 Prozent des Anfangsdarlehens. In diesem Fall sollten Hauseigentümer ein paar Zehntel mehr Zinsen in Kauf nehmen und sich feste Zinsen für mindestens Jahre sichern. Bausparkassen bieten derzeit sogar Spitzenzinsen auch für die gesamte Laufzeit (siehe S. 43). Tipp Ein arlehen mit mehr als zehn Jahren Zinsbindung können Sie nach zehn Jahren ederzeit kündigen. Sie müssen nur eine Frist von sechs Monaten einhalten. Auch Sondertilgungen sind nach zehn Jahren problemlos möglich. Schritt 6 Flexibel bleiben iemand weiß heute schon genau, wie sich sein Einkommen in den nächsten oder Jahren entwickeln wird. Hauseigentümer sollten daher die verbindliche Tilgung eher vorsichtig ansetzen, sich aber die Möglichkeit offenhalten, die Schulden mit Sonderzahlungen schneller abzubauen. Jährliche Sondertilgungsrechte bis zu oder Prozent der Kreditsumme gibt es bei vielen Banken ohne Zinsaufschlag (siehe Tabelle S. 48). Tipp Besonders flexibel sind arlehen, die Ihnen zusätzlich das Recht geben, Ihre Rate zu ändern (siehe Modellfall 4 auf S. 47). Schritt 7 Auswahl begrenzen Kein Bauherr oder Wohnungskäufer hat Zeit, alle Kreditinstitute nach Angeboten zu fragen. amit ihnen kein Top-Angebot durch die Lappen geht, sollten sie aber auf eine breite Mischung der Anbieter achten. Viel Arbeit nehmen ihnen dabei Vermittlungsgesellschaften und Banken ab, die sich auf die Vermittlung von arlehen anderer 46 Bauen und Wohnen Finanztest 4/11

8 Institute spezialisiert haben (siehe Spalte ur vermittelte arlehen in der Übersicht auf S. 48). Sie haben Zugriff auf die Konditionen utzender Banken, darunter zunehmend auch regionale Institute. araus können sie ein günstiges Angebot für fast eden Kundenwunsch herausfiltern. Zunehmend sind Vermittler nicht nur online und telefonisch, sondern auch in Filialen erreichbar. ie Vermittler decken allerdings nicht den ganzen Markt für Hypothekendarlehen ab. ie meisten Bausparkassen fehlen. Auch die Mehrzahl der regionalen Banken und Sparkassen arbeitet nicht mit den Vermittlern zusammen. Tipp Holen Sie Angebote bei mindestens zwei Vermittlern und zwei günstigen Bausparkassen aus unserem Test (siehe S. 43) ein. Fragen Sie außerdem die örtliche Sparkasse und Genossenschaftsbank. Günstig sind oft auch Sparda- und PS Banken. Geben Sie auch Ihrer Hausbank eine Chance. Modellfall 4: Flexibler Kredit mit Ratenwechsel Kauf eines Einfamilienhauses für Euro. Kreditsumme Euro, zehn Jahre Zinsbindung, 1, Prozent Anfangstilgung. iese Bedingungen soll der Kredit mindestens erfüllen: er Kreditnehmer hat das Recht, die Rate zweimal während der Zinsbindung kostenlos zu wechseln. Er darf den Tilgungssatz innerhalb der Bandbreite von 1 bis 4 Prozent senken oder erhöhen. Sondertilgungen bis zu Prozent der Kreditsumme im Jahr sind möglich. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: Euro. Schritt 8 Angebote vergleichen Wenn Kunden Angebote einholen, sollten sie die Eckdaten der Finanzierung fest vorgeben: Kaufpreis, benötigte Kreditsumme, die Ratenhöhe, Mindest-Zinsbindung, gewünschte Sondertilgungen und ob sie ein arlehen mit Riester-Förderung möchten. amit ist der wichtigste Schritt für einen Kreditvergleich schon getan. Bei gleicher Zinsbindung ist das Angebot mit dem niedrigsten am besten. Ist auch die Monatsrate gleich, erkennt man das beste Angebot auch an der niedrigsten Restschuld am Ende der Zinsbindung. Tipp Lassen Sie sich für edes Angebot einen Finanzierungsplan erstellen. araus müssen alle Kreditkonditionen, die Monatsbelastung und die Entwicklung der Restschuld hervorgehen. Für die Zeit nach der Zinsbindung sollte die Bank einen Zins von mindestens 7 Prozent ansetzen. So können Sie das Zinserhöhungsrisiko abschätzen. Riester-arlehen Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank arlehen ohne