Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko

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1 Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko Ursachen für Berufsunfähigkeit Welche Leistung erhalten Sie vom Staat? Risikoprüfung Erfahrungen aus der Praxis Medizinische Risiken Hobby-Risiken Leistungsbeispiele von MLP Kunden Ablehnungsgründe für Leistungen aus der BU-Versicherung

2 Nur jeder 10. BU-Fall ist durch einen Unfall verursacht 24,4 % Ursachen für Berufsunfähigkeit bei privaten Versicherern 9% 8% 15% 15% 21% 32% Erkrankungen Skelett u. Bewegungsapparat Nervenkrankheiten Krebs und andere bösartige Geschwülste Erkrankungen Herze u. Gefäßsystem Unfälle Sonstige Erkrankungen Quelle: Morgen & Morgen, 04/2014 Seite 2

3 Psychische Erkrankungen sind Hauptursache Anteil der BU-Fälle 40% 30% Ursachen für Berufsunfähigkeit - Entwicklung bei privaten Versicherern + 54% 10,8 % 20% 10% 0% Skeletterkrankung, Bewegungsapparat Quelle: Morgen & Morgen, 04/2014 Nervenkrankheiten Krebs (u.a. Geschwülste) Herz- und Gefäßerkrankungen Unfälle Sonstige Erkrankungen Seite 3

4 Ursachen je nach Alter unterschiedlich Ursachen für Berufsunfähigkeit nach Altersgruppen bei privaten Versicherern 100% 80% 60% 40% 20% 0% 15% 14% 17% 14% 18% 17% 13% 10% 5% 7% 24,4 % 35% 31% 25% 23,5 % 7% 12% 14,4 % 19% 20% 23% bis ab 51 Alter Sonstige Erkrankungen Krebs und andere bösartige Geschwülste Nervenkrankheiten Unfälle Erkrankungen Herz u. Gefäßsystem Erkrankungen Skelett- und Bewegungsapparat Quelle: Morgen & Morgen, 04/2014 Seite 4

5 Ursachen für Erwerbsminderung bei Frauen Rentenzugang wegen Erwerbsminderung Frauen: Sonstige 7,5 Herz / Kreislauf 5,6 Krebs 12,7 Skelett / Muskeln, Bindegewebe 13,5 Angaben in % Urogenital 0,7 Atmungsorgane 2,4 Verdauung / Stoffwechsel 3,2 Nervensystem 5,9 Psychische Erkrankungen 48,5 Quelle: DRV, Rentenversicherung in Zahlen 2013, Rentenzugang 2012 Seite 5

6 Ursachen für Erwerbsminderung bei Männern Rentenzugang wegen Erwerbsminderung Männer: Sonstige 9,7 Herz / Kreislauf 13,5 Krebs 12,6 Skelett / Muskeln, Bindegewebe 13,8 Angaben in % Urogenital 1,0 Atmungsorgane 3,5 Verdauung / Stoffwechsel 4,4 Nervensystem 5,7 Psychische Erkrankungen 35,9 Quelle: DRV, Rentenversicherung in Zahlen 2013, Rentenzugang 2012 Seite 6

7 Welche Leistung erhalten Sie vom Staat? Die Renteninformation richtig lesen Vorsicht Gesetzesänderungen. Bei Gesetzesänderungen kann sich die Erwerbsminderungsrente ändern. Vorsicht Bruttowerte. Von der Erwerbsminderungsrente müssen Beiträge für Kranken- und Pflegeversicherung und ggf. Steuern abgezogen werden. Vorsicht Kaufkraftverlust. Zukünftige Rentenanpassungen sind ungewiss. Private BU-Rente und zusätzliche Altersvorsorge empfohlen. Leistungen aus einer privaten BU werden grundsätzlich nicht auf eine eventuelle staatliche Erwerbsminderungsrente angerechnet. Allerdings auf Hartz IV bzw. die Grundsicherung. Seite 7

8 Was heißt Erwerbsminderungsrente (EMR)? Definition des Gesetzgebers weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten können* zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten können* Volle Erwerbsminderungsrente Halbe Erwerbsminderungsrente * Das heißt, arbeiten in irgendeiner Tätigkeit, ohne Rücksicht auf die bisherige berufliche Qualifikation, und dem kompletten Arbeitsmarkt zur Verfügung stehen! Und: In den letzten 5 Jahren sind mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt worden und die Wartezeit von 5 Jahren ist erfüllt. Seite 8

9 Wie unterstützt der Staat im BU-Fall? Gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMR) Bei einer Leistungsfähigkeit von erhält ein Arbeitnehmer 6 und mehr Stunden Keine gesetzliche Erwerbsminderungsrente 3 bis unter 6 Stunden Halbe Erwerbsminderungsrente Männer: Ø 543 / 428 EUR* Frauen Ø 400 / 434 EUR* unter 3 Stunden Volle Erwerbsminderungsrente Männer Ø 752 / 695 EUR* Frauen Ø 683 / 730 EUR* * alte / neue Bundesländer: Rentenbestand zum ; Quellen: Deutsche Rentenversicherung 2014, Continentale Broschüre Verlust der Arbeitskraft 2014 Seite 9

10 Erwerbsminderungsrenten sind in der Vergangenheit deutlich gefallen Männer alte Bundesländer Frauen neue Bundesländer Männer neue Bundesländer Frauen alte Bundesländer 2013 Seite 10

11 Auszug aus Bescheid Rentenversicherungsträger Seite 11

12 Auszug aus Bescheid Rentenversicherungsträger Ihrem Antrag auf Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit kann nicht entsprochen werden. Sie sind weder teilweise noch voll erwerbsgemindert. Ihr Leistungsvermögen ist zwar aufgrund der folgenden gesundheitlichen Einschränkungen durch Ersatzprothese versorgter Aortenklappenfehler (künstliche Herzklappe) durch Bypass versorgte coronare Herzerkrankung medikamentös gut eingestellter Blutdruck depressive Verstimmung mit Angststörungen Herzrhythmusstörungen Rückenbeschwerden bei Bandscheibenschaden herabgesetzt, jedoch sind Sie mit der Ihnen verbliebenen Leistungsfähigkeit noch in der Lage, mindestens sechs Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes erwerbstätig zu sein. Sie haben auch keinen Anspruch auf Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit. Ihre Erwerbsfähigkeit ist im Vergleich zur Erwerbsfähigkeit von gesunden Versicherten mit ähnlichen Ausbildung und gleichwertigen Kenntnissen und Fähigkeiten nicht auf unter sechs Stunden täglich gesunken. Seite 12

13 Hohe BU-Versorgungslücke ohne private Absicherung Monatliches Bruttoeinkommen Monatliches Nettoeinkommen EUR (BBG) Volle Erwerbsminderungsrente EUR EUR EUR EUR Lücke EUR EUR Lücke 784 EUR Lücke 857 EUR EUR 565 EUR EUR Annahmen: Werte gerundet, KV-Satz 15,5 %, Kirchensteuer ja, keine Kinder. Quelle Erwerbsminderungsrente: Schallöhr-Verlag, 40-Jähriger, Zurechnungszeit bis Alter 60; Die Rente erhält ein Arbeitnehmer grundsätzlich dann, wenn er mindestens 5 Jahre pflichtversichert war (Wartezeit) und in den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsunfähigkeit mindestens 3 Jahre Pflichtbeträge entrichtet hat. Seite 13

14 Pressestimmen Berufsunfähigkeit DIE WELT Wenn Körper und Seele aufgeben, Arbeit verdichtet sich, Stress nimmt zu, Burnout droht. Umso wichtiger wird die Berufsunfähigkeits- Versicherung. [ ] FAZ.NET Die Vermögensfrage: Die Berufsunfähigkeit drängt mehr als die Rente, Der Aufbau des Vermögens beginnt nicht mit dem Sparen. Sondern mit der Gefahrenabwehr. Aber eine umfassende Sicherung gegen Berufsunfähigkeit ist teuer. [ ] Sueddeutsche.de Das unterschätzte Risiko, Wer seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, gerät in existenzielle Probleme. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor dem materiellen Absturz. [ ] HANDELSBLATT Die Existenz leichtfertig aufs Spiel gesetzt, Die eigene Arbeitskraft schätzen die meisten Bundesbürger offensichtlich nicht besonders wertvoll ein. Weniger als 25 Prozent der Haushalte verfügen über eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Und der vorhandene Schutz gegen dieses existenzbedrohende Risiko ist meist dürftig. Experten empfehlen daher einen Versicherungs-Check. [ ] Seite 14

15 BU-Absicherung Begrenztes Zeitfenster Je jünger, je besser Chance auf BU-Annahme Erkenntnis, dass BU-Schutz wichtig ist Wahrscheinlichkeit BU-Schutz zu erhalten 20-J. 25-J. 30-J. 35-J. 40-J. Seite 15

16 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Gelenke Student, 29 Jahre, Kreuzbandriss Der Kunde zog sich bei einem Fußballspiel einen Kreuzbandriss im linken Kniegelenk zu und musste operiert werden. Seit die Fäden gezogen sind, ist er beschwerdefrei. Eine Absicherung ist hier nur noch mit einem Ausschluss des linken Kniegelenkes möglich. Hier spricht man von einer Defektheilung, was bedeutet, dass der ursprüngliche Zustand des Gelenkes nie wieder hergestellt werden kann und Folgeschäden immer möglich sind. Seite 16

17 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Wirbelsäule Berufsstarterin, 26 Jahre, Verspannungen im Nacken Die Kundin ließ sich während der Erstellung ihrer Magisterarbeit einmalig 6 Massagen wegen Verspannungen im Nackenbereich verschreiben. Zwar konnte die Kundin von den meisten Gesellschaften zu normalen Konditionen abgesichert werden. Allerdings erhielt sie auch Angebote mit einem Ausschluss der Wirbelsäule. Seite 17

18 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Wirbelsäule Diplom-Kauffrau (Sachbearbeiterin), 36 Jahre, Verspannungen im Nacken, HWS Syndrom, Kopfschmerzen Die Kundin ließ ihre Nackenschmerzen mit Krankengymnastik (6 mal), Strom (6 mal), und Massagen (6 mal), behandeln. Eine Krankschreibung ist nicht erfolgt. Die Kundin kann im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung nur noch mit einem Ausschluss der Wirbelsäule versichert werden. Seite 18

19 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Tumorerkrankungen Allgemeines Für die Risikoeinschätzung wird zwingend der aktuellste Nachsorgebericht und der histologische Befund benötigt. Bei bösartigen Tumoren die als weniger aggressiv eingestuft werden, z.b. Brustkrebs (Mammakarzinom), Hodenkrebs (Hodenkarzinom), Hautkrebs (Malignes Melanom), ist es erfahrungsgemäß erst nach ca. 4 Jahren sinnvoll eine Absicherung anzufragen. Bei einer früheren Anfrage ist eine Ablehnung sehr wahrscheinlich. Seite 19

20 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Tumorerkrankungen Dipl.-Ing. Elektrotechnik, 30 Jahre, Hodenkrebs Kunde erhielt die Diagnose embryonales Karzinom im Rechten Hoden. Musste operativ entfernt werden, Im Anschluss Behandlung mit Chemotherapie. Die Behandlung war im September 2006 abgeschlossen. Eine normale Annahme ist hier nicht möglich. Der Kunde erhält je nach Gesellschaft einen Ausschluss oder Zuschlag zwischen 50% und 75%. Seite 20

21 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Übergewicht Student, 23 Jahre, 198 cm, 130 Kg Das Gewicht entspricht einem Body Mass Index (BMI) von 33. Entscheidung der Partnergesellschften: Eine normale Annahme ist hier nicht möglich. Der Kunde erhält je nach Gesellschaft einen Zuschlag zwischen 50% und 75%. Ab einem BMI von 30 wird i.d.r. ein Zuschlag fällig. Seite 21

22 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Allergien Fluggeräteelektroniker, 28 Jahre, Allergisches Asthma Kunde hat seit dem 14. Lebensjahr Allergien gegen Tierhaare und Gräserpollen, inzwischen hat sich daraus Ein allergisches Asthma entwickelt. Je nach Gesellschaft erhält der Kunde einen Ausschluss der Atemwege oder einen Zuschlag von bis zu 75%. Gegenbeispiel: 28 jährige Kundin mit Heuschnupfen konnte normal angenommen werden, da sie nach Hyposensibilisierung beschwerdefrei war. Seite 22

