Grundlagen betrieblicher Versicherungen

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1 Grundlagen betrieblicher Versicherungen Persönliche und betriebliche Risiken minimieren Zur Person Dipl.-Oec. Christian Albert Jahrgang 1982 Verheiratet, 2 Kinder Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Kassel (Abschluss WS 09/10) IHK Prüfung zum Versicherungsfachmann (BWV) 2007 Traineelaufbahn bei Hesse von Nordeck GmbH & Co. KG Übernahme kassekura 2013 Seit 10 Jahren Erfahrung in der Finanzdienstleitung

2 Das erwartet Sie: IHR Unternehmen, IHR Risiko Grundlagen Gewerbeversicherung Der Markt der Finanzdienstleistung Grundlagen Privater Absicherung IHR Unternehmen, IHR Risiko SWOT-Analyse Stärken (Strengths) Schwächen (Weaknesses) Chancen (Opportunities) Gefahren (Threats)

3 IHR Unternehmen, IHR Risiko Wichtig: Nicht alles ist versicherbar SELBST FÜR SICHERHEIT SORGEN Über Beitritt in Berufsgenossenschaft nachdenken IHR Unternehmen, IHR Risiko Einordnung IHRES Risikos: Was muss versichert werden? Was soll versichert werden? Was kann versichert werden?

4 Grundlagen Gewerbeversicherung Wichtige gewerbliche Absicherungen Betriebshaftpflicht Produkthaftpflicht Geschäftsinhalt Gebäude Ertragsausfall Annexsparten: Glas, Elektronik, Werkverkehr, Betriebsschließung Betriebshaftpflichtversicherung 823 ff BGB Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet.

5 Betriebshaftpflichtversicherung Versichert sind Personen- und Sachschäden, sowie eingeschränkt Vermögensschäden auf eigenen und fremden Grundstücken verursacht durch den VN durch die Mitarbeiter durch das Produkt Betriebshaftpflichtversicherung Keine Deckung, aber Haftung Deckungserweiterung Grunddeckung Deckung Haftung

6 Betriebshaftpflichtversicherung Beispiele Deckungserweiterung: Auslieferung von Waren Be- und Entladeschäden Mietsachschäden Schlüsselverlust Internetrisiko 5 Jahre Nachhaftung Produkthaftpflichtversicherung Übernahme von Schäden aus Produktmängeln von Warenhersteller und auch Importeure

7 Produkthaftpflichtversicherung Beispiel: Eine Firma stellt Behälter zur Lagerung von Flüssigkeiten her. Sie liefert eine Anzahl von Behältern an einen Getränkehersteller. Da die Behälter nicht Geschmacksneutral sind, wird der Inhalt unbrauchbar. Hatte die Firma zugesichert, ihr Produkt sei geschmacksneutral, so besteht Deckung für den eingetretenen Schaden nur über die gesondert zu vereinbarende Produkthaftpflichtversicherung. Geschäftsinhaltsversicherung Versicherte Gefahren: Feuer Leitungswasser Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus Sturm/Hagel Elementar

8 Geschäftsinhaltsversicherung Zu versichern sind einschließlich fremden Eigentums summarisch, das heißt in einer Position, innerhalb des Versicherungsorts, sowie in Schaukästen und Vitrinen auch in dessen unmittelbarer Umgebung: die technische und kaufmännische Betriebseinrichtung die gesamten Waren und Vorräte eine Vorsorge zum Ausgleich für eine etwaige Unterversicherung Geschäftsinhaltsversicherung Deckungserweiterungen: Technik-Klausel Elektronik-Pauschalversicherung Betriebsschließungs- und Betriebsunterbrechungsversicherung Glas- und Werbeanlagen Werkverkehrsversicherung