Riester-Förderung r. Klein 4, 3,97 4,08 4,49 4,6 FOTO: WEBERHAUS Schritt 9 Unabhängig beraten lassen Viele Verbraucherzentralen bieten einen umfassenden Service rund ums Eigenheim, von der Überprüfung des Bau- oder Kaufvertrags bis hin zur Finanzierungsberatung. Anders als Banken verlangen sie für die Beratung ein Honorar. Je nach Bundesland und Umfang kostet zum Beispiel die Finan - zierungsberatung 0 bis 1 Euro. as Geld ist gut angelegt. Schon ein einziger guter Tipp kann ein Vielfaches des Honorars einspielen. Und im Gegensatz zu den Banken beraten Verbraucherzentralen unabhängig und nur im Kundeninteresse. Baufi irekt Geld & Plan Cosmosirekt AB Bank Teuerster Anbieter im Test 3,86 3,86 3,9 3,9 3,96 r. Klein Sparda ürnberg PS RheineckarSaar Sparda Berlin Sparda Südwest Volksbank üsseldorf euss = Angebot im irektvertrieb = Angebot nur über Internet. 1) Genannt sind nur die eweils günstigsten Anbieter aus einer Stichprobe von 89 Banken. Stand: 1. Februar 3,94 3, 3,82 3,82 3,89 3,97 3,97 3,97 4,6 0 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen 47

9 Ausgewählt, geprüft, bewertet Im Test: Finanztest hat Angebote für Immobilienkredite von 89 Banken, Bausparkassen, Versicherern und Vermittlungsgesellschaften untersucht und die Konditionen für sechs Modellfälle ermittelt. Wir unterscheiden in den Tabellen überregionale Anbieter mit Filialnetz, überregionale Anbieter ohne Filialnetz und regionale Anbieter. er Gruppe der überregionalen Anbieter mit Filialnetz wurden nur Institute zugeordnet, die bundesweit mindestens Filialen mit Beratung betreiben. ie Modellfälle sind in den Tabellen auf den Seiten 43 bis 1 beschrieben. ur vermittelte arlehen: Kennzeichnet die Institute, die keine eigenen Kredite anbieten, aber Kredite von Partnerinstituten vermitteln. Mindestkreditbetrag: Er gibt an, ab welchem Betrag das Institut einen Kredit anbietet. Bei Anschlusskrediten kann der Betrag niedriger legen. Maximaler Kredit: ie Grenze, bis zu der eine Finanzierung möglich ist. Liegt sie über Prozent, werden ebenkosten mitfinanziert, die beim Bau oder Kauf anfallen. Maximale Zinsbindung: Zeitraum, für die der Zinssatz längstens festgeschrieben werden kann. Sondertilgungen: Erfasst sind nur Sondertilgungsrechte bis zu Prozent der Kreditsumme pro Jahr, die eder Kunde auf Wunsch erhält. Viele Banken bieten weitere Varianten an. Kredite mit Ratenwechsel: er Kreditnehmer hat das Recht, während der Zinsbindung den Tilgungssatz innerhalb der angegebenen Spannbreite zu ändern. adurch ändert sich die Rate. Zinsvorteil für Schnelltilger: Angebote mit einem Zinsvorteil von mindestens 0,1 Prozentpunkten bei kompletter Tilgung in Jahren. Forwarddarlehen: Kredite zur Ablösung bestehenden arlehen, deren Zinsbindung erst in den nächsten Jahren endet. ie Spalte gibt die maximal mögliche Anzahl der Monate bis zur Auszahlung des Forwarddarlehens an. Riester-Angebot: Berücksichtigt wurden alle Institute, die ein arlehen mit direkter Tilgung (Annuitätendarlehen) oder einen Bauspar-Kombikredit mit Riester-Förderung anbieten. as Kreditangebot von 89 Instituten im Überblick Anbieter ur vermittelte arlehen Mindestkreditbetrag (Euro) Maximaler Kredit (Prozent des Kaufpreises) Maximale Zinsbindung (Jahre) Sondertilgung bis zu Prozent Angebot Kredite mit Ratenwechsel Angebot Ohne Zinsaufschlag Tilgungssatz von 1 bis Prozent 4) Zinsvorteil für Schnelltilger Forwarddarlehen Längste Vorlaufzeit (Monate) Riester-Angebot Kredite mit direkter Tilgung Bau- spar- Kombikredite Augsburger Aktienbank Basler Baufi irekt BF. direkt , Cosmosirekt AB Bank KB TW Ethikbank Geld & Plan Gladbacher Bank IG-iba Kredite-irekt , 2 37 e 6) SKG Bank Umweltbank Überregionale Anbieter mit bundesweitem Filialnetz Axa Lebensversicherung BBBank Commerzbank ebeka egussa Bank eutsche Bank K. A ) e 7) e ) e 8) e ) 4 3 K. A Bauen und Wohnen Finanztest 4/11

