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2 64 Was Sie vom Staat erwarten können Angesichts der immensen finanziellen Belastung beim Immobilienerwerb, sollten Sie jede Gelegenheit nutzen, wenn es darum geht, die Schuldenlast zu senken oder die Einnahmen zu verbessern. Vor allem für Familien und für ökologisch orientierte Bauherren bietet der Fiskus finanzielle Hilfe. Je nach Fördervariante handelt es sich dabei um Zulagen im Rahmen des Wohn-Riester-Programms, zinsverbilligte Darlehen öffentlicher Banken oder Zuschüsse für besonders energiesparende Bauweise und die Nutzung regenerativer Energie. Darlehen mit Riester- Förderung Nicht nur in der Ansparphase können Sie von Riester-Zulagen profitieren, sondern auch bei der Darlehensrückzahlung. Voraussetzung dafür ist, dass Sie ein förderfähiges Darlehen abschließen, mit dem Sie Ihre ausschließlich selbst genutzte Wohnimmobilie finanzieren. Um die maximale Förderung zu erhalten, muss jeder Ehepartner einen eigenen Kreditvertrag abschließen. Zwei Finanzierungsvarianten Für die mit Riester-Zulagen geförderte Baufinanzierung mit sofortigem Beginn bieten Banken und Bausparkassen zwei Varianten an: zz zz das klassische Bankdarlehen, bei dem die Riester-Zulage direkt in die Tilgung fließt, sowie die Bauspar-Sofortfinanzierung, bei der zunächst ein Riester-Bausparvertrag abgeschlossen wird, der bis zur Zuteilung mit einem tilgungsfreien Darlehen zwischenfinanziert wird.

3 Darlehen mit Riester-Förderung 65 Beim Bankdarlehen mit direkter Riester-Tilgung müssen Sie im Vergleich zum ungeförderten Bankdarlehen mehr Zeit für die Suche nach einem günstigen Anbieter einkalkulieren, weil längst nicht alle Banken diese Variante anbieten. Die Höhe der Zulagen hängt davon ab, wie viel der Finanzierungskunde jährlich tilgt und wie seine Einkommens- und Familiensituation aussieht. Eine Familie mit zwei Kindern, von denen eines im Jahr 2008 geboren wurde, kann im Lauf von zehn Jahren bis zu Euro Zulagen einstreichen, wenn beide Ehepartner ein eigenes Riester-Darlehen abschließen. Bei kinderlosen Paaren beträgt die Summe der Zulagen im gleichen Zeitraum hingegen nur Euro. Vor allem Familien profitieren von der Zulagenförderung Der Knackpunkt ist, ob die seltener anzutreffenden Riester- Kredite bei den Zinsen mit den günstigen klassischen Hypothekendarlehen mithalten können. Wenn ein Riester- Bankkredit deutlich teurer ist als ein normales Darlehen, kann es für den Bauherrn sinnvoll sein, das zinsgünstigere Darlehen zu wählen und mit einem herkömmlichen Riester- Sparvertrag vorzusorgen. Ist ein Euro-Kredit auch nur 0,3 Prozentpunkte teurer als die günstigere Konkurrenz, kostet dies den Kreditnehmer im Lauf von zehn Jahren über Euro an zusätzlichen Zinsen. Gleiches gilt auch für die Bauspar-Sofortfinanzierung. Hier haben Sie das Problem, dass der reine Vergleich der Kreditzinsen ein verfälschtes Ergebnis bringt, weil Sie über mehrere Jahre hinweg Zinsen für einen tilgungsfreien Kredit zahlen und parallel dazu einen Bausparvertrag mit weitaus niedrigeren Guthabenzinsen ansparen. Daher ist es wichtig, dass Sie sich bei solchen Modellen den sogenannten Gesamteffektivzins ausweisen lassen. Wichtiger Unterschied zum reinen Effektivzins: Bei der Berechnung des Gesamteffektivzinses muss der Zinsnachteil berücksichtigt werden, den Sie durch die gleichzeitige Zinszahlung für die Zwischenfinanzierung und die niedrige Guthabenverzinsung auf dem Bausparvertrag hinnehmen müssen.! Achtung, Fallstricke! Im Fall eines Verkaufs des Eigenheims und bei der Besteuerung im Rentenalter gelten sowohl beim Bankkredit wie auch beim Bauspardarlehen dieselben Kriterien, die im Kapitel Bausparen mit Riester-Förderung auf Seite 32 f. beschrieben werden.

