Kunden-Info Ausgabe Sommer 2009

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1 GROUP Kunden-Info Ausgabe Sommer 2009 Senkung des BVG-Umwandlungssatzes das Volk wird entscheiden! Unfallversicherung gmäss UVG (Bundesgesetz über die Unfallversicherung) Beginn und Ende der Versicherung (Art. 3 Abs. 1 UVG) Organhaftpflichtfälle kennen keine Wirtschaftsflaute Maschinen-/Sachversicherung Brandschäden infolge elektrischer Einflüsse Alternative Energieanlagen wie versichern? Lohnfortzahlung bei Arbeitnehmenden mit Familienpflichten Nebenverdienste/Geringfügiger Lohn : führender Luftfahrzeug-Broker Wir über uns

2 Senkung des BVG-Umwandlungssatzes das Volk wird entscheiden! Mit der Botschaft vom 22. November 2006 über die Änderung des Bundesgesetzes über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge schlug der Bundesrat vor, den BVG-Mindestumwandlungssatz in vier Schritten, beginnend per 1. Januar 2008, auf 6.4 % per 1. Januar 2011 abzusenken. Die Altersrente aus der Pensionskasse wird in Prozenten des Altersguthabens bei Erreichen des Rentenalters berechnet. Bis zur 1. BVG-Revision, d.h. vor 2005, galt ein Mindestumwandlungssatz von 7.2 %, das heute geltende Recht sieht eine Absenkung bis zum Jahr 2014 auf 6.8 % vor. Für Versicherte, welche im Jahr 2009 das Rentenalter erreichen, beträgt der Umwandlungssatz für Männer 7.05 % und für Frauen 7 %. Die Senkung ist nötig, weil die demographische Entwicklung die durchschnittliche Bezugsdauer der Altersrenten steigen lässt und die zukünftigen Renditeerwartungen zu hoch sind. Der National- und Ständerat haben an ihrer Schlussabstimmung vom 19. Dezember 2008 die Vorlage leicht abgeändert: Der BVG-Umwandlungssatz soll innerhalb von 5 Jahren (anstelle der vom Bundesrat vorgeschlagenen 3 Jahre) nach Inkrafttreten der Gesetzesänderung auf 6.4 % reduziert werden. Bei einem Inkrafttreten per Anfang 2010 würde der neue Satz demzufolge ab 2015 gelten. Die Gewerkschaft Unia hat das Referendum gegen die Senkung des Umwandlungssatzes in der beruflichen Vorsorge (BVG) mit Unterschriften bei der Bundeskanzlei eingereicht. Somit wird voraussichtlich im Herbst das Stimmvolk an der Urne über die Vorlage entscheiden. Beispiel: Bei einem Altersguthaben von CHF beträgt die Altersrente für Männer heute CHF (7.05 % von ) und für Frauen CHF (7 % von CHF ). Autor/Kontakt: Inkrafttreten 1. BVG-Revision IST nach heutigem Recht Geplante Absenkung Übergangsfrist noch unklar Jahr Männer Frauen Männer Frauen % 7.20% % 7.15% % 7.10% % 7.00% % 6.95% % 6.90% % 6.85% % 6.80%?? % 6.80% % 6.80% %? 6.4%? Kunden-Info der Group Ausgabe Sommer 2009

3 Unfallversicherung gemäss UVG (Bundesgesetz über die Unfallversicherung) Beginn und Ende der Versicherung (Art. 3 Abs. 1 UVG) Hätten Sie s gewusst? Massgebend ist der Tag des Stellenantritts und nicht etwa der Beginn gemäss Anstellungsvertrag. Bei Monatslöhnern fällt der Anstellungsbeginn in der Regel auf den Monatsersten. Die Versicherung beginnt jedoch erst mit dem Tag des Arbeitsantritts zu laufen bzw. an dem Tag, an welchem die Stelle hätte angetreten werden sollen. Was meint der Gesetzgeber mit der Formulierung «hätte antreten sollen»? Die Präzisierung, dass die Versicherung nicht erst mit dem eigentlichen Antritt der Arbeit, sondern schon ab Mitternacht des fraglichen Tages zu laufen beginnt. Ist der Arbeitsbeginn auf einen Montag vorgesehen, der Antritt aber wegen Krankheit, eines Feiertages oder eines Todesfalles in der Familie nicht möglich, so sind Unfälle an diesem Montag nicht versichert. Eine Ausnahme kann unter gewissen Umständen vorliegen, wenn der Arbeitgeber wegen schlechtem Wetter oder sonstigen Gründen, die in der Natur des Betriebes liegen, am vorgesehenen Tag keine Arbeit anbieten kann. In diesem Fall gilt der Versicherungsschutz ab Datum des vereinbarten Stellenantritts (erster effektiver Arbeitstag). Weg zur Arbeit Wenn jemand wegen eines zeitraubenden Arbeitsweges vor Mitternacht des ersten Arbeitstages den Wohnort verlassen muss, um rechtzeitig am Arbeitsplatz erscheinen zu können, so ist er bereits ab Antritt des Arbeitsweges versichert. Als angetreten gilt der Arbeitsweg, wenn der Versicherte seine Wohnung mit dem Willen verlässt, den Arbeitsplatz aufzusuchen. Mögliche Alternativen bei Fehlen der Versicherungsdeckung Abredeversicherung (Abschluss über UVG-Versicherer) Private Krankenkasse (Einschluss Unfalldeckung) Gerne stehen wir Ihnen für Auskünfte wie immer unterstützend zur Seite! Autor/Kontakt: Organhaftpflichtfälle kennen keine Wirtschaftsflaute Es ist altbekannt: In wirtschaftlichen Krisen steigt die Anzahl der Konkurse. Neu für die Schweiz ist hingegen, dass auch die Anzahl der Organhaftpflichtfälle deutlich ansteigt. Ist bei den Unternehmen nichts mehr zu holen, hält man sich vermehrt an deren verantwortliche Manager, wie das Beispiel einer Confiserie aus einem Bündner Kurort zeigt. «Wo gehobelt wird, da fliegen Späne» sagt ein altes Sprichwort. Wo gearbeitet wird, da können auch Fehler passieren. Handelt es sich bei den Fehlern um absichtliche oder fahrlässige Pflichtverletzungen von Mitgliedern des Verwaltungsrates oder von mit der Geschäftsführung befassten Personen und verursachen diese der Unternehmung oder den Aktionären oder Gesellschaftsgläubigern einen Schaden, so sind diese Personen ersatzpflichtig. Gleiches gilt etwa auch dann, wenn die Ausgleichskassen der AHV durch absichtliche oder grobfahrlässige Missachtung von Vorschriften seitens der Unternehmungsleitungen einen Schaden erleiden. Man spricht in diesem Zusammenhang auch von Organhaftung. Solche Haftpflichtansprüche können für die Organe teuer zu stehen kommen. Zwar hat erst kürzlich im schweizweit wohl bekanntesten Organhaftpflichtfall «Swissair» das Bezirksgericht Zürich eine erste aktienrechtliche Verantwortungsklage von bis zu 110 Millionen Franken gegen die ehemalige Swissair-Spitze abgewiesen, doch kann diese noch lange nicht aufatmen, sind bekanntlich weitere Zivilklagen in Millionenhöhe gegen die ehemaligen Airline-Funktionäre hängig. Wer nun jedoch glaubt, Organhaftpflichtfragen würden sich nur bei grossen börsenkotierten Unternehmen, wie der Swissair oder etwa der UBS stellen, der irrt sich. Wie einem Blick in die einschlägige Rechtsprechung Kunden-Info der Group Ausgabe Sommer 2009

4 des Bundesgerichts entnommen werden kann, sind es vielmehr Organe von KMU, welche häufig in Organhaftpflichtfälle involviert sind. Da der Grossteil der Fälle in diesem Segment durch einen Vergleich beigelegt wird, gibt es zudem eine grosse Dunkelziffer an unbekannten Fällen. Dies hängt nicht zuletzt auch damit zusammen, dass die sich stellenden Rechtsfragen komplex und die Verfahren langwierig sind. So dauert etwa ein Verfahren, eines weltweit tätigen Tür- und Fenstergriffherstellers aus dem Val Müstair gegen die Organe eines Kunden seit 2001 an. In Anbetracht der Komplexität dieser Verfahren stellt das Rechtsschutzmodul einer Organhaftpflichtversicherung, welches die anfallenden Gerichts- und Parteikosten übernimmt, ein sehr wichtiges Element des Vermögensschutzprogramms für die Organe einer Unternehmung dar. Es muss davon ausgegangen werden, dass die Organhaftpflichtfälle in der Schweiz in den nächsten Monaten merklich zunehmen werden. In der Schweiz stehen nämlich die meisten Organhaftpflichtfälle im Zusammenhang mit dem Konkurs der betroffenen Unternehmung. Nehmen aufgrund der Wirtschaftsflaute die Konkurse zu, so führt dies automatisch auch zu einer Zunahme der Haftpflichtfälle. Ein Indikator für diese Annahme ist zudem auch die Tatsache, dass die Anzahl der Organhaftpflichtversicherungsabschlüsse in letzter Zeit markant gestiegen sind. Haben Sie Fragen zur Organhaftung oder zur Organhaftpflichtversicherung, so kontaktieren Sie uns. Wir sind gerne für Sie da. Autor/Kontakt: Maschinen-/Sachversicherung Brandschäden infolge elektrischer Einflüsse Beinahe alle Betriebe mit Produktionseinrichtungen sind im Besitz einer Sachversicherung mit dem Deckungsbaustein Feuer. Nur in wenigen Fällen wird der Maschinenpark mit einer technischen Versicherung geschützt. Insbesondere bei Feuerschäden kann dies zu unangenehmen Überraschungen führen. Im Interpretationsverständnis der Versicherer ist jeder Brand ein Feuer, aber nicht jedes Feuer ein Brand. Der engere Begriff des Brandes wird wie folgt umschrieben: Ein Schadenfeuer gilt als ein Solches, wenn dieses ausserhalb eines bestimmungsmässigen Herdes entsteht, diesen verlässt, oder sich aus eigener Kraft ausbreitet. Ein solcher Brandschaden wird von der Sachversicherung übernommen. Schäden an Sachen, die einem Nutzfeuer, Wärme oder der Elektrizität ausgesetzt sind, gelten als Betriebsschäden und sind nicht über die Feuerversicherung gedeckt. Bezeichnendes Fallbeispiel aus der Sachversicherung: Eine elektrisch betriebene Maschine gerät durch plötzliche Überspannung, Kurzschluss oder Wicklungsdefekt in Brand. Der offen gehaltene Ausschluss in den Allgemeinen Vertragsbestimmungen der Versicherer besagt, dass Schäden infolge elektrischer Einflüsse an unter Spannung stehenden Einrichtungen und Leitungen nicht versichert sind. Somit kann im Schadenfall die gesamte Maschine als nicht versichert gelten, obwohl diese durch Brand zerstört wurde! Um dieser vielfach unterschätzten Problematik entgegen zu wirken, empfiehlt sich der Abschluss einer Maschinenversicherung. Diese deckt unvorhergesehene und plötzlich eintretende Schäden, insbesondere als Folge von: Bedienungsfehlern, Ungeschicklichkeit, Fahrlässigkeit, Sabotage Kurzschluss, Überstrom, Überspannung, Überlast, Überdrehzahl Ungeeignete/fehlende Schmierung Versagen von Mess-, Regel-, Sicherheitseinrichtungen usw. Autoren/Kontakt: Kunden-Info der Group Ausgabe Sommer 2009

5 Alternative Energieanlagen wie versichern? Wärmepumpen als Ersatz für die Ölheizungen boomen. Auch Solarstrom- und Windkraftanlagen werden dank effizienter Leistung immer attraktiver. Wie sind und wie sollen solche Anlagen versichert werden? Feuer- und Elementarschäden sind in den meisten Kantonen mit einer obligatorischen Gebäude-Feuerversicherung abgedeckt. Vielfach wird die bisherige Heizungsanlage durch das neue System eins zu eins ersetzt. Bei den letztgenannten Anlagen und bei Gasheizungen stellen sich weitere Fragen zur Versicherungsdeckung insbesondere auch bei Wasserschäden. Gemäss den allgemeinen Versicherungsbedingungen sind Freilegungs- und Lecksuchkosten an flüssigkeitsführenden Leitungen versichert. Ist die Gasleitung defekt, wird die Versicherungsdeckung unweigerlich zu Diskussionen führen. Dies auch bei Gebäudeteilen ausserhalb des Gebäudes (z.b. aussen aufgestellte Wärmepumpen). Regen-, Schnee- und Schmelzwasser sowie Rückstauschäden sind meistens nur im Gebäudeinneren versichert. In einzelnen Kantonen sind die neuen Energieanlagen jedoch nur dann mit dem Gebäude versichert, wenn sie dem reinen Eigengebrauch dienen und keine Stromrückspeisung ins Netz erfolgt. Ebenfalls kann es vorkommen, dass die kantonale Gebäudeversicherung nur die Anlageteile im Gebäudeinneren einschliesst. Wie aber ist die Windkraftanlage oder Wärmepumpe im Freien versichert? Aufgrund der unterschiedlichen Regelung empfehlen wir, die Versicherungssituation mit Ihrem Gebäudeversicherer abzuklären. Nicht alle Versicherungsgesellschaften haben ihre Produkte den geänderten Bedürfnissen der alternativen Energieanlagen angepasst. Die ist jedoch in engem Kontakt mit den Leistungsträgern, um Ihnen eine bedarfsgerechte Lösung zu bieten. Möchten Sie Ihre neue Energieanlage zusätzlich gegen andere unvorhergesehene und plötzlich eintretende Beschädigungen und Zerstörungen versichern? Sprechen Sie mit uns wir finden eine Lösung für Sie. Autor/Kontakt: Lohnfortzahlung bei Arbeitnehmenden mit Familienpflichten Ein krankes Kind zu Hause stellt die Planung und Alltagsorganisation von erwerbstätigen Müttern und Vätern auf den Kopf. Welche allein erziehende Person kennt diese Situation nicht? Im Normalfall ist alles perfekt organisiert. Tagsüber Kinderkrippe und Arbeit. Morgens und abends hat man die Kinder. Sobald das Kind krank ist, fällt die ganze Planung ins Wasser. Die Krippe verweigert die Aufnahme des Kindes (die Argumente: «Ansteckungsgefahr für die anderen Kinder», «ein krankes Kind braucht seine Bezugsperson», usw.). Und schon kann man nicht zur Arbeit gehen. Verwandte wohnen nicht in der Nähe, haben Ferien oder arbeiten auch. Alle nicht berufstätigen Freundinnen haben selber kleine Kinder und wollen nicht, dass diese angesteckt werden. Was tun? Wenn die Arbeit trotzdem gemacht werden muss und nicht liegenbleiben kann? Muss der Arbeitgebende die Zeit, wo man das kranke Kind betreut, entschädigen? Gemäss Arbeitsgesetz muss der Arbeitgebende «Arbeitnehmende mit Familienpflichten gegen Vorlage eines ärztlichen Zeugnisses die zur Betreuung kranker Kinder erforderliche Zeit im Umfang bis zu drei Tagen» freigeben. Als Familienpflichten gelten «die Erziehung von Kindern bis 15 Jahren sowie die Betreuung pflegebedürftiger Angehöriger oder nahestehender Personen». Falls ein grösseres Kind alleine krank zu hause ist, hat man das Recht auf eine Mittagspause von mindestens 1,5 Stunden, um das Kind über Mittag zu versorgen. Überstunden darf die betreuende Person verweigern, wenn ein krankes Kind gepflegt werden muss. Auch vor Kündigung ist die betreuende Person geschützt, eine Kündigung aus diesem Grund wäre missbräuchlich und könnte angefochten werden. Das Arbeitsgesetz ist eine öffentliche Norm und für alle Arbeitsverträge verbindlich. Eine Lohnfortzahlung wird aus OR Art. 324a abgeleitet. Die Dauer der Lohnfortzahlung hängt von den jeweiligen Umständen ab. Das Zürcher Arbeitsgericht hat die Lohnfortzahlung für eine Mutter nur für drei Tage geschützt, da bei einer normalen Organisation die Möglichkeit bestand weitere Absenzen zu verhindern. Dem Kunden-Info der Group Ausgabe Sommer 2009

6 Vater eines schwer erkrankten Kindes wurde der Lohn vom gleichen Gericht auch für die regelmässigen Spitalbesuche zugesprochen. zu prüfen und insbesondere alle Umstände genau mit den Mitarbeitenden abzuklären, bevor eine Lohnfortzahlung abgelehnt wird. Wir empfehlen den Verantwortlichen jeden Fall einzeln Autor/Kontakt: Nebenverdienste/Geringfügiger Lohn Die bisherige Regelung, dass bei geringen Nebenverdiensten (mit Haupterwerb) auf die AHV-Abrechnung verzichtet werden darf, wurde für die Arbeitgeber wie folgt vereinfacht: Vom massgebenden Lohn, der je Arbeitgeber den Betrag von CHF im Kalenderjahr nicht übersteigt, werden die AHV-Beträge nur noch auf Verlangen des Arbeitnehmenden erhoben. Eine Verzichterklärung ist nicht mehr notwendig. Privathaushalte Für Raumpflegearbeiten, Au-pair-Praktikum, Babysitting, Haushalthilfe, Hauswarttätigkeit, Gartenarbeit und andere Tätigkeiten in der Wohnung, im Haus oder ums Haus, gilt folgende Regelung: Alle Löhne ab dem ersten Franken, gelten als prämienpflichtiges Einkommen. Der Arbeitnehmer kann nicht auf eine Abrechnung der Beiträge verzichten. Der Arbeitgeber hat zusätzlich bei einem Versicherer eine UVG Police abzuschliessen. Die obligatorische Unfallversicherung (UVG) Für das jährliche Entgelt bis und mit CHF (2008) besteht im UVG keine Prämienpflicht. Bei einem Unfall eines Arbeitnehmenden ist die Ersatzkasse UVG für die Fallbehandlung zuständig. Ist ein Leistungsfall eingetreten, welcher durch die Ersatzkasse erledigt wird, schuldet der Arbeitgeber der Ersatzkasse UVG die Prämien für maximal fünf Jahre. Beschäftigt der Betrieb mindestens ein Arbeitnehmer mit einem jährlichen Entgelt über CHF gelten alle Löhne als prämienpflichtiges Einkommen. Der Arbeitgeber hat für alle Beschäftigten bei einem Versicherer eine UVG Police abzuschliessen. Nebenverdienste - Feuerwehr Als Arbeitnehmer ist man über den Arbeitgeber gegen Unfall (BU/NBU) versichert. Das gilt auch für einen Unfall während des Feuerwehrdienstes. In Ergänzung zu diesen Leistungen schliesst die Hilfskasse SFV allfällige Lücken. Die Hilfskasse deckt mögliche wirtschaftliche Folgen, verursacht durch Unfälle während des Dienstes welche nicht durch gesetzliche oder private Versicherungen gedeckt sind. Die Hilfskasse wirkt nachgeordnet, sie wirkt subsidiär. Angehörige der Feuerwehr sind zudem ohne Deklaration für ihre Tätigkeit über die Unfallversicherung (UVG) der Gemeinde versichert (Heilungskosten), auch wenn der nicht AHV-pflichtige Sold unter CHF liegt. Hingegen müssen Löhne von mehr als CHF von der Gemeinde abgerechnet und deklariert werden. Feuerwehr Zweckverbände können bei der verantwortlichen Gemeinde den Sold von über CHF über die UVG Deckung der Gemeinde versichern oder eine eigene UVG Police abschliessen. In einem Schadenfall wird zuerst der UVG-Versicherer der Gemeinde leistungspflichtig. Autor/Kontakt: Kunden-Info der Group Ausgabe Sommer 2009

7 : FÜHRENDER LUFTFAHRZEUG-BROKER Die Eagle-Helicopter in Zweisimmen zählen, wie ca. 15 weitere Flugoperater seit Jahren zum Kundenkreis der. Das geografische Broker-Tätigkeitsgebiet erstreckt sich vom Osten Österreichs über Süd-Deutschland und über die ganze Schweiz und umfasst ca. 50 Luftfahrzeuge (Helikopter und Jets). Das Fluggerät wird im gesamten geografischen Europa eingesetzt für: Materialtransporte Holzen (Logging) Montage Feuerlöscheinsätze Personentransporte etc. Als einer der langjährigen Kunden hat die Eagle-Helicopter unter der Federführung des CEO Stefan Speiser einer der grössten Nutzlast- und Personentransport- Helikopter neu angeschafft. Es handelt sich um einen: Eurocopter «Super Puma» AS 332 C1 Jahrgang 2009 Die Eagle-Helicopter operiert mit ihren 3 Maschinen (zwei weiteren Eurocopter B-3) von den Basen in Zweisimmen und von Sion aus. Die freut sich, für das neue Fluggerät der Eagle-Helicopter eine optimale Versicherungslösung ausgearbeitet zu haben. Die Risiken für Luftfahrzeug-Haftpflicht, Kasko und Insassen-Versicherung konnten unter Führung eines Schweizer Versicherers und unter Mitbeteiligung weiterer Versicherer kostengünstig platziert werden. Leergewicht 4.4 t Passagiere 17 Die wünscht der Eagle-Helicopter viel Erfolg und Happy Landing! Max. Gewicht 8.6 t Dienstgipfelhöhe Schwebeflughöhe (mit Bodeneffekt) Schwebeflughöhe (ohne Bodeneffekt) Max. Geschwindigkeit m m m 278 km/h Autor/Kontakt: Kunden-Info der Group Ausgabe Sommer 2009

8 Wir über uns Die mit 11 Standorten und Kompetenzzentren beschäftigt rund 100 Mitarbeitende inklusive 12 Lernende. Besuchen Sie uns auf unserer Homepage unter Hier haben Sie auch die Möglichkeit uns Schadenanzeigen online zuzustellen. Für Ihr Vertrauen und die angenehme Zusammenarbeit danken wir Ihnen bestens. Wir freuen uns, Sie zu unseren Kunden zählen zu dürfen. Stelleweg Chur Tel Luzernerstrasse Muri Tel Spinnereistrasse Ziegelbrücke Tel Risk Stelleweg Chur Tel Neugutstrasse Dübendorf Tel Poststrasse Sarnen Tel Mainaustrasse Zürich Tel Vorsorgestiftung Rheinfelsstrasse Chur Tel Bahnhofstrasse Flums Tel Giessereistrasse Wetzikon 4 Tel Säule Rheinfelsstrasse Chur Tel Mitglied unisonbrokers-netzwerk SIBA-Mitglied Kunden-Info der Group Ausgabe Sommer 2009

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