10 Anbieter ur vermittelte arlehen Mindestkreditbetrag (Euro) Maximaler Kredit (Prozent des Kaufpreises) Maximale Zinsbindung (Jahre) Sondertilgung bis zu Prozent Angebot Kredite mit Ratenwechsel Angebot Ohne Zinsaufschlag Tilgungssatz von 1 bis Prozent 4) Zinsvorteil für Schnelltilger Forwarddarlehen Längste Vorlaufzeit (Monate) Riester-Angebot Kredite mit direkter Tilgung Bau- spar- Kombikredite r. Klein Münchener Hypothekenbank Postbank/BHW Signal Iduna VPV WL Bank Wüstenrot 1) 1) e 6) 3 ) Berliner Sparkasse Berliner Volksbank BW Bank Frankfurter Sparkasse Kreissparkasse Köln LBS Baden-Württemberg MBS in Potsdam Münchner Bank Ostsächsische Sparkasse resden PS Berlin-Brandenburg PS Hannover PS Hessen-Thüringen PS Karlsruhe-eustadt PS Kiel PS Koblenz PS München PS ord PS ürnberg PS RheineckarSaar PS Rhein-Ruhr Sparda Baden-Württemberg Sparda Berlin Sparda Hannover Sparda München Sparda Münster Sparda ürnberg Sparda Südwest Sparda West Sparkasse Hannover Sparkasse Leipzig Sparkasse Mainfranken Sparkasse ürnberg Stadtsparkasse üsseldorf Volksbank üsseldorf euss Volksbank Pforzheim Volksbank Rhein-Ruhr Volksbank Villingen K. A. K. A K. A e 2) 11) 4 4 e 3) 3 Unbegrenzt 3 e 9) 3 3 Unbegrenzt = Ja. = ein. e = Eingeschränkt. = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet). K. A. = Keine Angabe. = Entfällt. 1) Erhältlich bei Volks- und Raiffeisenbanken. 2) Maximal 000 Euro pro Jahr. 3) Kunde darf den Tilgungssatz nur einmal senken. 4) arlehen darf nicht vor Ende der Zinsbindung zurückgezahlt werden. ) ur für arlehen bis zu 4 Prozent der anerkannten Herstellungskosten. 6) Erst ab 6. Jahr der Kreditlaufzeit möglich. 7) ur bei Kreditbetrag bis 000 Euro möglich. 8) ur für Angehörige des öffentlichen ienstes. 9) ur einmalige Erhöhung auf maximal 3 Prozent möglich. ) Für eukunden nur bis zu Monaten. 11) Erhöhung oder Senkung nur um maximal 2 Prozent der anfänglich vereinbarten Tilgung möglich. Stand: 3. Januar /11 Finanztest Bauen und Wohnen 49

11 günstigen Zeitpunkt abpassen, um ihren Anschlusskredit zu niedrigen Zinsen unter ach und Fach zu bringen. Sie müssen nicht bis zum Ende der Zinsbindung warten. Mit einem Forwarddarlehen (englisch forward = vorwärts) können sie feste Zinsen für den Anschlusskredit schon Jahre im Voraus vereinbaren. Forwarddarlehen sind allerdings teurer als Kredite, die sofort ausgezahlt werden. er Zinsaufschlag hängt von der Vorlaufzeit ab. Beträgt die Zinsbindung des alten arlehens noch zwei Jahre, verlangen Banken derzeit einen Aufschlag von etwa einem halben Prozentpunkt. Sind es noch mehr als drei Jahre, wird der Kredit mitunter gleich um mehr als einen Prozentpunkt teurer. Tipp Mit einem Forwarddarlehen sichern Sie sich derzeit noch relativ preiswert gegen einen drohenden Zinsanstieg ab. In unserem Modellfall 6 (Tabelle S. 1 unten) verlangten die günstigsten Institute für ein in zwei Jahren fälliges Forwarddarlehen mit zehn Jahren Zinsbindung nur wenig mehr als 4 Prozent Zinsen im Jahr. So spart eder zum Schluss Anschlusskredit. Viele Hauseigentümer können sich etzt noch niedrige Zinsen für den Rest ihrer Schulden sichern. Ideal sind Volltilgerdarlehen. Für die Bank läuft die Verlängerung eines Immobilienkredits im Idealfall so ab: rei Monate vor dem Ende der Zinsbindung schickt sie ein Angebot mit dem neuen Zinssatz. er Kunde freut sich, weil er weniger Zinsen und eine kleinere Rate zahlen muss als bisher. Er unterschreibt und schon hat er die Chance auf einen wirklich günstigen Anschlusskredit verpasst. ie Banken nutzen die Treue und Bequemlichkeit ihrer Kunden aus. Ihr erstes Verlängerungsangebot ist oft zu teuer. Gute Konditionen bekommen nur Kunden, die verhandeln, Konkurrenzangebote einholen