4 66 Was Sie vom Staat erwarten können Kredite und Zuschüsse von der KfW Subventionierte Zinsen Über die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet der Bund eine breite Palette an Krediten für Häuslebauer an. Je nach Kreditprogramm sind die Zinsen in unterschiedlichem Umfang subventioniert, sodass bei günstiger Konstellation die monatliche Belastung im Vergleich zur herkömmlichen Finanzierung deutlich reduziert werden kann. Anhand der nachfolgenden Kurzbeschreibungen können Sie sondieren, welche KfW-Kredite für Sie infrage kommen können. Wohneigentumsprogramm Konditionen sind mit denen von günstigen Direktbanken vergleichbar Dieses Programm verkörpert den klassischen KfW-Kredit für Bauherren und Immobilienkäufer. In Anspruch genommen werden kann dieses Darlehen von allen Privatpersonen unabhängig von Alter, Familienstand und Einkommen. Voraussetzung ist, dass damit der Bau oder Erwerb eines selbstgenutzten Eigenheims finanziert wird. Umschuldungen, Nachfinanzierungen oder die Finanzierung vermieteter Immobilien sind mit diesem Programm nicht möglich. Finanziert werden bis zu 30 Prozent der Gesamtkosten, maximal jedoch Euro. Die Zinsbindung liegt je nach Variante bei fünf oder zehn Jahren, Sondertilgungen sind nicht möglich. Die Konditionen sind mit denen von günstigen Direktbanken vergleichbar, daher sollte von diesem Kredit keine allzu große finanzielle Entlastung erwartet werden. Einen Vorteil bietet die KfW jedoch: Die Absicherung des Darlehens ist ohne Zinsaufschlag mit einer zweitrangigen Grundschuld möglich.

5 Kredite und Zuschüsse von der KfW 67 Wohnraum-Modernisierungsprogramm Um die schwächelnde Baukonjunktur zu stützen, hat die Bundesregierung bereits im Jahr 2003 ein Förderprogramm für die Sanierung und Modernisierung von Wohnhäusern aufgelegt, das trotz einiger zwischenzeitlicher Änderungen immer noch genutzt werden kann. Im Standardprogramm sind alle Maßnahmen förderfähig, die das Wohnen angenehmer machen und mit denen Sie Ihre Wohnung modernisieren beziehungsweise instandsetzen. Bei Mehrfamilienhäusern ab drei Wohneinheiten kann hierzu auch die Neugestaltung von Außenanlagen zählen. Günstige Kredite bis zu Euro pro Wohneinheit gibt es unter anderem für den An- und Ausbau von Balkonen und Loggien, die Reparatur und Erneuerung von Fenstern und Fußböden, die Erneuerung von Zentralheizungsanlagen oder deren Komponenten. Noch günstiger werden die Konditionen bei einem barrierefreien und altersgerechten Umbau der Wohnung. In diese Rubrik fallen beispielsweise die Verbreiterung von Türöffnungen, der Umbau von Sanitärräumen oder ein verbesserter Gebäude- und Wohnungszugang durch Gegensprechanlagen, Türantriebe, beidseitige Handläufe in Treppenhäusern, Überbrückungen von Stufen durch Rampen, Abbau von Schwellen oder Einbau von Aufzügen.! Achtung, Fallstricke! Wenn Sie sich zu spät über die KfW-Fördermöglichkeiten informieren, können Sie unter Umständen Ihren Anspruch auf Förderung verlieren. Denn die Anträge müssen stets vor Beginn der entsprechenden Maßnahme gestellt werden, nachträgliche Finanzierungen oder Umschuldungen werden nicht genehmigt. Energieeffizient sanieren Mehrstufig ausgelegt ist das KfW-Förderprogramm für diejenigen, die einen energiefressenden Altbau auf Sparsamkeit trimmen. Das Programm finanziert die typischen Einsparmaßnahmen wie Dämmung, Heizungserneuerung, Fensteraustausch und Lüftungseinbau. Je nach Umfang der Maßnahmen können die Vergünstigungen unterschiedlich

6 68 Was Sie vom Staat erwarten können ausfallen. Für diejenigen, die den Umbau aus Eigenmitteln bestreiten, gibt es eine Zuschussvariante. Hierbei werden die Investitionen direkt bezuschusst, die Obergrenze liegt bei minimalem Energieverbrauch des sanierten Gebäudes bei Euro. Energieeffizient bauen www. Tipp Ausführliche Informationen und Merkblätter finden Sie auch im Internet unter www. kfw.de, telefonische Auskünfte erhalten Sie unter der Nummer / (Festnetzpreis 3,9 ct/ Min., Mobilfunkpreis maximal 42 ct/min.) Auch beim Neubau können zinsverbilligte KfW-Kredite zum Einsatz kommen, wenn das Haus besonders wenig Energie verbraucht. Auch hier gibt es zwei Varianten: Handelt es sich um ein Passivhaus oder liegt der Energieverbrauch bei maximal 70 Prozent des gesetzlich vorgeschriebenen Wertes, gibt es die niedrigsten Zinsen. Etwas höher liegt der Zinssatz, wenn der Energieverbrauch des Hauses zwischen 70 und höchstens 85 Prozent des vom Gesetzgeber vorgeschriebenen Wertes liegt. Eine Zuschussvariante gibt es bei der Neubauförderung nicht. Weitere Fördermöglichkeiten Als bundesweit agierende Anlaufstelle für Fördermittel steht neben der KfW das Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA) zur Verfügung. Hier wird die Subventionierung der erneuerbaren Energieträger gebündelt. Diese erfolgt als nicht zurückzuzahlender Zuschuss. Bei der Erstinstallation von Solarkollektoranlagen zur Warmwasserbereitung bis 40 Quadratmeter Bruttokollektorfläche

7 Weitere Fördermöglichkeiten 69 beträgt die Basisförderung 60 Euro je Quadratmeter angefangene Bruttokollektorfläche, mindestens jedoch 410 Euro je Anlage. Dient die Anlage zusätzlich zur Unterstützung der Heizung, steigt der Zuschuss auf 105 Euro pro Quadratmeter. Für die Erweiterung bestehender Anlagen liegt der Betrag bei 45 Euro pro zusätzlichem Quadratmeter. Ebenfalls förderfähig sind Biomasse-Heizungen in der Praxis vor allem Holzpellet-Zentralheizungen mit einer Basisförderung von 36 Euro pro Kilowatt Heizleistung, mindestens jedoch Euro für Pelletöfen und Euro für Pelletkessel. Wird der Pelletkessel mit einem Pufferspeicher gekoppelt, der mindestens 30 Liter Wasser pro Kilowatt Heizleistung enthält, steigt die Mindestförderung auf Euro. Allerdings werden diese Beträge um 25 Prozent gekürzt, wenn der Bauantrag für das betreffende Gebäude nach dem gestellt worden ist. Förderung von Holzpellet- Heizungen Auch für Wärmepumpen gibt es Investitionszulagen, wenn sie kombiniert für die Warmwasserbereitung und Heizung dienen und besonders effizient arbeiten. Bei Neubauten beträgt die Förderung in Wohngebäuden 10 Euro je Quadratmeter Wohnfläche, die maximale Förderung beträgt Euro je Wohneinheit. Im Gebäudebestand beträgt die Förderung mit Ausnahme von Luft/Wasser-Wärmepumpen in Wohngebäuden 20 Euro je Quadratmeter Wohnfläche, die Obergrenze liegt bei Euro je Wohneinheit. Bei Luft/Wasser-Wärmepumpen im Gebäudebestand wird die Zulage auf 10 Euro pro Quadratmeter und maximal Euro reduziert. Dazu kommen noch diverse Kombinationsprämien, wenn mehrere regenerative Energieträger gemeinsam zum Einsatz kommen oder zusätzlich besonders sparsame Brennwertkessel installiert werden.? Informationen und Antragsformulare Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle Bereich Erneuerbare Energien Frankfurter Straße Eschborn Telefon /

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