23 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Psyche Student, Alter unbekannt, psychosomatische Störung Der Kunde hat sich auf Grund einer Abgabezeitverlängerung für seine Prüfung entschieden, zum Arzt zu gehen und eine 14-tägige Krankschreibung zu fordern. Daraufhin wurde die Diagnose F.45.9, psychosomatische Störungen, im September 2010 diagnostiziert. Keine Beschwerden und auch keine Nachbehandlung Ende 2010 wollte sich der Kunde gegen Berufsunfähigkeit versichern. Dies war nicht möglich: Ablehnung bei allen angefragten Gesellschaften. Seite 23

24 Aus der Praxis Medizinische Risiken: Psyche Student, 30 Jahre, Angststörung (Psychose) Die Belastung durch das Studium haben bei dem Kunden eine Angststörung (Psychose) ausgelöst. Seit 2004 ist der Kunde symptomfrei, nimmt allerdings noch Medikamente ein. Ende 2010 wollte sich der Kunde gegen Berufsunfähigkeit versichern. Dies war nicht möglich: Ablehnung bei allen angefragten Gesellschaften. Seite 24

25 Aus der Praxis Hobby-Risiken: Allgemeines Bei Antragstellung sind neben den Angaben zum Gesundheitszustand auch Fragen zu aktuellen Hobbys und Sportarten zu beantworten. Hinweis: Nimmt ein Kunde nach Vertragsabschluss ein neues Hobby auf, ist eine Nachmeldung nicht nötig. Diese sind dann zuschlagsfrei mitversichert, sofern kein grundsätzlicher Ausschluss im Bedingungswerk verankert ist. Seite 25

26 Aus der Praxis Hobby Risiko: Gleitschirmfliegen Kunde betreibt in seiner Freizeit, vornehmlich im Urlaub, das Hobby Gleitschirmfliegen. Egal in welchem Umfang das Hobby betrieben wird, kommt es immer zu einem Zuschlag von mindestens 50%. Die meisten Gesellschaften verlangen bei diesem Hobby sogar einen Zuschlag von 100%. Seite 26

27 Aus der Praxis Hobby Risiko: Kite-Surfen Kunde betreibt, wenn es seine Zeit zulässt, Kite (auf dem Wasser; im Meer) surfen. Egal in welchem Umfang das Hobby betrieben wird, kommt es immer zu einem Zuschlag oder einem Ausschluss. Seite 27

28 Aus der Praxis Hobby Risiko: Tauchen Kunde hat einen Tauchschein und geht mehrmals im Jahr im Urlaub tauchen. Tauchen führt nicht grundsätzlich zu einer Erschwernis. Taucht ein Kunde nur bis 20m Tiefe und mit Pressluft, ist i.d.r. eine normale Annahme möglich. Bei Tauchen mit Pressluft und Nitrox, Tauchtiefen ab 40m, Wracktauchen etc. kommt es i.d.r. zu einem Ausschluss oder einem Zuschlag bis 100%. Strömungstauchen, Eistauchen, Streckentauchen und ähnliches führt häufig zu einer Ablehnung. Seite 28

29 Aus der Praxis Berufsunfähigkeitsabsicherung Leistungsbeispiele von MLP Kunden

30 Ein BU-Fall aus dem realen Leben Studentin, 22 Jahre, seit 2 Jahren MLP-Kundin Studentin der Volkswirtschaftslehre, Aushilfe in einer Tankstelle Familiensituation: ledig Das ist passiert: 2006: Überfall der Tankstelle Folgen: Angstzustände, Schlaf- und Konzentrationsstörungen Langwierige fachärztliche Behandlung Momentan nicht in der Lage, das Studium weiterzuführen. Abgesichert mit ca. 900 EUR BU-Rente (BU-Absicherung seit Beginn des Studiums) Seite 30

31 Ein BU-Fall aus dem realen Leben Informatiker, 34 Jahre, seit 9 Jahren MLP-Kunde Beruf: Software-Programmierer in einem mittelständischen Unternehmen Familiensituation: verheiratet, 3 Kinder Das ist passiert: 2007: komplizierte Handverletzung bei Zuschlagen der Vanschiebetür Folgen: mehrere Bänderrisse, Knochenbrüche an den Fingergelenken 2008: trotz mehrerer Operationen konnte die Funktionsfähigkeit der Hand nicht wiederhergestellt werden Momentan nicht in der Lage, seine Tätigkeit einwandfrei auszuüben. Abgesichert mit ca EUR BU-Rente Seite 31