und notfalls bereit sind, die Bank zu wechseln. Am besten planen sie den zweiten Abschnitt ihrer Finanzierung genauso sorg - fältig wie den ersten. Schritt 1 Langfristig planen Schon zwei bis drei Jahre vor Ende der Zinsbindung sollten Hauseigentümer damit beginnen, die Entwicklung der Hypotheken - zinsen zu beobachten. So können sie einen Schritt 2 Sondertilgung zahlen Egal ob Forwarddarlehen oder normaler Anschlusskredit, bevor sie Kreditangebote einholen, sollten Kreditnehmer die wichtigsten Eckdaten für den neuen Finanzierungsabschnitt festlegen: ie zu finanzierende Kreditsumme, die neue Zinsbindung und die Monatsrate, die sie für ihren Kredit künftig zahlen können und wollen. ie Höhe des Anschlusskredits entspricht in der Regel der Restschuld des alten arlehens am Ende der Zinsbindung. Wer Geld auf der hohen Kante hat, sollte aber die Gelegenheit für eine Sondertilgung nutzen. Zum Ende der Zinsbindung sind Sondertilgungen unbeschränkt und ohne Vorfälligkeitsent - schädigung möglich. Tipp Teilen Sie Ihrer Bank eine geplante Teilablösung rechtzeitig mit, damit diese ihr Angebot gleich für eine kleinere Restschuld abgeben kann. Schritt 3 Schneller tilgen ie meisten Eigentümer können sich bei ihrer Anschlussfinanzierung auf eine deutliche Zinssenkung freuen. Für ihr arlehen, das sie vor acht oder zehn Jahren abgeschlossen haben, zahlen sie noch zwischen und mehr als 6 Prozent Zinsen im Jahr. Heute FOTO: V. BRIGOLA / ARTURIMAGES 0 Bauen und Wohnen Finanztest 4/11

12 verlangen günstige Banken für einen Kredit mit zehn Jahren Zinsbindung nicht einmal 4 Prozent. Viele Banken bieten den Anschlusskredit daher auch mit einer niedrigeren Rate als bisher an. ie meisten Kreditnehmer fahren aber viel besser, wenn sie die gesunkenen Zinsen für eine schnellere Tilgung nutzen. Tipp Eine bessere Geldanlage als die Schuldentilgung gibt es nicht. Konnten Sie die alte Rate bislang problemlos zahlen, sollten Sie diese zumindest beibehalten. ie Zinsersparnis fließt dann automatisch in eine höhere Tilgung. So sparen Sie Zinsen und werden Ihre Schulden viel schneller los als ursprünglich gedacht. Schritt 4 Volltilgerdarlehen prüfen Besonders attraktiv sind derzeit sogenannte Volltilgerdarlehen. as sind Kredite, die Hauseigentümer innerhalb der Zinsbedin - gung von beispielsweise oder Jahren komplett zurückzahlen. amit sind sie vor Zinserhöhungen ein für allemal geschützt. arüber hinaus bekommen sie das Volltilgerdarlehen bei einigen Banken mit einem kräftigen Zinsrabatt (siehe auch Tabelle S. 48). Um davon zu profitieren, müssen sich Hauseigentümer zu einer hohen Tilgung verpflichten. as können sich viele leisten. Von ihrem Kredit haben sie schon einen Teil getilgt. azu kommen die im Vergleich zur Erstfinanzierung gesunkenen Zinsen. Oft reicht schon die alte Rate aus, um die Schulden in den kommenden oder Jahren komplett loszuwerden. Tipp Achten Sie auf Sonderangebote für Volltilgerdarlehen. In unserem Modellfall waren die eutsche Bank und ihre Tochter mit einem von 3,27 Prozent für einen Kredit mit zehn Jahren Laufzeit mit Abstand am günstigsten. Schritt en vergleichen Stehen die Eckdaten der Finanzierung fest, sind die Angebote leicht zu vergleichen. Bei gleicher Zinsbindung ist der Kredit mit dem niedrigsten am günstigsten. och einfacher ist der Vergleich von Volltilgerdarlehen: Beim günstigsten Angebot ist hier auch die Kreditrate am niedrigsten vorausgesetzt, die Schulden sind tatsächlich am Ende der Zinsbindung getilgt. as lässt sich anhand der Tilgungspläne überprüfen. Modellfall : Anschlusskredit als Volltilgerdarlehen Anschlusskredit in Höhe von Euro mit zehn Jahren Zinsbindung und vollständiger Tilgung bis zum Ende der Zinsbindung. er aktuelle Immobilienwert beträgt Euro. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: 4 97 Euro. UmweltBank Ethikbank Geld & Plan Augsburger Aktienbank AB Bank Teuerster Anbieter im Test 3,61 3,71 3,78 3,82 3,82 eutsche Bank Sparda Hannover Volksbank üsseldorf euss PS RheineckarSaar PS Koblenz Sparda West 3,27 3,27 3,40 3,43 3, 3,9 3,66 3,69 3,71 4,38 = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet). 1) Genannt sind nur die eweils günstigsten Anbieter aus einer Stichprobe von 89 Banken. 2) Bei Vermittlung regionaler Institute ist das Angebot günstiger. Stand: 1. Februar 11 Modellfall 6: Forwarddarlehen ie Zinsbindung des alten arlehens läuft noch zwei Jahre. er Kreditnehmer schließt ein Forwarddarlehen mit zehn Jahren Zinsbindung und 4 Prozent Tilgung ab. amit finanziert er in zwei Jahren die dann noch bestehende Restschuld von 000 Euro weiter. er aktuelle Immobilienwert beträgt Euro. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: 11 4 Euro. Geld & Plan Baufi irekt Kredite-irekt TW Teuerster Anbieter im Test 4, 4, 4,16 4,24 4,24 4,2 4,2 4,2 4,32 2) 4,32 r. Klein PS Koblenz PS Karlsruhe-eustadt PS RheineckarSaar 4,23 4,2 4,33 2) 4,33 2) 4,14 4,18 4,19 4,2 4,28,38 = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet). 1) Genannt sind nur die eweils günstigsten Anbieter aus einer Stichprobe von 89 Banken. 2) Bei Vermittlung regionaler Institute ist das Angebot günstiger. Stand: 1. Februar 11 Tipp Geben Sie Ihrer alten Bank etzt die Chance, ihr Angebot nachzubessern. Oft reicht schon der Hinweis auf die günstigere Konkurrenz plötzlich ist ein niedrigerer Zinssatz drin. Schritt 6 Wechselkosten beachten Beim Kreditvergleich sollten Hauseigen - tümer berücksichtigen: Ein Bankwechsel lohnt sich nur, wenn sie dadurch mindestens 0,1 bis 0,2 Prozent Zinsen im Jahr sparen. Schließlich ist ein Wechsel mit Aufwand und Kosten verbunden. avon sollten sich Kreditnehmer aber nicht abschrecken lassen. ie meisten Unterlagen, die sie für die neue Bank benötigen, haben sie bereits. In der Regel müssen sie nur den aktuellen Grundbuchauszug besorgen. Und die Übertragung der Grundschuld auf die neue Bank kostet meist nicht mehr als 0,2 bis 0,3 Prozent der Kreditsumme. Tipp Manchmal können Sie diese Kosten sogar sparen. Um ihr eugeschäft anzukurbeln, übernehmen einige Banken die beim Wechsel anfallenden otar- und Grundbuchgebühren. 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen 1

13 Kredite mit langer Zinsbindung Modellfall 1 Bauspar-Kombikredite: Für den Kauf eines Hauses von Euro, Kreditsumme Euro. Genannt sind Angebote, der Bausparkassen mit festen Zinsen für eine Laufzeit von mindestens 18 Jahren. ie Kombikredite bestehen aus einem Bausparvertrag und einem Kredit zur Vorfinanzierung der Bausparsumme bis zur Zuteilung. Aufgeführt sind nur Angebote, bei denen sich die monatliche Belastung vor und nach Zuteilung um maximal Euro unterscheidet. Für ede Variante durften die Bausparkassen ein Angebot einreichen. Bei den Riester-Kombikrediten haben wir die Grundzulagen für ein Ehepaar (8 Euro) und für Jahre die Kinderzulage für zwei Kinder (370 Euro) berücksichtigt. Bei einer anderen Zulagenhöhe ergibt sich eine etwas abweichende Laufzeit. Anbieter Produktbezeichnung Finanzierungsbeispiel Rahmenbedingungen Gesamtlaufzeit 1) (Jahre/ Monate) Laufzeit bis Zuteilung 2) (Jahre/ Monate) Monatsbelastung (Euro) bis Zuteilung nach Zuteilung 3) (Prozent) Maximaler Kredit 4) (Prozent des Kaufpreises) Flexibilität in der Spar - phase ) Zinsgarantie 6) Mit Riester-Förderung: Kombikredite mit 18 bis 24 Jahre Laufzeit LBS Baden- Württemberg E Altersvorsorge-Bausparvertrag mit Voroder Zwischenfinanzierung 18/1 8/ ,09 LBS Bayern E LBS-Bausparen mit Riesterförderung LBS ord E LBS Vorfinanzierungskredit LBS Rheinland-Pfalz E LBS-Vorfinanzierungs-/Zwischenkredit mit Riester-Förderung 18/2 18/ 19/4 9/1 9/7 9/ ) ) 4,13 4, 3,87 Alte Leipziger BHW LBS West Wüstenrot Schwäbisch Hall Wohn-Riester-Vorausdarlehen Förder Baudarlehen E LBS Riester-Zinsgarant Riester V Fuchs WohnbauRente mittel E LBS-Altersvorsorge Vorfinanzierungskredit 19/7 /0 / 22/9 22/ 23/11 9/6 /1 /2 11/7 12/7 12/ ) ) , 4,93 4,09,0 4,44 4,37 90 e 8) Mit Riester-Förderung: Kombikredite mit mehr als 24 Jahren Laufzeit LBS Bayern E LBS-Bausparen mit Riesterförderung LBS ord E LBS-WohnRiesterVK Alte Leipziger Wohn-Riester-Vorausdarlehen LBS West E LBS Riester-Zinsgarant LBS Rheinland-Pfalz E LBS-Vorfinanzierungs-/Zwischenkredit mit Riester-Förderung 24/1 24/1 2/1 26/7 27/ 13/0 /0 12/11 14/2 / ) 7 7) ) 702 7) 4,63,23 4,7 4,84 4,33 90 e 8) BHW E LBS-Altersvorsorge Vorfinanzierungskredit Förder Baudarlehen 27/9 28/4 14/1 / ,34, Ohne Riester-Förderung: Kombikredite mit 18 bis 24 Jahre Laufzeit LBS Baden- Württemberg E LBS-Bausparvertrag mit Vor- oder Zwischenfinanzierung 18/8 9/ E Tilgungsbausparvertrag LBS Rheinland-Pfalz E LBS-Vorfinanzierungskredit (TBV ) Wüstenrot Wüstenrot Flex LBS ord E LBS Vorfinanzierungskredit eutscher Ring Bauspar-Vorausdarlehen BHW Baudarlehen Konstantmodell K18 ebeka Vorausdarlehen Alte Leipziger Zins-Garant 21 19/ 19/ 19/ 19/11 /0 /3 /8 21/1 21/3 /0 /1 /0 /7 9/11 /1 13/6 /1 / ,24 4,89 4,73 4,90 4,61 4,32 4,27 90 e 9) e 8) Ohne Riester-Förderung: Kombikredite mit mehr als 24 Jahren Laufzeit Schwäbisch Hall Fuchs Wohnbau 2 konstant LBS Rheinland-Pfalz E LBS-Vorfinanzierungskredit (TBV ) Wüstenrot Wüstenrot Constant 2 Alte Leipziger Zins-Garant 28 BHW Baudarlehen ebeka Konstant 23-arlehen eutscher Ring Bauspar-Vorausdarlehen Konstantmodell K29 2/1 2/6 26/ 27/11 28/2 29/ 29/ 31/11 13/4 /1 14/8 14/6 /1 9/3 14/11 22/ ,62 4,86,17 4,,14 4,97 4, 4,91 90 e 8) ie im Verhältnis zur Laufzeit günstigsten Angebote sind gelb markiert. E = Eingeschränkt auf eine Region. = Ja. e = Eingeschränkt. = ein. 1) Gesamtlaufzeit: Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung. 2) Laufzeit bis Zuteilung: Voraussichtliche auer bis zur Zuteilung des Bausparvertrags. 3) : Gesamteffektivzins aus Bausparvertrag und Vorausdarlehen inklusive Bausparbeiträge und Gebühren. 4) Maximaler Kredit: Über diese Grenze hinaus ist eine Finanzierung nicht oder nur gegen Zusatzsicherheiten möglich. ) Flexibilität in der Sparphase: er Bausparer kann SonderZahlungen leisten und das Vorausdarlehen mit dem zugeteilten Bausparvertrag ohne Kosten vorzeitig ablösen. Unflexibel sind Angebote, die Sonderzahlungen nur bis zum maximal geförderten Betrag (2 Euro pro Jahr inklusive Sparraten) erlauben oder keine kostenfreie Ablösung des Vorausdarlehens vor Ende der Zinsbindung zulassen. 6) Zinsgarantie: er Zinssatz ist bis zur tatsächlichen Zuteilung festgeschrieben. as schützt vor Zinserhöhungen, falls sich die Zuteilung verzögert. 7) Ratenwechsel, da Zeitpunkt und Höhe der Zulagenzahlung die Ratenhöhe beeinflusst. 8) Kostenfreie Ablösung nach der Hälfte der Vorfinanzierungszeit möglich. 9) Kostenfreie Ablösung nach 8 Jahren möglich. Stand: 1. Februar 11 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

14 Modellfall 2a: Finanzierung mit Jahren Zinsbindung Bankdarlehen für den Kauf eines Einfamilienhauses für Euro, Kreditsumme Euro (wie Modellfall 1), die Zinsbindung beträgt Jahre mit einer Tilgung von 2, Prozent. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: Euro. Riester-arlehen Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank BF.direkt TW arlehen ohne Riester-Förderung Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank TW 4,4 4,4 Geld & Plan 4,64 Gladbacher Bank 4,6 4,6 Kredite-irekt 4,69 4,74 BF.direkt 4,94 Teuerster Anbieter im Test 4,3 4,84 4,96,00,00,01 r. Klein WL Bank Postbank/BHW eutsche Bank Volksbank üsseldorf euss Volksbank Rhein-Ruhr Münchner Bank r. Klein Signal Iduna eutsche Bank Axa MünchenerHyp WL Bank Postbank/BHW Commerzbank Sparda ürnberg Sparda Baden-Württemberg Volksbank üsseldorf euss Sparda West Berliner Volksbank Münchner Bank Volksbank Villingen BW Bank Volksbank Rhein-Ruhr Sparkasse Hannover Berliner Sparkasse 4,77 4,89,00,08,14 4,79 4,79 4,81 4,90 4,93,08, 4,4 4, 4,62 4, 4,83 4,84 4,89 4,99, 4,47 4,62 4,6 4,66 4,68 4, 4,73 4,73 4,76 4,77,04,,21,21 = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet) 1) Genannt sind alle Anbieter mit einem Angebot für den Modellfall. Stand: 1. Februar 11 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

15 Modellfall 2b: Finanzierung 2 Jahren Zinsbindung Bankdarlehen für den Kauf eines Einfamilienhauses für Euro, Kreditsumme Euro (wie Modellfall 1), die Zinsbindung beträgt 2 Jahre mit einer vollständigentilgung bis Zinsbindungsende (Tilgungsatz etwa 2 Prozent). Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: Euro. Riester-arlehen Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank arlehen ohne Riester-Förderung 4,47 Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank 4,9 Gladbacher Bank Kredite-irekt 4,70 4,70 Geld & Plan TW 4, 4,78 4,78 4,87 Teuerster Anbieter im Test 4,88 r. Klein Keine regionalen Anbieter r. Klein Signal Iduna eutsche Bank MünchenerHyp Sparda Baden-Württemberg Volksbank üsseldorf euss Münchner Bank Volksbank Villingen Sparda West Sparkasse Hannover 4,82 4,70 4,74 4,79 4,91,01 4,64 4,70 4, 4,77 4,79 4,81 4,81 4,82,2,2 = Angebot im irektvertrieb (Telefon/Internet) 1) Genannt sind alle Anbieter mit einem Angebot für den Modellfall. Stand: 1. Februar 11 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

16 Modellfall 3: Hauskauf mit KfW-Förderdarlehen Kauf eines Hauses für Euro, Kreditsumme Euro. ie staatliche KfW-Bank finanziert Euro mit Jahren Zinsbindung und Jahren Laufzeit. azu kommt ein Bankdarlehen in Höhe von Euro mit Jahren Zinsbindung, 2 Prozent Tilgung und einem ährlichen Sondertilgungsrecht von Prozent der Kreditsumme. ie Tabelle zeigt den der Finanzierung aus Bank- und KfW-arlehen. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: 041 Euro. Riester-arlehen Cosmosirekt Baufi irekt BF.direkt TW AB Bank Geld & Plan 4, 4,39 4,40 4,41 4,41 4,41 4,41 4,41 4,41 4,47 4,47 4,48 r. Klein Postbank/BHW eutsche Bank Wüstenrot egussa Bank Volksbank üsseldorf euss Kreissparkasse Köln 4, 4,48 4,48 4,48 4,1 4,79 4,26 4,31 4,38 4,47 4,48 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

17 arlehen ohne Riester-Förderung KB 4,32 4, Gladbacher Bank 4,37 4,37 4,40 2) 4,41 2) Cosmosirekt 4,41 2) 4,41 2) 4,41 4,41 Baufi irekt AB Bank TW SKG Bank BF.direkt UmweltBank 2) 4,47 4,62 Geld & Plan IG-iba 4,67 4,67 Kredite-irekt 4,67 Teuerster Anbieter im Test Signal Iduna r. Klein Postbank/BHW eutsche Bank BBBank Wüstenrot Commerzbank MünchenerHyp egussa Bank Volksbank üsseldorf euss PS RheineckarSaar Volksbank Pforzheim PS Koblenz Sparda West Sparda Baden-Württemberg Sparda ürnberg MBS in Potsdam Volksbank Rhein-Ruhr Volksbank Villingen BW Bank PS ürnberg Sparda München Sparkasse ürnberg Kreissparkasse Köln Ostsächsische Sparkasse PS Berlin-Brandenburg Sparda Berlin Sparda Münster Berliner Sparkasse PS Kiel PS ord Sparda Berlin Frankfurter Sparkasse PS Hessen-Thüringen Berliner Volksbank PS Rhein-Ruhr Sparkasse Hannover Sparkasse 4,26 4, 4,40 2) 4,44 2) 4,48 4,48 4,7 4,76 4,79 4,24 4,31 4,33 4,3 4,38 4,40 4,41 4,44 4,49 4,49 4,0 4,0 4,0 4, 4, 4,61 4,61 4,63 4,64 4,6 4,6 4,68 4,69 4,71 4,73 4,82 4,94,06,06 = Angebot im irektvertrieb = Angebot nur über Internet. 1) Genannt sind alle Anbieter mit einem Angebot für den Modellfall. 2) Bei Vermittlung regionaler Institute ist das Angebot günstiger. Stand: 1. Februar 11 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

