Frank Müller, Stefan C. Schicker, Manfred K. Wolff SEPA. Änderungen im Zahlungsverkehr

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1 Frank Müller, Stefan C. Schicker, Manfred K. Wolff SEPA Änderungen im Zahlungsverkehr

2 SEPA. Änderungen im Zahlungsverkehr Im Februar 2014 wird das deutsche DTA-Verfahren voraussichtlich abgeschaltet und durch die SEPA-Lastschrift und SEPA-Überweisung ersetzt. Von dieser Umstellung sind nahezu alle Unternehmen und Organisationen betroffen. Um einen reibungslosen Übergang zu gewährleisten, müssen Unternehmen ihre Zahlungsabläufe rechtzeitig SEPA-konform ausgestalten. Dabei sollte zunächst der Aufwand für die Umstellung auf IBAN und BIC nicht unterschätzt werden. Nicht nur Kunden, sondern auch die neue IBAN und BIC der eigenen Angestellten müssen erfasst werden (Datenschutz bei Beauftragung Dritter beachten), um sie für eine rechtzeitige Überweisung der Löhne und Gehälter in der Lohnbuhhaltung zu erfassen. In Hinblick auf Fakturierung eigener Forderungen sind die neuen Kontodaten rechtzeitig an Dritte zu kommunizieren (z.b. durch Mitteilung von IBAN und BIC auf dem Briefpapier). Ferner müssen Auswirkungen auf die eigene Liquidität eingeplant werden, weil Valuten auf den eigenen Konten z.t. erheblich später erfolgen als bei dem bisher bekannten Lastschriftverfahren. Die größte Herausforderung für den erfolgreichen Übergang ist das für die Abwicklung erforderliche SEPA-Mandat. Es muss grundsätzlich schriftlich eingeholt werden (beleghaft, d.h. auf Papier mit Originalunterschrift), kann jedoch unter Umständen auch analog der gewillkürten Schriftform elektronisch erfolgen. Einzelne Anbieter liefern hierfür entsprechende Plattformen. Die Kundenstammdaten im CRM-System müssen überprüft und gegebenenfalls an die SEPA-Anforderungen angepasst werden (neues Datenformat beachten). Vor Einzug der Lastschrift ist der Debitor (z.b. Kunde) vorab zu informieren ( Prenotification ). Auch sind individuelle Rechtsfragen vorab zu klären, die sich auf das operative Geschäft auswirken und eine Anpassung von Geschäftsabläufen erforderlich machen könnten (Einsatz von SEPA-Mandaten elektronischer Form, Umwandlung bestehender Lastschriftmandate in SEPA-Mandate, Zukunft des ELV über 2014 hinaus, usw.). Grundsätzlich stellt sich für jedes Unternehmen/Organisation dabei die Frage, welche der oben genannten Aufgaben intern angestoßen oder doch ggf. besser mit externer Hilfe bzw. fachspezifischen IT-Systemen bewältigt werden können. Die nachfolgenden Ausführungen fassen die wesentlichen Änderungen zusammen, die mit der SEPA Umstellung Was ist SEPA? SEPA steht für Single Euro Payments Area (Einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum, nachfolgend auch SEPA-Raum). Im SEPA-Raum wird nicht mehr zwischen inländischen und grenzüberschreitenden Zahlungen (Lastschrift und Überweisung) unterschieden. SEPA-Zahlungen, unterliegen vielmehr einheitlichen rechtlichen und technischen Anforderungen, die vor allem in den sog. Rulebooks des European Payments Council (EPS) festgelegt sind. Seit dem 17. November 2012 ist für < < SEPA Core Direct Debit (Basislastschrift oder Privatkundenlastschrift) das SEPA Core Direct Debit Scheme Rulebook (SDD Rulebook) in der Version 6.1, < < SEPA Business to Business Direct Debit (Firmenlastschrift) das SEPA Busi-ness to Business Direct Debit Scheme Rulebook (B2B Rulebook) in der Version 4.0 und < < A Credit Transfer Scheme Rulebook (SCT Rulebook) in der Version 6.0 in Kraft.

3 Ab dem 1. Februar 2014 treten für < < Basislastschriften das SDD Rulebook in der Version 7.0, < < Firmenlastschriften das B2B Rulebook in der Version 5.0 und < < SEPA-Überweisung das SCT Rulebook in der Version 6.0 in Kraft. Die Rulebooks gelten unmittelbar zwischen den beteiligten Zahlungsdienstleistern (z.b. Banken und Sparkassen), entfalten jedoch über die AGB der Zahlungsdienstleister mittelbar auch Wirkung für die Kunden Was bezweckt SEPA? < < Verwirklichung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs in Europa; < < Ablösung traditioneller (nationaler) Zahlungsverfahren durch einheitliche SEPA-Zahlungsverfahren; < < Erleichterung von und Sicherheit für Zahlungen per SEPA-Lastschrift und SEPA-Überweisung. Wer sind die Teilnehmer des SEPA-Raums? Der SEPA-Raum umfasst alle 27 EU-Mitgliedsstaaten sowie die drei EWR-Staaten Island, Liechtenstein, Norwegen sowie die Schweiz. Ab wann gilt SEPA? Nach der am 31. März 2012 in Kraft getretenen EU-SEPA-Verordnung dürfen die nationalen Zahlungsverfahren ab dem 1. Februar 2014 grundsätzlich nicht mehr angeboten werden. Die Vorgaben der EU-SEPA-Verordnung werden durch das sog. SEPA-Begleitgesetz, welches am 8. November 2012 verabschiedet worden ist, in deutsches Recht umgesetzt. Nach dem SEPA-Begleitgesetz geltend die nachfolgenden Übergangsregelungen: < < Verwendung von Kontonummer und Bankleitzahl durch Privatkunden bis zum 1. Februar 2016 möglich; anschließend Ersetzung durch International Bank Account Number (IBAN) und Business Identifier Code (BIC); < < Kostenlose Umwandlung von Kontokennung für Inlandszahlungen für Privat-kunden bis 1. Februar 2016 möglich; < < Elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) bis 1. Februar 2016 möglich.

4 Welche Änderungen bringt SEPA? 1. Lastschriftverkehr Mit der SEPA-Basislastschrift und der SEPA-Firmenlastschrift gibt es weiterhin zwei Lastschriftvarianten, die sich, ähnlich wie das Einzugsermächtigungsverfahren und das Abbuchungsverfahren, grundlegend voneinander unterscheiden. Im Vergleich zum bisherigen DTA-Verfahren gibt es bei der SEPA-Lastschrift neue Bestandteile, die deutlich aufwändigere Prozesse mit sich bringen: 1.1 SEPA-Mandat (a) Das SEPA-Mandat enthält als Pendant zur Einzugs-/ Abbuchungsermächtigung im Verhältnis zum Zahlungsempfänger die Weisung, Beträge von dem angegebenen Konto des Schuldners einzuziehen bzw. im Verhältnis zur Schuldnerbank die Anweisung, die Lastschriften des Zahlungsempfängers einzulösen. (b) Das SEPA-Mandat unterliegt im Gegensatz zur Einzugs-/ Abbuchungser-mächtigung strengeren Formvorschriften mit neuen Datensätzen und Datenformaten. (c) Mustertexte der SEPA-Mandate enthalten folgende Rubriken zur Eintragung: < < Name des Zahlungsdienstleisters des Schuldners; < < Internationale Bankleitzahl (BIC); < < Internationale Kontonummer des Schuldners (IBAN); < < Gläubiger-Identifikationsnummer des Zahlungsempfängers; < < Qualifizierung des avisierten Bezahlvorgangs (handelt es sich um ein Mandat für eine einmalige Zahlung oder für wiederkehrende Zahlungen?); < < Mandatsreferenz (wird vom Zahlungsempfänger individuell vergeben, max. 35 Stellen). < < Zeitpunkt der Mandatserteilung durch den Kunden < < Art des Mandates (einmalig oder wiederkehrend) (d) Eine Kopie des SEPA-Mandats muss grundsätzlich bei Zahler verbleiben. (e) Das wiederkehrende SEPA-Mandat ist 36 Monate ab Fälligkeit der Erstlastschrift gültig. Erfolgt in dieser Zeit keine weitere Transaktion, muss es erneut erteilt werden. Diese Frist beginnt von neuem mit jeder Transaktion/Folgelastschrift (f) Eine bestehende gültige schriftliche Einzugsermächtigung kann in ein SEPA-Mandat umgewandelt werden, allerdings nur bei der SEPA-Basislastschrift, nicht bei der SEPA-Firmenlastschrift. 1.2 Pre-notification (a) Der Lastschriftempfänger muss den Einzug der Lastschrift gegenüber dem Lastschriftschuldner spätestens 14 Tage vor Fälligkeit der Zahlung anzeigen (pre-notifaction); (b) Die Frist kann durch Vereinbarung zwischen dem Lastschriftgläubiger und Lastschriftschuldner verkürzt werden. (c) Die pre-notification muss das Fälligkeitsdatum und den genauen Zahlungsbetrag enthalten.

5 1.3 Prüfung Lastschrift (a) SEPA-Firmenlastschrift: Hinterlegung des SEPA-Mandat bei Schuldnerbank erforderlich; (b) SEPA-Basislastschrift: Keine Hinterlegung des SEPA-Mandats bei Schuldnerbank erforderlich. 1.4 Vorlagefristen (a) Die SEPA-Lastschrift ist anders als die DTA-Lastschrift nicht per Sicht fällig. Vielmehr müssen folgende Vorlagefristen eingehalten werden: (aa) SEPA-Basislastschrift: Fünf Bankarbeitstage vor Fälligkeit bei einmaliger oder erster Lastschrift bzw. zwei Bankarbeitstagen bei Folgelastschriften. (bb) SEPA-Firmenlastschrift: Zwei Bankarbeitstage vor Fälligkeit der Lastschrift. (b) Die Deutsche Kreditwirtschaft prüft derzeit, ob diese Vorlagefristen verkürzt werden können (technisch sog. COR1- Lastschrift ). 1.5 Gläubigeridentifikation ( Creditor Identifier - CI) (a) Jeder Gläubiger, der Lastschriften einziehen möchte, muss eine CI bei der Deutschen Bundesbank beantragen. (b) Die CI ermöglicht europaweit eine eindeutige Identifizierung des Gläubigers. 1.6 Neues Datenübertragungsformat Der Datenaustausch erfolgt nicht mehr im DTA-Format, sondern spätestens ab dem 1. Februar 2016 im (technisch komplexeren) ISO XML-Format. Da dieses Datenformat deutlich größere Datenmengen generiert, müssen die entsprechenden IT-Ressourcen geschaffen werden. 1.7 Verwendungszweck Der Verwendungszweck umfasst bei SEPA max. 140 statt 378 Zeichen. 1.8 Rückgabefristen (a) Eine SEPA-Basislastschrift kann bei gültigem SEPA-Mandat innerhalb von acht Wochen nach Widerspruch zurückgegeben werden. Ohne gültiges SEPA-Mandat beträgt die Frist maximal 13 Monaten. (b) Bei einer SEPA-Firmenlastschrift ist die Rückgabe der Lastschrift nach Einlösung nicht möglich. 1.9 Nutzung SEPA-Firmenlastschrift Die SEPA-Firmenlastschrift kann nur von Zahlungsteilnehmern genutzt werden, die keine Verbraucher im Sinne des Gesetzes sind.

6 2. SEPA-Überweisung Die SEPA-Überweisung (SEPA Credit Tansfer, SCT) wurde am 28. Januar 2008 eingeführt. Sie entspricht in Grundzügen der seit 2003 bekannten EU-Standardüberweisung. Die Kontodaten werden anhand von IBAN und BIC identifi-ziert. Seit 2012 beträgt die Überweisungsdauer bei belegloser Auftragseinreichung maximal einen Bankarbeitstag. Wie bei der SEPA-Lastschrift erfolgt der Datenaus-tausch auf Basis des ISO Standards für XML-Dateien.

7 Über den BDOA e.v. Das Ziel des Vereins ist die Förderung der Berufsbildung im Bereich Online- Dienstleistungen, die wissenschaftliche Förderung von Standards bei der Integration verschiedener Leistungseinheiten von Online-Mehrwertdiensten zu Systemen sowie die Förderung aktueller diesbezüglicher wissenschaftlicher Fachkenntnisse durch Weiterbildungsmöglichkeiten und Publikationen auf universitärer und sonstiger wissenschaftlich anerkannter Ebene. Der Verein verfolgt ausschließlich und unmittelbar gemeinnützige Ziele i.s.d. 51 ff. AO. Der Satzungszweck wird insbesondere durch folgende Maßnahmen verwirklicht: Der Verein betreibt verschiedene Arbeitskreise als Fachveranstaltungen, gibt Publikationen heraus und errichtet technische Plattformen mit offenen Standards. Über den Fachbereich Legal Affairs Der Fachbereich Legal Affairs wurde 2007 von Rechtsanwalt Stefan C. Schicker LL.M. ins Leben gerufen, um ecommerceanbietern und ihren Dienstleistern die Möglichkeit zu geben, rechtliche Fragen praxisnah zu adressieren. Zielsetzung Der Fachbereich bietet allen Interessierten eine Plattform, sich über rechtliche Themen an der Schnittstelle zwischen Recht und Technik zu informieren und auszutauschen. Im Fokus stehen dabei die spezifischen Bedürfnisse der ecommerce-anbieter, die ein breites Spektrum an unterschiedlichen rechtlichen Themen umsetzen müssen. Die teils sehr komplexen rechtlichen Fragestellungen, mit denen Online-Anbieter konfrontiert sind, werden hier praxisnah und verständlich aufbereitet. Die reibungslos umzusetzenden Lösungsvorschläge ermöglichen nicht nur einen rechtskonformen Internetauftritt, sondern erlauben auch uneingeschränkte Usability. Stefan C. Schicker LL.M. Frank Müller Rechtsanwalt Rechtsanwalt

8 Bundesverband der Dienstleister für Online-Anbieter BDOA e.v. Kaiser-Wilhelm-Ring Köln Tel.: Fax: Vereinsregister: Amtsgericht Köln VR 10803

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