32 Ein BU-Fall aus dem realen Leben Zahnarzt, 37 Jahre, seit 4 Jahren MLP-Kunde Beruf: selbstständiger Zahnarzt seit 7 Jahren Familiensituation: ledig Das ist passiert: 2003: erste Beschwerden Diagnose: rheumatoide Arthritis 2007: feinmotorische Fähigkeit nicht mehr vorhanden Momentan nicht in der Lage, seine Tätigkeit auszuüben. Abgesichert bei MLP mit ca EUR BU-Rente Seite 32

33 Ein BU-Fall aus dem realen Leben Steuerberater, 38 Jahre, seit 16 Jahren MLP-Kunde Beruf: Steuerberater in einer Steuerberatersozietät Familiensituation: verheiratet Das ist passiert: 2006: Herzinfarkt bei einem Fußballspiel Grund: verengtes Herzkranzgefäß 2007: posttraumatische Belastungsstörung Wiedereingliederung ins Berufsleben musste nach 2 Wochen abgebrochen werden Momentan nicht in der Lage, seine Tätigkeit auszuüben. Abgesichert mit ca EUR BU-Rente sowie Befreiung von der Beitragspflicht zur Hauptversicherung Seite 33

34 Ein BU-Fall aus dem realen Leben Pilot, 41 Jahre, seit 11 Jahren MLP-Kunde Beruf: Pilot bei einer Passagier-Airline Familiensituation: verheiratet, 2 Kinder Das ist passiert: 2003: erste Beschwerden Magenschmerzen Diagnose: Magencarcinom 2004: nach einer Operation und 2 Chemotherapien nicht mehr den körperlichen Anstrengungen gewachsen Momentan nicht in der Lage, seine Tätigkeit auszuüben. Abgesichert mit ca EUR BU-Rente Seite 34

35 Ein BU-Fall aus dem realen Leben Staatsanwältin, 45 Jahre, seit 8 Jahren MLP-Kundin Beruf: Staatsanwältin Familiensituation: verheiratet, 1 Kind Das ist passiert: 2007: Verkehrsunfall: Kleinlaster nimmt Kundin die Vorfahrt Folgen: durch Schädelhirntrauma Gedächtnis- und Konzentrationsstörungen Momentan nicht in der Lage, ihre Tätigkeit auszuüben. Abgesichert mit ca EUR BU-Rente sowie Befreiung von der Beitragspflicht zur Hauptversicherung. Seite 35

36 Nur ca. 2 von 3 BU- Leistungsanträgen wurden im Schnitt anerkannt! Stichprobe aus BU-Fällen in 2012 Ablehnungsgründe 59,6% 15,8% 24,6% Anerkenntnis Ablehnung Nicht weiter verfolgt 0,5% 0,5% 1,7% 9,9% 17,0% 30,8% 37,5% Nichterreichung 50% BU- Grad Anfechtung, Rücktritt und Anfechtung Prognosezeitraum nicht erfüllt konkrete, abstrakte Verweisung, Umorganisation Ausschlussklausel Ausschlusstatbestand (bedingungsgemäß) Sonstige Gründe Quelle: Studie mit 7 Versicherern von Franke & Bornberg 2012 Seite 36

37 Absicherung ohne Gesundheitsfragen Eine Absicherung Ihrer Arbeitskraft gegen Berufsunfähigkeit ohne Gesundheitsfragen im Rahmen des MLP Branchenkonzepts ermöglicht nicht nur Menschen mit Vorerkrankungen oder risikorelevanten Hobbys eine leistungsstarke Absicherung gegen Berufsunfähigkeit. Auch einer der Hauptgründe für die Ablehnung der Leistungen aus der BU-Versicherung wird dadurch praktisch ausgeschlossen. Lassen Sie sich beraten: Versicherungsmakler Bert W. Hellrung Büro: MLP Geschäftsstelle Erlangen 1 Michael-Vogel-Straße 1c Erlangen Seite 37

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