18 Modellfall 4: Flexibler Kredit mit Ratenwechsel Kauf eines Einfamilienhauses für Euro. Kreditsumme Euro, zehn Jahre Zinsbindung, 1, Prozent Anfangstilgung. iese Bedingungen soll der Kredit mindestens erfüllen: er Kreditnehmer hat das Recht, die Rate zweimal während der Zinsbindung kostenlos zu wechseln. Er darf den Tilgungssatz innerhalb der Bandbreite von 1 bis 4 Prozent senken oder erhöhen. Sondertilgungen bis zu Prozent der Kreditsumme im Jahr sind möglich. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: Euro. Riester-arlehen Baufi irekt Cosmosirekt AB Bank BF.direkt TW 4, 4,49 4,49 4,1 4, r. Klein Postbank/BHW eutsche Bank 4, 4,49 4,63 3,97 4,08 4,49 4,6 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

19 arlehen ohne Riester-Förderung Baufi irekt 3,86 3,86 3,9 3,9 Geld & Plan 3,96 Cosmosirekt AB Bank TW 4,03 Augsburger Aktienbank 4,07 4,07 2) 4,09 UmweltBank 4,09 Gladbacher Bank SKG Bank 4,12 4,19 BF.direkt 4, 4,21 4,23 IG-iba 4,23 Kredite-irekt 4,23 KB 4,31 Basler 4,41 Teuerster Anbieter im Test r. Klein Axa Signal Iduna eutsche Bank MünchenerHyp Postbank/BHW Sparda ürnberg PS RheineckarSaar Sparda Berlin Sparda Südwest Volksbank üsseldorf euss Sparda Berlin Sparda West Volksbank Pforzheim PS Hessen-Thüringen MBS in Potsdam PS Kiel Frankfurter Sparkasse PS Karlsruhe-eustadt Volksbank Villingen PS Rhein-Ruhr PS ord Münchner Bank Berliner 3,94 4,09 4,14 4, 4,23 4,26 4,49 4,49 3, 3,82 3,82 3,89 3,97 3,97 3,97 4,0 4,08 4,11 4,16 4,17 4,18 4,18 4,21 4,26 4,26 4,32 4,6 = Angebot im irektvertrieb = Angebot nur über Internet. 1) Genannt sind alle Anbieter mit einem Angebot für den Modellfall. 2) Bei Vermittlung regionaler Institute ist das Angebot günstiger. Stand: 1. Februar 11 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

20 Modellfall : Anschlusskredit als Volltilgerdarlehen Anschlusskredit in Höhe von Euro mit zehn Jahren Zinsbindung und vollständiger Tilgung bis zum Ende der Zinsbindung. er aktuelle Immobilienwert beträgt Euro. Zinsunterschied zwischen billigstem und teuerstem Anbieter: 4 97 Euro. UmweltBank 3,61 Ethikbank 3,71 Geld & Plan 3,78 3,82 Augsburger Aktienbank 3,82 AB Bank SKG Bank 3,89 Baufi irekt 3,90 3) 3,90 2)3) Cosmosirekt 3,90 2)3) TW 3,90 2) Kredite-irekt 3,90 2)3) 3,92 2) 3,92 3,92 3,92 2) Gladbacher Bank KB 3,93 3,96 IG-iba 4,02 BF.direkt 4,12 Teuerster Anbieter im Test eutsche Bank r. Klein BBBank egussa Bank WL Bank Commerzbank Signal Iduna MünchenerHyp Postbank/BHW Sparda Hannover Volksbank üsseldorf euss PS RheineckarSaar PS Koblenz Sparda West PS Hessen-Thüringen Sparda Baden-Württemberg Sparda Berlin Berliner Sparkasse Sparkasse Mainfranken PS Kiel Sparda Münster Volksbank Pforzheim Volksbank Rhein-Ruhr Frankfurter Sparkasse BW Bank PS München Sparda Berlin Sparda Südwest Münchner Bank PS Hannover PS Karlsruhe-eustadt Stadtsparkasse üsseldorf PS Berlin-Brandenburg Sparda ürnberg PS ürnberg Sparkasse Hannover PS ord Sparkasse Leipzig Kreissparkasse Köln Sparda München LBS Baden-Württemberg PS Rhein-Ruhr Berliner Volksbank Sparkasse ürnberg Volksbank Villingen Ostsächsische Sparkasse MBS in Potsdam = Angebot im irektvertrieb = Angebot nur über Internet. 1) Genannt sind alle Anbieter mit einem Angebot für den Modellfall. 2) Bei Vermittlung regionaler Institute ist das Angebot günstiger. 3) Angebot gilt nur für eukunden. Stand: 1. Februar 3,27 3,87 3,90 3) 3,90 2)3) 3,90 2)3) 3,91 2) 3,92 3,92 3,92 3,93 4,11 4,12 3,27 3,40 3,43 3, 3,9 3,66 3,69 3,71 3,78 3,79 3,79 3,81 3,82 3,82 3) 3,86 3,86 3,86 3,86 3,87 3,88 3,91 3,91 3,91 3,92 3,92 3,92 3,92 3,96 3,96 3,97 4,00 4,01 4,04 4,0 4,0 4,07 4,07 4,23 4,23 4,23 4,23 4, 4,38 4,38 4/11 Finanztest Bauen und Wohnen Zusatzinformation

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