KOSTEN VON BANKOMAT- UND KREDITKARTEN PLASTIKGELD IM URLAUB

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1 Arbeiterkammer Wien Prinz-Eugen-Straße A-1041 Wien Tel: /2144 DW 55/2007 Mai 2007 KOSTEN VON BANKOMAT- UND KREDITKARTEN PLASTIKGELD IM URLAUB Michaela Kollmann, Christian Prantner 1. Zusammenfassung 1.1 Bankomatkarte keine Spesen im Inland und Euro-Raum, Spesen außerhalb des Euro-Raumes bei Behebung 0,75 % zuzüglich 1,82 Euro, beim Bezahlen an der Bankomatkasse 0,75 % zuzüglich 1,19 Euro außerhalb des Euro-Raumes 1.2 Klassische Kreditkarten keine Spesen beim Einkauf im Inland und Euro-Raum Manipulationsgebühr zwischen 1 und 2 Prozent beim Einkauf außerhalb des Euro- Raumes Bargeldbehebung sehr teuer Im Inland und Euro Raum 3 % mindestens 2,50 4 Euro, bei Umsätzen außerhalb des Euro-Raumes zuzüglich Manipulationsgebühr (bis zu 2 %) Devisenkursverrechnung nicht transparent Teilzahlung ist sehr teuer Zinssatz bis zu 15 % pa, Ausnahme: Aktion von Diners Club, 3,5 % Sollzinssatz, Aktion gültig bis Prepaid-Karten Keine Jahresgebühr Spesen beim Aufladen der Karte bis zu 1,5 % Teure Spesen beim Einkauf und bei Bargeldbehebung zb beim Einkauf im Inland und Euro-Raum bis zu 0,50 Euro Devisenkursverrechnung intransparent Kreditkarte.doc Seite 1

2 2. Bankomat (Maestro)karte Die Bankomatkarte versorgt Sie auch im Urlaub weltweit mit Bargeld an dem mit dem Maestro- oder Cirrus-Logo versehenen Geldausgabeautomaten. Mit der Karte kann auch an Bankomatkassen bezahlt werden, die mit den Logos gekennzeichnet sind. Die Spesen für Transaktionen im Ausland sind gleich geblieben. Kosten Für die Maestrokarte fällt jährlich eine Kartengebühr an, die oftmals bereits im Kontopaket enthalten ist. Für die Behebung im Inland und im Euro-Raum werden keine Spesen verrechnet. Bei Konten mit Einzelpreisverrechnung werden Buchungszeilengebühren angelastet. Für die Behebung im Nicht-Euro-Raum wird eine Provision von 0,75 % des behobenen Betrages zuzüglich einer Fixgebühr von 1,82 Euro pro Behebung verrechnet. Umgerechnet wird zum Devisenbriefkurs. In Kroatien, Tschechien, Slowakei und Ungarn kann ein Erste Bank Kunde in den Töchterbanken der Erste Bank bei Geldausgabeautomaten spesenfrei Bargeld beheben. Zahlen Sie an der Bankomatkasse beträgt die Provision 0,75 % zuzüglich 1,19 Euro. Limit Das Limit für Behebungen im Ausland beträgt üblicherweise 400 pro Tag. Die Behebungslimits in Österreich können von Bank zu Bank unterschiedlich sein. Jedenfalls ist die Vereinbarung eines individuellen Limtis möglich. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank nach dem Kartenlimit und vereinbaren Sie gegebenenfalls ein Limit, dass auf Ihre persönlichen Bedürfnisse abgestimmt ist. Haftung Die Karte muss sorgfältig verwahrt werden. Den PIN-Code nicht notieren. Bis zum Wirksamwerden der Sperre (spätestens eine Stunde nach Einlagen der Meldung bei der Bank oder dem Sperrnotruf) haftet der Kunde im Rahmen seiner vereinbarten Limits. Das heißt umso geringer das Limit umso geringer auch die Haftungssummen. Kreditkarte.doc Seite 2

3 3. Kreditkarten Kreditkarten ermöglichen die weltweite, bargeldlose Zahlung in Hotels, Restaurants und Geschäften gehobener Kategorie. Außerdem können Sie mit einigen Kreditkarten plus dazugehörigen Codes auch Bargeld an den Geldausgabeautomaten beheben. Die Kosten für Kreditkarten sind je nach Unternehmen und Leistungsumfang der Karte sehr unterschiedlich. Die Behebung von Bargeld ist sehr teuer. Seit rund einem Jahr gibt es Prepaid-Karten von VISA und Europay/Mastercard. 3.1 Klassische Kreditkarten Kosten Klassische Kreditkarten werden bereits um eine Jahresgebühr von 18,17 Euro angeboten. Karten mit Zusatzleistungen wie zb Versicherungsschutz gibt es ab 54,50 Euro. Manche Kontopakete enthalten auch eine Kreditkarte, je nach Kontopreis mit oder ohne Versicherungsschutz. Der Leistungsumfang der Kreditkarten ist sehr unterschiedlich bevor man sich für eine Karte entscheidet, sollte man überlegen, welche Leistungen man in Anspruch nehmen möchte. Es gibt auch immer wieder Aktionen der Kreditkarten, zb im ersten Jahr zum halben Preis etc. Im Ausland getätigte Einkäufe/Barbehebungen werden bei der nächsten Monatsrechnung zum Referenzkurs der Kreditkartengesellschaft abgerechnet. Bei Kreditkartenzahlungen kann aufgrund von Wechselkursschwankungen die tatsächliche Belastung von der ursprünglich angenommenen abweichen. Die Umrechnung erfolgt nämlich zum Kurs des Tages, an dem der Umsatz bei der Kreditkartengesellschaft zur Verrechnung eintrifft (Buchungsdatum). Seit 1999 gibt es keine einheitliche Kursbildung mehr. Der Kunde hat keinen Einfluss auf die Kursbildung und muss den verrechneten Kurs der Kreditkartengesellschaft anerkennen. Achtung: Ein vermeintliches Schnäppchen aus dem Urlaubsland kann aufgrund steigender/ungünstiger Kurse rasch zu einem teuren Einkauf werden. Wenn die Kreditkarte im Inland oder Euro-Raum zum Einkaufen verwendet wird, fallen keine Kosten an. Die Manipulationsgebühr für Umsätze im Nicht-Euro-Raum beträgt je nach Kreditkarte zwischen 1 und 2 %. Achtung ob es sich um einen Umsatz im Euro-Raum oder Nicht-Euro Raum handelt, entscheidet nicht in welcher Währung der Kreditkartenbeleg ausgestellt wird, sondern in welchem Land das Unternehmen seinen Sitz hat. Kreditkarte.doc Seite 3

4 Bargeldbehebung an den Geldautomaten ist jedenfalls kostspielig: Sie zahlen dafür zumindest eine Provision von 3% bzw mindestens 2,50 Euro (bis mind 4 Euro). Bei Behebungen im Ausland kommt noch die Manipulationsgebühr dazu (1 bis 2 %, siehe oben). Erkundigen Sie sich auch nach dem Höchstbetrag, der behoben werden kann. Die Kartensperre ist bei American Express kostenlos, kann aber bis zu 40 Euro (VISA Austria) betragen. Teilzahlung wird bei Diners, Mastercard und VISA angeboten, ist aber sehr teuer. Die Zinssätze betragen bis zu 15,19 % pa. Diners bietet derzeit einen Zinssatz von 3,5 % pa an, die Aktion läuft bis Haftung Die Haftungsgrenzen des Karteninhaber bis zum Wirksamwerden der Sperre sind sehr unterschiedlich und betragen zwischen 25 Euro (American Express) und 72,67 Euro (Mastercard, VISA) Vorraussetzung ist aber, dass der Kunde die Karte sorgfältig verwahrt hat. Bei VISA erhöht sich der Haftungsbetrag auf 1.090,09 Euro, wenn die Karte im Auto zurück gelassen wurde. Mastercard erhöht die Haftungsgrenze auf Euro wenn eine Bargeldbehebung mit Karte und PIN-Code erfolgte. 3.2 Prepaid-Karten Europay/Mastercard und VISA Austria bieten so genannte Prepaid-Karten an. Diese müssen im Vorhinein mit einem Guthaben aufgeladen werden (zb durch Bareinzahlung oder Überweisung). Nach Verbrauch des Guthabens kann die Karte wieder aufgeladen werden. Ein eigenes Bankkonto ist für die Ausstellung einer Prepaid-Karte nicht unbedingt erforderlich. Die Karten können weltweit verwendet werden. Die Akzeptanzstellen für die österreichischen Prepaid-Karten sind entweder mit dem Maestro-Logo (für die Maestro-Traveller Karte von Europay/Mastercard) oder mit dem VISA Electron Logo (für die Prepaid Karte von VISA) gekennzeichnet. Man kann auch im Internet mit diesen Karten bezahlen. Die dazu benötigen Codes können bei den Unternehmen beantragt werden. Vorteile Urlaubsbudget ist im vorhinein festgelegt Bei Diebstahl sicherer als Bargeld, da die Karte bei Verlust gesperrt werden kann. Keine Bankverbindung notwendig Auch für Jugendliche geeignet Kreditkarte.doc Seite 4

5 Nachteile Hohe Kosten, sowohl beim Aufladen als auch beim Verbrauch Guthaben parkt unverzinst Wie bei üblichen Kreditkarten Kursrisiko Kosten Die Jahresgebühr entfällt bei Prepaid-Karten. Für das Aufladen werden zwischen 1 % (Europay/Mastercard) und 1,5 % (VISA) des Ladebetrages verrechnet. Bei Europay/Mastercard beträgt die Ladesumme mindestens 100 Euro maximal Euro. Die Erstaufladung bei VISA beträgt mindestens 100 Euro, weitere Aufladungen im Rahmen des individuell vereinbarten Limits. Die Spesen beim Bezahlen im Geschäft innerhalb des Euro-Raumes betragen zwischen 0,29 Euro (VISA) und 0,50 Euro (Europay/Mastercard). Außerhalb des Euro-Raumes verrechnet Europay/Mastercard ebenfalls eine Gebühr von 0,50 Euro pro Einkauf. VISA berechnet pro Einkauf 1 % vom Einkaufsbetrag zuzüglich 1 Euro. Die Bargeldbehebung ist wie bei den üblichen Kreditkarten auch, sehr teuer. Im Inland und Euro Raum fallen Gebühren zwischen 0,29 Euro (VISA) und 3 Euro (Europay-Mastercard) an. Für Behebungen außerhalb des Euro-Raumes verrechnet Europay/Mastercard ebenfalls eine Gebühr von 3 Euro pro Behebung. Die Spesen bei VISA betragen 1,5 % des behobenen Betrages mindestens 3 Euro. Die Devisenkursverrechnung erfolgt analog von üblichen Kreditkarten (siehe oben). Die Kartensperre beträgt 40 Euro bei VISA, bei Mastercard ist sie kostenlos. Haftung Der Kunde haftet bei Kartenmissbrauch nur, wenn die Karte nicht sorgfältig verwahrt wurde. Die Haftungsgrenze ist in diesem Fall die Höhe des Guthabens. Ein Überziehen des Guthabens ist nicht möglich. Kreditkarte.doc Seite 5

6 Vergleich Transaktionskosten Tabelle 1: Transaktionskosten der verschiedenen Karten Bankomat Kreditkarte Prepaid Bargeldbehebung Einkauf Bargeldbehebung Einkauf Bargeldbehebung Einkauf Österreich Buchungszeile Buchungszeile 3 % mind 2,5 keine Spesen 1) 0,29/ 3 0,29/ 0,50 Euro-Raum Buchungszeile Buchungszeile 3 % mind 2,5 keine Spesen 1) 0,29/ 3 0,29/ 0,50 Nicht-Euro- Raum/Ausland 0,75 % + 1,82 0,75 % + 1,19 Erhebung Mai 2007, Quelle Angaben der Kreditkartenunternehmen 1) ev Buchungszeile bei Abbuchung der Kreditkartenrechnung 3 % mind 2,5 zzgl Manipulationsgebühr Manipulationsgebühr 1-2 % bis 1,5 % mind 3 bis 1 % + 2 Tabelle 2: Beispiel Transaktionskosten bei einem Umsatz von 100 Bankomat Kreditkarte Prepaid Bargeldbehebung Einkauf Bargeldbehebung Einkauf Bargeldbehebung Einkauf Österreich Buchungszeile Buchungszeile 3-4 keine Spesen 1) 0,29/ 3 0,29/ 0,50 Euro-Raum Buchungszeile Buchungszeile 3-4 keine Spesen 1) 0,29/ 3 0,29/ 0,50 Nicht-Euro- Raum/Ausland 2,57 1,94 4, ,50/ 2 1) ev Buchungszeile bei Abbuchung der Kreditkartenrechnung Kreditkarte.doc Seite 6

7 4. Tipps für Konsumenten Vor der Reise Klären Sie ob die Karten im Urlaubsland akzeptiert werden. Informationen über die Anzahl und Dichte von Bankomaten und Bankomatkassen erhalten Sie bei der Europay Austria (www.europay.at). Die Zahl der Vertragshändler der Kreditkartenunternehmen bei der jeweiligen Kreditkartenfirma. Bei der Planung der Reisezahlungsmittel sollten Sie folgendes beachten: Bargeld allein ist vergleichsweise teuer und hat das größte Sicherheitsrisiko. Bargeld und andere Zahlungsmittel sollten nicht gemeinsam aufbewahrt werden. Ein Notfallszettel mit Kartennummern und Telefonnummern für die Sperren kann bei Verlust oder Diebstahl der Karte sehr nützlich sein. Im Urlaub Die Karten müssen sorgfältig verwahrt werden. Den PIN niemals aufschreiben. Die Karten niemals im Auto zurück lassen. Oftmalige Abhebung von Kleinbeträgen ist wegen der Mindestgebühren bzw Fixgebühren unwirtschaftlich. Barbehebungen mit der Kreditkarte sind sehr teuer. Bezahlen in Geschäften, Hotels etc ist mit der Kreditkarte günstiger als mittels Bankomatkasse. In Ländern mit sehr hohen Wechselkursschwankungen kann das Zahlen mit Plastikgeld (Kreditkarten, Bankomatkarte) Überraschungen mit sich bringen: Steigt der Kurs bis zur Abrechnung an, so wird sich der Rechnungsbetrag entsprechend erhöhen. Seit 1999 gibt es auch keine einheitliche Kursbildung mehr. Der Kunde weiß zum Zeitpunkt des Bezahlens nicht, welcher Kurs verrechnet wird! Nach dem Urlaub Teilzahlung bei der Kreditkarte ist sehr teuer die Sollzinsen betragen bis zu 15 % pa. Bewahren Sie Rechnungen die mit Kreditkarte bezahlt wurden auf und kontrollieren Sie die Monatsabrechnung. Bei strittigen Umsätzen innerhalb von 30 Tagen bei der Kreditkartenfirma Einspruch erheben. Bei Verlust der Karten Sofort die Sperre der Karten veranlassen. Bei Kreditkarten können Sie sofort die Ausstellung einer Ersatzkarte beantragen. Bei Diebstahl unbedingt sofort eine Anzeige bei der Polizei machen. Forderungen der Arbeiterkammer Klare, transparente Regelungen zur Devisenkurs-Verrechnung samt Nennung von verrechnenden Banken und der Angabe von Verrechnungszeitpunkten Kreditkarte.doc Seite 7

8 Vermehrte Informationen auf Internet-Seiten über Währungen, Hinweise auf besonders volatile Währungen. Nur eine Kreditkartenfirma listet die Währungskurse auf der Homepage auf. Kreditkarte.doc Seite 8

9 Alle Kreditkarten auf einen Blick Kreditkartenunternehmen American Express Diners Club Mastercard Europay/Mastercard VISA Austria VISA Austria Kartenangebot/ Jahresgebühr in Euro Blue Card: 40 Classic Card: 70 Classic Mastercard: 18,17 Classic Card: 70 zzgl einmalig 20 Gold Card: 80 Miles&More: 80 Maestro Traveller: keine Jahresgebühr, Prepaid, Spesen beim Aufladen: 1 % der Ladesumme VISA Classic: 18,17 VISA Classic mit Versicherungsschutz: 54,50 Aurum Card: 90 Golf Card: 90 Gold Mastercard: 54,50 VISA Studenten: 27,25 Gold Card: 185 zggl einmalig 110 Student Card: 24 Gold Studenten: 27,25 VISA Gold Card: 105,38 Platinum Card: 500 zzgl einmalig 250 Affinity Cards: z.b. Licht ins Dunkel, SOS Kinderdorf: 54 (anteilige Spende d Jahresgebühr u vom Umsatz an karitative Organisation), Co-Brands Cards: Wein & Co, Die Presse Kartengebühr übernimmt Co- Brand Partner Platinum Mastercard: 200 Electronprepaid; keine Jahresgebühr, Spesen beim Aufladen: 1,5 % der Ladesumme homepage für weitere Infos Zusatzentgelte und Gebühren Zinssatz bei Teilzahlung keine Teilzahlung möglich 3,5 % - bis , dann 11,5 % Basiszins d ÖNB zzgl 12 % 3) keine Teilzahlung 14 % pa 4) kein Teilzahlung Verzugszinsen in % pa 18 % (1,5 % pm) 15 % (Euribor - 1 Monat zzgl 10%) Basiszins d ÖNB zzgl 14 % nicht möglich (Prepaid) 16,5 % 5) nicht möglich (Prepaid) Mahnspesen bei Verzug 3,5 % der Forderung mind 23 Euro 20 Euro bei Rücklastschrift: die jeweils in Rechnung gestellten Bankspesen zzgl Bearbeitungsgebühr von 2,91 nicht möglich (Prepaid) betragsmäßig unbestimmt nicht möglich (Prepaid) Bargeldbehebung (im Euro-Raum) 3 % mind 2,5 Euro 3 % mind 4 Euro 3 % mind 3,63 Euro 3 pro Barbehebung, 0,50 pro Einkauf 3 % mind 3,63 Euro 0,29 pro Barbehebung, 0,29 pro Einkauf Devisenkurs- Verrechnung (außerhalb des Euro-Raumes) in Geschäftsbedingungen Umrechnung über US-Dollar, (...) Interbank-Kurse des der Verarbeitung vorangehenden Banktages Der Wechselkurs, der von Airplus (dh Diners) herangezogen wird. Kurs von Europay Austria (...) gleich oder günstiger als Vergleichskurs (Verkauf Fremdwährung Raiffeisen Zentralbank) Kurs von Europay Austria (...) gleich oder günstiger als Vergleichskurs (Verkauf Fremdwährung Raiffeisen Zentralbank) Kurs von VISA, Kurse nicht auf Homepage veröffentlicht Kurs von VISA, Kurse nicht auf Homepage veröffentlicht Bearbeitungsgebühr für Umsätze außerhalb des Euro-Raumes 2% 1% 1% 0,50 pro Einkauf 1% % pro Einkauf Bargeldbehebung (außerhalb des Euro- Raumes) Karten Verlust 3 % mind 2,5 Euro zzgl Bearbeitungsgebühr (2 %) 3 % mind 4 Euro zzgl Bearbeitungsgebühr (1%) 3 % mind 3,63 Euro zzgl Bearbeitungsgebühr (1%) 3 pro Barbehebung 3 % mind 3,63 Euro zzgl Bearbeitungsgebühr (1%) 1,5 % mind 3 pro Behebung Sperrgebühr der Karte (Euro) keine 35 14,53 keine Haftungsgrenze d bei Sorgfaltspflichtverletzung bis zur Sperre bei Sorgfaltspflichtverletzung bis Karteninhabers (Euro) ) 72,67/1200 2) bis zum Guthaben 72,67/1090,09 6) zur Sperre bis zum Guthaben Telefonnummer für Kartensperre (aus dem Ausland) Erhebung Mai 2007, Quelle: Angaben der Kreditkartenunternehmen 1) Ausnahme: grobe Fahrlässigkeit d Karteninhabers 2) bei Bargeldbezug Euro (wenn mit Karte und PIN-Code behoben wurde), 3) Basiszinssatz per ,19 %, Zinssatz somit 15,19 % 4) möglich ab Rechnungssumme von 36,34 Euro, 5) bei Fälligstellung des aushaftenden Saldos, 6) bei Zurücklassen der Karte im Auto Fax: , Fax , Fax Kreditkarte.doc Seite 9

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