9 Gewerbliche Gebäudeversicherung Als Gewerbeimmobilien gelten Gebäude, die mindestens zu 50 % gewerblich genutzt werden, wie Bürogebäude, Ärzte- und Autohäuser sowie Lager- und Produktionshallen Versicherungsschutz kann vereinbart werden für Schäden durch Feuer, Sturm, Leitungswasser und weitere Elementargefahren Weitere und Unbenannte Gefahren sowie Mietausfall sind optional versicherbar Firmenrechtschutz Rechtsschutz für die Firma Schützt Sie bei Rechtsstreitigkeiten, die unmittelbar mit Ihrem Geschäft zusammenhängen. Rechtsschutz für Sie als Arbeitgeber Tritt ein bei arbeitsrechtlichen Konflikten mit Ihren Mitarbeitern. Rechtsschutz für Ihre Firmenfahrzeuge Sichert alle Kraftfahrzeuge Ihres Betriebs rechtlich ab z.b. bei Streit um Reparatur, Leasing, Führerscheinentzug Rechtsschutz für die Gewerbeimmobilie Versichert Sie als Eigentümer oder Mieter Ihrer selbst genutzten Gewerbefläche.

10 Der Markt der Finanzdienstleistung Ausschließlichkeitsvertreter Mehrfachagenten Assekuranzmakler Nur der Assekuranzmakler handelt im Interesse und Auftrag des Kunden! Arbeitsweise Datenaufnahme (Analyse) Abschluss Konzeptausarbeitung Konzeptvorstellung

11 Klassische Gewerbeversicherer Grundlagen Privater Absicherung Wichtige private Absicherungen Privathaftpflichtversicherung Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Dread-Disease-Versicherung Risikolebensversicherung Unfallversicherung Rechtsschutzversicherung Altersvorsorge

12 Privathaftpflichtversicherung 823 ff BGB Wer vorsätzlich oder fahrlässig das Leben, den Körper, die Gesundheit, die Freiheit, das Eigentum oder ein sonstiges Recht eines anderen widerrechtlich verletzt, ist dem anderen zum Ersatz des daraus entstehenden Schadens verpflichtet. Privathaftpflichtversicherung Versichert sind Personen- und Sachschäden, sowie Vermögensschäden Diese Punkte sollten in einem Vertrag enthalten sein: Versicherungssumme min. 5 Mio. EUR Forderungsausfalldeckung Gefälligkeitshandlung Schlüsselverlust Schäden an gemieteten, geliehenen, gepachteten, unentgeltlich überlassenen beweglichen Sachen Abhandenkommen von fremden beweglichen Sachen Mietschäden

13 Krankenversicherung Privat oder doch lieber Gesetzlich??? Krankenversicherung Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) Solidarprinzip Kontrahierungszwang Leistungen nach SGB V Beitragsberechnung

14 Krankenversicherung Private Krankenversicherung (PKV) Äquivalenzprinzip Altersrückstellungen Leistungen individuell vereinbar Vertrag Beiträge Krankenversicherung GKV Festgelegt durch Gesetzgeber ,2 % ,4% ,5% ,5% ,9% Seit ,5% PKV Eintrittsalter Leistungen Gesundheitszustand Inflation und medizinischer Fortschritt

15 Leistungen Krankenversicherung GKV Festgelegt im SGV V PKV Ambulant Stationär Zahn Krankenhaus- und Krankentagegeld Pflege Leistungen Krankenversicherung GKV PKV Beitrag Krankheitskosten Beitrag Krankheitskosten Beitrag Beitrag und Leistungen Leistungen Alter Alter Quelle: Eigene Darstellung

16 Krankenversicherung Wichtig zu beachten: Bei Existenzgründung GKV zunächst sehr günstig, aber Quelle: AOK Krankenversicherung Wichtig zu beachten: Bei Existenzgründung GKV zunächst günstig, aber Vorsicht vor Billigangeboten der PKV

17 Krankenversicherung Wichtig zu beachten: Bei Existenzgründung GKV zunächst günstig, aber Vorsicht vor Billigangeboten der PKV Wechsel zurück in die GKV bis zum 55 Lebensjahr tendenziell möglich Rücklagen bilden, egal ob GKV oder PKV Gesundheitsfragen genauestens beantworten!!! Berufsunfähigkeitsversicherung IDEE: Monatliche Rente als Gehaltsersatz Warum kann ich nicht mehr arbeiten?

