Die teuersten Irrtümer rund ums Geld

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1 Escher. Der MDR-Ratgeber bei Haufe Die teuersten Irrtümer rund ums Geld 1. Auflage 2011 Die teuersten Irrtümer rund ums Geld schnell und portofrei erhältlich bei beck-shop.de DIE FACHBUCHHANDLUNG Haufe-Lexware Freiburg 2011 Verlag C.H. Beck im Internet: ISBN Inhaltsverzeichnis: Die teuersten Irrtümer rund ums Geld

2 Zu viel oder zu wenig? Irrtümer beim Abschluss von Versicherungen Versicherungen sind vielen ein leidiges Thema. Man setzt sich nicht gerne damit auseinander, die Materie erscheint häufig unübersichtlich damit kennen sich doch nur Fachleute aus, hört man vielfach. Einige Verbraucher ziehen daraus die Konsequenz, die Auswahl der für sie sinnvollen und geeigneten Versicherungen komplett einem solchen Experten zu überlassen. Der stellt ihnen ein Versicherungspaket zusammen, sie nicken es ab, unterschreiben die Verträge und zahlen fortan ihre monatlichen oder jährlichen Beiträge. Sie fühlen sich damit sicher, prüfen aber nicht nach, ob sie all diesen Schutz (noch) benötigen oder vielleicht zu viel bezahlen. Andere schrecken ganz vor dem Thema zurück und versichern sich deshalb erst gar nicht richtig. Sei es, weil sie sich selbst umfassend einarbeiten wollen, bevor sie sich entscheiden das aber ständig vor sich herschieben. Sei es, weil sie meinen, dass Leben sei sowieso ungewiss und eine Versicherung nur ein Schutz gegen eine Lebenssituation, die womöglich niemals eintreten wird. Heute leben, heute Geld verdienen und ausgeben, das ist ihr Motto. Wenn es um Versicherungen geht, sollte das Ziel sein, die Auswahl an Produkten zu verstehen und selbstständig abwägen zu können, um dann eine bewusste Entscheidung treffen zu können. Natürlich ist das Leben ungewiss und vieles rund um die Versicherungen kompliziert doch wer sich einmal damit auseinandergesetzt und die Verträge unterschrieben hat, der schläft fortan besser. Es dauert nur relativ kurze Zeit, bis Sie sich in die Materie eingearbeitet haben eine Investition, die sich lohnt. Ihr Versicherungsschutz Der häufigste Geldirrtum, wenn es um Versicherungen geht, ist auch eine gute Nachricht: Die meisten Deutschen sind überversichert. Nach Angaben vom Bund der Versicherten könnte ein Drittel dessen eingespart werden,

3 82 Zu viel oder zu wenig? Irrtümer beim Abschluss von Versicherungen was die Deutschen für Versicherungen pro Jahr ausgeben. Das bedeutet: Es ist wahrscheinlich, dass Sie mehr an Versicherungsbeiträgen bezahlen, als notwendig wäre. Das sollten Sie gleich anhand folgender Tabelle überprüfen, die Ihnen einen guten ersten Überblick bietet. Achten Sie aber auch darauf, dass Sie nicht unterversichert sind, sodass Sie im Ernstfall nicht mit leeren Taschen dastehen, sich hoch verschulden oder beim Lebensstandard erhebliche Einschnitte machen müssen. Wenn bei Ihnen der Eindruck entsteht, dass Sie über- oder unterversichert sind, stellen Sie weitere Recherchen zu Ihrer individuellen Situation an. WELCHE VERSICHERUNGEN SIND SINNVOLL? Versicherungsart Private Haftpflichtversicherung Tierhalterhaftpflichtversicherung Hausratversicherung Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht Wohngebäudeschutzversicherung Gewässerschadenhaftpflichtversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV) Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EUV) Unfallversicherung Geeignet für diese Personen Für jeden Für Halter beziehungsweise Besitzer von Hunden oder Pferden Insbesondere für Personen, die wertvollen Hausrat besitzen Für Vermieter von Eigenheimen mit Einliegerwohnung und von Mehrfamilienhäusern Für Immobilieneigentümer (auch bei Eigentumswohnung) Für Besitzer von Gebäuden, die mit einem Öltank oder Flüssiggasheizung ausgestattet sind Für jeden Berufstätigen Für Berufstätige oder Hausfrauen, die keine leistungsstarke BUV zum bezahlbaren Preis bekommen Für Kinder und Personen mit gefährlichem Hobby, unter Umständen für ältere Personen

4 Ihr Versicherungsschutz 83 Private Rentenversicherung Pflegezusatzversicherung Risikolebensversicherung Auslandskrankenversicherung Reisegepäckversicherung Reiserücktrittsversicherung Flexible Ausbildungsversicherung auf Rentenbasis Sterbegeldversicherung Sinnvoll für alle, die ihre Versorgungslücke langfristig mit sicherer Anlage aufstocken wollen Für jeden spätestens ab 60 Jahre zu empfehlen Zu empfehlen, um Hinterbliebene finanziell abzusichern (auch als Sicherheit für hohe Kredite); für Singles ohne Kind nicht sinnvoll Immer sehr sinnvoll Nicht sinnvoll; die Bedingungen, unter denen die Versicherung greift, sind schwierig zu erfüllen; der Wert des Gepäcks kann meist aus eigener Tasche ausgeglichen werden, ohne dass dies existenzbedrohend wäre Bei teuren Pauschalreisen sinnvoll Sinnvoll, weil der Ertrag bei Auszahlung vor dem 60. Geburtstag der Mutter oder des Vaters nicht zu 100 Prozent versteuert werden muss; das alternative Anlegen auf einem Sparkonto kostet Abgeltungsteuer Überlegenswert, seit die Krankenkassen das Sterbegeld im Jahr 2004 ersatzlos gestrichen haben; die Beerdigung kann aber auch mit normalen Ersparnissen oder mit einer Lebensversicherung bezahlt werden

5 84 Zu viel oder zu wenig? Irrtümer beim Abschluss von Versicherungen Eine Kapitallebensversicherung ist einer Risikolebensversicherung vorzuziehen Eine Risikolebensversicherung wird ausbezahlt, wenn der Versicherte verstirbt. Sie ist dafür gedacht, dass die Hinterbliebenen nicht vor dem Nichts stehen, wenn der Hauptverdiener verstirbt. Ist die Police abgelaufen und der Versicherte lebt, wird kein Geld ausgezahlt. Hier können Sie zwischen verschiedenen Varianten wählen. Die meisten Verbraucher entscheiden sich für gleichbleibende Beiträge und Auszahlungen. Es ist jedoch auch möglich zu vereinbaren, dass zum Ende der Laufzeit die Auszahlungen immer niedriger werden. Dann sind natürlich auch die Beiträge günstiger. Der Abschluss dieser Variante kann sinnvoll sein, wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben und die Bank den Abschluss einer Risikolebensversicherung von Ihnen als Sicherheit fordert. Je länger Sie bereits abbezahlt haben, desto weniger groß muss die Sicherungssumme dann sein. Eine Kapitallebensversicherung funktioniert in der Regel anders: Sie wird zum einem beim Todesfall ausbezahlt, zum anderen im Erlebensfall. Mit ihr wird Kapital gebildet, daher der Name. In den Verträgen wird ein bestimmter Zeitpunkt vereinbart, zu dem das Kapitel auf jeden Fall ausbezahlt wird. Sichert man gleichzeitig Todes- und Erlebensfall ab, so spricht man von einer gemischten Lebensversicherung. Wenn Sie sich direkt bei einer Versicherungsgesellschaft erkundigen, welche der beiden Varianten für Sie geeignet ist, kann es gut sein, dass ganz pauschal die Kapitallebensversicherung empfohlen wird. Denn das lohnt sich aus Sicht des Versicherers, wenn auch nicht zwangsläufig aus Ihrer: Sie müssen mit einem Beitrag rechnen, der rund zehnmal so hoch ist wie der für eine Risikolebensversicherung. Außerdem dauert es länger, bis Sie etwas angespart haben, da anfangs die Kosten für den Abschluss dieser Versicherung sehr hoch sind. Bedenken Sie auch, dass Ihr Geld bei einer Kapitallebensversicherung bis zum Ablauf der Police fest angelegt ist. Wenn Sie zwischendurch herankommen wollen, ist das mit erheblichen Kosten verbunden und so gesehen ein Verlustgeschäft. Die Frage ist also, ob Sie sich das leisten können: Wie ist Ihre individuelle Situation? Wogegen müssen und wollen Sie sich absichern? Haben Sie ei-

6 Schließe ich einen Vertrag mit Nettopolice ab, komme ich günstiger weg 85 ne junge Familie und wenig Einkommen? Wäre Ihre Familie nach Ihrem Tod mittellos? Dann ist eine Risikolebensversicherung in jedem Fall für Sie geeignet. Sie bekommen für einen relativ geringen Beitrag eine relativ hohe Summe ausgezahlt. Legen Sie diese Summe so fest, dass Ihre Familie davon angemessen über einen gewissen Zeitraum leben kann. Das wird in der Regel bedeuten: Sie schaffen eine Absicherung für die Zeit, bis die Kinder finanziell für sich selbst sorgen können. Ein Argument für eine Kapitallebensversicherung, das immer wieder angebracht wird, ist, dass sie ja auch als eine Art private Rentenversicherung genutzt werden kann. Ob sie deshalb aber eine kostengünstige und für Sie individuell geeignete Lösung ist, bleibt immer noch dahingestellt. Eine gute, objektive Beratung wird Ihnen Aufschluss geben. Schließe ich einen Vertrag mit Nettopolice ab, komme ich günstiger weg Wenn Sie sich in Sachen Versicherungen beraten lassen und ein Produkt kaufen, bezahlen Sie den Berater dafür. Dafür kommen einerseits Provisionen, andererseits die sogenannten Nettopolicen infrage. Letztere scheinen auf den ersten Blick die kostengünstigere Variante zu sein. Zuschauerfrage an die Redaktion Escher - Der MDR-Ratgeber Frau Deres aus Köln: Ich traue den Versicherungsberatern einfach nicht. Ich glaube nicht, dass Berater, die auf Provisionsbasis arbeiten, mir das Produkt anbieten, das besonders für mich geeignet ist. Sondern das, für das sie die höchste Provision bekommen. Ich weiß, dass ich in der Regel die ersten fünf Jahr nach Vertragsschluss erst einmal nur zahle, um die Provision abzustottern. Das ist ein ganz schön langer Zeitraum. Jetzt habe ich von einer anderen Variante gehört: Ich bezahle den Berater in Form einer Nettopolice. Das finde ich super: Die Prämien sind niedriger und ich bezahle den Berater auch direkt. Transparent und günstige Kosten. Unschlagbar. Warum entscheidet sich nicht jeder für dieses Modell?

7 86 Zu viel oder zu wenig? Irrtümer beim Abschluss von Versicherungen Was auf den ersten Blick wie die bessere und günstigere Variante aussieht, ist bei genauerem Hinsehen leider nicht immer zu empfehlen. Es stimmt: Weil Sie dem Makler die sogenannte Vermittlungsgebühr direkt bezahlen, sind die Prämien oft niedriger. Aber die Vermittlungsgebühr selbst liegt oft im vierstelligen Bereich. Ein weiterer Unterschied: Sie schließen zwei Verträge ab, einen über das Versicherungsverhältnis und einen über die Vermittlungsgebühr. Wenn Sie nun also nach Abschluss alles widerrufen wollen, haben Sie wenigstens in einem Fall schlechte Karten: Das Versicherungsverhältnis können Sie kündigen, die Vermittlungsgebühr müssen Sie jedoch zahlen. WIDERRUF: DAS SOLLTEN SIE WISSEN Auch bei Haustürgeschäften mit Versicherungen gilt: Sie haben zwei Wochen Zeit, um den Vertrag zu widerrufen. Diese Frist gilt allerdings nicht, wenn Sie den Vertrag in den Räumlichkeiten Ihres Beraters geschlossen haben. Die Tatsache nämlich, dass Sie ihn vor Ort besucht haben, schließt aus, dass Sie überrumpelt worden sein könnten. Genau für den Fall der Überrumpelung aber ist diese Zweiwochenfrist gedacht. Es ist gar nicht so leicht, einen Versicherungsberater zu finden, der dieselbe Sprache spricht wie man selbst und dem man zudem noch vertraut, dass er aus Kundensicht das beste Produkt auswählt und sich nicht aufgrund der Provision entscheidet. Beratung gegen Honorar und ohne Abschluss Inzwischen gibt es unabhängige Berater, die gegen ein Honorar arbeiten. Sie bieten wirklich nur die Beratung an, das heißt, über sie kommen keine Vertragsabschlüsse zustande. Daher brauchen sie auch nicht auf die Provision zu schauen. Wenn Sie sich für solch einen Berater entscheiden, müssen Sie natürlich die Beratungskosten zahlen. Sie liegen bei circa 80 bis 120 Euro pro Stunde. Die Verbraucherzentralen bieten eine ganz ähnliche Dienstleistung an, auch sie wickeln keine Verträge ab, beraten und lassen sich diese Arbeit bezahlen.

8 Wenn ich gesetzlich krankenversichert bin, sind meine Kinder mitversichert 87 Falls Ihnen dieser Weg als sinnvoll erscheint, bedenken Sie, dass Sie nach der Beratung selbst recherchieren müssen, um das passende Angebot zu finden. Auch alles Vertragliche regeln Sie dann selbst. Wenn ich gesetzlich krankenversichert bin, sind meine Kinder mitversichert Wahrscheinlich wünschen sich immer mehr Menschen, dass sie sich privat versichern könnten. Wer in einer Arztpraxis anruft, um einen Termin auszumachen, wird häufig als Erstes gefragt: Wie sind Sie denn versichert? Und wer dann antwortet: Gesetzlich, fragt sich im Anschluss meistens, ob er wohl eher einen Termin bekommen hätte, wenn er privat versichert wäre. Dennoch hat die gesetzliche Krankenversicherung gegenüber der privaten einen großen Vorteil: Die eigenen Kinder sind in der Regel über die Eltern mitversichert. Als gesetzlich versicherter Elternteil sollten Sie darüber informiert sein, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen, damit dies gilt. Nur wenn Sie wissen, wann Ihre Kinder ein eigenes Versicherungsverhältnis eingehen müssen, können Sie und Ihre Tochter oder Ihr Sohn finanziell planen und böse Überraschungen vermeiden. Und das sind die Voraussetzungen für eine Mitversicherung der Kinder: Ihr Kind hat das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet. Ihr Kind hat das 23. Lebensjahr noch nicht vollendet und ist erwerbslos. Ihr Kind hat das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet und befindet sich noch in der Ausbildung (Beruf oder Schule beziehungsweise Universität) oder absolviert ein freiwilliges ökonomisches oder soziales Jahr. Ihr Kind ist aufgrund einer Behinderung nicht in der Lage, selbst für sich zu sorgen. Die Behinderung besteht bereits seit einem Zeitpunkt, zu dem das Kind familienversichert war.

9 88 Zu viel oder zu wenig? Irrtümer beim Abschluss von Versicherungen Für die Mitversicherung Ihres Kindes ist entscheidend, in welchem Versicherungsverhältnis sich Ihr Ehepartner (der mit dem Kind verwandt sein muss) befindet. Der Partner muss ebenfalls gesetzlich versichert sein. Ist der Partner privat versichert, darf sein monatlicher Verdienst maximal ein Zwölftel der Versicherungspflichtgrenze (auch: Jahresarbeitsentgeltgrenze) betragen. Diese Grenze legt fest, bis zu welcher Einkommenshöhe eine Person sich gesetzlich versichern muss. Um dies zu prüfen, betrachtet die Versicherung natürlich nicht einmalig das Monatsgehalt, sondern prüft die Regelmäßigkeit. Im Jahr 2011 liegt die Versicherungspflichtgrenze bei Euro. Darüber hinaus darf das Einkommen dieses Partners nicht höher sein als das desjenigen Partners, über den das Kind mitversichert werden soll. Auch in diesem Fall wird natürlich geprüft, mit welcher Regelmäßigkeit ein Einkommen das des Partners übersteigt oder darunter liegt. Übrigens greift die Familienversicherung auch bei Enkelkindern, Stiefkinder und Pflegekinder. Es gelten dieselben Voraussetzungen wie die oben genannten. Großeltern, Stief- oder Pflegeeltern müssen außerdem nachweisen, dass sie mindestens die Hälfte der Lebenshaltungskosten für das Kind aufbringen. Die Höhe der Lebenshaltungskosten berechnet sich nach den finanziellen Möglichkeiten des Haushalts. Eine Privathaftpflichtversicherung brauche ich nicht Wer meint, keine Privathaftpflichtversicherung zu brauchen, denkt sicherlich nur an kleinere Schadensfälle: an den Farbfleck auf dem Teppichboden beim Streichen bei Freunden, den Rotweinfleck auf der Jeans des Sitznachbarn. Falls einem so etwas passieren sollte, denken manche, ist

10 Eine Privathaftpflichtversicherung brauche ich nicht 89 das ja schnell behoben: Man bessert den Schaden selbst aus oder besorgt ein neues Kleidungsstück. Dafür kann man sich die lebenslange jährliche Einzahlung in die Haftpflichtversicherung sparen. Was dabei nicht bedacht wird: Jeder kann durch eine kleine Unachtsamkeit Schäden in Millionenhöhe anrichten. Denken Sie an einen Verkehrsunfall, den Sie als Radfahrer durch einen kurzen Moment der Unachtsamkeit auslösen und bei dem so einiges in der näheren Umgebung, zum Beispiel Auslagen in Geschäften oder Kraftfahrzeuge, beschädigt oder zum Großteil zerstört wird. Schäden dieser Größenordnung können die wenigsten einfach so bezahlen. Im Ernstfall verursacht eine kurze Unaufmerksamkeit einen Schaden, für den man sein Leben lang wird aufkommen müssen in der Gewissheit, niemals den vollen Betrag begleichen zu können. Damit hat man das eigene Leben ruiniert. Natürlich können Sie einwenden, dass dies doch wohl eher sehr unwahrscheinlich ist und kleinere Schäden häufiger passieren. Doch bei der Überlegung, ob Sie eine Haftpflichtversicherung brauchen oder nicht, ist die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Ereignis eintritt, nicht der alleinige Faktor. Es gilt auch zu bedenken, dass Sie sich mit einem wirklich kleinen finanziellen Beitrag gegen den Super-GAU absichern können. Machen Sie sich bewusst, dass Sie mit einer Privathaftpflichtversicherung auch Ihre finanzielle Zukunft absichern. Und: Gleichzeitig mit einer Haftpflichtversicherung schließen Sie eine Art Rechtsschutzversicherung ab. Sollte Sie jemand beschuldigen, einen Schaden angerichtet zu haben, für den Sie aber nicht verantwortlich sind, dann erhalten Sie Unterstützung. Die Versicherung hilft Ihnen, gegen unbegründete Vorwürfe vorzugehen, und unterstützt Sie auch, wenn eine Gerichtsverhandlung stattfinden sollte. WÄHLEN SIE EINE HOHE DECKUNGSSUMME Stiftung Warentest empfiehlt, dass Privatpersonen sich für eine Deckungssumme von mindestens drei Millionen Euro entscheiden sollten. Schließen Sie ohne Selbstbeteiligung ab, kostet eine Privathaftpflichtversicherung rund 60 bis 100 Euro jährlich.

11 90 Zu viel oder zu wenig? Irrtümer beim Abschluss von Versicherungen Wichtig für Ihre Rechnung ist außerdem: Personen, die mit Ihnen im Haushalt leben, sind mitversichert. Übrigens ist das ein Grund, weshalb Singles meist einen Rabatt gewährt bekommen. Mitversichert sind also in jedem Fall der Ehepartner, der im selben Haushalt lebende Lebenspartner und minderjährige Kinder. Die Mitversicherung endet, wenn das unverheiratete Kind seine berufliche Erstausbildung oder entsprechend das Studium abgeschlossen hat. Es ist auch mitversichert, wenn es sich in beruflicher Erstausbildung befindet und eine eigene Wohnung unterhält. Leben Sie im Haushalt Ihrer erwachsenen Kinder? Dann können Sie über sie mitversichert werden. Sind mehrere Personen mitversichert, teilen Sie sich die anfallenden Kosten. So leistet jeder einen Beitrag und hat etwas davon. Gut informiert: So widerrufen oder kündigen Sie ein Versicherungsverhältnis Nichts wäre ärgerlicher als das: Sie wollen ein Versicherungsverhältnis widerrufen oder kündigen und scheitern daran, dass Sie eine Frist verpassen oder einen Formfehler begehen. Wegen einer einfachen Unachtsamkeit oder weil Sie nicht richtig oder nicht umfassend genug informiert waren, hängen Sie nun im Vertrag fest. Sie müssen die Beitragszahlungen weiterhin leisten und am besten gleich die notwendigen Maßnahmen treffen, um zum nächstmöglichen Zeitpunkt aus dem Vertrag aussteigen zu können. Damit Ihnen das nicht passiert und Sie nicht unnötig Geld verlieren, finden Sie im Folgenden die wichtigsten Informationen zum richtigen und rechtzeitigen Widerrufen und Kündigen von Versicherungsverhältnissen. Die sich jeweils anschließenden Grafiken zum Thema Widerruf und Kündigung zeigen Ihnen die Zusammenhänge auf einen Blick. Neutrale Informationen zum Thema Versicherungen finden Sie zum Beispiel bei Stiftung Warentest ( den Verbraucherzentralen ( oder beim Bund der Versicherten ( im Internet. Widerrufen können Sie Ihre Versicherung nur kurze Zeit, nachdem Sie sie abgeschlossen haben: Die Frist dauert zwei Wochen und beginnt mit dem Tag, an dem Sie alle Unterlagen zu diesem Versicherungsverhältnis erhal-

12 Gut informiert: So widerrufen oder kündigen Sie ein Versicherungsverhältnis 91 ten haben. Eine Ausnahme gilt bei Lebensversicherungen. Hier haben Sie praktisch doppelt so viel Zeit, um zu widerrufen, nämlich 30 Tage. Ihr Widerruf muss schriftlich erfolgen. Bitten Sie im Gegenzug darum, dass Ihnen der Widerruf schriftlich bestätigt wird. Nicht widerrufen können Sie, wenn Sie das Versicherungsverhältnis in den Räumlichkeiten der Versicherung oder des Beraters abgeschlossen haben. Die Widerrufsfrist ist für den Fall gedacht, dass Sie überrumpelt wurden, also nicht genügend Zeit hatten, sich wirklich Gedanken über den Vertrag zu machen. Suchen Sie aber die Räumlichkeiten des anderen auf, ist davon auszugehen, dass Sie sich ganz bewusst und überlegt für den Abschluss des Vertrags entschieden haben. Widerruf eines Versicherungsvertrags Vertrag in den Räumlichkeiten des Versicherers oder Vermittlers geschlossen Vertrag bei Ihnen zu Hause/am Arbeitsplatz geschlossen Kein Widerruf möglich Widerruf möglich Prüfen Sie stattdessen die Möglichkeiten zur Kündigung Frist In der Regel 2 Wochen, nachdem Ihnen alle Unterlagen zugegangen sind Lebensversicherung: 30 Tage Form Schriftlich Lassen Sie sich den Eingang schriftlich bestätigen So widerrufen Sie einen Versicherungsvertrag

13 92 Zu viel oder zu wenig? Irrtümer beim Abschluss von Versicherungen Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres, bei der Kfz-Versicherung nur einen Monat. Sehen Sie aber in jedem Fall in Ihrem Versicherungsvertrag nach und rechnen Sie sich aus, wann Sie spätestens kündigen müssten. Zögern Sie Ihre Kündigung nicht bis zuletzt hinaus. Es wäre ärgerlich, wenn Sie die Frist verpassten, weil der Brief wegen fehlendem Porto zurückkommt oder der Versicherer wegen eines Zahlendrehers in der angegebenen Versicherungsnummer eine neue Kündigung fordert. Außerordentlich kündigen können Sie dann, wenn sich etwas im Versicherungsverhältnis und von Seiten des Versicherers ändert, zum Beispiel, wenn er die Beitragszahlungen erhöht. Auch Ihre außerordentliche Kündigung sollte schriftlich erfolgen. Versicherungsvertrag kündigen Ordentliche Kündigung Außerordentliche Kündigung Frist In der Regel 3 Monate zum Ende des Versicherungsjahres, Kfz-Versicherung: 1 Monat zum Ende des Versicherungsjahres Form Schriftlich Lassen Sie sich die Kündigung schriftlich bestätigen Möglich, wenn sich im Versicherungsverhältnis vonseiten des Versicherers etwas geändert hat, zum Beispiel bei Erhöhung der Beitragszahlungen Form Schriftlich So kündigen Sie einen Versicherungsvertrag