18 Berufsunfähigkeitsversicherung IDEE: Monatliche Rente als Gehaltsersatz Warum kann ich nicht mehr arbeiten? Beitrag richtet sich nach: Alter Risiko Gesundheitszustand Leistungen (Rente, Laufzeit, Bedingungen) Vorsicht vor Billigangeboten Gesundheitsfragen genauestens beantworten!!!

19 Gesundheitsfragen genauestens beantworten!!! Gesundheitsfragen genauestens beantworten!!!

20 Dread-Disease-Versicherung Einmalleistung bei einer Schweren Krankheit, wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall Beitrag richtet sich nach: Alter Gesundheitszustand Leistungen (Rente, Laufzeit, Bedingungen) Vorsicht vor Billigangeboten Gesundheitsfragen genauestens beantworten!!! BU oder DD? Private Absicherung eher Berufsunfähigkeitsversicherung Dread-Disease-Versicherung im geschäftlichen Bereich, um Schlüsselpersonen abzusichern

21 Unfallversicherung Versichert sind Unfälle, die der versicherten Person zustoßen. Dies gilt für den gesamten privaten und beruflichen Bereich (auch Sport- und Verkehrsunfälle), weltweit und rund um die Uhr. Versicherungsschutz besteht auch für selbst verschuldete Unfälle Beitrag richtet sich nach: Alter Risiko Gesundheitszustand Leistungen (Rente, Laufzeit, Bedingungen) Vorsicht vor Billigangeboten Gesundheitsfragen genauestens beantworten!!! Risikolebensversicherung Absicherung der Hinterbliebenen durch Einmalzahlung oder monatliche Rente Wichtig bei Kreditabsicherung, Ausbildung der Kinder, aber auch bei Ansprüchen Hinterbliebener des verstorbenen Geschäftspartners Beitrag richtet sich nach: Alter Risiko Gesundheitszustand Leistungen (Rente, Laufzeit, Bedingungen) Vorsicht vor Billigangeboten Gesundheitsfragen genauestens beantworten!!!

22 Rechtschutz Versicherer Übernimmt Anwalts- und Verhandlungskosten Rechtsschutz im privaten Bereich Rechtsschutz im Immobilienbereich Rechtsschutz im privaten Verkehrsbereich Altersvorsorge Privat oder doch lieber Gesetzlich???

23 Altersvorsorge nicht ganz: Bestimmte Berufsgruppen sind auch in der Selbständigkeit rentenversicherungspflichtig, wie z.b.: selbstständige Lehrer und Erzieher Hebammen Anwälte Ärzte Steuerberater Die Gesetzliche Rentenversicherung steht ALLEN weiterhin offen

24 Private Altersvorsorge 3 Schichten Modell Kapitalanlageprodukte (Sonstige Altersvorsorge) Zusatzversorgung - Riester - Betriebliche Altersvorsorge (bav) Basisversorgung - GRV - Rürup

25 Private Altersvorsorge Basisvorsorge (Rürup): Schutz vor staatlichem Zugriff (Hartz IV, Insolvenz) Steuerliche Förderung in Ansparphase Lebenslange Rente Vererbbar nur an Witwe oder Waisen Voll nachgelagert zu versteuern Kein Kapitalwahlrecht Private Altersvorsorge Zusatzversorgung (Riester): Als Selbstständiger sind Sie unmittelbar nicht förderberechtigt, Mittelbar nur durch Ehepartner wenn Sozialversicherungspflicht besteht. Zusatzversorgung (bav): Direktversicherung, Direktzusage Pensionskasse, Pensionsfonds, Pensionszusage Unterstützungskasse

26 Private Altersvorsorge Kapitalanlageprodukte : Steuerlich begünstigt in der Rentenphase (Erträge werden zu einem geringen Pauschalen Ertragsanteil versteuert) Kapitalwahlrecht Vererbbar an jeden Kein Schutz vor staatlichem Zugriff (Hartz IV, Insolvenz) Keine steuerliche Förderung in der Ansparphase Private Altersvorsorge Welche Schicht ist die Richtige?

27 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit